农村农业发展论文范文
前言：我们精心挑选了数篇优质农村农业发展论文文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。
第1篇
1.1管理层认识不足
在农村的管理层中，很多人认为对于农村实行经营管理是没有必要的，认为农村的发展只要依照现有发展套路进行即可，并没有将农业的发展放到一个变化的大环境中进行考量，也缺乏对于农业突破发展线路的相关探索，且认为有关财务透明体制、减少农民生活负担等措施是没有实际意义的，因此导致了管理层的经营管理工作进行散漫，被动性强，也阻碍了农业的创新发展。
1.2相关体制不健全
农村经营管理模式涵盖的工作范围主要为农村财务审核、农民负担监督、农村土地承办等，工作议程设置十分复杂。虽然如此，我国当前有关农村经营管理的管理法规和相关体制却处于严重不健全状态，不能实现对于农村经营管理的有效监督，也没有适当的惩罚措施对不合理经营管理模式进行相应处置。奖罚体制的缺失造成了经营管理的主动性较弱，也就很难使农业实现突破性发展。
1.3土地经营规模不大，农民收益增长慢
目前，农民的土地经营规模相对较小，很难实现大规模的经营管理，也就不容易实现对于农业项目的创新实践，一些大型机械无法在小规模的土地上进行作业，由此导致了农民的土地经营积极性较弱，农民收益低，田间劳动量投入较大的不合理发展状况。长此以往，农业的发展便有可能在这种不良循环中走向停滞，最终阻碍我国农业发展的整体态势。
1.4农村劳动力科技水平比较低
当前，城市中普遍存在“民工潮”现象，这从一个侧面也反映出我国农村地区的劳动力质量较低，具体体现在劳动力老龄化严重以及受教育程度普遍较低，因此，农民对于与农业相关的科技的接受能力较弱，很难实现对于机械化设施的操作，加之对一些科学的种植栽培技术的接受程度有限，导致了农村农业的发展处于低水平状态。
2完善农村经营管理的对策
2.1加大对农民的农业知识教育
针对我国农民受教育程度较低的状况，要想实现农村农业的快速创新发展，首先就要对农民实现农业知识教育，使农民掌握农业的相关知识，以指导他们科学、高效地进行农业生产活动。国家可以选派相关的农业技术人员，深入农村对农民进行农业知识教育，教育的方式选择应符合农民的信息接收习惯，把科技性知识转化成简单易懂的语言，以方便农民对于知识学习的有效性。在进行农业知识培训时，培训员要充分调动起农民积极性，鼓励农民对于不懂的问题进行询问，以激发农民进行农业生产活动的主动性，有利于我国农业的创新性发展。
2.2注重信息化的发展
目前，我国大部分农村地区的经营管理信息化发展较缓慢，这也就阻碍了信息的透明度以及管理层与农民的有效沟通，长期如此，则易引起积攒管理层与农民间的矛盾，不利于农业的发展。因此，农村的经营管理要尤其注意信息化的发展。一是要做好整体的规划，基于本地区的农业发展状况以及农民的合理要求制定相关条例，并及时将决策信息告知农民，实现信息的透明化；二是农村管理层应加快本地区的基础设施建设，广播、有线电视以及网络的畅通可以有效解决信息传达度的问题，因此，要想实现信息化发展，就要完善不同的信息传播路径建设，使相关决策能够快速、准确传达到农民耳中，避免农民由于信息获取缺失对农业生产活动造成负面影响；三是经营管理部门应建立相应的信息反馈机制，能够与农民之间形成有效的互动沟通，及时知晓农民的需求，了解农民对于当前所执行的相关决策的态度，以知道决策层制定出更加符合农民需求的决策，便于对农业生产实现有效经营管理，最终整体推动我国的农业发展进程。
3结语
第2篇
1.1管理层认识不足
在农村的管理层中，很多人认为对于农村实行经营管理是没有必要的，认为农村的发展只要依照现有发展套路进行即可，并没有将农业的发展放到一个变化的大环境中进行考量，也缺乏对于农业突破发展线路的相关探索，且认为有关财务透明体制、减少农民生活负担等措施是没有实际意义的，因此导致了管理层的经营管理工作进行散漫，被动性强，也阻碍了农业的创新发展。
1.2相关体制不健全
农村经营管理模式涵盖的工作范围主要为农村财务审核、农民负担监督、农村土地承办等，工作议程设置十分复杂。虽然如此，我国当前有关农村经营管理的管理法规和相关体制却处于严重不健全状态，不能实现对于农村经营管理的有效监督，也没有适当的惩罚措施对不合理经营管理模式进行相应处置。奖罚体制的缺失造成了经营管理的主动性较弱，也就很难使农业实现突破性发展。
1.3土地经营规模不大
农民收益增长慢目前，农民的土地经营规模相对较小，很难实现大规模的经营管理，也就不容易实现对于农业项目的创新实践，一些大型机械无法在小规模的土地上进行作业，由此导致了农民的土地经营积极性较弱，农民收益低，田间劳动量投入较大的不合理发展状况。长此以往，农业的发展便有可能在这种不良循环中走向停滞，最终阻碍我国农业发展的整体态势。
1.4农村劳动力科技水平比较低
当前，城市中普遍存在“民工潮”现象，这从一个侧面也反映出我国农村地区的劳动力质量较低，具体体现在劳动力老龄化严重以及受教育程度普遍较低，因此，农民对于与农业相关的科技的接受能力较弱，很难实现对于机械化设施的操作，加之对一些科学的种植栽培技术的接受程度有限，导致了农村农业的发展处于低水平状态。
2完善农村经营管理的对策
2.1加大对农民的农业知识教育
针对我国农民受教育程度较低的状况，要想实现农村农业的快速创新发展，首先就要对农民实现农业知识教育，使农民掌握农业的相关知识，以指导他们科学、高效地进行农业生产活动。国家可以选派相关的农业技术人员，深入农村对农民进行农业知识教育，教育的方式选择应符合农民的信息接收习惯，把科技性知识转化成简单易懂的语言，以方便农民对于知识学习的有效性。在进行农业知识培训时，培训员要充分调动起农民积极性，鼓励农民对于不懂的问题进行询问，以激发农民进行农业生产活动的主动性，有利于我国农业的创新性发展。
2.2注重信息化的发展
目前，我国大部分农村地区的经营管理信息化发展较缓慢，这也就阻碍了信息的透明度以及管理层与农民的有效沟通，长期如此，则易引起积攒管理层与农民间的矛盾，不利于农业的发展。因此，农村的经营管理要尤其注意信息化的发展。一是要做好整体的规划，基于本地区的农业发展状况以及农民的合理要求制定相关条例，并及时将决策信息告知农民，实现信息的透明化；二是农村管理层应加快本地区的基础设施建设，广播、有线电视以及网络的畅通可以有效解决信息传达度的问题，因此，要想实现信息化发展，就要完善不同的信息传播路径建设，使相关决策能够快速、准确传达到农民耳中，避免农民由于信息获取缺失对农业生产活动造成负面影响；三是经营管理部门应建立相应的信息反馈机制，能够与农民之间形成有效的互动沟通，及时知晓农民的需求，了解农民对于当前所执行的相关决策的态度，以知道决策层制定出更加符合农民需求的决策，便于对农业生产实现有效经营管理，最终整体推动我国的农业发展进程。
3结语
第3篇
目前，我县农村地区专业的农机服务机构还相对较少，尤其是对一些大型联合收割机等大型农业机械的修理还有很大的不足，一旦发生故障农民担心无法得到及时的修理而影响他们的农机购买欲望。这就要求我们要充分农机部门在农业机械上的维修资源，紧跟农村机械化发展的需要，将农机服务推进到农民的家中、田中，而农机部门作为政府的职能部门，一定要发挥它们在农业机械化的中的作用，鼓励帮助农民购买农机。这些年来我们举办了一些“农机作业现场演示会”，深受农民的好评，我们应多多举办这样的活动，通过这些活动，利用地区资源，发挥农机优势，推广应用农机化实用技术，变资源优势为经济优势。
2、在遵循当地农业生产需要的基础上推广农业机械化
在推进农机化发展过程中，各级农业机械主管部门应该把提高农业机械化程度当成一项核心工作来抓，想办法，做好工作，努力提高效益。当前发展农业机械化，要引进、开发、推广经济效益最好的机械化技术，满足农民的迫切要求，满足生产经营的需要。要选准一个项目进行推广，找准主要环节，寻找成熟技术，抓住重点进行突破。农机部门首先要做大量调研工作，了解我县实际情况，根据这些情况选择技术成熟的、适合我县农业发展需要的农业机械进行试点推广。就如甘蔗是我县的主要经济作物，但目前收甘蔗主要还是以人工为主，农民很辛苦，这极大的影响了农民种甘蔗的积极性，我们也举办了一些不同机型的“甘蔗收割机作业现场演示会”但各种机型由于技术都不够完善，没有得到广泛推广，我们还要在这方面多下苦功夫，推广更好的适合本地实际的甘蔗收割机。农业机械服务部门应该将服务扩展到产前、产中、产后全过程之中。这样就使农作物从播种到施肥、再到收获、最后到深加工的全过程都能实现机械化，从而降低农作物生产成本，增加农作物科技含量，减少人工成本的支出，农产品加工的质量，提高农业企业生产率，增加农副产品的生产价值。因此，一项新型农机技术、农业机械能否得到农民的承认关键要看是否符合农民的生产需要。只有符合农民需要才能实现节约成本，增加效益，提高广大农民的收入的目的，也只有这样才能提高农业机械化的水平。
3、加大农业机械化发展的资金投入
目前制约农村机械化发展的最大因素就是资金的缺乏，农民本身就没有多少资金，加之大型农业机械的价格普遍较高，不是一般农民所能承受。农业机械化发展所需大量资金主要靠政府扶持、贷款、集资等方式解决。从农业机械化发展经验来看。政策的支持和资金的投入是提高农业机械化水平的重要措施。为此在农业机械化发展中一方面要想方设法的获得争取国家的支持，各级人民政府也要充分的认识到发展农业机械化对农村经济发展的重要意义，增加财政支出，增加对农民购买农机的补贴力度。另一方面，集体经济组织和农民自身也要通过多元化、多层次、多渠道筹集资金。可以建立农机化发展基金，借助专业化、社会化服务，有效地引导农民购买先进机械，利用机械化大力发展现代农业。政府要加强对农机化专项资金的利用的监督和知道，鼓励帮助经济条件较好、懂技术会经营的农民单独购买或采取股份制方式联合购买机具，提高集体经济组织内部农业机械化水平。
4.加强对农村农机手的素质培训
农机手的素质不高也是困扰农业机械化发展的一个不利因素，由于农民普遍缺乏科学知识，在农机操作上的技能也没有进行专业的培训。这就要求各级农机主管部门认真落实农业部《拖拉机驾驶培训管理办法》，加强拖拉机驾驶培训学校的监督，规范培训教学经营行为。在此基础上大力进行对农机手的农机操作规范培训，提高他们的农机操作能力和水平。在这里可以采用集中培训、现场观摩学习、送教下乡等多种形式进行。通过培训可以加强农民的科技意识，使农民能够熟练的掌握各种农机使用技巧，推进农业机械化在农村的发展。
第4篇
1崇州市“农业共营制”模式
——尊重农民意愿，引导农户以土地承包经营权折资折股，建立土地股份合作社。合作社与职业经理人之间实行除本分红的分配方式，即除去生产成本之后，剩余纯收入按1:2:7比例分配。其中，10%作为合作社公积金、风险金和工作经费，20%作为农业职业经理人的佣金，70%用于农户的土地入股分红，形成了紧密型利益联结机制。目前共组建土地股份合作社361个，入社土地面积21.33万亩，入社农户9.46万户，农业组织化程度达56.48%。——强化社会化服务，建立“一站式”服务超市。整合公益性农业服务资源和社会化农业服务资源，分片区建立农业“一站式全程服务超市，所有服务均实现公开公示、明码标价，实现适度规模经营对耕、种、管、收、卖等环节多样化服务需求与供给的对接。已分片建立农业服务超市6个，服务面积达14.63万余亩。崇州探索实践的“农业共营制”模式，有可能是促进农业经营方式转型的重要突破口。
2顺庆区农民产业园模式
石香炉蛋鸡农民产业园区，建于2007年2月，占地106亩，入园农户18户。园区按照“政府引导、农民主体、龙头带动、金融支持、协会组织”的“五方合一”运作模式进行建设、管理和发展，政府负责进行规划和基础设施建设，协调解决资金、流转土地，当好龙头企业和农民的“红娘”；农民自筹资金，自建圈舍，自己管理，多干多得，利益自享；龙头企业引领农民产业园区发展，解决农民无技术、无市场的问题；农村小额信贷担保公司（政府出资设立）为入园农民提供贷款担保，解决农民进园区资金不足的问题；养殖合作社充分发挥技术、市场、管理、品牌等优势，采取统一供种、供料、防疫、保险、治污、销售的“六统一”办法，大力推进园区标准化生产和产业化经营。目前，农民产业园已由原来的1个乡1个村推广到全区18个乡镇2个涉农街道办事处200多个村，由原来的3个拓展到220个，入园农户由原来的57户增加到3.1万余户。其创新做法被写入国办〔2009〕55号文件在西部地区予以推广。
3郫县川菜产业园模式
中国川菜产业化园区位于郫县安德镇，规划面积3平方公里。园区集中发展郫县豆瓣、川菜原辅料和农副产品精深加工产业集群，是全国唯一以地方菜系命名的产业化园区。截至目前，园区已形成2.4平方公里的项目承载能力，引进聚集棒棒娃、丹丹调味等农业产业化企业84家，总投资70亿元，累计提供就业岗位8200余个；获得中国驰名商标企业3家，中华老字号企业1家，省级著名商标企业4家，省级名牌企业8家；重点农业产业化龙头企业18家。2013年，园区实现全口径工业总产值63亿元，全口径工业增加值15.68亿元，完成入库税收1.5亿元，培育销售收入上亿元的企业达26家。园区周边已建成安德泉水、唐昌先锋等8大特色基地，县内建设蔬菜原辅料配套种植基地11万亩，转移劳动力3000人，并带动县外建设原辅料种植基地25万亩。同时，以“川菜文化”为主题，打造形成集观光、体验、品味于一体的“川菜味乡”优势服务业品牌和国家级AAA旅游景区，并建成4万平方米川菜美食文化体验休闲特色街区。构建了现代农业种植-川菜原辅料加工-川菜文化体验产业链，形成三次产业融合联动发展格局。园区先后获得“中国川菜产业化食品加工基地”“中国食品安全示范单位”“全国农产品加工业示范基地”“国家农业产业化示范基地”等荣誉称号。
4朝天区农旅结合模式
近年来，朝天区立足良好的生态和资源优势，以农兴旅，以旅富农，做足生态山水文章，曾家山景区成功创建成为“国家AAAA级旅游景区”，农业与旅游相结合，实现从单一农业向产业多元化联动发展转变。朝天区结合新农村和现代农业园区建设，完善农村基础设施，因地制宜打造乡村旅游和休闲观光节点50余个，加快景区商业服务一条街建设，实现“吃、住、游”一条龙服务。曾家商业步行街被省商务厅评为第二批“四川省特色商业街”。该区还大力挖掘农业的文化功能，建设核桃、土鸡、蚕桑、食用菌等文化广场，开展“麻柳刺绣”“朝天唢呐”“李家狮舞”“平溪傩戏”“木牛推新娘”等民俗文化表演活动，展示农耕文化丰富内涵。先后被评为“中国西部生态养生基地”“全国农业旅游示范点”“四川省首批十大避暑胜地”。2013年，朝天区接待游客218万人次，实现旅游收入12.67亿元，分别增长26%和45.8%；旅游经营户人均收入11000余元，带动周边农户人均增收1500余元。
5射洪县“公司+专合社+农户”合作模式
2011年，射洪县成立白羽肉鸡产业工作领导小组，制定发展规划和扶持政策，依托四川玉冠农业股份有限公司，采取“公司+专业合作社+家庭养殖户”的运作模式，实行统一圈舍设计、统一设施设备、统一供应鸡苗、统一供应饲料、统一防疫保健、统一收购加工，分户养殖、分户结算，保证养殖户2元/只的最低利润的“六统二分零风险”经营模式。目前全县农户建标准化肉鸡圈舍48.23万平方米，公司建圈舍15万平方米，是西南地区最大的白羽肉鸡繁育基地之一。2013年，实现宰杀白羽肉鸡2000万只，产值10亿元，利税6000万元，养殖农户增收5000万元。预计到2015年，公司将累计投入15亿元，建成年出栏1亿只的标准化养殖小区及年屠宰加工1亿只的肉品厂，实现产值50亿元，利税3亿元，养殖农户增收2.5亿元，可带动白羽肉养殖户4000户，直接和间接提供就业岗位1.2万个。
二、以农村改革促进产业发展
1放活土地推行承包地“三权分确”
——加快完成农村土地确权登记颁证。应进一步加快步伐，力争到2016年基本完成全省农村土地确权登记颁证。统筹推进农村承包地、集体建设用地和宅基地等多权同确，特别是推行承包地“三权分确”，即：所有权确权到集体，承包权确权到农户，经营权确权到经营者。对于需要经营权证的，符合条件的可以单独发放独立的经营权证，为搞活土地经营权打好基础。——加快土地经营权流转和交易平台建设。强化农村土地的集体所有权权益，集体经济组织应加强对承包地的管理，引导常年外出务工农民把承包地流转出来，通过代耕代种、土地入股、委托经营、合作经营等多种形式，推进土地适度规模经营。同时，由政府推动加快建立覆盖全省的土地流转交易平台，重点加强县级平台建设，盘活农村土地产权。——积极推广促进产业发展的好机制好模式。大力推广崇州以家庭承包为基础的土地股份合作经营模式，积极总结推广顺庆区农民产业园、郫县川菜产业园、朝天区农旅结合、射洪县“公司+专合社+农户”等好的机制和模式，探索适合不同类型经营主体的产业发展方式。
2培育农村新型经营主体
——大力培育家庭农场和农民合作社。始终坚持把家庭经营作为农业经营的基本形式，大力培育职业农民、专业大户和家庭农场。做实农民专业合作社，鼓励农民以土地、资产、货币等要素入股，发展多种形式的农民合作组织。着力培育农业龙头企业行业“排头兵”，以国家级和省级农业龙头企业为重点，支持行业内企业兼并重组，成为全国性的产业发展行业“排头兵”。——探索引导建立新型农村集体经济组织。以行政村为单位，创新完善以村两委和村民监事会为载体和组织架构，建立新型农村集体经济组织经济实体，管理确权到村集体经济组织的集体产权。培育村股份经济合作社、集体控股农业公司、合作制农场、集体资产管理公司等多种形式的集体经济组织。研究支持新型集体经济组织发展的政策措施，使其成为农村产业发展的重要力量。——支持工商资本投资农业领域。清除工商资本进入农村的障碍，拓宽工商资本进入农村产业领域，既鼓励工商资本发展适合企业化经营的现代种养业，又支持工商资本发展农产品精深加工和农村服务业。落实小微企业税收和贷款优惠政策，拓展社会资金投资渠道，促进农民就地就近就业于农村产业。不应提倡工商资本到农村低价格、大面积租用土地进行一般性农业生产。
3发展百亿千亿农业特色产业
——市场导向发展一批百亿千亿农业特色产业。以差异化的产业政策为引导，发挥市场配置资源作用，支持不同类区发展一批在全国有地位有影响的百亿千亿农业特色产业。支持平原地区大力发展稳产高产粮油、特色畜禽和优质种业，加快发展大城市郊区奶业，大力培育工业原料林和景观花卉苗木，打造农业高端产业，形成产业高端。支持丘陵地区加快土地适度规模经营，大力发展优质柑桔、蔬菜、食用菌、茶叶、蚕桑、中药材、肉牛羊、禽兔等经济效益好、附加值高的现代种养业。支持盆周山区突出生态绿色产业，大力发展绿色食品、有机农产品，推广林粮结合耕作模式。建设生猪、牛羊、特色家禽优势产区。大力培育木竹原料林、特色干果、木本药材、林下种植养殖业。支持民族地区继续加大扶贫开发投入力度，积极引进产业龙头企业，积极开发风味独特的绿色农畜产品，大力发展高原特色农牧业。把农村产业作为县域经济发展的重要支撑，依托现代农（林、畜）业重点县、现代农业园区和产业基地，培育以现代农业产业为支撑的县域经济强县。——园区化发展以农产品加工业为主的农村第二产业。积极支持农业企业、农民合作组织、农村集体经济等农业经营主体，在农村特色产业集群集聚发展的基地或园区就地就近兴办农产品加工企业。支持发展农村特色农产品加工、手工艺品制作、竹木加工、农机具制造、包装印刷等工业企业，提升农村工业在农村经济总量中的比重。——规划引领发展以乡村旅游为重点的农村第三产业。把乡村旅游纳入农村产业发展规划和区域旅游发展规划，开发林业生态资源和农村自然山水田园风光，与历史民俗文化和观光休闲体验结合起来，发挥国家级自然保护区、风景名胜区、非物质文化遗产等的品牌效应，用好农民空置房屋等闲置资产，建立多种形式的旅游联盟，打造一批特色乡村旅游线路。支持发展交通运输、住宿餐饮、物资供销、信息咨询、健康养老等服务业，促进农村一二三产业融合发展。
4开展农业生产社会化服务试点
——着力搭建农业社会化服务平台。以服务农业生产和农村产业发展为目标，推广农业服务超市等好的模式。积极培育新型流通主体，加快建立形成多层次、多类型、多形式农村现代流通体系。整合各种类型的农民培训资源，建立完善公益性的农民培训和就业综合平台。办好农博会、优质特色农产品展销会等，培育发展一批有影响力的特色农产品营销平台。尽快制定农村电子商务中长期发展规划，扶持发展农村电子商务平台，促进农产品营销从传统模式向现代模式转变。——开展农业生产全程社会化服务试点。针对不同类区农村产业发展现状和特点，选择部分县（市、区），以农业生产服务全程化、专业化、市场化为目标，开展农业生产全程社会化服务试点，加快培育各种类型的农业全程社会化服务组织，降低农业生产成本，有效提高土地产出率和农业效益，通过试点示范，发挥以点带面作用。
5大力创新财政金融支农政策
第5篇
AbstractBasedontheanalysisofrelationfeaturebetweenagricultureandruralindustryindifferentstageofruralindustryinchina,putforwardthecoordinatedtheorybetweenagricultureandruralindustrybystages,regionsanddegrees,discussedthecoordinatedroadbetweenagricultureandruralindustryfordifferentstageofruralindustryanddifferentareaofchina.
关键词农业农村工业协调发展阶段性区域性
农业与农村工业协调发展问题是当前我国农村经济发展中面临的一个突出问题，农村工业发展促进农业发展，两者存在正相关关系，是我国农村工农业关系的主要体现。但农村工业的不同阶段、不同地区两者关系有不同的表现。工业发展并不是总是对农业有利，认识到这一点，选择适宜的协调发展道路，发挥农村工农业之间的正关系，抑制负关系，对农村工农业协调发展十分重要。我们在广东东莞市，江苏无锡县，山东诸城市、苍山县，湖南双峰县，四川米易县等17个典型县调查研究的基础上，重点研究了不同地区、农村工业不同阶段的农业与农村工业关系特征，提出了我国农业与农村工业协调发展的道路。
1农村工业不同阶段农业与农村工业关系的特征
依据反映农村工业发展水平以及与农业关系特点的若干指标（如人均农村工业产值、农村工业产值占农村社会总产值的比重、农村工业产值与农业产值比值、农村农产品加工业产值与农业产值比值、农业人口人均乡镇企业工资占农民人均纯收入比重等），根据17县农村工农业关系及全国总体状况，确立每个指标在各个阶段的范围，运用要素贡献率与专家评议相结合的方法，确立各项指标的权重，将我国农业与农村工业的关系划分为五个阶段：
1．1第一阶段为“农为主，工萌芽”阶段这时工业刚刚开始发展，人均农村工业产值低于500元，农村工业产值占农村社会总产值不足40％，农村工业产值与农业产值比值小于0．5，农村农产品加工业产值与农业产值比值小于0．2，乡镇企业工资占农民纯收入比重小于10％。农村工业的发展依靠的是农业的剩余资金、剩余劳力、剩余农产品和占用少量土地，对农业的竞争作用不明显，对农业的互补作用也不大。
1．2第二阶段为“农哺工，工起步”阶段工业开始发展且以外延型发展为主，人均农村工业产值为500—1000元，农村工业产值占农村社会总产值比重为40—50％，农村工业产值与农业产值比值为0．5—1．5，农村农产品加工业产值与农业产值比值为0．2—0．4，乡镇企业工资占农民收入比重为10—20％。农村工业发展占用较多的资金、土地和吸收较多的农业劳动力，体现出农哺工的特征，这时工业对农业的互补作用（如对农民收入的贡献、以工补农等）还较小。总体上看，劳力转移对农业利大于弊，而资金对农业的争夺对农业弊大于利。
1．3第三阶段为“工农业互争互利”阶段农村工业的发展具有了一定的规模，人均农村工业产值为1000—3000元，农村工业产值占农村社会总产值的50—70％，农村工业产值与农业产值比值为1．5—3．0，农村农产品加工业产值与农业产值比值为0．4—0．6，乡镇企业工资占农民收入比重为20—50％。对农村资金、土地具有明显地竞争作用，但农村工业通过工资和以工补农对农业资金的返还已较为明显；劳动力的数量竞争开始出现，质量竞争较为明显化；体现出互争互利的特征。
1．4第四阶段为“工补农，农开始分化”阶段人均农村工业产值为3000—10000元，农村工业产值占农村社会总产值比重为70—90％，农村工业产值与农业产值比值为3．0—10．0，农村农产品加工业产值与农业产值比值为0．6—1．0，乡镇企业工资占农民收入比重为50—80％。农村工业发展到具有补农的实力，但全面改善农业现代化条件的水平还未达到；农业劳动力在现有规模下出现局部不足或季节性紧张，农村工业占用土地较多，农业生产特别是粮食生产开始分化，以工补农水平高、农业社会化服务好、农村工业发展相对集中，农业及粮食生产继续发展；相反，农业及粮食生产出现下降趋势。总体上资金关系对农业相对有利，劳动力关系对农业相对不利；体现出工补农，农开始分化的特征。
1．5第五阶段为“工为主，农分化”阶段人均农村工业产值为10000—20000元，农村工业产值占农村社会总产值比重的90％，农村工业产值与农业产值比值大于10．0，农村农产品加工业产值与农业产值比值大于1．0，乡镇企业工资占农民收入比重高于80％。农村工业已具备建农的实力，关键是政策的引导，或者以工建农、农村工业集中发展保护农田，农业规模化经营解决劳力不足和提高农业及粮食生产的效益，农村工业化与农业现代化同步实现；或者工业发展不顾农业，大量占用农田，劳动力数量不足、素质弱化，农田抛荒、半抛荒，农业萎缩；体现出工为主，农分化的特征。
2农业与农村工业协调发展的阶段性、区域性梯度推进理论
依据我国农村工业发展的阶段性、区域性特点，以及农村工业发展的不同阶段农业与农村工业关系的特征，提出我国农业与农村工业协调发展的阶段性、区域性梯度推进理论，该理论包含三个部分：
2．1协调发展“协调发展”是一个相对而又抽象的概念，内容十分广泛，可概括为下面五个方面：①农业发展水平与农村工业水平的协调（简称水平协调）。水平协调包括总量协调、速度协调。②农村工农业之间的投入结构、技术结构的协调以及农业结构（农业生产结构、种植业结构）、经营方式、农业现代化建设重点与农村工业水平、结构之间的协调（简称结构协调）。③农业与农
村工业在资源要素流动及配置上的协调。包括劳动力、资金、土地等方面（简称要素协调）。④生态环境协调。农村工农业、特别是农村工业发展的同时，不断保护和改善农村生态环境（简称环境协调）。⑤农村工农业协调发展还包括广泛的社会内容。通过工农业协调发展，促进农村经济增长，使广大农民实现共同富裕，缩小贫富差别，减少贫困，增加农民受教育的范围与机会，提高农民的文化水平。通过现代城市生活方式、价值观念向农村的扩散，改变农民落后的生活方式和过时的思想观念。搞好农村社区生活设施建设，改善农民的生活环境，从多方面缩小城乡和工农差别（简称社会协调）。
2．2阶段性协调发展农村工业发展的不同阶段，农业与农村工业协调发展的内容及表现形式有所不同，不能以单一标准来衡量两者关系协调不协调；也不是只有农村工业的高级阶段农业与农村工业才会取得协调。协调是动态的，每一阶段均有其协调的内容与形式，只是不同阶段两者协调发展（关系）的体现不同而已。由于农村工业发展阶段性特征，农村工业发展的不同阶段，农村工农业协调的重点应有所不同和侧重。在农村工业处于起步阶段的地区，协调农村工农业的关系，其重点是积极发展农业生产，建立稳固的农业基础，适度发展农村工业。在那些农村工业已具备雄厚基础的地区，协调两者关系，其重点应放在促进企业利润向农业回流，通过以工补农、以工建农等方式促进农业稳步增长，达到改造传统农业的目的。
不同区域（区位），由于自然条件、农业资源和社会经济条件的差异，农村工业在规模、行业与技术的选择上均有不同的特点，从而导致了农村工业与农业发展关系的不同，也就决定了两者协调发展的道路与模式应有所不同。以上三点构成了该理论的实体。我国农村工农业协调发展应以该理论为指导，脱离了协调性、阶段性和区域性，我国农村工农业协调发展是不可能的。
3农业与农村工业协调发展的道路
3．1确立农业与农村工业协调发展道路的理论基础从总体上看，中国农业与农村工业协调发展的道路，必须坚持农村工业化和农业现代化同步发展的方向。因为农村工业化是中国农村现代化的核心，在中国大多数地区，没有农村工业化便没有农业现代化。但农村工业化并不是农业现代化的充要条件，农村工业的发展并不能自然带来农业现代化，农村工业不同阶段，工农关系不同，农村工业发展方向、农业现代化建设重点也应不同；不同地区农业与农村工业发展的特点不同，农业与农村工业协调发展的道路也应有所区别。因此，在确立农业与农村工业协调发展的道路时，必须紧紧围绕农业与农村工业的关系特征，以及农业与农村工业的区域发展特点，即必须以农业与农村工业协调发展的阶段性、区域性梯度推进理论为基础。
3．2立足工农业协调，走多元化发展道路农村工业发展的不同阶段，工农关系的特征不同，不同地区农业与农村工业发展的特点不同，这就决定了我国农村工农业协调发展的道路不是一条，而是多条道路构成的一个道路集。通过大量调查与研究，从农村工农业关系状况以及区域特点的角度，把现阶段我国农业与农村工业协调发展的道路归纳为以下几种主要类型：
3．2．1以农为主，农业延伸、推动农村工业的道路这类地区农村经济以农业为主，而非农产品资源缺乏，农村工农业关系处在第一、第二阶段，工农关系的特征表现为以农为主、工萌芽或农哺工、工起步。随着高产高效农业的发展，在农产品总量剩余的基础上，通过结构调整发展高价值作物和特产作物开发，迫切需要发展农产品加工业来增加农产品价值、稳定农业和增加农民收入。通过农产品加工业的发展，增加农产品价值，提高农产品商品率，促进高产高效农业的发展。这条道路适合广大的以农业为主、农民收入水平低、农村工业刚刚起步的内陆地区。如山东省苍山县，农村工农业关系处在第一阶段，农村经济以农为主。该县利用大蒜生产的优势，推动了蒜苔冷藏、保鲜、大蒜加工为主要内容的农产品加工业发展，走出了一条依靠农业延伸、推动农村工业发展的农村协调发展的新路子。
3．2．2以农为主，农村工业靠资源开发的道路这类地区农村经济中农业仍是农村经济的主体，但当地矿产等非农产品资源丰富，具备资源开发的优势。农村工农业关系还基本处在第二、三阶段，工农关系的特征表现为农哺工、工起步或工农互争互利。随着农村工业的发展，资源丰富的优势逐步显示出来，通过资源开发，在转移劳动力，增加农民收入的同时，部分的利润回流，对农业发展产生良好影响；工业的发展也促进农产品，特别是加工产品市场容量的扩大，对农产品数量和质量提出了更高的要求，但这类地区农产品加工业往往是薄弱环节，农产品加工业的发展尤为重要。这条道路适合于中西部非农产品资源相对丰富、而农村工业水平还较低的地区。如湖南省双峰县，农村工农业关系处在第二阶段，农村经济还是以农业为主。该县利用矿产资源优势，大力发展以建材、煤炭采选为主要行业的农村工业，改善了农村经济结构，增加了农民收入，对农业发展起到了一定的促进作用，走出了一条以农为主，依靠资源开发农村工业的道路。
3．2．3龙头企业，带动农业产业化的道路这类地区农村经济中农村工业已成为农村经济的主体，农业在农村经济中所占比重较高，农村工农业关系基本处于第三阶段，工农关系的特征表现为工农互争互利，资金关系的矛盾比较突出。这类地区农业基础条件较好，农业生产水平较高，具备发展畜牧业和高价值作物的优势；地理位置较好、交通发达、国内市场容量大，也有发展外贸的优势。通过市场和外贸的拉动，促使农产品加工的发展，带动农业基地建设和农业产业化的发展。这条道路适合高产高效农业发展较快和具备外贸条件的广大东部农区及部分中西部农区。如山东省诸城市，农村工农业关系处在第二阶段末，第三阶段初期。该市在发展外贸基础上，依靠农产品龙头企业发展，带动农业基地建设，推进了农业产业化进程，使农业与农村工业取得了较高水平的协调发展，成为一个在全国较有影响力的典例。
3．2．4以工补农，农业稳定发展的道路这类地区农村工业是农村经济的主体，农业所占份额甚小。农村工农业关系处在第四、五阶段，工农关系的特征表现为以工补农、农业开始分化或工为主，农分化。这类地区农业生产条件较好，但农业劳动力数量不足和素质下降的
问题突出，这时农业发展往往出现分化现象，或者通过以工建农，农业实现规模经营，农村工业与农业现代化同步实现，或者农村工业发展不顾农业甚至侵占农业造成农业萎缩。走以工补农，农业稳定发展的道路，必须在坚持以工补农的同时，农业的结构、规模、技术要做出相应的调整，农村工业利润回流主要靠政策引导，农业调整要以机械化和扩大规模为重点。这条道路适合于沿海、城郊农村经济发达，人均耕地资源少，且农业生产以粮食为主的地区。如江苏省无锡县，农村工农业关系处在第五阶段。该县在不断壮大农村工业实力基础上，通过以工补农、以工建农等方式，积极完善农业投入机制，稳定推进农业规模经营，保证农业生产的稳定，农业没有出现萎缩。
第6篇
通过计算后可以发现，虽然人均实际农业GDP与金融规模、金融结构和金融效率在时展过程中都有着其不平稳性，但是其彼此之间却存在着一定的平衡关系。其四者之间的变动模式受对方影响，形成了当今农村金融业的现实影响结构。也就是说农村人均GDP是否增长，与金融规模、金融结构和金融效率有着密不可分的关系。然而，在Granger因果检验的过程中，其分析结果显示，包括了农村金融规模、结构其是均与农村经济增长没有直接明显的关系。然而农村金融效率却对农村经济增长有着至关重要的作用。由此，本文可以得出以下结论：其一，虽然农村经济增长并不能有效的促进农村金融规模与结构有所变化，但是不得不关注的是，农村经济增长对农村金融效率的积极促进影响。其二，与农村经济增长推动农村金融效率有异，农村经济规模等对农村经济增长并无明显推动作用。由此可见，我国目前农村金融发展存在着一定的滞后性，从而影响了我国农村金融推动农业经济增长的脚步，对我国农村整体发展，甚至是整个中国经济发展都带来了极其不利的影响。
二、目前金融发展滞后的影响因素
(一)农村金融体系不完善
滞后农村金融发展的首要原因在于，农村金融体系的建设的不完善。目前，商业性的农村金融组织在其职能上存在缺失，从而导致了金融体系扶持农村经济建设的稳定性严重缺失。举例来说，中国农行原本是政府特定的支持与扶持农村建设的商业银行，然而，由于农业当前在经济发展中存在落后性与弱质性，从而导致了农业银行自身运营的机制产生问题，迫使其不得战略调整，最终减小了对农村经济建设的扶持力度。当然，与商业性金融机构相比，政策性的农村金融机构则偏向了边缘化。这种边缘化表现突出的是农村发展银行其建设初衷并未与现行状态达成一致，只进行农副产品放贷服务的发展银行，已经大大滞后了农村金融发展。当然，金融工具的缺失与服务手法的单调也大大影响了农村金融体系建设的完善性，从而造成了金融发展的滞后现象。
(二)农村金融结构与经济结构不契合
与农村金融体系不完善相对比的，农村金融结构与经济结构无法契合，则是目前农村金融发展滞后的另一诟病。农村金融结构与经济结构无法契合的主要缘由有两点：其一时农村金融机构在整体的布局上无法达到合理化。当前农村金融机构，东部发达地区分布较为密集，相对的，中西部比较落后地区的密度反而较小，这样与经济结构需求完全不符合的金融机构密度，大大降低了金融机构协助农业经济发展的进程。其二农村贷款的发放结构不合理也造成了农村金融结构与经济结构之间契合度不够的现象产生。在普遍经济学上来说，经济发展水平将决定金融发展的水平，而对于农村经济这种封闭式的经济形势而言，其所建设的农村经济在一定程度上也存在着封闭性。而正是这种封闭性，导致了农村金融机构在发放贷款上不得不考虑农业经济的滞后性现象与弱质性特征，而将贷款形势发放到一些乡镇企业中，从而造成了农村经济发展受阻现象的产生。
(三)农村金融机构效率不高
农村金融机构效益不高，也是滞后农村金融发展的主要因素之一，就目前农村金融运营环境而言，其环境的特殊性导致了其在运营过程中的效率普遍不高。目前，越是落后贫困地区，贷款需求主体的居住环境就越为扩散，这种扩散性在中国地大物博的广大农村而言，为金融机构的工作效率带来了非常巨大的挑战，从而使农村金融机构贷款发放与监管上存在着一定难度，影响了金融机构的运行效率。与地域性广带来的麻烦相比，管理体制的落后是金融机构自身内部的缺憾，正是这种管理体制的落后，造成了部分农村信贷业务技能的失灵，从而使农村金融机构的存在价值大打折扣，机构的工作效率也无法提升。当然，农村机构从业人员的素质水平过差，是影响其工作效率的又一大隐私。由于从业人员水平不高，从而使很多相关政策无法有效落实与开展，从而造成金融机构的低工作效率。
(四)政府干预方法不科学
政府干预方法的不科学，是农村金融发展滞后的政策因素。传统意义上来将，政府的有效促进与引导对于经济发展、金融机构建设将拥有有益作用。然而目前我国政府在农村金融市场的利率管控上尚属于国家严格管控范围内。者不但失去了利率自身调节的杠杆作用，同时也是农村金融资本变得调动不灵活，使整个金融资源形如死水，不利于其与社会资本合流，共同促进农村经济增长。另外，政府对农村内部非正规性的金融资本管控的严格，也是造成了农村金融发展滞后的又一干预不科学政策。目前，政府之所以排斥非正规性金融资本，其主要原因在于该资本存在一定风险，而另一原因则是非正规性金融资本干扰了政府对农村金融的管控工作。然而就目前看来，非正规性资本的顽强生命力已经使其资源走入了“灰色”的误区，从而变成了更加危险，滞后农村金融发展的重要因素之一。
三、金融发展滞后影响因素疏导办法
(一)构建现代化金融体系
面对农村金融发展滞后的现象，合理有效的疏导办法将可行之有效的改善当前农村金融发展现状，并且推动整个农村金融促进农业经济的快速增长。而在改善农村金融滞后的众多因素之中，构建现代化金融体系应为重中之重。之所以如此强调金融体系的重要性，因为其是整个农村金融的建设基础，只有农村金融体系得以完善，整个农村金融环境才可以得到改观。所以，在构架金融体系之时，首先要完善农村金融机制，有效应用政策、商业金融机构，规划发展非正规金融机构，从而形成国有资本与民有资本互相扶持，共同促进，从而达到金融机制的合理化与现代化，保证了其推动农业经济增长的作用。其次，创建全新形式的农村金融产品，丰富化农村金融工具，将信贷、信息等与网络系统结合，并退出小额贷款的多种新形势的农村金融产品，从而达到构建现代化金融体系的结果。
(二)合理化金融结构与经济结构关系
确保了构建现代化金融体系的基础上，调节当前金融机构现状，使其与经济结构达到合理化契合，是目前调节金融机构组成的重要出发点。因此在农村金融机构建设过程中，应该大力扶持与推动中西部地区金融机构的合理建设与运营操作，从而使其可以推动我国中西部经济结构整体转型，确保经济发展脚步。另外要重视非正规农村金融机构的影响力与生命力，肯定与理解其发展的必然性与推进性，通过正视与积极引导，最终达到其与国有金融资源主体的共同作用，保证其安全性、稳定性与规范性，从而促进其金融结构合理，并与经济结构构建成良好关系，推动整个金融机构与经济结构彼此促进的结果。
(三)提升农村金融机构效率
在提升农村金融机构效率的过程中，首先要重视地域性广这一物理性难题，如何有效的架设合理的监管、扶持网络，从而确保农村金融机构的信贷、扶持政策有效落实到农业经济之上，是提升农村金融机构效率的首要问题。合理应用网络化建设，走访调查各地区形式，建立统一的农村金融信息网络，将可以高效的了解到目前农业经济实际状况与农业需求，从而更快速高效的反应，提升金融机构效率。与此同时金融机构内部的管理加强也是确保机构效率提升到重要手段。充实当前农村从业人员素质，提升其内部管理与金融管理手法技巧，对于整个金融机构效率的提升有着至关重要的作用。
(四)构建科学化干预政策
第7篇
现代农业产业化联合体(简称“联合体”)，按照安徽省政府办公厅出台的《关于培育现代农业产业化联合体的指导意见》(皖政办〔2015〕侧号)中的定义，是指以龙头企业为核心、以家庭农场为基础、以专业合作社为纽带的新型农业经营组织紧密联盟。从2012年9月安徽省SG市选择16个联合体开展试点以来①，在总结经验的基础上逐步在全省推开，目前已培育各类联合体近9()()家，产值占安徽省农产品加工产值的20%左右。河北、宁夏、内蒙古等地已经出现了相类似的探索实践。本研究所选择的案例，是较为典型的实践样板一H粮食产业化联合体，不少地方都慕名而来学习其经验。
H粮食产业化联合体由H种业公司牵头组建，2012年7月成立，9月纳人首批试点之一。发展到今天，已吸纳13家专业合作社，27家家庭农场、6家种植大户，拥有各类农机装备230台(套)，流转土地面积1. 6万亩，托管土地面积生万亩，小麦良种繁育面积生万亩。2015年，联合体经营的1. 6万亩小麦亩产达到575公斤、玉米亩产达到600. 5公斤，亩均年总利润1701元、净利润621元，取得了显著的社会经济效益;此外，还提供全程社会化服务面积3万亩，辐射带动农户650。户，亩均增收230元。
联合体龙头—H种业有限公司成立于200。年12月，注册资本518万元，现有员工50人，主要经营农作物种子(选育、生产、销售)、农药、饲料、微肥、皮棉、化肥、农副产品购销等，其前身是由本地种苗公司改制而来。
联合体纽带—农民合作社主要有H种业公司牵头成立的H农机、H种植植保合作社，吸纳加人的n农机、K农机、R水利等11家专业合作社，为联合体成员提供技术指导和全程生产服务，也为周边农户提供农业生产服务。
联合体基础—27家家庭农场、6家种植大户，通过土地流转面积大的达到230。亩，面积小的200亩左右。家庭农场普遍采用了统一的绿色增产模式，经营效益显著好于普通农户。如Y家庭农场，规模经营760亩，主要从事小麦良种繁育和高产玉米种植，拥有职工36人(固定生人、季节32人)，年产值180万元，年收人20多万元。目前，Y家庭农场拥有固定资产90万元，仓储库房60。立方米，机械设备库房20。平米，晒场20。平米，联合收割机2台、大型拖拉机生台、小型农机具12套。
H联合体主动应用先进技术，加强物质装备，改善基础设施。现有办公和库棚面积2212平方米，水泥晒场10。()()多平米，库容1万吨的种子成品库，占地125。平方米的农机维修车间，日烘干能力100万斤的烘干设备，200。平方米鲜食玉米低温库，小麦田间“四情”监测系统和水肥一体化系统。在科技创新和应用方面，与科研单位合作建立鲜食玉米育种基地、大豆新品种新技术推广应用示范基地，合作建立玉米教学试验基地、建设2000亩农业灌溉示范田，还计划引进玉米秸秆青储饲料项目、高效鲜食玉米种植加工项目等。
二、案例剖析
根据前述理论阐释，联合体经营模式促进农村产业融合发展的内在机理在于，构建了不同经营主体之间的契约安排，降低了交易成本，达成了理性集体行动，诱致了新型农村经营体系的形成。
(一)通过建立紧密的利益联结机制，形成完善的契约网，降低交易成本
在联合体内部，通过交易联结、要素联结和互助联结等正式或非正式的契约网，将不同经营主体紧密地联结在一起，形成了战略联盟或伙伴关系。首先是交易联结。联合体各方签订了生产服务合同、协议，确立了农产品、生产资料和相关服务的买卖关系，形成了三方共赢的交易联结。其次是要素联结。通过资产、资金、技术、品牌等生产要素的相互融合，形成利益联结机制。如H种业公司为家庭农场提供生产资料时，先行垫付资金，收购农产品时再行扣除，解决了家庭农场的资金难题;为家庭农场提供贷款担保，用流转土地经营权及待收获粮食提供反担保，破解农户贷款难、风险高的问题。第三，互助联结。除垫付资金、提供担保外，龙头企业还通过加价收购、免费晾晒和技术服务等，与家庭农场建立互信关系。这三种联结方式，通过合同、协议建立了清晰的市场交易关系，通过要素融合建立了紧密的利益联结机制，通过互助互信减少了交易中的不确定性。
(二)通过分工协作、优势互补，建立稳定的合作关系，实现互惠共赢
农业企业、农民合作社、家庭农场等独立经营时都不能有效应对农业的自然、市场和技术风险。农业企业面临原材料供应渠道不稳、质量控制难题;农民合作社面对分散经营的农户时，缺乏稳定、规模化的服务对象;家庭农场存在技术、资金、市场、服务等的制约。但三类经营主体也有各自的优势，如龙头企业的产业链要素组织能力和市场整合能力较强，适合发挥引领作用;农民合作社组织规模化、标准化的生产具有优势，可以发挥“纽带”作用;家庭农场在种养环节具有优势，可以通过精细管理实现农业生产节本增效。因而，龙头企业、农民合作社、家庭农场以多元利益联结方式进行整合，分工协作、优势互补，就可以挖掘产业链的潜在增值空间，实现合作共赢。如在H联合体内，龙头企业承担农产品经营销售、制定生产规划和标准，以优惠价格采购农资，以高于市场价格回收农产品;农民合作社向家庭农场提供技术和作业服务，有了稳定的服务面积和集中连片作业环境，提升了作业效率，同时也在组织农资配送、产品回收中获得相应收人;家庭农场有了稳定的销售渠道和优惠价格，可以专注于新品种、新技术应用，扩大经营规模，增加农业收人。这样通过各方主体取长补短、分工合作，解决了单独经营时存在的难题，形成了相互依赖又各自独立的盈利模式。
(三)通过风险防范和内部约束，增强彼此信任和依赖感，达成集体理性行动
通过利益联结和分工协作，有助于降低交易成本、达成合作互惠关系。但还必须解决集体行动中的“搭便车”、道德风险、逆向选择问题。联合体通过建立风险防范和内部约束机制，较好地解决了这些问题。如以家庭农场为核心，实行“成本+微利”的兜底价收购机制和二次利润分成机制，保证按要求生产的家庭农场既不因技术风险和市场风险而损失过重，也不因市场行情变化而丧失获利机会。联合体实行“统一品种、统一供应农资、统一技术标准、统一产品认证、统一技术服务、统一销售”，能对家庭农场生产过程有全面了解，便于指导和监督，也有利于成本核算，确定产品标准和收购价格。在此基础上，建立了内部约束机制，即对不按标准生产的不合格农产品，龙头企业有权拒绝按约定价收购，由家庭农场自行处理。不符合标准的生产行为包括使用劣质化肥、农药，节省田间管理、不服从统一操作等。联合体内的家庭农场也享有经营自主权，可以自主决定将农产品卖给谁，自主选择化肥、农药，自主决定田间管理，但销售给联合体的产品必须符合质量标准。风险防范和内部约束机制起到了双向选择作用，对参与主体的信用素质进行筛选，减少了逆向选择和道德风险，在重复博弈中建立了互信关系，形成了融合发展的向心力、凝聚力。联合体可以看成是一种相容性集团，合作共赢、集体理性是内生选择。
(四)及时将实践经验固化成规则，形塑制度演化路径，使联合体成为可资借鉴的农村产业融合路径
第8篇
[关键词]农村零售业；零售组织；零售业态；
2005年末湖南全省就业劳动力3801.8万人，增长1.5%。全年农村外出务工人员达919.26万人，增长6.8%；全年城镇新增就业57.56万人，下岗职工再就业34.22万人；年末城镇登记失业率为4.3%。农村市场发展中存在的主要问题是：农民增收后劲不足，农业基础设施建设有待继续加强；经济增长方式依然粗放；资源和环境的压力较大等。湖南农村市场潜力巨大,但由于受以上因素的影响,农村零售业的发展缓慢，制约了市场潜力的释放,导致长期以来难以形成有效的市场需求,使农村市场启而未动。
一、农村零售业发展中存在的问题
（一）农村市场发展受公共设施和环境的影响，并存在信息不对称的问题
湖南省农村公共设施落后,消费环境差,相关商品没有配套设施,压抑了农村居民家庭的消费欲望,这已成为制约农村市场发展的桎梏。益阳市是全省经济比较发达的城市,即使这样,广大的益阳农村普遍存在无自来水,无有线电视,农村供电线路普遍陈旧、损耗严重,造成电价太高。想买洗衣机无自来水,买了电视收不到信号,通了电不用也是普遍存在的现象。不是买不起热水器,而是用不了(水压低打不着火);不是买不起冰箱、空调,而是用不起(电费太高)。高昂的电价,使得冰箱、空调等家电产品不仅买难(价格贵)而且用难(电价支出高),不少家庭放弃购买。可见,不良的消费环境,压抑了一部分具备购买能力的农村居民家庭,使他们的消费欲望不能得到实现,不仅阻碍了商品在农村的流通，而且影响了农村零售业在未来农村市场的发展空间。
诚信是市场经济的灵魂，诚信问题在农村零售业中显得尤为突出，不仅严重干扰着农村市场经济秩序，不仅影响了农村居民的消费热情，而且损害了农村居民的身体健康。据工商行政管理部门不完全统计：2002年，我省共查处违法违章、侵害消费者权益、制售假冒伪劣商品等案件37951起，侵权违法主体是个体私营企业的案件24475起，占64.5%，其中，查处制售假冒伪劣商品案件8414起，个体私营企业占了78%。在农村个体私营经营户中，有少数因为素质不高，没有长远发展规划，注重眼前利益，损害消费者利益，从而影响了个体私营经营业的整体形象，造成了消费者心目中个体经营业主不太好的形象，不信任的情况也比较普遍，诚信危机严重阻碍了农村零售组织的健康发展。2005年，张家界市工商局公平交易分局于7月18日接青岛啤酒(郴州)有限公司投诉。7月29日，在张家界市一个体商店,查获1800件（12瓶／件）仿冒的“青岛2000”啤酒，共销毁壹仟柒佰玖拾伍件（1795件）商标标识外包装物及标签。
信息不对称，主要体现在信息不足,真正用于农民生产、生活信息指导不多,信息质量不高,鱼目混珠的现象时有发生,令农民不敢轻信;信息网络不够健全,使一些信息无法送到农民手中。一是农村信息服务发展滞后,农民不能得到必要的生产指导和市场销售信息,产销之间的联系度不够通畅,时常出现农副产品积压和卖难问题；二是农村市场假冒伪劣产品流行，农民没有识别的能力，导致农村“大头娃娃”事件的发生，对信息了解的不对称严重影响零售业的发展。
（二）农村零售业的后续动力不足，发展资金从哪里来的关键问题难以解决
目前湖南农村的零售业基本上是独立经营的个体小店，没有任何的组织性，缺乏组织资金、商品配送、管理等方面的支持，自然谈不上有什么竞争力。针对现代商业的发展趋势，城市零售组织的未来竞争方向主要是农村市场。它们凭借自身的优势，尤其在资金、物流、管理等方面的优势，进军农村市场是非常有利，而农村零售业可能在农村市场竞争中处于劣势。
湖南地处中国中部，经济发展水平远远落后于沿海地区，农村零售业的发展劣势很明显。农村零售商出身农民，除了自己多年的积蓄投资外，筹集额外的资金加大规模是不太可能，再说湖南农村大部分农民的收入来源单一。湖南农村市场的特点：零售商不知如何贷款或筹资去扩展店铺，而农村信用社主要是针对农民的生产性贷款，所以零售商的店铺面积一般在10-100平方米。发展资金的严重不足，影响了农村零售组织的升级。
（三）农村居民收入差距继续扩大，影响农村零售业的全面发展
随着湖南农民工资性收入增加，农民的消费性支相应增加。然而农民收入的增加并不意味着消费水平的提高，对于湖南农村零售组织的发展没有起到推波促澜的效果。并且农民的收入差距呈扩大趋势，农村居民从业收入的主要用途集中在生活资料和生产资料，农村家庭收入剪刀差的问题严重影响了农村农民的购买力平衡。扩大农民的收入来源，缩小农村居民的收入差距，农村市场潜力才能得到充分的挖掘，农村零售业才能得到更全面的发展。湖南农村居民的收入与城市居民相比还存在很大的差距，农村市场没有“物美价廉”的商品，商品价格质量的不合理，是农村零售业的发展的“瓶颈”。
农村零售业的发展关键在两个方面：一是目前农民有效需求不足，零售业在此拥有很大的发展空间；二是农村居民的富裕程度加深，对商品的质量要求自然就会提高，限制假冒伪劣产品冲击农村市场。总之，农民收入只要提高到一定的水平，农民家庭收入的差距日益缩小，农村零售业就有全面发展的机会。
单位：（元/人均）
指标名称2004年2003年增减（%）增幅（%）
在外从业总收入546.78463.5917.97.3
其中：外出从业收入330.36269.1322.82.0
乡外县内收入27.2------11.0-------
县外省内收入59.98------30.0-------
省外国内收入243.18------22.6-------
其中：本乡劳务收入181.75155.2517.112.2
乡镇企业收入45.21-----8.4-------
非企业组织收入34.6739.21-11.6-------
注：资料来源于湖南统计局农村调查统计直报2004年7月21
单位：（元/人均）
指标名称2004年2003年增减（%）增幅（%）
第一产业收入496.74407.8821.814.0
其中：农业收入176.54115.2152.3------
林业收入9.859.058.8------
牧业收入289.53263.719.8------
渔业收入20.8219.914.6------
注：资料来源于湖南统计局农村调查统计直报2004年7月21
（四）零售业规模偏小、业态单一，难以满足农村居民日益多样化的消费需求
近十多年来，湖南省的城市零售业态的变化让人眼花缭乱，各种新型业态诸如超级市场、专卖店、折扣商店、仓储式商店、便利店、邮购商店以及网络商店纷纷涌现，加上原有传统业态诸如百货商店、专业店、食杂店等。而农村市场的零售业态却单一化，主要是传统业态为主，加上零星的新型业态诸如便利店。所以，湖南农村市场零售业态单一问题突出，难以满足农村居民的消费需求。
2004年上半年湖南省农民人均生活消费现金支出为894.63元，比上年同期增加138.11元，增长18.3%，增幅较上年同期提高13个百分点。其中，农民人均生活消费服务性支出为355.26元，增加45.01元，增长14.5％。扣除价格上涨因素，上半年农民生活消费现金支出实际增长12.7%。虽然农民的生活水平提高了，但是农村的零售商仍以传统业态为主，经营的商品都是低档次的日用百货、日用化妆品、服装、鞋帽、烟酒副食品、简单的劳动工具和生产资料等（见下表），这只能满足农民过去日常生产和生活的需求，对农村居民日益多样化的消费需求确难以满足。像电视机、洗衣机、电冰箱等大件商品，以及价值量大的家具、床上用品等，农村零售店难以满足农村居民多样化的消费需求，农民往往要到城市大中型零售店中选购。不仅增加了农民的购买成本，而且削弱了农村零售业的辐射作用和吸引力，自然影响了零售业的完善和发展。（如表）
2004年上半年湖南农民人均生活消费支出情况
指标名称2004年2003年增减增幅（%）结构（%）
生活消费支出894.63756.52138.1118.3100
1.食品373.83314.9758.8618.741.8
2.衣着57.4148.858.5617.56.4
3.居住124.43106.3018.1317.113.9
4.家庭设备43.7237.336.3917.14.9
5.交通通讯86.2668.3817.8826.19.6
6.文教娱乐119.72112.167.566.713.4
7.医疗保健62.0746.3015.7734.16.9
8.其他27.1922.234.9522.33.1
注：资料来源于湖南统计局农村调查统计直报2004年7月21
长期以来农村市场体系的欠缺使湖南省商品流通产业未能实现有效集中，零售业主自有资金薄弱，经营能力不足又限制了商品流通，由此导致零售业不完善、零售店规模过小。近几年湖南省消费品零售以10%以上的速度增长，但单个商业流通规模较小，总体上呈零散状态。省内农村零售业的市场集中度极低，基本上没有形成有效的规模与统一的销售网络。目前，我省农村零售业还是处于发展初期，零售商经营管理水平低，设施陈旧老化，经营方式落后，卫生状况也较差，这都不能适应农村经济发展和农民生活的需要。（五）零售业的利润低，没有自己的品牌
湖南农村零售业管理落后，与社会主义市场经济发展不同步，一个零售组织即使能够成功地满足管理部门和零售商的要求，如果不能满足目标市场需要，也不能继续生存和发展。另一方面，如果一个零售组织为目标市场提供太少的附加服务，导致消费者的利益受损和交易成本的提高，也会对盈利能力造成损失。湖南农村零售业的利润低，影响因素是多方面的，其主要原因是零售规模不经济、组织结构单一、交易成本高。第一，湖南农村经济比较活跃的地区还存有一些零散的店铺，而经济比较落后的地区根本就没有商店的存在，农民购物主要是靠进城去经济较发达地区的商店购买。可见农村零售业的辐射范围比较小，往往局限在一个村。所以，农村市场的有效需求不足，农民消费困难，零售业的利润自然就低；第二，农村零售组织没有现代的零售业态，商店未来的发展没有合理的规划，缺少现代经营理念，经营的商品停留在基本日常生活用品和生产资料上，没有考虑到部分农村消费者对品牌商品的消费欲望；第三，农村零售业的交易成本高，因为农村的物流不发达，零售商采购商品不便利，供应商与零售商之间脱节。所以，农村的零售业发展受到了限制，吸引顾客的能力有限，利润点自然很难提高。
湖南农村零售业已有将近半个世纪的发展经历，零售品牌这个概念很陌生，农村零售商一直围绕农民群众的生产和生活经营，对零售品牌经营战略一窍不通，随着农村经济的日益繁荣，城市零售业将进军农村市场，例如“新一佳”、“步步高”等省内连锁超市的品牌优势众所周知，农村零售业根本就无法与之竞争。所以，农村零售业的品牌问题很关键。
二、农村零售业发展的对策思考
（一）加大工商执法部门的监察力度，加快农村商业信息的流通，促进农村市场健康发展
规范市场秩序是农村市场健康发展的关键。市场秩序的规范须借助执法机关的行政手段和法律手段，尤其是工商执法部门和卫生部门的监管要加强。农村存在市场法制观念不强的个体经营户，工商部门的对此的打击力度远远不够，没有充分重视农村市场的健康发展。例如益阳农村，如果工商部门下来检查，零售商不是关门大吉就是行贿检查人员，农村的市场秩序混乱。农村市场需要政府部门领导好工商部门的工作，加大工商执法部门的监督力度，打击不诚信经营，杜绝假冒伪劣商品进入农村市场，对零售老板进行法制宣讲，以保证农村零售业的健康发展。同时还可以加强农民兄弟对工商部门工作的监督，对于执法人员的渎职行为进行检举，并对举报人员进行奖励；对于零售老板的欺诈行为或销售假冒伪劣商品，一旦举报，吊销其营业执照。
（二）政策的扶持与农民以参股的形式出资相结合
农村零售业发展受资金不足制约，只有靠政府和自身出资相结合。湖南省信用联社可以扩大农村信用社的服务项目，减少农村发展资金的对外投资，增加对农村本土零售组织的信贷投资，改变零售组织资金缺乏的现状。除了在政策上得到支持外，农村零售组织可以与农村村委会联合，对本村的零售店进行合资。投资者可以与村委签订协议，到年终根据投资比例按股份分红。农村农民的资本就可以直接在本地投资，风险性比较小，因为农民比较相信零售店的老板，再说村委是合作的中介。“双赢”是解决零售商资金不足的最好方法。
（三）村委会组织零售商成立协会，增加农民收入，加速零售业的发展
湖南农村市场零售业不规范，对于消费者来说，零售商有什么居民就只能消费什么，农村市场的发展潜力得不到极大的挖掘。而农村市场是农村“物流”、“人流”最为密集的地方，其间蕴涵着大量的“信息流”，故市场应成为地方经济信息的集散地，起到“耳目喉舌”的作用。村委会就可以牵头，组织本村的零售商成立商业协会，招聘有知识的农村剩余劳动力为其进行市场调查，主要形式采用走访调查，根据调查的结果进行市场需求的分析，做到农民兄弟需要什么产品，零售店里就有什么商品，解决好农村市场商品单一的局面；同时，协会还有一项重要的工作，那就是成立信息小分队，进周边城市收集信息，及时反馈到协会，使协会对本土零售业提出相应的建设性建议，打造出湖南省农村零售业的特色经营之路，解决农村居民有效需求不足的问题。
协会的成立，可以带动农民发财致富，增加农民的收入。协会需要收集信息，一部分农民进城收集信息后，可以有偿的转让给协会，同时，也可以根据自己掌握的信息去投资，扩大了农民收入来源的渠道，例如湘西地区的农村，如果农民根据市场信息，结合本地区的实际情况，发展旅游业和饮食业等相关产业，使农村闲置的资源得到合理配置，增加农民的收入的同时也加速了农村零售组织的发展。
（四）鼓励农民和城市下岗工人投身农村零售业，因“店”制宜，壮大农村零售业
任何新事物的引进，切忌一哄而上，盲目发展。零售业应根据农村的连锁经营、基础设施状况、居民购买力大小和物流发育程度进行发展。因此，找准市场，因地制宜，因“店”制宜，采用不同的连锁形式显得尤为重要。2004年，湖南省共对133.15万人实施了职业技能培训，其中培训下岗失业人员28.73万人，劳动预备制人员17.57万人，农村劳动力转移就业人员34.13万人。这表明湖南省失业人口基数大，而且政府在培训再就也工程也做的比较到位，但是农村市场的发育不是很完全，市场潜力没有得到完全的挖掘。鼓励农民和城市下岗工人投身农村再就业，引进现代新型的零售业态诸如超级市场、专卖店等，并凭借自身的多年的经验和资本，结合农村市场的特殊情况，给农村零售业增添新的血液。
（五）制定“星级商店”挂牌政策，扩大零售店的知名度
湖南省在服务行业有许多的品牌，像“华天大酒店”、“通程国际大酒店”等等，都是星级的酒店，知名度非常的高，而且组织管理水平非常高，处于行业的领先地位。湖南省的农村零售组织，在没有先进的管理水平下，可以考虑“星级商店”的构思，学习和借鉴他人的组织管理水平，提升组织的地位和声誉。在城市，各零售企业凭借自己的管理水平和资金优势，打造出了自己的品牌，政府部门可以根据农村零售业的发展需要，制定“星级商店”挂牌政策，这样可以提高农村零售业的市场竞争优势。在一个不是完全竞争的农村市场，出台这一政策是非常有必要的。竞争越激烈，农村的零售业才能更好的发展；竞争越公平，农村居民的切身利益才能够得到有效保护，农村“星级商店”的挂牌，可以扩大零售店的知名度，对农村零售业的未来发展具有积极的促进作用。
[参考文献]
[1]肖怡.零售学[M].北京：高等教育出版社，2003.6
[2]柳思维.市场营销学[M].长沙：中南大学出版社，2005.6
[3]刘天祥.经济起飞过程中的农村消费品市场培育研究[M].北京：工商出版社，2001-12
第9篇
关键词：农村，保险，发展
保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。
(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。
(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。
(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需
上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。
(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。
三、完善农村保险市场的政策建议
当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：
(一)建立适合农村特点的农业保险体系。
鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特
点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。
(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制
加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状，各保险公司应从三个方面转换经营理念，规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守；对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。
第10篇
目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。
(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。
(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。
(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需
上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。
摘要：我国农村地区保险市场需求旺盛。近年来，尽管农村商业保险得到一定程度的发展，但仍存在一些梗阻，影响到新农村建设的进展。本文建设通过建立适合农村特点的农业保险体系，规范营销服务机制，健全监管机制等措施，进一步完善农村保险市场。
关键词：农村，保险，发展
保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。
(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。
(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。
(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需
上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。
(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。
三、完善农村保险市场的政策建议
当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：
(一)建立适合农村特点的农业保险体系。
鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。
(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制
加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状，各保险公司应从三个方面转换经营理念，规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守；对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。
(三)健全农村保险市场监管机制
首先，引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下，监管机构应加大引导力度，鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角，增加农村保险市场主体，通过适度的同业竞争，达到相互监督、相互规范的目的。其次，健全保险协会网络体系，重视发挥保险业协会的监督作用，督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约，对违法违纪行为按职能范围及时做出处理，切实维护公平的市场竞争秩序。再次，加强行业监管力度，建议在地市级城市设立保险监管分支机构，加强对县域保险市场的监督管理，促进保险业的健康稳定发展。
第11篇
关键词：农村，保险，发展
保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。
(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。
(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。
(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需
上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。
(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。
三、完善农村保险市场的政策建议
当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：
(一)建立适合农村特点的农业保险体系。
鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。
(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制
加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状，各保险公司应从三个方面转换经营理念，规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守；对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。
第12篇
在实际的畜牧业发展中，不难发现伴随着畜牧业的发展，我国农村经济也在一定程度上得以提升，并且农民的平均收入也在一定程度上得到增加。随着对农村畜牧业发展与投资力度的增强，促使我国政府对农牧业的基础设施的投入与建设力度也在加强，尤其是开始实行政府拨款予以产业的扶持与建设。我国现阶段对畜牧业的发展，缺乏资金与技术的投入，如果不予以扶持，只凭借农村自身的发展对其进行建设与发展，很难有所成绩。因为其会受到经济基础薄弱与技术引不进来的影响，而限制农村的畜牧业发展。这样一来，就不会带动经济收益的提升。
畜牧业的不断发展，能够将信息全球化同经济全球化相接壤，能够将社会中先进的科学技术与多元的信息传播到农村的建设中去，能够开阔眼界的同时，带给农村建设以新的发展视角。比如，在实际的畜牧业发展中，政府的干预，会将许多优秀的专业性人才引入农村的畜牧业发展中去，能够将先进的科学饲养标准与方法授予当地的饲养人员。在我国农村经济的快速发展中，畜牧业已经成为其经济收益的支柱性产业。以湖南省的畜牧业建设为例，其在畜牧业的总产值上予以连年增长的趋势，并且带动了农村经济的不断发展。与此同时，畜牧业的发展与经营，亦成为我国农村农民在增收方面的主要收益来源。
畜牧业的新发展，成为了农村农民在收入与经营上多元化的主要展现，这样一来，就能够同社会的多元发展相适应，并能够丰富农民的收入形式。由于受到经济多样性发展的影响，政府会予以一定的政策优惠，并对农村在基础设施的建设方面予以强化，提高农民生产与作业的积极性。强化农村对畜牧业中人才的培养与引进，能够带动与指引农村在畜牧业领域的建设，并通过畜牧业企业增多的形式，吸引更多的人才进入到农村的建设中去。
由于畜牧业的深入发展，并且带动相关产业与之同步发展，促使农村在经济收入方面予以量化的增长，并推动农村经济的整体发展。农民在正常的生产作业中，能够扩大畜牧业的生产作业规模，并取得一定的规模效益，促使经济收益上能够得以飞速提升。与此同时，也对农民原来单一的收入予以多元素的融入，对农民的增收也产生了一定的经济性影响。
2结语
第13篇
二、加强农信社信贷业务发展的对策
近年来，农信社在信贷业务发展方面进行多项改革尝试，取得不错的成绩，但由于多种因素的制约，对比我国国有商业银行信贷方面的改革还有很大的差距，针对信贷业务发展面临的问题来采取切实有效的对策。其对策归纳起来包括以下几个方面：
1.盘活不良贷款
农信社在盘活不良贷款方面取得了一定的效果，但不良贷款比例仍居高不下，而且余下的这些不良贷款大部分都是难啃的骨头。这时根据各地实际的情况，可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法，建立资产处置公司实行不良贷款的集中处理和分散处理。对于问题贷款严重，亏损面较大的农信社，可采取集中处理模式，由省政府出资建立或由省联社直接成立一个单独经营机构，来统一处理农信社存在的不良贷款，这便于把分散的力量集中起来，显得更加专业化，也可获得更多的法律支持，更好地把实施依法收贷不良资产，法院强制执行和集中拍卖，这也有利于借助政府的财政资源来帮助农信社核销不良贷款充实资本金。
2.加强贷款营销
随着市场经济的深入发展，贷款已由卖方市场转向买方市场。农信社必须加强自身建设，利用浮动贷款利率在农信社试点的机遇，加强贷款营销，主要做好以下三个方面的工作：
（1）改变观念，强化贷款营销意识
当前，在不少农信社干部职工存在一种认识，即：农信社资金十分紧缺，供不应求，在农村贷款业务方面基本没有竞争对手，因而加强贷款工作没有多大意义。这是对贷款营销的片面理解，应该改变观念，放弃贷款是“皇帝的女儿不愁嫁”的偏见，这样有利于进一步巩固和扩大农村业务阵地。
（2）深入调查研究，确定目标任务
农信社分布在全国各地，其目标市场，总的来说是农业或农村经济领域，根据各地具体情况不同，则需要具体情况具体分析，提供适销对路的信贷产品。因此需要深入开展调查研究，广泛收集相关信息和资料。
（3）根据目标任务，选择营销策略
首先考虑市场进入策略，除柜台贷款业务外，通过横向联合，纵向深入，在农村时常形成一个庞大的营销网络；其次实行差异化市场营销策略，由于农信社的营销市场存在着很大的差异性，要向不同层次和不同地区的客户提供不同的贷款品种，提供个性化服务；最后采取市场竞争策略，面对同业竞争，要想抢占更多市场份额，利于不败之地，就必须推出高质量的金融产品与服务，在提高服务质量和贷款效益上狠下工夫。
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3.积极推出新的信贷产品
（1）农户小额信用贷款
农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定额度和期限内向农户发放不需抵押、担保的贷款，是农信社的一种创新产品。农户小额贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理方法，而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小，本身具有分散风险的特点。
（2）农村农户联保贷款
农信社从2004年6月开始试点农户联保贷款，有效解决了长期困绕农民的贷款担保难问题。信用社根据当地村委的推荐，指派包片信贷员逐户上门走访、座谈、了解农户经营项目、发展计划、自有资金、尚缺资金数额以及个人社会信誉记录、经济状况、经营能力和和偿债能力等。通过审核，确定每个农户贷款额度。
具体做法如下：
首先是签订联保贷款协议，所有参与联保小组的成员对联保小组其他成员贷款都要负连带责任，并接受其他组员和信用社的监督检查。
其次是每户签订借款合同，确立借款金额、期限、整个贷款一次核定，分次发放。
贷款发放后，划片包干落实到人，并明确责任，通过信息反馈来达到相互交流情况的目的，信贷员要坚持每月不少于一次上户查看农户生产记录。
（3）个体经济户等级授信贷款
为支持地方经济发展，合理简化贷款手续，方便城区个体经济户贷款，湖南某县城区信用社在深入调查论证、多放征求意见的基础上，推出个体经济户贷款信用等级授信管理新业务。
贷款户的信用等级评定程序是：一是客户申报。由客户向信用社提出书面申请，填写反映信用等级评定标准的呈报审批表，向信用社提供呈报信用等级所必须的资料。二是信贷员（客户经理）调查。根据客户申报，信贷员按授信标准逐项调查，并承担该客户授信贷款额内的第一责任。三是信用社评审定级。四是联社复查评审。五是建档发证。
4.改进和加强农信社信贷管理
（1）加强和完善内控制度建设。信贷内控机制是农信社防范道德风险、实行稳健经营的根本保证。农信社信贷管理必须确立内控先行的意识，农信社每办理一笔业务、每办理一件事情均要有内部制约，有统一、规范的业务操作规程。贷前调查、贷时审查、贷后检查的全过程均要完整、真实的记录，资料档案齐全，做到有案可查。
（2）建立严格的贷款管理责任及追究制度。原则上调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任；审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；贷后管理人员应当承担检查失误，清收不力的责任；高级管理人员应当对重大贷款损失承担相应的责任。
（3）改革和完善现有的信贷审批机制。逐步建立审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批委员会。对贷款审批委员通过贷款决议，联社主任可一票否决，但贷款审批委员会不同意发放的贷款，联社主任不能同意发放。联社、信用社信贷人员不得既参与贷款调查又参与贷款审批决策，要严格执行审贷分离。
（4）强化贷后管理，对信贷客户全面实施动态监测、动态预警及动态管理。
参考文献：
[1]郭庆平.银行业发展问题研究报告[R].北京：经济科学出版社,2004.8.
[2]马永伟.农村金融是建设新农村[J].中国金融的命脉,2006,（7）.
[3]王兰芳.农村信用社推广农户小额信用贷款存在的问题与对策[J].海南金融,2002,（8）.
[4]余志海.农村信用社加强信贷管理的对策[J].南方金融,2003,（11）.
第14篇
关键词：农村，保险，发展
保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。
(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。
(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。
(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需
上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。
(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。
三、完善农村保险市场的政策建议
当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：
(一)建立适合农村特点的农业保险体系。
鉴于农业生产的风险性和商业保险公
司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。
(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制
加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状，各保险公司应从三个方面转换经营理念，规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守；对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。
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关键词：现代农村；业余文化；现状；发展对策
中图分类号：G127 文献标识码：A 文章编号：1005-5312（2013）14-0212-01
一、现代农村业余文化具有的独特性
（一）农村业余文化具有季节性。农民的主要生活来源是种地，所以农民的业余生活是随着农忙农闲的变化而变化的，随着农村生产技术的不断提高，这就需要农民提高自身技术水平与之相适应。由于农忙时农民所需的文化是生产技术方面的知识，所以娱乐需求相对较少。但在农闲的时间，由于空闲时间多，文化的需求主要是娱乐需求多些。娱乐需求的高峰期是春节前后。
（二）农村的文化还处于过渡时期。由于农村经济的高速发展，农民受到外来各种观念的重大冲击，使得农民对传统娱乐失去兴趣，但受到各方面的制约，使得旧的文化解体，新的文化娱乐方式还没有形成。使得农村文化处于“尴尬”阶段。农村文化处于过渡的阶段，这时候是最薄弱的，如果不尽快形成先进的文化来化解这一情况，赌博等一些不良风气就会肆意盛行。
（三）农村文化的发展不平衡。由于城市和农村的文化差距开始拉大，如：公共设施的建设，城乡人们的消费观念，开展的活动，人员队伍的素质等等各个方面。随着农村以家庭消费观念深入人心和长足发展，这种“私性文化”的文化与城市的公共文化设施形成鲜明的对比，农村传统的公共文化如：舞狮子，扭秧歌，戏班等等都已经销声匿迹，这些草根文化主要受到农村设施落后和农民观念变化的限制。农村文化是农村经济发展的有力保障，是农民精神生活和生活质量的重要体现。所以，迫切需要先进的文化来补充，否则不良腐败之风会滋生发展。
二、现代农村业余文化生活现状
（一）农民的文化基础设施落后。农村文化的基础设施是开展文化活动的基本保障，是提高农村文化的基本载体，是保障农民文化权益的基本条件。现阶段农村的文化基础设施相对落后，从而大大的制约了文化的向积极方面发展。
（二）文化的建农民没有积极广泛的参与。农民缺乏农村文化建设的热情。主要原因是现有的文化活动不能满足农民的本质需求，与农民的生活差距大，没有贴切生活化。例如：目前多数电视节目都以都市生活为题材，农村，农业的影视作品相对较少。
（三）文化活动与农民日益增长的文化需求差距较大。有于传媒信息，农村生活水平提高的影响，农民的生活方式也随之变化，他们有了多样化的文化需求。现阶段，由于政府加大对农村的文化进行建设，如：建设乡镇的综合文化站、农村图书馆、有线电视户户通等重点惠民的文化工程。但是，这些活动不能满足农民的文化需要，这些文化设施和活动离农民的文化的需求还有很大的差距。
三、丰富农民业余文化生活的对策思考
（一）立足于农村实际，加强农村文化建设投入力度
要建立适应农村的文化设施项目。加大对农村图书馆，各种文化站等惠民的文化工程。让农民在家门口就享受到文化设施。例如：来宾市的“三求”惠农工程得到了国家，自治区等领导的高度重视，自身创新思路，超前的谋划，科学的决策，取得了很大的效果，在全国产生了很大的影响。
（二）努力营造出现代农村文化氛围
利用各种传媒方式宣传党对农村文化方面的方针政策。让全社会关心参与建设农村文化，加强文化方面的教育工作，提高农民文化素质，鼓励创作关于农村文化方面的作品，营造文化氛围为农民更好的服务。例如：来宾市利用各种形式进行宣传造势，使“三求”惠农工程深入人心，使来宾市各个部门增强责任心，农民热情高涨，形成了你追我赶的良好氛围。
（三）因地制宜，拓展现代农村文化建设多元化渠道
要加大农村文化市场监管机制和加大整治力度，防止不良文化侵蚀农民思想。例如：来宾市在做文化建设方面都是结合本村庄的新农村规划相结合，根据来宾市各个民族文化，设计不同民族，不同层次的多种建设方案，共各地选择。
（四）政府加强引导，呼唤起农村群众的文化自觉性
加强引导鼓励农村民间艺人组织文化活动，积极探索和发展为农民服务的特色文化，努力引导农民形成良好互动，把农民吸引到文化建设的项目上来，让农民成为文化的真正受益者和建设者。
四、结语
加快农村文化建设是农村现阶段的迫切任务，是农村精神文明建设的根本要求，是农村社会稳定和经济健康发展必要保障。所以，需要努力研究农村业余文化的发展方向促进农村健康有序的发展。
