电商行业的发展范文

前言：我们精心挑选了数篇优质电商行业的发展文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

但实际情况并非理论上描绘的那样理想。由于经济发展相对滞后，城商行受盈利水平较低，缺乏资金投入等诸多因素影响，电子银行业务发展缓慢，业务品种单一，功能不全，与各国有、股份制商业银行相形见绌，其竞争力不仅没有得到提升，反而相对下降。

辽宁省某欠发达地区城商行是一家1997年2月份挂牌成立的地方性股份制商业银行。截至2009年末，其下辖46家分支机构，从业人员710人，本外币各项存款余额108亿元，各项贷款余额68亿元，资产总额116亿元，资本充足率11.3%，不良贷款率1.6%。

该银行的电子银行业务发展较为缓慢，业务品种单一，目前只有银行卡和ATM自助银行两大类，至今没有开通网上银行、电话银行、手机银行业务。而且现有电子银行业务功能也不健全，银行卡仅有借记卡，只能办理存取款、查询、转账、缴费、消费等简单业务，且仅限于人民币单一币种。

与此形成鲜明对比的是，同一辖区各国有、股份制商业银行的电子银行业务发展迅速，业务品种不断丰富，银行卡、网上银行、电话银行、手机银行一应俱全，而且功能日益完善。以招商银行“一卡通”为例，其除可办理查询、转账、代缴费等简单业务外，还具有银证转账、卡内转存、银行理财等多种功能。电子银行业务快捷、便利、费用低，大大降低了商业银行支付结算业务中的人力成本。同一辖区内的招商银行，2009年电子银行业务量已达到柜面业务量的13倍，远远高于城市商业银行的8.9倍。

当前如何加快电子银行业务发展已成为欠发达地区城商行亟待破解的课题。

制定电子银行发展目标和规划。首先，城市商业银行不能简单地把发展电子银行业务看成是柜面业务的电子化，而应树立“科技兴行”的经营理念，将其作为提高核心竞争力的重要手段，作为创新和资源整合平台，从战略高度进行规划和实施，制定鼓励电子银行业务发展的倾斜政策，着力建设具有区域特色的电子银行体系。

同时要科学规划，分阶段稳步推进。电子银行建设是一项涉及银行内部多个部门的系统工程，必须制定出科学的发展规划，分阶段、有重点地稳步推进。由于自身情况和所在区域经济发展的差异，城商行电子银行发展的途径和方法也会有所不同，在制定规划时，既要有战略上的超前意识，重视系统框架与平台建设；又要立足实际应用，安排好众多建设项目的先后顺序，逐步完善电子银行的业务品种和功能。

合作开发，降低电子银行的建设和运营成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般没有分支机构，这些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民银行大、小额支付系统和第三方清算服务组织，走合作开发之路。从降低电子银行建设和运营成本的角度来看，合作开发也是城商行电子银行发展的较优选择。比如城商行可以利用人民银行小额支付系统开展电子汇票、银行卡转账、同城委托收款等业务，可以依托银联公司开展银行卡跨地域通存通兑，也可以通过上海城市商业银行清算中心开展全国范围内的通存通兑、网上银行等业务。

同时，城商行之间还要加强横向合作。辽宁省城商行的横向合作可选择山东省合作联盟模式，而不是江苏、浙江等省份的合并重组模式。因为辽宁省各城商行发展相对均衡，但缺乏规模较大的领军式银行，而且在辽宁省银行体系中，缺少的不是为大客户服务的大银行，而是缺少以中小客户为目标的中小银行，为地方服务、为市民服务的社区性银行。建立辽宁省城商行合作联盟，既可保持中小城商行的传统优势和特色，又可集中整合资源加快电子银行发展，有效节约电子银行的建设和运营成本。

发挥自身优势，强化个性化服务。与大银行相比，城商行具有规模小、网点少、客户基础薄弱的先天弱势，也决定了在电子银行方面与大银行发展策略的不同，不能走产品多而全的道路，而要细分客户需求，特别是要大力支持中小企业服务。因此，要利用中小银行决策链条短、机制灵活的优势，针对目标客户开发个性化产品，特别是在地方的特色业务方面，小银行有不少的空间。

第2篇

关键词：电子商务;渠道;大数据;物联网;体验;

文章编号：1674-3520（2015）-10-00-01

从1990年电子商务诞生到2014年的全民电商时代，电子商务作为新兴行业快速发展至成熟稳定期。纵观将近30年的中国电子商务发展历程，我们可 以发现，从行业起步到快速发展这一段时间周期内，电子商务大致每隔3年左右就会出现一个阶段的“流行趋势”，这可以看做是行业高速发展的一个标志。自 2000年开始，电子商务稳步前进进入到行业发展的成熟期，这与电子商务相关的物流行业的发展以及计算机技术等配套行业的高速发展密切相关。经过2014年的喧嚣，电商行业正走向一个拐点，线上线下的O2O融合与冲突初露端倪、物流大战爆发后的衍生价值开始显现、价格战开始偃旗息鼓……这意味着电商的格局和模式将会发生转变。

一、电商体验被重新定义

以2014年为分界线，购物体验也会被重新定义，体验不再是一个购买便利性、界面友好性的单一话题，而是涵盖品质、价格、个性化、物流、服务等各个环节的全流程体验，单纯的价格战将越来越远，消费者对价格的敏感度会降低，这一指标也不再是影响市场走势的主要因素，2015年的消费群会更追求个性、社群专属及品味主张，京东提出的新消费主义、天猫不再追求成交额，都是电商发展转变的信号。品质、时尚、服务体验会是电商大佬们2015年比拼的新指标。

二、渠道下沉

2015年物流竞赛的优劣势将充分暴露出来，并影响到用户网购的选择决策，“无物流，不电商”会成为铁律。而且在2015年，物流价值不只是快、慢，以物流为杠杆延伸出来的供应链、服务、营销等增值服务和价值也会凸显。尤其是在四六线县乡级市场，物流会成为桥头堡，缺失的玩家会丧失机会。基础设施建设的跟进，二三线城市居民消费观的转变，电商下沉也“水到渠成”。

渠道下沉，农村电商逐步走向成熟，也将进入实操阶段，由于农村地广人稀，农村电商必然走向本地化，如何调用第三方厂商服务资源和社会化维修、销售资源，将是角力点，否则靠电商自身力量可能难以保障利润。

三、电商格局双寡头加剧，微商崛起

从体量上看，阿里巴巴与京东分别是引领平台和B2C自营领域，当当、1号店、苏宁等被甩开的距离较远。京东在3C家电领域依然占据优势，但在服装、百货等方面尚处于破冰期，2015年能否突破是一个看点;天猫、淘宝等生态改善会是2015年的重点，消费者需求变化会加速阿里巴巴的自我变革。2015年，京东与天猫的双驾马车局面会进一步巩固，双寡头很难撼动，苏宁、1号店等的距离会继续拉大。在支付平台日益完善，社交平台越来越优质的用户体验下，身边朋友借助自身的口碑效益逐渐积累了不少忠实用户的微商群体在逐渐扩大，在今后一年内，这种趋势仍将保持强劲的增长态势。

四、电商向上游侵袭会成常态，特别是电商与金融碰撞更激烈

2015年，电商向上游侵袭会成为新常态。C2B的按用户需求定制和众筹等模式将形成规模，进而传递到柔性制造、设计、供应链等环节，这也会是2015年电商市场上的突出现象。电商与上游厂商的联盟与合作会越来越频繁，合作深度将涉及到品牌、大数据、物流、供应链、互联网金融、智能设备等各个层面，电商的角色和重要性都会发生根本性转变。

2015年，由电商延伸出来的供应链金融、消费金融会向纵深发展，成为推动电商进一步扩张和增强用户粘性、消费力的重要工具，特别是消费人群越来越认可互联网金融消费模式，在这种探索下，互联网金融创新模式更加多样化。

五、物联网成为电商流量新入口

如果做年度热词排行榜的话，可穿戴设备、智能家居等词必然当仁不让地上榜。我们看到越来越多的科技公司、创业新生军加入智能设备行列，智能手表、空气监测器等不断涌现，这一大趋势使得电商将可从除互联网、移动互联网以外更多平台获取新的流量，碎片化购物模式的形成更推动了物联网成为电商流量新入口的大趋势。

六、跨境电商

2015年跨境电商、全球化会出现一波争相涌入的行情，无论是出口电商还是进口电商，无不受到国内外经济环境和外贸政策的影响。在今年，我们看到越来越多的电商开始将自己的业务线向外延伸，例如淘宝全球购、天猫国际、聚美优品开放海淘专区、苏宁成立跨境电商项目组等等。国内用户的海外购物需求逐渐膨胀，通过个人进行海外代购，在物流、支付各方面都比较有经验和能力的电商平台加入进来，可让消费者享受更多海外购物的便利。

随着“新丝绸之路经济带”的规划进展进一步进入实质，这种趋势会愈发明显。世界经济正在发生的深刻而又令人激动的变化全球化的趋势。随着这些动力，在地球各处勇往直前、势不可挡，世界也因此从一个球体变得平坦。全球化的这一新趋势无疑将对现有的商业模式、组织结构和业务流程产生巨大影响，也将会给企业带来新的机遇和挑战。

每一个电商企业在这个过程中都将经历艰难的转型之路，而“创新”一直是推动这一过程的动力源。对于走在商业竞争风口浪尖上的电商企业来说，“创新”不仅仅是口号，更像阳光、空气和水一样是必需品。

在经历了价格战、电商“造节”等等发展阶段之后，国内电商通过早期粗放式的抢夺用户开始到如今修炼内功，逐渐转变为精细化的发展模式。精细化后，例如物流、售后这些直接决定品牌美誉度以及用户黏性的环节，变得尤其重要。特别是“中国制造”在转变自身质量形象上，一大批质量上乘的“无名良品”，将会涌现。这种可喜的现象将成为中国制造的希望，这些都将得益于大数据对消费者选择的分析。精细化发展方式将会引领“中国制造”未来方向。

参考文献：

[1]维克托・迈尔-舍恩伯格.大数据时代[M].浙江人民出版社，2013.01

第3篇

【关键词】城市商业银行；电子银行业务；AHP

1.引言

随着2013年《商业银行资本管理办法（试行）》的实施，我国银行业面临日益刚性的监管约束，资本约束压力逐步加大；同时政府推动构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，也将商业银行经营管理的各个方面覆盖。优秀的城市商业银行愈来愈重视对自身战略定位的研究，其中电子银行的发展成为一个关键问题。发展是进步的，但是不能盲目。电子银行业务繁多，纵然是强大的国有银行业也不能平均使力，将每一项业务做得至善至美，更何况弱小的城市商业银行？为能顺利解决这一发展策略问题，我们不妨建立一个指标评价体系，规定评价原则，选择合理指标，用科学严谨的方法将这定性问题用定量的方法优化处理。

2.城市商业银行电子银行业务发展策略AHP模型的构建

城市商业银行发展电子银行业务，最根本的是需要资金，如果没有资金的供给，要发展业务，特别是与电子银行相关的业务则更是无从谈起。但是资金的使用是有机会成本的，城市商业银行发展电子银行的各项子业务具有替代性，不可能对每一项都花费相同的成本而同时发展，而是需要分轻重缓急，分别对待。笔者认为，城市商业银行电子银行业务发展策略选择应该遵循以下原则：

（1）满足资金需求原则

保证开展业务所需的资金，能够满足发展的资金需求。这一目标又包括两个方面的具体要求：电子银行业务启动时的基本建设资金需求，电子银行日常运营所需费用，保证电子银行业务正常维护的资金需求。

（2）低风险原则

电子银行各项子业务的资金数量不尽相同，其所带来的成本和回报也不同，因此风险不可能相同。所以城市商业银行在选择发展策略时，不能仅仅只关注资金成本，而是要同时兼顾发展的风险，这是两个方向不一致的目标，因此，综合考虑两个目标是能够给银行带来最大效益的路径，也是选择最后策略的有力支撑。

（3）效用原则

城市商业银行发展电子银行业务的最终目的是提高市场份额，增强银行的盈利能力。而要实现这个目的，必须得增强所开展业务的效用，能够赢得持续的竞争力，而增强竞争力也是银行未来发展的必由之路，中间业务比重的扩大需要电子银行业务的贡献。

（4）技术可行性原则

通过调查，城市商业银行中从事电子银行业务的员工人数和质量不如国有银行，设备也无法媲美股份制商业银行。因此，在技术含量要求极高的电子银行业务中，能否满足技术性的要求，能否给目标群体一个满意的服务是需要考虑的关键问题。故在发展中必须保障技术的可行性和完备性。

（5）市场需求原则

市场的需求是引领银行创新开展业务的路标。在任何一项业务开战前需要调查市场对于业务的预期和反应，市场的预期越高，反应越强烈，全新的业务投入市场的才会有更多的消费者使用。

3.城市商业银行电子银行业务发展策略选择的模型分析

（1）层次分析结构的确立

本文分析了基于城市商业银行发展电子银行业务的最优策略。最优策略的选择关键在于准则层和子准则层的指标因素，而APH层次分析法的评级是根据指标的相对强弱由小到大排列而得出结果的，本文层级分为1-9等。城商行发展电子银行业务策略的评价体系如下：

目标层A：电子银行发展策略目标A

准则层B：业务成本B1；建设成本C1；运营成本C1；维护成本C3；业务效用B2；盈利能力C4；宣传效用C5；替代效用C6；市场状况B3；市场门槛C7；市场需求C8；市场竞争程度C9；银行资源B4；人力资源C10；技术资源C11；机器设备C12；风险控制B5；操作风险C13；声誉风险C14；内部管理风险C15

待选方案P：网上银行P1；电话银行P2；手机银行P3；自助银行P4

（2）选择AHP模型的准则层的权重的确定

本文采用了AHP分析方法，对有关专家，教授和银行从业人员进行了问卷调查，向他们请教关于城市商业银行发展电子银行业务的观点，征询了最优发展策略的层次分析结构的意见及建议，最后请他们根据自己的专业知识和经验对所列的各级指标按照1-9等打分。本文的问卷共计发出100份，并最终收回80份有效调查问卷。本文通过运用AHP层次分析法的软件，对各层数据进行分析后得出权重，所得结果即权重分别为：自助银行0.3444；手机银行0.1564；电话银行0.2064；网上银行0.2928。

4.结论

从上面的权重可以判断，城市商业银行电子银行四项子业务的排序结果依次为自助银行，网上银行，电话银行，手机银行。城市商业银行根据自身情况，在选择电子银行发展策略时首先发展网上银行，其次展开自助银行的布局，再次开展电话银行业务，最后完成手机银行的建设。但随着科技的飞跃和客户需求的丰富，电子银行还会衍生出更多的子业务，譬如现在在讨论的远程银行就是一个典型针对企业级客户的电子银行新概念，故发展策略也会略有调整。

参考文献：

[1]刘杰.基于主成分分析的我国商业银行风险评价指标研究[J].中国集体经济，2009（31）：

83-84.

[2]周虹.电子银行发展战略选择[M].北京：中国人民大学出版社，2006，05：54-58.

[3]徐林意.电子金融服务发展方向探析[M].北京：经济日报出版社，2005，09：15-17.

第4篇

商业银行的主营收入已开始转向银行中间业务及其他金融服务，于国内商业银行而言，改变传统的业务模式和业务结构势在必行。互联网的深入应用带来的电子商务热潮使得银行在进行业务创新方面有了看得见、摸得着的动力，在银行中间业务方面，网上支付、转账等已经开始成为主流收益，在此基础上，商业银行开始找到金融产品创新的感觉，并纷纷推出各种各样的电子产品和服务。

电子银行业务的现实难题

当前各家银行，特别是中小商业银行也在电子银行业务上的投入开始加大，纷纷将电子银行作为未来发展的核心战略。一时间，市场上电子金融产品层出不穷，商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱，电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用，吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。

但是电子银行在发展过程中也存在以下问题：

产品同质化严重。2011年5月，光大银行和花旗银行宣布，从5月1日起下调网上银行转账手续费，前者打三折，后者则完全免费。随后，国内多家银行纷纷宣布下调网银转账手续费，包括近日因上调23项个人业务收费而备受质疑的工商银行，也在6月8日下调了部分电子银行业务的收费标准。而引起各家银行在电子银行服务收费上价格战的原因是电子银行产品的同质化严重，在功能上大同小异。导致这种结果的原因是各家银行特别是区域性银行，在发展电子银行业务战略上采取的是简单模仿甚至是直接拷贝的模式，体现了产品创新团队缺失和能力低下，以及发展战略的缺失。

各家银行仅仅将电子银行作为新兴的电子渠道。外部环境的重重困境同样掩饰不了电子银行在银行内部的尴尬地位。如果将电子银行部看作是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；直接促成了电子银行与传统网点之间的博弈，而电子银行作为一个业务部门在银行企业内部造成的部门之间业务分流，相关的业绩考核指标变化则带来了银行内部竞争关系，这也凸显了电子银行作为一个新兴产物在银行内部的尴尬地位。

电子银行的出现，将从根本上改变银行的运行机制，整体经济社会的互联网化进程具有不可抗拒性，电子银行的发展也具有必然性，其带来的资金流动性以及促进整体经济社会的高效运行，提升银行对特定用户的服务能力的特性将引起银行业务组织结构的转变和考核机制的转变。

电子银行的风险仍然不容忽视。近年来，假冒各大银行的钓鱼网站纷纷被发现，各商业银行也开始疲于到处打假。电子银行安全事故频发，一方面固然与用户安全意识淡薄有关，但更重要的是电子银行本身存在的隐忧。密码泄漏和冒充站点是当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分，网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前，保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个核心。解决电子银行的风险问题，不仅仅是IT的问题，而要涉及到银行的IT的整体管理能力和电子银行战略。安全问题是银行发展电子银行业务无论何时都绕不过去的课题，安全缺位，电子银行一切无从谈起。

电子银行的发展和监管仍然不匹配。因为电子银行涉及系统的复杂性和多样性，如何深度挖掘电子银行风险发生的成因，如何评估、管理和控制风险需要进一步研究明晰，这也是实施电子银行监管的依据。目前我国电子银行监管中存在的问题主要有：

首先，金融业的竞争力提升与监管现状抑制。我国金融行业的分业经营导致的分业监管体制，对我国的银行的竞争力将可能产生一定的影响。如果对电子银行采取从紧的监管模式，或许降低电子银行的风险，但会对网络银行的发展以及银行业务的发展起到一定的抑制作用。

其次，缺少统一可行的电子银行业务风险监管标准。必须遵守统一的监管标准和规范，才能保证监管的“公平性”；另外由于各个银行的电子银行业务的发展条件和水平不一样，监管标准制订的合理性会影响银行发展电子银行业务的创新和热情。

最后，电子银行风险监管体系的建设有待于完善。虽然我国网上银行业务的监管逐步加强，积累了不少有益经验。但在总体上还没有形成适应网上银行特性和发展的监管体系。网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管的重点仍然集中在市场准入，而不是网上银行的风险控制。事实上，现在真正意义上的电子银行创新产品并不多，电子银行创新普遍找不到合适的切入点。风险管理也缺少必要的手段，特别是电子支付，没有成熟的风险管理模式和监管体系，给整个金融安全埋下了隐患。

对商业银行而言，要尽快确定其本身的电子银行发展战略，组织和扩大自己的团队，调整业务结构和考核模式是需要迫切解决的问题。

另外在电子银行的基础研究上，作为支付服务领域的电子银行，首先要搞清楚电子银行的概念和本质；其次要分析支付体系形成的主要因素，如不同支付工具推出时的社会经济及技术等环境因素，确定电子银行产品的结构和核心要素；通过电子银行的支付工具模型，分析创新方法、论证风险控制模式和监管体系。

同时，电子银行还要回到银行的基本职能：服务于市场交易，服务于工商企业的流通需要。

电子银行运行实质

电子银行是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端，以网络应用协议规定的格式发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型。可以很清晰的明确电子银行涉及到的使用者的身份、指令终端、传输渠道、享受的金融服务、付款和收款账户等。

首先，要看到电子银行所能提供给客户的服务和传统的银行业务并没有大的区别，包括信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。从本质上讲：电子银行就是银行在互联网或其他电子终端上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在新兴的技术服务渠道，如互联网上实现。

其次，还要看到电子银行和其他银行业务管理或风险管理的区别就在于提供服务的渠道或方式的不同，从而导致支撑技术平台不同，并因这种不同而采用的管理方法和方式的不同。相对传统柜面服务，电子银行对网络平台等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的操作风险的管理要求更高、更专业。同时，由于采用电子技术平台对信用风险、市场风险等风险的影响也必须要关注的。

电子银行不仅仅是一种电子渠道，而是对传统柜面的补充，同时将增加资金的流动性并带来整体经济社会的高效运行。由于其特殊的运作模式可以将后台产品进行整合（包括新的纬度、新的组合、新的定制模式等），改变业务组织结构，从整体上提升银行对特定用户的服务能力。电子银行的发展符合整体经济社会的互联网化进程，具有不可抗性，将从整体上提升银行服务的丰富性。

电子银行带来了银行针对客户主动营销的观念和模式。从运营方式上说，电子银行并不是对传统银行业的颠覆，但从行业观念上来看，电子银行带来的主动服务理念是革命性的。从这一点上说，电子银行还原了银行金融服务的本色。

从电子银行产生的社会背景看，计算机的广泛应用加上廉价而可靠的通讯服务，成为最适合电子货币普及的环境之一。正如先前那些重要的货币创新一样，电子交换媒介的推广虽然缓慢，但它必将成为一种重要的支付手段。

中国电子银行发展的历史与未来

根据账户、操作和流程，以及各商业银行网银发展的主要阶段，我们认为目前可以识别的国内网银发展阶段大致有五个阶段，或者称为五个网银时代。包括从单一账户的查询操作；到可以转账支付或缴费；再到多账户关联操作。第四代网银不同的是改变了银行的作业流程，可能产生不同于以往的金融产品，真正成为金融创新的起点，而目前所有商业银行的网上银行无论展示的产品多少，都主要停留在第三代上，只有极少数银行的网银规划和设计中隐约有第四代的迹象。未来的第五代网银将成为商业银行原有产品销售的主渠道，或者成为商业银行金融产品创新的主要来源，整个银行的账户和流程，受网上银行影响，将发生全面变化。

我国的经济体系和中国的历史发展背景息息相关。看中国的历史，交易的历史几千年前就存在，交易文化深受各个阶段的影响，形成了我国特有的市场体系和交易文化，也就形成了中国特色的支付体系和支付文化。而我国的金融体系和模式在解放前就借鉴西方的金融体系，特别是解放后，从借鉴学习苏联体系到20世纪80年代主要仿照美国的金融体系。不加分析和选择的仿照美国模式，导致我们的金融服务体系和我们市场体系不尽相符。因此，当前我国的支付清算系统就存在法律不健全或者法律不适合，不能完全发挥服务于市场交易和流通的支撑作用。

20世纪90年代以前，资金的汇划主要通过手工处理，支付信息采用邮路传递。由于各机构间汇路不通，解付一笔资金需要一周左右的时间，资金在途时间长，互相占压严重。20世纪90年代初，人民银行决定建设以卫星通信网为支撑的电子联行清算系统，统一办理银行间资金通汇和支付清算。20世纪90年代后期，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国国情，先后启动了中国现代化支付系统一期、二期的建设。

所以，作为现代支付手段的我国商业银行的电子银行战略规划在借鉴国外的电子银行的战略基础上，还有重点关注我国的特殊情况，考察我国在经济活动中的市场文化和交易文化。形成真正符合自身状况的电子银行战略。

另外，相关监管部门也要从我国的实际情况出发，形成有中国特色的支付结算体系和相配套的法律体系。为我国的电子银行健康高效发展奠定基础。对以电子银行为代表的现代新兴支付的基础课题研究，将为商业银行正确选择符合自身的电子银行战略奠定坚实的基础。

新兴的电子支付将大大促进货币的流通效率和商品的流通规模，但增加了货币的流通性，更大规模的的资金将在同一个时点存在于国内外的支付平台和清算平台，将增加国家经济安全风险，如何有效评估和预警支付体系对经济的影响将是首要重视的问题。

对于监管部门，从提供基础支付清算平台服务的人民银行到以银行电子银行业务为监管的银行业监督管理委员会，在不同角度对支付业务特别是新兴支付服务实施监管。但两个监管部门的监管政策和监管手段时有冲突，导致有些不必要介入的环节监管过度，有些迫切需要监管的业务却监管空白。如何协调，要站在整体支付体系服务于商品流通和市场交易的角度上，来看待支付特别是新兴支付的问题。另外如虚拟货币市场的规范、网络资金中介的规范、金融消费者权益保护是迫切需要建立起来的规范。

在整个支付体系框架下，电子银行的影响力、第三方支付对支付清算体系的影响、第三方支付的风险管理，以及如何以支付市场创新为导向，以自身机构发展需要，开发新型的支付工具、探索中小企业的融资模式、结算模式、信用卡的衍生业务和风险管理、第三方支付创新等都需要进一步的研究和探索。

在商业银行角度，要开展针对有线网络银行研究、移动网络电子支付研究、家庭支付终端、电子支付中的票据业务创新与风险分析、银行在互联网支付业务上的经营思路及策略研究等基础的工作，特别是电子银行经济性分析对商业银行的发展战略和竞争策略意义非凡。

此外，还要特别重视农村非现金支付环境建设，这将有助于提高农村支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需要，加快农村地区的资金流转速度，提高资金的使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。近几年我国在改善农村支付环境方面也总结了许多经验。

第5篇

关键词：电子银行 探讨

随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。

一、电子银行业务发展概况

90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近200家股份制、城商银行开通了网上银行。根据有关调查数据显示，中国电子银行业务有快速增长趋势，电子银行的交易量与柜面交易量之比不断提高， 2012至2014年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，2011至2013年年平均网购金额达5000多亿元，2013年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。

二、电子银行业务发展中存在的问题和不足

我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。

（一）只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益

当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，这将是一举两得的首选。

（二）产品功能不完善，服务质量有待改进

银行电子产品应适合时展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。

（三）网上银行的技术管理有待提高

一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。

（四）电子银行业务的安全隐患未能完全消除

在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。

三、电子银行业务发展的对策

发展电子银行的绩效目标应在创新性与实用性相结合，实现电子银行客户快速增长，节省成本提高经济效益。

（一）根据实际情况使用适当方式进行渠道分流

目前大部分客户还是习惯于在柜面办理业务的，银行方面除了做好宣传工作外，还可采用一些灵活措施，如对客户金额大小、办理业务类型进行分类，专人引导，对使用电子银行客户给予某些优惠或赠送小礼品等，尽量吸引客户使用电子银行。

（二）加大宣传力度，重视民声

目前还有部分客户对电子银行一知半解，这就需要商业银行加大在这方面的宣传和引导，提高市民对电子银行业务的高效、便捷、环保等优点的认知度。此外，对于客户提出的意见和建议，认为是合理的，应逐级上报予以解决，一时解决不了的，应及时对客户做好解释工作。

（三）加强电子产品智能化、人性化和创新化设计

银行要加强技术管理创新，为客户提供优质服务。电子产品设计开发要时刻体现以客户为中心，设计人性化的界面和操作流程，使客户易操作，使用便捷，持续提高客户认可和满意度。

（四）建立和完善电子银行风险防范机制

一是建立健全内控制度，强化内控部门的监管责任，切实对每一项交易全过程的实时监督。二是要加强风险检查和案件的排查工作，要建立专门防范风险机构，对电子银行整个操作流程风险点和案件易发点进行排查，消除隐患。总言之要使广大客户安心、放心地使用电子银行。

参考文献：

[1]蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）

[2]杨德礼，李良，李伏安.商业银行发展电子银行的选择性战略

第6篇

着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：

(一)电子银行为客户提供24小时全天候服务。传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

(二)电子交易易操作、速度快。传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

(一)同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

(二)依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议

(一)提高电子银行业务安全性消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。

(二)避免盲目扩张银行规模，将其控制在合理范围内规模效率告诉了我们，银行的效率与规模呈现的U字型，即银行效率并不会随着银行规模的扩大而一直增长。因此，将银行规模控制在适当范围内，是每一个银行面临的十分艰巨的任务。国有商业银行与股份制商业银行相比，在资产规模、人员规模及业务种类等方面都占据了极大优势，这使它们开办电子银行业务变得相对容易。然而资源的过度投入与浪费、人员的冗余，不仅不会为国有商业银行带来更多的收益，相反会阻碍银行的发展，降低银行效率，对银行绩效产生负面影响。因此国有商业银行应该对电子银行业务的规模进行控制，将其控制在合理范围内，对人员进行适当的缩减，以减少不必要的开支。

第7篇

随着电子银行业务迅速发展，电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集余融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场” 金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向自动提款机(ATM)、销售终端(POS)、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。与此同时，电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率，增强了商业银行的创新能力，大大拓宽了银行服务的范围，新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性，也给商业银行带来了新的利润空间。商业银行电子银行业务发展现状

个人电子银行业务个人电子银行业务根据不同时期技术水平情况，有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机(ATM)、销售终端(POS)以及全球银行同业金融电讯协会(sWIlZF)系统等业务。进入上个世纪九十年代，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，个人电子银行业务的空间得到进一步拓展，个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生 目前，通常所提及的个人电子银行业务主要指个人网上银行、个人电话银行和个人手机银行。

个人网上银行又称个人网络银行，是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站具体地说。个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为人网操作终端的业务处理系统。通俗地讲，网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。

个人网上银行业务主要分为两大类：一是传统个人金融业务，包括转账结算以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付，包括三种支付模式：商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；商户对商户模式下的网上采购等批发交易；金融机构间的资金融通与清算。目前，我国个人网上银行业务有转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，可满足客户多方面的金融需求。

个人电话银行是指客户通过拨打银行开设的电话专线，即可获得银行提供的各种金融服务。电话银行是信息技术的高速发展在银行业的体现，是银行充分运用了计算机、网络通讯、电话信号数字化等先进的技术手段，为客户提供了丰富、方便、快捷的金融服务。个人电话银行的发展方向是建立电话银行中心，将电话银行的语音服务功能与人工服务功能统一起来，并将电话银行与手机银行、网上银行形成互动。

个人手机银行是指银行通过移动电话，利用移动通信网络为个人客户提供银行产品和服务的一种服务方式。月前，我国商业银行推出的个人手机银行的服务主要包括：账户查询、账户转账、缴费付款、账户挂失、申请新业务、呼叫电话银行、用户设置、银证转账、外汇买卖等服务。

企业电子银行业务发展企业网上银行是建立在银行业务系统之上，利用公共网络资源及网络安全技术，配套安全规则，实现客户自助交易服务，开展网上电子商务的全新业务渠道和客户服务平台。企业网上银行主要有以下几种形式的客户。一是电子对账客户：网银电子对账服务是以网上银行服务系统和证书验证体系为依托，架设网银对账平台，企业财务人员足不出户，只需轻点鼠标，就能够轻松方便地办理对账单查询、副本账查询、对账结果回签、错账申诉等各类企业对账业务。二是简版客户：网上银行简版服务系统是以互联网为基础，以建行核心业务系统为依托的电子化银行服务平台，清晰直观的IE浏览界面，为客户提供便捷、全面的综合账务信息查询渠道。三是专业版客户：网上银行专业版服务，是一个完整的、电子化的银行服务平台，提供从账户信息服务、资金划转、全国代扣到集团资金管理等丰富服务，充分满足企业客户提高财务操作效率、加强财务管理、集中资金运作需求，把银行柜台搬到企业财务人员身边，随时随地，实现零距离的资金管理和调度。四是VIP版客户：专业版客户升级成VIP客户。VIP客户除可享受专业版客户所有服务外，还可使用批量查询、批量收款等VIP服务。

重要客户服务系统是商业银行为VIP企业客户提供的信息直通车，帮助客户真正实现“一点接人，全国服务，安全第一，功能丰富”。如建设银行重要客户服务系统主要包括现金管理、银关通、中央财政授权支付、中央财政非税收入收缴、中央财政公务卡报销、中央财政专项资金监控、银期转账、期货信息报送、非上市股份公司资金结算等产品，为集团公司、跨国公司、金融同业、政府机构等大型客户提供灵活多样的个性化电子银行服务。目前，建设银行重要客户服务系统有近700家全国性和区域性大客户，主要包括财政部、铁道部、中国电信、信达公司、银河证券、花旗银行、德意志银行、美国银行大众汽车金融、英特尔公司等政府客户、公司客户、金融机构客户和跨国公司客户。

企业电话银行是商业银行为企业客户提供的集自助语音服务和人工服务于一身的全天候的电话银行服务。企业客户可以通过拨打当地中国工商银行“95588”、农业银行“95599”、中国银行“95566”、建设银行"95533”等商业银行的电话银行号码，完成自助转账，账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账、理财咨询等业务，免去往返银行奔波之苦，随时随地即可轻松办理。

企业短信通是指商业银行利用通信运营商(包括移动、联通)的网络，为客户提供账户资金余额变动通知、账户余额查询、账户明细查询等短信金融服务。企业短信通开辟了为客户服务的又一通道，把服务延伸到了客户的手机，客户可以通过短信及时了解金融服务信息，掌握本单位账户资金变动情况。凡是拥有商业银行会计结算账户(包括基本账户、结算账户、专用账户、临时账户等)和贷款账户，同意并签订《短信银行企业客户服务协议》和适于开通短信服务手机的企业客户都可以办理企业短信通业务。

电子银行业务的风险防范

风险控制问题电子银行业务不仅

第8篇

如果说阿里巴巴、ebay、淘宝、卓越等电子商务的崛起只能算是一枝独秀或者小规模爆发的话，那当当、家电品牌网、家天下网络商城、蓝天网、中国制造网等专业电子商务的崛起则将迎来满园春色的繁荣局面。

经济形势的逐年攀升，中国网民的逐日增加，网络购物的参与度越来越深，网络监控技术越来越完善，支付手段的灵活多样，这些因素都为电子商务的发展营造了良好的环境。当然，电子商务的发展也受到很多因素的制约，电子商务的成熟期还需要各方面共同努力才能到来。从市场环境来说，中国的电子商务不如美国等发达国家，主要因为在商业环境、信用体制、道德环境、品牌意识等方面差距很大。特别是购买习惯，在发达国家更注重购买效率，所以更愿意选择便捷的网络购物。但是在国内，市场经济不是很成熟，国人诚信体制收到严重挑战，品牌意识淡薄，尤其是网络环境更是不敢令人恭维。有些电子商务网站为了攫取短期利润，对商家不进行考核，售后服务也存在很大问题，所以导致电子商务受到很多人的质疑。

其中很多宏观因素作为经营者或者是商城站长是很难控制的，而且在短期内难以扭转局面。但这并不代表我们就要束手待毙，我们可以在小范围内采取一定措施来营造良好的环境来迎接电子商务的到来。那如何才能改变现状呢？

第一、电子商务与实体店相结合。我们当然不能要求所有的实体店都配套一个网络商城，也不能要求所有的网络商城都配套一个实体店。但是在一定时期内，这种实体店配合网络商城的模式的确会给顾客一颗定心丸。顾客在购买商品时总会有“跑的了和尚跑不了庙”的心理。所以如果他们知道网络商城有相应的实体店，那就会增加购买的决心。比如说shop.jaju.cn，和他配套的就有香河家具城，那顾客在进行网购时就会觉得这些家具是在实体店中销售的，只是在网络中拓宽了渠道而已。再比如说国美电器也有相匹配的的网络商城，但是对其的实际销售没有太大意义，因为他的渠道延伸已经很宽了。电子商务在网络里开辟了一条新渠道，面向更广阔的市场，而且价格要比实体店便宜，所以消费者愿意尝试购买，如果享受到了愉快的购物体验，一定会刺激其进行二次购买行为。

第二、电子商务与呼叫中心相结合。分析一些最近接触的电子商务运营模式，很巧的是，大多都将呼叫中心做为赢利的重要渠道。电子商务在组建团队的过程中，都愿意招募呼叫中心行业的人才，这部分人迅速组建呼叫团队进行会员招募、产品咨询、订单处理、搜集数据、促销信息等业务。呼叫中心越来越受到电子商务企业的重视。

呼叫中心是一个渠道，一个传递信息流的渠道，它比纸质媒体更跨地域与跨时空，比互联网络又更能受到广大大众的接受，在中国虽说网民有1亿多，但网民中的大部分都在打游戏聊天，用来做商务的还是少数，而中国的电话用户，包括移动电话用户在内，已有5亿多，而手机与固话用户最最最常用的电话功能就是语音通话，这是最基本的应用。所以在这个角度来看，电话呼叫中心已具备非常良好的应用基础，想想，5亿用户，这是多大的潜在市场空间啊！

比如卖衬衫的PPG，他们主打的就是400电话来购买，网站做为匹配要素进行实物照片展示和其他文字说明。还有已成经典商业模式的携程，其呼叫中心有3000个座席，90%的收入都来自呼叫中心的销售。当然，另一巨头阿里巴巴也是如此，其会员服务中心也有2000人。看来现在看来在中国，最实在的销售手段，电话比网络要牛！

这样说并不是意味这可以抛开电子商务直接使用电话营销了。网络与电话相结合就弥补了电话和网络的不足，电话中只有语言沟通，而网络有实物照片、讨论等，听觉与视觉相结合开辟营销领域的新模式。所以电子商务将来发展的道路一定是与呼叫中心相结合。那些运作成功的电子商务平台也证明了这一点。

第三、发展地方服务站。网络的运作模式有时也要参考现实中的商业运作模式。今后的商业环境一定是越来越重视售后服务，生产商90％的利润来自回头客，减少客户流失5％就可以增加25％的利润。尤其是选择网络购物的人，他们的价值更高，因为网络购物是他们的习惯，如果流失了这样的顾客那你的市场将越做越小。电子商务平台由于受到时间和空间的局限，很难保证及时到位的售后服务。建立地方服务站就能解决这一难题。另外从消费者角度考虑，如果网络商城多了一个当地的服务站，那消费者对网络商城的信任度也会大大提高，因为他们会觉得投诉有门，即使产品出现问题也可以找到当地服务站来进行协商解决。信任度的提升会促成他们形成购买决定。

第四、诚信。这不仅仅是某个网络商城的责任。要想构建良好的购物环境，作为商城经营者或者厂家来说，一定要做到诚信。你的产品可以有瑕疵，也可以寿命不是很长，甚至可以有些质量问题，但你决不能欺骗消费者。因为这样不仅不能达成交易，而且会损失到整个商城甚至是整个网络环境，所以你千万不要那样做。

第五、增强品牌意识。做为电子商务的经营者，在最初运营电子商城时一定要树立强烈的品牌意识，对进驻的商家要经过严格地审核，对他们的销售行为和售后服务也要实行监控。对于不遵守承诺或扰乱正常网络销售秩序的厂家一定要将其清除出商城。在宣传中不仅要重视知名度的提高，也一定要注重美誉度的积累。从而构建良好的网络购物环境。这点家电品牌网就做的很好，所销售的产品大多是有具有良好品牌形象的厂家，这样消费者在购买时就不会担心产品的质量和售后问题了。

第六、物流跟进。对于一些体积小、重量轻的产品，比如说衣服、印刷品、纪念品等，经营此类商品的电子商务都没有必要在物流上担心。因为在社会上有很多服务品质很高很到位的物流或快递公司可以帮助你完成。但是对于体积大，重量大的商品来说物流环节就很麻烦，既要节约成本又要提高服务就变得很矛盾。比如说电器或者家具，这些商品很容易在运输环节受到损坏，甚至安装也需要专业的技术。社会上负责运输这些大件商品的物流公司综合素质不是很高。解决这部分物流从业人员的素质问题将成为提升相应电子商务公司服务的重要环节。比如说香河家具城的配套物流从业人员都是当地不安份的农民，服务意识很差，安装技术也不娴熟，这就给shop.jaju.cn的服务打了不小的折扣。幸好及时认识到了问题的所在，家具城管委会召开紧急会议对从业人员进行调整和相应的培训。及时的解决了这一问题。

第9篇

摘要：互联网络的日新月异，电子商务的蓬勃兴起，房地产企业采用电子商务模式进行网络营销是必然趋势，剖析了电子商务在房地产行业发展的必然性、运用情况、影响、发展前景。

关键词：电子商务；房地产；运用

中图分类号：F49文献标识码：A文章编号：16723198（2013）16015001

1房地产电子商务发展势不可挡

房地产电子商务即电子商务的运作理念和先进技术在房地产业中的运用。

在当今的社会背景下，网络技术的种种优势和带来的诸多便利已经深入到老百姓的日常生活。上网了解实事、网上购物已是现代人生活中不可缺少的一部分，尤其是电子商务所具有的效率便捷、信息透明等优点得到现代人的青睐。因此，网络手段和行业的深度结合一定是未来商业发展的一个趋势。

房产能不能进行网上交易？不少人都在顾虑。因为房地产商品是非标准化的产品，并且交易金额巨大，交易流程复杂，现有的技术手段在实景呈现、支付安全等方面不够完善而使购房者决策困难，但办法总比困难多，上述问题完全可以通过技术手段的改善和相应规范的制度和操作体系得以解决。事实证明，房产电商势不可当。

2房地产电子商务的具体运用

2.1EJU国内首个综合型专业房地产电子商务频道

2011年的4月23日，易居中国和SOHO中国一起在网上进行了第一次的房产拍卖，被誉为“中国网上房产第一拍”，开启了房产电商的大门，2011年8月易居中国正式上线。目前，易居中国运用庞大的全国性资源体系，已经在全国十多个主要城市建立了电商网络平台。吸纳的活跃用户达到每周30万人以上，吸引十多万注册经纪人在其平台上加盟开店，所售房源覆盖海内外两百多个城市。EJU房产电商频道分为“竞卖区”和“专卖区”：“竞卖区”是为零散房产产品提供的网上交易专区。“专卖区”是为特推项目设计搭建的专业电平台，运用3D视频、虚拟实景、在线支付等技术真正实现了“看房”、“选房”和“买房”三大功能的网络化，房产电商这一新生事物在业界取得了广泛支持，交出了令人满意的答卷。

EJU的成功，使得房产交易平台如雨后春笋般不断涌出。

2.2电子商务在房产巨头——恒大集团的运用情况

电子商务发展的新形势下，恒大地产依然站在时代的前沿，通过易居购房网线上线下的紧密结合，使电子商务成为了一种新的模式。全国100多个城市，200多个项目，无论是开盘的还是正在运营的项目全部都参与了恒大联动网盟，借助易居购房网平台，将实现在26个城市“网上卖房”。恒大与易居购房网紧密结合使电子商务成为房产销售新模式。

2.3万科集团引领房产营销新潮流

（1）在建材采购这一重要环节上，万科各地产公司早从2000年12月份起都将通过电子商务网站住宅联盟（）进行。今后万科各地产公司每年总计约5亿元的建材采购项目大部分（至少90%）将在上进行招标，从经过审核的投标会员中选择最佳的供应商进行合作。网上招投标采购在万科得到完美的诠释。

（2）在房产销售方面万科更是在网络市场大展拳脚，在新浪房产电商EJU率先推出“万科V购”华南在线购房中心，将覆盖华南地区14个城市10亿元房源通过线上购房独享优惠的方式鼓励购房者线上达成交易。

万科的深圳招商果岭项目号称“深圳第一房产电商”，2011年9月17日果岭电商平台正式启动。网上卖500套房源的噱头将项目知名度大大提升，网友可以在网站完成看房、选房、买房过程。

深圳万科与淘宝合作房产网上团购，仅仅耗时3个小时，53套面积75㎡左右，总价值超过3500万的房源就被一抢而空。

作为中国目前最大住宅供应商、高市场敏感度和市场捕捉力的万科，目前正通过全球著名猎头公司招聘电商总监，将迅速组建一支电商运营团队。

3电子商务给房地产行业打开了绿色通道

随着电子商务在许多行业的成功应用，众多房地产企业对“触网”投入更多的关注目光。

3.1电子商务给房地产开发商带来的便利

（1）能及时通过国家管理部门官方网站准确地了解产业政策、人口政策、经济政策、税收政策及各类优惠政策，为企业做出正确的战略决策提供了重要依据。

（2）能通过电子商务平台帮助项目蓄客，获取潜在客户个人信息，以全面了解房地产需求动态，指引线下营销。

（3）通过网络的多媒体优势向客户全方位的展现项目的风貌，特色。

（4）能通过强大的网络推广渠道，在最短时间内形成爆炸式的推广效果，直接促进房产产品品牌的提升与项目的售卖，提高企业的社会形象力和知名度。

（5）能通过网络采购平台大幅度降低建材采购成本提高采购质量和效率，有效的降低了由于信息不对称而造成的危机。

3.2电子商务给房地产中介商带来的便利

（1）能实现跨区域房源信息共享，销售空间更大。

（2）能直接与开发商、投资业主、客户进行信息沟通，更好地发挥房地产市场媒介的作用，服务更加专业化。

（3）能通过网络申请办理房产交易登记备案、办理房产证书等，成交效率得到大幅提高，交易成本大大降低。

3.3电子商务给购房者带来的便利

（1）能通过网络平台，了解到大量房地产信息，卖房、购房、租房的效率得到大幅提高。

（2）网络平台使得房产信息透明化，从而更好地发挥消费者的监督作用，大大减少了一房多卖等欺诈现象。

4房地产电子商务发展前景

发展至今，以万科、保利、招商、华润、绿城、金地、富力、碧桂园、SOHO中国等为代表的国内多家房产开发商纷纷进军房地产电子商务交易。随着主流开发商的推动，易居购房网、淘宝房产、搜房狂拍团、搜狐焦点房产先后推出，房产电商在全国范围内得以迅速铺开，传统的房产业务“触网”成为越来越多开发商的创新之路。

不断创新、用创新性产品和服务满足客户，将是未来房地产企业的最佳商业模式，电子商务为房地产行业推波助澜。

参考文献

[1]胡桓，吴翔华.中小型房地产经纪机构电子商务平台架构[J].基建优化，2004，（04）.

第10篇

微电影广告的发展虽然迅速，但实际其仍经历了一个长期的过程。由于，消费者之前长期被广告狂轰乱炸，对广告产生了审美疲劳且具有一定的抵制心理。因此广告主也一直在寻找新的广告形式，使广告信息能够被消费者所喜爱和接受。微电影广告的出现迎合了这样的契机。另外网络技术的进步和庞大的网民数量也为我国微电影广告诞生、发展的提供了基础。据统计，到2013年12月底，我国网民的数量有6.18亿之多。其中，2013年中国新增网民中使用手机上网的比例高达73.3%，远高于其他设备上网的网民比例。同时，由于Wi-Fi的网络、3G网络的普及，使得移动数码设备在线观看视频成为现实。最近几年，我国视频网站和应用商城快速发展，较为出名的有：优酷网、土豆网、腾讯视频、搜狐视频、新浪视频、QQ视频、PPS、PPTV、迅雷看看和爱奇艺视频等。另外，微电影广告的发展也受到中国影视圈的著名导演及明星群体的积极推动，导演姜文、吴宇森等，明星莫文蔚、吴彦祖、周迅、李冰冰等都投入到微电影广告的拍摄中。同时，草根群体对微电影广告的推动力也是不可忽视的，正是其对微电影广告的极大关注、热情参与、大量转载才使得微电影广告更具有传播价值，吸引更多的广告主加入到投资拍摄微电影广告的队伍中来。

二、我国微电影广告的主要特点

第一，扣人心弦的叙事方式。为了网络观众的迅速接受，大部分微电影广告选择了跌宕起伏的叙事特点，通常其开端与结局被无限压缩，发展过程甚至被故意省略，以大篇幅展现事件的叙事方式来进行呈现。比如《一触即发》的剧情就类似好莱坞的警匪片，动作部分和追逐戏几乎占了影片内容的全部，执行任务的男主角与神秘黑衣人展开一场殊死较量，在助手与座驾的协助下，男主角杀出重围，化险为夷。其叙事策略是将观众最感兴趣的部分无限放大，而淡化次要情节，以使观众在情绪上达到与其的快速共鸣，这也是传统电视广告所缺失的元素。

第二，企业品牌文化的突出。由于微电影广告注重的是广告信息在受众中的软性传播，若注重产品便显得过于做作与生硬，所以微电影广告将侧重点从产品转向企业品牌，通过情节传播去感动消费者。这完全不同于将宣传产品信息列为广告重点并强制受众进行观看的传统广告，微电影广告更多的是让受去众主动关注喝欣赏，具有强大的传播持续性。

第三，去广告化的电影内容。由于碎片化时代下的受众已经被传统广告轰炸多年，因此，微电影广告必须淡化广告味在微电影广告中的分量，以情节为王，另辟蹊径，找到令受众不产生反感之情的方式。例如，路虎动漫微电影广告《极光之城》。总共八集，平均每星期播出一集，并且每一集都留下一个悬念，直到下一集出现才给出答案，最为值得赞叹的是整个系列广告片看不出一丝广告的痕迹，俨然就是一部动作悬疑大片，获得受众的极大关注。

第四，时间短且具备深度。随着3G手机以及无线WIFI的普及，微电影广告通常是在其移动状态下被观看，因此，时间短内容具备深度并富有创意的微电影广告才能脱颖而出。例如国内较为出名且具代表性的微电影广告：凯迪拉克的《一触即发》时长94秒，《66号公路》时长90秒；佳能的《leave me》时长180秒等，都具备短小精悍且不拖泥带水的特点。

三、对我国微电影广告商业性发展的建议

首先，提高我国微电影准入门槛。目前比较流行的微电影广告有两大来源，一是门户网站或者视频网站策划组织，并一边召集相关创作人员进行拍摄，一边寻找广告主进行合作。这一类微电影广告一般成本低廉、制作人员不专业、质量较为低下；一是由广告主自己发起的，按照广告主本身需要进行量身定制的微电影广告，这一类微电影广告一般由知名导演、知名策划加上明星阵容，花费大量资金投入进行制作的，质量较高，广受受众喜欢。为了确保微电影广告良好发展，以防参差不齐的广告混入其中，一定要提高其进入门槛，保证微电影广告的质量。因此，在制作微电影广告时，应坚持为品牌量身定制广告，其广告内容符合品牌的价值、理念及文化等。同时也要求微电影广告的制造商、广告主注重微电影广告故事情节的引人入胜，对拍摄设备、技术及相关工作人员的要求也应当提高。

第11篇

随着金融市场的迅速发展，大客户直接融资渠道不断扩大、议价能力不断加强，对银行贡献度下降速度比预计加快，商业银行通过依托大客户维持高速增长的局面难以再现。而小企业市场资源丰富、发展潜力巨大，对银行的贡献度随着银行风险控制能力的增强正在逐步上升，并日益成为银行调整结构、增加竞争力、实现稳定发展的战略选择。然而长期以来，在小企业融资问题上，“企业资金短缺、商业银行惜贷”现象却是普遍存在。如何解决好这个问题对于小企业及商业银行的发展都至关重要。

一、小企业贷款困难的原因，不仅受银行信贷政策的影响,还受到企业自身因素的影响

(一)银行信贷政策的影响

1．担保问题还未解决

抵押、担保难落实，企业融资成本高。由于小企业自身抵押物不足，企业间担保难寻，抵押及担保手续多、有效期短、收费较高等原因，许多小企业无法落实银行要求的抵押、担保，无法获得贷款。

2．原有大中型企业的信贷操作流程难以适应小企业特点

我国商业银行传统模式不论是大小客户，从其申请到发放贷款，都执行相同的操作模式，这一系列的操作流程少则一个月，多则超过两个月。而小企业贷款需求具有“急、频、少、高”的特点，小企业与银行合作，更多的是看重银行业务运作效率和能否得到充分的信贷支持，而对贷款利率的敏感性普遍不高。而我国商业银行目前还沿用大客户的信贷操作流程、审批模式、没有单独设计小企业特点的差别化信贷操作流程，很难满足小企业“急、频”的融资需求。

3．信贷人员规避个人责任增加了推进小企业贷款的难度

目前，银行在决策过程中实行审批主责任人制。这将大大提高信贷经营人员的谨慎程度。从长期来看，对于防范风险是有益处的，但小企业贷款风险高于大中型企业，银行若在信贷责任追究上不加以区别，势必形成利益与责任不对称，使信贷人员产生恐贷、惧贷心理，而规避小企业贷款。

(二)企业自身因素影响

1．企业缺乏规范经营、管理能力

不少小企业属于“家庭式管理”，一人独断的家长作风，个人作用过分突出，自我约束力较差；经营方式粗放、重视规模扩张；轻风险控制；经营随意性大、经常会不断追求经济热点；业务稳定性较弱、投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作，不发展自身的主业，而忙于并购或上市，或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场，造成极大的风险隐患。

2．企业财务管理混乱制度不健全

我国目前的小企业普遍存在财务制度不健全、报表不真实的情况。通常企业有几套财务报表，上报主管部门一套，上报税务部门一套，上报银行的又是一套，令银行的信贷员也难识“庐山真面目”。

3．小企业信用意识相对薄弱

小企业信用程度较低，经营风险较大，诚信意识缺乏，道德风险较严重。不少企业将贷款资金作为自有资金使用，短贷长用现象较为普遍，银行一旦给这些企业发放贷款，贷款本金就很难如约偿还，必须不断续贷，而且一些小企业负债沉重，经营不景气，融资资信差，逃废债较严重。发生在小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是小企业得不到银行贷款支持的关键。

二、改善对小企业贷款服务的建议

（一）合理细分市场，科学把握信贷投向

商业银行发展小企业信贷业务应坚持以效益为中心，在风险可控的前提下 “有所为，有所不为”。从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对小企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励，具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的小企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场，经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的小企业。

（二）探索灵活的抵押担保方式

在利用房产、土地、有价证券做抵押品的基础上，放宽抵押资产的范围，积极探索企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、出租车营运证等作为抵押资产的多种方式，解决小企业抵押资产不足的问题。探索新的贷款担保形式，开办联保协议贷款业务，允许自然人、企业法人、核心股东、主要经营责任人提供的以其个人财产或权利为抵(质)押的担保。与保险公司和担保公司进行合作，探索信贷业务担保和保险的融合，利用保险公司或担保公司的信誉、实力分散信贷风险。

（三）创新适合小企业的信贷融资产品

不断适应小企业多元化的融资需求，积极进行贷款融资产品创新。对效益、潜力和信用高的企业，在能够提供足额有效担保的前提下，可对其实行综合授信，一次性签订融资合同，循环使用；对100%保证金或存款质押等低风险业务，可直接到基层银行办理；适应小企业资金分期回流的特点，可开办整贷零偿贷款，通过一次贷款、分期偿还的方式，使小企业的还款有一定的灵活性。

（四）实行“双人四眼”审贷原则

小企业客户融资具有“急、频、少、高”的特点，商业银行传统的以大企业为主的审贷体制和操作流程不能适应小企业的融资特点和发展规律。因此银行必须缩减不必要的环节和过程，对小企业采用差别化的授权机制，对符合一定条件金额和业务条件的小企业的授信，可实行“双人四眼”审贷制，快速审贷，提高效率。

（五）推行信贷管理新体制

首先，针对小企业贷款的特点，银行必须实行在贷款审批上实现规模经济，采用集中审贷的贷款审批方式。这种方式的特点是：规模化处理能降低经营成本；集中审贷有利于审贷标准统一，集中清收不良贷款能做到标准化、流程化和自动化。因为单个小企业客户风险规模较小，不值得对所有贷款逐个进行繁杂的评估。标准化、流程化和自动化能够在有效防范风险的前提下，大大提升审贷效率，节省经营成本。第三，要建立审贷授权体系，以人为本，区别情况，推行个人审贷权限限额分类制度。

（六）构建新型问责机制

严格的贷款责任追究，虽然在一定程度上可以避免道德风险的产生，但同时也不利于银行调整信贷结构、挖掘业务深度、提高盈利水平、实现可持续发展的战略规划。因此，对于贷款风险较大的小企业，首先必须建立与小企业文化相适应的责任追究制度，采取例举“尽职”事项，逐一对照，真正做到“尽职”即“免责”；其次问责应该在资产处置之后，因为小企业融资以抵押为主，如果处置之后资产没有实际损失，就没必要问责；第三还应设定一个相对合适的容忍度，只要排除是内外勾结和欺诈，损失在这个区间之内就可以免责。

（七）切实增强小企业的信用观念及转变其融资观念

小企业要增强信用观念,增强企业发展后劲,增强对信贷资金的吸引力。信用是企业生产经营、生存发展的生命,小企业坚持诚信、履约守信,提高自身的资信度,靠良好的信用、真实的资讯,赢得银行的信任和支持。小企业还要转变融资观念,实现从单一的间接融资到从债券市场、创业板市场直接融资转变。

（八）银行审核小企业贷款申请，可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件

第12篇

[关键词]生鲜电商；行业模式；供应链；营销战略

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.15.307

1 研究背景

生鲜电商是传统生鲜零售行业与电子商务碰撞的产物，这一朝阳产业被认为是电子商务发展的下一个热门门类，也被称为“电商的最后一块处女地”。生鲜电商在引入我国的同时便成为争夺的焦点，然而很多企业在试水后纷纷选择退出，这与我国生鲜电商市场的发展现状以及相关的法律法规不无关系。通过波特五力模型分析可以发现，我国生鲜电商市场的竞争环境良好，企业自由发展的空间很大，具有广阔的市场前景和发展潜力。但与此同时，这一市场目前还很不成熟，生鲜产品分散且质量参差不齐、流通渠道复杂、缺乏完善的物流体系、产品多元化程度低、消费者认知程度低、产品缺乏品牌建设等问题成为了制约生鲜电商产业发展的瓶颈因素。本文将以此作为出发点，以最具产业特点的垂直自营型商户作为研究对象，从供应链整合和营销战略整合两个方面，为建立完善高效的垂直生鲜电商运营体系及服务模式提供可行性建议。

2 供应链的整合

建立高效的垂直生鲜电商行业模式的重中之重是对供应链进行整合和完善，这需要通过四个方面来逐一实现，分别是：生产基地的整合、采购的整合、配送的整合以及终端的整合。

2.1 生产基地的整合

2.1.1 连接本地中小型农户，实施统一管理

这一建议是在“美国CSA农场”概念的基础上提出的，强调的是严格质标以及服务本地化，针对的是具有同质化特点的普通农产品等生鲜食品。对于这一部分产品来说，没有必要从其他地区进货从而造成成本的激增，且本地生产的更符合本地口感，更容易打开销路，因此可以考虑采用“本地农户、本地配送”的营运模式。本地农户可以通过申请成为生鲜电商企业的供货基地，并同时获取企业提供的管理软件，企业将本地农户的信息整合后在网上，在消费者自行筛选下单后，由企业至供货基地取货后完成配送。

这一模式的好处在于：一方面，本地供货减少了配送时间，降低了在物流过程中生鲜食品的耗损程度，最大限度地保证了食品的新鲜度；另一方面，农户可以将管理托管给企业，集中于生鲜产品的生产及养殖，而企业可以通过软件对供货基地进行生产指导，制定统一的生产标准和质量指标，从而解决产品质量参差不齐的问题。

2.1.2 深入原产地，借助买手渗透供应链

为顾客提供体验不同地区生鲜产品的服务是生鲜电商，特别是垂直生鲜电商兴起非常重要的原因之一，对于受地理位置限制而只能生长或养殖在特定区域的生鲜食品来说，最关键的是要做到深入其原产地，充分了解其特性并找到最合适的生产及供货基地，因为只有将产品最真实准确的实时信息反馈给消费者，才能使其放心下巍

在国内做原产地做得最好的垂直型自营商户当数“本来生活”，它也是第一个提出“原产地”概念的生鲜电商，其主打高品质的生鲜食品，坚持“只在当地选择当季最佳的食物”的原则。在整合跨区域生鲜产品的生产基地时，可以借鉴“本来生活”的运作方式并依据企业自身情况做出调整，比如，可以在各原产地征聘买手，在确定了顾客想要购买的产品品类后，由买手代替顾客在当地寻找最佳的食材并将其信息及时地反馈方便消费者做出选择。与之前从仓库到消费者的模式不同的是买手的出现和加入渗透贯穿了整条供应链。

2.2 采购的整合

2.2.1 与供货商建立战略联盟关系

供货商处于供应链的上游，作为生产主体，其既是产品的提供者，也是流通渠道的源头，对于没有实体形态的生鲜电商企业来说，与供货商建立持续稳定的合作关系是非常必要的，比较可靠的方式是通过合约签订的方式形成长期战略联盟关系，同时在合约中提出其供应产品必须达到的生产标准以确保日后所销售生鲜食品的质量。这一模式对于企业来说可以带来稳定的货源，而对于供应链上游的农户来说带来的是稳定的销售渠道。

如果联盟关系已经持续了一段时间并达到了相对稳固可靠的程度，可以考虑引进准时生产（JIT）模式，即只在需要的时刻按照需要的数量购进需要的货源，以最大限度地减少存货的积压，降低相应产生的仓储成本，提高企业的生产效率。

2.2.2 收购质量上乘的供货基地

将生产基地整合到企业的内部，就可以保证持续稳定的高品质货源，另外，也可以从源头杜绝产品质量问题，将质量管理过程从检查监控提前到预防预测。

收购可以采取的方式分别为资本收购或合资合作，很多企业会选择收购已经初具规模并有出色业绩的供货商，但这势必会带来高昂的收购成本，事实上更值得关注的对象是那些显现出极大发展潜力却因资金不足的问题无法扩大生产规模的小型生产基地，在低成本的同时收获高回报。

另外，具有地方特色的生产基地也是企业可以关注的收购对象，如果将这些供货商整合到了企业的内部，就可以在不招聘买手的前提下深入具有地域特征的生鲜产品的原产地，实现整条供应链的整合和渗透。

2.3 配送的整合

2.3.1 自建冷链物流体系

生鲜产品配送的核心标准是“保质及时”，而这一标准的达成离不开完善高效的冷链物流配送体系。冷链物流的要求较高，相应的资金及管理方面的投入也要比普通的常温物流大得多，建造这样一套物流体系对于企业来说意味着高昂的成本，这一自建成本是否可以被接受，是由企业的规模、经营范围的大小以及对物流体系的控制程度所共同决定的。

对于初具规模的企业来说，灵活性使得自有物流成为其不二选择，投入是必不可少的，因为非此不足以打通产业链。并且随着运营年数的递增，生产格局的扩大，在形成规模效应后自建物流的优势会逐渐明朗。有时单一生鲜电商确实难以应对高昂的建造成本，在这种情况下企业可以考虑采用众筹的方式，依靠大众的力量向群众筹资。

2.3.2 采用第三方物流

对于规模较小或刚刚起步的生鲜电商来说，其对物流体系的控制能力较低，在扩大生产规模前暂时没有必要投入大量的资本建造一套完善的冷链物流配送体系，因而必须借助第三方物流来完成配送服务。在这种情况下，企业要做到的关键是实现其与消费者及物流公司三方之间的信息实时互动，企业内部要建立完善的信息平台，除实时更新信息外，还要具备大数据的收集功能以实现需求预测的目标，即可以通过对大数据的分析，推测各地的消费习惯，将产品提前配送至当地冷库，在保证产品新鲜度的同时，也可以确保合作农户的产出可以在销售渠道上全部销售出去。

另外，企业要注意与物流公司之间的合同管理，合同要按照相应的法律法规制定，明确双方的权利和职责，在签订合约前，要对物流公司的资产运营情况进行严格的调查。

2.4 终端的整合

生鲜电商的终端设置是其发展的一个难点，被称为“最后1公里”问题。对于企业来说，最关键的是要设置核心配送点，目前的配送方式主要包括自取和服务人员配送，建造方式主要是自建。

将服务人员作为切入点，企业可以考虑引进社区O2O模式，以社区为单位建立核心配送点，由专业的服务人员完成终端配送，这些服务人员可以是社区居民或其他社会闲散劳动力。在此基础上，可以与社区物业合作，将配送点外包给物业，为其带来收入增值，而不仅仅局限于物业管理费，有了物业的支持也便于业务的开展。

这种模式的好处在于：一方面，可以充分利用社会闲散劳动力，通过“分享经济”的形式为闲置劳动资源带去变现机会。比如说征聘社区大妈来做核心配送点的配送员，大妈们可按单获得配送费，更重要的是大妈之间的闲话家常往往是社区消息流通的主要传播方式，这是宣传企业信息，吸引潜在客户最好的方式之一；另一方面，也可以以奖励、折扣的方式吸引，由社区负责人牵头，组织协调社区内居民订单形成小规模团购，在降低物流成本和采购成本的同时保证产品的新鲜度。

2.5 发挥信息交换平台的角色作用

现在国内存在一个很大的农业困境即“大市场，小农业”，由于信息传递渠道的不完善，使供方市场和买方市场存在信息不对称的窘境：一方面，部分市场由于没有充足的生鲜产源，导致市场上食材价格飞涨，吃饭的成本越来越高；而另一方面，在部分农业基地中，由于农户找不到合适的供销渠道，导致过剩产量无从销售，最终只能贱卖，生鲜电商应当尝试将这部分生产基地与市场连接起来，发挥信息交换平台的角色作用。对于企业来说，可以降低进货成本，以价格优势抢占市场，同时可以缓解国家问题，树立品牌形象。

3 营销战略的整合

3.1 转变消费思想，引导消费习惯

近几年食品质量安全问题频出，化学品的滥用使生鲜食品的外观趋于非正常化改变，这些现象已经影响到消费者固有的消费观念，导致其逐渐形成“长的不正常的就是不安全的”的偏见。对于很多高端产品，虽然是在安全自然的状态下生长起来的，但由于其外观与消费者传统认知中的“好产品”存在形象偏差，就会引起潜在消费者的疑虑从而不敢接受和购买。在这种情况下，最关键的是要转变消费者这种长期以来潜移默化形成的消费理念，企业可以聘请一些专家，适当开办一些公益类讲座或赞助一些科学类节目，从外观、口感、功效、营养价值及生长过程等多方面对一些新培育出的高端生鲜产品进行介绍，在消费者对产品进一步了解并改观的同时提升企业形象。

3.2 社会化营销

在从生产理念到营销理念的转变过程中，市场越来越强调“以人为本”的消费者导向运营模式。社会化营销是依托社会化网络，利用在线社区、微博、百科等互联网协作平台媒体来进行营销，维护公共关系并对客户服务进行维护开拓的一种方式。借助社会化营销，一方面，可以与消费者建立长期关系，增加其与企业之间的黏性，使其价值观与企业趋同，建立顾客归属感和忠诚度；另一方面，现代人群或多或少都会加入一些社交网络，成为一些网络社区或媒体平台的成员，在这里他们可以扩大交际范围，更容易交流自己的真实想法，借助这些媒体，企业节省了市场调查的费用，可以在降低沟通成本的同时了解潜在顾客的真实需求，明确未来的服务方向，从而进一步引导消费者的消费习惯。

社会化营销最好的方式就是建立与消费者的交流平台以获得反馈并做出改进，提高其服务能力和创新能力。企业可以考虑开通官方微博或建立微信公众号，借助自媒体平台更好地认识到消费者的需求和不满，并采取相应的措施，缓解矛盾，消除误会从而解决问题。

在此基础上提出以下两条可行性建议：第一，为消费者开辟“公共资源区”方便其讨论购买生鲜食品的消费体验，并可在其中开设烹饪专题来交流食材的料理技术，这种增值服务的好处在于可以诱导潜在顾客在看到料理的同时做出购买决策。

第二，传统网络的营销方式是“病毒式营销”，即一味地宣传产品，这种营销方式很容易引起消费者的厌烦和不满，造成取消关注的结果。企业可以考虑每周开设一些专题，推送一些美食、养生话题，鼓励关注者参与话题转发以获取奖品或积分，还可以加入一些段子手增加话题的幽默度和趣味性。与此同时，在社会化营销中存在一个普遍现象，即会有部分人群因为对所推送的主题感兴趣而对该社交平台进行关注或对该App进行下载，但却在购买与否的问}上有所迟疑，他们构成了企业主要的潜在客户，从营销学理论的角度来看，这部分客户是最需要争取的，也是社会化营销的重要目标。企业要做的就是培养这部分人群对生鲜食品的购买欲望，将其对推送内容的兴趣转移到产品上来，可以尝试将所推送内容与产品挂钩，突出产品的功效和营养价值，同时，将生鲜产品的养殖或生产过程以视频或照片的形式上传至平台，使生产过程高度透明化，提高潜在顾客的信任度，从而诱使其做出购买决策。

3.3 线上活动与线下活动相配合

生鲜电商依托网络存在，在其开展线下活动时，消费者会更有真实感，企业形象及企业信任度均会随之有所提升。生鲜电商可以考虑在线下举办亲子游、有机农场游、开放养殖基地等活动，通过线上宣传吸引消费者报名参加，让他们在线下直接观察到生产全过程，在其亲身体验到产品的同时，会更加相信生鲜食品的品质从而放心购买；另外，可以组织一些公益慈善活动，比如免费向贫困山区提供优质生鲜食品，借助媒体宣传的力量提高企业形象，建立品牌文化。

目前国内线下活动做得比较成功的有沱沱公社的“地主计划”，参与活动的消费者可以获得一块土地的种植许可并有权利决定在这块土地上种植什么样的作物，作物成熟后，还可以带家人朋友来一起采摘，所摘取的食材可以当场做成美味的料理。这一版块增强了消费者家庭内部的感情联系，也是情感营销的成功之举。

4 结 论

本文从供应链和营销战略两个方面为建设高效的垂直生鲜电商商业模式提供了可行性建议，然而笔者认为行业的发展除了需要相关企业在运营方式上做出改进外，还需要国家法律法规的支持，目前我国关于生鲜电商的政策还很不完善，对物流配送、食品包装等问题均没有明确的规定，缺乏高度的标准化。未来的研究应当从这一问题入手，为政府相关部门提出建议。

参考文献：

第13篇

在西方，金融业与工商业有惊人的相似之处，都注重市场营销，将市场营销观念作为指导银行业务经营的基本思想。对于金融机构而言，顾客才是最重要的财富。早期银行的市场营销，基本上以联系与争夺客户、获取最大利润为目的。随着银行之间兼并加剧，竞争激化，单纯用礼貌、周到的服务，已较难进一步拓宽顾客渠道。银行为了在信息技术时代求生存首先也是要争取顾客，尽可能为他们提供优质服务。客户对银行服务的需求，促使银行服务手段现代化。银行致力于采用新技术，为银行与银行间以及银行与客户间的联系增加了新的内容，同时也促进了银行内部管理的电子化。 一、建立客户综合服务网络

客户综合服务网络是针对金融行业这种特定行业的相关服务而设计建设的，客户通过一定的通讯手段（电话、传真、计算机通讯等）与服务网络中心取得联系并得到身份确认后，即可享受系统所提供的相应金融行业信息服务及有限定范围的账户操作服务，如获取金融行业政策、法规、业务办理通知信息，查询新业务开办方法，客户账户往来查询，查对用户相关社会服务行业收费账单，用户进行限定范围的账户转账和指定收费单位的简单付费，以及其它某些相关行业特别业务操作，等等，也有人把它称之为银行服务呼叫中心（BANK SERVICE CALL CENTER）。

早在80年代，欧美等西方国家就已经提出这个概念并利用电话等通讯手段在各大商业银行为广大储户提供服务，然而，由于当时的通讯与科技发展水平等方面因素的制约，使得这一服务没有得到广泛认同。

但是，在今天，计算机与通讯行业得到了飞速的发展。在计算机领域，计算机的处理能力已经得到了成百上千倍的提高，CPU从286、386、486到奔腾处理器，从单处理器到对称、非对称多处理器结构；计算机网络范围已经从小范围的局域网发展到跨区域的广域网、甚至联接全世界的INTERNET国际互联网络；数据传输从统计时分复用到ATM异步转移模式，数据传输速率已从几百bps发展到最高上几Gbps，几乎是千万倍的提高；计算机处理体系结构从单机方式发展到“网络就是计算机”的网络方式以及CLIENT/SERVER的客户/服务器分布式处理模式。所有的技术和产品都以跨代的速度更新和发展。在通讯领域，电话已迅速普及到千家万户，X.25分组交换网、DDN数据网以及光纤网已触及城市的各个角落，卫星通讯、微波传输使得信息可以传送到人类所能想象的任何空间，……。所有这一切都已为建立最完美的金融增值服务网络系统提供了技术可能性。

1995年10月，首家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，为客户提供24小时的服务。接着，北美又出现一体化金融网络机构，商业银行步入电子化新时代。电子化的进程大大增强了银行竞争力。花旗银行的ATM已能处理150多种交易，从现金存取到共同基金投资，甚至进行股票交易，使客户加深了对银行的依赖程度。

客户综合服务网络的建立，可以使商业银行向全能型发展。在银行高科技日益发展的情况下，德国、荷兰和意大利商业银行率先向全能化发展。对客户而言，全能银行有提供全面的银行服务的优点，使客户能自由选择最适合其需要的信用工具，特别是小客户，节约了他们与多家机构打交道的成本。这有利于银行吸引更多的客户，实施网络式管理。美国花旗银行发挥总体优势，不断将其在日本市场外的金融创新产品，如有6种货币和黄金等多种选择的共同储蓄账户，介绍给日本客户，稳住了日本市场。目前，金融工程（FINANCIAL ENGINEERING）日益为西方商业银行重视。金融工程所承担的是向特定用户提供能满足其需要的服务方案。该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。银行招聘一批精通投资银行业务、企业银行业务和金融、法律、税务方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合服务网络，向客户提供能满足其要求的、独特的服务方案。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合客户独特需要而组合成的最低成本方案，即“独家顾客”方案。也就是说，这些顾客只信赖和光顾此银行。这是固定客户制，是客户与特定银行间的相互依存关系，使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，波浪式地发展客户网络，同时也可加深银行与客户的定向信息交流关系。

二、建立全球银行间的网络系统

在经济全球化并高度繁荣的今天，多学科、多领域的整合服务正在满足社会各界的日益增长的多元化需求。全球银行间的计算机网络化，可以使本国商业银行与国外同行建立联盟，利用对方的金融专家和计算机系统，实现客户网络制的发展。

同时，随着全球经济一体化进程的加快，各个国家之间贸易往来的交易量和交易金额迅猛增加，传统的通讯交换方式已不能满足业务发展的需求，大量的数据需要及时、可靠地在各银行间传递，而全球银行间的计算机网络化就可以满足这种要求。在现代国际金融市场上衍生出一种新的数据交换模式：EDI。EDI是ELECTRONIC DATA INTERCHANGE的缩写，意为电子数据交换。这种方式是现代电子计算机技术突飞猛进的产物，其主要特点是通过迅捷、准确的计算机网络为客户办理国际结算业务，每一笔业务的延续时间不超过三十秒，节约了大量不必要的时间和费用，实现了银行为客户提供优质、快速服务的宗旨。

在竞争激烈的国际金融市场上，EDI迅速成为商业银行吸引客户、增加中间业务量行之有效的手段，促进和推动着商业银行的现代化进程。正是EDI这种无法比拟的优越性，成为沟通不同行业经济活动的主要媒介，尤其在对外经济贸易活动中，正日益发展成为最为重要的国际贸易交易手段之一。从90年代初期起，美、日、澳大利亚、新加坡等国家陆续宣布，所有的商户首选交易方式为EDI，不采用EDI的商户将不予或推迟办理，EDI在国际金融市场上崭露头角，成为日后国际化经济合作的发展趋势。

三、创建银行内部通信网络

西方商业银行管理改革的主导是“以人为中心”观念的确立。人是经营管理的主题，行为科研究已在西方国家形成潮流，使世界企业管理发生一场深刻变革，在商业银行界突出体现在从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。银行的竞争实质上是人才的竞争，银行有了高素质的管理人才，才能赢得广大客户的信任，有了高素质的银行管理者，才有高数量的客户群。

对于商业银行来说，与员工保持良好的关系一直是个重要的问题。因此，银行创建内部网不仅发展了内部通信，加强了上下级的关系，而且也加强了银行与客户之间的关系。这样做起码可以减少组织内部的文件流：即搜集保存于文件和活页夹的信息，并将这些信息置入一个具有强大搜索功能的电子通道；同时也可以提高员工的素质和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN银行也处于激剧动荡的合并时期。它开发的内部网，名为CHANNEL ONE，有四个主要组成部分：即电子邮件、论坛（一对多、多对多、多对一）、银行规则与其它组织信息数据库以及工作流系统。很显然，内部网改进了银行内部的通信。SPARBANKEN银行内部网/INTERNET解决方案经理LUSTIG认为，通过改进员工访问信息的条件，将会改进银行向客户提供的服务质量。“迄今为止，我们将30-35％的时间用于直接客户服务，其余的时间则用于处理业务部门的任务，”他说：“现在，我们必须改变上述做法，将执行两种任务的时间比改为80:20，即80％的时间用于开展有效的用户服务，用于处理业务部门日常事务的时间仅占20％。”

四、我国商业银行的发展

随着我国金融体制改革的不断深化，我国的各大银行都将要逐步由专业银行向商业银行转化，并且在不断加强其地区性、乃至全国性金融信息网络建设的同时，在经济发达地区，在各大银行间建设区域性电子联行的工作也已经取得了实质的进展。而且，随着我国对外开放的进一步加强，我国的银行还将不可避免地受到来自世界范围内众多外资银行的强烈冲击。

因此，许多新的问题摆在了我们的面前。专业银行向商业银行转化后，以及实现区域性电子联行后，银行的业务应该发生怎样的变化？这些变化对银行众多的公司客户、私人储户带来什么样的影响？怎样稳固保持原有的客户并不断吸引更多的客户？在激烈的市场竞争中如何发展自己、而处于领先的地位？

很显然的一点，就是不断改进服务。只有不断利用现代电子信息通讯管理手段，全面提高银行的专业服务水平，才能更好地为银行客户服务，才能争取扩大银行的业务量，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。我国商业银行的发展应完全熔入国际金融业电子化发展的浪潮中，并根据自身的特征，利用尖端电子技术不断创新和开发适合自己发展的先进服务手段。我们除了应完全掌握上述国际金融业电子化发展的三个方面外（建立客户综合服务网络、建立全球银行间的网络系统和创立银行内部通信网络），还应结合当今尖端的电子技术及自身的特点，在以下几个方面进行创新和开发：

第14篇

商业银行个人理财金融创新

一、商业银行个人理财业务的发展现状

（一）个人理财业务成为商业银行重要的利润增长点

当今我国经济发展迅速，居民个人与家庭资金的不断积累，居民对于经营资金的观念也在逐渐发生改变。居民不再以单纯的把资金存进银行这种传统古板的方式使资金保值增值，更多的人开始将投资目光转向个人理财市场。居民的一些类似于寻求更多的可靠的投资机会以及让商业银行安全的保管和处理投资资金等各式各样的需求都快速的出现。综合各方考虑，很多居民的投资意识都有明显提高，有意愿将资金进行理财投资的人数也明显攀升。个人理财投资资金数额越来越多，占商业银行盈利总额的比重也越来越高。未来个人理财市场对商业银行来说越发重要。

（二）商业银行个人理财业务募集资金规模逐年上升

据调研分析可知，我国越来越多的商业银行开始注意个人理财业务市场这片领域并纷纷踏足于此。根据不完全统计到2012年底就有233家以上的银行投身于理财市场并衍生出了一些诸如适应当今金融市场满足客户需求的多款理财产物。从银行理财发展报告统计获悉，每年募集到的投资资金规模大概有50万亿元，尚且在存续期间的商业银行个人理财产品约有3.2万款，规模愈发庞大其存续总额满7.1万亿元。

二、商业银行发展个人理财业务过程中面临的难点问题

（一）理财产品的开发缺乏创新，产品同质化严重

目前我国商业银行发展个人理财业务的势头可谓是强劲有力，各大商业银行均使出浑身解数大力开拓自己的个人理财业务市场，都想在当前这一备受居民关注和青睐的理财市场上获取利润，扩大自己的业务份额。不难发现当今理财市场上的理财产品比比皆是，众多商业银行每周也都会发行数十款理财产品，而结果却不容乐观。截止2014年5月统计的数据显示全国商业银行个人理财市场上共存续理财产品的数量为50918款。数量虽然庞大，但简单的数量多并不意味着个人理财市场的发达，其存在很大的不利因素，理财产品缺乏创新并且同质化非常严重。国内商行在源源不断推陈出新的理财业务中每个都被商行贴上了自己独特的标签，而专业人员稍加简单的研究就能够发现大部分商行发行的貌似迥然不同的产品实质上全部都是大同小异，各家理财产品差异程度几近为零。

（二）从业人员专业能力不强，缺乏有主动营销观念的复合型人才

我国的个人理财业务是近几年才发展起来的一种综合性非常强业务，涉及到的专业范围也非常广泛，这就要求个人理财业务工作人员必须更全面的了解个人理财业务的基本知识和操作要领，了解不同个人理财客户的投资需求，并且能够娴熟的掌握商业银行、国家税收、多项投资、保险、金融法律、财务会计等多方面基础知识，能够融会贯通应用到实际理财工作上。拥有足够宽泛的现实业务操作经验，并且具备优秀的交流沟通和协调应变能力。而当今复合型经济人才的缺乏始终困扰着国内商行，阻碍着个人理财业帐谐〉挠行蚩发和进步，限制了理财市场的拓展和利润的流入。

三、商业银行发展个人理财业务的突破途径

（一）加快金融创新步伐、研发创新理财产品

为了避免理财产品的单一性，丰富其产品多样化的要求，拓宽理财业务的范围，提升其业务发展的程度，就必须要求商业银行加深产品的创新深度以及增快其创新速度，达到其业务发展要求。商业银行需要根据现阶段理财市场发展情况的基础上，构建起拥有高学历、经验丰富并且责任意识强的一致创新研发队伍，争取运用创新的发散性思维研发投资者个人所需要的并且合理的产品，并且此产品符合其特色性的要求，力求其产品做到既全面又创新的程度。另外，我国商业银行需要和非银行机构协调配合大力合作，促使各机构之间在互相合作的同时大力发展理财业务，提升金融机构工作人员对理财产品的创新意识与革新能力，促进其业务的发展与金融产品革新的进程。与此同时，构建完善的客户信息系统显得尤为重要，将客户信息进行整合然后再将其细分，设计与客户自身经济能力、收入水平相匹配的理财产品，针对不同收入阶层的客户推荐最佳的投资产品，达到理财产品个性化、差异化等要求，完成金融服务创新性的要求。

（二）健全从业资格标准、树立主动营销观念

高素质的理财从业队伍是个人理财业务创造利润的软基础，还是各家商业银行在这一领域角逐的重中之重，因此，对理财业务专业人才的技能素质培养是必须的。从事理财业务的人才对金融知识层面要求一定是综合的而非单一。培训过程中从业人员一定要掌握跨越银行专业的其他金融知识，熟练掌握关于其他金融市场的证券知识、基金知识、信托知识以及保险知识。以此为专业知识的基础进而去了解学习关于投资资金的运用、营销策略选择、风险管理的控制等，致力成为理财业务方面的专业型全才。当然商业银行也可以采取委托专业理财培训的教育机构对本行员工进行更加深入的培训，理财教育培训机构会更加富有程序化和策略性，通过系统的教导和培训是员工更加流畅顺手的去落实高标准的工作。除以上两种方式之外更直接有效的方式应该是从系统外选拔聘请有经验、有能力、有天赋的专业精尖理财人才，将这批人才用来发展个人理财业务。同时对新人进行针对性培训和经验分享，逐渐扩大理财人才队伍。不容忽视的是商业银行对人才的选拔和任用一定要严格，真正地人才才能为商业银行创造价值，为个人理财市场创造发展空间。

参考文献：

[1]孟磊.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].郑州：郑州大学，2012.

[2]刘屹.我国商业银行个人理财业务研究[D].北京：首都经济贸易大学，2012.

第15篇

电子银行业务从无至有再至今天的蓬勃发展不过十余年的时间，从发展时间上讲当属于银行新兴的金融服务渠道，但是其伴随着网络科技和通讯技术的快速发展而表现出来的迅猛发展之势以及各家商业银行对其的重视之程度是远远超出了当初设计的预期的。电子银行对于商业银行的作用也在由曾经的柜面业务的补充而逐渐演变为不可或缺的渠道，在商业银行的发展中发挥着日益多元化的作用。

一、降低经营成本

商业银行开办服务网点和柜台窗口需要大量的人力、物力以及大量的固定资产支出，所支付的经营成本是非常高昂的，相比较而言商业银行开办电子银行业务是可以节省大量经营成本的，从经济效益上来讲，一般传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅占经营收入的15%～20%，以美国银行为例，其在柜面发生一笔交易的成本为1.07美元，在ATM上为0.27美元，而在电子渠道上仅需0.01-0.015美元。电子银行业务的特别之处在于：首先客户登录使用的系统都是全行统一的平台，一次搭建之后可以长期提供3A服务，无需购置房屋、设备等等网点必需的固定成本支出；其次客户的交易是由客户自助登录完成的，不需要银行提供任何的人力成本，换言之就是客户代替银行员工完成了相关交易；再次电子银行的交易都是通过电子化完成的，无需在柜面交易时使用的各种纸质凭证。因此电子银行可大大降低银行经营成本，同时提高银行网点的服务质量和客户满意度。

二、减轻柜面压力

目前电子银行所能提供的业务种类与柜面是几乎没有用差异的，正是出于这种微小的差异化使得电子银行能够有效地缓解柜面压力。据不完全统计，目前国有商业银行的网点日平均账务易量在300笔左右，如果再加上查询余额、查询明细、挂失、改密等等非账务易对于一个网点而言压力是非常大的，网点的每个柜员几乎都在承受着巨大的压力，这与商业银行都在进行的网点转型即培育客户经理队伍是矛盾的，因为每天都要处理大量的柜面交易无法培养客户经理队伍，面对这样的压力要么增加人员、增加人力成本，要么迁移交易、降低柜面压力。在柜面业务当中剔除无法迁移到电子银行的现金类交易，其他的转账交易、汇款交易、缴费交易、工资交易等等都是可以迁移到电子银行上办理的，这些交易约占账务易的50%，实现全部迁移后，网点和柜面人员的压力可以减少30%-40%、可以逐渐建立客户经理队伍、可以有更加充裕的时间为客户提供个性化理财服务。

三、降低交易风险

电子银行业务能够有效地降低客户在柜面办理业务时所产生的各种风险。客户在柜台办理业务，银行除了要防范柜员在办理业务可能发生的错误操作、违规操作等操作风险之外，还要防范在业务处理过程中涉及的中后台风险，例如现金管理、票据集中运送、票据扫描、稽核、档案留存、内审外监、风险防控等等环节问题的发生，还有纪检监察部门、检查人员、中后台很多人员都是围绕这些交易在工作，这种状况占用了银行大量人力和物力，同样也汇聚了风险。在绝大多数的国外银行中，他们中后台人员并不多，因为他们90%的交易都是通过电子渠道处理的，这样中后台人员处理事情少了，相对风险也小了。

四、提高竞争能力

根据调查，截至2010年底，我国网民规模达4.57亿，互联网普及率达34.3%，公民网民化趋势明显；2010年全年网购规模达5200亿元，占社会商品零售总额的3.4%，客户衣食住行用等生活消费行为网上化步伐加快；大型企业加速信息化建设和“触电”上网步伐，越来越多地通过信息化手段和网络平台组织采购、生产、销售和流通等，中小企业B2B渗透率强劲增长，占比达13%；第三方支付异军突起，短短5年时间，支付宝客户突破2亿，收费商户数突破100万；移动互联网加速普及，据预测未来2年智能手机将超越PC，成为主流手持终端，手机很有可能取代现金和银行卡成为客户随身携带的支付工具，决定商业银行的竞争版图；随着三网融合的推进，宽带建设进一步提速，交互式机顶盒将越来越普遍，社会网络化趋势越来越明显，越来越多的客户在网上进行交易，这些都为电子银行业务发展提供了广阔的市场基础。通过电子银行业务的发展可以进一步增强中高端客户的服务能力、可以伴随着网络技术的不断进步增强金融产品创新能力、可以进一步增强商业银行的整合发展能力以及专业化发展能力。

五、增加中间业务收入