商业银行发展机遇范文

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第1篇

关键词: 商业银行 创业板 投行业务发展机遇

中图分类号: F832.5 文献标识码: A 文章编号: 1006-1770(2009)09-054-04

一、 创业板设立过程

创业板市场的设立可追溯到上世纪末。1999年3月证监会便第一次提出“可以考虑设立高科技企业板块”。原计划在2001年推出的创业板块,由于美国网络经济泡沫的破裂和纳斯达克股市的暴跌而被迫搁浅。作为小流通盘的创业板市场,由于资本市场的大幅波动而易产生巨大风险。2004年5月,深市设立中小板以作为创业板的过渡。随着市场的回暖与机制的成熟,国务院于2007年8月批准了《创业板发行上市管理办法》(草案),标志着创业板市场的设立进入了实质性实施阶段。之后经过反复的论证与考察,在制度和市场以及投资者日臻成熟的背景下,证监会于今年3月正式下发了创业板市场管理暂行办法,相关工作也正式启动,一些配套措施、操作细则也在不断被丰富完善。证监会近期开放创业板上市申请,首批108家企业已递交了申请。

二、 商业银行在传统证券市场中的作用

由于监管部门对金融行业混业经营的限制,商业银行在资本市场的业务开展曾一度受到极为严格的管制。但是随着金融创新和一体化的日益深入,以及适应市场环境的需要,商业银行在证券市场中所拥有的地位和发挥的作用日益明显。目前主要的涉及领域包括:销售及交易部分证券投资基金;为证券市场投资者提供第三方存管和资金清算;为上市企业发行股票、公司债、可转债等提供募集资金存管和网下申购的机构账户开立;担当各类企业在银行间市场债务融资工具发行的主承销商,以及开展企业间的投资理财、并购重组财务顾问等业务。随着国家政策的逐步放宽,并购贷款又相继成为商业银行投行业务的新兴领域和业务亮点。大多数商业银行均在总行层面设立了投资银行部门,其中部分已通过各种方式设立了境外注册的证券公司,并相继获得经营牌照,在相关领域进行了大胆的尝试与探索。同时各家商业银行也纷纷出资成立合资基金公司,涉足资产管理领域,并取得了市场认可。

三、创业板市场主要机遇分析

(一)拓展新兴市场,优化客户结构

长期以来,国内商业银行在发展公司银行业务过程中具有明显的“求大”倾向,一味地追求大客户、大项目。但是,在利率市场化加速推进、直接融资迅猛发展和国内银行业全面开放的情况下,商业银行的经营思路和客户结构都在作战略性调整,中小企业正在成为各商业银行争夺的主要客户群。国际经验和国内发展现实表明,中小企业在经济发展中具有不可替代的重要作用。由于其固有的灵活性、适应性与创造性,中小企业已经成为技术进步创新的重要生力军。从自身经营的角度看,中小企业客户能够带来丰厚的利润,是商业银行价值创造的重要源泉。创业板的开闸,为商业银行拓展新兴市场、优化客户结构提供了良好机遇。商业银行可利用资金、网络、产品、人才、信息等资源为有意愿或者早已着手准备上市的企业提供重点服务,通过一系列综合金融服务方案协助企业推动上市进程,形成特色服务品牌,并以此为契机,拓展广泛的中小客户资源,优化自身客户结构。

(二)跟踪企业扩张,延伸资产业务

企业在初步具备上市资质,到真正成功上市的过程中要走的路依旧很漫长。受到市场扩容速度的限制,短期内创业板仍将主要选取优质成熟的核心企业,很多潜在候选企业在技术改造以替代落后产能、资本金充实、业务拓展扩张等方面需要大量的资金,在此阶段仍需要商业银行提供资金支持。即便是拟上市企业,基于在发行过程中的定价需求,对于财务状况的细致梳理和报表的优化同样需要资金支持,如表外租赁融资等。

2009年年初以来,为解决中小企业融资难的问题,政府部门多管齐下,采用了扩容担保机构、增加政府资助、贷款贴息、引导创业投资、发行债券等多种方式,加强对科技创新类中小企业持续生存与扩张的融资支持。在风险可控、收益可期的前提下,商业银行可给与这类政府重点支持、有上市潜力的中小企业一些配套贷款支持,挖掘资产业务的增长点。

(三)产业并购重组,带动投行业务

根据马森.海尔瑞的企业生命周期理论,企业从创业到衰退有一个完整的生命周期,而投行业务在不同阶段可发挥不同作用(见图1)。就优质中小企业而言,经营理念较为活跃,往往倾向开展资本运营,利用境内外资本市场实施并购重组和行业整合,提高资源优化配置能力和市场竞争力,由此可以产生相关的投行业务。商业银行因其业务种类的多元化和专业化,对各类产业与行业的研究判断更加深入与客观,掌握着行业发展的最新动态和前沿信息,如果能够给出独立的财务建议,包括并购目标遴选、资产及股权估值、项目融资咨询、引进股权投资等,都将对拓展企业经营者的战略视野产生积极影响。

而一些大型优质企业出于丰富业务种类、打通产业链的需求,目光瞄准一些成长性好,有独特产品、技术、资源优势的中小企业,以此作为弥补其业务短板的重要机会,商业银行可借此契机,以资金支持为纽带,结合企业的成长周期,积极参与并购重组、产业整合过程,积累不同行业和企业类型的并购重组财务顾问经验。

(四)聚拢募集资金,搭建结算平台

企业在创业板发行过程中,商业银行可帮助企业开立募集资金存管账户,凭借已有的投资机构备案账户和强大的结算网络为发行人的资金募集提高效率,确保资金划转安全,同时作为资金存管受托人,商业银行还可协助企业按照监管部门的要求对募集资金分批使用,并提供以结算为核心的一揽子金融服务,如对不定期的资金沉淀开展短期理财,提高资金使用收益等。商业银行先进的银企直联系统还可协助企业实时掌控下属机构的现金流量与经营状况。此外,上市企业如在银行间市场发行债务融资工具,商业银行还可为之提供簿记建档等结算类服务。

(五)妙用信息披露,强化风险把控

上市企业生产经营信息相对比较公开,监管部门对其信息披露制度要求也较为严格,而券商、媒体、股东特别是机构投资者对其财务状况、经营活动都有着密切的关注。公众对于上市企业的监督将有效降低商业银行的信贷风险。资本市场的公告信息,如董事会、股东大会决议,对外投资、担保、重大采购等事项,均能够丰富商业银行信息获取渠道,及早有的放矢地发现客户经营和财务中的问题,制定应对措施,尽早化解风险。

四、商业银行应对策略探讨

(一)及早布局,主动出击

商业银行可重点分析现有信贷客户结构,选取高成长性、高技术创新性且具备资质的中小企业,分析银行从客户接触到持续跟进等一系列过程中的经验。一方面可制作成熟的客户营销模版,将统一化的打包服务提供给企业,帮助企业成功实现上市;另一方面还可挖掘、拓展市场中有潜力的客户,积极开展营销工作。目前创业板热门候选企业的主要特点为:成长速度快,且均处于加速期;以知识密集型居多,且具备高度自主知识产权;在传统行业产业链中占据关键环节或具备较强排他性,或为新兴行业龙头,并普遍拥有较强的自主创新能力。对商业银行而言,这些目标客户具备极强的发展潜力,扩张意愿明显且前景明朗,蕴含广阔的业务机会,且自身具备集群模式和产业族群效应。以下两类客户值得重点研究:

一是已上市创司的延伸板块。现有上市企业中具备创投概念的公司约70多家,他们的控股子公司潜力巨大。以同方股份为例,其已经先后孵化企业达60余个,同方威视、同方凌汛、同方微电子等均是其下属的核心企业,均依托清华大学强大的科技研发技术资源,是众望所归的创业板企业。而其下属也有多家创投类公司,业务联动效应明显。

二是科技园或创业园区的企业。中关村科技园区以及上海张江、深圳、西安、天津滨海、苏州高新等各省市高新技术产业园区,作为我国高新技术产业的发源地和集群地,拥有极为广阔的客户资源,园区内企业的联动机制明显。而以同方、紫光为代表的清华科技园,方正、青鸟为代表的北大科技园,西安交大、厦大、复旦等高校园区也将成为营销重点。目前商业银行与教育产业合作关系并不十分密切,主要是与教育产业产出周期长,回报率低有关。但是如果能够借此机会,增强与高校院所的战略合作与沟通,将带动整个园区的业务渗透和全面开展。

此外,据了解,目前仅中关村符合创业板条件的企业就有1000家以上。商业银行可以借此机会,积极从内外部获取丰富的市场信息,进行细致、合理的甄选,增加业务抓手。

(二)多方协作,互惠共赢

要充分抓住创业板的发展机遇,还有赖于广泛开展与投行、律所、会计师事务所等中介机构的合作。国内各家证券公司已经就创业板上市做了精心并充足的准备,当前正处于最终冲刺期。由于主板市场IPO的长期搁浅,这种另类的“开闸”模式也将加剧业内的竞争,如果商业银行能够借此机会加强同证券公司,特别是实力雄厚的大型优质公司的战略合作,无疑将有力推动未来主板市场业务的开展。深交所已明确强调将延长保荐机构的保荐期和持续督导期,强化保荐人的责任。部分以中小企业上市为特色的券商,如国信、广发、平安等在中小板企业上市过程中积累了丰富经验,具备显著优势。商业银行一方面要做好充分市场调研,摸清主力券商手中储备的申报项目;另一方面,则要广开思路,牵线搭桥,促进券商与企业间的交流。

商业银行可以通过在不同业务领域与各类中介机构建立起的广泛的合作关系,主动牵头,作为企业上市的中间沟通纽带和桥梁。彼此间的客户信息交叉共享,可以实现多方共赢。各类中介机构对于客户的评价与甄选标准不尽一致,但同时也有利于从不同侧面全面了解企业经营状况和把控业务风险,通过多方努力可以帮助企业完善财务制度、防控市场风险、合法合规经营,从而达成助其加快成长的目标。

(三)体内培植,体外孵化

商业银行可与系统内投行子公司合作,为企业做上市前辅导培训,深化企业走向资本市场的意识。

部分成长性好,市场前景广阔的优质中小企业出于自我保护的原则,往往对直接融资有一定抵触和排斥,或者是由于对直接融资市场缺乏足够的了解,可能会望而却步。如果能够帮助企业树立起直接融资的意识和信心,增加与资本市场对接的机会,可将间接融资向直接融资转型过程中的机会充分展示出来。商业银行可让企业充分了解市场环境以及定价机制,提早认识资本市场运营规则,从而实现了发现客户、识别客户、培育客户到全面分享客户成长收益的全过程综合服务。

由于目前大型商业银行系统内的投行子公司多数在境外,还可以此为基础,为这类优质企业将来在境外上市做好铺垫,通过境内外联动带来可观的综合收益。此外,工行、建行等大型商业银行,已通过境外子公司投资境内产业投资基金,试水“直投”业务,为孵化优质的创业板上市企业而“先行一步”。

(四)厉兵秣马,推波助澜

商业银行可做好财务顾问的相关工作,帮助企业完善公司治理,梳理财务状况。即使企业没有上市意愿,也可帮助其实现成长、提升彼此信任,加强密切合作。全过程营销跟进,多方位服务扶持。

中小企业,特别是新近成立的成长型企业,往往对财务数据的真实性缺乏足够的重视,账目凌乱,科学、规范性严重不足。对于商业银行的授信业务而言,财务报表甚至不再是最客观、公正的数据来源,需要进行大量外延数据、信息的获取分析,提升了综合成本。如果能够利用创业板的平台,帮助中小企业建立健全企业财务制度,就有可能为其今后在银行业务的开展奠定良好的基础,加速企业的成长。

(五)动态跟踪,以点及面

当前证监会和深交所正针对产业投资基金等投资主体的退出模式进行意见征集和审定。一旦具体细则出台,将会对相应的股权投资者产生一定影响。若与主板市场一致,出台类似于限售股锁定的政策,可能会导致部分投资类企业提前退出,以换取资金。因此如果能够密切关注现有客户在产权交易所的交易过程和资金动向,对于资金回笼与沉淀也将有所帮助。同时对股权转移过程持续跟进,可以深度挖掘客户,实现资金和股权的错位交换,扩大资金规模和优化客户结构。

五、结语

创业板市场的设立经历了十年风雨历程,其间历尽艰难坎坷,终于尘埃落定,势必会对目前尚不明朗的资本市场注入一片生机与活力。目前中小企业融资难题正引起广泛关注并受到重视,各商业银行也纷纷采取有力措施抢夺这个极具发展前景的市场。同时以往过分依赖于大型客户的信贷结构现已凸显其弊病,利润空间正被逐步压缩,因此商业银行应当充分拓展中小企业金融业务,实现客户结构的合理布局与调整,抓住创业板市场所带来的机遇,努力培育并打造一批优质客户,早介入、多引导、快产出,最大限度分享企业成长过程中带来的综合、长效收益,同时促进自身业务的全面发展,全力打造综合型业务发展模式,从而迈向更广阔的舞台。

参考文献:

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4.杨定华.我国创业板市场发展研究[J].时代金融, 2007(1).

5.陈斌.创业板市场初创期运行模式及风险研究[J].证券市场导报, 2008(7).

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第2篇

【关键词】新型城镇化 商业银行 机遇及挑战

党的十对城镇化发展做出了重要部署，“新型城镇化”已成为各方关注的焦点。十明确指出，城镇化建设未来将成为中国全面建设小康社会的重要载体，更是撬动内需的最大潜力所在，城镇化建设正在成为中国经济增长和社会发展的强大引擎。而城镇化的快速发展给我国商业银行业务拓展带来了巨大的市场机遇，银行业也为城镇化建设提供了重要的金融支撑，与此同时城镇化的迅猛发展也不可避免地给银行业带来了相应的金融风险。因此，把握机遇、提供支持、防范风险，成为商业银行在城镇化建设中开展业务的重中之重。

一、新型城镇化建设下商业银行的发展机遇

首先，商业银行应该找准城镇化进程中每个区域的产业结构特点和比较优势。城镇化过程中必然涉及产业链选择与设计、经济的转型问题。产业链的设计、构建和资源整合，与各个地区不同的产业优势、资源优势、区位优势和人力优势密切相关，这样该地区城镇化进程中的各项产业在未来的市场中才能够具备竞争能力，并增加当地的就业，使失地农民可以得到很好的就业机会，同时通过产业的发展，带动农民创业。商业银行的金融产品设计应与当地的产业优势密切结合，而且要注重整个产业链的构造和整合，而不是着眼于单一产业和单一环节推进信贷政策。培育产业链既为当地农业产业转型提供了巨大支持，同时也为商业银行带来更多连锁性的商业机会，而且还有助于商业银行降低系统性的信贷风险。

其次商业银行要深入了解城镇化给区域经济和社会带来的影响。城镇化的推进以及农村人口的城市转移，带动了二、三产业的发展，由此产生了多方面的资金需求。一方面需要得到金融支持的主体，已从传统农民扩大到农村中小企业、种养殖大户和农民专业合作社等现代农业主体；另一方面需要金融支持的项目日益增多，如农村基础设施建设、社会事业、公共服务、商业住宅等项目。这些主体和项目对金融服务需求的差别也很大，需要商业银行进行深入分析，提供有针对性的、可行的金融服务。县域城镇化建设过程中，伴随着大量农村劳动力从传统农业向二、三产业转移，需要信用创业贷款的支持，农民贷款缺少合适抵押物，需要农村金融机构探索扩大抵押物范围和加快现代农业发展；推进工业化的发展需要切实加大对农村中小企业和区域骨干支柱产业的扶持力度，需要为农民在住房、教育、卫生、耐用品消费等方面提供消费信贷；推进基础设施，公共服务设施建设，需要可靠而有力的资金保障和金融机构提供中长期贷款，发展债券市场等。

最后商业银行要想抓住城镇化建设发展的机遇还要加大金融产品创新力度以求适应城镇化发展的需求，引导城镇因地制宜地发展具有区域优势的新兴产业和特色经济，切实深入的参加到城镇化建设当中去。商业银行要根据城镇化建设过程中各类群体、项目资金需求特点以及生产、创业、消费等各种资金用途，探索开发适合城镇化建设多样化融资需求的金融产品，以满足城镇化建设中企业和居民对资金方面的需求，同时也可将发展较为成熟的金融产品移植到城镇化建设中，鼓励金融服务创新。商业银行要积极支持具有地区资源优势和发展前景的行业以及处于产业结构快速调整、升级中的企业，更好更快地推动城镇化建设，以实现银企双赢。

二、新型城镇化建设下商业银行面临的挑战

首先，新型城镇化对金融服务提出更高需求。和以往相比，新型城镇化更追求的是质量和效率，对金融服务也提出了新的更高的要求。新型城镇化中产业发展的金融需求也发生着新变化。战略性新兴产业、国内产业梯度转移以及技术创新等领域的金融需求明显增加，这就要求商业银行创造更多、更好的适合新型工业化发展的新产品、新服务。城镇化建设过程中村镇居民的收入将大大提升，随之而来的是消费的升级，这将刺激村镇居民产生更多的金融需求。商业银行除了要不断拓展消费金融供给渠道外，还要不断开发多样化的消费金融产品，支持居民多样化消费融资需求，增加城镇ATM、银行卡受理设备数量，不断拓展银行卡使用范围，推广网上银行支付、手机银行支付等支付创新业务。

其次，新型城镇化过程中商业银行的风险管理压力加大。新城镇建设过程中存在的风险也会阻碍商业银行作用的发挥。一是政策风险。新型城镇建设所处法律环境尚不完善，还存在着运作主体缺乏独立性、少数地方政府在规划等方面有较大的随意性等问题。二是市场风险。存在城镇在建设中盲目追求规模、见效快等短期效益，忽视产业培育、持续发展等问题，造成城镇经济辐射能力不强或者建设规模不合理等产业空心化的现象。三是经营风险。新型城镇建设涉及民生等相关的各类投资以及相关产业培育，投资金额大，缺乏足够的建设经验及运营经验，对风险认识不足，可能出现新型城镇化建设难以为继的问题。第四是资金支持风险。资金是新型城镇建设面临的最大难题。其主要资金来源包括政府财政投入、企业自有资金、银行贷款、项目收入滚动投入等，涉及主体较多，任一环节出现问题，都会出现资金支持风险。

三、新型城镇化过程中商业银行的对策

首先，加强新型城镇化过程中的新领域新风险的管控。新型城镇化过程中，商业银行拓展新兴业务、创新型金融产品的同时风险也在加大。在新型产品的创设和应用中往往是信用风险、合规风险、操作风险同时并存，因而商业银行应坚持在发展中管控好各类风险。

其次，加快转型创新力度，做大资产管理和私人银行业务。随着新型城镇化进程中消费群体的壮大，客户日益多元的金融资产配置需求也将日益突显。商业银行应注重居民多元资产配置需求，推出特色金融服务。应注重以资产管理业务、私人银行业务为重要抓手，加大新型产品创设力度，从而在业务创新的过程中推动实现自身的转型。

第3篇

关键词：金融生态环境商业银行

一、引言

金融以其资金融通以及解决跨期消费和跨期投资问题的巨大优势，在经济发展过程中大大提高了社会资源的配置效率，而商业银行作为金融业的核心部门，其生存和发展更是关乎社会利益。近年来，我国经济处于“三期叠加”期，经济发展步入新常态，并且在未来较长一段时间仍将维持新常态，社会经济在不断改革和发展变化过程中。我国商业银行在中国金融行业的市场化、脱媒化、综合化、数字化、国际化等进程继续加快、金融监管不断完善、金融法制不断健全的金融生态环境下，面临着前所未有的内外部挑战。虽然在利率市场化的大趋势下，外部面临着保险、券商、信托、基金等非银金融机构的竞争，加上近年来互联网金融的异军突起，更多的互联网企业加入金融市场的竞争中，但商业银行仍显示出较大的竞争优势。

二、商业银行与其他金融机构的比较优势分析

（一）商业银行拥有完善的运营网络和丰富的客户基础

经过几十年的发展，商业银行拥有完善的运营网络资源并累积了丰富的客户基础。大型国有商业银行运营网络覆盖全国、股份制银行运营网络覆盖全国主要城市、城商行和农村金融机构在所在城市的运营网络覆盖更加深入，各种商业银行运营网络资源既有竞争又有优势互补，能够很好地服务社会。同时，受中国传统储蓄文化的影响，社会大众在储蓄时对商业银行的依赖度非常高，即使是在目前各种非银金融机构包括互联网金融公司的大量理财产品充斥市场和存款保险制度出台的环境下，商业银行仍然是人们的信赖之选。加上，商业银行的自身创新，其产品亦不断丰富，能够极大限度地满足客户需求，从而维护其客户资源。

（二）资金实力雄厚、资金使用灵活

商业银行同时经营存、贷款业务，使其具有了跨期融资的功能，且商业银行资金规模巨大，商业银行成为央行货币调节工具的重要环节。而且在银行负债成为信用货币供应主体的情况下，使商业银行体系获得了超越存款来源进行信贷扩张的能力，进一步强化了商业银行在金融体系中的地位。根据人行2015年的统计数据，存款类金融机构（包含银行、信用社和财务公司）的各项存款余额达136.81万亿元，占全社会货币供应量（M2）的98.26%。商业银行在资金的使用方面，较保险、信托、基金、券商等传统非银金融机构的限制少，资金的使用更为灵活、效率更高。尽管互联网金融等新兴金融主体发展迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都还无法与商业银行抗衡。

（三）专业的风险控制体系、监管体系更为健全

风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线，面对复杂多变的风险环境，在日趋严格的外部监管约束与日益激烈的同业竞争推动下，商业银行已高度重视风险管理问题，在实践中不断优化风险管理流程，建立了完善、专业风险控制体系，通过健全各项风险控制规章制度，严控各类风险。根据2013年起开始实施的《商业银行资本管理办法》规定，银行的资本充足率需要在2018年底前达到《巴塞尔协议Ⅲ》的要求，将推动商业银行进一步完善其风险控制体系。

（四）较高的准入门槛

商业银行作为金融业历史最为悠久、业务范围最为广泛的金融机构，在现代金融体系和国民经济运行中具有重要的影响和作用，它不仅是以盈利为目的的金融企业，更承担着整个社会的支付和结算媒介、支持经济金融活动顺利运行的社会职能，因此商业银行具有较高的准入门槛，采取特许经营的模式。虽然随着金融自由化趋势的发展，银行业金融机构的准入门槛逐渐放松，旧有的高度垄断和集中的市场结构逐渐改变，但商业银行仍享受国家在资金、政策、调控等方面的支持，以及拥有合法的金融牌照，其特许权价值仍具有很大的市场优势。

（五）拥有较为完善的征信体系

在人民银行牵头的银行征信体系建设下，加上开放第三方征信市场，商业银行通过征信系统、尽职调查、抵质押担保等方法可以较大程度地解决信息不对称的问题，拥有较其他金融机构及新兴的互联网金融企业更加完善的征信体系。

三、商业银行同业业务发展机遇

随着我国利率市场化进程的不断深化，金融脱媒以及直接融资程度的不断提高，商业银行经营发展压力空前巨大；与此同时，同业业务作为可以打通货币市场、信贷市场和资本市场三个市场的特殊业务，其复合性和交叉性的特点突出，使得同业业务具备了极大的创新潜力，同业业务在内业银行发展中的战略地位不断提升，成为继零售、公司业务后，商业银行第三个重要业务板块，成为银行获取利润、调节流动性的重要工具。同业业务经过2010至2013年的蓬勃发展，也出现了流动性风险上升、逃避监管、扰乱市场秩序等问题；在近两年监管机构不断出台同业监管规范的环境下，同业业务发展进入以提高资金使用效率和银行竞争力为目的、以标准产品创新为主线的新阶段，呈现新的发展机遇。

（一）资产证券化发展迅猛

在2013年国务院对金融业提出“用好增量、盘活存量”的指导意见以来，资产证券化备案制落地、市场扩容，资产证券化市场日渐常态化，规模持续增长，流动性明显提升，创新迭出，产品结构更加丰富。根据中央结算公司的统计数据显示，2015年共发行资产证券化产品6,032亿元，市场存量7,704亿元，预计2016年将继续保持发展势头，发行规模预计超万亿元。资产证券化市场的繁华，将为商业银行同业业务提供广阔的发展空间。

（二）FICC业务发展空间巨大

固定收益、外汇以及大宗商品业务（FICC）在国外金融机构中已经开展得有声有色，在国外大投行中均占据较重要的业务地位，且对企业的利润贡献较大，而在国内金融中仍处于起步阶段。部分投资交易工具，如：大额可转让定期存单（CDs）、衍生品交易等都还不活跃，FICC业务有巨大的发展空间，将成为银行同业业务的利润的重要来源。

（三）利率市场化进程一步加快

在利率市场化的影响下，人们的储蓄需求逐步变成理财需求，为此银行需提供各种风险偏好的理财产品，货币基金、债券基金、FOF基金、MOM基金、公募基金、分级基金、私募基金、信托理财等各种各样的投资产品越来越丰富，成为银行资产管理、同业投资的重要标的。

（四）城市产业基金模式成为新的创新热点

政府与社会合作模式（PPP模式）代替政府融资平台，成为基础设施建设运营的重要融资模式，2015年国家部委、各级政府密集出台了一系列PPP政策文件、部门规章，促进和规范PPP运作，各级政府推出了海量PPP项目，PPP投资新机会凸显，商业银行通过成立城市产业基金或通过同业非标资产投资的参与PPP项目成为商业银行的创新热点。

（五）节约税负

在金融机构营改增的税制改革下，短期同业拆借、质押式买入返售金融产品和持有政策性金融债券享受免赠增值税的税收优惠，因此大力发展同业业务，可使得商业银行提高利润的同时降低税收负担。

四、商业银行同业业务经营战略分析

随着我国金融监管体系的完善，同业业务具有适应利率市场化、熨平市场波动、承担银行业从“分业经营”向“混业经营”逐步转变的尝试等功能，在目前的金融生态环境下，同业业务的经营战略主要有：首先，回归同业业务本源，实现银行资产负债调节功能，已实现银行资产规模、负债规模的快速增长。其次，由非标资产向标准资产业务转变。通过以短套长、期限错配的方式挖掘同业拆借的利润空间，抓住资产证券化和FICC业务快速发展的机遇，大力拓展资产证券化、大额可转让定期存单（CDs）、衍生品交易等标准资产业务，提升同业业务的利润空间。再次，推进票据业务发展，开拓上市重点大企业的商业汇票业务，开拓利润来源。最后，强化风险控制、合规建设，严防操作风险；加快业务创新，提高与公司、投行、资管等部门的协同发展，申请各项业务的承办资格，向全牌照经营方向发展。

参考文献：

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第4篇

关键词：金融创新；必要性；新思路

伴随知识经济时代的飞速发展和经济全球化下的市场竞争日趋激烈，获得竞争优势的一个重要途径就是创新，它已成为引领这个时代的主题。金融创新具有研发过程较短、投入资金少、不确定性大、迅速扩散的特点，在银行创新中形成重要组成部分。金融创新是银行提高服务质量的强大动力、是满足客户需求度的积极措施，它可以有效的提升利润增值空间，从而形成一个重要的竞争优势。金融创新是以提高银行竞争力、提供高质量和低成本个性化的服务作为目标。开展金融创新必须遵循人性化措施、差异化方式、信息化技术、整体化规划方案等原则。与西方发达国家对比在服务经济发展上我国还有很大差距，金融创新明显呈现效仿西方发达国家的特点，我国商业银行需要不断适应深化改革金融体制和市场经济发展的需要。我作为金融体系中的一员，通过对金融创新在商业银行中的必要性及存在的问题进行分析，把自身工作的小环境与金融大环境进行结合，探讨出一些金融创新的新思路，希望对提高个人能力有所帮助。

1 金融创新在商业银行发展中的必要性

金融创新在商业银行发展中的必要性主要体现在下几个方面：

1.1 经济全球化提出的发展要求

伴随不断深入发展的全球化经济，全球经济在贸易自由化与社会大生产的刺激下快速发展，不断膨胀的国际资本在市场上的流动规模越来越大和流动速度越来越快，商业银行落后的服务水平和固有的金融业务模式难以满足全球经济发展对资金链的依赖，无法提供给全球经济发展所需要的金融服务。为了迎接经济全球化给我们带来的挑战和机遇，使资本流动的规模和速度满足全球资本市场的需要，改革和创新金融业务在我国商业银行势在必行；与此同时，从当前商业银行已有的业务传输路径来看，为了满足全球金融市场快速发展的要求，在银行内部不断推动创新与发展金融衍生工具是一个必要途径。

1.2 改革金融体制提出的基本要求

毋庸置疑，在不断提高的全球化经济发展水平与我国不断发展的市场经济的影响下，在竞争上拥有绝对优势地位的外资银行迅速涌入，与国内银行直接进行全面竞争，致使在金融市场中我国商业银行所处的整个大环境发生了翻天覆地的变化。尽管当前在国内只有三百余家外资银行，其中在我国首批成功改制为法人银行的四家外资银行在国内只分布了一百多家网点，并且在贷款业务上这些外资银行与我国商业银行一样受到存贷比上限的限制，但是在外资银行普遍超过100%的存贷比的现实情况下，对我国金融机构在短期内虽形成不了实质的威胁，然而伴随越来越多的外资金融机构改制和入驻，我国商业银行的竞争力将面临着巨大挑战；同时，伴随买方市场在我国金融市场中逐渐定型，固有的垄断地位在商业银行中必然受到动摇，其他金融机构与股份制商业银行必然会竭尽全力争夺市场份额。竞争越演越烈的我国金融市场，就要求商业银行不断通过金融创新提高市场竞争力。

1.3 多样化投资需求提出的必然要求

在我国当前的金融市场中银行在不断拓展多样化服务渠道，日新月异的金融产品为社会投资提供了越来越多的选择机会，在逐渐扩大的自主选择空间中，社会投资提出了更多的要求，以满足自身的投资需求。受到有限的客户资源的限制，商业银行之间为了争夺客户资源，适应不断增加的社会投资的需要，这就要求不断进行金融创新，尽可能的创造与研发出能够满足社会需求的金融新产品。

2 金融创新在我国商业银行中面临的问题

伴随快速发展的现代信息技术，金融业发生了前所未有的变化，金融创新层出不穷。商业银行原有的金融中介功能在逐渐被取而代之，商业银行传统的存贷融资业务逐渐被各种创新融资业务取代，这就使整个金融业的环境发生了重大变化，对商业银行原有的借贷业务与分业经营产生挑战，这就给予商业银行重要提示，金融创新在商业银行发展中至关重要，然而我国商业银行在金融创新方面还面临着一些问题。

2.1 金融创新缺少整体性规划

当前各大银行已经开始注重金融创新的统一性，同时以团队营销、研发等方式将人员与部门间的分割状况打破。但在金融创新的具体工作中依然缺少必须的整体性规划，盲目随从市场的变化，逐渐形成被动的创新。与此同时，许多金融创新由市场直接转嫁而来，前期缺少对其发展前景、收益、成本及风险等进行严格论证，进而造成创新低效、重复创新等情况，有的创新产品无法创造实际效益，只是仅仅形成宣传效应。例如在银行按揭中曾经风靡一时的不指定楼盘按揭、转按、加按、减按等业务，因其手续复杂、门槛较高，造成办理业务少。这都表明银行在进行金融创新中缺少必要的有效的整体性规划，难以使自身的业务形成具有特色的竞争力，从整体来看尚处于简单、初级的效仿创新阶段。

2.2 金融创新中质量偏低

我国商业银行在金融创新上收效甚微，研发的新产品相对落后，创新产品数量比较少，从规模上看也很难形成竞争力。与此同时，我国商业银行因受到创新主体的局限，其创造更多的是初级创新产品，创新产品内在的科技含量偏低，而各家银行在业务创新中缺乏必要的沟通，创新产品在很大程度上存在同质性问题。如在金融创新中产生了功能雷同、种类繁多的各种银行卡，各家银行将金融创新的方向都放在了门类众多的银行卡上，然而此业务的低科技含量难以形成特色的竞争优势。我国商业银行尚难适应金融市场发展对创新力度的需求。

2.3 金融创新存在制度缺失与立法滞后

自从市场经济体制在我国建立以来，在我国银行业行政管理体制逐渐被市场化取而代之。毋庸置疑，在我国银行业初步实现市场化的过程中相关法律制度对防范金融风险与规范市场发展确实起到了至关重要的作用，但伴随市场环境逐渐发生重大变化及市场经济高速发展，这些法律制度渐渐显示出其不足的地方，例如有的地方规范化严重缺乏，有的地方过度监管。所以我国在金融创新方面急需加强立法，在金融创新中存在的制度缺失与立法滞后，将给金融创新造成诸多不便。

3 金融创新在我国商业银行发展中的新思路

与历经百年发展史的西方发达国家外资银行相比，它们经过了完善的变革与发展过程，在竞争力上占有绝对优势，而我国商业银行的发展才几十年，其发展模式主要是依赖于借鉴国外先进经验，在短期内难以使我国的银行业实现实质突破，这就需要我们不断吸取先进的经验，使自身的经营管理得到优化，从借鉴中加以发挥创新，善于运用国外现有的经验使自身获得更好的发展，并非走他人的老路，进行简单的效仿。

3.1 提高金融创新意识

在商业银行中的从业人员具备创新服务意识是金融创新的重要前提。银行服务质量的高低是由员工的服务水平表现出来的，服务态度需要保证热情文明，用差异化的服务方式来满足差异化的顾客需要，就能够得到顾客相应的信任；要随时掌握顾客伴随经济环境的变化而产生的金融需求，逐渐由主动型服务方式来代替需求推动下形成的被动型服务方式；为顾客制定出合理的理财计划，挖掘潜在的价值内容，解决资金问题，创造共赢的理念等实现银行的最优化利润；塑造服务先行的理念，使服务内容不断拓展，金融服务渠道得到及时调整，金融服务范围不断拓宽；打造金融创新理念，使金融服务的空间不断拓宽。

3.2 塑造以客户为主、市场为导向的创新理念

银行进行金融创新的源动力就是客户与市场的需求，它始终为银行业的发展指明方向。各家商业银行在展开金融创新中需要准确掌握客户与市场的需求，更要对行业变化具备高度敏感性，为创新指引方向，这样创造出的新业务与产品才能被市场认可接受。认真调查研究市场是商业银行进行更好的金融创新的前提，这样才能了解市场真正的需求状况，同时在进行调查研究时要挖掘更深层次的实质，不能仅局限于表面现象，这样就能发现市场缺口，抓住发展机遇。在经济飞速发展的今天，要想实现金融创新的重大突破，就必须要追踪预测市场中不断浮现的新问题、新情况，对经济命脉进行准确把握，熟悉经济发展动向，进行有的放矢。

3.3 金融法规的制定与不断完善

为了让金融创新具有良好的法律空间，就需要制定与不断完善相关金融法规。在英美法系中，法律没有明文禁止的即为允许，在金融行业中广为运用该原则；然而大陆法系中，需要法律明文规定当事人的契约自由，因此当推出一项创新业务时，大家更多关注的是其与现行法律是否冲突。在经济转型的整体环境中，金融形势复杂多变，银行的金融创新实践各式各样，金融法规往往落后于创新实践，这就需要就在不断创新的实践基础上进行总结归纳。现有的金融法规是用以界定已有的金融业务，新生的金融业务可能难以用现有的金融法规来界定，但这并不能说明它们是市场发展所不需要的金融创新。因此必须修订现有的相关金融法规，对于那些银行不被允许经营的业务在金融法规中作出明文禁止，而金融法规中没明文禁止的应鼓励银行加大拓展创新业务。

4 结论

综上所述，我国需要不断完善和深化改革金融体制，经过深化改革后的金融业必将踏入新的阶段，与此同时挑战也是越来越大。不断进行推陈出新是任何行业保持稳定发展的基础，也是适应市场主体的需求，满足时展的需要。要想实现我国商业银行的健康发展，就必须要饱受外资银行的猛烈冲击，更要不断推进金融创新，在我国商业银行的发展历程中金融创新至关重要。

参考文献

[1] 杨高林 《现代商业银行金融服务创新》[M] 中国金融出版社 2004（1）

第5篇

本文从信息技术的最新发展出发，分析了信息技术发展带给商业银行产生的新挑战，进一步分析信息技术发展带给商业银行的机遇并提出建议。

【关键词】

信息技术；银行发展

科学技术是经济社会发展中最活跃、最具革命性的因素，是推动社会发展进步的决定性力量。当前，随着宽带传输技术的革命性突破和移动互联网的广泛应用，信息技术已经成为生产力发展的引擎，渗透到社会生产和生活的各个领域。信息技术日新月异的发展使得商业银行正在经历深刻的变化，商业银行必须将信息技术成果与自身经营管理经验有机结合起来，推动银行的转型与创新。

1 信息技术及其应用的最新发展

1.1移动互联技术改变和创造了人们新的生活方式。基于移动宽带通信、智能网络终端（平板电脑、智能手机）等一些列新技术的广泛应用，改变了人们获取信息、处理事务的方式。随着手机应用的不断创新，智能手机成为人们通信、购物、支付、社交、出行等日常事务处理的重要工具。根据中国互联网络信息中心统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加约4379万人，网民中使用手机上网人群占比由74.5%提升至78.5%1。手机上网已经成为互联网发展的新动力。

1.2大数据分析和挖掘技术使企业精准决策成为可能。客户信息和交易数据是企业的宝贵资产，蕴含着巨大的经济价值，已经成为重要的生产要素。大数据的4个“V”，或者说特点有四个层面：第一数据体量巨大（Volume），从TB级别跃升到PB级别；第二数据类型繁多（Variety），包括网络日志、视频、图片、地理位置信息等等；第三价值密度低（Value），商业价值高。以视频为例，连续不间断监控过程中，可能有用的数据仅仅有一两秒；第四处理速度快（Velocity），1秒定律2。大数据处理技术日趋成熟，使企业从海量数据中快速获得有价值信息的能力大幅提高。

1.3云计算技术改变了企业IT系统运维管理模式。云计算是指通过网络动态提供计算机资源的一种模式，使得计算机资源也可以作为一种商品进行流通，具有共享、按需使用、灵活、低成本、服务可度量等特点。云计算技术的广泛应用，可以把所有计算机应用和信息资源都用互联网连接起来，供企业和个人用户随时、按需访问和分享，实现了集中的资源共享，推动了企业管理模式、收入模式、运营模式的创新，带来了产业模式和商业生态环境的深刻变化。随着云计算技术产品、解决方案的不断成熟，云计算必将成为未来中国重要行业领域的主流IT应用模式。

1.4人机交互技术实现人与计算机之间的平滑对接。随着生物识别技术、触摸技术、动作行为交互技术、显示技术、影像采集技术等不同领域的创新突破和有机结合，自然用户界面的概念应运而生，代表了目前最先进的人机交互技术。自然用户界面是指使用者不必借助鼠标、键盘等传统设备，而通过语言、触摸、动作等更自然、简捷、直观的智能化交互方式与各类设备进行互动的新型人机交互技术。对新技术、新产品的运用不再是专业人士的专利，而将普及到老人、儿童乃至全人类。

2 信息技术最新发展带给商业银行的挑战

信息科技是银行发展的推动力量和关键支撑，信息技术的进步与创新正在对商业银行产生显著而深远的影响。商业银行既面临着前所未有的发展机遇，也面临着应对技术变革和业务创新带来的新挑战。

2.1电子渠道已经成为主流商业渠道，促使银行业务以线下为主转变成线上为主。随着互联网服务日益拓展和细化，无论是个人还是企业都以随时随地获取各类信息和服务。截至2013年6月底，我国网络购物网民规模达到2.71亿人，网络购物使用率提升至45.9%3。谷歌、亚马逊、淘宝等企业依靠互联网获得了爆炸式的成长。越来越多企业意识到电子渠道的巨大潜力，积极拓展在线业务，将线下业务线上化。同时，更多的企业借助门口网站、社交网站、博客微博、网络视频、搜索引擎、即使通信等在线服务进行企业形象宣传、产品和客户调查。为了适应客户行为习惯的变化，商业银行改变传统经营模式，大力发展网上银行、手机银行、移动支付等新兴渠道和服务模式。据统计2012年末，四大行网银客户数量已经超过了4.3亿户，招行个人电子银行交易替代率更是达到了90.66%4。

2.2网络信息技术的发展加剧了金融脱媒。“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环5。近年来，第三方支付公司、电信运营商、互联网公司、电商企业和银行卡组织等创新商业模式，丰富服务手段，从各自擅长的网络购物、手机支付、供应链服务、资金清算等领域向传统的银行业务领域全面渗透，使银行金融中介的地位受到前所未有的挑战。例如，腾讯、百度、阿里巴巴、新浪、网易、盛大六家企业都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小额信贷，2013年淘宝推出了余额宝的类货币基金服务。又如，利用功能强大的智能终端和芯片，移动支付取得快速发展，数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。

2.3信息技术造就商业生态系统建立和发展新规则。所谓商业生态系统，是指以组织和个人（商业世界中的有机体）的相互作用为基础的经济联合体，身在其中的组织和个人互利共存，资源共享，注重社会、经济、环境综合效益，共同维持系统的延续和发展。在商业生态系统中，个体倾向于按一个或多个中心企业指引的方向发展，这有利于中心企业获得最大收益，因此创造以自己为核心的商业生态系统成为赢得未来市场竞争优势的关键。随着网络信息科技的发展，市场运作模式发生改变，行业分界线逐步瓦解，产业链更加复杂，利益相关方增多。以淘宝网商业生态系统为例，以淘宝网、卖家、买家为核心，以金融支付机构、物流公司、保险公司、软件服务商、广告服务商、卖家供应商为扩展，形成了一个庞大的商业生态系统，淘宝网处于中心企业的地位获取了最大利益。当前，银行传统业务早已进入同质化竞争阶段。在移动互联时代，要形成差异化的竞争优势，增强客户黏性，就必须不断创新业务模式，形成以为自己核心的银行商业生态系统。

3 应用信息技术成果创造商业银行发展机遇

信息技术使银行业务突破了时间与空间的限制，从根本上重塑了业务流程，变革了传统的经营模式，催生了新的产品服务，以满足客户日益增加的多样化、个性化需求。信息技术不再仅仅是跟随业务发展的手段，而成为引领需求、创新业务、开拓市场的重要引擎。银行业必须顺应时代潮流，积极应用信息技术最新发展成果，走科技驱动、科技主导的金融创新之路，努力建设智慧银行。

3.1继续加强信息科技的基础作用。信息技术作为现代金融的助推器，是提高银行创新能力和综合竞争能力的重要基础和保障，是防范金融风险和保障金融安全的重中之重，是提高银行风险管理水平的重要手段，是实现有效监管的重要支柱。推动商业银行改善内部管理，提高监管水平。同时，信息科技是商业银行提高经济效益的主要突破口，信息科技通过推动业务创新、扩展经营范围、扩大交易规模、降低人力及物质成本、提高管理效率等方式，直接或间接地为企业创造了巨大的经济效益。

3.2不断提升电子渠道的客户体验。以客户需求为中心，利用信息科技最新成果，提升电子渠道服务质量，创造最佳的客户体验，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。随时，就是提供7×24全时在线的金融服务；随地，就是提供没有地域限制的移动金融服务；随心，就是提供差异化、个性化产品和服务。努力为客户创造智慧型银行，实现操作“傻瓜化”、产品多样化、服务个性化、渠道安全化。不但要全面覆盖网上银行、企业网银、电子商务、手机银行、移动支付等各种电子渠道，满足客户查询、转账、支付、理财、结算、汇兑等各种金融需求，而且还要通过信息技术努力创造客户需求、帮助客户成长、实现财富增值，使客户主动追随银行服务。

3.3努力创建以银行为核心商业生态系统。成功的互联网企业，都是一方面整合上下游资源，以供应链管理压降成本，另一方面横向开展业务，扩大销量；一方面吸引更多利益相关者、客流加入以自身为核心的生态系统，另一方面要保持合作者与竞争对手的绝缘，因为互联网时代的竞争是商业生态系统之间的竞争。商业银行建设商业生态系统，一方面，应推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化需求；另一方面，应整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。未来银行客户将突破专属客户的范畴，客户在不同的业务模式之间和整个交易链条上流动，商业银行必须不断创新业务模式和构建商业生态系统来提高客户粘性。

3.4建立创新机制，增强创新能力。信息技术日新月异，谁能最快最有效的应用信息科技的最新成果就能取得先发优势，占领商业制高点，创新关乎企业生存。因此，商业银行必须构建反应灵敏、富有弹性的创新机制。一是激发内部创新潜力，广泛收集来自员工、客户的创意，培育创新文化，激发创新热情；二是引进外部创新力量，与科研院校、调查公司、创意公司、风司等进行合作，开展前瞻性研究，建立创新研发实验室或基地；三是建立创新管理流程和方法，形成鼓励创新的企业文化，建立全面收集、提炼升华的创意发现和生成机制。

【参考文献】

[1]中国互联网络信息中心，第 32 次中国互联网络发展状况统计报告，2013年7月

[2]大数据，百度百科

[3]中国互联网络信息中心，第 32 次中国互联网络发展状况统计报告，2013年7月

第6篇

［关键词］ 商业银行；碳金融；SWOT；CDM

［中图分类号］ F830.33 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 2095-3283(2012)05-0053-03

一、引言

全球气候变暖掀起了低碳经济的浪潮，各国纷纷加快了发展低碳经济的步伐。发展低碳经济离不开金融的支持。所谓碳金融，是指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。其实也就是把碳排放当作一个有价格的商品，可以进行现货、期货等的买卖。碳金融作为低碳经济的助推器，其市场规模越来越大，碳金融业务也不断拓展创新，这对全球商业和金融业来说预示着巨大的商机。但对于我国商业银行来说是把双刃剑，既是机遇，又是挑战。如何把握机遇、迎接挑战是摆在我国商业银行面前的一项重大课题。

本文基于SWOT法分析了我国商业银行参与碳金融业务面临的优势与劣势、机遇与挑战，并在此基础上提出我国商业银行发展碳金融的相关对策建议。

二、商业银行参与碳金融业务的优势与劣势

（一）商业银行参与碳金融业务的优势（strengths）

1.我国碳金融市场发展广阔

目前，由于我国碳排放权交易主要是基于项目的交易，我国商业银行更多参与的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清洁发展机制）的金融业务。《京都议定书》未对我国碳排放总量进行限制，我国可以将境内减排量按照CDM转换成商品向发达国家出售。据统计，在CDM一级市场的卖方市场上，中国占据了绝对的比重。截至2012年5月3日，全球注册CDM项目总数4067个，其中来自中国的为1956个，占48.09%，项目预期减排量占全球项目预期减排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我国具有很大的发展空间，并给商业银行碳金融业务带来巨大商机。

2.我国拥有碳减排的成本优势

我国具有极其丰富的碳减排资源，而且是全球最大的减排市场主要的卖者，碳减排的成本大大低于发达国家内部碳减排的成本。发达国家的减排成本一般在 100 美元/吨碳以上，而我国碳减排的成本最低可降至20 美元/吨碳，因此成本优势促使着发达国家的企业积极寻求与我国的项目合作。

（二）商业银行参与碳金融业务的劣势（weaknesses）

1.对碳金融交易认识不足

我国商业银行涉足碳金融领域的时间较短，对碳交易的规则及其带来的经济效益认识不足。我国商业银行开展的碳金融业务类型较单一，主要以对减排项目提供贷款融资为主，导致其利润主要来源于利差。

2.综合性人才短缺

由于碳金融业务涉及信用风险、市场风险和政策风险等因素，因此在业务操作中需要具备精通金融、法律、管理和外语等专业知识的复合型人才。目前，我国商业银行对碳金融的价值、操作模式和风险管理等认识不足，人才素质与市场需求不匹配，高素质的综合性人才短缺，从而制约着我国商业银行碳金融业务的大力开展。

3.碳金融交易市场机制不完善

据统计，自2008年我国相继成立了北京环境交易所、上海环境能源交易所和天津排放权交易所以来，我国筹建的交易所多达100多家，但这些碳交易体系尚处于分割状态，仍未形成全国统一的碳交易市场，致使碳交易市场缺少价格发现功能。

碳金融交易需要能够提供项目咨询、CDM项目评估、法律服务、碳金融投资风险等的中介机构参与，以降低项目风险与交易成本，但由于目前我国碳金融交易中介机构不健全，在一定程度上制约着商业银行发展碳金融业务。

三、商业银行发展碳金融业务的机遇与挑战

（一）商业银行发展碳金融业务的机遇（opportunities）

1.提升商业银行的市场地位和树立品牌形象

低碳经济之风席卷全球为我国商业银行带来了新的发展机遇。商业银行积极发展碳金融业务，一方面通过为节能减排、新能源等环保项目提供低息贷款、项目融资等方式，履行商业银行作为企业的社会责任，实现企业与社会、环境的全面协调可持续发展，有利于商业银行树立良好的社会形象，提升其市场地位；另一方面，商业银行创新碳金融产品、理财产品，打造出有特色的品牌产品，树立品牌形象，实现品牌经济效益。

2.激发商业银行创新的源动力，提升国际话语权

由于我国碳金融市场起步较晚，商业银行的碳金融业务类型相对单一，这就要求商业银行在控制风险的前提下，不断推出新的碳金融产品与服务，有利于提高我国商业银行的创新能力，同时提高金融产品的定价和议价能力，提升我国在国际碳金融市场的话语权。

（二）商业银行发展碳金融业务的挑战（threats）

1.金融产品缺乏创新，商业银行开展碳金融业务面临风险

我国商业银行的碳金融产品局限于绿色信贷、CDM基金和低碳信用卡三种类型，缺少相应的金融工具消除业务中面临的诸多风险。绿色信贷业务由于商业银行与企业之间存在信息不对称，同时缺少风险评级工具，导致逆向选择和道德风险的发生，使商业银行面临信用风险；CDM项目由于缺乏金融衍生品工具，采用外币计价结算时，使商业银行面临本币升值、外币贬值的外汇风险和商业银行计算机操作系统失灵、业务操作人员失误等造成的操作风险。

2.国际碳交易规则、相关政策的不确定性

一是《京都议定书》2012年底将要到期，到期后各项制度、规则是否延续尚是未知数。我国是否要承担减排义务以及在碳金融交易中的地位等情况都不得而知；二是目前我国发展低碳经济与碳金融的相关法律法规尚不健全，配套的激励和优惠政策措施尚不完善。因此，商业银行发展碳金融业务面临诸多变数。

3.碳关税征收的影响

美欧等发达国家和地区将要对中国等发展中国家征收碳关税，从而降低了发展中国家出口商品的优势，欲掀起新一轮贸易保护主义浪潮，对我国的进出口贸易和低碳金融发展构成严峻的挑战。

四、商业银行发展碳金融业务的对策建议

（一）提高商业银行发展碳金融业务的意识

通过加大对低碳经济和碳金融的宣传力度，调动商业银行参与碳金融交易的积极性，让商业银行提高认识、践行社会责任，同时深刻了解碳金融交易带来的巨大利润和市场潜力。

（二）培养碳金融业务方面的复合人才

与国外银行相比，我国商业银行涉足碳金融业务较晚，专业性人才相对缺乏，因此，培养专业性碳金融人才成为当今商业银行开展碳金融业务的首要目标。商业银行可以全方位、多渠道、宽领域吸引国内外高素质的人才，组建精通金融、法律、管理和英语等知识且经验丰富的专业团队，对其进行多种形式的培训，不断拓展碳金融业务，从而更好地满足客户需求，培育商业银行新的利润增长点。同时，还可以聘请一些熟悉国际环境的专家或精通碳金融交易规则、操作流程的专业人员充当银行外部顾问，对商业银行参与的碳金融业务给予必要的指导。

第7篇

关键词：海南发展银行；房地产泡沫；风险

中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.096

1 海南发展银行的诞生与破产

1.1 海南发展银行为解决海南房地产泡沫而诞生

1995年，海南发展银行最初的成立，是海南政府为了降低海南房地产泡沫的破灭对经济和社会造成的负面影，维持经济的平稳健康运行而采取的措施。当时房地产泡沫和金融泡沫濒临破灭，很多公司出现了资金流转不畅的局面，海南省政府想要在充分利用原有资源的基础之上，解决经济迅速发展带来的各种问题，以海南省富南国际信托投资公司等五家信托公司为基础的海南发展银行就诞生了。

海南发展银行产生之初就有很大的经济负担，不仅要履行一家银行的职责，还要解决好自己内部的财务等诸多问题。因为组成海南发展银行的五家信托公司的经营状况总体来说很不好，除了富南国际信托公司还能够自身经营外，其他四家信托公司早在几年前就被取消了经营资格，入不敷出，还留下了大笔的负债，而这些负债自然也就背到了海南发展银行的身上。但经过一年多的发展，海南发展银行不仅解决了自身的高额负债，还在此基础上实现了盈利。

1.2 海南发展银行因政策性兼并破产

1997年，由于政策性原因，让海南发展银行陷入了更大的危机。这个对海南发展银行的倒闭起到了决定性作用的政策，是让多家已不能正常经营的信用社一同并入海南发展银行。而导致这些信用社无法正常经营的罪魁祸首是房地产泡沫的破灭，大量不良贷款无法回收，大量存款到期却无法偿清等资金流转不畅的问题，同时，挤兑事件频发等问题也增加了社会的不稳定因素。经过讨论，多方共同决定让海南发展银行去收拾这个烂摊子，海南发展银行接管了这些信用社并全额偿还了那些信用社的居民存款，平息了信用危机，但却给自身造成了巨额空洞。因此不得不实行“限息经营”。这一政策引起了大量客户的不满，想要清空在海南发展银行的账户，而这又导致了海南发展银行设立取款限制，进而引发了更多的不信任。这种恶性循环加速了它的倒闭。

1998年6月份，海南发展银行宣布破产。

2 商业银行面临的主要风险

从海南发展银行最初发展势头大好，到后来的倒闭，不难看出，在银行的运营过程中，存在着来自方方面面大量的风险。如果不关注这些风险，并对它们加以管理，控制在一个合理安全的范围之内，一家银行就难以健康稳定地发展，甚至面临破产倒闭的危机。

商业银行的风险主要可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、政策风险等多个不同方面。在海南发展银行的经营发展过程中，能够清晰地发现这些风险对海南发展银行的影响。

2.1 信用风险

商业银行等金融机构的主要业务是吸收存款、发放贷款，对银行来说就面临着客户违约的信用风险。在海南发展银行的事例中我们也能看到信用风险的存在，比如说海南发展银行兼并的20多家信用社就是因为没有对信用风险进行适当的控制，很多贷款变成了不良贷款，无法收回，最终导致自身无法正常运营。

2.2 市场风险

市场风险指的是整个金融市场中的不稳定因素，主要包括利率风险和汇率风险，对金融机构来说是无法掌控，只能预备防范的外部风险。在海南发展银行的事例中，海南发展银行基于自身情况实施“限息经营”政策之后，引发客户的不满，大量投机者选择清空原有账户，转向其他利率更高的银行，这一举动引起了更多个人储户的不安，导致了恶性循环的开始。整个金融市场较高利率的存在，对海南发展银行来说就属于其所面临的市场风险。

2.3 流动性风险

银行作为经营货币的特殊中介机构，对其自身的资金流动性要求较高。流动性风险指的是银行自身库存的、或者说可以随时利用的、具有流动性的资金不足，不足以满足客户取钱的需求，进而引发的一系列后果。在海南发展银行的事例中，多次出现了流动性风险引起的问题。海南发展银行在兼并了28家自身难以运营支撑的信用社之后，为了避免激化社会矛盾，用自己的资金去偿还居民存款，以此平息了信用危机。同时造成了自身资产的巨额空洞，显现出巨大的流动性风险，自身的资金不足以支撑正常利率的存款偿还压力，资金链无法正常运转，自然就难以稳定存在。

2.4 政策风险

政策风险指的是国家的政策可能对银行的发展有一定程度上的影响。在我国的政策下，很多银行都属于国有银行，而不是单纯的金融机构，在自身运营发展的过程中，很大程度上受到政策的影响。在海南发展银行的事例中，政策风险是海南发展银行由盛转衰的重要转折点。在海南发展银行好不容易摆脱困境，从巨额负债中脱身，有良好发展势头的时候，一次政策性兼并又把它重新拖入了苦海，而且从此一蹶不振。由此可见，政策风险对大多数银行来说可能不如信用风险、市场风险、流动性风险那样普遍，虽然它常常只在特殊情况下才会出现，但它一旦出现就会有明显的效果，可以说带有“一击致命”的特点。

3 结束语

不仅对于海南发展银行，各个商业银行在运营中，都会面临这些风险，它们不但威胁到银行自身的发展，对整个经济社会也有不可忽视的影响。因此如何对商业银行面临的风险进行有效合理的管理是至关重要的问题。只有树立科学的风险管理理念，完善的风险管理体系，才能确保经济的平稳运行。

参考文献

[1]赖静.有问题银行监管研究[D].重庆：重庆大学，2005.

第8篇

金融是现代社会经济发展的重要构成要素，商业银行在金融领域所占地位有目共睹，因此加强商业银行的自身建设与管理不仅有利于自身同时也大大强化了金融市场的稳定性以及国内经济建设及发展的科学性。而管理会计作为近年来不断受到人们关注和热议的原因也就在于管理会计不仅仅是强化了会计实务操作的质量，更加能够帮助管理者和决策者做出科学发展决策。然而，管理会计虽然具有自身优势，但想要切实实现管理会计在商业银行的有效应用还是需要我们不断加大工作力度和研究力度。

二、管理会计对商业银行的重要性

商业银行的运作离不开对资金的有效管理和使用，而在过去资金管理主要是由财务会计来完成，但是随着商业银行各项服务的不断推进与完善，单纯的实务性资金管理及操作已经无法满足商业银行在管理工作方面的具体需求，现代财务会计管理应该更多的侧重于对于银行全面管理的协助与参与，所以管理会计也就在财务会计核算及实务操作的基础之上应运而生。管理会计不仅关注实务更加关注经营管理，能够通过各种管理技术及方法为领导层和决策层提供更多支持科学决策的可靠依据，同时也能够通过工作开展实现银行内部各个管理部门之间的协调与平衡，能够实现对工作开展的监督、控制、评估以及考核，能够分析出当前管理中的问题并帮助管理者寻找到有效的解决办法，从而实现整个管理工作质量的不断提升。所以对于商业银行来说，管理会计更侧重的是管理，是对商业银行赖以为继的客户群、产品及业务的全面管理与控制，是提升商业银行管理质量与市场竞争力的强有力手段。

三、管理会计在商业银行的应用现状分析

管理会计在我国商业银行的不断推行与普及在很大程度上提高了商业银行的管理质量与效率，扩大了市场份额、提升了市场综合竞争实力，但是管理会计在我国出现的时间仍然较短，仍然在实际应用中存在着一些值得我们加大工作力度的方面。我们想要切实提升管理会计在商业银行中的有效应用就必须从这些问题的分析入手，找到问题所在，进而寻找解决办法。

（一）隶属不够科学

管理会计是财务会计管理部门的一个工作分支，然而由于管理会计的特殊作用，在隶属方面又不应该按照普通的上下隶属关系进行划分。但是在我国的商业银行内部仍然普遍存在着管理会计受财务管理部门制约，无法在工作方面显示出足够的独立性与自主性特点，从而影响了对其他部门的有效监督与评价，同时也无法将工作结果及数据直接呈报给最高领导层与决策层，造成数据收集及传递的滞后，影响了管理会计效力发挥。

（二）核算不够精细

管理会计的管理工作开展应该以有效而科学的会计核算作为基础，只有数据科学有效才能够让管理会计的工作开展不会出现偏差与错误。但是就目前的情况来看，在许多商业银行的会计核算及基础工作方面仍然存在着许多问题，尤其是会计核算工作不够精细化、规范化与系统化，在核算项目的设置方面也趋于笼统，无法就商业银行所需的具体核算数据进行分类有效核算，从而难以为管理会计工作开展提供有效的数据支持，进而造成管理会计工作的假大空。

（三）缺乏有效市场分析支持

管理会计不仅仅是帮助管理层和领导者更好的实现内部管理，同时也在市场发展及未来决策方面具有重要作用和地位。但是由于目前国内商业银行在市场分析方面的支持力度不足，从而让管理会计工作经常处于闭门造车的窘境，如此一来，不论管理会计工作开展多么严密科学都难以与市场有效接轨，难以根据市场需求来制定更科学、合理、具有经济价值与发展潜力的服务项目及产品计划，进而也无法实现帮助商业银行立足市场的重要目的。

（四）缺乏有效监督和考评

监督与考评是确保工作有效开展的重要辅助手段，但是就当前情况来看，监督不力、考评侧重不准的问题仍然十分明显的表现在管理会计及相关工作方面。尤其是考评工作未能立足管理会计所需的工作层面及内容从而造成考评工作难以推动管理会计持续提升的问题。

（五）缺乏信息化手段有效支持

管理会计的工作基础是财务会计信息数据，而想要提高数据的收集和分析工作效率仅仅依靠人脑和人手是远远不够的，所以信息化的手段支持必不可少。但是就当前来看，许多商业银行的信息化建设水平仍然停留在办公自动化和无纸化的初级阶段，不仅没有加强管理软件的开发及应用，在网络建设方面也显得颇为滞后，从而不仅影响了数据的传输与收集，在信息记录与汇总过程中也往往容易出现延时、错漏等，给管理会计工作开展带来了极大影响。

四、强化管理会计在商业银行中的应用措施研究

前文对商业银行当前管理会计工作存在的问题进行了简要分析，问题是多方面的，需要我们加大工作力度的内容也是繁多的，但是我们只要从这些问题入手，必然能够在工作当中不断获得新的成绩。

（一）完善管理体制

管理会计虽然隶属于财务管理工作部门，但是由于管理会计的自身工作特点及工作目的，在工作过程中也需要具有更强的独立性与自主性。所以在管理体制改革方面要突出管理会计与财务管理部门的相互独立性，管理会计应该直接对最高领导层负责，应该以制度的形式将其独立性、严肃性与自主性固定下来，从而保证工作效率与质量。同时在管理会计的具体制度建设方面也要进一步实现细化，完全管理会计工作流程，要从数据收集、报告编写、管理检查等多个方面进行控制与协调，从而实现管理会计与各部门运作的有机结合，凸显管理会计的实际作用。

（二）加快市场分析机制建设

管理会计主要是为了推动商业银行更好的在市场中获得发展机会，因此对于市场的有效分析必不可少。市场分析机制建设首先要拥有自己的分析机构及专门人才，同时要按照商业银行的业务开展情况及未来市场发展可能性进行有效分析，分析项目可行性、潜在客户需求、市场变化规律以及同行业其他金融机构的发展情况，从而为管理会计在发展决策支持方面提供更多可用信息，确保其工作的有效与及时。

（三）强化监督考评

监督机制建设应该分为内部审计机构设置和外部监督环境打造两个方面，内部审计需要我们加大专门人才引进力度和积极与社会专门化审计机构的合作，从而即保证审计工作适应商业银行自身运作特点同时也不会出现脱离市场自说自话的问题。外部环境打造主要是要通过加强与社会媒体沟通协作来完成，通过提升社会大众的监督权力履行意识来强化企业的管理自觉性与自律性。考评机制建设要围绕管理会计主要工作内容进行设计，突出重点、关键点，并将绩效考核与管理者、工作者的个人利益相互挂钩，从而激发他们的创造性、主动性与责任感。

（四）加强信息化建设

第9篇

2017年政府工作报告明确今年要坚持以推进供给侧结构性改革为主线，供给侧结构性改革从概念提出到上升为我国“十三五”发展主线，其内涵不断丰富和升华。经济决定金融，经济政策的调整和变化，将会对金融行业的发展带来影响，同时金融业的变化也将反作用于经济的发展，在供给侧改革中商业银行面临着新经济变化带来的机遇，也承担着助力供给侧改革的使命。

二、供给侧改革中商业银行面临的挑战

（一）对商业银行创新能力的挑战

一是互联网金融等新兴业态快速发展给商业银行创新能力带来挑战。互联网金融在保险、理财等方面对现有的资金模式进行有效补充，有机融合了互联网技术与金融双重优势，具有极强的渗透性、穿透力，“互?网金融+”战略对各个行业的融合创新均产生巨大影响力。但互联网金融不能取代传统的商业银行，两者之间有着天然的互补职能，互联网金融补充了传统金融机构的功能不足，商业银行与互联网金融应互取短长，加速创新。改变间接融资占比大、直接融资占比小的格局，构建多元化金融生态是金融改革的方向；二是消费主导的经济增长新格局给商业银行创新能力带来挑战。消费金融在为中国中小企业提供大量信用支持的同时，消费端恰好响应了对供给方拉动。“十三五”期间我国将实现由物质型消费为主向服务型消费为主的转变，目前我国城镇居民进行物质型消费的比重约为60%，预计服务型消费支出比重将由2017的40%增长至2020年的50%。消费金融需求的增长，使商业银行机遇与挑战并存。目前支付宝、京东白条等新兴金融渠道了产品正逐渐占领原有商业银行个人业务份额。京东有过一些测试表明，金融产品供给植入到场景中，白条可以拉动用户的消费上升30%～50%。由此可见新兴的金融创新给资金使用者带来的便利性与低成本，也造成银行存款流失严重，同时利率市场化所导致的银行利差空间进一步收窄，金融结构落后对经济结构升级构成了制约，商业银行转型压力逐渐凸显，从商业银行自身生存和发展的现实出发，金融创新是必然选择。

（二）对风险管控能力的挑战

一是处于经济与金融系统中核心位置的商业银行，具有显著的顺周期特征。在经济面临降速调档、结构调整和政策吸收三期叠加的新常态下，商业银行的快速扩张阶段已然过去，银行利润增幅下降，同业之间竞争压力增大，商业银行的不良贷款持续增加，风险管控难度加大；二是供给侧改革中，未来要大力发展高端制造业、现代服务业和民营中小企业，这些企业具有高知识、高技术、高风险、轻资产、缺乏抵押物等特点，这与传统银行主导的金融体系不匹配，对银行的风险管控体系提出挑战。

三、商业银行应做供给侧改革的先行者

（一）建立健全商业银行机制，持续提高竞争力

一是以供给侧改革为契机，提升综合金融能力。不同的企业、项目对资金的需求不同，应针对不同客户的特点实现资金供给与资金需求的有效对接，从以往单一的“存贷汇”服务向综合化、全流程、一站式的综合金融服务转变；二是在去库存进程中，积极调整个人信贷资源配置的格局，支持居民合理购房消费，加大对个人信贷类消费支持。创新个人信贷业务渠道，为个人融资和消费贷款提供便捷性、自助化、全流程服务，促进盘活存量与稳步增量并重格局；三是健全风险管理机制，通过优化风险管理组织架构、考核机制和报告制度，推进全面风险管理。

（二）大力发展金融创新

商业银行应从六个方面加快创新，发展新的金融形态。一是加强普惠金融创新，如小微企业及“三农”金融产品与服务创新、担保方式创新、审批流程创新、还款方式创新，便民支付方式创新等；二是加强财富管理创新，如银行理财业务品种、模式、投向的创新，各类代销业务的品种、同业合作模式、资金投向的创新，贵金属业务创新等；三是加强科技金融创新，如科技型中小企业的专属或特色信贷产品创新、审批流程创新、担保方式创新、贷款定价方式创新及投贷联动机制等；四是加强互联网金融创新，如直销银行、电子商务平台、投融资平台、资金管理平台及基于互联网技术的各类网上银行、手机银行、远程自助终端创新等；五是加强风险化解与不良资产处置创新，如不良信贷处置方式创新、不良资产转让方式创新、不良信贷资产证券化等；六是加强组织架构与机构建设创新，如业务治理体系变革、新设或引进各类事业部、新设特色分支行等。

（三）把控风险，加快不良资产处置进程

一是对“僵尸企业”和特困企业细化分类，不强退，不死退。综合运用信贷、土地、产业等政策，分类精准处置。对公司治理良好、产品有市场、发展有前景但出现暂时性经营困难的企业，可通过再融资、期限调整、变更借款人等方式帮助渡过难关。对半停产、已停产、亏损严重、资不抵债的“僵尸企业”，有序推动重组整合或退出市场。对必须实施破产清算的，注意控制信贷退出的方式与节奏，制定清晰可行的退出计划，防止处置不当引发新的风险；二是加快商业银行不良资产处置进程，将不良资产证券化试点作为商业银行不良贷款的全新出口，不良资产证券化的推进对于缓解资产质量压力及预期将产生显著的正面效应。

四、商业银行应助力供给侧改革

（一）加大对实体经济的支持力度，降低企业融资成本

一是支持“新供给”发力，重塑中国经济增长红利。目前主要经济体围绕新一代互联网、生物技术、新能源、高端制造等新兴战略产业开展了新一轮的增长竞赛。这些新兴产业的发展需要商业银行的资金支持，商业银行应对国家鼓励进入的行业进一步加大信贷政策支持力度；二是支持现代服务业发展。中央经济工作会指出，要坚持生产业与生活业并重，现代服务业与传统服务业并举，不断实现服务业量的扩大和质的提高；三是降低实体经济的融资成本，解决“融资难、融资贵”问题，助力企业发展，把发展小微企业业务提到战略性业务高度。当前我国小微企业创造的最终产品和服务价值全全国GDP的近60%，纳税额占国家税收总收入的50% 左右，已经成为扩大就业、推动“大众创新，万众创业”，实现经济结构转型升级的重要载体。针对小微企业客户“短、小、急、频”特点，应下放审批权限，扩大基层网点的业务自主权，放宽业务自动化处理系统审批面，并简化服务和审批流程，提高服务效能，降低服务费用和时间成本。同时商业银行要大力发普惠金融，满足小微、三农、个人等经济主体在生产、创业、消费过程中的金融需求。

（二）发挥金融的市场导向作用，推进产业结构优化

一是利用差别信贷政策加快“去产能”和“去库存”进程。针对产能过剩行业、“僵尸企业”，制定合理的压缩、退出贷款计划，调整信贷结构，保证银行信贷资产安全退出的同时，注意给这些行业、企业合理的“过渡期”，以使“去产能”成本最小化；二是加快房地产行业的信贷结构性调整。房地产投资增速已由以往的高增长回落到最新的月度同比负增长，当房地产投资增速由负转正时，将是房地产投资乃至中国经济从需求侧?砜吹拇サ仔藕拧I桃狄?行应关注国家相关政策，关注青岛市区域内的去化周期，合理安排信贷资金，确保公司类房地产贷款信贷投放平稳有序、信贷结构持续优化、资产质量保持稳定，大力支持个人住房需求；三是加大基础设施投资力度。根据IMF的数据，2010年中国人均基础设施拥有量仅是西欧的38%，是北美的23%，是日本韩国的18%，据李稻葵预测，如要花二十年让我国人均基础设施拥有量赶上西欧，未来五年可平均每年拉动GDP1.5%；如果赶上北美，每年拉动GDP3.1%；如果赶上日韩，每年拉动GDP3.9%。由此可见我国在基础设施领域的发展仍有较大的潜力空间，特别是高铁、地铁、中西部的交通设施行业等。商业银行应把握住供给侧改革中大力发展基础设施的机遇，加强信贷支持力度，同时通过支持城市基础设施建设，进一步密切银行与各级政府财政的关系，从而带动机构业务、个人银行业务等多项业务的发展；四是助力青岛市经济结构发展，结合青岛市区域特点，助力建立以创新、服务和海洋，为特色的新型经济结构。顺应跨界融合和消费升级趋势，支持服务、信息、绿色、时尚、品质等新型消费业态。提升旅游目的地功能，支持发展滨海度假、海洋休闲、融合创新、品质乡村和服务输出旅游业务。以青岛市开展国内贸易流通体制改革发展综合试点为契机，推动内外贸易融合发展，发展跨境金融和国际金融业务。支持信息网络、充电设施、旅游休闲和健康养老服务等新消费基础设施建设，扩大对基础设施、城市空间综合开发、新技术新产品等领域的支持力度，支持智能家电、信息服务、电商微商、文化创意等消费型产业及相关基础设施。

第10篇

在西方，金融业与工商业有惊人的相似之处，都注重市场营销，将市场营销观念作为指导银行业务经营的基本思想。对于金融机构而言，顾客才是最重要的财富。早期银行的市场营销，基本上以联系与争夺客户、获取最大利润为目的。随着银行之间兼并加剧，竞争激化，单纯用礼貌、周到的服务，已较难进一步拓宽顾客渠道。银行为了在信息技术时代求生存首先也是要争取顾客，尽可能为他们提供优质服务。客户对银行服务的需求，促使银行服务手段现代化。银行致力于采用新技术，为银行与银行间以及银行与客户间的联系增加了新的内容，同时也促进了银行内部管理的电子化。 一、建立客户综合服务网络

客户综合服务网络是针对金融行业这种特定行业的相关服务而设计建设的，客户通过一定的通讯手段（电话、传真、计算机通讯等）与服务网络中心取得联系并得到身份确认后，即可享受系统所提供的相应金融行业信息服务及有限定范围的账户操作服务，如获取金融行业政策、法规、业务办理通知信息，查询新业务开办方法，客户账户往来查询，查对用户相关社会服务行业收费账单，用户进行限定范围的账户转账和指定收费单位的简单付费，以及其它某些相关行业特别业务操作，等等，也有人把它称之为银行服务呼叫中心（BANK SERVICE CALL CENTER）。

早在80年代，欧美等西方国家就已经提出这个概念并利用电话等通讯手段在各大商业银行为广大储户提供服务，然而，由于当时的通讯与科技发展水平等方面因素的制约，使得这一服务没有得到广泛认同。

但是，在今天，计算机与通讯行业得到了飞速的发展。在计算机领域，计算机的处理能力已经得到了成百上千倍的提高，CPU从286、386、486到奔腾处理器，从单处理器到对称、非对称多处理器结构；计算机网络范围已经从小范围的局域网发展到跨区域的广域网、甚至联接全世界的INTERNET国际互联网络；数据传输从统计时分复用到ATM异步转移模式，数据传输速率已从几百bps发展到最高上几Gbps，几乎是千万倍的提高；计算机处理体系结构从单机方式发展到“网络就是计算机”的网络方式以及CLIENT/SERVER的客户/服务器分布式处理模式。所有的技术和产品都以跨代的速度更新和发展。在通讯领域，电话已迅速普及到千家万户，X.25分组交换网、DDN数据网以及光纤网已触及城市的各个角落，卫星通讯、微波传输使得信息可以传送到人类所能想象的任何空间，……。所有这一切都已为建立最完美的金融增值服务网络系统提供了技术可能性。

1995年10月，首家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，为客户提供24小时的服务。接着，北美又出现一体化金融网络机构，商业银行步入电子化新时代。电子化的进程大大增强了银行竞争力。花旗银行的ATM已能处理150多种交易，从现金存取到共同基金投资，甚至进行股票交易，使客户加深了对银行的依赖程度。

客户综合服务网络的建立，可以使商业银行向全能型发展。在银行高科技日益发展的情况下，德国、荷兰和意大利商业银行率先向全能化发展。对客户而言，全能银行有提供全面的银行服务的优点，使客户能自由选择最适合其需要的信用工具，特别是小客户，节约了他们与多家机构打交道的成本。这有利于银行吸引更多的客户，实施网络式管理。美国花旗银行发挥总体优势，不断将其在日本市场外的金融创新产品，如有6种货币和黄金等多种选择的共同储蓄账户，介绍给日本客户，稳住了日本市场。目前，金融工程（FINANCIAL ENGINEERING）日益为西方商业银行重视。金融工程所承担的是向特定用户提供能满足其需要的服务方案。该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。银行招聘一批精通投资银行业务、企业银行业务和金融、法律、税务方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合服务网络，向客户提供能满足其要求的、独特的服务方案。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合客户独特需要而组合成的最低成本方案，即“独家顾客”方案。也就是说，这些顾客只信赖和光顾此银行。这是固定客户制，是客户与特定银行间的相互依存关系，使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，波浪式地发展客户网络，同时也可加深银行与客户的定向信息交流关系。

二、建立全球银行间的网络系统

在经济全球化并高度繁荣的今天，多学科、多领域的整合服务正在满足社会各界的日益增长的多元化需求。全球银行间的计算机网络化，可以使本国商业银行与国外同行建立联盟，利用对方的金融专家和计算机系统，实现客户网络制的发展。

同时，随着全球经济一体化进程的加快，各个国家之间贸易往来的交易量和交易金额迅猛增加，传统的通讯交换方式已不能满足业务发展的需求，大量的数据需要及时、可靠地在各银行间传递，而全球银行间的计算机网络化就可以满足这种要求。在现代国际金融市场上衍生出一种新的数据交换模式：EDI。EDI是ELECTRONIC DATA INTERCHANGE的缩写，意为电子数据交换。这种方式是现代电子计算机技术突飞猛进的产物，其主要特点是通过迅捷、准确的计算机网络为客户办理国际结算业务，每一笔业务的延续时间不超过三十秒，节约了大量不必要的时间和费用，实现了银行为客户提供优质、快速服务的宗旨。

在竞争激烈的国际金融市场上，EDI迅速成为商业银行吸引客户、增加中间业务量行之有效的手段，促进和推动着商业银行的现代化进程。正是EDI这种无法比拟的优越性，成为沟通不同行业经济活动的主要媒介，尤其在对外经济贸易活动中，正日益发展成为最为重要的国际贸易交易手段之一。从90年代初期起，美、日、澳大利亚、新加坡等国家陆续宣布，所有的商户首选交易方式为EDI，不采用EDI的商户将不予或推迟办理，EDI在国际金融市场上崭露头角，成为日后国际化经济合作的发展趋势。

三、创建银行内部通信网络

西方商业银行管理改革的主导是“以人为中心”观念的确立。人是经营管理的主题，行为科研究已在西方国家形成潮流，使世界企业管理发生一场深刻变革，在商业银行界突出体现在从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。银行的竞争实质上是人才的竞争，银行有了高素质的管理人才，才能赢得广大客户的信任，有了高素质的银行管理者，才有高数量的客户群。

对于商业银行来说，与员工保持良好的关系一直是个重要的问题。因此，银行创建内部网不仅发展了内部通信，加强了上下级的关系，而且也加强了银行与客户之间的关系。这样做起码可以减少组织内部的文件流：即搜集保存于文件和活页夹的信息，并将这些信息置入一个具有强大搜索功能的电子通道；同时也可以提高员工的素质和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN银行也处于激剧动荡的合并时期。它开发的内部网，名为CHANNEL ONE，有四个主要组成部分：即电子邮件、论坛（一对多、多对多、多对一）、银行规则与其它组织信息数据库以及工作流系统。很显然，内部网改进了银行内部的通信。SPARBANKEN银行内部网/INTERNET解决方案经理LUSTIG认为，通过改进员工访问信息的条件，将会改进银行向客户提供的服务质量。“迄今为止，我们将30-35％的时间用于直接客户服务，其余的时间则用于处理业务部门的任务，”他说：“现在，我们必须改变上述做法，将执行两种任务的时间比改为80:20，即80％的时间用于开展有效的用户服务，用于处理业务部门日常事务的时间仅占20％。”

四、我国商业银行的发展

随着我国金融体制改革的不断深化，我国的各大银行都将要逐步由专业银行向商业银行转化，并且在不断加强其地区性、乃至全国性金融信息网络建设的同时，在经济发达地区，在各大银行间建设区域性电子联行的工作也已经取得了实质的进展。而且，随着我国对外开放的进一步加强，我国的银行还将不可避免地受到来自世界范围内众多外资银行的强烈冲击。

因此，许多新的问题摆在了我们的面前。专业银行向商业银行转化后，以及实现区域性电子联行后，银行的业务应该发生怎样的变化？这些变化对银行众多的公司客户、私人储户带来什么样的影响？怎样稳固保持原有的客户并不断吸引更多的客户？在激烈的市场竞争中如何发展自己、而处于领先的地位？

很显然的一点，就是不断改进服务。只有不断利用现代电子信息通讯管理手段，全面提高银行的专业服务水平，才能更好地为银行客户服务，才能争取扩大银行的业务量，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。我国商业银行的发展应完全熔入国际金融业电子化发展的浪潮中，并根据自身的特征，利用尖端电子技术不断创新和开发适合自己发展的先进服务手段。我们除了应完全掌握上述国际金融业电子化发展的三个方面外（建立客户综合服务网络、建立全球银行间的网络系统和创立银行内部通信网络），还应结合当今尖端的电子技术及自身的特点，在以下几个方面进行创新和开发：

第11篇

城市经济体系不同是，农村中需求理财产品的客户仍处于零散状态，以及我国农村特有的农村民间金融形态，也在一定程度上稀释了用于理财的资金数量。另外，农村人口的理财意识薄弱、商业银行的理财品质不高等问题，都严重限制了农村商业银行理财业务的发展。因此，农村商业银行的理财业务应主要针对本土农业人口，且应认真考察本地的农业种植和养殖特征。

【关键词】

农村商业银行；理财业务；发展

随着农业人口人均收入的增长，他们已不再满足一般的储蓄业务，而对于农村商业银行的理财业务提出了期望。在这一市场需求的拉动下，农村商业银行在理财产品开发和销售上也呈现出可喜态势。然而与城市经济体系不同是，农村中需求理财产品的客户仍处于零散状态，以及我国农村特有的农村民间金融形态，也在一定程度上稀释了用于理财的资金数量。为此，关于农村商业银行理财业务的发展及探讨也就十分必要。

本文用农村商业银行指代农村信用合作社，以及中小股份制涉农商业银行，从而意味着：在利率市场化改革的大背景下，农村商业银行需要增强自身的增值业务创新能力，从而在激烈的市场竞争中获得生机。另外，本文也将购买理财产品的消费群体界定为农业人口。

1 农村商业银行理财业务发展中的困境分析

从笔者的工作体会出发，目前的发展困境可以归纳为以下两个方面。

1.1 农村人口的理财意识薄弱

不难理解，若要实现农村商业银行理财业务的可持续健康发展，首先就需要广大农业人口的需求拉动。尽管部分农业人口通过自主创业和外出打工积累起了一定的资金，但在农耕文化的作用下难以涉足商业银行的理财增值业务。而且这一传统意识具有很强的稳定性，无法在短期内得到改善。这就意味着，农村商业银行理财业务发展的上述困境，将在长期内持续存在。

1.2 商业银行的理财品质不高

根据商业银行理财业务的定义可知，银行理财业务是指“理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。从中可以知晓，良好的农村商业银行理财业务，不仅需要理财师专业能力的支撑，还需要具有吸引农民眼球的理财产品。结果，似乎这两点都不十分完美。

2 分析基础上的现状反思

在上述分析基础上，就有必要对当前发展现状进行反思。在反思之前还应强调，在未来发展路径的构建上需要遵循可操作性的原则，即关于改变广大农业人口的传统意识并不在本文的讨论范围之内。

具体而言，现状反思可从以下两个方面展开：

2.1 针对需求方的现状反思

上文已经指出，农村商业银行的理财业务无论在理财师水平，还是在可供选择的理财产品上都不尽如人意。这一点加上农业人口的传统意识，就进一步限制了对理财产品的需求。这些都是在短时间内无法解决的问题，从而能否从农业生产所需资金的循环特征出发，来设计出符合农业人口偏好的短期理财产品，则是值得思考的问题。不难理解，这里的理财业务须满足区域植根性要求。

2.2 针对供给方的现状反思

上面已经提到了供给方需要着手开展的问题，即设计出满足农业人口偏好的理财业务来。另外，针对农户作为农村经济系统中的基本单位，还需要通过农村商业银行人员的上门访问，来建立起银行与零散分布的农户的联系。

以上两个方面的现状反思表明，在推动农村商业银行理财业务发展中，应主要从供给方面下功夫。而对于需求方，则可以在选择机制下进行针对性的偏好引导。

3 反思引导下的发展路径探讨

根据以上所述并在反思引导下，农村商业银行理财业务的发展路径可从以下三个方面建立。

3.1 提炼出区域植根性元素

本文一直在强调，农村商业银行的理财业务应主要针对本土农业人口。因此，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关。之所以指出这些特征在于，设计变现能力强的理财业务需要认真考虑其中的变现周期。这不仅关系到银行的运营成本，也涉及到理财产品的成功与否。从现阶段的诸多文献中，很难找到这一观点。

3.2 优化当前理财业务结构

农业人口文化水平普遍不高，这就要求在理财业务开展中应简化产品的设计内容，并能在通俗易懂的语言下来告知农户有关增值效果。因此，对于城市银行中的诸多理财业务，在农村区域中就需要抛弃。这里笔者建议，可以将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展，这样也有助于农村商业银行深入了解该农户的经济能力，并为放贷提供原始信息支撑。

3.3 提升人员上门访问力度

在成本控制基础上的人员上门访问，仍需要借助市场营销学的原理，即需要界定目标客户。一般而言，对于理财有需求的农业人口，往往具有商品经济意识，并积累起了一定相对稳定的资金量。因此，可以将当地的专业养殖户、种植户，以及乡镇企业的管理者作为重点访问对象。

综上所述，以上便是笔者对文章主题的讨论。因我国农业人口分布广泛，且各农村区域的自然禀赋条件存在显著差异，因此本文并没有结合特定区域展开讨论，而是结合当前问题从发展趋势层面进行了原理性探讨。但本文的结论，将支撑各地理财业务开展中的思路。最后，对于本文主题的讨论还可以从其它方面展开，但笔者仍在独特的视角下进行了有益的探索。

4 结语

本文认为，农村人口的理财意识薄弱、商业银行的理财品质不高等问题，都严重限制了农村商业银行理财业务的发展。因此，农村商业银行的理财业务应在提炼出区域植根性元素、优化当前理财业务结构，以及提升人员上门访问力度等三个方面下功夫。

具体而言，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关；将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展；将当地的专业养殖户、种植户，以及乡镇企业的管理者作为重点访问对象。

【参考文献】

[1]胡左浩，蒋方明，余伟萍.在个人理财服务中影响服务质量的因素以及作用分析[J]. 清华大学学报（哲学社会科学版）. 2004（03）

第12篇

一、当前我国银行业发展现状

自从2001年加入了WTO，我们银行业的发展面临着巨大挑战以及一系列的瓶颈制约，主要表现在：1、银行管理体制严重束缚了银行自身的发展。可以说，银行业的体制改革远远落后于国民经济的发展，银行内部产权结构也存在诸多不尽合理之处，同时，银行管理体制的落后、僵化，也进一步导致了资产效益低，盈利能力差。2、当前银行业务主要还是属于“分离型”，产品业务线比较狭窄，而且互不成体系。随着社会经济的快速发展，非银行金融资产呈现出高越增长的态势，显然，此类业务的收益要明显高于传统业务比如储蓄、投资、汇款之类的结算收益。正是基于此种原因，许多银行业开始尝试办理以代收代付为核心的中间业务。然而由于国内银行的无序竞争状态，以及相关政策的原因，使得来自这类业务的收益也非常有限，而对于一些收益较高的业务如保险业务、个人金融业务和理财咨询服务等，要么开展不是很顺利，要么开展进度和规模都很有限，效果、收益不是很理想。

二、我国银行业发展的必然趋势

1.全能化

随着WTO五年缓冲期的结束，一旦市场开放，大量外资、通讯、银行、医疗、保险等等公司都会陆续进入中国。目前，银行业的主要竞争来自国内外的金融业与非金融业的竞争，而非之前的国内同行业的竞争。就国际金融竞争而言，其主要表现为跨国银行的竞争，尤其是对全球金融市场的争夺，应对之一就是组建大型的全能化银行集团。相较西方发达国家全能银行，我国商业银行在金融市场上根本无力与其竞争，即使是国内金融市场上外资银行所带来的冲击和压力难以与之抗衡。究其原因，主要是我国商业银行的业务范围比较狭窄，无法形成规模效益，难以组建大型的全能化银行集团，这些因素都对我国商业银行的盈利能力以及竞争力造成很大的影响。从表面上看，银行、信托、证券以及保险等金融服务的服务对象和服务方式各不相同，但实际上，从它们在吸收资金时的契约签订、当条件符合时资金的归还情况来看，并没有实质性的不同。因此，我国商业银行在面对即将开放的金融市场的情况下，对业务进行经营战略调整，使其积极稳妥地向全能银行转变是必要的。

第一，全能银行能降低我国银行业的金融风险。长期以来，我国国有商业银行资产负债结构一直相对单一，因此造成了硬债务与软债权同时存在的严重局面，相较西方发达国家的全能银行，国有商业银行除了财务状况差，盈利能力与其资金实力不相称外，还一直处于高风险的运行状态之中，凡此种种，都极大的影响了其抵御风险的能力。而全能银行的业务范围广，形式多样，有着内在的稳定性，如果利用内部补偿机制来使银行的利润收入得到稳定，那么扩大业务领域就不啻为改善国有商业银行财务状况的一条行之有效的途径。所以，在国内发展全能银行对改善商业银行尤其是国有商业银行的财务状况以及降低其金融风险有着积极的重要的现实意义。

第二，资本市场的发展需要全能银行。改革开放以来，尤其是近年，随着我国资本市场迅猛的发展，商业银行的生存与发展也受到了其极大的影响。其具体影响在于：首先是投资的渠道多元化，由此导致储蓄存款向资本市场的分流；其次，企业的融资渠道多元化以及对资本市场直接融资的依赖性，导致银行资产结构不对称，对现有的银行资产业务规模造成了强劲的冲击；再者，对商业银行的获利空间造成影响，使其获利空间日渐缩小，增加了商业银行的金融风险。在资本市场的强劲冲击下，向全能银行发展，是我国商业银行调整发展的方向。

2.信息化、网络化

与西方发达国家的银行信息化发展相比，我国银行信息化建设起步晚，在银行信息化方面与发达国家也存在许多大大小小的差距。但是，在人民银行的领导下，经过差不多20年的建设，在各种类型的商业银行（包括四大国有商业银行）的共同努力下，我国银行在信息化战略上成绩显著，商业银行的现代化改造基本得以实现，完成了数据大集中，这标志着信息化创新的开始。

与之同时，银行业的相关部门在技术创新的基础上对组织结构调整加强了力度，对业务风险以及技术风险加强了管理，使内部的控制机制得到完善；除此之外，通过对客户关系的管理的强化，使银行信息化从之前的以业务为中心到现在以客户为中心的转变得以实现；将信息技术对传统业务过程进行集成、优化进行创造性的运用，实现了信息的共享、资源的整合以及资源的综合利用，将银行的各项作用集中起来，进行优势互补，将资源统一进行调配，为银行的客户开发、职能管理、综合理财、客户服务、风险防范等建立了坚实的基础。

三、我国银行业发展的战略选择

发展全能银行，在我国商业银行中势在必行，其在战略上的选择主要有：

1.在现行的法律框架内拓展银行业务。第一，我国现行的商业银行法目前并没有限制我国银行在境外经营的业务范围，因此，中资银行境外分支机构可以发展全能银行业务，比如说从事投资银行业务、保险业务、向非银行金融机构和企业投资等。第二，现行商业银行法并不禁止我国商业银行从事部分投资银行业务以及部分保险业务。因此，商业银行应该把握这个机会将业务（比如说金融债券，发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券，保险业务等）开展好，使银行资产结构得以改善、增大收益，增强抵抗风险的能力。第三，我国现行商业银行法允许我国商业银行参与从事金融创新以及与资本有关的中间业务，因此商业银行可以从事与资本市场有关的一些业务（比如说，项目融资、资金结算与清算、客户理财、基金资产管理、企业评级以及项目评估等）。积极创造条件，

2.全能银行进行试点，为银行业务全能化创造有利条件并为之做好充分的准备。自加入WTO后，我国分离型银行制度因国家间开放银行、证券、保险市场以及西方发达国家的全能银行制度的影响，不可避免受到了强烈的冲击。因而在全面开放金融市场前，我国金融业必须要做好与国际金融接轨的准备。比如说，确立某家在外推行全能银行业务较成功的商业银行为试点，准许其全面推行全能银行业务，一方面允许其在境内外并购投资银行、证券机构等，形成较完整的机构网络体系，以利于开办全能银行业务另一方面要求其根据业务发展特点建立完善的内部控制体系，探索全能银行的内控机制。同时，中国人民银行按审慎原则对其进行严格监管，积累全能银行的监管经验，在试点阶段，可实行商业银行业务、证券业务分立帐目，并分别由中国人民银行和证券监督委员会进行监管;在监管机构监管能力提高、相互协调配合加强、整个系统风险控制日趋完善的前提下，逐渐向统一监管过渡。随着我国实施全能银行基本条件的逐步成熟，在试点成功的基础上，我国商业银行将全面实现全能化经营。

3.重视发展网上金融服务以及加强技术风险防范。网络银行不仅是互联网在银行业务上的重要应用，而且还是银行业自身业务在互联网上的延伸，同时也是当今金融创新领域的重要内容。网络银行发展到今天，极大地便利了人们的消费需求，发展前景极为可观。正是网络银行的这种快速便捷金融服务，银行与银行之间展开了激烈的竞争。我们同样也要看到，网络银行将银行的业务系统暴露在互联网面前，这种新的技术风险和金融风险的挑战是极其严峻的。与此同时，互联网上层出不穷的安全威胁手段不断涌现，到目前为止还没有哪个国家能够使用有效的、事前的技术手段防范病毒、黑客、等金融作案事件的发生。网上银行的安全性已经成为一个重要课题。如何加强技术风险防范，如何进一步加强银行业的金融安全性，将成为今后银行业发展必须面临和解决的核心议题。

参考文献：

［1］王元龙.关于发展我国全能银行问题的探讨［J］.经济研究参考,1999,(107)

第13篇

论文关键词：东营市商业银行，国际业务，区域经济

 

一、引言

国际业务是现代商业银行获取中间业务利润和向国外拓展营销的重要手段，对改善银行的资产负债结构、有效增加银行利润、提高银行的市场竞争力具有重要影响。特别是在我国利率市场化改革逐步推进、传统存贷利差不断缩小的背景下，大力发展国际业务对于改善银行收入结构、推进银行战略转型具有现实意义，是银行迎接国际经济金融一体化挑战、进一步发展壮大的必然选择。东营市处于“黄河三角洲高效生态经济区”和“山东半岛蓝色经济区”双重国家战略叠加地区，这一大背景为东营市商业银行发展国际业务提供了历史机遇和市场源泉。抓住这一历史契机，加快国际业务的发展，更好地满足客户特别是高端客户不断增长的金融服务需求，不仅能够带动东营市商业银行人民币业务的创新和发展，更有利于该行调整客户结构、控制金融风险、创造新的业务发展空间和利润增长点，从而使其在激烈的行业竞争中立于不败之地。

二、东营市商业银行国际业务经营现状及问题

（一）东营市商业银行国际业务发展现状

东营市商业银行是于2005年9月挂牌成立的地方性股份制商业银行。尽管成立时间不长，但发展势头强劲。截至2010年末，全行资产总额达到221.01亿元，各项存款188.17亿元，各项贷款130.7亿元，全年累计实现经营利润5.19亿元，资本利润率和资产利润率分别达到29.13%和1.70%，不良贷款率0.66%。各项综合指标体系在山东省城商行系统中名列前茅区域经济，经营指标体系位居全国同质同类银行前列，先后获得多种荣誉称号,更在2010年被评为“2010年度最佳中小企业服务银行”。

2007年7月，东营市商业银行经中国人民银行批准成立国际业务部并对外营业。经过四年的发展，其国际业务的开展不断完善，积累了大量经验。目前，该行的国际业务主要经营范围包括：外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇票据的承兑及贴现、同业外汇拆借、外汇担保（融资性担保除外）、结售汇、代客外汇买卖业务以及经批准的其他外汇业务等cssci期刊目录。其国际业务的主要指标包括：国际结算量、外汇存款、外汇贷款、结售汇、外汇利润、中间业务收入等。这些指标的完成情况可以基本反映出一家银行国际业务的发展水平，其中国际结算量和外汇利润这两个指标是国际业务的基础性指标，能基本反映出一家银行国际业务在当地同业中的竞争地位。

表1 2008-2010年东营市商业银行国际业务主要指标完成情况

 

主要业务指标

2008年

2009年

2010年

国际结算量（亿美元）

1.92

2.75

6.2

中间业务收入（万元）

413

481

1041

资金存放利息收入（万美元）

5

7

2

外汇存款（万美元）

897

913

1814

外汇利润总额（万元）

481

841

1376

外汇贷款（万美元）

1010

994

1015

对外贸易融资额（万美元）

62

第14篇

【关键词】 中小企业 商业银行 担保公司 合作

近年来，在次贷危机诱发的全球经济衰退影响下，我国中小企业经营日益困难。2011年，央行多次加息及提高商业银行存款准备金，直接推动企业融资成本的不断上升。随着我国货币、信贷政策的逐步趋紧，中小企业融资难问题突出。央行货币政策在有效抑制流动性过剩的同时，也加大了企业资金压力，小企业获取银行贷款难度加大。

中小企业作为国民经济发展的重要组成部分，融资难成为普遍存在的问题，商业银行之所以对中小企业“惜贷”基于对贷款成本、风险等方面的考虑，信用缺失是关键。然而，通过与中小企业担保机构的合作机制，银行在提供中小企业贷款中可实现与融资担保公司的风险共担，必将提高商业银行贷款的积极性。所以，作为地方经济发展主要金融扶持力量的商业银行与中小企业信用担保机构合作，能架起商业银行和地方中小企业之间的融资桥梁，弥补中小企业信用不足的缺陷，增加其获得商业银行贷款的机率和额度，实现商业银行、中小企业、融资担保公司三者共赢。

一、商业银行和融资担保机构的合作危机

深化商业银行和融资担保公司合作成为了促进银担双方互利共赢，进一步缓解中小企业融资难问题的重要途径。但在信贷趋紧的情况下，加上融资担保公司资本逐利的特性，机构自有资金投资去向会出现异化，偏离融资担保主业，去追逐高收益、高风险的投资，从而引发系列的合规性问题，导致信用风险、流动性风险的出现。商业性的融资担保公司以独立法人、商业化运作、盈利为目的和兼营投资等商业业务为特征，纯粹的市场化运作的信用担保合作行为，融资担保公司在为商业银行向中小企业发放贷款提供第三方担保的过程中，与商业银行共同分担贷款的代偿风险，没有任何外在的风险分担者。因此，融资担保公司一方面想方设法弥补代偿风险所引致的损失，另一方面面对市场对资金需求旺盛的利诱，融资担保公司会从事高风险投资业务去获得比主营业务担保费更高的收益。融资担保公司一旦投资失利，资金链断裂，将导致各种风险直接转嫁至商业银行。为降低银担合作可能引发的风险，迫切需要研究的是如何发展商业银行和融资担保机构之间健康的合作关系，真正实现银担利益共享、风险共担机制。

二、商业银行和融资担保机构的合作困境

1、融资担保机构存在的问题

（1）担保能力不足引发经营风险。融资担保机构的担保能力不足主要体现在承担担保风险的资金量不足，我国融资担保机构普遍存在注册资本较低或是注册资本不实的情况，部分担保公司通过虚假出资或抽逃资本夸大其担保能力，由于缺乏最低注册资本，没有充足的现金货币弥补担保公司流动性风险带来的损失，也就是说担保公司不具备充足的担保或偿债能力。

（2）违规操作资金引发系统风险。由于担保公司需在商业银行长期存入保证金，仅仅依赖较低的担保费收入无法弥补代偿损失，担保公司基于盈利目的，往往会寻求其他的投资途径去突破生存困境，如从事风险投资、融资租赁、典当等业务，甚至为民间资本提供非法借贷途径，更为严重的是部分担保公司挪用贷款资金用于境外风险投资，这种种行为都直接削弱担保公司的担保能力和代偿能力。一旦受国际经济形势影响，借款企业经营不善无力偿还贷款，担保公司投资经营失误导致资金链断裂，引发全面的系统风险，商业银行成为最终的风险承担者。

（3）风险转移机制缺失。担保机构在为借款企业提供担保责任的同时，要求企业提供财产抵押、质押或是第三人担保等反担保措施以降低担保风险，但担保机构面对业务竞争压力，往往会降低收费标准及对反担保措施的需求以争揽客户资源，事实上提供给担保公司的反担保措施如专利权质押、机器设备抵押等变现能力低难以弥补担保机构的代偿损失。同时，再担保体制不完善，担保机构也不愿意与再担保机构分享利益，担保公司无法转移风险，减弱担保公司的风险承受能力。正由于担保公司缺乏风险转移机制，需承担全额担保的责任，一旦发生代偿就有财务亏损或破产的危险。

（4）担保机构内部管理制度缺失。担保公司普遍存在缺乏补偿机制，内部管理不规范，人员专业水平低，财务报表不真实等现象，而多数担保公司缺乏规范的担保保证金制度、集体审核制度、风险内控制度、代偿制度和债务追偿制度等，使得商业银行与担保公司合作带来相当大的风险隐患。

2、商业银行与融资担保机构合作存在的问题

（1）操作风险普遍存在。商业银行与融资担保公司的合作过程中，由于担保公司在其中承担了全额连带责任保证担保，也就是即使借款企业违约，商业银行也会因担保公司全额代偿而不会遭受损失，于是引发了商业银行系列的操作风险，贷前调查流于形式，贷后管理不全面深入，资金监控不严格细致，以致忽视借款人企业的第一还款来源，缺乏有效押品作为抵押担保，在一定程度上也助长了某些借款企业与担保公司合谋骗取银行贷款，将贷款资金挪用于担保公司的高风险领域，担保公司投资失利，借款企业无力偿还，贷款资金难以收回，借款企业无抵押资产可供处置回收，最终商业银行承担所有损失。

（2）运营风险普遍存在。商业银行对融资担保公司管理机制和约束体系不健全，对担保公司缺少系统的评估体系，仅仅依赖于担保公司存入商业银行的基础保证金及担保贷款发放本金10%至15%的业务保证金，一旦担保公司发生系统风险或是多家借款企业同时出现代偿需求时，仅靠担保公司的保证金是远远不足以偿还借款企业拖欠的银行贷款本息。

（3）缺乏有效监控手段。商业银行缺乏对担保公司规范的管理制度，未建立对担保公司的评级制度，无有效的手段对其资质、诚信情况、经营情况等方面进行监控。商业银行间缺少对担保公司信息共享机制与违约通报机制，即使担保公司在一家银行出现代偿或是违约行为，其他银行也无法得知。另外，商业银行对发放的贷款资金流向也无法进行有效监控，商业银行无法对跨行汇款进行后续监控，以致商业银行不能及时发现贷款资金流向异常情况从而宣布贷款提前到期。

（4）缺乏风险防范意识。商业银行风险防范意思薄弱，主要体现于过分依赖担保公司，忽视借款企业资信情况、债务承受能力及交易背景的真实性等，弱化银行本身内控管理执行能力，导致引发系列的操作风险及道德风险的出现。如对贷款逾期不还的借款客户，过分依赖于担保公司的代偿行为，忽视对借款人及时启动法律诉讼程序和申请财产保全的最佳时机，以致丧失优先受偿权，也给借款企业留下转移资产逃废债务的机会。

3、融资担保信用体系存在的问题

（1）担保法律法规不完善。我国当前融资担保依据的法律仅仅有《担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等，由于担保行业本身属于高风险行业，需要大量强制性法律法规规范担保行为，而在风险控制方面法律存在严重缺失;商业银行与担保机构法律地位不平等，商业银行相关的格式合同须担保机构无条件执行，所有条款都是维护银行利益。我国有关信用担保的法律法规在立法层次与效力，法规内容与形式等多方面存在欠缺，对担保机构的权益保护不足，防范信用担保风险约束力不强等方面都制约我国信用担保体系的发展。

（2）信用管理体系不健全。我国缺乏权威的评级机构及评级指标体系，商业银行和融资担保机构各自的评级系统信息不共享，不仅无法有效防范风险，而且影响合作效率;人民银行的征信系统不对担保机构开放，导致担保机构缺乏对企业审查的信息支持;银行同业之间缺乏黑名单系统使违规操作的担保机构无法进入担保行业经营;中小企业信用缺失，提供虚假财务信息、逃废银行债务现象普遍存在，但我国无严格的失信严惩机制，使商业银行和担保机构无从把握企业的信用程度，做到有效控制风险。

（3）外部监管手段不足。在我国未建立系统的外部监管手段，对融资担保机构整个信用担保业务过程进行全面监督，外部监管不足是造成担保行业整体风险难以控制的主要原因。如担保机构在为企业提供担保时，大多数会违规向企业客户收取10%甚至更高的反担保资金，由于缺乏有效的监督手段，这些资金往往被担保公司挪用为担保公司存放在银行的保证金，用于担保机构不断扩大在保总额，最终超过其风险承受能力;又如未有系统的监管工具对担保机构的日常资金进行监控以防止违规挪用资金行为的出现等。

三、商业银行和融资担保机构的发展对策

1、加强法制建设及政府监督力度

建立关于规范中小企业融资担保机构专门的法律法规，明确融资担保机构的法律地位、服务对象、支撑体系以及运作规则，建立规范的行业标准和程序。出台扶持商业银行与融资担保机构合作的相关法规，明确商业银行对信用担保体系的支持作用和双方分担信贷风险的责任和义务。

政府部门应明确担保行业的主管和监管部门，提高担保机构的准入门槛、规范担保机构的经营行为，严格监管担保机构资本金、担保保证金及风险拨备情况，实时监控担保机构与商业银行的合作风险，定期对担保机构进行风险评估，严厉打击担保机构虚假注资、抽逃资本、挪用贷款资金等违法违规行为。

2、建立风险分担和资金补偿机制

构建银行与担保机构之间的风险共担机制，贷款银行分担一定比例的担保贷款风险使商业银行与担保机构所承担的义务得到均衡，强化对商业银行的风险约束，有利于双方共同发展。

建立多层次再担保体系，设立全国性的信用再担保机构，以政府为主体对担保机构开展强制再担保业务，分散担保机构风险，增强担保机构抗风险能力，充分发挥担保机构的担保杠杆能力。

建立财政资金补偿机制，政府每年在财政预算内划拨一定资金作为经营合法合规担保机构的补偿资金，对符合条件的融资担保机构给予税收政策扶持，这对调动融资担保机构可持续健康发展起到一定积极作用。

3、建立信用担保风险管理机制

信用担保机构的主要业务风险是因担保企业不能偿还银行贷款而发生代偿所造成损失的可能性，建立风险准备金机制就是将未来的偿付风险分散到现在经营的各个阶段，通过计提风险准备金的方式可以提高担保机构的抗风险能力，同时也可以降低因担保机构破产后转嫁给商业银行的贷款损失风险。

商业银行应对担保机构建立严格的准入制度、风险审查制度以及风险预警机制，根据担保机构的在保业务不良率以及对中小企业的融资规模，严格控制担保机构担保贷款的投放比例;担保机构应建立科学的担保风险内控制度，全面评估被担保企业的风险承受能力，及时采取防范风险措施。

4、完善信用担保和行业监管体系

建立权威、专业和规范的中小企业资信调查及信用评估体系，发挥市场对中小企业信用状况的激励和约束作用，建立中小企业征信数据库系统，建立统一的数据共享平台，以便商业银行与融资担保机构及时全面了解企业情况，帮助其有效识别和防范风险。

建立全国性的担保行业自律组织，完善融资担保机构内部运作与管理机制，担保机构应建立各项内部制度，完善风险监控机制，健全财务管理制度和提高从业人员素质培训力度。行业自律组织定期聘请专业的评级机构通过对担保机构的业务情况、内控管理、绩效考核、合规经营等方面进行全面评估，为政府扶持提供依据。

【参考文献】

第15篇

随着改革开放程度的不断加深，社会主义市场经济体制发展已经更加的完善，这就在很大程度上改变了我国银行的发展环境。随着商业银行的不断发展，银行之间的市场化竞争也变得更加的激烈，特别是城市商业银行在实现跨区域发展的过程中，其所面临的竞争环境也产生了十分显著的变化。而在城市商业银行跨区域发展的过程中，由于受到多方面因素的影响，其在发展的过程中出现了许多的问题，这些问题的存在不仅对城市商业银行的发展产生了十分不利的影响，对整个国民经济的发展也产生了一定的阻碍作用。因此，必须要强化对于我国城市商业银行跨区域发展当中的经济效应研究，从而提出相应的措施，更好的发挥出其在促进社会经济发展方面的作用，为推动社会主义现代化建设做出更大的贡献。

二、我国城市商业银行跨区域发展现状及原因

随着我国市场经济的不断发展与完善，城市商业银行业进入了快速的发展时期，其跨区域发展程度也得到了很大的提升，这就使得其不但对当地经济的发展起到了十分重要的作用，对整个国民经济的发展也产生了巨大的推动作用。

（一）城市商业银行跨区域发展现状

我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区（县）、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。而随着各项政策的不断出台，我国的城市商业银行也得到了很大程度上的发展，其在促进社会发展方面的作用得到了很大的发挥，对推动社会主义现代化建设做出了重大的贡献。

（二）城市商业银行跨区域发展原因

城市商业银行是我国20世纪90年代中期对原有城市信用合作社进行改造的产物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在经营过程中逐步积累起来的金融风险，因此，城市商业银行从设立开始的定位就是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，事实上，这种定位和功能类似于美国的单一银行制商业银行模式，对促进区域经济的协调发展有重要意义。但从另一方面来说，城市商业银行的定位又限制了其做大做强，特别是经济相对落后地区的城市商业银行吸储能力较弱，无法满足当地企业融资需求，迫使城市商业银行发展必须探索跨区域经营之路。跨区域扩张能够降低经营成本、贷款损失和破产概率，维持金融稳定，这些积极效应推动了城市商业银行的跨区域扩张，是城市商业银行发展的良性因素。

从外部原因来看，2006年开始的中国城市商业银行跨区域扩张源于中国金融业的对外开放。为实践中国加入世界贸易组织的承诺，2006年11月15日，国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，正式对外开放中国金融业市场。因此，无论是前期五大国有银行的股份制改革和谋求上市，还是城市商业银行的跨区域扩张，都是为了应对金融业开放带来的巨大竞争冲击。此外，2008年爆发的全球金融危机也成为推动城市商业银行跨区域扩张的外部动因在经济下行周期，金融管制和市场准入相对前几年有所放松，国内金融业改革和发展速度明显加快。

三、城市商业银行跨区域发展中面临的问题

在我国城市商业银行的跨区域发展当中，由于受到多方面因素的影响，使得其在进一步的发展当中面临着许多的问题，这些问题的存在不仅对商业银行的发展产生了极大的影响，对整个国民经济的发展也造成了极大的阻碍。

（一）加剧金融资源区域分布不平衡

城市商业银行在跨区域发展的过程中，受到利益的趋势，往往会集中的进入到发达地区来进行发展，而这种情况的存在也就使得金融资源的区域分布不平衡性在很大程度上加剧了，这就对整个国民经济的发展产生了十分不利的影响。根据相关统计数据表明，在我国目前的城市商业银行的分支设立当中，东部发达地区要远远多于中西部地区，这就在很大程度上阻碍了中西部欠发达地区的发展，对整体国民经济的发展产生了十分不利的影响。而在这些城市商业银行的发展当中，由于其对发达地区的重视程度不断提升，使得这一区域的商业银行分布呈现出重叠的情况，这不仅会造成金融资源区域分布不平衡的加剧，还会在很大程度上造成金融资源的闲置浪费，对区域经济的发展产生了十分不利的影响。特别是在城市商业银行的发展当中，由于受到利益等多方面因素的驱使，许多的金融资源集中分布于东部发达地区，这就使得其在中西部的资源配置方面存在很大的不足，进而造成区域金融资源分布差距拉大的情况，对社会经济的发展产生了十分不利的影响。

（二）加剧金融资源纵向分布不平衡

在我国以往的银行体系当中，组成部分十分广泛，通过农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行以及国有银行等组成了多层次的银行体系。而在这一体系当中，不同的金融机构所服务的对象有着一定的区别，这就使得其能够更好的为社会经济的发展做出贡献，保证各方面都能够得到充足的资金支持，从而实现更为快速的发展。但是随着城市商业银行的不断扩张与发展，我国以往多层次的银行体系产生了一定的变化，甚至出现了一些断层的情况，这就在很大程度上影响了我国金融机构服务的深度与广度，加剧了金融资源纵向分布的不平衡，对整个国民经济的健康稳定发展产生了十分不利的影响。特别是在一些城市商业银行跨区域发展的过程中，对于发展速度与规模的追求过于极端，发展过程中过于重视复制大银行发展的策略，并没有充分的考虑到自身的实际情况，这不仅会对自身的发展产生十分不利的影响，还会对整个的金融业发展产生阻碍。

（三）加大银行风险管理

在我国目前的城市商业银行发展当中，由于对自身的实际情况并没有一个清楚的认识，过于追求发展的规模与速度，这使得其在发展的过程中存在一些安全隐患，在很大程度上加大了银行的管理风险，对其长远发展产生了十分不利的影响。根据银监会的相关规定，在对商业银行进行监管评级的过程中，需要对其资产质量、资本充足率、资本管理、资金流动性、市场风险以及资金的盈利能力进行考虑，从而通过多方面因素的综合评价，对商业银行的发展有一个更为全面的认识。但是在我国目前的一些城市银行跨区域发展当中，其在发展的过程中并没有符合相应的评级标准，而是受到利益的驱使，在一些地区当中进行盲目违规的扩张，这不仅会在很大程度上加大城市商业银行的经营风险，还会对地区经济的发展产生十分不利的影响。特别是在一些地区的发展当中，地方政府为了更好的吸纳资金，往往不会对城市商业银行的实际情况进行详细的考量评级，盲目的引进城市商业银行，这不仅会对商业银行自身的发展产生很大的阻碍，还会为自身地区的发展埋下隐患，进而影响到整个国民经济的健康稳定。

（四）加大行业竞争

随着现代经济的不断发展，城市商业银行在发展的过程中面临着经营业务同质化的情况，这就会在很大程度上加大了行业的竞争，而这种竞争的加剧也就使得商业银行的发展面临更大的风险，对其以后的风险管控产生了十分不利的影响。特别是在目前的城市商业银行在进行分支的选择当中，往往会集中在经济较为发达的地区，在这些重点发展地区进行规模的扩张之后，商业银行就会积极的谋取上市，从而吸纳更多的社会资金，这就会在很大程度上影响整体的发展质量。而在城市商业银行的发展当中，其以往的客户定位产生了很大的变化，不再局限于中小企业以及个体户的发展，而是与国有银行之间进行大客户的争抢，这就在很大程度上加大了行业的竞争。但是在具体的业务开展当中，城市商业银行所提供的服务往往有着很大的趋同性，并没有形成独具特色的产品，这也就使得其竞争力相对较低，在激烈的市场竞争环境下，城市商业银行往往会出现一些恶性竞争的情况。而在这种不健康的竞争环境之下，城市商业银行在促进社会经济发展当中的作用也就很难得到有效的发挥，一些恶性竞争甚至会对整个国民经济的健康稳定产生危害，进而影响到整个社会主义现代化建设。

四、发挥城市商业银行促进区域经济发展措施

为了更好的发挥出城市商业银行在促进区域经济发展方面的作用，必须要对其跨区域发展过程中面临的问题进行分析，从而更好的采取相应的措施来应对这些问题，进而更好的为我国社会主义现代化建设作出贡献。

（一）准确进行发展评估定位

随着地区经济的不断发展，城市商业银行的规模也有了很大程度上的提升，总体的资产规模已经突破十万亿元，但是其在整个银行体系当中所占比例十分有限，仅仅占到约百分之十左右，其发展规模与质量和国有银行以及大型银行之间的差距十分明显。甚至在一些城市商业银行之间，这些差距也十分明显。因此，为了更好的实现城市商业银行的发展，其在制定自身发展战略的过程中必须要进行准确的定位，通过对自身规模以及发展潜力的正确评估，制定出最为恰当的跨区域发展战略，从而更好的为社会经济的发展做出应有的贡献。在近几年间的发展当中，整体的金融环境已经发生了很大的变化，各地区对于城市商业银行的进入持一种较为开放的态势，希望借助其雄厚的资金来实现自身的更好的发展。但是这并不意味着商业银行能够盲目的进行跨区域的扩张，必须要在自身发展的实际情况基础之上，与地区经济发展相结合，找准自身的发展定位，从而更好的进行差异化发展，树立独具特色的品牌形象，从而更好的进行多层次银行体系的建设。这就要求城市商业银行在发展当中必须要充分的考虑自身的实际情况，发展基础较好的商业银行在开展跨区域发展的过程中，可以更好的实现自身实力的提升，从而最大程度上的增强自身的盈利能力。而对于一些基础较为差的城市商业银行来说，可以将工作的重点放在中小企业方面，通过较少资本获得较大利益的方式，更好的促进自身的良好发展。

（二）完善银行治理结构

在现代经济的发展当中，作为经济的核心，金融业的稳定直接影响着整个国民经济的发展。而对于我国这样一个社会主义国家而言，金融行业的稳定需要依赖于银行业的稳定，只有保证各大银行能够在一个稳定的市场环境当中发展，才能更好的促进整体国民经济的发展。而对于我国城市商业银行的发展来看，政府的监管与控制起到了十分重要的作用，特别是在实行跨区域发展的过程中，分支的设立往往会受到地方政府因素的影响。城市商业银行经营行政化的现象，对于其发展产生了十分不利的影响，特别是在适应市场竞争方面，很容易造成核心竞争力下降的情况。因此，为了更好的实现城市商业银行的跨区域发展，为地区经济的发展做出更大的贡献，必须要对自身的治理结构进行不断的完善，逐步的实行商业银行民营化的经营管理模式，淡化政府在商业银行发展当中的作用，从而充分的发挥出市场经济的作用，促进其核心竞争力的提升。只有真正的发挥出市场在商业银行发展当中的主导地位，才能从根本上避免盲目扩张情况的产生，通过开展深入的金融体制改革，完善自身的治理环境，从而在促进资本活力提升的同时，更好的开展相应的金融创新工作，为社会主义现代化建设做出更大的贡献。

（三）加强管理人才培养

城市商业银行的跨区域发展，离不开必要管理人才的支持，只有形成充足的人才贮备，才能为各项工作的开展提供可靠的保障。特别是在其跨区域发展的过程中，尽管会对当地的经济产生积极的促进作用，但是同时也会产生相应的风险，特别是受到贷款集中度高、资本金薄弱以及融资渠道不足等问题的制约，经营管理风险也在不断的加大。为了更好的应对城市商业银行发展当中可能出现的一些风险，必须要强化对于管理人才的培养，促进其专业技能与职业道德水平的提升，从而为城市商业银行的发展提供可靠的保障。特别是对于一些发展程度较高的城市商业银行而言，其在进行跨区域发展的过程中必然会面临一些人力资源方面的需求，只有形成充足的人才储备，才能更好的满足银行发展的要求，在促进人才自身发展的同时，更好的提升商业银行的发展水平。除此之外，商业银行必须要不断的加强对于风险管理人才的培养，从而应对各种不同地区发展当中可能出现的情况，进而采取差异化的处理方式，对经营风险进行动态化的监控，更好的降低商业银行的经营风险，发挥出其在促进区域经济发展方面的作用。