村镇银行行业发展前景范文

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第1篇

【关键词】 莱芜市民间投资政策措施

近年来，我国民间投资规模逐年扩大，成为促进国民经济发展的重要力量、国家财税收入的重要支柱和创造就业岗位的主要渠道。加快民间投资有利于转变经济发展方式、调整优化产业结构，有利于提高居民消费水平、扩大就业、保障和改善民生。

一、莱芜市民间投资发展的基本情况

1、民间投资的规模不断扩大

莱芜市固定资产投资由2006年的140.42亿元增至2010年的321.36亿元，其中民间投资由124.52亿元增加至240.19亿元。民间投资已成为拉动莱芜市经济增长的重要力量。

2、民营经济实力进一步增强

民营经济是民间投资的主体，它反映了民间投资力量的强弱和变化。截止2010年末，莱芜市非公有制经济快速发展，全年非公有制经济实现增加值240.57亿元，同比增长13.5%，占GDP的比重达到44%，比上年提高1.4个百分点。全市新登记注册私营企业1802家，总量突破1万家，新发展个体工商户7700户，个体私营经济全年新增就业3.6万人，新增注册资金37.03亿元。民营经济实现税收收入15.33亿元，同比增长26.87%，占全部税收比重23.28%，同比提高3.75个百分点。

3、民间投资在扩大就业和增加居民收入方面发挥了重要作用

民间投资主要面向传统的劳动密集型产业，对从业人员的文化、技术水平要求相对较低，在增加就业方面具有独特的优势。民间投资安排了大量下岗工人和农村剩余劳动力，以及大学生的就业和创业，有效地缓解了就业压力，提高了居民收入水平，维护了社会稳定。

二、莱芜市民间投资存在的主要问题

1、投资领域较为狭窄，投资结构不尽合理

莱芜市民间投资的投资领域十分狭窄，主要集中于制造业、房地产、批发零售以及餐饮业这些技术和市场较为成熟、市场门槛和技术含量较低的领域，而对于科技含量高、资金密集型行业涉足较少。莱芜市投资结构不合理的矛盾依然比较突出。一方面工业投资偏低。受国际金融危机冲击，近年来莱芜市工业经济发展低靡，要增强工业经济整体实力，必须加大投入力度。另一方面是服务业内部结构不合理。房地产业、交通运输仓储邮电通信业、批发零售餐饮业为莱芜市服务业三大主导产业，2011年这三个行业投资占全部服务业投资的比重达85.09%，特别是房地产业投资占全部服务业投资的比重高达68.35%。而金融业、租赁和商务服务业、计算机软件服务业和软件业、科研技术服务业等现代服务业投资仅完成3.03亿元，占全部服务业投资的比重为2.2%。这种行业投资的传统性和不均性现状不利于服务业投资规模的持续扩大和高端化发展。

2、民间投资资金瓶颈约束问题亟待解决

一是民营企业融资渠道单一、成本高。民营中小企业筹集发展资金主要依靠自我积累、银行贷款、民间融资等方式，难以通过发行股票、发行企业债券等方式直接融资，融资渠道方式较单一。而民间融资利率高，增加了民营企业的资金成本。二是中小民营企业贷款难。莱芜市中小民营企业较难从商业银行获得资金，主要原因在于中小企业自身资产规模小、自有资金比例低、信用等级低。商业银行对担保和抵押的要求较为严格，而中小企业难以提供可靠的贷款抵押物或找到合适的担保单位。因此，莱芜市民间投资存在投资资金瓶颈约束问题，如果没有相应的融资政策支持，民间投资的快速增长是非常困难的。

3、政策不配套，民间投资环境需要进一步优化

民间投资环境存在的主要问题表现为：一是有关部门对民营中小企业乱收费、乱罚款、乱摊派的“三乱”现象仍然存在，执法不严、执法不公的现象时有发生，在一定程度上影响了民间投资的积极性。二是对民间投资缺乏产业政策的支持和投资信息指导，尚未建立完善权威的信息和优良的社会中介服务体系。三是有关部门对民间投资监管过度而缺乏相应的服务意识。四是民间资本的权益保护难，个体私营企业的社会地位法律保障不明确，产生了纠纷得不到应有的保护。

4、缺乏有效的疏导，质量有待进一步提高

民间投资热衷于投机炒作的原因是投资渠道过于狭窄，甚至无处可去，投机炒作似乎成为民间资金保值、升值的主要途径。因而需要对民间投资加以引导，使其处于健康理性的投资状态。另外，民间投资的质量也需要提高。由于民营企业资金有限、技术水平低，人员素质、管理水平差，极易造成民间投资往往投向那些投资少、见效快的项目，导致投资项目规模小，技术含量低，缺乏竞争力。一些中小民营企业在进行投资决策时，主要依靠经营者的个人经验，有一定的局限性和盲目性，难以满足企业规模不断扩大、投资领域不断拓宽和激烈市场竞争的需要。

三、激活莱芜市民间投资的的政策与措施

1、支持和扶持民间投资进入高新技术产业领域，优化服务领域投资结构

（1）鼓励民间投资进入高新技术产业领域。政府应通过经济手段进行宏观调控，引导民间投资进行产业转型、升级和技术革新，改变民间投资仅停留于传统产业的状况。鼓励民间投资在粉未冶金、汽车零部件、电子信息产品和高端化工等领域加大投资力度，充分发挥好高新技术产业对投资的引领作用。一要对高新技术产业集中投入，建设几个大的工业项目，以大项目为载体，形成大项目—产业链—产业群—产业基地的发展方向，促进产业升级；二要建立以企业为主体的自主技术创新机制，增加研究开发投入，实施人才战略，努力实现技术发展由引进、模仿为主向自主创新为主的转变；三应加快传统产业的改造，抓好信息技术在传统产业领域的渗透，发展高附加值的特色产业。

（2）优化服务业投资结构。要加大服务业投入力度，一是要围绕扩大消费来调整投资结构，兼顾地区差异和不同消费群体，进一步加大在旅游、文化、信息、教育等方面的投资力度。二是应围绕鲁中物流基地建设，加大生产业的投入力度。

2、探索解决民营企业融资难的有效途径

（1）发展为中小企业融资提供专门服务的小额贷款公司。要大力发展小额贷款公司，提升小额贷款公司的运营质量和风险控制水平，推进那些发展较好、具备条件的小额贷款公司转制为村镇银行，有序扩宽小额贷款公司资金来源渠道，为小额贷款公司提供人员培训、资金结算、信息管理系统建设等方面的支持，发挥好其对促进地方经济发展和搞活民间融资市场的作用。

（2）建立健全信用担保体系，解决民营企业担保难的问题。可建立民营企业信用担保机构和再担保机构，民营企业信用担保机构是按照规范化股份公司的模式成立的，其资金一般来源于财政注入和民间资本。再担保机构可化解、缓解信用担保行业的系统性风险，可由各级政府和商业性保险机构共同出资建立。

（3）设立创业风险投资引导基金，搭建投融资合作平台。投资引导基金按专业化、市场化方式管理，按照“政府引导、市场运作、科学决策、严格管理”的原则进行投资运作，重点引导投资基金投向新能源、新材料、电子信息、生物医药、高端制造、、节能环保、高效农业、现代服务业等符合高新技术产业和新兴产业发展规划的领域。

3、制定促进民间投资健康发展的配套措施，优化民间投资环境

（1）尽快制定实施细则，增强民间投资的信心。2010年7月，国务院出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》，明确了各部委和地方的主要工作任务，要求各部门和地方研究提出各项鼓励措施的具体实施办法。因此，各部门要明确职责，加快制定实施细则，部门之间要加强协调，形成政策合力。有些鼓励措施需要各部门共同负责，部门间应加强沟通协调，形成政策效果的有效叠加，防止各部门配套政策相互矛盾现象的发生。

（2）转变政府职能，创建服务型政府。一要推进政府职能转变，实现从全能型、管制型、审批型政府向服务型政府转变。二要加强行政效能建设，建立健全民间投资政策、措施的咨询、听证制度。优化政府组织结构，理顺部门间的关系，防止部门之间推诿扯皮，严禁向企业乱摊派、乱收费。三要创新行政审批制度，贯彻执行民间投资项目“非禁即准入”的原则和鼓励民间投资的政策措施，坚决取消那些不符合政企分开原则、妨碍公平竞争、市场开放的行政审批，防止出现擅自以备案、核准等名义进行变相审批的现象，充分利用行政审批职能整合优势，加快建立行政审批项目联合办理制度。四要完善行政问责制度，对在促进民间投资发展过程中执行不力、决策失当、效能低下、违法行政、、监管不力等“不作为”“乱作为”的单位和个人都要严肃追究。

4、有效引导民间投资，增强民营企业实力

（1）政府构建咨询服务平台，引导民间投资。政府要建立健全规范统一、简便易行的政府信息公开管理体系，为民间投资提供全面、准确、及时的信息服务；要依法公开民间投资相关政策法规、市场准入标准及废止的法规政策规定。有关部门要抓紧建立和完善产业发展政策信息和市场信息平台，定期向社会公开产业投资政策、地区发展规划和行业发展前景、招商引资项目、技术信息和市场信息，并发挥部门优势进行行业发展分析，引导民间投资者正确判断形势，提高投资决策的前瞻性、科学性和实效性，规避投资风险，提高投资效益。

（2）采取相应措施增强民营企业实力。一是鼓励民营企业实现扩张发展。对具有一定规模、科技含量高、经济效益好、市场前景好的民营企业，支持其向股份公司转变。二是采取措施鼓励引导民营企业加快自主创新。在财税政策方面，采取税收优惠政策鼓励企业增加研发投入，形成具有自主知识产权的核心技术；通过加速固定资产折旧等会计政策鼓励民营企业进行技术改造，淘汰落后产能，提高企业市场竞争力。三是提高民营企业的经营管理水平。引导民营企业加强对企业管理知识和技能的学习与提高，努力打造产品品牌、企业品牌，增强企业后劲和市场竞争力；采取有效措施，鼓励民营企业引进和使用高素质的管理人才和技术人才，解决高层次人才短缺问题；改变传统管理模式，提高企业经营管理能力。

（注：项目基金：本文系莱芜市社会科学联合会2011年重点研究课题“莱芜市民间投资存在的问题及对策研究”的研究成果。）

【参考文献】

[1] 王玉玲：金融危机中如何扩大民间投资问题探讨[J].中国集体经济，2009（16）.

[2] 刘刚：激活民间投资的重点及难点[J].中国发展观察，2009（12）.

第2篇

对此,兴业银行管理团队作了详尽而又令人信服的说明。当投资者问到应当怎样看待中国经济发展前景时,该行行长李仁杰表示,从长远看,他坚定看好中国经济,就目前而言,由于受国际金融危机影响,中国的外贸进出口均有较大幅度下降,国际化受到冲击,工业化也面临产能过剩的矛盾,在外部金融危机和国内经济结构调整的双重作用下,国际化和工业化作为当前经济增长的动力作用有限。因此,拉动内需的重点在于城市化,加快推进城市化已成为经济刺激的引导性方向。“城市化意味着港口、铁路、公路建设,简而言之,就是房子、基建。这些领域都是本行强项,所以本行非但不受影响,还面临许多重要机会。做银行就是在风险和收益之间灵活保持平衡。”

事实上,经过6年多的持续快速发展,兴业银行2009年上半年在资产和负债规模超预期增长的情况下,不良贷款率下降至0.7%的历史最低水平。有机构投资者感言,公司在保持信贷规模较快扩展的同时,把握住了风险控制的根本原则。

治理层面:植入绿色基因

在传统意义上,商业银行面临的主要风险因素为信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。作为国内领先的绿色银行,兴业银行开创性地拓展了商业银行传统风险管理范畴,将环境社会风险纳入其内部全面风险管理体系,通过在治理层面注入绿色基因,推进银行风险管理的进一步完善。

2008年3月,兴业银行第六届董事会第七次会议将“研究拟定银行社会责任战略和政策,监督、检查和评估银行履行社会责任情况”作为董事会执行委员会的一项职责予以明确,并将其正式写入新修订的《董事会执行委员会工作规则》,确认将企业社会责任与可持续金融作为核心理念与价值导向,并用以指导经营管理和业务活动。

2008年底,兴业银行董事会制定并了《环境与社会风险管理政策》,将环境因素纳入商业决策的考量范围,通过建立科学、紧密、统一的环境社会风险管理体系,落实和加强环境社会风险管理,支持环境保护,实现可持续发展。

作为兴业银行环境与社会风险管理领域的原则性、导向性、纲领性规范文件,该政策旨在从根本上提升银行的环境与社会风险管理能力,促进管理规范化,既涵盖了银行环境与社会风险管理的指导方针、声明与承诺、职责与机构、适用标准、管理措施、管理流程、信息披露等基本内容,又着重体现了对组织机构和信贷制度在可持续发展过程中的定位与规划。在该政策指导下,兴业银行积极着手构建环境社会风险管理体系,全面定义银行风险,加强信贷业务的环境社会风险评估,将环境和社会因素纳入银行的日常经营管理和业务流程中,为业务的可持续发展提供保障和支持。

兴业银行董事会对环境社会风险管理的重视,实质反映了其公司治理理念从早期的“股东利益最大化”到“构建和谐多元利益主体”的升华。近年来,尤其是以引进境外战略投资者和公开上市为契机,兴业银行进一步探索履行社会责任与自身可持续发展的关系,将社会责任理念融入到公司治理之中,落实到银行经营管理的具体环节。

目前,兴业银行已经形成了“董事会-董事会风险管理委员会-高级管理层-总行风险管理委员会-风险管理相关部门”这一比较科学和完善的风险治理框架,各层级分工明确、职责清晰。在这一风险治理框架下,兴业银行加强风险监控力度,积极开展行业调研分析,摸清风险状况,下发风险提示,并通过制定《风险容忍度管理办法》,对信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、社会与环境风险等指标进行定期监测、预警、评估和分析,同时成立压力测试工作小组,协调组织各类风险的压力测试工作,为有效识别银行可承受的风险提供有价值的计量参考。此外,在银监会贷款五级分类制度的基础上,兴业更严格地将信贷资产风险细分为9级,对正常和关注类贷款的分类做了进一步的细化,并根据贷款的不同级别,采取不同的管理政策。

2009年,兴业银行董事会提出了“坚持按照商业银行规律办事,求质量、保稳定、保安全”的工作新要求,其中保安全的关键一条是“重点加强全面风险管理,完善体制,改进工具,持续健全内部控制,有效防范各类风险”。

对可持续金融领域风险管理的积极作为,高建平董事长认为,这实质上源于兴业银行董事会贯彻落实科学发展观,并将其作为公司治理理念予以持续深化和提高。

能效融资:践行风控新思维

自2006年5月,兴业银行联合国际金融公司首创推出能效融资项目(亦称节能减排项目贷款),专门面向环保、节能和开发使用新能源的企业和项目发放贷款。

如果说银行传统贷款模式是赚利差,主要看重抵、质押物,那么在绿色信贷领域这个方式行不通。“我们做绿色信贷的时候,这些企业多属创业型、科技型企业,所以一般会出现没有充足抵押物的情况,同时它们未来的现金流都相对较好,但风险也比较大,收益不确定。” 兴业银行企业金融部总经理朱力勇介绍说。

为了适应能效融资的新需要,兴业银行从风险控制、组织管理、信贷流程、团队建设等层面做了一系列改革与创新。

信贷流程方面,跟一般贷款比起来,节能减排项目融资更要注重项目贷款的实地考察,并咨询外部专家,询问和该项目有关的技术部分,并了解该项目能节约多少标准煤和减少多少二氧化碳排放,确保清楚并遵守有关社会和环境的法律法规。业务中充分体现了社会环境效益和经济效益并重的原则,所有的贷款项目在审批前都需要进行专业的项目属性认定,包括项目是否符合国家政策导向、测算项目的节能减排效果、项目实施的技术成熟度等。

风险控制方面,节能减排融资是依托新的风险管理工具,科学分析、正确把握且着重考量借款人和项目现金流,侧重于第一还款来源的有效性,大胆创新并运用信用增级方式。

“‘信用增级’也叫信用捆绑。”朱总解释说,对于从事环保发电或供气的项目,银行采用的有效办法是和企业约定好――如果不还款,它客户的钱就直接划到银行;如果按时还款了,后续贷款时可将利率适当压下来。”

能效融资的优点是融资速度快,不需要抵押物,今后还有信用增级激励。“这些项目在节约能源的同时,通常伴随提高产量、产品质量、降低原材料消耗、减少废品率等附加效益,环境效益也十分明显,能有效降低二氧化碳等温室气体、二氧化硫等有害气体,大气悬浮颗粒物和污水等污染物的排放。并且目前为止这些项目还没有出现不良贷款。”朱总表示。

此外,在团队建设方面,兴业银行业务营销团队逐步专业化,总分行内培育了一批节能减排业务的专业营销人员,并在项目的审查审批过程中,也积累了节能减排项目贷款的风险管理和控制经验。

为了提高员工认知和能力建设,兴业银行还建立了自学、部门内部培训,行外专家培训、行内专题研讨会等多种形式的培训机制,以加强员工对该领域知识的理解和掌握。

兴业银行企业金融部可持续金融中心负责人感言,技术含量高、风险控制要求高等因素,一方面给商业银行业务的开展带来较高成本,但另一方面也有利于提高进入壁垒和核心竞争力,节能金融服务目前还属于银行业的“蓝海”。

商业模式升级

从2002年专注发展对公批发和资金业务、强调规模扩张到近年来的能效融资及加入赤道原则,强化风险可控的可持续金融理念对兴业银行的商业模式转型产生了深远影响。

6年来,兴业银行从对公批发为主向批发、零售兼营转变,从规模扩张向有效风险控制下的利润导向转变。具体业务上,公司业务初具领先优势,零售业务尤其是信用卡业务开始实现盈利突破;全国统一客服热线、网上银行等电子银行业务日益健全。

特别是“银银平台”,是兴业银行同业业务中颇具特色和发展前景的领域。在银证、银保、银基多年来合作实践的基础上,兴业银行推出“银银平台”品牌,致力成为中小金融机构的银行服务专业提供商。银银平台业务以“共享资源、创新服务”为基本理念,通过输出核心产品、服务和技术,与拥有区域性网点优势的城市商业银行、农村信用社合作,实现优势互补、互惠互利、共同成长,从而达到中小型银行的和谐共生和多赢局面,并力争为广大客户提供更多的网点服务便利和更优质的整理金融服务。

目前,银银平台覆盖了支付结算、财富管理、科技管理输出、资本及资产负债结构优化、融资、资金运用、外汇、综合培训等业务板块。在实际操作中,兴业银行通过输出管理和技术、设计符合客户需求的产品,实现创收;中小银行则提高了服务客户的能力和水平,留住了客户,提高了竞争力。与此同时,合作各方在业务发展过程中各有侧重,合理分工,还有利于强化自身在特定领域的特色和优势,避免伴随同质化发展的重复建设。

从更高的角度看,银银平台是践行社会责任的可持续商业模式之一。“我们把它叫‘高速公路’,让城商行农信社等中小金融机构的系统(例如柜面系统、灾备中心)和我们连接起来。中小银行节省从科技到员工培训各项投入的同时,提升了金融服务。”兴业银行总行同业业务部总经理郑新林说。

利人亦能利己,通过修通这样的“信息高速公路”,将银行产品有效输送出去,兴业同样收获了渠道网点。“就网点数量而言,国内的大行,如工行全国接近有4万个,建行有3万个,交行有1万个,而兴业银行仅有约450个网点。通过这样的多赢模式,兴业银行的网点可实现十几倍甚至数十倍的增长,从而成为名副其实的中国主流银行。我们推广这种“优势互补、资源共享”的业务模式,实际上也是兴业银行践行社会责任的过程。” 郑新林介绍。

银银平台,拓宽了国内金融机构间的合作思路,开辟了国内商业银行的业务领域和业务模式,运用差异化的竞争手段突破金融产品同质化的“怪圈”,驶入广阔的“蓝海”。据悉,截至2008年末,与兴业银行签约合作协议的中小银行达到202家,实现系统联网上线138家,柜面连接网点约1万个;2008年全年实现理财产品销售约155亿元,今年1季度即已实现56亿元;科技管理输出业务成功上线6家城商行,1家村镇银行。

尽管兴业银行的可持续商业模式作出了大量的探索,但公司董事会并未止步于此。对于2009年的工作,兴业银行董事会提出“转型依然是今年业务工作的主线”,这体现在金融创新、专业服务、交叉销售与结构优化上。“可持续性既是好的管理,也是好的业务。”高建平董事长强调。

绿色转型:国家利益的召唤

从工行最早实践绿色信贷,到兴业银行加入赤道原则,折射出中国金融机构渴望实现绿色转型的迫切与坚持。

在中国,环保问题并非一时一事,离开经济问题谈环保无异于缘木求鱼,也不可能靠环保部门与一两家金融机构就能完全解决,因此还需要有更多务实的新形式,而眼下接受赤道原则、加速绿色信贷转型已具有相当的迫切性和必然性。

随着“走出去”战略的实施,中国金融机构在海外的项目融资日益增多,在这一转变的过程中,因为没有注重环境和社会责任的评估,没有监控项目的环境保护和劳工保护而遭遇国际规则“阻击”并不令人吃惊。中国不能简单地将国际NGO的批评看作国际竞争对手设定的“新贸易壁垒”,最好的应对策略就是“严于律己”,按国际准则和惯例行事,避免在金融业上沦为以较低的标准“向下游竞争”的推动者。因此,遵守赤道原则实现绿色转型,是中国实行“走出去”战略的必然选择。

加速绿色转型,也是中国现实国情的迫切需要。2007年上半年,中国工业平均增加值增长18.5%,六大高耗能行业增加值更是增长20.1%,高于平均水平1.6个百分点。同时期,全国大型恶性水污染事件频频发生。作为单纯的行政手段,“区域限批”和“流域限批”已是环保总局现有法规内最强力的措施,从现实来看,难以从根本上遏制“两高”企业的扩张趋势。

从国际分工看,由于在国际产业链中处于低端,大量产品的出口加剧了中国能源消耗和环境污染。据估算,约30%的二氧化硫、25%的烟尘和20%的化学需氧量的排放源于出口贸易,承担了发达国家巨大的转移排放。与此同时,西方发达国家正在加速发展新能源,尤其是美国奥巴马政府上台以后,强调新能源发展,通过了新能源法案。

环保部长周生贤指出,应该把应对金融危机看作是调整产业结构、转变发展方式、推进环境保护、培养新的经济增长点的重要机遇。积极扩大内需,大力发展绿色经济和绿色产业、毫不松懈地推进主要污染物的减排、促进十大产业振兴调整规划的落实、切实解决城市环境问题、统筹加强农村环境保护工作、不断完善环境经济政策以及倡导和引进绿色消费。

央行金融稳定局的官员认为,采纳赤道原则,接受NGO等利益相关者的监督,担负起应尽的环境与社会责任,符合中国长远的国家利益。

事实上,实施绿色转型、增强风险管理能力也是银行业自身发展刻不容缓的要求。按照改革的时间脉络,中国银行业风险管理体系的演变清晰地划为三个阶段。1997年国内银行业的商业化改革阶段,银行风险管理理念薄弱,风险管理体系缺乏,资产质量和经营绩效差,造成银行业累积了大量不良资产,对国内金融体系的安全造成了巨大威胁。在1998―2003年的银行业市场化改革阶段,贷款的信用风险被逐渐关注,信贷风险的评估和确认成为改革的主要目标,符合国际惯例的贷款五级分类普及,商业银行内部信用评级体系逐步建立,部分银行开始改革审贷制度和信贷流程,银行资产质量风险有所降低,新增不良贷款得以控制,银行经营绩效有所提升。而从2004年至今的银行业股份制改革阶段,全行业开始全面推进商业银行公司治理和组织结构改革,不仅信用风险得到持续关注,市场风险和操作风险也开始得到重视,全面风险管理框架开始建立。

然而,我们应该清醒地认识到,中国银行业发展还远落后于西方发达国家,风险管理体系不健全,风险量化管理落后,衍产品金融市场尚未形成,风险管理工具缺乏,巴赛尔新资本协议的实施对我国银行来说不啻是一个巨大的挑战。因此,在过去粗放的风险管理难以为继的情况下,以引入赤道原则实现绿色转型为切入点,有助于银行进行真正意义上的风险管理,进而促进风险管理能力的提高。

全球金融危机爆发后,发达国家金融机构建立在专业化基础上的全能银行业务模式正在加速形成,这似乎为中国银行业盈利模式的转型指明了方向。据悉,在此次危机中,那些损失最惨重的是独立的投资银行以及固守基础银行业务的规模较小的银行,它们没有足够的规模和多样化的业务,来消化抵押贷款和公司债券违约不断增加所带来的损失。而那些混业经营的全能银行虽然也因金融危机的影响亏损累累,但其凭借低杠杆和雄厚的资本金实力、稳定的资金来源和便捷的央行借款通道具有更强的对抗金融危机的能力。相对严厉的监管和保守的风险管理策略也使得这些全能银行和业务较为多样化的机构相比之下受到的冲击较小,更容易渡过难关。而以中国银行业现有初级粗放的经营模式,因为核心竞争力缺失,在未来的国际竞争中前景难言乐观。

留给中国银行业的时间已经不多,加快风险管理模式和商业经营模式的转变迫在眉睫。

结语

当前,我们正处在从化石能源时代向可再生新能源时代的转折点,从工业文明走向生态文明的关键节点,可持续发展的理念深入人心。而历史经验表明,每一次重大的经济危机都会孕育着新的技术革命,每一次能源变革都创造了巨大的经济成果,改变产业结构,改变人们的生活。中国银行业把握规律、与时俱进,深入推进绿色转型,既是对社会履行应尽的责任,也能在这场脱胎换骨的变革中开拓新的增长空间,真正引领与支撑经济社会的发展。而兴业银行卓有成效的探索,至少给国内银行在可持续金融发展战略下实现风险管理模式和商业经营模式的转型以两点启示:

第3篇

关键词：商业银行；金融服务； 经营管理

中图分类号：F832．33文献标识码：A文章编号：100－4392(2008)10－0052－03

一、我金融分业经营面临的主要问题

几年来的实践证明，坚持分业经营和分业监管的原则，对于规范我国的金融秩序，降低和化解金融风险，促进整个金融业持续稳定发展发挥了重要作用。但从长远看，分业经营的目的是保持稳定和便于控制，只是一种权宜之计。尽管它在防范宏观金融风险、强化金融机构自我风险控制机制、不断完善金融监管制度、增强监管机构对金融风险的监控能力等方面都取得了很大成效，但面对不断变化的经济金融形势，分业经营也面临着诸多问题，主要表现在：

一是全球经济金融一体化、金融自由化、金融服务多元化对分业经营带来重大影响。国家间开放银行、证券、市场及西方国家的金融综合经营制度，对中国金融业现行的分业经营制度造成强烈冲击。

二是现行金融分业经营制度不利于金融业的规模经营、国际竞争力提高及传统金融企业向现代金融企业的转变。现行制度对银行业务、证券业务经营的严格区分和限制，抑制了市场资金供给来源，人为地割裂了资本市场和货币市场的融通渠道，不利于资金之间的相互融通。银行、证券、保险的业务品种有限而单调，使行业素质及竞争力不断下降。

三是现行金融分业经营制度不利于金融创新。在分业经营制度下，银行参与证券业务受到限制，银行业和证券业都缺乏创新机制和创新能力，一些具有转移风险及套期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场立足，从而影响到证券机构的市场运作及策略，表现出很强的投机性和不稳定性。

二、我国银行业综合经营的现状分析

2007年至今，中国银行业发生了两个引人注目的现象：一个是综合经营大步迈进，另一个是“走出去”升级。

截止到目前，银行业已经涉足基金业、信托业、金融租赁业、产业基金业，进军保险业似乎也近在眼前。而且当前以银行为主体的综合经营前进步伐，也有别于之前中信控股、光大集团的“金融控股”模式。从下面的一些事件，可以看出中国银行业近年来综合经营的历程。

2005年2月《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》出台，当年6月首家银行系基金公司工银瑞信基金公司成立，随后建行、交行跟进；进入2007年，浦发旗下成立浦银安盛基金公司、农行旗下成立农银汇理基金公司，招行收购招商基金，再加上民生、兴业、中行、光大摩拳擦掌，银行进入基金业已经被引向深入。

2007年6月，经国务院和银监会批准，交行以12．2亿元购入湖北国际信托投资公司85％的股份，湖北国投更名为交银国际信托有限公司。至此，交行成为1993年后首家进入信托业的商业银行。民生银行10月正式宣布，与陕国投签订股份认购合同，以23．42亿元认购陕国投26．58％股份。

2006年12月，中行斥资9．65亿美元(约人民币75亿元)100％收购了新加坡飞机租赁有限责任公司，进军租赁业。经银监会修订的《金融租赁公司管理办法》也已于2006年3月施行，银行设立或参股金融租赁公司已经放行。建行与美国银行获批筹建合资金融租赁公司，其它银行申请设立的金融租赁公司也已陆续获批。

2007年1月，由中国银行参股的中国第一只人民币产业投资基金――渤海产业投资基金挂牌成立，中行行长李礼辉出任了渤海产业投资基金董事长，中行也成为了国内首个试水产业投资基金的大型银行。今年5月，国家开发银行发起设立了中非发展基金。

综合经营的脚步不止于此。有消息称，目前工行正在酝酿以控股或收购等方式，对华融资产公司进行整合，这样，华融所拥有的证券等多项业务牌照也将纳入工行旗下，为其今后进驻证券业创造了条件。工行还通过其香港子公司工银亚洲认购了阿里巴巴的股份，成为基础投资者。农行和国开行正计划发起设立村镇银行。此外还有消息称，中行、工行、建行将入股京沪高速铁路有限责任公司。

正是自2003年以来对国有银行的改革，大幅地提高了中国银行业的整体竞争力，同时也对银行在金融脱媒和外资银行竞争大背景下实行综合经营，作了积极的探索。

作为综合化经营的重要一部分，中国工商银行的跨国经营无疑走在了其他国有银行前列。2007年11月12日，中国工商银行印度尼西亚有限公司成立。这是继俄罗斯莫斯科子银行开业后，工行在拓展境外金融服务领域迈出的又一重要步伐，标志着工行正式进入印尼市场，在东南亚地区的服务网络日臻完善。

事实上，工行在上市后的一年中，通过申请牌照、组建、并购、合资和参股等方式，涉足了许多新的业务领域。继2005年在行业中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注册地为天津滨海新区、注册资本20亿元人民币的金融租赁公司获批筹建，金融租赁公司将以国际化、市场化、专业化为指导原则，发展国际化的经营布局，主要经营船舶、飞机等大型设备的国际租赁业务，为国内外客户提供各类租赁、租金转让与证券化、资产管理、产业投资顾问等创新型金融服务，这标志着工行在综合化经营上又迈出了坚实的一大步。

此外，工行还大力发展了财务顾问、投融资服务、承销顾问业务等无需牌照的投资银行业务，这些综合化经营战略的实施，将进一步提升工行跨市场的服务能力，满足其收入多元化、业务多领域的战略发展需要。

目前，工行在相当程度上已经具备了综合化经营的条件和能力，工行控股的基金公司、租赁公司的业务的开展，有力地表明了工行已经从以往一个单一经营模式的国有政策性银行，向一个业务种类日趋丰富、业务范围逐步扩大的方向发展。

在保险领域，由于其业务的开展取决于中国的监管法规对于商业银行参与保险业务的规定。在此之前实际上工行和保险业已经有过很多的合作，如工行在其营业网点多家保险公司销售其保险产品。但至于工行能否组建自己的保险公司或入股保险公司，这将取决于国家相关的监管法规。

在投资银行业务领域，早在2002年，工行就在同业中率先成立了投资银行部，业务范围涉及财务顾问、银团贷款、重组并购、资产证券化、市场资信及资产管理，实现了其从提供单一的传统金融服务，到提供深层次、多元化综合金融服务的重大突破。几年来，工行投资银行的业务结构不断完善，利润收入也从2002年的1．42亿元突增到2006年的26．7亿元。其中，重组并购业务一直是工行投行业务的亮点，从2002年到2006年，工行投资银行的重组并购业务收入从325万元增长到1．33亿元，其间为张裕集团、晨鸣纸业、鼎天科技等多家国内知名企业提供了重组并购服务，树立了良好的品牌形象，得到了业内的广泛好评和认可。2007年，工行的投资银行业务继续快速健康发展，仅前三季度投资银行收入的年度化增长率就达到了71％，完成了为宝钢集团有限公司收购新疆八一钢铁集团有限责任公司等一系列重大资产重组项目的战略并购顾问任务。

三、我国金融业综合经营发展的对策和建议

发达国家金融业变革的信号表明，银行、保险、证券的综合经营已成为国际金融业发展的新趋势。它不仅是一场金融制度的变革，更是一个金融机构竞争与整合、金融服务手段创新、金融监管体系完善、金融服务理念革命的过程。虽然目前我国实行金融业综合经营的时机还不十分成熟，但是来自加入WT0后金融市场开放的压力，要求我们必须抓紧时间，创造和完善条件，为金融业综合经营的全面发展作好准备。具体说来，应采取以下几方面的对策：

（一）加强金融法律体系的适应性建设

立法先行是保证金融体制改革在法律框架下稳健推进的根本前提。尽管我国目前已有一系列的金融法律，但与西方经济发达国家相比，还远远不够。今后应制订出台新的和修改完善已有的法律法规，构建一个完整高效的、健全的法律框架体系，允许有条件的金融企业稳步开展综合经营，大型商业银行可以直接持有一定额度的企业股份，鼓励产融结合，培育具有国际综合竞争力的金融企业。

（二）深化金融机构改革，加快金融机构市场化步伐

1．加快银行体系改革，推动金融业的产权重组。对国有商业银行按照信贷质量、业务区域、发展方向等标准进行整合，对其实施股份制改革；资产质量好但发展不均衡的，可以收缩业务效能低下分支机构，集中力量提高自身效率和利润指标；对资产质量差且无发展前景的银行，允许和鼓励区域内其他业绩好的银行兼并，优化金融资源的配置。

2．全面实行审贷分离和贷款责任终身制。实行资产质量和利润目标的双向考核，健全约束与激励机制，赋予基层信贷机构相应的贷款权限，不断开拓新的贷款增长点。

3．加快优秀金融企业的上市步伐。积极推动经营绩优的商业银行、证券公司上市，通过资本运作实现金融企业的迅速扩张。

4．完善内控制度和风险监控体系。高风险与高收益从来就是孪生的，当前，内部控制松弛是金融机构中最薄弱的一个环节，在国有商业银行尤为严重，为了避免诸如上世纪英国巴林银行及近期法国兴业银行等由于监管漏洞及监控不力所造成的严重后果，完善内控制度和风险监控体系就显得尤为重要。

5．加强金融从业人员素质培养。大力充实产业分析和项目评估人员力量，使金融业人员对产业经济的技术水平、工艺流程、合理经济规模、管理模式、国内外竞争与盈利状况、发展趋向等方面都有一个较为准确的把握，逐步培育一大批晓市场、懂技术、会管理、适应市场经济发展需要的金融家和银行家，促进产业资本和金融资本的良性循环。

此外，推进金融电子化进程，也是相当重要的一个环节。