零售银行工作思路范文15篇

前言：我们精心挑选了数篇优质零售银行工作思路文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

零售银行工作思路

第1篇

1.推进以组织架构调整为核心的体制创新。

以零售银行发展战略为目标。一是按照管理重心上移、营销重心下移,前、中、后台分离和零售银行业务与非零售银行业务分类管理的原则,进行组织架构的调整,包括总、分、支行机构设置和职能的重新调整,业务条线的梳理等。最终实现批发和零售业务的分类管理、核算,风险、内审集中和垂直管理的目标,进一步提高经营管理的集约化、专业化水平;二是按照“流程银行”的管理要求,对客户管理流程、产品管理流程、风险管理流程、操作运营流程、财务管理流程、资金管理流程等进行梳理和调整。在此基础上,调整岗位体系、制定岗位职责、明确工作责任,并结合组织架构调整,真正建立“以客户为中心”业务经营模式;三是按照分类考核的原则,建立科学合理的目标体系,引入经济资本考核,实现激励和约束机制的统一。

2.推进以内控体系建设为核心的风险管理机制创新。

一是要树立正确的内控观念,内控不仅仅是稽核监督部门的事,实际上是业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态过程,与每个岗位、每个人都有关系。内控人人有关,因此人人有责。二是要真正了解内控的内涵,创新内控的方法。通过管理体制和岗位职责的调整,实现内控的组织控制要求,使不相容职务彻底分离,如审批与执行、操作分离,执行、操作与审核分离,执行、操作与记录分离,实物财产保管与记录分离,重要空白凭证的保管与使用分离,印、押、证的保管分离,风险审定与营销岗位分离等。三是要通过明确业务流程,实现内控中的同步控制要求,如双重控制、账款分开、换人复核、双线核对、日清月结、贷款三查等。四是要通过明确职责和权限,实现内控的授权控制要求,理清授权事项,明确授权的责任和审批程序,建立检查制度等。五是通过严格操作规范,实现内控的实物保护控制要求,如对现金及其他有价证券严格执行双人守库、双人押运、双人盘库、交接登记、相互监督约束、定期盘点,对各类文件、会计记录的原始档案管理保管与签发、使用人分离等。六是通过建立员工管理的制约机制和优胜劣汰机制,实现内控中的人的控制要求,严格执行辞退制度、竞聘制度、用人失策追究制度,干部交流、轮岗、回避、休假稽核制度等。七是通过严格稽核监督和合规管理实现内控的监督控制,并引入客观评价体系。

3.推进以资本约束为核心的考核机制创新。

经济资本管理是现代商业银行经营管理的基本要求,是解决目前商业银行存在的重规模、轻效益,重速度、轻质量,重发展、轻风险等问题的有效工具和手段。它的意义不仅体现在建立全面风险意识上,而且体现在转变经营理念和管理方式上,具有划时代的意义。要实施经济资本考核,必须创新风险和财务管理技术,一是建立科学的风险评估和计量体系,准确计算各类风险成本;二是建立以管理会计为基础的财务核算体系,准确核算产品收益,科学分摊成本;三是建立风险定价系统。在此基础上,以资本约束为原则、以风险调整后的收益为主要指标,建立涵盖利润、风险和内控的考核指标体系。以分类考核为原则,逐步建立机构和业务条线并重的考核办法。

同时,进行以绩效考核为中心的人力资源管理创新,努力提高人力资源管理的市场化程度,建立优胜劣汰、在市场中发现人才、在竞争中挑选人才的用人机制。理顺岗位体系,建立以岗定薪、薪酬与业绩挂钩的薪酬管理体系,充分调动员工的积极性。

二、观念创新

真正树立科学的发展观、正确的政绩观,制定正确的发展战略,追求健康、可持续的发展目标,坚持服务“三农”、服务中小企业、服务个人的市场定位。

遵循商业银行发展规律,结合农村商业银行实际,坚持实事求是原则。学习和掌握商业银行最新的发展动态和管理技术,以科学的方法指导实践,引入经济资本管理、风险成本计量、风险定价、成本分摊、影像工作流、风险技术控制等。

密切关注监管政策的变化,及时调整经营政策;及时了解自身经营状况的变化,随时调整,确保战略目标的实现和管理达标,在变化中调整,在调整中创新求变。

三、业务创新

围绕零售银行建设目标,以产品创新推进业务创新,以改进服务方式和手段推进服务创新,以特色服务推进品牌创新。

重点研究社会主义新农村建设进程中的金融服务需求,创新工作思路和方法,丰富产品、完善服务,加大对农业农村基础设施建设、农业产业化、农户致富和农村城镇化的支持力度,进一步提高服务“三农”的水平。

加强对中小企业金融服务的创新。中小企业是农村商业银行的主要客户群和业务增长点,由于自身条件的限制,农村商业银行在高端客户领域的竞争力严重不足,而且能力上也无法适应对大企业、大客户的管理要求。因此,中小企业就成为农村商业银行的必然选择。当前,创新的重点是,围绕银监会提出的“六个机制”建设,重点推进产品创新、业务经营模式和风险管理技术创新等,解决开展中小企业业务产品匮乏、成本高、效率低、风险控制水平弱和员工积极性不高等问题。

全力以赴推进个人金融业务的创新。一是改革现有的零售银行管理模式,按集中作业和专业化操作要求,对营销推进体系、风险管理和售后服务模式进行改造,达到以客户为中心、提高效率、有效控制风险的目的;二是进行业务经营模式的创新,按照零售银行业务定位,创新服务方式,拓宽营销渠道,增加服务内容;三是加大产品创新力度,尽快填平补齐产品和服务品种,并在此基础上,结合服务“三农”和自身条件,进行“原创型”的产品开发;四是加强与各类金融机构的合作,整合现有产品,大力推进个人理财业务的创新。

大力推进中间业务创新。中间业务是商业银行业务结构调整的重中之重,是摆脱过于依赖存贷利差,减轻资本压力的根本出路,但也是农村商业银行的弱中之弱。发展中间业务,依靠传统的服务方式是远远不够的,必须拓宽视野、扩大合作,把商业银行打造成一个为客户提供综合服务的金融平台,而不是仅局限于银行自身的服务功能。对此,一是要努力提高客户资源的占有数量,建立客户基础;二是要努力完善自身的银行服务功能,建立合作基础;三是要积极创新服务方式和产品,扩大服务范围和功能,增加服务项目和品种,建立赢利基础;四是要改革考核方式,建立激励机制。

在控制风险的前提下,积极开展外汇和资金营运业务。外汇业务是商业银行十分重要的业务功能,既是中间业务的“密集区”,也是农村商业银行调整客户结构的必备条件。没有外汇业务功能,农村商业银行将远离高端客户群。开展资金营运业务不仅是农村商业银行有效调整资产结构、收入结构,改变信贷资产占比过高、收入过于依赖贷款的现状的需要,而且是开展代客理财、扩大中间业务的重要基础。因此,必须积极稳妥地开展外汇和资金营运业务,高起点地设计组织架构和管理模式,做好产品和服务功能的“跟进型”创新,为未来快速、健康发展打下良好基础。

四、管理和技术创新

一是针对农村商业银行管理粗放、管而不理和漏洞较多的问题,推行以精细化管理为核心的管理创新。理清管理流程,实施规范化、标准化管理;明确职责,实施网格化管理;健全制度、制定手册,建立长效机制。

二是针对农村商业银行法人治理不健全,内控体系薄弱的问题,创新决策体制,建立健全透明、公开、民主的决策机制,形成对权力的有效制约。

三是创新管理方式和技术,提高管理的信息化水平,提高管理效率,增强管理的有效性。

四是建立严密有序的管理控制系统,确保组织的各项活动有效地趋于统一的目标。

五、建立创新机制,营造良好氛围

建设创新型银行是一项系统工程,需要长期的积累和改进。因此,必须营造良好创新氛围,建立长效机制,才能确保商业银行持续进步,保持创新活力。

对农村商业银行来讲,要实现上述目标,一是要统一思想,充分认识创新的重要性,解决推进创新过程中存在的思想障碍问题;二是要探索建立多种创新模式,整合创新资源,有效利用包括外部资源在内的各种资源,如联合高校或研究机构建立产品研发中心等;三是围绕提高创新积极性、增加创新要素投入、提高创新效率、建立创新制度体系等内容,努力建立创新的长效工作机制;四是努力提高队伍素质,建立专业化的创新人才队伍;五是加强创新过程中的风险管理。遵循规避风险原则,避免从事高风险业务,建立风险管理责任制,坚持依法合规、内控先行,确保创新工作健康进行。

摘要:文章认为,农村商业银行发展的出路在于创新,以创新形成有鲜明特色的核心竞争力。农村商业银行的创新必须明确重点,找准突破口,并持之以恒地坚持下去。

第2篇

业务中，他非常重视和尊重来本分社办理业务的每一位客户，他能够很细心的记住并且准确的称呼出常来办理业务的客户的名字，这等于给与了客户一个巧妙而又有效的赞美。分社负责人看起来官不大，可要管的事可不少。**同志所在的市场分社，周边环境多数为外地人，如：山东、东北、温州等从事食品、农副产品、粮油、日化产品及干货的批发及零售交易，属小商贩集散地。在多次的市场调研中，**同志发现这里不光交易时间快、资金流量大，而且，在这个市场所收的零钱散币和所需要的零钱散币也异常的火爆。市场调研的第一手资料使他牢牢抓住了市场的空白点，也加快了他出击抢抓市场的步伐。

一、满足客户需求，做小的零售银行

在他的感染下，分社的其他同志统一了思想认识，他们热诚大方的为来到本分社办理业务的客户提供服务，并且不管业务多忙，他们都高兴的收下客户带来的零钱、残币。由于在他的带领下，同志们在最短的时间内为客户盘活了使用资金，使得一传十、十传百，十里八乡的商户、客户起初都把零钱、残币送到了市场分社，最多的一户一次就存入贰万余元，全部是一角、二角、五角的破旧票面。一天收几笔这样的零钱散币，要想都在最短的时间内入帐，最有效、最辛苦的办法就是连夜转。连续几天下来，人累得不成样子。可就这样，依然没有耽误白天的正常营业。人心都是肉长的，很多的商户感动了，他们没有想到信用的员工把他们利益放在如此高的位置上，他们没有想到信用社的员工在付出上如此的不计较个人得失。经初步统计，凡在市场分社存过零钱的，几乎都成为了市场分社固定的客户。

今年的夏天异常的炙热，为了把信用社的金融品种和服务特色宣传出去，**同志顶着烈日，冒着酷暑深入到商户办公地点，登门走访，上门服务。当他了解到大多数的商户把钱都存放在邮局、农行等金融机构后，就耐心的讲解信用社的服务特色，在把信用社的宣传材料送给他们的基础上，承诺我们的信用。功夫不负有心人，通过**同志的努力，最终使这些商户将十几万、几十万不等的的存款陆续的存入市场分社。截至XX年9月20日，该分社的存款余额以达到7514万元，比年初增长了684万元。

二、心里装着商户，积极开展走访，了解辖区内商户的所想、所需，不断调整工作思路

第3篇

关键词:商业银行;零售业务;趋势

银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。

一、我国商业银行零售业务的现状

零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。

4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。

5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。

二、我国商业银行零售业务发展趋势

国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

1.统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。

2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。

3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。

4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

第4篇

2017年支行上半年工作总结【1】 20XX年以来，我行非常认真贯彻总分行经营战略调整的决策，坚持效益、质量、规模协调发展的方针，与时俱进，开拓创新，在注重业务发展的同时，强调风险防范和内控管理，倡导合规文化建设，使支行的各项业务上了一个新台阶，为完成年度目标任务奠定了坚实的基础。在全行员工的共同努力下，20XX年上半年各项指标稳健运行，取得了突出的经营业绩。截止6月末，各项业务完成情况较好，在分行均名列前茅。

一、各项指标完成情况。

1、负债业务增势明显。6月末自营存款余额为XX万元，较年初新增XX万元，已提前完成全年任务。其中储蓄存款余额XX万元，较年初新增XX万元，完成全年任务的66%。对公存款XX万元，较年初新增XX万元，完成全年任务的154%;日均储蓄存款余额XX万元，较核定基数增XX万元，完成任务的99%;对公日均存款余额XX万元，较核定基数增XX万元，完成任务的161%。

2、资产业务快速发展。6月末自营贷款XX万元，较年初新增XX万元，其中个人资产业务XX万元，较年初新增XX万元，完成全年任务90%，对公资产余额XX万元，较年初新增XX万元。贴现累计发生额X亿元。

3、中间业务稳步推进。上半年已实现中间业务收入近XX万元，完成全年任务58%;完成国际结算量近XX万美元;信用卡发卡XX张;期缴保险XX万元，趸缴保险XX万元。

二、总结上半年各项业务发展和管理，我们主要采取以下工作措施：

(一)、明确任务，早抓落实，为全年工作打基础。

支行在去年末就对20XX年工作目标进行了规划，明确负债新增X个亿，对私存款X亿，对公存款X亿;资产新增X亿，个人资产X亿，公营贷款X亿。年初支行再次召开工作会，就20XX度全年工作进行统一的部署和安排，对20XX年取得的成绩，行长室要求全行员工戒骄戒躁，防止小富即安的思想。同时，针对支行目标任务制订了全面的考核制度，将分解到每位客户经理头上，业绩完成情况以邮件方式对全行进行每周、每月、每季通报，有效地激励了客户经理的工作热情。在分行开门红竞赛活动中，支行的负债业务、个人资产业务在全分行均处于领先位置，取得较好成绩。

(二)、强化市场营销机制。

1、公司业务基础营销工作首先是抓新开户，支行公司部年初即明确：每位对公客户经理每月必须新开有效户达到X户。从上半年情况来看，支行共计实现新开户XX户，实现新户存款新增XX万元。其次是通过政府平台，加强对周边园区客户的营销力度，通过上门拜访、制订理财方案等多种形式，积极宣传我行对公产品。经过长期的努力，取得了客户的高度认可，已和多个优质企业建立了合作意向。其中，XX区财政非税收入专户已经成功开立，存款余额近X个亿。

2、在零售银行业务日常工作中，对X区富人区进行了区域定位，实施精准营销和分层次营销，注重基础营销、中端客户营销、大户营销并重。一是大户营销：将X万以上的客户界定为大户，针对这部分客户专门制定了理财秘书服务。分行发行各种币种的理财产品、各种基金、信托产品、国债、外汇市场行情等金融信息，根据客户的类型、投资需求有选择性的分别发送短消息或者提供理财方案，让客户及时地了解银行的动态发展，同时让贵宾客户感受到银行对他们不只是单纯的存款需求，而且有帮助他们投资理财，使其效益最大化，这样才能将客户与银行更紧密的联系在一起。这就对个人银行部战线上的客户经理要求更高，综合素质的提升更重要。针对这部分客户，客户经理团结起来，根据客户特色讨论，制定出几套适合客户需求的理财方案，针对客户可能会提出的问题反复推敲，做足前位准备，实现给客户百分百满意的专业服务，让这部分客户更信任我们，依赖我们，成为我们的忠实客户;二是小区营销：由于支行地理环境，小区营销成为我们的特色，频繁且高质量的户外宣传对支行提高知名度是最有效的方法。坚持不懈地开展多样的小区活动和宣传，通过在高档小区XX山庄的联益活动，对我行产品的大力推荐，使我行的形象深入人心，山庄业主中成为我行XXX客户的便有10户。支行通过物管收费站的有效宣传，进驻周遍优质小区，例如XX花园等通过现场开卡、开功能，既达到我行电子业务的宣传，也成功实现揽存XX多万元;三是大堂营销：大堂经理将大厅精心布置，营造舒适的营业环境和温馨的节日气氛，狠抓服务，对前来办理业务的客户主动引导，对普通客户主要介绍消费积分、自助缴费、消费有奖、网上银行等日常功能，使客户在使用这些功能的同时感受到一卡通的方便。对中、高端客户主要介绍XX卡、XX白金卡、信用卡、外汇宝、电子银行、人民币、外币的理财产品。通过平时存款有礼、节假日行庆的抽奖活动来带动自然增长，增添节日气氛，聚集大堂的人气。大堂是最有效的阵地营销，安排客户经理轮流在大堂值班，对大厅的客户进行梳理，达到提升的效果。

3、公私联动组合营销：零售银行部与公司银行部通过一对一的接对子形式，互帮互助，互通信息，从对私大客户中发掘对公客户，从对公客户中寻找对私大客户，年初就通过对私大客户拓展了一户对公客户，吸收对公存款XX万元。同时还公私联动，落实了XX汽车销售有限公司等单位的工资。

(三)针对弱点狠抓资产、贴现和国际业务。

资产、贴现和国际业务一直都是XX区支行的弱势业务。08年支行下大力开拓这三方面工作。资产方面：结合分行今年大力扩展信贷资产规模的工作思路，支行通过立足园区辐射周边，积极进行资产项目营销。目前已经成功和XX等一批优质企业达成合作意向，近期内即可对项目进行上报。贴现方面：一方面对支行已有的客户进行挖潜，另一方面积极对外营销新户。对贴现跟踪票据源头企业，积极拓展收款下家，成功拓展了XX等企业，上半年累计实现贴现X亿元，与08年同期相比增加了20XX万元。国际业务方面：对区域内的外贸企业逐一上门拜访，目前已和XX制药公司等达成和合作意向。此外，对于提前终止授信额度的XX公司，支行始终没有放弃，一直对其进行积极的跟踪，随时关注公司的生产进行情况，同时和银监局、XX区政府保持了密切的联系，以便最快时间内了解政策方面的动向，在银监局和XX区政府对公司的态度明确后，支行拟再度与其展开合作，将成为下半年国际业务的亮点。

(四)、大力拓展房地产企业，结合分行活动，狠抓个人资产，突出工作重点

针对XX区域内房地产企业和优质楼盘众多的优势，支行加大了对房地产开发商的拓展力度，和XX/XX等知名开发商建立了往来关系，并拟在开发贷款和按揭方面展开深入的合作。同时，对原有的开发企业，如XX地产，进行了深度的挖潜拓展，目前拟增加其开发贷款至X亿元，将改变支行对公资产业务落后的状况。同时，支行将风险低、回报高的个人资产业务作为发展的重点，整合资源，将个人资产业务划归公司银行部管理，充分利用公司客户经理善于与企业打交道的优势，拓展按揭业务。针对分行下达的一季度阶段性个人资产任务，支行公司部全员动员，对按揭、个人经营性贷款进行积极营销，其中成功发放了XX分行金额最大的单笔个人按揭XX万元。此外，通过直客方式，支行营销了XX/XX等优质楼盘，为全年个人资产任务的完成奠定了基础。截止6月末，支行实现了比年初新增XX万元，完成分行下达的全年任务的90%。预计7月末可完成全年任务。

(五)、健全案防体系，加强内控制度建设，推进合规文化建设

1、牢固树立安全就是效益的意识，以预防和惩治案件为着力点，深入开展规章制度教育和警示教育活动，落实案件防范工作责任制。密切关注社会形式，严防不法分子的侵害。从早接款晚送款，到出入通勤门，我行都制订了严格的规章制度，并督促每一个员工遵照执行。做到人人熟悉防抢预案，定期演习。把防抢劫、防盗窃、防诈骗尤其是防票据、银行卡诈骗作为安全工作重点，不断提高对高科技犯罪的防范能力。

2、认真开展合规守法教育活动。根据《XX分行开展合规守法教育活动实施方案》，成立了支行合规守法教育活动领导小组，召开了全体员工合规守法教育活动动员会，制定出支行的学习计划，把工作落到实处。以多种形式组织员工认真学习了：XX副行长在全行合规守法教育活动视频动员大会上的讲话、XX分行开展合规守法教育活动实施方案、XX银行诚信举报及奖励规定、刘明康两个讲话、合规与银行内部合规部门、商业银行风险管理指引、XX银行客户经理行为禁令、XX银行柜面业务人员行为禁令、XX银行员工行为守则、典型案例等内容。并组织全行员工参加了合规守法在线测试，取得了良好的成绩。先后出版了五期合规守法活动简报，全行员工写出了学习心得体会，全行员工的合规守法意识的到极大加强，在分行合规守法知识竞赛中我行代表队取得了第二名的好成绩。

3、以合规守法教育活动为切入点，结合分行会计部组织的票据结算风险知识培训账户管理系统(二期)等业务培训等有机结合，通过内控管理制度和案件专项治理工作，加大了对风险隐患的标本兼治和综合治理力度，建立起了前台操作，后台复核和岗位间监督三道防线，落实要害部位和关键环节的风险防范和安全保卫措施，有效防止了风险。增强的员工的合规、守法与诚信意识。在日常管理工作中要求员工必须坚持执行规章制度和操作规程，各施其职，分工合作，扎实工作，把各个环节的工作都落到实处。做到上半年会计无票据交换差错，结算一般性差错仅一笔;并保持了储蓄柜面服务零差错的记录。

(六)、加强警队建设，开展治理三项执法监察、案件专项治理等工作，注重企业文化建设，为业务发展创造和谐人文环境

支行认真贯彻落实总分行有关会议精神，制定了纪检监察安全保卫工作计划。年初以来，加强了对警员在保卫技能、管理制度、银行业务及服务等多方面的培训，加强了警员体能训练，制定了详细的训练计划和奖惩措施，警队在上半年分行监保部的体能考核中名列前茅，起到了保驾护航的作用。

按照总分行部署，支行按进度计划开展了三项执法监察、案件专项治理等工作。成立了领导小组，开展了员工异常行为排查，形成了自查报告，对查出的事项进行了整改，受到了好评。

在业务发展的同时，注重企业文化建设，在员工生日时，及时给每一位过生日的员工当日送上一份鲜美的蛋糕，让员工充分体会到组织的关心;积极参与分行组织的各类文体活动，如服务征文活动、迎春文艺表演、登山拔河比赛、羽毛球比赛等。在迎春文艺汇演中，全体演员和后勤人员体现了高度的集体荣誉感，牺牲了大量的休息时间，精心排练，使演出获得巨大成功，荣获分行迎春文艺汇演第二名，为支行的可持续发展创造了和谐的人文环境。

三、目前工作中存在的问题

(一)、柜面服务技能、服务质量有待提高;

(二)、柜面员工处理与客户关系的技巧有待改善;

(三)、个人资产的二次营销力度弱，对市场情况未能准确把握，信息不灵;

(四)、票据业务未能寻找到大的龙头客户;

(五)、基础客户群较少，1000万元以上大客户占比不多，对我行发展形成制约;

(六)、国际业务仅限于一两个客户，不利于支行国际业务收入长期稳定发展。

(七)、信用卡业务进展缓慢。

(八)、零售业务柜台、大堂、客户经理三点没有形成有效的一线。

四、下半年工作打算：

支行下半年要在巩固已取得的成绩基础上，有针对性地做好以下工作：

(一)、要求各位员工在肯定成绩的同时，要找出工作中的不足，再接再厉，永创辉煌;

(二)、进一步加强员工及客户经理的素质培养，作好自身学习及分支行的二、三级培训;

(三)、按照年初分行目标要求推进各项工作，工作重点放在信用卡、客户总资产管理、国际结算、票据业务、个人资产业务、企业年金等方面;

(四)、高度重视和持续进行合规守法教育活动，不能流于形式，增强员工什么该干，什么不该干的认识。

(五)、照总分行的统一部署，开展好优质服务活动。加强员工教育，加强大堂力量，提升服务质量，重塑服务品牌。

(六)、继续加强企业文化建设，努力打造魅力支行，活力支行，形成自己的特色氛围。

(七)、续加强纪检监察保卫工作，加强警队建设，做好每月安全检查和消防检查工作，确保完成全年的目标任。

2017年支行上半年工作总结【2】 20XX年上半年，中山路支行认真贯彻总分行和新疆分行营业部年初工作会议精神，按照固基、强本、创优、增效的要求，深入推进营业网点零售和对公业务转型强化基础管理，有效防范案件风险，全行业务发展不断提升。现将20XX年上半年工作情况汇报如下：

(一)主要业务经营情况

截至20XX年6月末，中山路支行各项存款余额为355980万元，其中对公存款28071万元，完成全年计划的117%;对公日均余额820万元，完成全年计划任务的4.9%;储蓄存款余额为327909万元，日均数增加34459万元，完成支行储蓄存款日均增量任务的91.52%;中小企业准入14户，实现贷款净增额3187万元，完成全年计划任务的32%;法人优质贷款客户净增4户，完成全年计划任务的100%;对公人民币有效结算账户净增50户，完成全年计划任务的32%;办理银行承兑汇票18笔，净额1316万元;成功办理保函一笔，金额132万元。对公存款时点数较一季度净增15898万元，在营业部排名第一;日均余额较一季度增长11055万元，增量在营业部排名第二，支行在对公存款方面工作有较大提升。

零售业务方面，实现中间业务收入1596万元，完成半年任务的79.40%;个人贷款实现投放17985万元，完成时点任务的224.81%。

主要产品任务完成情况:新增个人贵宾客户960户，其中钻石卡客户5户;新增有效贷记卡完成1006张，完成计划任务的43.21%;贷记卡激活客户完成1290户，完成计划任务的55.41%;个人电子银行活跃客户完成19988户，完成计划任务的36.53%;商户分期发生额完成737.15万元，完成全年计划任务的38%。

中间业务收入完成情况：零售板块中间业务收入完成1148万元，完成任务的37.32%;其中对私理财实现收入51.96万元，完成计划的33.96%;贵金属销售实现收入75.03万元，完成计划的68.83%;电子银行业务实现收入226万元，完成计划的29.11%;销售基金实现收入69.47万元，完成计划的31.15%;保险实现收入85.52万元，完成计划的25.15%;实现信用卡收入45万元，商户收单收入156万元。

(二)细分市场、细分客户、深入推进扩户提质工程。

通过强化营销队伍的建设，配足、配强、配优客户经理整合网点资源，打造全功能网点，形成客户经理紧密联动与竞争关系，为网点进一步拓展对公业务联动提供平台。依靠各网点对辖内产值超过1000万元的规模性企业，细分市场、细分客户。对存量对公客户纳税100万元的客户海关进出口100万美元的客户逐个排队分析，明确拓展目标，寻找介入良机。夯实全行可持续发展基础。将营业网点所管辖对公客户，按不同标准明确到具体岗位、具体责任人。建立一户一策对公客户营销台账，台账中明确记录营销目的、具体方法、营销结果、结果超预期或未达预期的原因及改进办法等。对存量对公客户中纳税100万元的客户、海关进出口100万美元的客户逐个排队分析，明确拓展目标，寻找介入良机，夯实全行可持续发展基础。

(三)重点关注新兴业务的发展，加大客户经理队伍建设，中间业务收入渠道进一步拓宽。

20XX年以来，中山路支行在针对各项产品制定专项措施、办法、做大做强我行优势业务的同时，大力推进人才队伍建设，客户经理年轻化、知识化、专业化程度明显提高，为使客户经理在日常拓展、维护客户中能够熟练使用产品，上半年共举办各类学习培训9期，参加人员涵盖网点负责人、客户经理、柜员等，培训人员达300多人次，培训人员包含网点主任、网点客户经理、机关客户经理，每周利用1-2天下班后集中培训，做到对传统业务、新业务、新产品扫除盲点，使员工敢于向客户推荐产品，敢于尝试做新产品，引导员工利用担保承诺、国内保理、小企业应收账款质押、投行等业务的特点，拓宽市场营销渠道同时提升自身业务综合素质。

20XX年上半年，中山路支行实现了资金托管业务零的突破，填补了我行在资金托管业务的空白，为支行今后开展资金托管业务打下了坚实基础。

(四)加快网点转型，推动零售业务快速发展。

支行网点转型工作的持续推动，实现了业务经营跨越式发展，网点软实力进一步提升。加大优质服务工作力度，完善服务评价体系，实现营业部规范化服务水平整体提高。20XX年支行共有2家网点成为全功能网点，其中扬子江路支行在20XX年5月自主营销并成功投放了一笔个人助业贷款，贷款投放金额为90万元，这是自扬子江路支行成为全功能网点以来成功投放的第一笔个人信贷业务，标志着中山路支行在打造全功能网点的工作中迈入了新的起点。

(五)加强风险防控，不断提升基础管理水平。

中山路支行加强风险排查，在案例分析会上分析、揭示重点业务领域案件风险隐患，提升支行整体案件防控能力。

一是加强对操作风险的管理和控制。针对我行冲抹帐笔数较多的现状，我行及时组织运营主管进行分析，中山路支行一二月冲抹帐笔数均占营业部总量的20%其中由于柜员操作随意性强、对业务操作不熟练造成的冲抹帐占比达到80以上，对此，我行要求会计主管以三基本学习为契机，结合实际操作，加强对柜员的监督管理，同时针对由于其他客观原因造成的冲抹帐，要求柜员做好沟通解释工作，但严禁为降低冲抹帐率而采取补记差额，反向记账等错上加错的行为。对柜员的操作性差错、冲抹帐笔数等一方面要求会计主管每日晨会进行通报，另一方面要求将其列入到网点对柜员内控考核项目中，并考核提高占比。支行还对各类检查过程中出现的违规操作、逆程序操作以及一些柜员的习惯性错误操作，及时进行汇总，并对其差错成本、风险代价进行分析，下发网点要求会计主管组织员工重点学习。严禁柜员自办业务，严格控制冲正、抹帐次数的发生，在案例分析会上予以通报，要求运营主管关注冲、抹账较频繁以及操作较随意的柜员，加强管理，切实降低冲抹帐率。支行营业网点内控成绩逐步上升，本年新华北路支行通过了三铁单位验收。

二是以平安农行建设工作为契机，加强安保基础管理，在检查中以辖内营业网点机房、ATM加钞室为检点，认真开展专项治理工作，并落实整改情况，逐步实现人防、物防、技防三达标。为加强营业网点处理、应对突发事件、火灾情况的能力，中山路支行于4月在北门支行组织辖内营业网点负责人及网点安全员进行了消防及防抢劫演练，通过演练使中山路支行员工进一步增强了员工安全意识和处置突发事件的能力，了解了预防火灾的基本知识，掌握了自救技巧、消防设施的使用与紧急避险及逃生路线，收到了良好的效果。

(六)党建工作有序推进，队伍建设不断加强

党风廉政建设、惩防体系及反腐败抓源头工作进一步加强，一是深入开展了加强和改善工作作风建设活动，支行，二是开展了员工参与民间借贷、非法集资等为主要内容的专项治理活动，有效提升了员工的案防意识，全年实现无事故和无案件;三是为使支行党员、青年员工了解党最新的路线、方针、政策，感受党带领人民实现中国梦的决心，午举办了以中国梦民族复兴的梦为主题的精彩讲座。从中国梦是记录着我国从饱经屈辱到独立解放过程的非凡历史、中国梦是一个民族承载着辉煌千年的记忆，其核心是实现中华民族伟大复兴、中国梦是承载着为开创中国特色社会主义道路艰辛探索的伟大历程几个方面生动解析了何为中国梦，并要求支行党员写学习心得。

(七)夯实管理基础，全面提升经营管理技能

年初以来，支行将三基本教育作为一项重要工作来抓，要求营业网点运营主管通过晨会、夕会带领员工集体学习、员工之间通过一对一帮扶、支行按期组织辖内员工进行三基本模拟考试来检测员工的学习成果、督促员工学习、增强员工学习的主动性、激发员工自学的热情，有效的提高了员工的业务素质。

文明优质服务方面，中山路支行通过非现场分控器检查网点晨会、开门迎客、柜员服务等情况及时通报，并将视频截图资料下发，在按季组织辖内网点大堂经理、大堂副理召开例会时予以通报，同时在例会中针对分行神秘人优服检查反馈情况，对支行各网点优服情况进行逐一分析，重点对大堂经理、柜员扣分较多的服务主动性、亲和力等方面进行分析，并对日常工作中存在的不规范现象提出了具体工作要求。对优服工作始终能够保持较好成绩的网点进行鼓励，要求各网点组织员工学习，要求网点在加强思想教育的同时，加大现场监督管理和考核的力度。中山路支行整体优服成绩得到稳步提升。为进一步提高工作效率、保持我行对外良好形象，中山路支行于年初制订了支行6s管理制度，并已逐步落实执行情况，通过前期的调查发现、整理工作，将营业网点长时间不使用的物品、网点废旧物品进行了集中清理保管，不仅使营业网点的内、外部环境得到了改善，同时也消除了安全消防隐患。

(八)业务经营中的不足以及支行下阶段工作目标

20XX年上半年以来，中山路支行的业务发展质量得到进一步提升，但是面对营业部的要求还存在一定的差距和不足。20XX年下半年中山路支行将继续做好以下几个方面：

一是认真落实各项制度规定。继续落实营业部关于进一步加强和改进机关作风建设的规定。强化责任意识、服务意识和保密意识，使支行工作作风继续转变，加强执行力建设，提升支行整体工作质量和效率，确保各项业务稳步发展。

二是继续做好网点转型工作。严格按照分行及营业部关于全功能型网点建设的要求和思路，将国际城支行和扬子江路支行打造成为营业部全辖零售业务发展强行。以全行各方面表现优异的青年员工为主体，严格按照转型的要求和先进行成功经验，大胆干、大胆试，通过转型，建立有序、团结、上进的团队和系统、精细、高效的业务发展模式。努力打造一支出业绩、出人才、出思路的团队，真正成为中山路支行乃至全营业部全功能型网点的标杆，带动中山路支行其他网点的发展。

二是加强客户经理队伍建设。克服一切困难选强、配强网点个人客户经理，以定期培训和每周例会为载体，切实加强客户经理培训，努力打造一支综合业务素质高、团队精神强、实战应变能力强的一支专业营销团队。制定《20XX年度网点客户经理工作指引》，内容包括网点客户经理职责、日常工作内容，本期重点工作内容和任务指标，帮助支行客户经理找准工作重点，理顺工作思路。

针对网点客户经理社会经验、人际关系和阅历不足，对客户的维护、发掘，组织能力不够等方面的问题，下半年我们将对于未能体现对公业务发展作用的网点客户经理进行网点重新配置、机关客户经理做适当调整，同时以支行客户经理牵头，带领网点对公客户经理分三组，建立PK形式，任务完成情况采用同步计分制，发挥牵头作用。整合网点资源，形成客户经理紧密联动与竞争关系，为网点进一步拓展对公业务提供平台，支行自上而下建立起一支完整的营销队伍和服务团队。加强对公业务的培训，范围涵盖所有对公条线从业人员。提高全行员工对公业务的认知度及重视度。

三是继续推进扩户提质工程。加大资产、负债、中间业务和业务管理信息等方面的沟通力度，积极发展交叉性金融工具业务品种，提高金融综合服务水平。大力发展公司机构类中间业务，以优质客户为重点，进一步提高现金管理业务市场占有水平。以PCRM、CFE系统为基础，制定优质个人客户发展计划，以《ABC和矩阵式嵌套管理法》为主要思路。对我行白金卡及以上优质客户，争取绑定五项以上基础性和渠道型产品。从根本上提高优质客户忠诚度。第四步要求网点主任、客户经理走出去。整合前期建立的商会类、行政管理类、开发区、产权交易(资源)管理类、前台提升类等系统型客户信息资源，扩大宣传、服务、营销范围，切实将扩户提质的战略落到实处。

第5篇

郭荣丽，女，1962年生，博士研究生，高级会计师。曾任招商银行总行会计部总经理，现任渤海银行财务总监。在国家级核心期刊上发表了论文数篇并多次获奖，由于不断开辟会计工作和会计学理论研究的业务新天地，被业界和学术同行誉为“厚积薄发的金融会计理论探索者”。

获奖理由

抓住会计工作的核算与监督职能本质，从“科学整合各类资源、大力发挥合力优势”破题，搭建战略管理工具，构筑集中营运平台，营建全方位业绩评价体系，一举奠定了渤海银行“责任明晰、运转高效、保障到位、支持有力”的财务会计平台。

多年的银行会计从业生涯，锻造了郭荣丽同志诚实守信、锐意进取、求实创新、勇攀高峰的会计作风。她提出了“财务风险管理”的理念，提出了“银行经营运作的核心是财务管理，财务管理需要控制风险，在风险可控的前提下追求股东利润的最大化，才是股份制银行真正的经营目标”的论断，将风险管理与财务管理的内容、方法、手段融为一体，将财务风险管理引入操作领域，对我国商业银行的财务管理方向的探索与发展具有现实意义和指导意义。

在招商银行工作期间，郭荣丽致力于推进招商银行现代公司治理结构的建设工作，在财会领域坚持“效益、质量、规模协调发展”的管理理念，紧紧围绕“以经济效益为中心，强化激励机制，从严控制费用；以改革创新为手段，转变财会观念，实现体制创新；以系统建设为契机，提高服务效率，打造一流体系”的基本工作思路，以“夯实百年招银基础”为行动指南，认真落实、调整、完善各项管理举措，在系统建设、财务管理、结算、核算、清算各方面都取得了卓有成效的工作成绩。第一，提出并参与构建了以利润报告系统这一管理会计报告系统为核心、以SAP财务核算系统为依托的策略性财务管理系统，有效改善了基本的财务作业流程，促进财务管理战略向经营效益的方向飞跃；第二，主持开发先进的招商银行利润报告系统，将成本、利润核算到部门、产品和客户群，为经营决策和业绩考核提供依据，从而使财务工作对业务发展的指导作用更加显著；第三，从加快技防手段的开发推广和建立电子化支付结算风险防护网入手，陆续主持开发了招商银行电脑验印系统、出纳系统、上门收款身份认证系统、二维码票据防伪系统、通用支付密码系统，其中与金联安公司合作研发的“二维码票据防伪技术”通过了国家公安部防伪产品质量监督检验中心的安全认证；第四，2002年招商银行上市过程中，在出具境内外审计报告、完成资产剥离等方面做了大量的工作，保障了招商银行的顺利上市。此后，负责了招商银行上市至2005年的历次信息披露工作。由于信息披露真实准确等原因，招商银行连续两年被评为“最受尊敬的上市企业”。

2005年12月31日，渤海银行股份有限公司正式挂牌成立。作为过去10年来获准成立的第一家全国性股份制商业银行，如何实现“新理念、新机构、新机制”的后发优势，创造一家有特色、高效率、有竞争力的现代商业银行，是渤海银行面临的最大课题。作为主管财务会计工作的高管人员，郭荣丽抓住会计工作的核算与监督职能本质，从“科学整合各类资源、大力发挥合力优势”破题，搭建战略管理工具，构筑集中营运平台，营建全方位业绩评价体系，一举奠定了“责任明晰、运转高效、保障到位、支持有力”的财务会计平台。

第一，抓住管理会计本质，搭建以价值管理为导向的战略管理工具。商业银行管理会计工作的灵魂是业务发展战略架构。郭荣丽基于渤海银行批发银行业务和零售银行业务的经营发展战略，研究确立了分产品、分客户的矩阵式管理会计体系，建立了内部资金转移计价、经营成本归集分摊和风险调整后利润计量的管理会计主体模块，实现了收益与成本的主动匹配的会计管理目标，使财务会计功能的发挥实现了升华。

第二，抓住银行会计本质，构建“大后台”业务营运模式。随着信息技术的发展，传统商业银行会计工作正在经历由分散到集中的发展历程。在郭荣丽的倡导和组织推动下，渤海银行实现了银行会计的“大集中”，构建了前后台分离的业务营运体系，使全行的业务营销前端真正得到解放，为渤海银行业务的加速发展和“几何”扩张模式提供了“一步到位”的会计平台支持。

第三，抓住业务核算本质，建立“大集中”模式下的业务核算体系。国内商业银行的多级分散核算体系，在较大程度上限制了核算功能的发挥。为建立一套面向未来的财务核算体系，郭荣丽总结多年的会计从业经验，为渤海银行量身打造了“一本账”前提下的业务核算平台，在渤海银行率先实施了物理核算的真正集中，实现了“一本账、一个准则、一套质量控制标准”，在会计运营领域实现了管理创新。

第四，抓住预算管理本质，建立全面预算管理机制。郭荣丽在渤海银行致力推行精细化预算管理方案，建立了以财务管理预算和价值中心预算分层管理的预算制度体系，在预算管理机制方面，实现了以价值中心为核心的预算管理体系，真正建立起以价值中心为业务开拓和成本控制的枢纽，拉近了成本控制与业务经营的距离，建立了科学的成本控制预算传导机制。

第五，抓住财务支持工作本质，建立“影子”财务支持机制。为拉近财务支持与经营前端的关系，郭荣丽根据批发银行、零售银行和环球市场等业务条线，研究构建“影子”财务管理体系。对业务条线匹配业务财务人员，高效配置财务支持资源，重点协助业务部门做好决策支持、财务政策支持、经营预算编制、财务事项处理等工作，建立支持到位、保障有力的财务服务机制，变财务管理为财务支持，顺应了国际上先进商业银行的财务会计工作发展趋势。

第六，抓住财务会计控制本质，建立集中的控制与监督机制。保持财务控制的独立性，是保障财务会计监督工作的前提。郭荣丽基于“一个行”的财务管理理念，在分支机构财务管理工作中量身订做了“派驻制”财务控制与监督机制，既在时间上和空间上保障财务管理对业务支持的工作效率，又保证了财务控制和财务监督的独立性。在“派驻制”财务控制与监督机制前提下，渤海银行建立了集中处理的财务报账体系。通过搭建预算管理系统和财务报账系统，建立财务事项的远程预算管理、授权管理机制，实现财务事项的集中处理，建立客观、公正、高效的成本集中控制后台。

第七，抓住业绩评价工作本质，建立全方位业绩评价平台。郭荣丽倡导和建立了集价值中心考核、部门考核、机构考核、客户经理考核和岗位考核等分层次、全方位的业绩考核体系，在充分融入管理会计思想的前提下，分别从宏观考核和微观业绩评价两个层面开展考核工作，推动全行建立以条线管理和横向管理最佳结合的绩效考核体系，并直接组织开发了渤海银行绩效考评系统，实现了绩效考核工作的系统化。

第八，抓住信息管理工作本质，建立决策支持平台。为建立信息反映迅捷的信息管理机制，在郭荣丽的直接组织下，渤海银行建立了以月度经营分析工作为基础的综合分析体系。一方面通过开展月度经营分析工作，及时展现经营成果，反映经营中存在的问题，实现综合分析和信息挖掘的动态化，提高经营分析工作对经营决策的支持作用；另一方面以成本收支分析为渠道，灵活开展产品分析、客户分析、项目分析、专题分析等经营分析工作，加强对业务部门和成本投入事项的论证及信息支持工作。

第6篇

[关键词]科学发展理念；强行增效；可持续发展

[中图分类号]F83　[文献标识码]A　[文章编号]1009-2234(2012)01-0176-02

科学发展理念的第一要义是发展，核心是以人为本。中国建设银行齐齐哈尔分行深化落实和践行科学发展理念的关键，就是要通过学习实践科学发展观，深入着力解决“五个问题”，一是牢固确立科学发展观在经营发展中的统领地位。着力解决如何提升同业竞争力，打造市域第一零售银行的问题；二是从发展的角度树立“服务兴行”的理念，着力解决服务意识不够强，服务质量不够高的问题；三是实现全面协调可持续发展的基本要求。着力解决发展战略规划的实施和推进过程中的问题；四是进一步解放思想，确立科学的思维方式，着力解决全局意识不强，工作执行力薄弱的问题；五是牢固树立依法合规经营，强化风险防范的思想，着力解决执行制度不严、责任心不强、重经营轻风险的问题。切实做到深化学习实践科学发展观活动与经营管理“两手抓、两不误、两实效”。

一、强化实践和落实科学发展理念，全面推进经营效益可持续发展

坚持科学发展观，就是要紧紧围绕强行增效这一主题任务，树立科学的经营理念，进一步明确发展定位，强化落实“以风险管理为前提，以同业争占比、系统争位次、最大限度地提升市场竞争力为目标，做大、做强、做精法人客户业务和个人住房按揭业务，深度挖掘个人金融业务市场，严格控制不良贷款”的工作思路，在经营管理、内控管理、企业文化建设、员工队伍建设等方面，以转变观念、充实活力、提高效率、有利于稳健发展等为保障措施，实现经营管理可持续发展。一是强化资产业务拓展，全力做好法人客户贷款的维护管理和个人贷款的营销力度，研究和分析市域经济发展热点，积极开发优质信贷市场，创新融资业务品种，合理调整信贷结构，尽快推进资产业务规模化发展；二是以拓展中间业务为龙头，强力推进工资、银行卡、电子银行、第三方存管、企业年金、现金管理、理财产品的市场扩张，积极打造市域第一零售银行。进一步提升同业竞争能力：三是加快负债业务发展，确定中高端客户群体、公司机构大客户和竞争类客户为营销目标，科学制定营销方案。发挥差别营销和团队营销优势，开展好同业竞争，力争重点突破，实现两项存款同步推进，进一步夯实经营基础；四是积极做好个人客户不良贷款清收，在风险可控的前提下，加快优质按揭业务的发展，有效监管潜在风险贷款，实现不良贷款余额、占比双下降；五是建立和完善内控评价体系，确保依法合规经营，努力提升同业竞争力，建立和谐稳定的经营格局。建立稳定的员工队伍和完善的工作机制。确保经营管理稳健运行。

二、树立以人为本的科学发展理念，努力提高同业市场竞争力

对于我们股份制商业银行――中国建设银行齐齐哈尔分行来讲，以人为本主要体现在，一是实施人才战略，挖掘和培养复合型人才。市场竞争，说到底还是人才的培养、使用和管理；人才竞争，是践行科学发展观的根本。建设银行作为大型国有控股商业银行。今后的发展壮大就是要靠挖掘和培养复合型人才团队。二是突出员工个人价值，充分发挥现有员工的主观能动性。这就需要管理层对员工不但要坚持“以能定岗”的原则，还要充分考虑员工的阅历、历史贡献等人性化因素，尽可能做到“有能者官，有才者用，有功者禄，有历者养”，同时致力于改善员工工作环境，帮助解决员工在工作、生活中遇到的实际问题。三是打造以客户为中心的服务体系，为客户提供先进的金融服务和优良的服务环境，实现中高端客户人生价值、社会价值的认同感，充分体现以人为本的客户愿景，扩大优质市场资源的积累和外延，提升同业竞争力。

三、以科学发展理念为主线。坚持结构调整不动摇。确保稳健可持续发展质量

(一)资产结构调整。一是充分利用总行法人客户名单准入制的有利契机，抢抓地方启动重大基础项目建设的历史机遇，扩大法人客户贷款规模。二是继续加大个人贷款营销力度，不断扩大个贷规模，提升个贷贡献度。三是积极加强票据业务营销和银团贷款营销，促进收益结构的持续改善。

(二)负债结构调整。坚持对公、储蓄存款并重的原则，立足于扩大存款规模，优化存款结构，努力增加资金收益。一是采取抓大不放小的对公存款营销策略，实现对公存款稳定增长。二是加大储蓄存款竞争力度，发挥精品网点竞争辐射作用，实现存款总量、增量同业占比第一，夯实存款经营基础。同时通过大力营销各种理财产品，促进存款结构的调整改善，降低付息成本。

(三)收入结构调整。努力营销贷款，提高贷款利息收入占比的同时，稳定增加中间业务收入，提升非信贷利差收入占净收入的比重，进一步形成多元化收入增长格局，夯实收入来源基础。

(四)渠道结构调整。积极探索网点装修后的业务分流、客户分层、客户识别等影响提升核心竞争力的深层问题。有效整合渠道资源优势，提升各网点交叉销售与协同服务能力，优化网点布局，完善网点功能，转变网点服务模式，提升网点综合竞争力。保持电子银行交易量持续攀升，不断提高电子银行业务交易占比，有效减轻对柜面业务压力。

四、以科学发展理念为指导，强化风险管理，建立和完善内控评价体系

提高市场竞争力必须高度重视内控外防，建立和完善内控评价体系是建设银行齐分行实现依法合规经营、稳健发展的前提。一是为经营稳健运行提供保障，约束员工按章办事，减少员工有意和无意的不恰当行为给建行造成的损失，有效防范操作风险；二是能够有效提高防范抢劫、防盗、火灾等突发事件的能力，保护员工和客户人身安全：三是维护银行商誉，提升银行的社会地位。过去我们银行号称“铁算盘、铁帐本、铁钱捆”的“三铁形象”，体现出了老百姓对我们建设银行的信任和认可；随着市场经济的发展和经济社会的进步，银行过去粗放的经营模式、管理理念早已淘汰，取而代之的已是“内控先行”、“制度先行”，以及完善的内控评价体系等先进的管理理念，打造“铁规章、铁制度、铁核算”的“新三铁形象”，已成为建设银行强化风险管理新的课题。实践证明，建立健全有效的内控外防机制，树立良好的企业形象，提升建行的社会地位，是提高市场竞争力的前提和保障。

五、以科学发展理念为统领，建立和实施严格规范的考核评价监督体系

坚持科学发展理念，紧紧围绕强行增效主题任务，实现经营管理可持续发展，就要树立科学的经营理念。一是要加大市场调查研究，不断增强员工的工作主动性、创造性。要围绕总、省行的经营决策，结合工作实际，加强基础性、战略

性研究，积极为经营发展出谋划策，着力破解在改革和发展中的难题；二是要把经营工作的重心转移到提高核心竞争力和创造良好的金融发展环境上来。积极倡导爱岗敬业、服务礼会、创新发展的行业新风，加强对优质客户的信息服务、对人项目的跟踪服务和对重点企业的巡回服务，努力为基础行、为员工办实事、办好事，使建设银行办事效率达到坡高，服务水准达到最好，优化环境达到最佳：三是要严格责任，狠抓落实。进一步建立和完善干部作风建设的领导责任和工作机制。形成行长负总责、班子成员分工抓的工作态势，以制度和机制建设促进各项工作落实：四是建立和实施以群众监督为基础的员工行为评价监督体系。完善的员工行为评价监督体系要以科学发展观为第一要务，坚持以人为本、全面协调可持续发展的原则，以总省行的会议精神为指引，在全行树立“一盘棋”的大局意识，加大强行增效、科技优势、增收节支、形象建设、同业竞争、综合素质等指标考核权重，并在实践中进行动态调整，纳入员工目标管理考核，区别对待，分类评价，强化激励约束。

六、以科学发展理念为前提。强化市场营销。建立科学的营销体系

提高市场竞争力必须建立科学的营销体系，在工作中将有限的人力、财力、物力集约化配置，努力实现成果最大化。要把市场营销定位于：提高服务质量，稳定低端客户，竞争中高端客户；把握市场运行情况，科学制定营销方案：实行差别营销，力争重点突破。

多年来，各家银行都在全力开展提高服务质量的各利，活动，如营业员挂牌服务、站立服务，微笑服务，为客户提供老花镜、用笔和饮用水，设立ATM自动取款机等，并加大了营业网点提升核心竞争力的改造力度，对提高利：会影响力和美誉度发挥了很大作用；但对于新的业务领域，如电子银行、银行卡、投资银行，贸易融资以及传统业务领域的法人客户贷款、票据贴现等业务，必须首先经过详尽的市场调查，制定出切实可行的营销策略。营销策略可根据产品品种、营销对象、风险程度、预期收益的不同，实行有选择的差别营销方案，集中人力、财力、物力实行重点突破。在具体工作中，即不墨守陈规，又要坚持长远目标；即要规避风险，又要重视经济效益和社会效益。坚持重点突破，并以点带而，取得市场竞争的领先优势。

第7篇

银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。今天小编给大家为您整理了银行员工上半年工作总结及下半年计划，希望对大家有所帮助。

银行员工上半年工作总结及下半年计划范文一自打毕业之后就加入了交行的大家庭，作为这个大家庭的新人，我在吸取着大家点点滴滴的指导，有如春笋吸收春天的甘露般成长，让我从懵懂的学生慢慢转变为合格的银行人。

过去的几个月里，在大家的谆谆教导之下，自己在一步步地成长。虽然自己一直在进步，但我深知成绩是要汗水来铺垫的，坚信只有努力才有回报，所以即使再累都坚持，争取做到更好。因为是在古镇，这个中国的灯之城，做灯饰生意的非常多，客户量也很多，每天每个人的业务量都很多，有人说我们这里一个人的业务量是民生一间支行的业务量，或许有夸张的成分，但证明我们的业务量的确很大。因此，这样的工作环境就迫使我自己不断地提醒自己要在工作中认真认真再认真，即使客户再多压力再大也不能有半点马虎，一定要严格按照行里规定的各项规章制度来进行实际操作，因此在过去的半年里始终如一地要求自己，即使不能避免完全的没差错，也要把差错事件分布在小概率事件的范畴，直至变为不可能事件。

在一开始投入到银行工作时，我就告诫自己，银行工作首要的就是认真仔细，必须对自己负责，对单位负责，对客户负责，从事金融工作一定要保持一颗认真仔细的心。当然，在做好自己工作的同时，还坚持学习其他岗位的相关知识，遇到了问题，都虚心向同事请教，他们都会悉心帮助我，耐心帮我解答。对待业务技能，就是坚持三人行必有我师，要千方百计地把自己不会的学会，我有渴望学习新知识的热情，每周的统一培训，都会认真地听课做练习，争取可以顺利通过考试，提高自己的业务能力，不断地完善自己。

在认真总结201年工作的基础上，对比当前工作中遇到的问题，结合我行工作的具体实践经验，在自己柜员工作中，一定要严保服务质量，以客户为中心，做好结算服务工作。客户是我们的生存之源，从某种程度上讲，客户就是我们的一切，没有客户的支持，我们不可能完成国家对银行的基本要求，更不可能完成很多超乎不可能的指标。作为柜员，工作地点又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉，在工作中首先要保证认真仔细，在正确处理每笔业务的前提下提高工作效率，主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好地为客户服务，更好地完成工作上的各项任务，把任务扩散到日常工作中，当成一种工作的乐趣去享受，而不仅仅是当成任务去完成。

没有最好，只有更好。回首过去，总结这些日子的点点滴滴，展望未来，描绘以后的天空，一定更蓝。过去的学生时代已经随记忆的河水流向岁月的深谷，珍藏在回忆的美好里面，自己不应该再以学生的身份再以学生的角度去思考问题，应该认真总结经验，努力学习担责上阵，积蓄更多的力量，在工作的舞台上演好自己的每一出戏，做永远的主角。或许我们都不能预料未来的路有多坎坷，担子有多重，但一起走过了不平凡的2015，我们有足够的信心迎接更美好的2016，因为我们属于永远的大家庭——___支行，我们时时刻刻在准备着迎接明天的挑战。

银行员工上半年工作总结及下半年计划范文二20__年，营业部在上级行和支行党委、行长室的正确领导下，以凝聚人心为动力，以创新服务为抓手，大胆管理，求真务实。圆满完成了支行所赋予的各项任务，对公存款时点万元，比年初净增万元，日均存款万元，储蓄存款净增万元。现就一年来的工作小结如下：

一、凝聚人心，铸就一支高素质的队伍。

思想是行动的指南。人心涣散将会一事无成。营业部主任室一班人深刻认识到这一点，因此，我们将凝聚人心放在突出的位置。

1、率先垂范，正人先正己　主任室一班人以身作则，加强学习，做学习典型的倡导者、组织者，更是实践者。为人师表，清正廉洁，以俭养德，以自己品质来影响每一位员工。在工作中始终坚持公平、公正原则、不搞亲疏、不拉帮结派、做到一碗水端平。鼓励员工多提意见，只要是合理的就采纳。充分调动员工参与的积极性。在业绩分配的敏感问题上，实行公开化，增强透明度。确保每位员工看到放心、拿到舒心。

2、充分发挥党员的模范带头作用

营业部现有员工29名，其中党员13人。党员在群众中的作用在营业部显得尤为重要。营业部党支部围绕支行所下达目标任务进行剖析，统一认识确保每一位党员就是一支标杆，充分发挥基层党支部的战斗堡垒作用。在党员发挥战斗模范作用下，积极培养后备力量，吸收优秀员工向组织靠拢。

二、服务创优，运筹制胜千里。

服务创新是银行工作永恒的主题，只有加强服务才能赢得市场、才能创效益。营业部主任室一班人响应市分行和如皋市政府的号召，积极投入到创建“文明诚信”窗动中，将营业部服务水平上升一个新台阶。我部先进做法，出国留学网讯和《如皋日报》已作了相关报道。

1、抓好员工职业道德教育

主任室以创建“文明窗口”为契机，经常性组织员工学习《中国工商银行员工基本素养和服务行为规范》、《中国工商银行营业规范化服务标准》、等规章制度，不断规范员工的服务言行，促使员工严格遵守“八要、九不、十做到”，真正把客户当衣食父母，倡导“用心”服务，把顾客当亲戚、当朋友。员工张焱在柜面服务中，能够标准使用“三声、两站、一微笑”，多次在市分行明查暗访中受到表彰。

2、抓好考核激励机制

一是建立员工优质文明服务奖罚档案，将员工服务表现列入年度评优评选等考核内容，增强了员工忧患意识，提高员工的服务自觉性;

二是建立服务质量与业务量挂钩的考核机制，营造“多干多得，少干少得”的公平竞争机制，形成了全行员工“争干”、“抢干”业务的良好局面。

三是建立各网点、客户经理、客户的评议机制。由网点负责人评议管库、提解员，客户、客户经理评议柜面接柜人员，从会计接柜、出纳接柜、管库提解员中各评选一名服务先进，按季给予奖励。四是设立了优质文明服务奖励基金，表彰先进，鞭策落后。

3、抓好为相关部门的服务工作

营业部既是独立的服务部门，同时又是支行与各网点的枢纽。一是积极配合客户经理做好各项贷款发放和资金回笼。今年8月，积极配合客户经理省内首家办理保理业务__万，取得了万经济效益。二是服务好基层网点。努力提取高提解、库?a href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽狈袼剑笆弊龊孟纸鸬鞑σ约爸杏泄匚募拇荨?/p>三、求真务实，勇拓市场

“发展才是硬道理”。没有市场的发展一切将无从谈起。年初，主任室根据支行市场为导向，以服务为手段，以客户为中心的精神，结合营业部具体情况，确立了向市场要存款、向他行存款挖存款的工作思路。锁定目标，不达目的不罢休。

1、全面理顺营业部开户单位状况。

建立大户台帐，定期走访。现代银行的竞争是产品与服务的竞争。营业部根据不同的客户推行个性化服务，对人民医院、盐业公司、中医院等大客户继续实行上门服务，向结算频繁单位推荐我行网上银行快捷的结算方式。目前，已开立网上银行户。

2、拼服务、情胜一筹。

南天投资管理公司是我8月份争取过来的一家客户。作为一名银行人员要有一种职业的敏感性，当主任室得知__商人___等14名老板筹集资金准备南天集团产权时，马上多打听并与刘正光等人取得取系，向他们介绍我行的服务和结算优势，用真诚赢得南天人的信任。8月8日决定来我部开户，并打入注册资金__万。

3、群策群力，挖掘存款源。

安排有较强活动能力的周山华专攻市场营销，有效充实公存力量。同时鼓励员工献计献策。并制定出奖励办法，有力地激发了员工拉存款的积极性，员工沈建华利用爱人在部队的关系，积极揽存150万。

4、积极配合客户经理做好服务工作。

今年8月，江苏红杏绢纺集团因经营不善被迫改制，这涉及我行贷款移位等相关问题。我部积极配合，并负责帮助解决相关手续。使我行资产得以保全。新注册的江苏大地蓝绢有限公司首次打入注册资金2158万。

银行员工上半年工作总结及下半年计划范文三今年以来，我行认真贯彻总分行经营战略调整的决策，坚持效益、质量、规模协调发展的方针，与时俱进，开拓创新，在注重业务发展的同时，强调风险防范和内控管理，倡导合规文化建设，使支行的各项业务上了一个新台阶，为完成年度目标任务奠定了坚实的基础。在全行员工的共同努力下，2015年各项指标稳健运行，取得了突出的经营业绩。2015年，各项业务完成情况较好，在分行均名列前茅。

一、各项指标完成情况。

1、负债业务增势明显。

到12月末自营存款余额为万元，较年初新增万元，已提前完成全年任务。其中储蓄存款余额万元，较去年新增万元，完成全年任务的66%。对公存款万元，较去年新增万元，完成全年任务的154%;日均储蓄存款余额万元，较核定基数增万元，完成任务的120%;对公日均存款余额万元，较核定基数增万元，完成任务的161%。

2、资产业务快速发展。

2015自营贷款万元，较去年新增万元，其中个人资产业务万元，较去年新增万元，完成全年任务111%，对公资产余额万元，较去年新增万元。贴现累计发生额亿元。

3、中间业务稳步推进。

全年实现中间业务收入近万元，完成全年任务111%;完成国际结算量近万美元;信用卡发卡张;期缴保险万元，趸缴保险万元。

二、总结2015年各项业务发展和管理，我们主要采取了以下工作措施：

(一)明确任务，早抓落实，为全年工作打基础。

支行在去年末就对2015年工作目标进行了规划，明确负债新个亿，对私存款亿，对公存款亿;资产新增亿，个人资产亿，公营贷款亿。年初支行再次召开工作会，就2015度全年工作进行统一的部署和安排，对2015年取得的成绩，行长(公文有约提供) 室要求全行员工戒骄戒躁，防止“小富即安”的思想。同时，针对支行目标任务制订了全面的考核制度，将分解到每位客户经理头上，业绩完成情况以邮件方式对全行进行每周、每月、每季通报，有效地激励了客户经理的工作热情。在分行开门红竞赛活动中，支行的负债业务、个人资产业务在全分行均处于领先位置，取得较好成绩。

(二)强化市场营销机制。

1、公司业务基础营销工作首先是抓新开户，支行公司部年初即明确：每位对公客户经理每月必须新开有效户达到_户。

从全年情况来看，支行共计实现新开户户，实现新户存款新增万元。其次是通过政府平台，加强对周边园区客户的营销力度，通过上门拜访、制订理财方案等多种形式，积极宣传我行对公产品。经过长期的努力，取得了客户的高度认可，已和多个优质企业建立了合作意向。其中，区财政非税收入专户已经成功开立，存款余额近个亿。

2、在零售银行业务日常工作中，对

区“富人区”进行了区域定位，实施精准营销和分层次营销，注重基础营销、中端客户营销、大户营销并重。

一是大户营销：将万以上的客户界定为大户，针对这部分客户专门制定了“理财秘书”服务。分行发行各种币种的理财产品、各种基金、信托产品、国债、外汇市场行情等金融信息，根据客户的类型、投资需求有选择性的分别发送短消息或者提供理财方案，让客户及时地了解银行的动态发展，同时让贵宾客户感受到银行对他们不只是单纯的存款需求，而且有帮助他们投资理财，使其效益最大化，这样才能将客户与银行更紧密的联系在一起。这就对个人银行部战线上的客户经理要求更高，综合素质的提升更重要。针对这部分客户，客户经理团结起来，根据客户特色讨论，制定出几套适合客户需求的理财方案，针对客户可能会提出的问题反复推敲，做足前位准备，实现给客户百分百满意的专业服务，让这部分客户更信任我们，依赖我们，成为我们的忠实客户;

二是小区营销：由于支行地理环境，小区营销成为我们的特色，频繁且高质量的户外宣传对支行提高知名度是最有效的方法。坚持不懈地开展多样的小区活动和宣传，通过在高档小区山庄的联益活动，对我行产品的大力推荐，使我行的形象深入人心，山庄业主中成为我行客户的便有10户。支行通过“物管收费站”的有效宣传，进驻周遍优质小区，例如__花园等通过现场开卡、开功能，既达到我行电子业务的宣传，也成功实现揽存多万元;

三是大堂营销：大堂经理将大厅精心布置，营造舒适的营业环境和温馨的节日气氛，狠抓服务，对前来办理业务的客户主动引导，对普通客户主要介绍消费积分、自助缴费、消费有奖、网上银行等日常功能，使客户在使用这些功能的同时感受到一卡通的方便。对中、高端客户主要介绍卡、白金卡、信用卡、外汇宝、电子银行、人民币、外币的理财产品。通过平时存款有礼、节假日行庆的抽奖活动来带动自然增长，增添节日气氛，聚集大堂的人气。大堂是最有效的阵地营销，安排客户经理轮流在大堂值班，对大厅的客户进行梳理，达到提升的效果。

3、公私联动组合营销：零售银行部与公司银行部通过一对一的接对子形式，互帮互助，互通信息，从对私大客户中发掘对公客户，从对公客户中寻找对私大客户，年初就通过对私大客户拓展了一户对公客户，吸收对公存款

万元。同时还公私联动，落实了汽车销售有限公司等单位的工资。

(三)针对弱点，狠抓资产、贴现和国际业务。

资产、贴现和国际业务一直都是区支行的弱势业务。15年支行下大力开拓这三方面工作。资产方面：结合分行今年大力扩展信贷资产规模的工作思路，支行通过“立足园区辐射周边”，积极进行资产项目营销。目前已经成功和等一批优质企业达成合作意向，近期内即可对项目进行上报。体现方面：一方面对支行已有的客户进行挖潜，另一方面积极对外营销新户。对贴现跟踪票据源头企业，积极拓展收款下家，成功拓展了等企业，全年累计实现贴现亿元，与13年同期相比增加了2000万元。国际业务方面：对区域内的外贸企业逐一上门拜访，目前已和制药公司等达成和合作意向。此外，对于提前终止授信额度的公司，支行始终没有放弃，一直对其进行积极的跟踪，随时关注公司的生产进行情况，同时和银监局、区政府保持了密切的联系，以便最快时间内了解政策方面的动向，在银监局和区政府对公司的态度明确后，支行拟再度与其展开合作，将成为下半年国际业务的亮点。

(四)大力拓展房地产企业，结合分行活动，狠抓个人资产，突出工作重点

针对区域内房地产企业和优质楼盘众多的优势，支行加大了对房地产开发商的拓展力度，和等知名开发商建立了往来关系，并拟在开发贷款和按揭方面展开深入的合作。同时，对原有的开发企业，如地产，进行了深度的挖潜拓展，目前拟增加其开发贷款至亿元，将改变支行对公资产业务落后的状况。同时，支行将风险低、回报高的个人资产业务作为发展的重点，整合资源，将个人资产业务划归公司银行部管理，充分利用公司客户经理善于与企业打交道的优势，拓展按揭业务。针对分行下达的一季度阶段性个人资产任务，支行公司部全员动员，对按揭、个人经营性贷款进行积极营销，其中成功发放了分行金额最大的单笔个人按揭万元。此外，通过直客方式，支行营销了“ "等优质楼盘，为全年个人资产任务的完成奠定了基础。全年，支行实现了比去年新增万元，完成分行下达的全年任务的150%。

(五)健全案防体系，加强内控制度建设，推进合规文化建设

1、牢固树立“安全就是效益”的意识，以预防和惩治案件为着力点，深入开展规章制度教育和警示教育活动，落实案件防范工作责任制。

密切关注社会形式，严防不法分子的侵害。从早接款晚送款，到出入通勤门，我行都制订了严格的规章制度，并督促每一个员工遵照执行。做到人人熟悉防抢预案，定期演习。把防抢劫、防盗窃、防诈骗尤其是防票据、银行卡诈骗作为安全工作重点，不断提高对高科技犯罪的防范能力。

2、认真开展合规守法教育活动。

根据《分行开展合规守法教育活动实施方案》，成立了支行合规守法教育活动领导小组，召开了全体员工合规守法教育活动动员会，制定出支行的学习计划，把工作落到实处。以多种形式组织员工认真学习了：副行长在全行“合规守法”教育活动视频动员大会上的讲话、分行开展合规守法教育活动实施方案、银行诚信举报及奖励规定、刘明康两个讲话、合规与银行内部合规部门、商业银行风险管理指引、银行客户经理行为禁令、银行柜面业务人员行为禁令、银行员工行为守则、典型案例等内容。并组织全行员工参加了“合规守法”在线测试，取得了良好的成绩。先后出版了五期合规守法活动简报，全行员工写出了学习心得体会，全行员工的合规守法意识的到极大加强，在分行合规守法知识竞赛中我行代表队取得了第二名的好成绩。

3、以“合规守法教育活动”为切入点，结合分行会计部组织的“票据结算风险知识培训”“账户管理系统(二期)”等业务培训等有机结合，通过内控管理制度和案件专项治理工作，加大了对风险隐患的标本兼治和综合治理力度，建立起了前台操作，后台复核和岗位间监督三道防线，落实要害部位和关键环节的风险防范和安全保卫措施，有效防止了风险。

增强的员工的合规、守法与诚信意识。在日常管理工作中要求员工必须坚持执行规章制度和操作规程，各施其职，分工合作。

第8篇

一、以科学的金融发展观准确分析和把握全省银行卡业面临的问题

运用科学的金融发展观作为全省银行卡工作的理论依据和实践指导，就是要在具体工作中，解放思想，更新观念，以科学的态度，实事求是地分析面临的问题，只有找到问题的源头，才能从根本上解决矛盾。目前全省银行卡业面临的主要问题有：

1、传统观念和认识已成为银行卡发展中的重要制约因素。山西地处内陆，经济市场化程度不高，在一定程度上制约了银行卡的发展。首先，对银行卡业务发展缺乏足够的重视，积极性和创造性不高；其次，发卡机构普遍重视提高发卡市场的占有率，而忽视对银行卡基本知识、使用方法的普及和宣传，在发行的1340余万张银行卡中，有近30％没有使用记录，一些工资卡、福利卡更多的是当作存折使用，同时，公众和商户对现金、支票等传统交易方式的依赖性也极大地制约了银行卡市场的发展，第三，持卡人和特约商户在用卡过程中不能充分感受银行卡的快捷、安全和方便，降低了用卡需求。所以，致使银企持卡人三者利益脱节，势必制约银行卡联网联合的步伐，影响山西省银行卡产业的整体推进。

2、信用制度不健全严重制约银行卡业务的发展。缺乏完善的个人资信调查和信用评估制度，尚未建立起有效的全省统一的银行卡风险防范体系是制约银行卡业务发展的重要因素。由于社会信用不理想，信用程度相对不高，直接影响了发卡行的积极性。因此，目前银行卡业务仅局限于借记卡领域，而真正具备循环信用的贷记卡凤毛麟角。由于个人信用制度的缺乏，银行无法通过对个人的监控来约束持卡人的行为，所以，银行更愿意发行风险较小的借记卡，从而规避发行贷记卡所要承担持卡人恶意透支的信用风险，这在一定程度上阻碍了信用卡功能的充分发挥和信用卡业的健康发展。

3、经济效益不明显。单从银行卡的业务量来看，我省银行卡发展速度很快，但没有带来特别明显的经济效益。一方面各发卡金融机构均把发卡量作为考核的首要指标，只片面地注重了银行卡量的积累而忽视了质的提高，客观上造成了沉淀卡和睡眠卡过多。另一方面各发卡金融机构发行的基本上为借记卡，信用卡仅占发卡总量的4.5，银行卡中间业务收入份额偏低，卡功能相对单一，无法为银行带来更多的收益。

4、缺乏统一规划和配套机制，阻碍了银行卡业的健康协调发展。一是机具布放不合理。各发卡金融机构普遍注重传统意义上优质商户的开发，对大型购物中心、酒店等会努力发展，并在机具布放上对其倾斜。这样，造成了银行卡的特约商户在行业、规模上的集中，以及机具的重复布放现象。二是交易成功率不高。我省目前虽已实现全省银行卡联网通用，但由于采用金卡总中心模式，交易环节多，层层传递加以确认，清算差错时有发生。出现清算差错后，差错的查找、确认和处理需要追踪各个环节，不能做到快速、及时。三是银行卡结算手续费标准不统一。随着银行卡市场份额的竞争越来越激烈，为提高市场占有率，各发卡金融机构纷纷通过各种方式或明或暗的降低回佣率，甚至出现一家超市同时执行着三个银行卡结算手续费率，这种无序的、过度的市场竞争，不利于银行卡的长远发展。

5、银行卡业务的不规范发展，形成极高的银行卡风险。首先，目前市场流通使用的不同行、不同名称的银行卡达百余种，其功能覆盖了储蓄、ATM取款、消费、通存通兑、工资等项目，甚至有些卡的功能重叠，适应范围不清，增加了对银行卡监管的难度。其次，由于各银行防范银行卡犯罪的识别方法、防伪技术等不统一，不利于及时发现和制止犯罪案件的发生。再次，银行卡是一项高投入、高回报的业务，对技术的依赖性较高，随着联网联合的进行，其潜在的风险也会加大。

6、从业人员素质亟待提高。我国银行卡业务与在达国家相比仍然处于初级阶段，山西省银行卡从业人员的相对数量较少，整体业务素质不高，服务技术不强，服务行为较为随意。特别是在银行卡市场策略、营销管理、操作技术等领域的人才更为缺乏，成为制约银行卡发展的主要因素。

二、以科学的金融发展观统筹全省银行卡业的全面、协调发展

坚持科学的金融发展观，就是要树立科学的工作思路、工作理念、工作措施，把全省银行卡业的发展与山西经济实际有机地结合起来，从而促进区域经济社会全面、协调、可持续发展。

1、提高认识，营造良好的银行卡发展的社会环境。首先，把银行卡应用发展与山西经济发展紧密地结合起来，政府、金融、商家齐动手，共同建立山西银行卡发展的战略目标，并配套相应的政策，不断提升银行卡应用水平，在全社会形成一种良好的宣传、鼓励、推动银行卡发展的氛围。其次，学习先进的经营理念，提高服务质量，有效地保障持卡人的利益，形成敢于消费、愿意消费、带动消费的良性的持卡人消费理念，从而以银行卡产业带动相关产业的发展，促进山西经济的发展。

2、建立健全信用制度体系，培育健康的银行卡市场。整合各发卡机构持卡人信息资源，逐步尝试建设持卡人信用评估体系。结合央行征信系统建设，利用计算机网络技术，将各发卡机构持卡人信息资料加以综合利用，建立一个可以反映借款人基本信用水平的信息系统。既可以大力推动全社会使用信用卡的步伐，也可以方便发卡机构对客户进行信用评估，确定不同的信用等级额度，有效降低持卡人恶意透支的风险。

3、采用先进的管理技术和手段，拓宽经营渠道。一要引进先进的管理技术和手段，建立完善的银行卡客户分析评估系统。利用现有的银行卡客户资料，培育和发展贷记卡客户，为适应入世和我国信用卡市场的健康发展打下基础。二要加强合作，从而达到共享商户、共享资源，减少投资和资源上的浪费，而且通过合作建立起一种良性竞争关系。三要明确市场定位，加大品牌宣传力度，各发卡行根据自身的优势、特点和客户的需求，制定不同的营销策略和营销方案，研究开发并大力宣传能够满足客户需求的新型产品。四要加大银行卡与其它业务的融合，真正实现“一卡多能、一卡多用”的目标。五要注意培养广大客户持卡、用卡意识，一方面可减少现金流量，另一方面可提高银行卡的收益水平。

4、巩固银行卡联网通用成果，推进银行卡联网通用向纵深发展。一方面在全省已完成了银行卡各类受理机具标准化改造的基础上，进一步加强对各类终端机具的技术标准测试工作，保证机具联网通用的可靠性，实现全省各市县的银行卡联网通用。另一方面大力发展专业服务机构，提高银行卡服务质量，逐步探索专业化服务机构培

育的新路子，有效地解决跨行交易差错处理不及时、交易成功率偏低等问题，从而在建立统一的银行卡服务标准基础上促进商户和持卡人服务各个环节的专业化、规范化，改善质量，提高效率。

5、防范和化解银行卡业务风险。发卡机构要制定严格的岗位制度，定岗位、定职权、定责任，狠抓监督落实，努力提高员工执行制度的自觉性；充分发挥金融监管职能，避免以不合理竞争手段扰乱银行卡市场秩序的行为，同时，各商业银行要建立和完善风险防范机制，防范银行卡业务风险；加大宣传和教育力度，使广大银行卡用户熟知和掌握必要的使用银行卡的知识，培养良好的用卡习惯。特别是在ATM或POS机上取款或消费时，更要注意自己的卡号、密码的保密安全，不要随意将卡交于他人或告知自己的密码，以防发生盗用和其他欺诈行为。

6、按照市场规律，积极稳妥地推动银行卡业务的集约经营，推进联网通用中介服务的市场化改革。“银联商务有限公司山西分公司”的引进，是我省银行卡经营体制改革的第一步，是我省银行卡发展整体思路的一部分。该公司将根据山西省各发卡金融机构的委托，在人民银行的监督管理下开展专业化服务。按照规范化、标准化要求，实行商户的统一管理发展、POS统一布放维护、统一商户银行卡结算手续费率、统一受理标识等方面的工作，向各发卡机构提供银行卡联网交易的网络及清算系统，并负责网络维护和资金清算，实现银行卡网络和终端机具市场化经营。

7、学习先进经验，以科学的态度，勇于探索和实践。

一是在制定银行卡相关法律法规和技术标准时，在充分考虑国内银行具体情况的同时，也要注意参照国际通用的标准和作法，为我国银行卡尽快走向世界奠定基础。

二是在做好银行卡基础工作的同时，更要注重挖掘银行卡作为现代金融产品在消费信贷、网络银行和电子商务等业务中的潜力，并在不断运用和发展中强化全社会使用信用卡的现代意识和消费观念。

第9篇

【关键词】小微企业；融资；商业银行

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、缓解就业压力、推动科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。目前我国小微企业面临筹资难、筹资少、融资贵、风险大等问题，使得小微企业在生存和发展时缺少强大的助力，这已成为社会各界普遍关注的焦点。

一、小微企业发展及融资现状

（一）小微企业的发展状况

小微企业是资产规模、销售收入和企业人数相对较小的小型微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。目前中小微企业占全国企业总数的99%以上，提供了80%以上的就业岗位，完成了70%以上的技术创新，创造了60%以上的国内生产总值、一半以上的出口收入和财政税收，名副其实地占据全国经济的“半壁江山”。

不同区域、不同行业、不同发展阶段的小微企业具有不同的特征：

1.区域差异大，集群化趋势明显。小微企业主要依托当地资源禀赋、经营惯例等形成地方特色，并逐步形成产业集群。以陕西为例，陕北地区依托当地的煤炭资源形成煤化工集群，关中地区特别是西安地区依托当地高校、科研单位众多的优势形成高新技术产业集群，陕南地区依托当地的生态资源形成现代中药加工集群。

2.行业分布广，产业链进程加快。小微企业经营灵活，涉及国民经济中的大部分行业，且大部分依附于大中型企业，处于产业链的上下游，并逐步发展成为贯穿整个产业上、中、下游的产业链。

3.管理不健全，以家族式管理为主。小微企业大部分处于发展的初级阶段，运营模式单一，财务与管理不健全，全国90%以上的小微企业以家族式管理为主，建立现代企业制度的小微企业微乎其微。

4.经营规模小，抗风险能力弱。相对于大中型企业而言，小微企业经济实力较弱，遇到外部环境变化时，经营状况容易恶化，抗风险能力较弱，但其经营灵活，成长性好，规模增速较快。

（二）小微企业的融资现状

就融资而言，尽管国有企业对经济增长的贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总量的80%，而大量的以中小微企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其贷款却占不到正规金融机构贷款总量的20%。根据阿里巴巴集团2010年10月份对小微企业融资需求的调研显示，有63%的小微企业有融资需求，在有贷款需求的小微企业中，75%的小微企业贷款需求在100万元以下。

小微企业普遍存在融资渠道窄、融资成本高的问题。研究表明我国小微企业融资结构的特点是：企业内部融资比例在融资结构中偏大，有71.81%的小微企业将内部积累作为主要资金来源，通过银行贷款获得所需资金的仅占11.41%。

小微企业对国民经济的发展具有促进性，对整个产业链具有补充性，前景具有广阔性，融资需求具有多元性及“额小、面广、期短”的个体性。

2008年，银监会明确提出“两个不低于”的监管要求，即：小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。同时，推进大中型银行加强小微企业专营机构建设，提出了单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审、单独进行独立会计核算的“四单原则”，逐步形成了以“六项机制”为基础，以“四单原则”为保障，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路，有力地推动了商业银行支持小微企业快速发展。

二、商业银行支持小微企业发展的实证分析

（一）银行支持小微企业发展的实证分析

1.支持体系不断完善。据中国银监会数据，2011年末，我国小微企业贷款余额达到21.7万亿元，同比增长18%，高于全部贷款平均增长率15%，小微企业贷款余额10万多亿元，增长25%，高出平均贷款增长10个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。

目前，各银行纷纷成立专门的微贷中心，建立独立的信贷体系，加大了对小微企业的支持力度。从全国性金融机构来看，2008年建行陕西省分行率先在西北地区同业中成立了第一家小企业专营机构——西安小企业经营中心，三年多来建行陕西分行累计支持省内小微企业客户1 200多家，累计投放信贷资金约180亿元，贷款余额从2008年的5.2亿元增长至目前的80多亿元；民生银行西安分行中小企业金融部经营管理500万元以上的贷款，零售银行部下设的“小微企业团队”负责500万元以下的贷款。从地方金融机构来看，西安银行有三个部门负责小微企业贷款业务：一是公司金融业务部下设小企业金融业务部，负责信贷产品的设计和营销、小企业经理团队的管理和考核、小企业金融业务的规划和指导；二是在信贷管理部下设小企业贷款审批中心，负责对超过支行授权的小企业贷款进行审批；三是在客户经理部设立小企业客户经理，负责小企业贷款的营销和管理。

2.支持力度不断加大。截至2011年末，陕西省小微企业贷款余额2 356.78亿元，较年初增加487.58亿元，增长26.09%，高于全部贷款平均增速7.08个百分点，增量与上年持平；小微企业贷款占全部贷款比例也达到历史最好水平，不良率低于0.5%。全年投放2 020.53亿元，连续三年完成“两个不低于”的监管目标。各银行小微企业贷款呈现逐年增长趋势，2011年陕西省工农建中四大行小微企业贷款余额分别为105.53亿元、38.36亿元、71.75亿元和20.61亿元，分别比2010年增长75.40%、22.5%、23.42%和35.25%，尤以工商银行增幅最大，在四大行的小微企业贷款总额中占44.67%，农业银行占16.24%、建设银行占30.37%、中国银行占8.72%。

3.支持产品不断丰富。除传统的金融产品外，各家商业银行都相继推出了针对小微企业的专属金融产品。

（1）服务对象细化，具有针对性。目前很多银行针对小微企业的行业特点、区域特点等制定专门的服务产品。如，为全面支持陕西省小微企业的发展，建设银行陕西省分行在2011年初开发了为科技型小企业的“科易贷”产品，专项解决科技型中小企业贷款难问题；针对陕西省近年涌现出的一大批优秀文化类小企业，建行还为其量身定制了“文保通”产品，在不到七个工作日的时间内为企业提供贷款支持。

（2）简化办理流程。各行专门成立了负责小微企业金融业务的部门或中心，按照“信贷工厂模式”，大大缩短了业务运作流程，明确了各环节办理时限，审批效率显著提高，如工商银行的“订单贷”业务，订单一签好就能向银行申请贷款，工商银行北京市分行每年投放小微企业贷款超过300亿元，近三年小微企业贷款余额年均增幅超过100%。

（3）采取形式多样的担保方式。小微企业融资难就在于“担保难”。对此，各行在担保方式上进行了积极探索，一方面扩大担保范围；另一方面积极探索知识产权质押、担保公司担保等方式。促进银行与担保公司建立风险共担机制，规定普通商业银行与担保公司二八开；政策性专业银行与担保公司三七开。

（二）银行支持小微企业发展中存在的问题

1.重视程度有待提高。由于小微企业贷款工作量大，与大额贷款比较，成本要高得多，且风险大，目前银行业普遍高度重视大客户和大项目，存在不愿做、不敢做、不会做小微企业金融业务的思想。

2.运行机制有待加强。银行业没有真正落实“六项机制”和“四单原则”要求，仍然停留在应付监管层面，没有发挥小企业专营机构特有的功能。

3.营销管理有待提高。一方面对小微企业贷款营销不主动、不积极，畏难情绪较大，惜贷思想严重；另一方面缺乏有效、精准的市场分析，在客户选择上把握不准确，导致小微企业贷款出现不良。

4.激励考核有待提高。当前尚未建立权责利对称的小微企业金融业务激励考核机制，工作业绩与劳动报酬未能挂钩，进而导致客户经理办理小微企业金融业务的积极性、主动性不够。

三、商业银行发展小微企业金融业务的对策与建议

（一）银行对小微企业实行专业经营

充分调动内部资源，形成经营合力，打造一套“前台抓营销，做产品制度保障，后台进行授信审批和风险管控”的业务管理模式，按照“四单管理”和“六项机制”的要求，有效配置资源，加快小微企业专营机构建设，积极推广小微企业信贷业务“一站式”审批模式，实现小微企业金融业务的工厂化、专业化和精细化的“三化管理”。

（二）银行针对小微企业的产品要创新

根据小微企业的发展生命周期，在其发展的不同阶段分别提供适应性金融产品。针对工业生产型小微企业重点推出知识产权特别是专利权质押贷款、园区厂房按揭贷款、股东联保信用贷款等业务品种，使其技术、厂房和股东信用等都能够转化为资金，投入到企业生产建设中；针对商贸流通型小微企业，重点推出商票融资、保理、应收账款池融资业务，同时，还可与第三方联合，以企业的原材料、存货、半成品等作为抵押物进行保兑仓单质押融资；针对中小外贸企业，积极开办产业链、供应链、物流链、国内信用证等贸易融资类产品，不断满足小微企业多样化金融需求；针对涉农类小微企业，开展保险贷款、林权、宅基地抵押贷款以及“农户+村长+党员村民”联保贷款组合产品。

（三）针对小微企业贷款实行扶优限劣

银行要切实提高信贷支持的质量。一是有扶有控，提高市场性。重点支持符合国家产业政策和环保政策的小微企业实体经济发展，努力满足小微企业合理融资需求，确保实现小微企业贷款“两个不低于”，同时严禁介入产能落后、高污染、对环境破坏严重的小微企业。二是整合资源，提高适应性。整合外部资源，借助中介机构拓宽客户融资渠道，通过与政府相关部门、担保公司、租赁公司、行业协会以及小微企业围绕的核心大型企业等多方机构的合作，弥补营销渠道单一、银企信息不对称问题，提高服务产品的市场适应性。三是营销细化，提高针对性。细分市场，实施多元化的针对性营销模式。依托产业集群，通过“商圈战略”和“行业战略”，探索“一圈一策”、“一业一策”的授信模式，通过批量营销、批量授信、批量处理的方式，形成“零售业务”批发做的营销模式。

（四）对小微企业客户经理实行激励约束

按照权责利相结合的原则，制定公平合理、操作简单的激励考核办法，突出对小微企业客户经理的正向激励，使小微企业客户经理的收入水平、职级晋升等个人利益与其工作业绩紧密联系。在考核实施方面，加大力度，拉大差距，充分调动客户经理办理小微企业信贷业务的工作积极性和主动性。

（五）银行严控信贷风险

严格落实银监会“三个办法、一个指引”，加强贷后管理，密切关注企业资金流向，严防信贷资金被挪用于民间借贷、炒股、炒楼等高危行为，客户经理在贷前调查环节必须通过系统查询相关客户的违约记录情况，并在调查资料中真实反映，从而有效降低贷款风险。同时完善重大风险报告制度，按月对分支机构、相关部室通报公司客户违约情况、不良贷款记录情况，加强银企信息沟通，强化风险排查，化解风险信号。在风险监管方面，合理确定小微企业贷款风险控制目标，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度，积极探索小微企业信贷工作尽职免责制，切实解除客户经理的后顾之忧。在贷后管理中，将小微企业的综合服务纳入到贷后管理中来，以“售后服务”代替“贷后管理”，进而构建以客户价值贡献度为基准的售后服务模式，实现贷后管理与综合服务的有机结合，促进小微企业健康有效发展。

【参考文献】

[1] 何健聪.小微企业融资问题实证分析[J].辽宁经济，2011（9）：53-55.

[2] 姜重安.对我国小微企业融资难问题的研究和探析[J].金融经济，2012（9）：139-141.

第10篇

关键词：基层工商银行；经营发展方式转变；对策思考

文章编号：1003-4625(2010)06-0116-05 中图分类号：F830.33 文献标识码：A

一、信贷发展方式转变是核心

信贷工作与经济发展息息相关，信贷结构调整的力度从一定程度上决定了经济发展方式转变的深度。所以，中央要求银行要优化信贷结构，落实好有保有控的信贷政策，总行提出要通过信贷结构优化促进经济发展方式转变和经济结构调整。如何通过优化信贷结构促进信贷发展方式转变?关键是要把好投向“人口”，疏通风险“出口”，治好不良“决口”。

在贷款投向上，要由以大为主向“大小新”并重转变。近年来，基层行在信贷投向上偏重于竞争大行业、大客户、大项目，偏重于一劳永逸的批发业务，对于中小客户和新兴信贷市场关注不够、拓展不力，这样虽在一定时段上占有了优质信贷市场份额，但也容易形成“垒大户”、集中度高及系统性的风险，又由于在贷款议价、资本占用配置等方面处于较为被动的局面，也影响了贷款的整体收益水平。所以，要在继续做好优质大型项目市场的同时，着力提高中小企业、贸易融资、个人贷款等经济资本占用低、收益率高、风险分散信贷业务的占比，使其增幅始终高于整体贷款增幅。一是要着力调整品种结构。要按照国家、监管部门及总行促进中小企业发展的政策措施要求，以贸易融资作为公司客户短期融资的主要方式，以落实“实贷实付”和“受托支付”为抓手，积极推进小企业循环贷款、网络融资、经营型物业贷款等信贷品种，依托核心企业大力拓展产业链、供应链和物流链等为基础的链融资业务，重点支持拥有自主专利技术、管理科学、资本运营水平高、市场开发能力强等成长性好的中小企业，以中小企业贷款业务的快速发展优化信贷品种和客户结构。个人贷款要在抓好按揭贷款的同时，加大个人商用房贷款、个人房屋抵押贷款、个人汽车贷款和个人经营贷款等高收益贷款的营销力度，推动个人贷款产品和收益的结构性调整。二是要着力调整行业结构。要以新思路、新视野、新触角深度拓展新行业、新领域、新板块，围绕国家产业政策和总行信贷政策，创新信贷产品和服务，大力培育新能源、信息网络、新材料、现代先进装备制造业、生命科学等战略性新兴产业市场，培育医疗卫生、物流配送、电子商务、文化旅游、传媒网络、节能环保、各种要素市场等现代和新兴服务业市场，打造新的信贷增长极。三是要着力调整担保结构。要围绕减少信用风险经济资本占用，利用优质应收账款质押、组合担保、多重担保等新型担保方式降低担保系数，稳固第二还款来源。要坚持“好苹果也只吃一半”的原则，提高银团贷款在新增贷款和存量贷款置换中的占比，降低经营风险，提高综合收益水平。

在贷款管理上，要由显现风险向隐性风险管理转变。主动退出潜在风险贷款是提高贷款质量、防止贷款劣变的一项重要手段，是实现信贷结构优化调整的必经途径。要树立“晚退不如早退、少退不如多退”的思想，正确处理好进与退、保与压、取与舍的关系，切实加大“两高一资”和“产能过剩”行业潜在性风险贷款的退出力度。要提高对潜在风险客户的识别能力，采取核减风险客户授信、提高风险贷款利率等手段，运用贸易融资、低风险业务置换存量贷款等途径，通过改变承贷主体、企业并购贷款等多种方式尝试挖掘压降潜力，化解信贷风险。要明确营销部门是潜在风险贷款日常管理的直接责任部门，树立为把关为后台守卫的营销风险管理理念，增强前台退出的主动性。当前，要重点防范地方政府融资平台、房地产、产业结构调整、集中度增高等贷款风险，加大“担保圈”风险化解力度，推进信贷业务由存量管理向流量管理、由显性风险管理向潜在风险管理的转变。

在不良贷款处置上，要由注重降低占比向注重收益转变。有的行在不良贷款清收处置上存在为处置而处置的倾向，注重于不良率的下降，忽略了风险收益，事实上，清收处置不良贷款一样能够创造EvA，不良贷款中蕴藏着较大的效益潜力。为此，要加大现金清收在不良资产压降考核中的比重和奖励力度，深入研究、认真分析不良贷款企业目前的经营情况以及能够挖掘的最大潜力，充分运用账户扣收、还款免息、诉讼清收、正常催收、协议清收、破产清算和贷款重组等手段，最大限度地提高现金清收受偿比例。要严防不良贷款形成后的“冰棍效应”，抓紧清收处置近年来产生的不良贷款，提高现金受偿率。要创新工作思路，尝试打包委托资产管理公司清收等措施，向账销案存资产要效益。

二、客户发展方式转变是根本

银行经营发展中的各类结构性矛盾，从根本上讲是客户结构不合理造成的，主要是各类中高端客户占有率低，价值创造能力低。所以，在讲以客户为中心时，必须明确以优质客户为核心的经营理念，在全面扩充客户资源总量的同时，更加突出有效客户增长和中高端客户市场占有率及各类产品渗透率，加快实施客户升级发展战略，着力提升客户综合贡献度。

在客户拓展上，要由注重量的扩张向注重质的提升转变。要在大力开展扩户工程、增加客户总量的同时，从法人优质客户、个人优质客户、私人银行客户三个纬度着手，加快提高中高端客户市场占比和结构占比。法人客户方面。要注重抓好源头性客户的拓展。全面推行企业验资核查系统，以新注册企业、专业市场客户、块状经济企业、产业链上下交易对手为切人点和突破口抢抓各类支出专户，提高新注册企业留行率；要着重提升渠道服务功能，加快实施网点对公核心竞争力提升项目，不断充实和丰富财智账户卡、电子银行、批量处理等虚拟渠道的服务功能，推动营业网点由操作型向营销型转变。个人客户方面，要围绕打造第一零售银行战略，按照客户服务精细化管理的要求，由过去以发展零散客户为主的模式向发展集团客户和零散客户并重的模式转变，积极向优质机构、公司客户和政府机关批量拓展个人目标客户，主动深入各类专业市场大力发展个体、私营业主客户，实现目标客户数量的快速增长，推进由“大个金”向“强个金”的转变。私人银行方面，要深入分析高净值聚集群体特征，通过各种高品质活动、1+N个性化服务以及专享产品，形成高净值客户量质并举、以质为重的市场拓展机制，着力将私人银行打造成为高净值客户服务的平台和渠道。

在客户维护上，要由单一产品营销向全产品营销转变。事实证明，客户使用的银行产品越多，其忠诚度越高，依赖度越强，贡献度越大。公司、机构、国

际、年金、小企业、结算与现金管理、电子银行、银行卡、私人银行、个金等有客户的部门要增强联动营销意识，通过构建一站式的客户服务平台，制定一揽子的综合服务计划，采取“盯户、跟户、帮户”等多样化服务策略，提高各类产品尤其是高端产品渗透率，实现各类产品对客户尤其是中高端客户的全覆盖。要利用工商银行拥有的庞大客户群和销售网络，通过公私联动、私私联动、上下联动、内外联动，形成稳定、成熟的产品联动市场推广模式，避免成本重复投入，争取营销效果最大化。要高度关注客户的产业链、项目链、交易链、贸易链、资金链等价值链，拓展核心客户的上下游客户、新源头客户、他行客户，变单一客户为群体客户，提升链条客户贡献度。

在客户范畴上，要由结算类客户为主向全客户市场转变。基层行在客户拓展上偏重于以结算为媒介的对公对私客户，对于信贷类客户、国际业务客户、表外业务客户重视程度亟待提高。要大力实施信贷扩户工程，通过信贷传统产品与新兴产品以及信贷业务与中间业务、表外业务、证券、保险、信托、租赁等非信贷业务的品种组合，拓展尚未融资的同业重点信贷客户，特别是优质行业、垄断行业的重点客户，一般行业中的龙头客户及区域大型优质客户。要依托现金管理、电子票据、企业网银等全产品营销手段，努力从结算户中挖掘有潜力的贷款户。要坚持本外币业务一起抓的经营战略，着力推进外汇产品对机构网点和客户的覆盖，把人民币业务客户同时做成国际业务客户，提高对公对私国际业务客户总量和贡献度。同时，要贯彻落实从持有资产向经营资产转型的思路，注重表外资产业务客户的拓展，形成表内外业务互动发展格局。

三、收益增长方式转变是关键

提高可持续盈利能力，关键在于转变收益增长方式。新的经营环境下，依靠传统发展方式保持盈利高增长的难度越来越大，必须通过加快由管理型向经营型、由数量型向集约型、由粗放型向精细型的转变，通过增强产品线价值的创造能力、非信贷资产获利能力和中间业务收入贡献能力，开辟新的盈利增长点，实现盈利的可持续增长。

在收益渠道上，要由利差收人为主向中间业务收入为主转变。在金融脱媒和利率市场化加速演进的环境下，利差收窄是不争的现实，去年在贷款大幅增长的情况下，利息收入和净息差反出现明显下滑就是例证。银行的持续盈利增长必须更多地依靠中间业务的快速发展，如有的分行中间业务收入已占到净利润的60％甚至更高，其在盈利中的主导效应日益显现。要注重传统中间业务收入的挖潜，着力拓展对公和个人结算收入、个人代收代付、上门收款、保险、个人账户管理等传统业务以及国内信用证、国内保理和银行承兑等贸易结算类产品收入；注重拓展银团贷款、代客资金交易、三方存管、担保承诺、理财产品、年金等新兴中间业务收入。要进一步细化中间业务分类管理，逐项制定增长目标和资源配置方案，逐项研究创新与营销计划，逐机构、逐部门分解落实发展指标，并建立部门捆绑考核机制，把授信、信管、运管、资负等部门纳入考核范围，实行影子价格考核，增强部门合力。要加强中间业务收费管理，在综合金融服务中引入“利率+费率”相结合的价格模式，根据客户风险水平和偿债能力、外部竞争及未来潜力，灵活制定息费结合的价格策略，提高综合收益水平。

在收益结构上，要由注重产品总量的增长向贡献提升转变。目前，基层行竞争压力很大，各类业务和产品都要追求同业第一，因为获取不了足够的市场资源也难以获得系统内资源配置，但竞争中也出现了片面追求规模和数量的增长而收入乏力的问题，即增收与增量明显不相匹配，影响了盈利的持续增长。所以，在各类产品营销中，要牢固坚持以收入和效益为核心的理念，既要注重量的扩张，保持市场领先地位，更要注重收益的提高，因为只有收益领先才能印证结构合理，才是最优的产品营销发展路径。要把高收益产品营销放在优先位置，如基金中的偏股型基金、保险中的期缴保险、工资中的一、二类工资、个人贷款中的个人经营贷款、电子银行中的银企互联等，据测算，股票型基金是货币型基金收益的150倍，期缴保险是趸缴保险收益的近4倍，非住房类贷款是按揭贷款收益的2，88倍，所以，必须要以收人为导向抓营销，改变以产品营销衍生收入的习惯。在考核导向上，要注重对产品收入市场占比的考核和计价，对价值贡献大、竞争力强的重点产品实施以产品计价为依托的费用配置办法。

在收益潜力上，要由单项产品收益向综合收益转变。要以收益最大化为原则，在提高各类产品单项收益的同时，更加注重产品优化组合带来的收益，加快推进商行与投行、信贷与非信贷、对公与对私、表内与表外、本币与外币等业务的营销创新组合。要着重完善投行与公司业务互动发展机制，以项目信贷为依托，大力发展投融资顾问、常年财务顾问、债务融资、重组并购、股本融资、银团贷款、上市发债、担保承诺、短券等投行业务，全面提高信贷产品边际收益水平。要加快高成本存款与理财产品的转换力度，将法人理财业务纳入现金管理流动性方案，力争使每个网点都能办理法人理财业务，提高法人理财业务贡献度。要坚持把创新用新作为转变盈利增长方式的不竭动力，在产品、机制、方法、管理、流程等方面持续开展创新用新活动，夯实收益增长基础，拓宽收益增长渠道，提升收益增长后劲。

四、服务供给方式转变是基石

总行将2010年定位为“服务价值年”，就是要在服务品质提升的基础上更加突出为客户为本行创造价值，因为只有为客户创造更多的价值才能提高客户的贡献度，才能为本行创造更多的价值，事实上更加突出了以客户为核心的服务理念。

在服务渠道上，要由网点升级改造为主向功能提升为主转变。近几年来，按照总行的统一部署，基层行通过开展大规模的网点升级改造，尤其是一大批财富管理中心和贵宾理财中心的成功建设，明显提升了服务供给能力、网点竞争力和品牌形象，但由于客户经理和理财经理配备不到位、人员素质参差不齐、考核机制不健全以及网点布局不合理等因素，网点的分层、分区、分类、分流服务功能尚未得到充分发挥，普遍未达到预计设想的业绩目标，并且各渠道的交叉销售与协同服务功能发挥也不够理想。所以，要在搞好网点收尾改造的同时，深入开展网点竞争力提升工程，加快推进网点功能升级转型，力求使每个网点都能销售各类产品，使每个网点尤其城区网点都能实行独立核算，提高利润贡献度。要深入推进网点达标活动，做好对升级改造后网点的评价，以网均指标为核心，按照主要业务指标体系对财富管理中心、贵宾理财中心、综合理财网点、金融便利店等各类网点分别设置不同的达标目标，原则上贵宾理财中心以上网点主要指标不低于全国系统平均水平；对于新改造网点，必须明确业务达标目标，签订达标责任书，到期实现不了达标目标的，要有相应

的惩戒措施。同时，要将电子银行和自助银行等虚拟渠道视同物理网点进行建设和管理，加大物理网点和自助网点的转换力度，提高运行效率和离柜业务分流比例，提升交叉销售和协同服务能力。

在服务内涵上，要由产品供给向价值提升转变。要加快由经营产品向经营客户的转变，紧紧围绕客户需求设计个性化产品服务方案，通过高附加值、高效率、高端产品的服务，努力使客户的资产得到保值增值，让客户在收益提升中增强对工行的依赖度和忠诚度。要充分发挥科技领先优势，紧紧依托总行打造更加完备的个人(对公)客户营销服务、全球现金管理、供应链金融、个人循环信用消费贷款、金融市场业务等服务平台，深入推进网点对公、对私核心竞争力提升项目，加快构建对公、对私客户分层营销体系，建立省行、二级分行、支行分层级的客户网络，提升省市直营功能，增强为优质客户提供差异化、增值型服务的能力。要着力提高对公和外汇业务服务能力，明确对公和外汇业务产品对网点的覆盖率，原则上不低于80％，通过对公对私和本外币业务的协调发展增强为客户综合服务和创造价值的能力。

在服务管理上，要由内部监督为主向内外互动监督转变。目前，基层行在服务监督上偏重于内部监督检查，忽视了外力的作用，从一定程度上弱化了监督效率和效果。要围绕提升客户满意度和美誉度，实行内外兼修，既注重于上级行对下级行的监督，又注重于完善服务质量第三方独立监测机制和客户需求收集反应机制，探索在社会重点行业聘请服务检查监督员机制，还可探索行际之间的互查互访监督机制，完善内外部监督网络。要把服务监督管理与客户排队和客户投诉治理结合起来，健全投诉处理机制，逐步建立小额赔付制度，完善服务失误补救措施和目标客户流失挽留机制，最大限度地减少客户投诉率；还要与行风政风评议和品牌建设结合起来，着力提高社会影响力和品牌形象。

五、风险管理方式转变是保障

有效的风险管理是保障经营发展方式顺利转变的强大后盾。风险管理基础不牢，业务发展和经营转型就会出现波折，并且风险管理也是创造价值的有力手段。要高度关注新的市场环境下各类风险的演变趋势，从转变管理理念人手，加强风险管控机制建设，提升风险管理技术的应用水平，夯实转型发展的基础。

在信用风险上，要由注重贷款管理向降低经济资本占用转变。目前，基层行在信用风险管理上偏重于贷款的“三查”，对于风险技术应用不够、行业政策研究不够、创新业务监管不够，整体信用风险防控能力和信贷创利能力亟待提高。要围绕提高信贷创利水平，完善贷款风险定价管理，加快内部评级法成果在信贷业务定价、授权、信贷组合管理、质量分类和拨备计提、风险监测预警、资源配置和绩效评价等领域的应用，尤其要定期分析客户评级分布与迁移、新增贷款的定价达标和风险调整后收益、贷款的经济资本占用与风险拨备计提等情况，提高议价能力和风险调整后的收益率，推进信贷业务盈利模式从规模扩张型向资本效益型转变。要加强对国家产业经济政策和总行行业信贷政策的研究，及时跟进和调整信贷布局，在防范产业结构调整可能暴露的风险中实施好绿色信贷政策，增强信贷风险防控的前瞻性。要重视信贷创新产品本身及创新过程中可能存在的风险因素，把握好风险控制点与市场的结合度，注意防范创新产品应用可能带来的政策风险和信用风险。要注重借助外力规范信贷经营行为，认真落实监管部门“三个办法、一个指引”，加强贷款用途审核，从源头上控制信贷资金被挪用风险。

在操作风险上，要由事后控制为主向事中事前控制转变。以前在操作风险控制上，主要依靠事后延时监督、现场检查、授权管理等形式，占用了大量人力物力，控制效果却不够明显。目前，各级行正在推行的运营“三项”改革，对传统控制模式是一场颠覆性的变革，如河南分行推行的以省行为中心的业务运行风险集中监控模式，在增强监督独立性的同时，把监督触角从事后移向事中，并以多个监督模型为风险识别引擎进一步实现了向事前预防的转变。所以，要高度重视运营改革成果的应用，把运行监督平台升级为操作风险管理防范的基础平台，深入推进风险分类管理，重点解决好风险事件“谁负责处理”和“如何处理”的问题，确保把风险事件尤其是高风险事件降至最低。要以风险事件识别、揭示、反馈为基础，以风险事件整改、控制为重点，构建运行管理、业务部门、内控合规和纪检监察为一体的风险事件“全流程”管理体系；积极推广网点运营风险评级管理，按照风险指标体系、一类风险事件控制情况定期对网点运营风险管理进行评价，据此确定网点运营风险管理级次，增强监管的针对性。

在管理模式上，要由信用和操作为主向全方位风险管理转变。目前，基层行对信用风险和操作风险给予了足够重视，而对于全面风险管理体系建设以及案件风险、声誉风险、道德风险、产品风险、流动性风险等重视不够。要加快全面风险管理转型步伐，不断完善全面风险管理制度体系和风险管理技术，探索建立矩阵式风险管理模式，发挥各专业委员会在本专业业务领域的风险防控作用，全面提升各类风险管控能力。要加强案件风险管理，拓宽案防工作的外延和内涵，紧密围绕总行、监管部门以及业务部门揭示的风险点抓案防，确保每个风险点得到有效治理；要以二级分行为单位开发远程监控联网系统，强化三防一保工作，高度警惕诈骗和暴力抢劫银行案件。要围绕全面加强品牌形象建设，细化声誉风险管理办法，加强舆情监测，完善应对预案，防控好声誉风险。

六、人力结构方式转变是源泉

人才资源始终是第一资源。要始终坚持以人为本，把人才资源作为最稀缺、最宝贵的资源加以管理，把人才队伍建设作为增强核心竞争力的关键因素，把人才开发作为经营发展方式转变的第一推动力量，实现人才价值与企业价值共同成长、共同发展。

在人员配置上，要由风险控制为主向市场拓展为主转变。目前，基层行通过运行改革、报表集中改革、跨区域流动等，前中后台人员结构逐步优化，市场拓展能力明显增强，但与同业尤其是中小股份制银行相比，前台人员尤其是走出去营销人员明显偏少，影响了竞争力的进一步提升，必须加快调整步伐，使更多的人员配置到直接创造价值的岗位上。要加快优化区域结构，通过组织调配、内部人才市场等手段，加大跨区域流动力度，使人员向金融资源丰富、业务发展迅速、内部管理规范、资本回报较高的重点区域、重点城市、重点县域机构、重点网点流动，提高机构和人员总体效率。要加快优化专业结构，加大新的效益增长点和新兴业务领域的人员投入，提高人力资源的投入产出比和边际效益，加快形成专业优势突出、结构合理、与业务发展相协调的核心专业人才队伍。要加快优化岗位结构，及时跟进全行经营管理体制改革步伐，结合业务流程优化再造、业务运营方式变革创新，科学引导中后台人员向柜面及营销等前台岗位有序流动，力争使销售类人员的比例达到总行要求的目标。同时，在引进高素质人才的同时，可通过招聘柜员合同工的形式为支行以下机构补充新生力量，优化年龄结构和岗位结构。

第11篇

2009年，是**城分行组建后的的第二年,我行在省行的正确领导下，认真贯彻落实全省邮储银行工作精神，在深入分析当前形势的基础上，动员全行广大干部职工，进一步解放思想，提高认识，精诚团结，扎实工作，坚持攻坚克难抓落实，凝心聚力求发展，扎实推进体制改革，坚持艰苦创业，狠抓业务发展，强化经营管理，确保安全生产，全年各项工作均取得了较好成绩。

（一）进一步扎实开展信贷工作，坚持质量与效益同步增长

**城分行于20**年8月中旬才开办小额信用贷款业务，在短短的时间里，信贷业务己达到1.4亿,半年来，我们紧紧围绕全行信贷的经营目标，建立风险控制长效机制，使我行的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。

1、业务经营发展顺利

截至五月底，我行本年累计发放贷款1232笔,金额7653.68万元，贷款结余1860笔,金额9416.06万元。其中：小额信贷业务量达本年累计放款892笔,金额5781.1万元，贷款结余1689笔，金额8779.16万元。小额质押贷款累计发放340笔，金额1872.58万元，贷款结余171笔，金额636.9元。

2、业务措施实施得力

业务发展方面：

一是强化宣传,扩大服务影响力。根据市场调研掌握的信息，有针对性开发目标客户，争取地方政府的大力支持，举行了小额贷款现场发放会，通过电视滚动字幕宣传、在村干部例会进行现场推介、农村集贸市场及农村专业市场现场宣传、派发宣传单等形式提高邮储银行小额贷款的知名度。

二是开展行业调查，针对性开展宣传。针对当前经济形势及国内宏观调控对我市各行业所带来的冲击和影响，深入商贸、农村市场走访或调研，动态搜集、捕捉市场讯息，认真分析、研究市场需求，了解我行信贷客户的经营情况，有针对性开展宣传，通过形式多样的推介，让更多有贷款需求，潜在的客户群了解本行产品。

三是发展个人商务贷款、筹备二手房贷款业务。扩大业务品种,加快筹备个人商务贷款、二手房贷款业务。个商贷款、二手房贷款是一项风险小，收益高的业务，在发展小额贷款的同时，积极培育我行高端业务，来满足不同层次的客户，以带动信贷业务发展，使信贷业务规模越来越大。

管理方面:

一是加强管理，进一步提高信贷部门履职水平。自五月份,信贷部门专职管理工作,及时上传省行要求，制定信贷政策，按月通报各县支行业务情况，月月底及时填报信贷的报表，将新增不良贷款、逾款率的情况及时向领导反馈信息，把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为领导决策提供参考。

二是对症施措，强化逾期督导。制定逾期考核办法,各支行加派人手重点关注小额逾期处理情况，并从思想上高度重视，对逾期贷款加大催收力度，并根据客户的具体情况，有针对性地做好工作，掌据逾期贷款的动态。实时督促，并及时总结逾期经验：对还款能力、还款意愿或信用状况差的借款人，要全力追讨贷款，及时联系保证人，向保证人施压进行催收，必要时进行诉讼清收。完善机制，实施长效管理。由各支行把逾期贷款催收作为一项日常工作安排，每天召集小组成员开碰头会，掌握了解逾期贷款情况，商讨对策。同时，加强考核，制定逾期考核办法，月末与信贷奖励挂钩，按比例扣罚。

风险防范方面：

一是强化风险意识,协调风险与发展关系。既要解决好贷款有风险的认识问题，又要解决好“怕”风险、“惧”风险的问题，正确处理好发展与风险的关系。

二是建立各项规章制度，规范操作流程。我行成立信贷管理机构，配备专职信贷管理人员，结合实际建立健全各项信贷管理制度，规范操作程序，落实贷款责任，确保小额贷款健康、持续、有效发展。

三是现场和非现场检查相结合，加强贷后跟踪管理。我部针对贷后管理工作的薄弱环节以及信贷业务的贷后检查力度，实施跟踪管理，严控授信后的各种操作风险，要求支行要对各自所辖业务自查，严格按照《小额贷款业务管理办法及操作规程》的规定要求，规范调查报告格式，同时我部要对各支行情况进行非现场检查，严格操作程序，加强监督检查，做好业务指导。

（二）进一步实现经营思路创新，扩大业务规模

1、增设网点机构，满足客户需求

目前，我市共开办对公业务网点7个。20**年我行在全市范围内已开办5个对公业务网点，截至2009年2月沁水新建东路和阳城新阳东街支行又先后开办公司业务，扩大了我市对公业务的网点范围。从业务发展情况来看，开办公司业务网点的数量多少、区域分布、实际产能是决定公司业务能否健康快速发展的重要因素，特别是对移动、联通、烟草、保险等网络型企业客户来讲，只有尽快将开办公司业务的网点覆盖到全市每个县（市），才能更好地满足此类客户资金归集和财务结算的需要，为业务发展提供支撑和保障。

2、积极制定发展办法，激励员工主动营销

**年三季度，我行制定出台了跨年度竞赛活动和其他激励政策，在全行掀起了公司业务营销的浓厚氛围，短时间内，公司业务呈现出快速发展的趋势。09年一季度，我行公司业务再次进入业务发展的快速阶段，到一季度末，余额达到18154万元，绝对值在全省排名第三位，完成省行计划的122.66%。进入四月份，随着跨年度竞赛活动的结束，余额在一季度末冲高的基础上出现回落，甚至在四月中旬回落到亿元以下，这说明一季度职工冲刺现象严重。针对这一现象，市行及时制定出台了按季度考核的09年全年公司业务发展办法，并在四、五月份，由行领导亲自带领相关人员到各经营单位督导，帮助基层找关系，想办法，出点子，为生产一线的同志发展公司业务牵线搭桥。通过诸多努力，使余额发展由起步时的大起大落状态很快过渡到五月份的平稳发展状态。

3、健全体系，明确职责

2009年5月，依据公司业务的稳步发展，但管理滞后的情况，我行适时成立了公司业务部。5月上旬，我行公司业务开发户数的不断增加，余额的逐步增长，业务管理及检查却没有专门部门和人员的现状，我行成立了公司业务部，完善了组织机构，配备了相关专职管理营销人员，明确岗位职责。公司业务部作为我行公司业务的支撑部门，在紧抓管理的情况下，要同时带头大力发展业务，为全市起到表率作用。

4、把握市场，准确定位，制定切实有效地发展策略

随着国内金融市场的逐步开放，各大商行之间竞争激烈，优质客户资源早已被瓜分殆尽，作为新组建的国有商业银行，09年上半年，我行在参与竞争时，认真分析了市场，找准我们的目标客户，制定了发展策略。2009年4月起，我行重点针对财政性资金、公路建设、煤矿企业、社保等进行了大力攻关，同时也取得了一些成绩。其中，陵川县支行和高平市支行的成绩较为突出，他们及时收集市场信息，准确把握目标客户，同时制定周密的攻关策略，为各单位做出了很好的榜样。

5、商易通、汇兑业务发展良好

一是5月份发展商易通9部，本年累计发展154部，完成市行计划的19.25％，完成省行计划的30.8%,占全市发展总部数（191部）的80.63%。累计发展户数绝对值在全省排第5位，发展进度排第6位,与上月排名相同。全行仅有高平支行超过进度比例，完成42%。

二是汇兑业务自4月份全部网点开通以来，5月份有了较大发展，当月收入4.52万元，完成市行计划的14.38%。

（三）进一步强化审计稽查工作，强化新机构、创新新理念、改变新思路

“合规管理”和“风险防控”是09年是我行风险合规审计稽查工作的两大主题。根据省行提出的构建新体制、强化新机构、创新新理念、改变新思路的新的审计稽查工作要求，我行在省行的正确指导下，认真落实上级行和银监部门关于邮储银行内控管理、合规经营、案件防控的具体要求，将现场检查和非现场检查相结合，开展形式多样的审计稽查活动，进一步深挖案件风险隐患、加强落实整改、夯实基层邮储网点内控和安全防范设施管理。为完成“合规管理年”和“案件防控”两大目标进行了全年工作部署并付诸实施。现将上半年以来具体工作情况总结汇报如下：

1、组织开展“合规管理年活动”

“合规管理年活动”总体归纳为“一个活动”和“三项评价”。即合规管理年学习活动、小额信贷业务合规评价、机构合规评价和反洗钱工作评价。

一是二月份是全行“风险合规管理活动”的启动阶段，也是开展合规管理年学习活动阶段。首先，审计部出台了09年我行“风险合规管理年”实施方案，下发了**城市邮银发﹝2009﹞11号《关于印发中国邮政储蓄银行**城市分行“合规管理年”活动实施方案的通知》，细化了各阶段活动的时间安排和具体工作，并针对每个阶段的活动制定了每个阶段的活动方案。紧接着下发了﹝2009﹞16号《关于尽快组织开展“合规管理年”学习活动的通知》，并将具体学习资料放入学习共享邮箱，要求各单位及时下载并开展自学、组织培训、警示教育等多动形式的学习活动。活动开展以来，各支行均制定了“合规管理年”活动和学习活动实施方案，成立支行“合规管理年”活动领导组，并及时向市行反馈情况，同时，学习活动以小额贷款业务合规管理为重点，旨在强化规章制度，优化业务流程，增强合规意识，规范经营行为。信贷人员均对信贷法律、法规做了学习笔记。部分支行和部室还制定了具体的学习活动和培训计划，并利用业余时间开展了学习培训，对“合规管理年”活动方案进行了学习和讨论并积极和市行沟通。

二是一季度小额信贷业务合规评价工作完成。二月中旬至三月初，审计部出台了小额信贷专项检查方案，组织开展了全市小额信贷专项检查活动，为全市小额信贷业务合规评价工作拉开了序幕，此次贷款业务专项检查历时两周，涉及全市所有开办信贷业务的一、二级支行，排查内容包括信贷人员职业道德和业务技能、业务档案管理，贷款资格审查、贷前调查、贷款审批、系统录入、合同签署、贷款发放、贷后检查、贷款催收等重要环节。

一季度，我行贷款业务合规评价工作主要也是依据三月份以来开展的全市小额贷款及个人商务贷款专项检查。

“小额贷款业务合规评价”由信贷部组织各支行自评，风险合规审计部再进行复评，评价内容包括贷款质量评估、合规性评估、不良贷款归因三部分。信贷部对各支行进行自评打分，合规部进行复评打分，综合评分由自评和复评分数加权50％得出，市行风险合规审计根据综合评分对各支行进行了排名。同时将评估分数排名情况和评估报告以文件的形式向省行进行了报送。

三是机构合规评价自评工作结束。机构合规评价活动是“合规管理年”开展的一次对机构整体合规状况的评价活动，通过自评、复评各级机构的规章制度合规性、流程完整性和执行状况，分析我行各级机构合规风险状况，旨在提高我行各级机构规章制度合规性和流程标准化程度。评价过程采取通过自评、复评相结合的方式开展。截至五月底，我行机构合规评价自评工作已经结束，由风险合规审计部门牵头，对全行各部室和支行内控制度和业务制度进行了梳理和评估，目前全行梳理出来的各项规章制度已达到149项，内容涉及前台、内控资金安全管理、要害岗位人员管理、相关法律法规、反假币和反洗钱、违规积分和处罚、信贷和公司业务管理等多个方面。

2、推进网点资金安全达标升级工作的深入

邮储网点资金安全防范达标升级工作是09年审计稽查工作的一项重点。一月份，针对上年度我市未进行网点达标申报的网点，审计部重新进行了复查，重点对沁水、阳城和陵川12个邮政网点进行了回头看。三月份，结合我市邮储网点实际情况，划定了09年度我市计划内的达标升级网点，分别是AA级网点18个（差异化网点9个，一类网点9个），A级网点8个全部为网点。09年我行网点达标升级工作的总体目标为A级网点达标率突破90％，AA级网点的达标率在A级网点的基础上达到30％，全市达标率仍要居于全省前列。计划内的网点已经以文件形式向省行达标办进行了报送。四月份，邮银双方召开了资金安全联席会议，会上，对今年全市邮储网点达标升级工作做了详细的安排和部署，并对全市邮储网点达标升级工作提出了新的更高的要求。五月份，全市计划内达标网点申报和自评工作全部结束，具体自评材料已经向市行审计部做了归集。六月份，全市邮储网点达标升级复验工作即将启动，届时将由邮银双方组成联合验收小组，对全市计划内的网点进行全部复验，并向省公司、省行申报。

3、围绕“案件防控”开展案件风险排查

根据省行和监管部门要求，邮银双方成立了邮储资金安全管理领导组和案件专项治理领导组，领导组由邮银双方主管和相关领导组成，领导组下设办公室在风险合规审计部和金融业务局，负责全年案件防控工作的组织协调。

4、开展“制度执行年活动”,完善各项规章制度，提高案件防控能力。

一是结合监管部门要求，出台了09年“制度执行年”实施方案；二是结合我行反洗钱工作实际出台了一系列反洗钱内控制度；三是结合日常审计稽查工作实践和操作风险环节出台了“前台操作禁令”；四是结合“机构合规评价活动”对本部门规章制度和各部室相关业务制度进行了梳理。五是结合“案件防控”工作，进一步完善了异常情况举报制度，明确了举报途径、举报处理流程、重点举报事项、举报保护措施和奖励办法。

5、强化非现场电子稽查

今年以来，审计部电子稽查中心实行了电子稽查风险预警按月通报制度，落实了电子稽查星期天和节假日值班制度，下发了《**城市邮政金融电子稽查检查办法》，明确了电子稽查监控岗位职责，详细划分了电子稽查预警指标，制定了预警指标核查办法，切合实际及时修改预警参数。值班人员根据电子稽查系统每日监控的风险预警指标，分析电子稽查风险数据和非现场检查发现的问题，通过向相关业务部门下发协查任务书的方式了解实时预警指标的真实性。在日常现场检查中，稽查人员有针对性地对风险等级高且频繁预警的指标开展检查工作，进一步提高了稽查工作的质量和效率。

（四）进一步推进电子化建设，提供了强有力的技术保障

上半年，我行围绕年初确定的各项工作目标，强化科技支撑，加强网络管理，优化网络性能，在确保各项业务系统安全、稳定运行的基础上，以全行计算机安全体系建设为重点，加大计算机应用系统和OA系统的推广力度，以科技促进业务发展，为实现全行业务的快速发展提供了强有力的技术保障，较好地完成了各项工作任务。

1、强化管理，确保新业务系统安全稳定运行

随着我行新业务的上线，保障各项系统安全平稳运行成为我们的基本工作任务，我们始终把计算机系统安全运行管理摆在各项安全生产工作的首位，加大了对系统运行的技术支持力度，上半年没有发生一起重大计算机安全责任事故，各项系统运行平稳。一是实施了计算机安全生产责任制，实行重大责任事故一票否决制。并加大了对全行计算机安全工作的检查和考核力度，从管理和技术着手，切实保障了系统、设备的安全。二是针对新上线系统运行中存在的问题，及时组织人力进行了测试、汇总，并反馈到省行，解决了公司、信贷等各项业务中存在的问题，进一步完善了系统功能，提高了系统应用水平。

2、加强培训，提高科技队伍人员素质

为确保我行计算机系统安全、平稳、高效运行，针对全行计算机应用管理和操作中出现的问题、以及推广的新业务、新品种的操作，做出了相应的培训。着重学习了网络故障诊断技术、网点前台程序的安装、新产品、新业务的操作及功能介绍等，提高了操作人员的综合素质。对于县支行的技术问题也将成立科技小组，以及时应对设备故障及系统问题。

3、电话银行的推广工作

为加强中国邮政储蓄银行电话银行业务的管理，规范电话银行的服务，提高95580电话银行工单处理效率和质量，明确各相关单位（部门）职责，促进电话银行业务的健康发展，根据《中国邮政储蓄银行电话银行业务管理办法（试行）》，我们积极开展电话银行全市推广培训工作，并制定了宣传计划，确保省行95580电话银行圆满上线。

4、服务质量检查工作

银行服务质量事关银行生产的各个环节，贯穿于生产、经营工作的全过程，是我行各项生产管理工作的综合反映，也是衡量企业管理水平的主要标志。为切实加强我行服务质量，促进服务质量管理岗、监控岗位人员认真履行职责，不断提高我行服务质量，维护客户权益和我行信誉，巩固经营成果，促进企业持续健康发展，我部牵头组建了邮储银行服务质量检查员队伍。从而可以更有效的配合我部的服务质量检查工作。

（五）进一步坚持以人为本的工作宗旨，着力加强队伍作风建设

1、坚持把提高员工综合素质作为工作的重中之重

不断增强中国邮政储蓄银行核心竞争力。提高全行干部员工综合素质是适应中国邮政储蓄银行改革和发展形势、实现可持续发展的首要措施。今年，我们始终把此项工作作为战略性举措抓在手中。

一是继续做好2009年在职大专学历培养工作。我行为切实提高员工队伍文化素质，改善员工队伍学历结构，适应邮储银行转型需要，由总行依托石家庄邮电职业技术学院继续与中国人民大学合作，为我行培养更多的经济型人才。我分行人事中心从企业发展和人才培养战略高度出发，进一步加大工作力度，按照人员遴选要求，严格把关，优先考虑工作业绩突出、具有发展潜力的支行长和营业人员中的业务骨干重点培养，是我行的学历层次更上一层。

二是紧密联系中国邮政储蓄银行业务经营工作的实际，注重提高一线人员基础性业务知识和基本操作技能，通过业务考核，专业知识考试来激励一线员工将自己的专业知识更深一步的加以巩固，使我们的队伍更专业化。

三是组织全行一类、二类网点的27名支行长参加省行金融业务知识远程教育培训，积极鼓励支行长在岗自学，着力提高综合素质。

四是全行员工积极参加银行从业资格考试，领导带头，员工比学赶超，全行自学尉然成风。

2、完善用人制度

我行认真选拔，继续深化领导任用制度为深化领导干部人事制度改革，增进领导干部队伍活力，进一步拓宽选人用人渠道，促进干部合理流动、多岗锻炼，努力建设高素质的干部队伍。一是对全行科级干部进行了调整。今年5月初，在去年年底对支行科级干部进行年度考核的基础上，市分行党委对全行科级干部进行了调整，调整涉及全部1个支行，4个市分行内设机构，5人次，通过调整交流，进一步优化各行领导班子结构，使班子整体合力得到明显提高。二是面向全市招聘副科级干部。为进一步加强我行业务能力，提升业水平，由省行统一组织，市行做好宣传和咨询工作，我们开展了公开选拔、竞聘上岗的方式，面向全市招聘副科级干部。

3、不断完善，切实做好劳资工作

劳动工资管理是一项复杂细致的工作，涉及每位员工的切身利益。为规范和完善我行劳动工资管理，充分发挥工资的杠杆作用，人事中心积极探索激励和约束相结合的机制，从而调动全体员工的工作积极性，实现职工利益最大化。

（六）进一步加强硬件设施的完善，切实抓好安全和后勤工作

1、着力抓好安全工作

一是为加强营业场所安全，2月28日市行与保安公司签订保安合同，为营业网点配备了专职的保安员。

二是3月17日成立了邮储银行**城市分行安全生产及资金安全管理委员会，并与各部室经理、支行长签订了安全生产、治安综合治理责任书，上缴了安全生产风险抵押金，形成了安全操作管理、安全检查、安全考核的制度体系。

三是为切实加强全市邮储银行安全保卫工作，实现分行金融安全保卫工作的规范化、标准化管理；促进金融安全防范工作的落实，市行为全市金融营业场所统一印制了“金融安全保卫相关文书”并制定《中国邮政储蓄银行**城市分行金融安全规章制度》和各类金融应急预案5个。在建立健全相关制度的同时，按照省行规定的检查频次对我行所属二级支行营业场所进行安防检查和制度的落实，针对检查中发现的问题，向各单位负责人进行了反馈，采取督促整改措施。进一步提升了安全保卫制度的执行力，堵塞安全工作中存在的隐患，确保了我行资金和人员安全。

四是根据治安综合治理的要求，坚持安全生产例会的召开。并通报了一季度的安全生产情况及各单位在安全生产中存在的问题，针对突出问题行领导做出安排部署，确保安全生产例会是反映问题、分析问题、解决问题的会议。

五是5月5日，市银监局对我行进行了治安、消防验收监管谈话，安保方面随即出台了“两证验收”工作规划，下发了《关于为全市邮储银行二级支行办理安防和消防合格证的通知》，督促各支行尽快开展工作，同时针对我行目前安防设施缺乏的现状，积极和省行沟通，确保安防设施配备和维护到位，保证“两证”工作的顺利完成。

2、着力抓好后勤工作

一是后勤部门作为行机关正常运转的保障部门，在建行初期，我们克服场地小、人员少、工作杂的困难，明确了功能定位和发展方向，提出了服务是我们的天职、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。

二是强化成本管理，规范办事程序。建立各种规章制度，明确职责，为全行各项业务提供物质保障。又要做到节支增收，出台了《机动车辆管理办法》，规范了办公设备、业务单册、办公用品用料的请领程序，进一步压缩各项费用的支出，为节省后勤开支费用尽自己最大的努力。

三是组织司机学习交通安全法规及业务方面的知识，牢固树立安全行车的思想，保证良好的完成各项任务。

二、当前面临的困难与主要问题

在国内国际金融形势和竞争格局发生深刻变革的今天，作为刚刚成立一年多的邮储银行，距实现公司治理完善、品牌特色鲜明、抵御风险能力进入先进零售银行行列这一目标，任务还十分艰巨。为此需要我们认清形势，正视差距，加快业务发展，建立良好的风险管理和内控体系，对我行长远发展具有极为重要的意义。

2009年，发展既面临着有利的条件，也面临着不利的因素，机遇与挑战并存。

（一）信贷方面

1、主观方面

一是由于信贷业务开办时间较短，信贷人员虽能够认真遵守规章制度的要求，但由于对业务、行业等不够熟悉，分析技术掌握不到位，导致对风险识别能力不足，不能客观、准确地分析客户的还款意愿和还款能力，造成资金风险。

二是从实际工作情况看，仅能忙于日常事务，缺乏对全行信贷管理工作长期目标研究与制定，存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。

三是个人商务贷款发展缓慢。随着近期贷款逾期率的上升，给信贷员带来较大的压力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也没能从长期维护客户的角度和个人商务贷款产品的累积效益角度发展个人商务贷款业务。

四是贷后管理工作一直是我行信贷管理中的薄弱环节，“重贷轻管”问题现象较为普遍。在关注类贷款和已出现的不良贷款中，除本身出现问题不能正常还款外，一部分是贷后管理和检查工作不到位。

2、客观方面

20**年，在金融危机及中小企业融资难的大环境下，各类金融机构控制放贷，人行存贷款利率的几次下调，各类金融机构相继开始正常放贷，与同业相比，我行小额信贷产品利率远高于同业，还款方式不造合个体工商的要求等等，阻碍了我行小额信贷的市场扩容，其固有信贷群体也有流失迹象。

自小额贷款业务开办以来，利率水平保持在较高位运行，随着20**年人总行存贷款利率连续五次调整，我行贷款利率未做相应下调，仅由15.84下调为15.3%，下调0.54个百分点，利率水平仍保持较高位，有悖于适度宽松的货币政策。从业务发展情况来看，对于资金需求较强烈的客户，对贷款利率上要与民间借贷相比，认为我行贷款利率相对适中，但对于莫陵两可的客户，会放弃我行较高贷款利率，选择其它融资渠道，从而会失去一批经营规模较小，适合我行发展的大批客户。

（二）业务工作方面

1、储蓄业务发展不平衡

泽州路支行作为全市余额最多的支行，上半年累计净增余额仅万元，与黄华街支行相比万元。结构不合理。营业部储蓄存款余额活期占比仅为%，与全市平均水平相比低%，与活比最高的支行中村支行相比低%。

2、公司业务进展缓慢

截止六月底，存款余额仅万元，不达进度计划的%。

3、绿卡业务进展不理想

5月发放绿卡2267张，累计发放13178张，完成市行发卡计划的23.96％，发卡量绝对值在全省排第10位，与4月相同。全行无一家达到进度要求。卡均余额1723元,排全省第7位。

5月发放绿卡通卡103张，累计发放323张，发卡量绝对值在全省排第9位，比4月下降4位。仅完成市行计划的2.15％，仍是全行各项业务中发展最差的业务，其中阳城、陵川、沁水至今未发放一张绿卡通卡。

（三）电子化建设工作方面

存在的问题和不足

上半年，我们为全行的电子化建设做了大量的工作，取得了一定的成绩。当然在肯定成绩的同时，仍存在许多问题和不足，主要是：

1、柜台业务办理缺乏一套完整的规范化操作规程

这种情况造成一线柜员在办理业务时无所适从，出现故障得不到有效的判断，不但影响业务的正常办理，而且延误处理时间，进行监管时也缺乏依据，为业务经营留下安全隐患。

2、部分县支行主干网线路没有备份，线路发生故障时造成网点停业，应急措施不到位，存在运行隐患。

3、各业务系统运行还存在问题，需进一步完善。

4、技术人员的缺乏。

三、下半年工作计划

（一）扎实开展信贷业务

1、推进个商发展、加快二手房贷款开办

对于个人商务贷款利用电梯广告、商务楼层广告、高级住宅区广告等进行有针对性宣传；对个人二手房贷款业务，积极与二手房中介机构、开发商进行沟通合作，并在本地网页上个人二手房贷款的信息。

2、加强监督

建立风险识别机制，按月召开交流会，通过分析、决策、督导等方式，及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况，对存在问题的业务及时下达《信贷业务整改书》，督促问题彻底解决问题，按月通报监督情况，严把贷款管理关口，对可能滋生信贷风险问题，要做到早发现、早处理，严防隐患。

3、抓好队伍建设，提高信贷整体素质

实行末位淘汰制，经考试考核合格后方能上岗。针对贷款业务人员不足，有实际工作经验的人员少这一情况，市分行将定期组织学习，促进以传、帮、带方式，提高信贷员工业务素质。

（二）看清差距，明确目标，扎实开展公司业务

1、明确目标，增强动力

2009年我市行公司业务计划目标分为三个台阶，一台阶全年目标达到6个亿。截至5月底，我市对公存款余额只达到了1.7亿元，未突破2个亿，距离目标差距甚远。所以在下半年，我市要净增4个亿才能达到目标，因此，下半年各单位要明确目标，将目标作为我们发展的动力，坚持不懈地发展，确保顺利完成全市一台阶目标。

2、完善组织机构，加快专职营销队伍建设

尽快建立一支精通专业知识，具备营销能力的客户经理队伍。公司业务部结合实际内设行业经理、产品经理、数据分析、营销策划等岗位，集中做好前端营销的后台支撑工作，做到分工明确、各环节衔接流畅，真正发挥团队营销的作用。

3、以项目营销为核心，科学组织营销活动

我行在下半年要高度重视项目营销的推广工作，要坚持以项目营销为核心，科学组织营销活动，通过有效的组织管理，形成以项目推进为抓手，以团队合作为基础，以领导营销和关系营销为带动，以渠道建设为支撑的市场营销格局，从而实现对客户的有效开发。因此，公司业务的发展除了领导营销和个别能人关系营销外，更需要我们按照科学管理、科学营销的要求，扎扎实实做好市场营销工作，实现公司业务发展的突破。

4、提升服务水平，加强优质客户维系

下半年，我行要继续加强对财政性资金、社保、网络型企业资金归集的营销，在营销过程中要注重客户资料的收集与管理，建立完善的客户档案，对客户实行分级管理，逐步推进客户管理的信息化建设。加强优质大客户的维系工作，通过上门走访、电话回访、节日拜访等多种形式，深化客情关系，提升服务水平，提高大客户的满意度和忠诚度。同时，大力解决零余额账户比例过高的问题，加强与客户的沟通和宣传，促使客户通过已开立的账户进行资金结算支付。

5、加强风险管理，提高风险意识

加强各级人员应对风险的自我保护意识和安全防范意识，进一步提高风险认识，严格控制柜面操作风险，严格账户管理，严格业务准入，尤其是在业务量大时，我们更应保证在规范操作的前提下，为客户提供方便、快捷、安全的服务，同时确保我行公司业务健康、合规的发展。

6、加快各项业务上线工作，推进公司业务全面发展

公司业务的快速、健康发展与渠道建设密切相关，我行在下半年要加强资金归集、红星西街对公业务上线运行工作，提高对公网点覆盖率，为网络型客户的开发提供强有力的支撑，推进公司业务全面发展。

（三）积极拓展审计工作

1、完成网点达标升级既定目标

组织邮银双方的联合验收活动，对我市计划内的邮储网点进行联合检查验收，督促问题的整改落实，确保省行、省公司验收通过，完成09年我行网点达标升级工作目标。

2、继续开展“合规管理年”和“制度执行年”活动

合规管理年后三项重要内容仍要继续开展，包括信贷业务的按季合规评价、机构合规评价的复评和反洗钱工作评价。“制度执行年”活动仍要结合案件专项治理开展，加强日常规章制度的落实，提高制度执行力，是案件防控的基础。

3、继续做实日常风险管理工作

目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险，加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键，随着小额贷款业务合规评价工作的深入，我行将在认真落实相关规章制度的基础上，切实加强业务风险管理，降低逾期率和防止骗贷行为发生。同时，加强邮储网点备用金控制和风险预警，严格履行防范操作风险“十三条”的内容，提高操作风险的识别和控制能力。

4、拓宽审计稽查工作范围

审计稽查工作由单一的业务稽查向全面审计转变，通过不断的培训和学习，使全市审计稽查人员逐步掌握审计工作的方式和方法，以适应新形式需要。结合本行工作实际，积极尝试开展经济责任审计、专项资金审计。逐渐将审计工作面覆盖到全行的经济活动上。下半年，我们计划安排2个一级支行长任中经济责任审计和1个专项资金审计，初步顶为代收类资金专项审计。

5、加强日常审计稽查履职督查，规范各级稽查管理

首先，结合目前邮储改革现状，提高日常审计稽查频次；强化未设县支行的审计稽查履职；提高审计稽查报告的调审力度；加大风险隐患和问题的整改核销。同时加强邮银的协作和沟通，定期召开邮储资金安全例会，（目前定期联席例会制度已经出台）落实邮储资金安全邮银双方齐抓共管。

其次，认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序，注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定，将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门，细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，完善内控制度，转变单一的储蓄存款业务风险防范，加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控，加大监督检查力度，高度重视小额贷款的风险管理，加强贷前、贷中、贷后的监督管理，组织不定期抽查，确保同时完成风险控制和经营目标。

（四）进一步以诚为本，以服务为重，加强企业服务质量管理

1、从基层、基础抓起，把规范化服务落在实处

在《营业人员日常服务行为标准》和《营业人员柜面服务流程》两个制度的基础上，落实好服务工作规章制度，加强监督检查，将卫生、服务用语、业务办理时限等纳入考核，解决好服务工作中的热点、难点问题。

2、牢固树立“以客户为中心”的服务理念

对外服务要做到佩戴工号牌统一、着装统一、服务用语统一，接待用户礼貌热情，宣传解释业务细致耐心。加强培训和沟通，使全行上下认识到为客户提供安全、便捷、高效的服务不只是前台柜员的事，做好后台为前台服务支撑，也是确保为客户提供高效服务的基础。每个员工的语言和行为都代表着银行的形象，把“以客户为中心”作为贯穿全行工作的主线。

3、加快邮储网点基础设施建设

完善服务窗口的硬件设施，抓好网点定置定位工作和基础资料管理，对管理资料、台帐进行规范统一，加强对营业人员的业务技术培训，提高邮储营业窗口整体服务技能和服务水平。

4、努力打造具有行业特色的服务风格

借鉴商业银行的先进服务理念和标准，从细微处抓起，打造“营业时间长、办理业务精、文明用语佳、微笑服务甜、服务环境优、精神面貌新”的良好形象，使员工产生一致的认同感和价值观，给社会公众和客户留下深刻印象，通过良好人文环境和社会环境促进经济效益的不断提高。

（五）进一步完善制度，落实措施，加强企业安全生产管理

安全管理方面

1、强化安全意识教育

继续坚持“安全第一、预防为主”的思想，开展好经常性的安全警示教育、安全演练等，包括防盗防抢、用电消防、计算机网络、客户信息等，加强日常教育和检查，提高职工的安全意识和自我保护能力。同时，还要随时了解从业人员思想动态，对于不称职的要坚决予以调离。

2、加大安防设施建设投入

全面提升我行安全生产的人防、技防、物防能力。

3、强化安全制度落实

不断完善各类规章制度，做到在实施中完善制度，在完善制度中促进各项工作，确保企业整体平安。

4、加大安全监督检查力度

认真查处违规违章行为，对存在的问题要落实人员，明确责任，限期整改，把安全隐患消灭在萌芽状态。

风险管理方面

1、进一步营造合规文化

继续加强合规教育，强化法律法规学习，注重银行内部宣传和气氛的营造，让人人知规、人人守规，做一名合规的银行员工，合规是减少风险的基础，促进稳健发展，为企业创造价值。

2、加强内部控制

认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序，注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定，将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门，细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，完善内控制度，转变单一的储蓄存款业务风险防范，加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控，加大监督检查力度，高度重视小额贷款的风险管理，加强贷前、贷中、贷后的监督管理，组织不定期抽查，确保同时完成风险控制和经营目标。

3、严控“信用风险”和“操作风险”

目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险，加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键，随着小额贷款、信用卡等资产业务的开办，必须认真落实相关的规章制度，禁止关系贷款和人情贷款，防止违约行为发生，同时，加强邮储网点备用金控制和风险预警，严格履行防范操作风险“十三条”的内容，提高操作风险的识别和控制能力。

（六）进一步加强企业文化建设，强化学习，提升队伍素质

1、明确培训目标，丰富培训形式

制定全年培训计划，紧紧围绕提高素质这个根本，利用光盘、互动、理论、考试、参观学习等多种方法，分层次、有计划地在广大员工中广泛深入地开展业务知识、营销理念、服务礼仪、风险内控等方面的培训，

2、保证培训效果，提升队伍素质

将学习效果作为综合考核的重要一项，完善员工学习教育档案，鼓励员工变被动为主动学习，通过网络、书本、培训、考试等各种学习途径，熟练掌握各种知识技能，尽快适应银行改革发展的需要，全面提高队伍综合素质。

3、丰富集体活动，促进和谐发展

一是加强思想和职业道德教育，树立“弘扬正气、打击邪气”的良好行风，引导职工树立正确的世界观、人生观和价值观，立足本职，爱岗敬业，讲道德，守纪律，尽责任。二是以技术练功比武、劳动竞赛、体育比赛等活动为载体，开展丰富多彩的职工文体活动，加强特色企业文化的建设。三是适时举办各种集体娱乐活动，提高员工归属感和团队精神，促进工作积极性，推动银行业务科学、和谐发展。

（七）进一步关心职工生产生活，以人为本，构建和谐企业

第12篇