家庭理财规划的意义范文

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第1篇

黄先生今年35岁，供职于民营企业；其妻王女士34岁，供职于民营企业，两人生活和工作均比较稳定，居住北京。家庭月收入1.3万元，每年另有约10万元的奖金，分两次在4月和8月到帐。至今为止尚未购房。经过几年的积累，目前家庭有金融资产180万元，其中公募基金50万、股票20万、私募基金100万、定期存款8万、活期存款2万。

家庭支出详细情况如下：房租(包括水电气)2000元／月；食品(包括营养品和外出就餐)1500元／月；通信费用200元／月；社交和旅游600元／月；消费购物(包括购买衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；医疗200元／月。目前父母经济情况和健康状况较好，不需要额外的支出。

保险方面，除所在公司依法参加的社保外，黄先生自行购买了保额为15万元的大病险、保额为12万元的寿险和保额为10万元的意外险；王女士自行购买了保额为15万元的大病险；另外王女士所在公司还为员工购买了累计保额为100万元左右的大病险、寿险和意外险，条件是只有员工在职时才能享有。

在2008年初股市的波动中，他们家庭财富受到了比较大的影响，因而开始考虑调整资产结构，希望构建更为稳健的理财组合。黄先生和王女士有一些基础的理财知识，还希望能够得到更为专业深入的理财指导，包括思维方式、相关理论、社会经济背景、资产组合方式等等。家庭长期的理财目标，套用“穷爸爸富爸爸”一书中的话，是早日实现“财务自由”，希望能够在40到45岁实现这一目标；今后5年的目标是在北京市区西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万左右；考虑到北京的交通状况以及目前可以在公司附近租房，买车暂不列入购物计划，不过可以考虑在今明两年先学车拿到驾照。

理财目标

5年的目标是在西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。

风险能力分析

黄先生家目前已积攒下近180万元的家财，但目前还没有买房和车。对于完全没有固定资产的家庭，应注意资产的保值增值能力。由于目前夫妇年收入较高，所以对于投资的风险承受能力较强，每月主要花费都集中在被动的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消费的休闲娱乐、商业保险、医疗费用等部分比例还是较少。

参看各指标列表的话，可以发现结余比率较高，但对于想在5年以内买房的黄先生来说，应该加大结余比率，减少支出部分：另外投资部分目前分配较均匀，可以注重随着市场的变化，调整资产配置比例。目前无任何负债，但应注意在以后买房时，可以考虑进行大比例首付，比如70％左右，小比率可进行贷款，提高负债比率，增强资金的流动性。流动性指标方面尚好。理财建议。

投资部分

4月份CPI高达8.5％，今年的通胀程度和经济发展仍不乐观，准备金利率调整，市场对于加息预期也日益强烈，这势必提高整体的生活费用。在此期间，应更多进行投资收益可超过CPI平均水平的资产项目。目前来说实物黄金、黄金债券类结构性产品等更多体现出相对保值的功能，证券类投资更多关注风险套利及中长期稳定收益类。

房产投资部分

对于房产来说，中长期的上涨是由供需引起的，但短期的涨跌很难预料，尤其是目前房地产市场冷淡，交易不灵活，市场政策处于偏紧状态，市场价格还处于相对高点，对于奥运会的影响，众说纷纭，在此阶段不宜轻易介入，应该取一个稳健的选择。

旅游部分

每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。这项支出属于跳高生活品质的选择，但应注意，不宜过度浪费，要保持资金充裕性。

保险部分

第2篇

1、温先生，50岁，从事外贸工艺品公司经营多年，这家公司年营业收入达到1000万，温先生每年个人纯收入可达到30万元。

2、妻子45岁，在本市一家事业单位上班，收入稳定，月收入6000元。

3、一个20岁的儿子上大学本科，四年后毕业。

4、夫妻双方父母都还健在，夫妻较为孝顺，定期给父母赡养费用。

5、现有市区闹市区店铺一间15平方米，年租金约为5万元。

6、现在一家三口居住在市区一套面积120平方米的高层住宅，现价约180万元。

7、家庭除价值500万元(其中包括9.1万美元)的本外币储蓄存款外，还有数量不一的国库券、企业债券、以及股票，估算后价值约4万元。

冢庭理财8标

1、500万元的投资财务高端目标是5年后能够翻一翻，即投入的现金资产除消费性支出外，再应该增加500万元。

2、居住生活品位得到进一步提高，原有在市区大南门120平米的房子应该换成300多平米左右的空中花园。

3、儿子在大本毕业后，计划出国深造，初步费用80万元。

4、小车由原来的桑塔纳换成宝马，宝马车的价格在50万元左右。

5、全家计划5年内投入保险50万元，用于温先生以及家人的各种人寿保险，但一般即使是“万能险”，在5年的时间内，很难产生投资效益，而主要功能是保障作用，因此，这项投入记入消费支出的范围。

风险承受能力

温先生投资的底线为：500万元的空闲资金，5年以后最低不能少于500万元的本金，否则他认为投资就是不成功的，这也是他的投资所能承受底线，也是他的家庭成员商量后所能承受的风险程度。

理财建议

根据温先生的最低投资收益要求，建议温先生首先采用个人存款委托贷款理财，通过银行作为中介鉴证，办理温先生的存款委托。在与资金使用人张先生联系后，商定除银行委托贷款手续费等费用以外，温先生的年委托纯收入为4.6％。双方规定，温先生每六个月产生的贷款收益随同上次本金转入下次委托业务。那么，如果以400万元投入委托贷款理财，张先生在5年后得到的总资金等于400X(1+2.3％)×10，约等于502.5万元，为了投资委托方便，取整数400万元作为投资金额。

接下去的问题是怎样利用剩余的100万元资金，在最大限度控制风险的基础上进行不同等级的风险性投资业务。温先生所从事的外贸工艺品生产企业，要消耗大量的金属铜，金属铜约占其产品原材料生产成本的20％，铜价的高低对其生产成本、出口效益影响巨大，而温先生平时对铜价也很注意，因此，出于对企业生产经营中原料成本的、稳定控制与投资的双重需要，建议利用期货杠杆进行金属铜期货的投资，经期货公司刘先生精心策划，温先生出资30万进行期货铜的投资，以中期投资为主，计划年收益30％，经计算5年后这一部分资金会升值到30×(1+30％)×5，约等于1133800元。

第3篇

关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区

一、家庭理财规划的意义

（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

二、家庭投资理财的主要工具

（一）银行存款

银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

（二）国债

国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

（三）基金

基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票

是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

（五）保险

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

（六）其他

如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

三、家庭理财规划的基本程序

家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

（一）评估自身家庭财务状况

家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

（二）确立家庭理财目标

如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

（三）制定实施计划

有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。

第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

（四）实施计划

再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

四、家庭理财规划的误区

（一）理财目标不明确

相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

（二）风险意识不强

众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

参考文献：

[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）

第4篇

王艳凤看起来像一位老师，谆谆教诲、和蔼可亲。在她的言谈举止中，更能感受到她宁静、睿智。她不耀眼，但能走进你的心里。

为责任而生

大多有成就的理财规划师，第一份工作不一定就从事理财行业，王艳凤也是如此。谈起她的理财师经历，起初是她对母亲的承诺和对家庭的一份责任，让她走上了理财规划师的生涯。

初中时，父亲的突然病逝让原本就行动不便的母亲不堪重负，王艳凤不得已扛起了家里的重担，艰辛过早地进入了她的童年。为了给母亲分忧，她读初中时就开始经营小生意。25岁时已为家里赚到了100多万元，曾在国有企业做过销售主管，后又在汽车配件城租赁了摊位，开起了属于自己的汽车配件店。然而好景不长，不幸家中三姐又患上了重病，不仅占用了她大量的时间和精力，更花去了辛苦多年的积蓄，最终也没能挽回姐姐的生命，生意也受到了不小的影响。

人生的风风雨雨让她感受到“天灾人祸”的切肤之痛，家庭的不幸和生活的双重压力，更让她深刻体会到家庭责任的重大和理财的重要。如何在风险发生前，提早规避家庭财务风险是她努力寻找的答案，这正是她成为一名优秀理财师的原动力。

家庭理财法则

谈起家庭理财的原则，王艳凤毫不迟疑地回答：“资金的安全。为什么股神巴菲特有超人的淡定去投资？为什么市面上流行的速成投资法见效甚微？其中一个很重要的原因就是巴菲特在投资的时候早已把风险转移了。”

由于多数人在投资以前都没有做好充足的保障，没有提前转嫁自身风险，即便选到了很好的投资产品，往往等不到收益就被迫退出，让很好的投资项目流产，没能获得应有的收益。这样的事情在我们生活中经常发生。王艳凤在她的工作中严格按照“4-3-2-1”法则为客户进行家庭理财规划。所谓“4”就是家庭财产的40%用于投资，“3”即30%的资产用于家庭日常生活开支，“2”即20%的资产用于风险管理和子女教育及养老储备，而“1”则是10%的资产用于银行储蓄备用现金。在“4-3-2-1”法则中“2”则是重中之重，因为它是保障以上投资安全和家庭生活不受影响的安全屏障。

关于家庭风险管控，要遵循“6-3-1法则”，也就是家庭的主要经济来源者占家庭保险资金的60%，次经济来源者占30%，孩子占到10%。有不少客户来到王艳凤的办公室要求多给孩子做，占家庭保险资金的50%以上。她总会耐心劝阻，用多年的从业经验和自己的切身经历为客户讲解：只要父母在，孩子的生活就一定是幸福的，父母才是孩子最好的保障，所以一定要把更多的保障放在大人身上。

这样的案例往往会占用王艳凤大量的时间和精力，但她告诉记者，她第一次在中国平安以全国新人第三名的业绩参加“新人高峰论坛”时，马明哲董事长说过一句话让她铭记在心：“如果需要降低道德水准才能收来保费的话，宁愿不收；如果需要降低道德水准才能进入世界500强、财富400优，宁愿不进。”这句话一直作为她的“座右铭”，在工作中付诸实践，按照科学的理财法则，宁可得罪客户，也不给客户留下家庭财务隐患。所以，她会坚持作为客户的家庭财务医生，切除掉附在客户家庭资产上不健康的毒瘤，尽可能地把风险降到最低。“我非常乐意为客户介绍各种高收益投资产品，但前提是必须要在充足的风险保障基础上配置。”王艳凤如是说。

生活在感恩的世界

有人赚钱为有安全感、有人赚钱为面子、有人赚钱为子女。在王艳凤眼里，赚钱的目的，一方面要承担对家庭的责任，另一方面帮助那些“大灾大难”面前需要帮助的人。

她从小家中多磨难，而有今天的成就，不仅是她优秀和努力的结果，拿王艳凤自己的话说，这一切只是在传递爱的能量。在她成长的路上，有太多善良的人在帮助她、支持她、呵护她，无私的给予她能量。这里包括支持她的家人、朋友、客户，一面之交的陌生人，特别是她已故的干妈，在她最艰难的时候给予她无私的帮助；她的大于老师在人生事业转折的关键路口为她指明方向；在理财规划师的成长过程中，她的导师和同事更是给了她无比的帮助，众人合力铸就了她今天的坚强、善良和成就。她充满感激，觉得被别人帮助是一种幸运，帮助别人是一种幸福，更是她生命意义所在。她愿意借助理财师这份工作帮助更多的人，更多的家庭，让更多的人生活得更有尊严。

理财师的理想

家庭的财富传承是家庭理财必不可少的内容，在王艳凤为客户理财的过程中，有很多高端客户很富有，他们不需要理财师为他们赚钱，也不担心所谓的意外和疾病需要支付的费用，他们更多的是希望理财师为他们保全资产，合理节税，更好地进行家庭资产的传承。在通胀环境下，帮助他们做好理财规划，让他们对家人爱的承诺完满兑现。

第5篇

关键词：个人理财；理财规划；教学方法。

家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献

[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.

第6篇

关键词：个人理财；理财规划；教学方法。

家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献：

[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.

第7篇

【关键词】个人投资理财，教学模式，案例教学

一、教学方法研究

传统理财课的教学方法是以知识传授作为教学的重点，教师一味的在讲授理论上的理财方法和观念，而在学生的能力培养方面较为薄弱。目前的职业教育倡导的是追求全新的教学理念和教学方法，要让学生作为课堂的主体，让学生的被动学习变成主动探究，建构自己所认知的学习框架。建构主义教育思想为指导的“项目驱动式”教学模式具有很强的实践性，这种教学方法将教学内容分布于不同阶段的项目任务中，使得整个课堂的教学活动最终被模拟成在客户需求中完成特定任务。“项目驱动式”教学模式这种强调培养实践能力的理念与金融事务专业的《个人投资理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。将“项目驱动式”教学模式融入个人理财课程中进行课程的创新研究可以培养金融事务专业学生的理财职业适应能力。

二、课程设置与考评研究

本课程教学实践首先需要结合学生特点制定合理的教学计划包括理论课时与实验课时的安排、模拟项目的设计、学习小组的分组情况、专项教学的设置、教学资源的整合，教材内容的处理等。

由于课程教学方法的调整，我们修订了原有的考评方式。情境性项目教学需要进行与学习过程相一致的情境化评价或融合于教学过程之中的综合式测验，让学习中对项目问题的解决过程本身反映学习效果。

另外，在学习过程中，让学生按照事先划分好的学习小组进行学习与讨论，学生在自主学习的同时，培养了自己与他人合作的能力，让学生意识到了团队协作的力量，强化了其综合学习能力。我们还根据个人理财课程的特点应关注学生参与实践活动的态度和解决问题的能力及创造性的培养，改变以“理论考核为主”的考核评价模式，变为“素质培养和能力提升”为主导的成绩评定模式，结合学生在情景教学中的具体表现与项目完成情况来进行评价。

三、教学资源的汇编研究

在个人理财课程教学中，需要精选理财案例，建立教师教学的理财案例资源库。选取案例可以从教材中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、图书馆，身边的案例等进行搜集，并进一步加工整理，选取适合中职教学需要的简单案例。我们可以选择从综合性较强的案例中删减一些教学中未涉及的内容，突出案例所要体现的某两个或某几个方面的理财知识，注重案例难度的适度性和综合性，同时要保证案例的生活性，如果能针对学生的理财能力有直接应用的价值就更好了。教师也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同客户遇到的理财问题放到同一个假定的客户中去，整合过程中要注重理财规划的整体逻辑性，设置的问题要循序渐进，应该是既能回顾已学知识，又能将学生引导到新学的理财知识上。

四、研究的特色创新之处

（一）实践教学力度得到加强。

个人理财课程的教学最主要的还是着眼于加强实践教学，实践教学是改善个人理财课程的重要手段。针对本课程在教学中的实施情况来看，主要途径有四条：一是结合学生自身和家庭的消费和理财活动，引导学生参与到各种理财知识的案例探讨中，针对自身实际情况量身制定相应类型的理财规划，并通过小组间相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展个人理财的模拟大赛，以赛促学，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请行业知名职业理财规划师或者金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更加深层次的了解和认识；四是同银行、证券公司、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观学习，实际感受理财业务的操作流程，切身体验投资理财文化，加深自己对目前个人投资理财市场的切身感受与领悟。

（二）学生自身专业综合理财能力得到提升。

在实施本课程教学模式的探索中，我们发现，通过该课程模式探索的实验改革，学生的自身专业综合能力有了很大幅度的提升。由于学生在本课程的结业考试中需要完成一份理财规划书，而学生要想完成这份理财规划书，需要拥有金融、银行、保险、证券、财会等多方面知识作为支撑，同时他要学会团队合作，小组共同完成理财规划。

第8篇

【关键词】理财 投资 经济优先权

一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源

“你不理财，财不理你”，早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。

亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。

二、中小城市工薪家庭理财基本要求

1、养成良好的理财习惯

如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。

2、设定家庭理财目标及实行计划

家庭理财目标最好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2―3年左右最好。当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3―5年的第二个目标。

3、定期检视理财活动

不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。

三、中小城市工薪家庭理财规划

1、备用金规划

工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。

2、教育金规划

孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。

3、购房规划

已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间，但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大，等攒够钱再买房，等待的年限可能太漫长。因此，想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机，利用现有积蓄积极采取实际行动。

4、投资增值规划

工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。

（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。

（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”，大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异，将会导致基民对基金公司不同的取舍，从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此，投资者在选择基金产品时，除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外，还要对所投的基金产品进行细致分析，尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。

其次，选择适当种类的基金。截至2008年12月12日，银河证券数据中心数据统计显示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指数型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为，2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此，愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况，分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持，大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为，“2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大，因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析，2009年券商最为看好的10家基金分别是，华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。

家庭理财负责人在购买主动型基金之外还可适量配置一些被动投资的指数基金。经济危机中，“危”和“机”总是相伴相生的，A股从6000点跌到2000点下方，而长期来看中国经济在短暂调整后仍是长期上行的。因此，对长期投资而言，现在买入指数基金不失为抄底良机。

另外，低风险的货币基金和债券基金仍可少量购买，作为工薪家庭急需现金时的有力补充。货币基金流动性高、费率低，分化不太明显，但收益率预期较低；债券基金流动性和费率均较好，而基金分化较明显，需要谨慎选择。

基金种类众多，家庭理财负责人购买基金时应根据自己的风险承受状况，将资金投放在风险回报各自相异的基金产品中来分摊风险。在基金组合投资方面，建议投资者保持谨慎为主，适度灵活的投资思路，根据市场环境的变化适时进行必要调整。

（3）购买股票。2008年，我国政府为了应对全球经济危机，采取宽松的货币政策和财政政策刺激经济。预计今年将是经济逐步走出低谷、进而复苏的关键年。由于时间、精力、相关专业知识及资金等方面的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资。同时在金融投资上，建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，但是股市经过一年多的深幅调整，已经进入长期投资价值区域。因而工薪家庭少量购买经济优先权的股票也将是明智的选择。从逆向思维的角度来看，风险总在万众瞩目时，机会总在无人问津处。

因此，工薪家庭在进行投资增值活动时，应综合考虑家庭自身的具体情况，保证家庭财务状况安全，将理财产品、基金、股票合理配置，达到既分摊风险、又确保较高收益的目的。换言之，工薪家庭既可以进行稳健的投资，又可以进行均衡略偏积极的理财投资活动。

美国麻省理工学院经济学家莱斯特・梭罗说：“懂得用知识的人最富有”。家庭理财是个“”，中小城市工薪家庭要使家庭理财过程更有成效，家庭理财负责人必须自发自主地提升财富管理方面的知识，不断检视家庭的财务状况，并通过多种渠道获得理财最新资讯，学会利用理财软件等。长此以往，我们有理由相信，中小城市工薪家庭会将有限的收入合理配置，合理控制消费、积极投资增值，提高生活质量。

【参考文献】

[1] 杨止遥：股民与基民必备知识全集[M].北京：西苑出版社，2007.

第9篇

>> 论家庭幸福发展 和谐家庭幸福多 家庭幸福的秘诀 家庭幸福则个人幸福 优生优育 家庭幸福 构建和谐　家庭幸福 “懒”女人也能使家庭幸福 孩子健康 家庭幸福 吵架：家庭幸福剂 新时期家庭幸福十标准 家庭幸福的秘诀是什么？ 家庭幸福始于爱的流动 论构建社会和谐的家庭幸福观 家庭幸福的三大黏合剂 家庭幸福动手做出来 “家庭幸福汤”的制作方法 家庭幸福之匙多夸你的“那位” 莫言坦言最大成功是家庭幸福 刘劲：家庭幸福才是最完美的成功 胡军：家庭幸福是最大的成就感 常见问题解答 当前所在位置：中国 > 管理 > 财务规划护航家庭幸福 财务规划护航家庭幸福 杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！ document.write("作者： 白东华")

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玲玲是一位单身城市白领，工作后自己单独居住一套自有房产，价值350万元（净值250万元，贷款100万元，父亲承担还款义务），父母和她生活在同一城市，居住另一套自有房产。不久前，父亲以她的名义申请了一笔购房贷款，为了购置这套房产并尽快还清贷款，玲玲不仅无奈退掉了已经交纳多年的商业保险，还向亲戚借了钱。在玲玲的家庭成功购置了第三套房产后，居住条件原本应该更加宽松，没想到却适得其反。为了齐心还月供，一家三口重新住进一套住房，空出房产出租。玲玲细算了一番，按照这样的还款进度，还需要12年才能还清贷款。想到月供的包袱还要背12年，玲玲感觉“亚历山大”。

之所以在买房后生活质量明显下降，问题就出在玲玲没有对家庭财务进行专业的规划，资金的流动性不足，链条绷得太紧，财务自由度太低。

家庭财务规划方法

四账户法是进行家庭财务规划的重要工具。这一方法的核心观点在于，针对家庭不同财务需求，将资产划归在四个独立账户中，四个账户分别是：现金账户、杠杆账户、储蓄账户以及投资账户。四个账户的意义和特点见图1。

现金账户――应急的钱

简言之，在进行家庭理财规划时，要先预留3～6月的应急金，这些资金要保证随时可用，因此可以放在随时可变现的现金账户中，比如货币基金、日日盈或活期存款账户中。此外家庭中拥有一两张信用卡是很必要的，信用卡可以提供免费的短期融资。

杠杆账户――保命的钱

在确保应急金的基础上，还要完善保障类保险，对人生可能的疾病和意外灾难所产生的损失进行预判并提前做好财务上的准备。利用保险的杠杆作用，以小博大，以很小的投入获得很大的保障。保险是最低价的风险准备金，是居安思危、有备无患的生活哲学，不要为曾经在市场上的不良感受而拒绝保险，拒绝对人生有极大价值和重要意义的保险规划。

储蓄账户――保本的钱

接下来还要使用年金险对未来的养老生活和子女抚养教育做储蓄计划。许多人认为年金险的收益率不如银行理财产品，虽然名义利率确实如此，但年金险是以复利计息的，利息的累计速度远远超过以单利计算的银行累计利息。超过一定的时点，累计利息就会超过本金，且增长的幅度越来越大。年金险的累计收益呈指数型上升曲线，如果换算成单利，收益率是很高的。而且，存储年限越长，平均年收益越高。所以，长期储蓄年金的收益远大于银行存款。年金险安全保值，是重要的家庭财务稳定器，年金险也常常用于财富传承。

投资账户――生钱的钱

以上三个基础保障做好以后，家庭就具备了一定的抗风险能力，家庭经济基础已经夯实，接下来可以开始进行风险投资了，用钱来生钱，让资金发挥更大的效用。对生钱之钱，可以选自己最擅长的方法和工具。建立投资账户的关键在于合理的资产占比，如果家庭资产太偏向于这个账户，只看见收益看不见风险，会将家庭置于危险的境地。

这四大账户使用的各种金融工具的风险和收益是相辅相成的，高收益就伴随着高风险。通常，基本的生活需要都是刚性的。为确保满足其特定时点、特定金额的刚性需求，基本的生活保障都是通过风险极低的金融工具来配置。这些资产形成家庭的核心资产，核心资产要占到一定的比例。如果要提高生活的品质，则可以用风险投资产生的收益来支持。家庭的资产要以核心配置为主，增值投资（风险投资）为辅。具体方法如图2所示。

理财规划目标

家庭理财的目标是达到财务自由，这与无限制地财富积累，追求财富总额最大化是完全不同的。财富应该服务于家庭幸福，而不是本末倒置。用牺牲家庭的幸福来换取更多的财富违背了创造财富的本意。

何为财务自由？我们把钱生的钱称为被动收入，被动收入总额占家庭支出总额的百分比，称为财务自由度。当比值达到100%时，财务达到自由。换言之，当被动收入总额达到或超过家庭支出总额，即达到了财务自由。当实现财务自由后，我们可以选择不再从事以挣钱养家为目的的工作，不必为生活而奔忙，从而实现了人身自由。

上述案例中玲玲家庭的财务自由度就很低。因为贷款过高，资产净值较低，而唯一的被动收入是房屋租金收入，投资报酬率只有2.3%。三人的工资收入全部投入到了基本生活开支和房贷中，一定会感觉疲于奔命，身心交瘁。因此，家庭财务规划要注重短期、中期的财务自由度，珍惜眼前的幸福。

规划与家庭幸福

我们今生所做的一切都是在追求幸福。幸福是一组综合的感觉，即安全感、富足感和受偿感。当这三种感觉都得到了满足时，我们就感觉幸福。安全感是已有的保障与所处的危险的比较。当意识到危险存在，同时又有化解危险的足额保障，人们就有较强的安全感，感觉安心。富足感是已有的财富与心中欲望的比较。当人们感觉安全且富足，却不一定感觉幸福。这是因为个人的价值或生产力还未获得他所期望得到的补偿。这个补偿可以是物质的，也可以是精神上的，受偿感就是得与舍得比较。

理财规划与这些幸福感的关系是显而易见的，合理的规划和实施可直接提升一个人的幸福感。购买保单和增加保额直接增加了对风险的保障，取得和提升了安全感，幸福指数极大提高。通过科学的风险管控进行高效益的资产配置，增加了财富，提升富足感。当安全感和富足感达到一定程度，取得了一定的财务自由，我们便可以选择理想的生活。

上述案例中，玲玲家庭现有财富不足以支撑第三套房的需求，却仍要购置，因而富足感降低。在分析了其家庭财务状况和理财目标后，笔者提出如下理财建议。

（1）卖一套房。

（2）将卖房所得净值250万元投资到年收益10%的信托理财产品上，应选择68家具有信托牌照的信誉良好的公司，这类信托公司的风险控制能力较强，投资本金及收益更有保障。

（3）用每年的信托收益25万元做玲玲父母的补充养老金，保证退休后的品质生活。

第10篇

文/培娟

目前，投资理财可谓炙手可热，每个人都跃跃欲试，想在资本市场中淘到金。那什么是真正的理财呢？所谓理财就是追求长期而稳定的收益，但是其实一个综合的理财首先应该更加关注的是资金的安全。家庭的理财首要的一点是保证财务的安全，只有做到财务安全，才能进而满足其他的。这种需求在安全的基础上，我们才能追求财务的自由，从而才能享受真正生活的快乐。所以，我们说理财的真正意义是完善理财规划，而不是简单地赚更多的钱。

最基本的家庭理财包括三个步骤。

第一步，设定财富的目标。如果没有一个合理的目标的设定，一切的投资都是盲从的。我们首先把目标分为短期、中期和长期目标，比如短期目标是还银行账单、缴纳保险费等；中期目标是买房、买车、子女的教育费用等；父母赡养、进行创业、攒够足够的退休费等这些可算作长期的目标。你必须有非常明确的目标设定――到底有多少计划要去实施，然后优先等级是什么，预期的时间是什么，预计的费用要花费多少，这个钱放在什么地方？应该运用什么样的工具？这些问题都要清楚。

第二步，建立保障体系。建立更完善的保障体系，购买保险是非常重要的。我们常听到的一句话“股市有风险，入市需谨慎。其实，这指的是市场的风险，而理财应对的风险不是市场风险而是人生风险。从现在到未来，我们所有的生活费、子女教育费、住房贷款，合计起来几十年来总的支出可能有几百万，当我们自己发生人生风险的时候，整个家庭可以获得的收入可能就会大幅减少，如果保障体系有缺口，唯一能帮助我们的就是保险额度。建立完善的保障体系是理财规划当中至关重要的一步，一定要放在投资的前面去做，这样你的投资才能是合理的，才能是有效的，才能是没有风险的。

第三步，从理财的角度来讲，投资是放在保障之后的。随着今年的市场火爆，很多人心态非常浮躁，拼命想一夜暴富。我们要坚持长期投资，相信复利的力量，不妄想一夜暴富，长期投资可以降低风险。当然，投资还需要做一些准备，但是不投资更有风险。正确的理念和专业的知识都是非常重要的，为了避免错误地运作，我们可以交给专业的机构和专家。

理财应避免5大误区

目前，随着中国银行业金融机构创新能力的增强，新的理财产品不断出现，广大金融服务消费者投资理财，一定要树立正确的观念，避免走入误区。从银监会的角度，至少要注意以下五个方面：

1、银行理财≠储蓄存款

虽然银行理财产品相对股票、基金更为保守(稳健)，但本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。是投资就必然有风险，理财产品购买者要承担“买者自负”的风险。即使是保证收益的理财产品，也可能存在着市场风险、信用风险和流动性风险，这与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。

2、 预期收益≠实际收益

大多数理财产品的收益情况与所投资标的的市场表现挂钩，理财产品说明书上的预期收益通常是在过往经验数据基础上预测得出，最高预期收益更是在理想状态下的结果，由于金融市场变化莫测，理财期满最终实现的收益，很可能与预期收益有偏差。

3、 口头宣传≠合同约定

理财产品的责任和义务在产品购买合同中约定。对于自己不能完全理解的理财产品，不要光听销售人员的口头宣传就草率做出购买决定，即便产品说明书及理财合同的条文很难理解，也请务必仔细阅读，对于没有把握的，请咨询相关专业人员。

4、 别人说好≠适合自己

理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人的追捧，但对于那些抗风险能力差的人，这样的产品并不适合，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。投资者应正确评估自己，选择适合自己的理财产品。

5、 投资理财≠投机发财

第11篇

№1 4321定律

目前比较实用的家庭资产配置比例可以简单归纳为4321定律。

这些家庭比较合适的支出比例是：40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。

按这个定律安排资产，既可满足家庭生活的日常需要，又可通过投资保值增值，还能为家庭提供基本保险保障。如果把绝大部分的钱拿去做投资，反而影响了生活，即使赚钱再多又有什么意义呢？何况，投资还有风险，亏钱了更影响家庭生活。

№2 72定律

如果你存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过72/X年后本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12年后（72/6），银行存款就会变成20万元。

根据家庭保险双十定律，家庭保险设定的合理额度应该是家庭收入的10倍。同时年保费支出应该是家庭收入10%。例如，一个家庭收入有12万元，那么总保险额比较适合的为120万元，年保费支出可以到12000元。

№3 80定律

一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。80定律就是随着年龄的增长，应该把总资产的某一比例投资于股票等风险较高的投资品种。而这个比例的算法是，80减去你的年龄再乘以1%。

若现在是30岁，那么可将总资产的50%+（80-30）×1%投资于股票，但当到50岁时，这个比例应该不超过30%。

№4 家庭保险双10定律

所谓双10定律，就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。与此同时，在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。

№5 “房贷三一”定律

“房奴”的日子惨吧？这定律是指，每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则你会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

第12篇

一年来酒类消费非常旺盛

数据显示，2010年11月社会消费品零售总额为13910.90亿元，较去年同期增长18.70%，比上月增加0.06%。整体消费保持较为稳定的增长。与酒类消费相关性较为密切的餐饮业社会消费品零售总额11月增速为19.60%，继续高于总体消费增速，显示酒类消费旺盛。而从中长期来看，酒类消费趋势仍将以稳定增长为主。从2010年前11个月酒类产品产销及行业企业的效益数据看，酒类下游消费需求旺盛，行业仍然保持产销两旺的态势。2010年11月白酒行业11月份产量同比增速为34.60%；1-11月累计增速达到26.90%。白酒产量继续保持高速增长态势。预计2011 年一季度白酒仍将维持高景气度，量价齐升可以期待。

中高档白酒市场空间广阔

白酒发展趋势良好。根据糖酒快讯的数据显示，进入2011年以来，国内白酒消费继续保持稳中有升，高端白酒终端价格在近期出现大幅上涨。各主要城市12月份重点高端白酒品种的终端价格中，贵州茅台、五粮液、泸州老窖等价格均有不同幅度上涨，其中茅台的终端零售价涨幅最大。高端白酒厂家陆续宣布提价及下游消费需求旺盛是推高零售价格的主导因素。

此外，白酒行业今年无论是产量增长还是盈利数据，均保持快速增长。从长期发展趋势来看，白酒行业在未来仍将保持产量5%-10%的增速，销售额15%左右的增速。

2011年中高档白酒销量恢复，价格上涨的预期强烈。我们认为行业中拥有定价权的强势公司以及营销能力强的区域性公司将在这种环境下收益最大。在可预期的通胀背景下，白酒作为通胀防御性品种理应享受估值溢价。高档白酒品种将继续保持稳定增长，中档白酒品种将持续放量，并有望出现量价齐升的态势。中长期继续看好这两类品种中的强势龙头公司。

今年一季度白酒投资策略

对于2011年1-3月的投资策略，白酒可以说是“最有吸引力”的投资品种，与其相关的酿酒行业股票也值得投资。

2010年1-11月的行业产销量数据及企业盈利数据均表明，酿酒行业整体经济运行态势良好，产量增速稳定，景气度高企。我们预计白酒、葡萄酒行业有望继续保持量价齐升态势。目前酿酒板块相对大盘估值溢价处于历史中位，若虑2011年行业整体成长性，则仍有上升空间。行业仍具有投资吸引力，值得介入，中长期持有。

建议继续重点关注白酒、葡萄酒行业公司。短期内可关注估值相对偏低，业绩增长预期明确，未来有望保持量价齐升的白酒行业公司及未来市场空间广阔的葡萄酒行业公司。建议重点关注公司：贵州茅台、五粮液、泸州老窖、山西汾酒。

家庭理财买保险还是买股票

疲软了很长一段的资本市场，在这几天又重新活跃了起来。于是，又有人向我询问，究竟是买保险好，还是买股票好？这真是一个经常被人提起的问题。现在行情出现了一定幅度的反弹，相信有不少人在将买保险和投资证券作比较后，得出了“买保险不划算，不如买股票的”结论。事实果真如此吗？

其实，这是大多数投资者对保险认识的另一个误区，这种比法本身就是错误的。我对这个问题的理解是：购买保险与投资房产、购买股票并不冲突，而是互补的，它们都是家庭理财的方式之一，都是一种人生规划，彼此之间不具有可比性。

什么是家庭理财？根据家庭资产负债表和现金流量表对资产做最佳的配置，这就是家庭理财。一个合理的家庭理财配置，不仅应该包括进取型的投资，如房产、股票，更应包含保障型的配置，如银行存款、人身保险。一个家庭保障型配置的合理范围，应该是家庭年收入的10%，或是金融资产的10%~20%，任何一个家庭都不能把投资都集中在高风险的证券领域，也不必把大部分金融资产配置到保险。

很多炒股票的人会对保险业务员这样说，分红保险预定利率是2.5%，再加上投资分红，假设有4%、5%甚至6%，那还不如我的股票一个涨停板呢。这种比法不合理，为什么呢？因为偷换了前提和概念。

第13篇

富人理财，贵在守富

在富人理财中具有风向标意义的高净值人群，近年来财富管理目标呈现明显的变化。2013年5月7日，招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2013中国私人财富报告》显示，中国高净值人群的首要财富目标，已从两年前的“创造更多财富”转向“财富保障”，且提及率最高，达30%。其次为“高品质生活”和“子女教育”，提及率均约为15%左右。“创造更多财富”，由2009年年初和2011年年初的首要财富目标下降到第四位。

著名理财专家、本刊编委刘彦斌指出，“财富保障”考虑的不仅是个人合法资产的保全，还包括遗产分配即财富传承。由于大多数高净值人群事业处于巅峰期和稳定期，且部分高净值人士子女即将成年，他们自然将财富保障作为理财的首要目标，倾向于投资稳健收益类的产品，同时也对财富传承的关注度进一步提升。

其实，如果稍微深思一下30多年来国人财富累积的走向，就不难理解为何会出现这样的转变。在一般人的财富积累过程中，首要目标通常是增加财富，而拥有足够财富之后，一个重要的优势在于不再需要依靠取得远远超越市场平均水平的回报来让自己变得富有，于是就会开始考虑怎样保住所得。国人在经历十多年的财富累积高峰期后，自然而然就会开始更加关注财富保值和如何将之有效地传承到下一代的事宜了。

“穷”重保障，“富”看理财

第14篇

科学寿险消费观亟需建立

谈到民众对于保险的认知，彭振武仍然还记得20世纪90年代中期，人们还对保险充满疑虑的状态。“那个时候，很多保险推销员都有被人骂骗子的经历。”彭振武笑着回忆。而现在民众对于保险的理解已经今非昔比了，已经由被动拒绝的阶段上升到主动认知、消费的阶段了。彭振武深有感触地说，“我问过很多的消费者，大部分是很想要保险。不是说买不买的问题，而是买谁的、买什么产品，买哪一家公司的问题。”

彭振武认为，毋庸质疑的事实是，民众对于保险的需求越来越大，尤其是中产阶级家庭。但他在调查中也发现，尽管潜在保险需求非常旺盛，在保险消费方面，很多人还存在着很多误区和偏差，如有的人认为自己还很年轻，还用不着买寿险；有的人尽管明白自己需要保险，但认为需要自己有了闲钱后才能购买，还有的人认为把钱放在股票里要比买保险合算得多……针对这些现象，彭振武认为，做好保险知识的普及和宣传非常重要。同时，他倡导社会各界做出努力，让民众树立科学理性的保险消费观念，及早进行科学寿险安排，为个人和家庭成长保驾护航。

保险是家庭理财的基础

作为理财专家，彭振武总结了3句经典的话：“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。”抓住今天的快乐，就是说赚钱是为了消费，要保证消费的自我品质。规避明天的风险，就是要锁定未来的消费成本与水准。彭振武说，

“比如我活到70岁，没有了赚钱能力，但是我的生活质量、生活品质可以提前锁定，这就是保险的功能。就像建造高楼，首先要把基础架夯实。对家庭理财更是如此，需要为风险未雨绸缪。”

追求未来生活的更加快乐，就是在满足了当前生活的快乐，满足了风险规避要求的前提下，还要追逐未来生活的锦上添花。彭振武说，“若要生活品位和质量更高需要做什么?这就需要做些风险或货币投资，使自己的私人资本保值增值，进而提升自己或家庭的生活品质，这就是做投资的意义。消费者在作风险投资之前，首先要打好即期消费与未来风险规避的基础。保险在理财规划中是基础性的。”

平衡人生五大关系

掌控当下与未来

恒安标准寿险指数课题组首次将“科学寿险消费观”纳入研究视野。建立科学寿险消费观，离不开5个重要关系的考量，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”。可以说，深入理解和统筹平衡这5个重要关系，是消费者科学认识寿险，运用寿险解决家庭财务规划的关键所在。

针对恒安标准寿险指数课题组提出的“五大关系”，彭振武深有感触。责任意识是人生的基本，但人与生俱来又都有贪图享受的本能。如果把享受比作恋爱，那么责任无疑就是结婚，每个人都需要追求享受和责任之间的平衡。“和朋友一起吃饭，其中有很多人是拥有博士、博士后等高学历的。在谈到责任与辜受这个问题时，就有人说，我死了，我还管别人干嘛。这种观点很有代表性，就是没有责任心”，彭振武说，“在当代社会，家庭就是责任的集合体，要走进婚姻的殿堂，就必须讲责任，要讲人的社会性。不能局限于单身时的一人吃饱，全家不饿，要更多的为妻儿着想，大家好才是真的好。如果人人都能从这个角度来考虑问题，购买寿险和意外伤害险等就是自然而然的事情了。”

许多人比较看重当下，而保险是对未来不确定性风险进行规避的一种产品。彭振武谈到，“没出现问题时，消费者会想，买不买这个保险无所谓，等到真的遇到了突发事件，才想到当初确实该买保险。比如说，很多50～60岁的朋友问我应该买什么样的养老保险，我就开玩笑说，你现在是弱势群体了，保险公司不要你了。当然这样说也不完全正确，我只是强调很多人都是等老了以后才知道养老保险的重要性。这个问题就在于保险商品的特殊性。人们在20岁时，一般很少去考虑养老问题。这是很大的误区，需要通过加大保险知识的普及力度来解决。”

知行合一

早做安排

当代人都很浮躁，把机会看得很重。“很多人炒股票、买基金，不惜倾其所有财力，事实上，这是私人理财的误区。家庭理财的关键是，首先要满足真实的生活需求，然后做好风险规避，即要用最小的投入来转嫁未来可能发生的风险”，彭振武说，“人的消费动机分为积极和消极两种。保险、银行之所以存在，就是要满足人们消极的行为动机。储蓄的意义就在于当前人的赚钱能力强一些，等到以后赚不到钱时，要用这个钱去消费。买保险也是这样，因为每个人都会老、会病，到那时候当期消费上来了，却没有了赚钱能力，就需要在赚钱能力强的时候，通过压缩消费等多种方式把钱积累下来，用于防老防病防意外等。总之，还是为了满足未来可以预见和不可以预见的消费，保持整个生命过程的平衡。保险，可能需要当下收紧一点，但是它有着很好的稳定性。”

第15篇

我们怀揣着各种美好的情谊，转个弯却跟金钱不期而遇。我们在各种关系中感受着与朋友、与恋人、与家人、与同事之间的情谊，而这些关系却都以自己的方式与金钱相互交织。左边是情，右边是钱，我们应该怎么办7“情”和“钱”的结，我们用怎样的智慧去打开，让你的人情变得轻松，让你的钱途变得可观?

闺密温情VS借钱买房

Linda最近接到闺密Jessy的电话，Jessy想借2万元钱来付首付。Linda犹豫不决，这2万元虽然拿得出来，但是，一来想到自己还没有买房呢，倒先把钱借给别人了，二来不知道这钱什么时候能还上，毕竟也不是小数目。

“有钱有情”招数：

借钱给朋友，可能导致的最大风险就是失去了金钱也失去了朋友。建议你必须考察对方的诚信和初衷。如果是吃喝玩乐的消费，借钱去投资，或者住着小房子想换大房子等等，你应当坚定立场说“不”，巧妙地婉言拒绝。如果实在要借，则签订正式的借款协议，以免日后麻烦。或者你也可以学学钱钟书先生，借出去就别想着对方什么时候还。如果别人问钱钟书借1000块，他会打个折，说：“这样吧，不要提借，我给你500，不要来还了。”

友情借救参考“四三二一定律”

当亲朋好友向你借钱的时候，请参考“四三二一定律”行事，即家庭资产合理配置的比例是家庭收入的40％用于供房及其他方面投资。30％用于家庭生活开支：20％用于银行存款以备应急之需：10％用于保险。借款算在当月家庭收入20％的应急之需，还得扣除你自己家庭那份，以至多50％的比例出借。这才不会导致你的财务危机。

浪漫爱情VS恋爱经济

丁丁的工资比她男朋友高。两人交往一段时间了，感情很好，但是每次约会吃饭，都是丁丁买单。男朋友没有任何表示。她虽然不介意花钱，却觉得这段关系有点怪。

“有钱有情”招数：

张爱玲说，能够爱一个人爱到问他拿零用钱的程度。那是严格的试验。在经营浪漫爱情的过程中，总是会碰到解决面包的问题。职场女性往往有独立的财务能力，但是，一方面别过于依赖自己财务上的强势把对方压死，另一方面也悠着点，别愚蠢到把钱都花在他身上。在恋爱阶段，选择AA制是比较理智的做法，尤其在一段关系的开始阶段。如果这次约会是你付钱，下次约会就别急着主动付钱，给他留有空间，这也是很好的考察机会。

“心理账户”理性化

芝加哥大学著名心理学家萨勒在1980年提出“心理账户”理论。所谓心理账户就是人们在心里无意识地把财富划归不同的账户进行管理，不同的心理账户有不同的记账方式和心理运算规则，它们与经济学和数学的运算方式都不相同，因此常常会以非预期的方式影响决策，使个人的决策违背最简单的理性经济法则。所以别一味跟着感觉走，在人情花销上要理性。

办公室情谊VS AA制午餐

Mary跟部门新来的同事李姐一起午餐，这李姐碰巧身上没带零钱，Mary很主动地帮她垫付了。几十元钱，说多不多，但是李姐忘得一干二净，Mary心里难免憋得慌。

“有钱有情”招数：

午餐已然成为职场OL们一项不大不小的社交活动，一旦垫付了就别指望还钱。如果你始终惦记着，建议你尝试以下两种方式。顺势提醒下次午餐的时候，故意不带钱，顺势提醒那位同事帮你付钱：转移目标：如果你需要付钱或还钱给另外一位同事，你可以在三人都在场的时候，说：“上次吃饭时我帮XXX垫付的钱，就请她直接给你吧。”

知遇之恩VS薪水奖金

小琳在一家中小型企业工作一年多了，颇得公司老板赏识。然而，工作量日益递增，老板口头表扬不断，小琳却始终没有得到过加薪或者奖金。她很矛盾，一方面感激老板的栽培，另一方面却觉得自己的辛勤付出没有得到实际的回报。是否应该主动跟老板开口提加薪的事情呢?

“有钱有情”招数：

关于钱，企业与员工之间的关系永远都存在一种博弈。根据人力资源协会的调查，公司招聘一个新员工的成本通常比保留一个老员工要高出3-4倍。所以，其实老板都会担心老员工流失，尤其是高绩效员工。如何跟老板谈加薪?人力资源专家建议，首先你得打探市场行情，确定你所期望的加薪幅度，然后整理你的工作表现作为加薪理由。选择适当的时机，最好别在老板忙于开会或某个项目的时候。使用开门见山的表达，列举自己工作表现的事实和数据，态度要专业而有礼貌。如果老板态度模棱两可，可以暗示你也在考虑外面的机会。但是，“离职”这个杀手锏要慎用，除非你已留有后路。

人际变往中的心理傅弈

价格竞争等经济现象背后的博弈论也潜藏在各种人际关系中。许多人际交往的事件，就像博弈游戏，由于人心太过于复杂，无论如何选择，都不会有最优的情况出现。所以，不管是面临闺密借钱，还是要跟老板谈薪，在这些复杂的心理博弈中，我们不应该执著渴求获得一个最好的结果，只能保证不要太贪婪，不要损人，量力而为就是。

新婚夫妻VS家庭理财

Stella和老公结婚一年了，现在让她最苦恼的是如何管理家庭的收支。结婚后老公的工资都由Stella来安排支配，家里的支出主要包括房贷、水电物业、生活费等，但是Stella从来不记账，他们也没有做任何投资，钱都是放在家里，有时用着用着就发现没钱了。

“有钱有情”招数：

长久的婚姻不仅需要甜蜜的爱情，也需要生活中的精打细算。白领夫妻多有这种大手大脚、花钱没有节制的问题，尤其是刚结婚的时候，还延续着结婚前的消费习惯。专家建议，夫妻间首先应该进行充分沟通，建立起一致的家庭理财理念和原则。完成所谓的理财定位和规划。新婚夫妻，应以节约为主，可更多地选择稳妥可靠的理财工具，如储蓄等。如有余钱可进行合理的投资，在“节流”的同时进行“开源”。同时，日常生活中的小开销也要有所规划，合理管理。

家庭理财提升幸福指数

从客观经济学意义上讲，幸福的定义是生活者对生活者剩余所产生的效用的一种反应。生活者对幸福的感受可用幸福值来表示。一般来说，生活者剩余越大，所产生的正效用越大，幸福值就越高。计算公式如下：幸福值(HV)=生活者剩余(SL)×幸福弹性系数(EH)。合理、有效地进行家庭理财能有效提升幸福指数。在《柴米油盐中的经济学》一书中，专家指出做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划：首先是制订家庭理财目标，其次是掌握现时收支及资产债务状况，最后是如何利用投资渠道来增加家庭财务。这也是“开源节流”的深意。

品位“保家护钱”4定律

当钱遇到情时，以这四大定律为借口，来守卫你的财富

1　四三二一定律：家庭资产合理配置的比例是。家庭收入的40％用于供房及其他方面投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。

2　八零定律，股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号。