互联网直销的趋势范文

前言：我们精心挑选了数篇优质互联网直销的趋势文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

互联网金融协会的业务三部主要负责移动支付、互联网银行与移动金融三大版块，所以我们对于直销银行也有较为深入的调研，研究结果可以归纳为三点：

首先，目前业界有关直销银行的定义没有形成统一的口径，不同的人对直销银行有不同的理解。每一个概念的形成、发展都需要一个过程，直销银行概念不统一也说明其正处于发展初期。然而，尽快解决直销银行定义不清晰的问题，会有助于推动行业的进一步发展。正是出于这方面的考虑，中国互联网金融协会2017年工作计划之一就是对直销银行做相应的研究，希望从行业的角度初步界定直销银行的定义，统一各方关于直销银行概念的口径。

其次，在密切关注直销银行发展的过程中，互联网金融协会以举办商业银行互联网金融发展座谈会的方式，听取会员单位在发展直销银行过程中遇到的问题。例如，Ⅰ类账户与Ⅱ类账户相互认证的困难。具体来讲，直销银行在开设Ⅱ类账户时会遇到对Ⅰ类账户绑定的问题，即相互认证问题。由于同业之间商业利益的冲突，同一客户的Ⅰ类账户所在行往往不愿为Ⅱ类账户开户行提供该客户的身份验证服务，导致直销银行在设立Ⅱ类账户时遇到困难和阻碍。由于涉及商业利益，监管部门很难介入，无法强制商业银行必须开通相互认证通道。因此，一方面该问题需要商业银行与直销银行协商解决；另一方面，可以通过市场渠道，设计一种全新的商业模式来解决这个问题。比如，通过人民银行小额支付系统认证渠道、银联认证渠道或是其他渠道，找到一个能实现银行账户之间相互认证的模式，并使得每一家银行的利益都得到保护。此外，监管与被监管也同样是直销银行在发展过程中遇到的重要问题之一。直销银行的发展离不开监管，监管对于直销银行业务的发展有促进作用，缺少监管会导致“野蛮生长”，反而不利于直销银行的健康发展。当然，随着时间的推移，监管也需要与时俱进，否则可能会阻碍直销银行的健康快速发展。对于传统银行与直销银行的监管趋同以及监管举措出台之后的落实问题都需要不断跟进，逐步解Q。

最后，商业银行互联网化是一个趋势，是不以人的意志为转移的，是挑战同样也是难得的机遇。曾经由于大部分银行业务都要到柜面办理，银行实体网点的服务压力巨大，需要采用很多手段来分流。比如，通过电子化渠道将一部分业务搬到线上来完成，以减少实体网点的客户流量。然而峰回路转，如今银行实体网点门可罗雀，营运成本相比客户数量居高不下，银行需要吸引客户重新回到柜面，否则实体网点难以为继，裁员在所难免。据报道，四大行2016年年底的员工总数比2015年减少了1.8万人，网点也减少上百家，这都说明商业银行互联网化的变革已经实实在在地发生了。那么，让客户再回到柜面的努力可能是杯水车薪，因为商业银行互联网化的趋势是不可逆转的。银行本身既是一个中介，也是一个平台，尤其对于规模较小的银行来说，发展直销银行或者互联网化可能是弯道超车的方法之一，至少比传统银行的发展模式更好一些，所以中小银行应该积极抓住直销银行发展的机遇。无论如何，各个银行都应找到适合自身的发展方式，以适应时代的发展，更好地为客户服务。

（作者系互联网金融协会业务三部主任）

第2篇

关键词：互联网+；直销银行；障碍；对策

一、引言

自2015年3月份总理提出“互联网+”行动计划以来，传统各行业均受到了来自互联网信息技术的巨大冲击。形势逼人，我国传统商业银行一方面既要应对银行同业竞争者在互联网领域的推陈出新，另一方面又要面对以互联网起家的BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）为代表的新增竞争对手的进入威胁。鉴于所处的严峻市场竞争环境，我国传统商业银行必须进行整合资源，加快业务转型，寻求一种适合我国传统商业银行的业务模式――直销银行。

二、国内外直销银行的发展模式概况

（一）直销银行的内涵

直销银行是传统商业银行顺应“互联网+”时代趋势而生的一种新型银行业务模式。它颠覆了商业银行传统经营业务的模式，是一种金融创新形式。它既不设立实体营业网点，又不发银行卡，业务开展主要通过电脑、电话、手机和电子邮件，活动的范围挣脱了时间和空间的限制。目前，直销银行业务中心主要采用“线上+线下”的服务方式为终端客户提供银行理财和货币基金等金融产品，完成账户管理、转账汇款和支付等操作，线上主要使用互联网综合营销平台、网上银行和手机银行，线下主要利用ATM、自助缴费终端等媒介工具。鉴于此，目标客户群应该定位于习惯使用互联网技术、工作繁忙以及对价格敏感的人群。直销银行通过对新型的媒介工具的恰当使用，使它具有有别于传统商业银行所无法比拟的服务快捷和低运营成本优势，能够提供给客户更大的让利空间。因此，直销银行模式受到了来自传统商业银行和终端客户的追捧。

（二）国内外直销银行的发展历程

早在20世纪80年代末，北美洲及欧洲等许多发达国家的传统商业银行就已经开展了直销银行业务模式，但由于受当时互联网技术和客户思想观念的限制，并未引起社会各界的广泛关注。进入20世纪90年代末期，互联网信息科技和电子商务发展突飞猛进，终端客户的观念同时也发生了改变，直销银行这一新兴商业银行业务模式逐渐受到西方发达国家社会各界的青睐，开始在金融市场中占有一席之地。以德国的金融市场为例，据统计，400多家商业银行中大约有20多家银行开展了直销银行业务，占到市场份额的10%左右，同时客户数量也超过了千万。

2014年5月在北京召开的全球移动互联金融大会上宣称 2013 年为互联网金融发展元年，2014 年为移动互联网金融发展元年。我国传统商业银行为了应对互联网企业的金融创新冲击，许多股份制商业银行、城市商业行，甚至国有银行中的工商银行等各类银行金融机构纷纷借鉴国外直销银行模式的成功经验。在国内，较早引进直销银行业务模式的是有“小微之王”称号的民生银行。自2014年2月28日，民生银行正式实施直销银行业务，业绩突飞猛进，半年时间内客户数量突破百万大关，资产保有量高达184亿元。在民生银行和北京银行成功试水直销银行业务后，多家银行机构争相模仿，加入直销银行行列，希望借助直销银行这一全新的经营模式顺应“互联网+”的时代潮流，应对互联网企业的进入威胁，实现精简运营成本、拓展服务渠道以及使自助服务系统可视化等服务功能，为本行找到新的利润增长点。从目前的趋势来看，截至2015年末，不到两年的时间里我国直销银行的数量将不会少于30家。今后，直销银行模式在我国银行业的市场份额还将继续增加，对国内金融市场的繁荣起着举足轻重的作用。

三、国内直销银行发展模式面临的障碍

从2013年9月18日北京银行率先引进直销银行业务模式以来，发展直销银行业务模式，已经成为了传统商业银行顺应互联网创新潮流的主要选择之一，越来越受到许多传统商业银行的青睐。但是，目前国内近30家开展直销银行业务的银行，除了少数几家业绩突出，其他多数银行未来发展趋势不明朗。导致这一问题的关键是国内的发展背景有别于国外，现阶段，国内商业银行在借鉴国外经验时，应该关注国内发展过程中存在的问题。

（一）产品种类稀少且特色不足

目前，我国各大直销银行推出的金融产品主要包括货币基金类产品、灵活计息类存款、P2P投资理财产品、银行理财产品、信贷服务、转账支付等，其中，货币基金类产品和灵活计息类存款超过所有产品份额的一半以上，其他特色服务占比不超过20%。由此可见，国内直销银行与以百度、阿里、腾讯为代表的专业互联网金融企业相比，产品种类稀少且特色不足，导致竞争能力不强。与一般的传统银行业务模式相比，直销特色体现得不充分，在产品研发和收益方面与传统银行业务差异不明显。除了上述问题以外，直销银行对新产品的研发速度无法满足客户日益增加的多样化需求。在这样的情景下，直销银行为了争夺客户资源，在价格方面，很容易与竞争对手展开激烈的厮杀。

（二）渠道方面过度关注与存量客户的竞合

在“互联网+”背景下，传统行业与互联网企业的界限越来越不明显，双方更多不同主要体现在思维方式方面。从国外传统商业银行开展直销银行业务的经验来看，大多直销银行在渠道方面过分关注与已有的存量客户的竞合关系是导致其业务失败的主要原因之一。然而，目前我国大多直销银行在拓展客户方面也存在着对存量客户和增量客户差别待遇问题，将已有的存量客户拒之门外，不予开户，这表明国内大部分直销银行目前仍局限于与传统存量客户的竞合。为了使我国直销银行业务有序健康的运行，直销银行业务部门就有必要妥善处理与传统银行业务的竞争与合作关系。

（三）用户体验有待改善

伴随着互联网金融大潮以及银行业加剧的竞争态势，提高用户体验已经成为了互联网时代的共识。我国多数互联网公司和直销银行在这方面均进行了大量的投入，开发便捷的网络技术以追求客户极致体验。然而，部分直销银行仍然存在非现场账户开立、充值及提现等技术环节处理不当问题；有些直销银行则是给用户提供的业务选择过多，逻辑复杂；有的直销银行为了节约成本仍然使用网银风格的交互界面。以上这些都有可能造成用户体验失败，客户资源流失。虽然，直销银行相较于传统银行业务手续简单很多。但是，由于我国严格的监管要求，直销银行的业务流程与互联网金融企业相比还是不太简洁。如果国内直销银行仍然不加大投入提高用户体验，很难取胜于互联网金融公司。

（四）互联网安全风险亟待关注

由于互联网信息技术的高度开放，即使以互联网起家的互联网公司在金融化进程中也存在客户信息泄露、账户资金被盗和交易欺诈等隐患。近年来，国内传统商业银行为防范运营风险已经建立起了相当完善的风险监控系统，但鉴于直销银行业务和互联网技术的紧密关系，互联网安全问题仍是国内直销银行亟待关注的问题。一方面国内直销银行在系统开发和产品设计方面存在安全隐患。比如，有的直销银行在手机客户端设置的登录和转账密保过分简单；有的直销银行用户在关闭登录界面后，没有真正退出页面，仍然处于在线状态。另一方面国内直销银行为了节约成本和迅速抢占市场，多数采用购买第三方的技术系统，有时多家直销银行同用一家技术公司的系统，一旦发生突发事件，很难进行控制。此外，国内直销银行在开户过程中需要用户提供身份证、银行卡和手机号码等敏感信息，会增加泄露的可能性。

四、“互联网+”背景下发展直销银行模式的对策

在“互联网+”背景下，随着互联网信息技术的深度推广、客户消费理念的转变以及日新月异的金融创新，我国各大直销银行的发展态势良好。综上所述，针对国内直销银行在建设过程中存在的诸多问题，仍然需要直销业务部门高层引起足够的重视，这关系到我国直销银行业务模式未来的成败。鉴于此，本文针对上述问题，有针对性地提出以下几点建议。

（一）开发种类丰富、独具特色的产品

为了避免与竞争对手陷入激烈的价格战和满足终端客户对产品多样化的迫切需求，国内各大直销银行争相采用集中化差异化战略。北京银行在销售渠道方面采用互联网平台和直销门店相结合的模式；平安银行在目标客户方面锁定年轻人群；兴业银行在服务客户方面欲成立网上“金融超市”。即便如此，国内直销银行的产品种类仍然稀少且特色不足，在开发新型金融产品和服务方面任重道远。鉴于此，我国各大直销银行应该转变原来的思维方式，积极开发种类丰富，独具特色的金融产品和金融服务，努力扩大直销银行业务的市场范围。在开发新产品时应注意：一是要积极主动与各大电商平台进行跨界融合，开发更多实用且新颖的直销银行金融产品种类，体现“互联网+”思维。二是在新产品开发方面要与传统商业银行产品实现差异化，使之更加满足客户的需求，且能够体现出直销银行所独有的便捷体验。

（二）妥善处理直销银行与传统渠道的关系

切实地建立起一个真正独立的竞合主体是直销银行业务模式在我国能否取得成功的关键。直销银行业务模式应该起到将互联网和传统银行两种思维模式相互融合的作用，为传统商业银行实施互联网金融创新提供一种新的发展思路，而不应过度关注销售渠道竞合问题。妥善处理直销银行与传统渠道的竞合关系，开发新的独立销售渠道，应该做到：一是要妥善处理好直销银行和内部传统销售渠道的关系，避免重复建设，造成资源浪费。二是要妥善处理好与大型互联网电商平台的竞合关系，积极主动与各大电商进行合作，获得海量的客户资源。三是借鉴国际成功经验，针对我国数字一代的特色，设立具有校园特色的直销银行业务。

（三）建立完善的用户体验系统

国内直销银行建立完善的用户体验系统，一方面需要主动与互联网金融平台合作，引进先进的网络技术手段，使业务运营流程尽可能地化繁为简。另一方面，针对不同的目标客户群提供不同的产品类型，满足不同客户群体的特殊需要。比如，面向在校大学生可以提供具有校园特色的产品。我国直销银行只有加大对用户体验系统的投入，才能跟上“互联网+”时代的脚步，在激烈的市场竞争中占有一席之地。

（四）设计过硬的网络安全系统

为了防范互联网信息技术带来的安全隐患，国内直销银行应该在运用先进的网络信息技术进行业务创新的同时加强互联网安全防范意识。一方面，国内直销银行在系统开发和产品设计方面，要尽快完善系统存在的安全漏洞，使用户在使用时能够更加放心。另一方面，要努力摆脱对第三方技术商的技术依赖，培养自己的技术研发团队，能够开发并维护自有的直销银行业务系统，提高系统抵御外来风险的能力。另外，国内直销银行可以借助自身独有的信息优势，利用金融数据对客户信用进行评估，降低违约风险。

参考文献：

[1]巴曙松，吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[N].中国外汇，2014-01-15.

[2]于晓阳.我国直销银行发展现状、存在问题及相关建议[J].金融论坛，2015（09）

[3]韩刚.德国“直销银行”发展状况的分析及启示[J].新金融，2010（12）

[4]李睿，胡冰，王月.基于互联网金融创新视角的直销银行运营模式研究[J].西南金融，2015（09）

[5]刘博，张四建.直销银行在国外的发展及经验借鉴[J].西部金融，2014（06）

第3篇

(全面解读阿里巴巴、腾讯、中国平安、苏宁、电信运营商等企业互联网金融发展现状和未来趋势)

作者简介

胡世良，男，安徽当涂人，毕业于上海财经大学，经济学硕士，现就职于中国电信上海研究院，总工助理。长期从事电信市场经营分析、商业模式研究、战略规划等工作，对移动互联网有着较深的研究，被工业和信息化部信息产业网聘为特约专家，思路敏捷，洞察力强，对行业发展、企业运营管理有着独到的见解。现从事电信产品开发相关工作，具有20年的电信行业从业经验。迄今在《通信企业管理》、《中国电信业》、《邮电经济》、《人民邮电》报等报刊杂志发表数百篇论文，著有《赢在创新：产品创新新思路》、《移动互联网：赢在下一个十年的起点》、《移动互联网商业模式创新与变革》等书。

内容简介

打造平台是互联网金融发展的根本，《互联网金融模式与创新》从平台经济的角度，对互联网金融六大模式——第三方支付、P2P网贷、电商金融、众筹模式、直销银行模式和余额宝模式进行深度分析，并系统介绍了阿里巴巴、腾讯、中国平安、苏宁、电信运营商等企业互联网金融发展现状，生动展示互联网金融发展新动态，在此基础上，对互联网金融未来发展趋势、面临的经营风险进行了系统阐述，其中互联网金融向移动互联网金融转变大势所趋，并提出加快我国互联网金融发展的策略和建议，对互联网金融企业、传统金融机构以及政府监管更好地推进互联网金融发展具有重要的参考价值。《互联网金融模式与创新》适合互联网公司、金融机构、电信运营商、政府监管等行业的从业人员阅读学习，也适用于对互联网金融有着浓厚兴趣的投资者、研究人员以及高校的广大师生等相关人士。

目录

第一部分互联网金融本质及特征

第1章互联网金融本质内涵

互联网金融与金融互联网

互联网金融的主要优势和风险

互联网金融是金融服务模式的创新

互联网金融发展的现实意义

第2章为什么互联网金融发展迅猛？

互联网金融发展迅猛

我国互联网金融迅猛发展的原因分析

正确看待互联网金融对传统金融的影响

互联网金融发展为大势所趋

互联网金融发展利远大于弊

第3章对互联网金融模式的理解和认识

模式决定互联网金融的命运

互联网金融模式的本质是平台经济

互联网金融平台模式的主要特征

互联网金融平台模式成功的判断标准

第二部分互联网金融六大平台模式

第4章第三方支付平台模式

第三方支付平台模式概述

第三方支付平台模式主要特征

我国第三方支付市场发展现状和问题

第三方支付：支付宝盈利模式分析

支付宝发展迅猛

支付宝多元化的盈利模式

第三方支付：互联网金融发展的基石

第5章P2P网贷平台模式

P2P网贷平台模式的内涵

我国P2P平台模式发展现状

P2P网贷平台模式经济分析

P2P网贷企业案例

拍拍贷

宜信网

好贷网

有利网

Lending Club

平台间竞争的三个关键点

第6章电商金融模式

电商金融服务模式发展背景分析

电商金融服务平台模式概述

电商金融模式本质是大数据金融

电商金融模式分类

以阿里小贷为代表的平台模式

以京东为代表的供应链金融模式

电商金融面临的主要挑战

第7章众筹模式

众筹模式概述

什么是众筹模式？

众筹模式的参与主体

众筹融资的运营模式

众筹模式的分类

我国众筹模式发展现状

众筹模式案例——天使汇

对众筹模式的认识

众筹模式关键成功因素

第8章直销银行模式

直销银行模式的内涵及主要特点

直销银行模式的内涵

直销银行模式主要特点

对我国发展直销银行的认识

直销银行模式在我国的发展状况

微信银行商业模式分析

对国内银行开展直销银行的建议

第9章余额宝模式

余额宝引发群雄之战

余额宝模式案例分析

百度百发——创新互联网金融模式

微信理财通——注重打造理财平台

余额宝模式盈利模式分析

正视余额宝模式发展中的几个问题

第三部分互联网金融模式创新案例

第10章阿里金融

阿里金融战略——打造金融平台

布局互联网金融，打造阿里金融帝国

阿里金融成功的关键要素

第11章平安玩转互联网金融

明确的战略定位

以金融切入生活，进行互联网金融布局

壹钱包——移动金融服务平台

壹钱包定位为社交金融

壹钱包与余额宝形成差异化竞争

陆金所——打造网贷平台

陆金所的互联网基因

架构全新商业模式

构筑担保风控机制

第12章腾讯金融布局

腾讯进入互联网金融领域的独特优势

腾讯互联网金融发展历程

腾讯互联网金融发展策略

第13章苏宁进军互联网金融

苏宁“全金融”的互联网金融战略

苏宁互联网金融模式主要特征

苏宁互联网金融发展问题及策略

苏宁互联网金融发展存在的主要问题

苏宁互联网金融发展应对策略

第14章电信运营商互联网金融发展之路

大力发展互联网金融是电信运营商转型发展的必然选择

电信运营商进入互联网金融

积极拓展移动支付市场

推出互联网理财产品，角力互联网金融

关注供应链金融

电信运营商互联网金融发展存在的主要问题

电信运营商互联网金融发展对策建议

指导思想、基本原则和发展目标

电信运营商互联网金融发展关键举措

第四部分互联网金融发展和未来

第15章互联网金融未来发展趋势

加强互联网金融监管是大势所趋

互联网对传统金融业影响将更大

互联网金融向移动互联网金融转变不可逆转

我们正阔步进入移动互联网时代

移动互联网金融发展迅猛

移动互联网金融活力限

移动互联网金融的主要模式

移动互联网金融发展展望

第16章互联网金融的挑战与出路

互联网金融发展面临的主要挑战

互联网金融商业模式创新不足

互联网金融发展的主要风险

加快我国互联网金融发展策略建议

打造良好的互联网金融生态系统

实现商业模式差异化创新

加强互联网金融行业有效监管

参考文献

后记：