金融保险业论文范文
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第1篇
二．加入WTO对中国保险业带来的可能影响
1．加入WTO，中国保险业的机遇
2．加入WTO，中国保险业的挑战
3．保险市场进一步开放的可能性
4．中国保险业开放面的问题
三．中国保险市场对外开放的对策
1．加快培育和完善国内保险市场体系
2．优化内部环境，提高自身竞争力
3．优化外部环境，实现公平竞争
4．建立健全保险修企业的有关法律法规体系
5．保险行政监管与行业自律结合
一、中国保险业的发展状况
改革开放以来，中国保险业的迅速发展主要表现在以下几个方面：
1．保险业务持继发展，市场规模迅速扩大；
2．市场主体不断增加，竞争的市场格局初步形式；
3．体制改革不断深入，保险市场的微观运行机制与宏观管理体制逐步建立；
4．保险法律规体系初步形成，为保险市场规范运作奠定了基础；
5．保险市场逐步对外开放，国际交流与合作不断加剧；
6．保险的服务功能、进一步增强，较好地发挥了经济补偿作用。
二、加入WTO对中国保险业带来的可能影响
1、机遇。
首先，外资保险公司进入中国市场，会增加保险资金供应量，进而提高了金融保险业在整个国民经济结构高级化。其次，外贸保险公司的进入势必给中国保险业带来强大的外部压力，迫使中国民族保险业走上重新构造、重新完善的道路，在市场结构、组织要素、中介系统、经营管理等方面不断发展、改进，促使和引导中国保险业向高水平运行目标迈进，实现中国保险产业升级；同时，外资公司先进的经营理念、专业技术、管理经验、优质产品及售后服务对中国同行会产生良好的示范和启迪作用。再次，开放可使大量保险从业人员获得培训和锻炼的机会，从而提高中国民族保险从业人员的整体素质。各类保险人员之间的竞争和宣传，也会在一定程度上向广大国民灌输保险知识和理念，从而提高培育国民的保险意识，并达到促进中国保险业发展的目的。最后，为中国保险商走出国门，到国际市场信息上一展身手，创造了方便的条件。
2、挑战。
首先，外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。其次，造成一部分保费外流。从已进入中国保险市场的一些外资保险公司的经营情况看，近年来保费收入稳步增长，但1997年前基本未保利信仰偏有账面利润，究其原因，主要是自留保费比较少，部分保费通过再保险渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。再次，与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。此外，外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。
3．保险市场进一步开放的可能性。
（1）中国保险市场仍然有着巨大的发展潜力，存在进一步开放的空间。中国保险业整体发展水平仍然比较低，从保险密度（人均保费支出）和保险深度（保费收入占国内生产总值的比重）这两个指标来衡量，都可以看出中国民族保险业正处于发展的初级阶段。据统计，一般发展中国家的保险深度为4%，人均保费一般超过200美元，发达国家如美国为9%，而中国目前的保险深度仅为1.486%，人均保费为1.08美元，这些数据一方面说明了中国保险业落后的现状，另一方面说明该产业在中国仍有着巨大的发展潜力。
（2）中国的民族保险业已经具有了雄厚的竞争和经营手段上开始逐步同国际市场接轨。首先，从保险公司的实力来看，中保集团、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司都已发展成为全国性的大型保险集团公司。据统计，1997年全国的保费收入中，中保集团占69.2%的份额，平安保险公司占到15.8%，太平洋占11.9%，这三家公司在保险业也具有了一定的知名度。以中保集团为例，在1996年完成产、寿分业经营的必改组以后，其注册资本达到200亿元人民币，在全国共设有6000个分支机构，1997年、寿险保费收入为769亿元。根据标准普尔公司按保费净收入排列的世界最大保险公司年度统计表中，中保集团列第十七位。这说明中国的保险公司已经具有了与外资相抗衡的实力。其次，中国保险业的基本做法逐步按照国际惯例来运行。
3、中国保险业开放面临的问题。
(1)保险市场结构失衡。中国保险市场的发展不够均衡，存在着社会保险后于商业保险，寿险业务滞后于产险业务，再保险滞后于直接保险，国际业务滞后于国内业务的不均衡发展状况。首先，从中国保险业的总体目前的情况来看，中国寿险市场的发展要低于中国保险业的总体发展水平。例如：1994年中国保费收入为630亿元，其中寿险收入占31.5%。又据瑞士再保险公司《Sigma》杂志1996年第4期公布的1994年世界统计资料研究报告表明明，在69个费收入大于1亿美元的国家和地区中，人均寿险保费（即寿险密度）320美元，中国的寿险密度仅为2美元，在69个国家中位居第66位。这69个国家的平均寿险深度为2.07%，中国仅为0.2%，不仅低于世界平均水平，而且低于中国保险业的整体水平，甚至还远远落后于某些发展中国家。而外资保险公司要求打开中国市场，首先瞄准了中国的寿险市场，在向中国人民银行（保监会）申报材料中大多要求经营寿险业务。因此，随着中国保险市场的进一步开放，外资寿险公司进入中国寿险市场后，必将会对中国民族保险业带来极大的冲击。其次，再保险市场发育不完全。再保险是保险企业分散、控制风险责任，增加承保力量，扩大经营能力的重要手段。一个完善的保险市场离不开再保险，再保险成本和市场容量也制约着保险市场的发展。但是，中国保险业仍未建立起真正完善的市场化的再保险体系。因此，中国民族保险业的发展从总量和结构上并不容人乐观。(2)保险费率不够合理。首先，保费的总体水平偏高。其次，保费的厘定和调节机制有着根本的缺陷。目前，中国保险业保费的调整不依市场供求而变化，保费只能按照中国人民银行批准的人保公司所规定的统一费率来进行有限的变动，而且，保险费率也不论地区差别，实行全国统一费率。因此，这种费率的形成和调节机制不仅没有起到调节市场、促进市场健康发展的杠杆作用，而且还促使企业采取给予不合理的佣金、回扣等形式进行不良的市场竞争，扰乱了市场秩序的良性发展。
（3）保险基金的运用范围和方式受到种种限制。中国金融管理部门只允许保险基金投资于国债、银行储蓄、金融债券和有限制入市。这种资金投向虽然在一定程序上保证了基金的安全，但是这些投资收益率低，很难保证保险基金的增值，而且还导致其在高速增长的通货膨胀中被动地贬值。而英美保险基金主要投资于公司股票、债券、抵押、放款、政府公债、房地产投资等项目，这就保证了基金在高收益投资中得以不断增值。这种不平等的经营条件导致原本就处于优势地位的外资保险公司更加自由，它们可以用吸引广大客户。这种不正当的竞争将会使民族保险业在本国保险市场的竞争中进一步处于劣势。
（4）总准备金的提留不够科学。中国总准备金是从企业税后利润中提取，这就使总准备金积累的起点低、速度慢，如果某些年份公司出现了亏损，那么这些年份的提存数就会出现负数。因此，中国现行总准备金的提取方法加大了中国保险业的经营风险。
（5）保险税率结构严重失衡。保险税率结构可以分为保险主体税率结构和险种税率结构。保险税率结构可以分为保险之一：从叫体上看，中国保险业的税赋水平高于世界其他国家的同类行业。在世界各国，一般都有将保险业同其他行业区别对待，采取较为宽松的税收政策扶持其发展，如美国企业的所得税率为24％，加拿大税率为15％～30％，并且根据规模不同实行累进税率。但中国的保险业，如人保所得税率高达55％。表现之二：内资保险企业税赋不统一。目前人保缴纳55％的所得税，而太平洋保险公司是33％；在深圳成立的平安保险公司则享受特区的税收优惠仅为15％。这种不公平的税赋致使各个企业站在不同的起跑线上造成竞争条件的不公平。表现之三“内外资企业税赋不统一。目前外资保险公司在华享受15％的优惠税率，而内资企业要缴纳55％或是33％的所得税（当然少数处于特区的公司享受15％的所得税），这就造成了内资保险公司与外资保险公司税后留利的巨大差异。险种税率结构是指分险种设置不同的税率，这也是国际保险业的通行做法，这反映了风险不同，风险转嫁成本也不同的客观要求。根据瑞士再保险公司《Sigma》杂志1994年第1期的统计，对于火险，荷兰的税率为7％，意大利为17％，最高的法国为30％，而涉外险只有5个国家超过10％。从中国目前的情况看，不但保险的整体税率高于其他国家，而且没有分险种设置税率，这在世界上是不多见的。由此看来，保险税率结构不合理将严重削弱中国民族保险业在放环境中的竞争能力。
（6）对外资保险公司的监管乏力。由于保险监督管理委员会组建历史不长，在某种程度上存着管理水平落后，管理人员缺乏的状况，从而导致重审批、轻管理的现象时有出现。因为监管乏力，外资保险公司在中国保险市场上违规不正当竞争行为不断发生。三、中国保险市场对外开放的对策
1、加快培育和完善国内保险市场体系。
①重视保险机构的建设。一是要优先发展中资保险机构，严格对外资保险机构的审批，这是保护民族保险业的需要；二是要优先发展人寿保险机构。
第2篇
1．金融机构维持合适的头寸，利用利率敏感性金融工具进行交易，都要面对利率风险；在外汇和外汇期权市场做市商或维持一定外汇头寸，要面对外汇风险等。在整个风险管理框架中，市场风险管理部门作为风险管理委员会下属的一个执行部门，全面负责整个公司的市场风险管理及控制并直接向执行总裁报告工作。该部在重点业务地区设有多个国际办公室，这些办公室均实行矩阵负责制。它们除了向全球风险经理报告工作外，还要向当地上一级非交易管理部门报告工作。
2．市场风险管理部门负责撰写和报送风险报告，制定和实施全公司的市场风险管理大纲。风险管理大纲向各业务单位、交易柜台经风险管理委员会审批的风险限额，并以此为参照对执行状况进行评估、监督和管理；同时报告风险限制例外的特殊豁免，确认和公布管理当局的有关监管规定。这一风险管理大纲为金融机构的风险管理决策提供了一个清晰的框架。
3．市场风险管理部门定期对各业务单位进行风险评估。整个风险评估的过程是在全球风险经理领导下由市场风险管理部门、各业务单位的高级交易员和风险经理共同合作完成的。由于其他高级交易员的参与，风险评估本身为公司的风险管理模式和方法提供了指引方向。
4．为了正确评估各种市场风险，市场风险管理部门需要确认和计量各种市场风险。金融机构的市场风险测量是从确认相关市场风险因素开始的，这些风险因素随不同地区、不同市场而异。例如，在固定收入证券市场，风险因素包括利率、收益曲线斜率、信贷差和利率波动；在股票市场，风险因素则包括股票指数暴露、股价波动和股票指数差；在外汇市场，风险因素主要是汇率和汇率波动；对于商品市场，风险因素则包括价格水平、价格差和价格波动。金融机构既需要确认某一具体交易的风险因素，也要确定其作为一个整体的有关风险因素。
5．市场风险管理部门不仅负责对各种市场风险暴露进行计量和评估，而且要负责制定风险确认、评估的标准和方法并报全球风险经理审批。确认和计量风险的方法有：VAR分析法、应力分析法、场景分析法。
6．根据所确认和计量的风险暴露，市场风险管理部门分别为其制定风险限额，该风险限额随交易水平变化而变化。同时，市场风险管理部门与财务部合作为各业务单位制定适量的限额。通过与高级风险经理协商交流，市场风险管理部门力求使这些限额与公司总体风险管理目标一致。
二、金融全球化对我国金融保险业的正负效应
1．目前中国保险业发展中存在着的不足是由不同原因引起的。比如，在保险供给上，存在着供给总量不足和供给结构上的矛盾。这其中涉及到保险业自身的供给能力、保险的供给价格、保险的服务水准、产业的约束程度、潜在保险需求人群收入水平、社会安全网的覆盖范围及保险水准等方面。保险供给能力是指保险业可主动向社会提供的接受和承载保险风险的容量及满足社会不断增添的新保险需求的产品创新能力。中国的保险虽然是从西方传人的，但1949年后的保险发展却受苏联的影响较大。即使是1980年后恢复的保险业也依然延用了原有的经营管理模式，保险的险种设置有限、费率结构简陋、保障范围不宽、管理高度集中，保险发展相当一段时间处于“卖方市场”状态，加之保险公司本身的专业技术条件限制及欠缺创新能力，因而必然会对保险供给直接产生影响。时至今日，在西方一些保险市场已流行颇长时间的一些保险产品，在我国还被当作新险种来看待，在一些工业化国家中常见的保险作法，在我国要靠行政的力量在供需两方面来推动才可达成保险行为的建立，责任保险领域也存在诸多空白。
2．保险供给价格是保险人向保险购买人提供保险保障的对价条件，具体表现为保险费率的标准高低。保险费率包含两个构成因素：一是保险人依据大数法则原理计算出来的用以赔偿给付某一类风险损失的责任准备部分；二是维持保险人经营所需的行政费用及一定水准的利润。客观地讲，我国的保险费率虽因险种的不同各有高低，但就财产保险而言，其保险费率水平依然是较高的，而且导致保险费率较高的原因并不在于用以赔偿给付的那部分费率因素订得过高，而主要是在粗放式的经营模式之下，保险公司的行政费用因素占用过大。在保险公司资产构成中，固定资产所占的比例之高在全球保险公司中都是不多见的，人均消耗费用在国内第三产业中也属较高的水准。过高的费用支出必然会使保险服务价格居高不下。而那些确有保险需求、但又不得不为自己的日常生计精打细算的潜在保险购买人，面对着那一幢幢豪华的保险大厦，面对着那些收入远高于自己的保险从业人员，面对着以收入的相当部分才可换得的保险服务标准不得不望而却步，有时更会产生逆反心理，这也势必会使保险的供给能力被相对削弱。
3．从直接反映保险公司效率的保险经营成果方面看，我国保险业的经营效率也是差强人意的。1999年，在未按国际惯例提取IBNP泼生但未报告索赔）的情况下，虽然国内保险公司在财产经营方面比上年盈利有所增加，但这样的盈利水准，无论是从保险公司的总资本规模衡量，还是与整个市场的业务规模比较都是极不相称的。如果把寿险业务的巨额实际亏损与之相抵，可以肯定地说，保险业全年的经营结果是令人难以确信的行业性亏损。之所以出现这样的经营状况，也是多方面原因造成的。首先，国内的保险公司都先后重复着同样的一种经营模式：以市场规模大小论英雄。在这样的经营主导思想之下，各保险公司都采取了以拼成本换规模的业务发展模式，竭力在降低保险费率、提高中间人佣金方面不惜血本展开原始性的争夺，这样的恶性竞争会给保险业的经营带来什么样的后果是可想而知的，保险公司的边际利润下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次，保险公司按规模比例提取费用的管理办法也导致越来越多的保险机构忽视承保质量，为更多的提取、使用费用而不讲条件地接受一些不应接受的风险，保险公司总、分公司之间形成了一种准关系。这样的管理方式一方面造成了费用支出非合理的日趋增大，另一方面则因承保质量的下降而造成了承保利润的日益下滑。
三、我国金融保险业在金融全球化进程中的应对策略
1．加大改革力度采取制度性措施改革银行业。为促进我国金融业稳定发展必须深化体制改革，强化国内脆弱的金融体系，而重点在于切实推进国有商业银行改革。把国有银行办成真正资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业从根本上转换银行的经营机制。
2．改革和完善我国金融监管体制，逐步转变为功能型监管模式。我国目前实行分业经营、分业监管的监管模式。分业监管在混业经营和金融全球化的条件下，面临巨大的压力，无论是基本信息的及时、全面收集，还是对市场波动的随机应变，都因体制缺陷而可能导致风险事件，甚至冲击金融稳定性。国内金融机构因受分业经营的限制，在竞争中明显处于不利地位，尤其是在一些新兴业务中，完全处于被动地位。因此，在改革目标上，可借鉴英、日等国经验，根据我国的实际情况，逐步将分业监管模式转变为功能型监管模式，从体制上解决现行监管结构和监管理念的矛盾。
3．积极推进资本项目的可自由兑换和入民币的区域化、国际化步伐。但随着保险独家经营的解体，保险市场上多个竞争主体的出现及竞争的日益激烈化，各家公司的服务水平会在竞争中不断提高。保险公司要想吸引客户，只有更新保险营销观念，在认真研究市场、调查市场的基础上进行市场细分，根据企业自身优势及经营特点进行准确的保险市场定位，同时在选准并确定目标市场后，按照客户的需求开发新产品，拓展保险产品线的长度和宽度，占领并不断巩固市场份额。
第3篇
关键词：金融保险；实训基地；培养模式
金融保险专业旨在培养能适应社会主义市场经济发展需要，德、智、体、美全面发展，具有现代金融、保险、理财、证券等方面知识；能够综合运用各种金融工具，解决金融实务问题，并能够从事银行信贷管理、公司和个人理财、证券投资、银行风险管理、保险业务等工作；能够在保险公司、金融机构、企事业单位等从事金融、保险、财务管理的专门人才。在具体人才培养实施方案中，结合职业技术院校学生层次特点，本专业注重培养学生扎实的保险理论基础和实务应用能力、金融基本理论和交易技巧，并注重培养学生较强的社会适应能力、技能操作与应用能力。要求毕业生考取英语、计算机、保险人等相关资格证书；掌握保险知识现代金融知识和金融业务操作技能,具备风险意识；具有敬业精神和行业所需的综合素质；了解国家有关经济、保险、金融方面的政策法规；具有良好的职业道德操守和人文素养，能熟练处理业务。鉴于此，笔者认为应针对我校实际情况，进一步调整、完善金融保险专业的理论与实践教学体系。
一、金融保险专业建设概况
金融保险专业自开设以来，学校对该专业建设与改革倾注了大量人力、物力和财力，使该专业的办学条件得到良好发展，专业优势明显，特别是在基础管理、师资队伍、教学设施、等方面形成了一定优势。
(一)形成较为系统的课程建设体系，并取得一批成果
我系金融保险专业教学坚持“适应发展、积极探索、适时改革、不断进取”的原则，大力推进教学方法改革、教学课程改革，加强课程建设的整体性和综合性，突出实际效果。主要措施有：在教学研究上狠抓基础环节，积极开展教研活动，坚持每周都搞，每个人都搞，并形成阶段性经验积极进行推广。重视理论教学中的实践能力培养，坚持以课程建设为突破口，聘请校外专家参与教学改革与课程建设革新方案，把课程建设的与时具进性作为教学改革的重点。目前在金融保险专业中，遴选7门课程作为重点课程，即《货币银行学》、《国际金融》、《社会保险》、《人寿保险》、《商业银行经营管理》、《证券投资学》、《保险概论》。经过几年的努力，金融保险专业在教学大纲、多媒体课件、简易网络课程、试题库、习题集建设方面取得了扎实有效的进展，同时在每学期的学生评教活动中，保险、证券、经济法、金融方面的专职教师都得到学生高度认可与好评。
(二)加强师资队伍建设，优化师资结构，实现了师资力量提升
近两年通过对外引进，补充了师资新力量，这些年轻老师通过努力，在教学一线取得了瞩目的成绩。此外，在已有师资基础上深挖现有潜力，采取灵活的方式对教师实施能力提升和结构优化，建立与校外专家的定期讨论和研讨制度，不断完善教学中的技能与技巧。鼓励中青年教师进修深造，目前金融保险专业的专职教师中已有5名教师考上了研究生或研究生已毕业，大大提高了师资队伍的整体专业素质和学历水平。
(三)注重学生能力培养，专业教学成果丰硕
几年以来我系金融保险专业教学质量稳步提高，这一成果得益于长期不懈地重视教学工作和学生能力培养。在日常教学中，每一位老师注重学生实际技能的培养，采用案例教学、技能培训教学、实践观摩教学、多媒体教学等方法措施，积极培养和调动学生学习的热情与主动性；重视基础知识和基本技能，鼓励并支持学生在课余时间参与和专业相关的社会实践。不同学科或同一学科的老师在同一学期、不同学期间相互听课，取长补短，以提高彼此的教学水平与技巧。通过这些努力和付出，培养的学生取得了令人满意的效果。04级金融保险专业毕业生55人，考取保险人资格证书的比率为98.1%，就业率达到100%。05级金融保险专业学生考取保险人资格证书的比率为100%，06级保险人资格考试一次通过率达到93.8%。此外，部分学生参与全国股票大赛，取得二等奖。本专业还制定了切合实际的科研规划，鼓励教师“以教学带科研，以科研促教学”，近年来，共取得省市级科研成果3项，发表学术论文13篇，其中核心论文7篇。获院级奖励证书15件，市级奖励证书3件。
(四)建立了实习实训基地，形成了能力和素质并重的人才培养模式
经过努力，金融保险专业与大唐联合保险公司建立了长期合作关系，这为学生参与实践提供了良好的实习机会。每一届学生都可以根据开设专业的具体进展情况，分不同阶段在实训基地进行实习，具体内容由实训基地人员进行统一安排。实践活动结束后，学生针对实习中出现的问题和不足进行总结，以便于在随后的学习中弥补不足。在三年培养中，注重扎实的基础理论知识和良好的综合素质，包括创新能力、综合能力、实践能力、创业能力和合作能力，并将这一理念贯穿于学生实训实践中，与实训基地人员共同打造学生成长的平台。
二、专业建设中存在的问题
金融保险专业建设在取得一系列成绩的同时，还存在一些不足，主要表现在以下几方面：
(一)在教学改革方面的欠缺
受制于实训基地的支持不足（实训基地太少）以及教师观念、社会观念等方面的因素，目前产学结合的人才培养模式难以真正推行和取得实质性的突破，教育教学改革完善的同时没有取得重大进展，难以形成有别于其他同类职业教育的鲜明特色。
(二)缺乏有效的校企合作机制
高职教育是面向生产、管理、经营、服务第一线培养技术应用型人才的教育，是以就业为导向的教育。这就决定了高职教育必须走产学结合之路，专业建设也必须强化校企合作。然而到目前为止，我们专业尚未真正形成校企互赢的合作机制。虽然建立了实习基地，但也存在很大的局限性，如很多同学反映实习时间太短，无法掌握更多的业务流程。
(三)对科研的不重视导致科研力量薄弱
由于职业技术院校的教师在评职称中对是否承担或参与过科研项目并没有明确的要求，导致很多老师不重视科研项目，只重视发表学术论文，同时限于学校层次与激励不足问题，致使专门研究、专题研究比较少，老师们缺少内在动力，科研队伍难以发展壮大。
三、对策建议
针对上述基本状况与问题，为了进一步加快金融保险专业的发展，使之更适应社会对该专业的需求，笔者建议重点从以下几方面完善教学体系。
(一)完善知识、能力和素质并重的人才培养模式
依据专业特点以及社会对金融保险人才的规格要求，在突出基本能力、岗位能力、应变能力等各种能力培养的同时，加强基础理论教学和应用。如：充分利用社会资源，建立多处校外实训实习基地，并拓宽实习实训领域和增加时间，让学生接受系统理论知识后，能够有充足的机会得到锻炼，而不仅仅单纯追求一种形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出实践部分，注重实用性，与实践单位形成有效的沟通机制，依据需要随时调整培养方法和培养措施，使之具有针对性，让学生做到学有所用，学有所长。
(二)改革课程体系及其内容，优化课程结构
针对职业岗位特点实施教学计划，注重课程开发与教材建设的实用性和时效性，构建以综合素质为基础，以能力培养为重点，适应经济建设、社会进步、个性发展需要的具有职业教育特色的课程体系。根据学生不同年级的不同需要，制定多个人才培养方案和就业导向的人才培养办法。重点从基本素质、专业技能、专题讲座三方面将理论和实践结合起来。在老师讲授中，理论以“必需，够用”为度，将一些不需用的课程内容加以削减；同时向学生传授道德、礼仪、安全、健康、法律等基本素质和修养的有关内容，以此来培养学生综合素质。针对我系职专层次的学生加强专业技能基本平台建设，包括主干核心课程和专业实训、实习等内容。在此基础上，聘请校内外专家开展为加深或拓展专业方向为目标的专题讲座，开拓学生视野。
(三)改革考试方法，建立创新的评价体系
从改革考试制度入手，继续完善对学生学习效果检验的评价体系。我们可以尝试如下做法：一是文化课抽查考核必须掌握的内容，专业课强化实践考试；二是取消单纯以考试成绩为主的评价方式，改为考试与综合测评、多元评价、多证考核相结合的评价方式；三是实行弹性学制，鼓励学生参加社会实践；或利用课余时间参与实践，半工半读；鼓励学生选修其它专业课程，掌握多门技能，参加技能实践。在新的评价体系中，应能够充分调动各类型学生学习的积极性和主动性，使他们能根据自己个性特长，充分展露自己的才华。
(四)建设第二课堂，培养学生适应能力
通过开展第二课堂活动和各项资格培训，培养学生创新能力和职业适应能力。将学生活动与核心课程、潜在课程的学习有机地结合起来，共同构成学校实施素质教育和职业教育的整体课程体系。发动骨干学生力量，组建多种形式的第二课堂，以传帮带形式培养学生自适应力和社会适应能力。
(五)充分发挥各方力量，扩充实习实训平台
积极发挥老师、学校和毕业生力量，通过多种途径和渠道建立有效的实践基地，如证券、金融基地，给学生提供多种技能的操作与应用平台。采购支持相关技能训练的应用软件，建立校内实验室和实训平台。
第4篇
1．高职院校学生的素质要求
对于高职院校学生而言，近期面临的主要是专业学习和就业两大问题，因而对于素质教育的方向更为明晰，综合来看主要可以归纳为三个层次：即思想和身心素质、职业素质、综合素质，这三个部分相互影响，相辅相成。第一层次，思想和身心素质，主要包括学生的政治修养、思想道德、心理和身体健康状况、学习和工作态度等内容。这些素质是学生生存和发展的基础，它决定了学生生活工作质量的好坏。这类素质的教育目的是让学生形成正确的世界观、人生观、价值观，有坚定的政治立场，具备健康的体格，良好的身体素质，同时在心理上具有坚强的意志力以及积极、乐观、向上的处事心态。第二层次，职业素质，主要包括学生的专业技能、职业素养、沟通能力、团队合作意识、职业责任意识等。这类素质的教育目的是使学生掌握基本的科学文化及专业技能，做到专业知识扎实牢固，掌握职业岗位所需的各种方法技能，同时具备在工作中应有的语言沟通能力、团队协作能力等。第三层次，综合素质，主要包括学生的自主学习能力、环境适应能力、创新意识、抗挫能力、职业迁徙能力和个性化发展等。面对学生就业环境的变化，这类素质显得尤为突出，它可以使学生在具备基本素质的前提下得到自我提升。它要求学生能够面对工作环境的变迁及工作内容的更新进行自我学习及自我调整，能够在遇到困难时捋清解决问题的思路和方法，能够对自我发展进行合理的规划。
2．高职院校金融保险专业学生素质的要求
金融保险类专业的人才培养目标是面向商业银行和保险公司等金融企业培养技术技能型金融保险人才，涉及的岗位主要包括商业银行综合柜员、大堂经理、客户经理、保险人、理赔员，证券公司客户经理等。在这种情况下，梳理金融保险专业学生应具备的素质内容时必须考虑金融行业的自身特点，为学生今后的发展起引领作用。金融行业有别于其他领域，首先，金融企业所从事的工作主要为货币领域，因此金融行业具有经营高风险的特殊性质，这就对金融从业人员的职业道德素质要求较高；其次，金融体系中金融机构的种类繁多，如商业银行、保险公司、证券公司、信托机构等，各类机构业务专业性强；再次，金融机构的工作岗位涉猎宽泛，如商业银行的相关岗位从大类上分为柜面业务岗、国际结算岗、客户经理岗、理财业务岗、信用卡营销岗、客户服务岗等，每类岗位又会细分具体岗位；最后，随着金融创新自由化的发展，金融企业的相关业务更新快，就银行而言，从过去的存、贷、结算业务到随后的拆借、投资业务，发展到现在的期货、期权、互换、远期协议等，金融创新层出不穷，尤其在金融业对外开放的条件下，业务国际化趋势明显，与此同时，面对全球金融业新趋势的进一步发展，我国今后将更加需要金融复合型人才，因此这些行业特点要求金融专业学生素质更加全面。
二、高职院校素质教育工作重心调研
当前，很多高职院校的金融保险专业对学生素质教育都非常重视，在很多方面突出素质教育的内容，也为学生提升素质做了很多工作。大部分学校比较重视学生职业素质的提高，例如在金融保险专业人才培养方案中实训比例的提高，部分学校金融保险专业在教学中增设实训课程，开设一些银行业务模拟、证券软件行情分析、保险业务流程操作等，或在专业课程的教学基础上增加案例分析及情境模拟等环节，以提高学生的专业能力。但素质教育的内容包括三个层次，企业及学生自身到底哪些素质迫切要求提升直接关系着我们高职院校素质教育重心的偏转。通过调查研究，对金融企业及在校金融专业学生从三个层次中的思想道德、身心健康、工作态度、专业技能、沟通能力、合作意识、学习能力、适应能力、创新能力、抗挫能力及职业迁徙能力等多个方面进行走访调查，研究当前环境下学生素质提升的主要方向。调研中发现企业与学生对素质要求的内容侧重有所不同，从金融企业角度看，由于金融业经营的高风险及程序化，他们更希望增强学生的思想道德和工作态度，即第一层次素质；而金融保险专业学生自身认为面对金融行业发展迅速，产品更新快的大环境，当前最需要提高的是学习能力、创新能力及职业迁徙能力等，即第三层次的素质。素质教育内涵的三层次说明对学生素质教育是全方位、多面化的，对当前素质提升重心的研究则可以帮助我们在全方位素质教育中做到普遍化提升的基础上发现关注重点。
三、素质教育融入金融保险专业的载体研究
目前，高职院校的金融保险专业都在积极的将素质教育与专业教育相融合，通过调研走访，总结了一些效果较好的融入载体，主要包括：
1．举办和参加金融技能大赛主要通过银行技能竞赛、证券模拟交易大赛、保险产品创意比赛、金融案例分析大赛等形式来实现素质教育与专业的融合。这些比赛有校内赛、省赛、国赛，层次多样，有的还通过与校外金融机构合作，以金融企业一线职员为裁判或评委来保证比赛的专业性和正规性。金融技能大赛为高职院校的金融专业师生搭建了展示能力的平台，力求提高学生的专业理论与实践相结合的能力，使学生拓宽视野，开阔思路，达到以赛促教，以赛促学的目的。目前，天津市有12所高职院校开设了金融相关专业，其中金融保险专业有3所，经过调研发现这些学校大多举办或参加过校内外金融相关技能大赛，目前，很多软件公司如国泰安、典阅等都在开发软件的同时借助所开发的软件举办一些金融专业技能大赛，如银行技能大赛、金融证券投资模拟大赛、投资理财规划大赛、金融建模大赛、保险技能大赛等。高职院校金融相关专业可以根据这些大赛的特点，综合比较后选择适合的比赛参加，可以在各校师生广泛交流的基础上，促进专业与素质提升的融合。
2．对专业课程进行改革
（1）从教学内容方面看，主要包括在了解金融保险行业需求的基础上，分析专业岗位知识结构的合理性和适用性，对专业课程的理论教学与实践教学比例进行合理分配，通过实践教学环节激发学生学习的兴趣，尤其是情境教学的设计要以项目情境为导向，使学生在工作中学习，从而增强责任意识，提高其分析问题、解决问题的能力。与此同时，教学内容应加强职业道德素质，教师设计案例及情境时可以适当增加相应内容，利用金融企业的真实案例对学生进行教育，正确引导学生行为，在教学中让学生了解职业道德的重要性，从而自觉遵守职业准则，直至形成习惯。
（2）从教学方法方面看，可以鼓励教师运用多样化的教学方法充分调动学生学习的积极性，包括讲授、讨论、实验、案例分析、头脑风暴、小组拼图、小组合作、卡片展示、角色扮演等多种教学法，运用多样的教学方法不仅使课堂气氛活跃，还可以培养学生学习的自主和协作意识，例如角色扮演法在保险类课程中的应用，可以让学生扮演保险公司人、理赔员以及客户等，将保险产品的推销、保单的促成以及在出险后的审核理赔过程立体呈现在学生面前，既提高学生的沟通能力，了解保险中应遵循的职业操守，又熟悉保险业务流程，学习保险专业知识。再如小组合作法在银行会计课程改革中的应用，对于商业银行的会计核算工作可以让学生针对每个实训情境在制定实施方案后，分工合作完成分录编制、审核填制会计凭证、登记明细账和总账账页，在实际操作中让学生对账务处理的严谨性有了深切体会，同时还能实现“理实一体”教学效果。教学手段除了可以运用多媒体设备，还可以在实验实训类教学环节，通过与金融企业的校企合作来实现，例如可以聘请金融企业的专业人员为学生进行讲解及指导，提高教学的专业性。
（3）从教学考核方面看，应该采取灵活多样的考试形式。教学考核不应再简单的从职业能力角度出发，而应是对学生综合素质进行全面评价，只有从考核上重视学生的综合素质能力，才能在日常促进学生自我提升。为了更为全面的对学生进行评价，应该将综合素质的三层次结合多样化的教学方法展开，以期在教学过程中做好各环节的实时评价，这要求教师在设计情境及项目时要将计划评价考核的内容融入其中，并在课前以任务单的形式向学生明确工作内容及任务目标，与此同时还应该在过程实施中随时以评价表的形式进行考核记录。由于金融专业的理论分析多于实践操作，对问题的分析研究更能体现学生对专业知识的掌握及运用，加强思维训练可以利用小组讨论、案例分析、角色扮演等方式考核学生职业素质能力水平，利用特定课程内容使专业与品德教育相融合，如金融案例中引导学生正确认识货币，树立良好的金钱观，形成良好的道德品质，通过金融案例分析考核学生思想道德素质水平。
四、素质教育载体与专业融入的建议及尝试
1．实习实训环境的改善：实地实验感受实习实训是为了更好地实现“教中做，做中学”的教学模式，目前国内大多金融类专业的教学实训项目都设置了实训室或实训基地，一般校内实训基地以模拟实训室为主，普遍设置的有商业银行综合业务实训室，让学生完成银行柜面业务、会计核算等相关工作；证券投资实训室，完成证券业务的开户、看盘、分析、交易等模拟操作；保险实训室的设置主要通过学生处理承保、核保、理赔等来实现。这些校内实训内容的实现主要通过模拟仿真软件，在一定程度上让学生摆脱了传统理论教学模式，加强了对专业的认知。经过对新加坡职业院校的考察，切身体会到真实实习实训环境的重要性，应该借鉴新加坡职业院校的“教学工厂”模式，邀请金融企业，例如保险公司、证券公司在学校成立业务部门，分别在校内成立金融投资实训室、保险业务实训室，将真实的项目带到学校，让学生接触并参与企业真实的业务操作，而不是只停留在模拟层面。真实的环境、真实的项目可以让学生看到企业真实运作情况，不论从道德素养、职业素养还是创新等综合素质都可以在前辈的带动下有所提高，这种环境下提升的素质是自然改变并形成的，而外界强加给学生的则往往收效甚微。
2．授课形式改善：翻转课堂与微课配合使用翻转课堂的教学模式在2007年就开始在美国的一些学校尝试，它是在萨尔曼·罕的微课基础上发展起来的。这种模式重新调整课堂内外的教学结构，将学习的决定权由教师转移到学生，使学生在课外利用视频、电子书等现代化信息媒体自主的进行学习，还可以通过网络实现与同学及老师的讨论分析，同时将课堂的时间解放出来供学生和教师进行交流，并完成项目内容及互动环节。翻转课堂地有效实施可以提高学生学习的自主性和参与性，增进师生间的个性化沟通，对提升学生的综合素质有很大帮助，尤其是对金融专业的学生来说，大量的金融案例资料会占用课堂的很多时间，金融知识、经济问题通常比较抽象，利用微视频的方式使学生更容易接受和学习。学生通过这种模式的学习，可以锻炼自己发现问题、分析问题和解决问题的能力，对经济现象建立独特的见解，从而多角度的看问题，实现学生的个性化发展。
第5篇
目前我国失业保险的法律依据主要为1999年国务院颁布的《失业保险条例》。《条例》只是一个行政法规，而立法层次直接决定制度的束力。由于我国的失业保险制度缺乏最高层次的立法，一方面，导致失业保险基金的收缴困难。据1998年下半年的统计，全国企业拖欠保险费总额达365亿元；另一方面，导致各种挪用、挤占、截流社会保险基金的行为层出不穷。从影响失业保险基金的收支，妨碍失业保险基金用于就业促进方面的支出。因此，应该借鉴国外的经验，制度的实施需要立法层次的保证，这也是我国失业保险制度改革和完善的基础。
二、谨慎的扩大失业保险制度的覆盖面
（一）适用对象扩大到乡镇企业及城市的合同制农民工。目前我国失业保险主要限于城镇劳动者，而不包括乡镇劳动者和城市农民劳务者。考虑到失业保险的本质特征--普遍性，从理论上讲，所有的有劳动能力且愿意就业的劳动者均应包含在失业保险的保障范围之内。失业保险的对象应包括各种劳动者。
鉴于我国正处于经济转型之时，尤其是乡镇企业的迅猛发展以及城乡劳动力的流动，在制订失业保险条例实施细则或修改条例时，应适当扩大失业保险的适用对象，将失业保险的适用范围扩充到乡镇企业及城市的农民劳务，应该允许在城市从事较固定工作的外来务工人员，按属地原则加入失业保险。
（二）考虑大学生的失业保险问题。大学生失业成了一种普遍存在、相对存在且将长期存在的社会问题，它具有相当大的危害性。因为这不利于资源的合理配置，也不利于社会和谐稳定发展。根据规定，则刚刚毕业尚未找到工作的大学生又是不可能领到失业保险金、享受失业保险待遇的。虽然《关于切实做好2006年普通高等学校毕业生就业工作的通知》将未就业的应届大学毕业生纳入“低保”范围，但是领取“低保”程序繁杂，条件苛刻。所以有必要建立大学生失业保险制度。建立大学生失业保险制度有助于促进再就业，创造财富，有助于促进社会的稳定和协调发展，有助于进一步完善社会保障体系。
三、强化促进就业和再就业功能
如前所述，失业保险制度应该包括生活保障和促进就业两个方面。相比之下，促进就业更为重要。所谓促进就业是指通过就业培训和就业服务，帮助失业者提高就业能力，创造就业机会，目的是从根本上解决失业者的就业问题。
（一）加强职业培训。中国劳动力具有绝对数量多而相对综合素质低的特点，普通劳动力供给严重过剩，但符合产业结构调整和新技术发展的高素质人才严重匮乏。对失业人员进行培训，是促进就业的最有效的途径。因此必须加强再就业培训针对性，提高再就业培训效果，提高再就业率。有关部门在开展培训前，必须及时掌握劳动力市场的相关信息，同时加强对培训对象具体情况的分析，采取个性化的培训和就业服务，在培训方式、培训课程、培训时间等方面，为失业者提供多样化的选择，提高培训效果。另外，应该把失业登记部门与劳动部门、职业介绍部门合在一起，在失业人员进行失业人员登记，办理失业金申领程序的同时，进行职业介绍登记，参加劳动技能的培训，以提高再就业率。
（二）加大基金对再就业的倾斜。加强失业保险的促进再就业功能，基础便是有资金作保证。对于失业保险基金支出结构、比例均应显现出倾斜性，以协助失业保险的这一功能的更好发挥，体现失业保险在治理失业方面的主动性。
1、加大失业保险基金对再就业的支出比例
在失业保险基金支出结构上，中国偏重单纯的生活保障，在就业指导、技能培训等促进就业方面的投入明显不足，不能有效为促进就业提供资金上的保证。由于中国失业保险制度没有明确规定用于职业培训项目的基金支出比例，所以失业保险基金用于再就业上的资金就具有较大的弹性，从而对再就业支出方面难以有足够的资金保障，使再就业的实质性进展受到影响。在发达的市场经济国家，失业保险基金对再就业的支持力度很大。如德国政府使再就业培训经费放在各项失业投入的首位。中国的失业保险法规应扩大保险基金帮助失业人员再就业费用的提取比例。在立法上把当前的不确定比例固定下来，明确规定失业保险基金中用于促进再就业和基本生活方面的法定比例，使再就业方面的支出比例具有刚性。在确保失业人员失业期间基本生活的前提下，扩大现行失业保险基金支出范围，积极加大促进再就业的支持力度。
第6篇
随着2001年12月11日中国正式加入世界贸易组织（WTO），我国政府开始不断兑现关于逐步开放保险市场的承诺，国外保险机构不断涌入，国内保险市场的竞争已经由以前的国内竞争转向国际竞争。面对众多的外资保险公司，尤其是外资金融集团的竞争，中国保险公司应通过集团化的道路，尽快把自身做大做强，以提高市场竞争力，金融集团模式是中资保险业实现这一目标的快捷途径。
一、中国金融业从分业走向混业
银行、证券和保险业是否可以由同一主体经营，金融业大体上分为混业经营型、分业经营型两类。上世纪90年代以前，中国金融业采取混业经营形式。当初，中国经济出现房地产和证券热，大量银行资金流入房地产市场和股市，引发了泡沫经济。为化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融业“分业经营、分业管理”的原则。1995年7月1日正式实施的《商业银行法》明确规定，商业银行在国内不得从事信托和股票业务，不得向非银行金融机构和企业投资。1995年10月1日生效的《保险法》规定：同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。紧接着，国务院批复同意了中国人民银行《关于中国人民保险公司机构体制改革》的方案，中国保险业开始由混业经营向分业经营转变。到2003年，中国成立银监会、证监会、保监会三大监管机构，标志着中国金融业分业经营、分业监管的金融体制正式确立。
分业经营制度的实施与我国的金融发展情况、市场条件具有紧密的关系。在市场发育程度不高、监管手段和方法落后的情况下，为防范和化解风险，限制金融机构的业务范围成为主要手段之一。上世纪90年代初，我国金融泡沫产生的原因就在于当时金融机构的业务混乱所致，为解决这一问题，我国采取了分业经营制度。对保险业来说，由于产寿险在经营方式与核算方式上明显不同，混业经营容易造成产寿险资金混用、业务数据混乱等问题，在监管体系和内控机制不完善的条件下，实行分业经营有其内在的必然性。
随着市场环境的变化、金融机构治理机制的完善、政府监管手段的提高和外部监督的加强，以防范金融风险为目的的分业经营不仅失去了存在的基础，其存在反而会限制金融业的发展，使金融企业规模太小、资金运用渠道狭窄、银行与企业关系疏远、金融企业竞争力下降，加大了金融风险。
20世纪80年代以来，世界各国逐步放松了对混业经营的限制。澳大利亚和新西兰在80年代废止了分业经营制度；英国通过1986年的金融大爆炸改革，完成了向混业经营的转变；加拿大通过1992年的金融改革，废除了分业经营制度；日本则于1996年在总结泡沫经济经验教训的基础上，为恢复日本在国际金融市场中的地位，提出了金融大爆炸改革的计划，其中的一个主要内容就是要在原金融制度改革已实现跨行业设立子公司的基础上，取消有关银行、证券、保险及其他业种之间的限制，进一步实现金融业务的相互交叉，加速和扩大不同业种之间的相互参与；1999年11月12日，美国废除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格尔法》，颁布了《金融服务现代化法》，正式允许金融业混业经营，标志着美国金融业分业经营时期的结束和混业经营的开始，也标志着世界金融业进入了以金融集团为主的混业经营时代。国际大型产业集团利用放松金融管制的机会，纷纷进入金融领域，并成立金融控股公司参与市场竞争，如日本索尼、美国通用等。
在这种国际大背景下，我国金融业间刚刚建立起来的篱笆已开始松动。近年来，我国金融业开始出现银、证、保合作热，银行业与证券业、保险业之间业务交叉已很普遍，突出表现为业务融合。银、证、保之间的相互融合，已初步形成了三者之间业务渗透、优势互补、互利互惠、共同利用现有市场资源、共同发展的新格局。我国金融业分业经营篱笆的松动不仅表现在不同金融机构业务的合作与融合，更重要的是表现在金融机构间的股权融合。首先表现在保险业内部产寿险间的融合。2003年，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司相继完成了集团化改造，完成了产寿险在同一集团下的融合。三大国有保险集团的成立标志着中国保险业以集团化为主要模式的混业经营时代的重新开始；其次表现在不同金融业务间的融合，中信集团和光大集团是我国当前金融业混业经营的典型代表。
二、金融集团模式是中资保险公司的理想选择
面对国外大型金融集团的纷纷涌入，我国保险公司要想在越来越激烈的市场竞争中取胜，需积极调整经营战略，金融集团模式，即金融控股公司作为一种已经受住考验的成功的金融企业组织形式，是我国保险公司的一种理想选择。
（一）通过设立金融控股公司可以避免混业经营与现有法律的冲突
我国保险公司要想做大做强，就不能仅仅局限在单一保险领域，而同时经营多种金融业务又不符合法律的要求，金融控股集团可以规避这一制度的限制。金融控股公司的混业经营主要是通过分别从事不同业务的子公司来实现，各子公司在法律上和经营上是相对独立的法人，但同一控股公司下的商业银行、投资银行、保险公司、财务公司等金融机构可以实现人员、业务交叉融合的混业经营，这种“集团混业，经营分业”的模式，并不违背我国现行法律禁止在同一金融机构内从事银行、证券、保险等业务交叉的规定。
（二）金融控股公司是中资保险公司迎接市场竞争的极佳选择
集团化、大型化、综合化是当今世界金融业的发展趋势。我国的保险机构规模偏小，资金实力不足。而进入我国保险市场的外资保险公司大都是世界级的著名企业，其中有些企业的资产总额已超过我国保险业的资产总额。2002年底，美国国际集团的资产总额达5612.29亿美元，而我国保险业的资产总额仅6494亿元人民币，只相当于美国国际集团一家公司资产总额的14.11％。我国保险公司要提高市场竞争力，就必须充分利用WTO的保护期，在外资公司尚未在我国完成布局之前，通过战略重组，尽快做大做强。而美国的经验说明，金融控股公司这一组织形式不仅有利于混业，而且是金融机构实现规模扩张和资源整合的极佳方式。通过组建金融控股公司，可在较短的时间内形成规模巨大且业务多样化的金融集团，实现大型集团规模经济、范围经济、风险分散和协同效应的优势。这对提高我国金融业的国际竞争力，迎接入世挑战，无疑具有重大的战略意义。
（三）建立金融控股集团是我国保险行业实现走出去战略的重要手段
我国保险业经过20多年的发展，仍然还不够发达，虽然中国人寿保险公司跨入了《财富》评选的世界五百强之列，但这并不意味着我国的保险公司已足够强大，具备了与国际大型金融集团竞争的实力。要想参与国际竞争，我们不仅要具备雄厚的资本实力和过硬的经营管理能力，还要具备整体竞争优势，能为客户提供多样化的金融产品，满足客户的多样化需求，金融集团可以满足我国保险公司参与国际竞争的基本要求。
三、我国保险公司建立金融控股公司的战略思考
由于金融机构承担着将储蓄转化为投资的重要职能，金融机构的健康发展对整个经济体系有着深远的影响，金融机构的危机如果处理不当就会转化为金融危机，甚至是经济危机。因而，我国在建立金融控股公司的过程中，要全盘考虑，认真规划。经过20多年的改革开放，我国已基本具备了建立金融控股公司的前提条件，再加上合理的战略和步骤，在我国建立金融控股公司已不再是遥远的事情。
（一）保险公司建立金融控股公司的可行性分析
现代金融控股公司在早期都是以商业银行为控股方的，随着竞争的加剧和管制的放松，出现了以保险公司、证券公司为核心的金融控股公司，集团化、全能化和国际化成为现代金融机构生存和发展的主流趋势。我国保险业经过20多年的发展，已具有一定的实力基础，同时也积累了一定的管理经验，为建立金融控股公司打下了良好的基础，具体表现在：
1.从规模的角度来看，我国保险业经过20多年的发展，已出现了一批资本雄厚、实力强大的保险公司，比如中国人寿保险公司、中国人民保险公司和中国再保险公司等。这些公司都已经发展到一定的规模，资产总额和利润总额已经达到建立金融控股公司的基本条件。这些保险公司与国际金融集团之间的差距越来越小，强大的实力是中资保险公司建立金融控股集团的重要保证。
2.从人才的角度来看，随着我国保险行业的跨越式发展，我国的保险行业已经培养了大量的金融人才，这些人才不仅包括保险行业人才，还包括证券、投资和信贷方面的专才，及经营管理、营销和金融信息技术等各个方面的复合型人才，这些人现在都已成为我国保险行业的中流砥柱。另一方面，我国的保险行业内部成立了包括其它金融产品在内的专业化的金融培训体系，每年都为本行业培养大量的人才，各个保险机构也与大专院校合作，互相培养训练人才，这些都为保险公司发展成为金融集团奠定了良好的人力资源基础。
3.从国家政策的角度来看，随着我国加入WTO，对外开放的步伐越来越快，市场竞争也日趋激烈，市场竞争程度的提高迫切呼唤大型金融集团的出现。虽然我国目前的法律还缺乏对金融控股公司的明确定位，但从我国政策的变化趋势来看，我国严格的金融业分业经营制度正逐渐松动。
首先表现在国家政策鼓励金融机构之间的业务合作。1998年8月19日，中国人民银行颁布了《基金管理公司进入银行同业市场管理规定》和《证券公司进入银行同业拆借市场管理规定》。同年10月，中国人民银行又批准了保险公司参与银行间的债券市场。1999年10月27日，国务院批准保险公司可以通过购买证券投资基金间接进入股票二级市场，保险公司可以在二级市场上买卖已上市的证券投资基金和在一级市场上配售新发行的证券投资基金。2000年2月14日，中国人民银行、中国证监会联合《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许符合条件的证券公司以自营股票和证券投资基金券为质押向商业银行贷款，以拓宽券商融资渠道。
其次表现为政策允许保险公司内产寿险的融合。1995年的《中华人民共和国保险法》明确规定了产寿险要分业经营，在此背景下，当时的中国人民保险公司改组成集团公司，然后被分拆。保险业内部严格的分业经营制度，约束着保险公司经营范围的拓展，制约其经营能力的提高，直接影响到保险公司利润的增长。经过几年的实践，大家都认识到了保险公司分业经营所带来的局限性，在外资保险公司不断涌入的今天，保险公司分业经营的局限性得到了进一步的反映。为了适应保险市场对外开放与发展的需要，2002年10月通过的《保险法》修正案，放宽了保险公司的投资范围，允许保险公司资金用于设立保险企业。正是在法律的许可下，我国保险公司步入了集团公司的时代，中国人保、中国人寿和中国再保险公司都改组成集团公司，再加上平安保险公司和太平洋保险公司以集团的形式参与市场竞争，保险集团成了大型保险公司的共同选择。
再次表现为国家政策允许金融集团的存在。2003年9月，中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在京召开首次监管联席会议，讨论通过了《中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在金融监管方面分工合作的备忘录》（以下简称《备忘录》）。《备忘录》确立了对金融控股公司的主监管制度，即对金融控股公司内相关机构、业务的监管，按照业务性质实施分业监管，而对金融控股公司的集团公司可依据其主要业务性质，归属相应的监管机构负责。《备忘录》的通过表示政府监管机构已明确认可了金融控股公司的存在，并将其纳入监管框架之内。
4.从可借鉴经验来看，国外有成熟的模式可供借鉴，国内也有类似的模式雏形。作为混业经营的一种有效模式，金融控股公司正得到越来越多国家的青睐，成为发达国家金融机构选择的主要组织形式。国外成功的案例很多，如美国“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我们可以学习和借鉴的对象。另外，虽然我国目前实行分业管理，但实际上已经存在着模式不一的金融控股公司，尽管其存在目前尚不具备制度基础，但其成长中的经验和教训可以为保险公司建立金融控股公司提供借鉴。
5.从监管的角度来看，发展金融控股公司不会对我国现有的金融监管产生冲击，是与我国现阶段金融业发展水平相适应的。金融控股公司实行“集团混业，经营分业”，在其体制框架下，各子公司都是独立的法人，有各自的财务报表，所从事的金融业务是单一的，与完全的混业经营相比，各监管部门可以更清楚、更明确地对各个子公司进行监管，不会对我国金融业的有效监管产生冲击，与分业监管的制度也不抵触，是与我国现阶段金融业发展水平相适应的。
（二）保险公司建立金融控股公司的途径
1.建立保险集团公司。建立保险集团公司是保险行业金融控股公司最基本的形式，也是目前我国建立以保险行业为核心的金融控股公司的现实选择。由于我国相关法律的限制，保险公司的资金只可用于投资与保险相关的公司，因此，保险集团公司可以通过下设寿险子公司、产险子公司、资产管理子公司和销售子公司的方式来实现集团化经营。从目前来看，中国人寿保险集团、中国人民保险集团、中国再保险集团、平安保险集团和太平洋保险集团走的都是保险集团的路子，下设寿险子公司、产险子公司和其它机构，从它们的发展中我们已经可以发现构建金融控股集团的雏形。
2.在保险集团公司的基础上，通过共同设立金融产品销售机构或入股银行和证券机构的方式拓宽经营范围。入股银行和证券机构是相对保险集团公司而言的进一步发展，一方面通过主入股银行和证券机构，可以拓宽保险集团公司的销售途径，促进保险集团公司金融产品的销售；另一方面也可以拓宽收入来源，熟悉银行和证券领域，为进一步进军银行、证券等相关金融领域奠定基础。国际上很多保险公司就是通过与银行或证券行业建立资本联系的方式交叉销售金融产品的。
第7篇
关键词：生产业；贡献；协整检验
0 引言
服务业尤其是生产业近年来已经成为西方发达国家经济结构中增长最快的产业。在OECD国家中，金融、保险、房地产以及经营服务等生产业的增加值占国内生产总值的比重超过了1/3。改革开放以来，我国生产业的竞争力随着工业化进程的加快得到了加强，已成为中国经济发展新的增长点，在国民经济中的地位显著提升。西安市生产业随着产业结构的调整迅速发展，在国民经济中的比重不断加大，但对比国内发达城市和地区，依然有明显的不足。
本文从西安市的角度，用经济统计数据来实证分析生产业对经济增长的贡献度，根据生产业的产业性质以及相关数据的可得性，本文选择了现代物流业、金融保险业和房地产业作为西安市生产业的代表，分析生产业对西安市经济增长的贡献程度。其中现代物流业用交通运输、仓储和邮政业的数据来表示。
1 国内外关于生产业贡献度的研究现状
1.1 国外关于生产业贡献度的相关研究
服务业的概念最早出现于20世纪30年代，英国经济学家希尔（Fisher）认为，服务业的范围可以囊括除了第一产业和第二产业的其它全部产业。1988年，格鲁勃（Grubel）将服务业划分为生产业、消费业和政府服务业三部分。格鲁勃的研究显示，服务业的各组成成分中，生产业比重最大、发展最迅速、对国民经济的增长贡献度最大。生产业的急速发展，引起了各国学者的广泛关注。
发达国家对生产业的发展进行了几十年的研究，形成了丰富且成熟的研究成果。其中有关生产业对经济增长贡献度方面的研究主要涉及以下几个方向：
1）生产业对整体国民经济贡献度的研究。
理查德（Richard）通过真实详细的数据分析得出，生产业已经成为服务业中最重要的构成部分，并且是各国国民经济中增长最迅速的要素。阿斯莱森（Aslesen）指出，生产业一方面促进了当地区域经济的发展，另一方面通过地区与地区、国与国之间的合作服务，促进了更大范围内的经济繁荣。奥康纳（OConnor）利用澳大利亚的国民经济数据，对该国交通运输、金融保险、通信服务等生产业对国民经济的影响进行了实证分析，发现生产业对澳大利亚整体国民经济的增长呈现出明显的带动作用。
2）生产业对所在区域经济贡献度的研究。
丹尼尔率先开展了生产业对所在区域制造业和整体经济布局的影响研究，他认为地区经济的增长规律与该地区生产业的发展显示出相同的趋势。拉斐尔（Raff）通过大量数据研究发现，长期以来生产业一直是促进地区经济增长的主要力量，创造了大量的就业岗位，促发了区域经济转型和产业结构调整。当然也有认为生产业对所在区域经济存在负面影响的学者，如美国经济学家鲍莫尔（Baumol），他认为生产业会消耗地方财政支出，是某些城市和地区经济增长缓慢的因素。这种观点由于缺乏有力的统计数据研究而没有获得认可。
1.2 国内关于生产业贡献度的相关研究
中国关于生产业的研究起步较晚，直至20世纪末才出现较为成型的研究成果。近年来关于生产业贡献度的相关理论研究如下：
把国外成熟的研究成果用于我国生产服务业较为发达的城市及地区进行实证研究，是国内研究的主流方向。汤鹏（2009）分析了生产业对上海经济的影响，他认为生产业提高了上海经济增长率、延长了上海地区产业链条、改善了上海市的就业情况。高源鸿（2010）运用计量经济学的方法对生产业与沈阳市经济增长之间的关系进行了实证研究发现，沈阳市的生产业增加值每增加1个百分点，沈阳市的GDP就增加1.14个百分点。
除了以经济较为发达的城市及地区作为研究对象外，还有部分学者以我国经济整体为研究对象，分析生产业对我国经济发展的作用。刘靓君（2008）、刘俊宏（2011）、山静静（2010）、李雪梅（2008）等都在这方面进行了深入的研究，结论基本一致，即生产业的发展带动了我国整体国民经济的增长。
2 西安市生产业的发展现状
近年来，随着经济的发展和产业结构的调整，西安市服务业有了快速的发展，服务业在国民经济中的比重不断提升。西安市第三产业增加值从2007年的992.2亿元人民币增加到2011年的2015.1亿元人民币，同比增长了124.3%。2011年，第三产业增加值占西安市GDP总额的52.17%，足以证明服务业在西安市生产总值中的贡献。
随着服务业的发展，以现代物流业、金融保险业、房地产业、信息传输、计算机服务和软件业、租赁和商务服务业、科学研究、技术服务和地质勘查业为主的生产业也有了较快的增长。生产业各行业无论是从产值总量还是增长速度上，均保持较高的增长。如表1。
3 西安市生产业对经济增长的实证分析
3.1 模型建立及数据来源
为了考察生产业对西安市经济增长的贡献度，本文采用计量经济学的分析方法，建立一个多元线性回归模型，其中西安市生产总值作为被解释变量，生产业各分行业增加值作为解释变量。考虑到样本数据的可获得性，本文选取现代物流业、金融保险业和房地产业等3个指标代表生产业并衡量其与总产出的关系。模型设定如下：
Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+ε （1）
式中Y为被解释变量，表示西安市的生产总值；X1、X2、X3表示现代物流业，金融保险业和房地产业的增加值；α、βi为估计参数，ε为随机误差项。为了消除异方差，对各变量采取对数形式。
将方程（1）重新整理如下：
LNY=α+β1LNX1+β2LNX2+β3LNX3+ε （2）
本文中原始数据来自于《西安市统计年鉴》，时间区间为1992-2011年。
其中LNY表示西安市生产总值的自然对数，LNX1表示西安市现代物流业产值的自然对数，LNX2表示西安市金融保险业产值的自然对数，LNX3表示西安市房地产产值的自然对数。
3.2 平稳性检验
对于一个非平稳时间序列而言，往往时间序列的某些数字特征是随着时间的变化而变化的，也就是说非平稳时间序列在各个时间点上的随机规律是不同的，难以通过序列一致的信息去掌握时间序列整体上的随机性。而现实中的经济和金融数据大多是非平稳的时间序列。非平稳的时间序列如果只是简单的进行回归分析，很可能造成伪回归出现，影响正确的结果。
为了正确得出LNY、LNX1、LNX2、LNX3这4组数据的长期均衡关系，需要对这4组数据进行平稳性检验。检验序列平稳性的标准方法是单位根检验，本文进行ADF检验。
运用Eviews3.0进行ADF检验，检验结果如下：
从上表中的检验结果看出，在ADF单位根检验过程中，4个变量一阶差分序列在5%水平下都拒绝序列非平稳的原假设，接受序列平稳的结论。表明这4个变量为一阶单整，满足进行JJ协整检验的条件。
3.3 协整检验
协整检验从检验的对象上可以分为两种：一种是基于回归系数的协整检验，如JJ检验；另一种是基于回归残差的协整检验，如CRDW检验、EG检验和AEG检验。因为本文为多变量的回归方程进行协整检验，不适用回归残差的协整检验方法，因此选择JJ检验对LNY、LNX1、LNX2、LNX3进行协整检验。检验结果如下：
（3）
通过模型的良好的拟合优度以及调整的拟合优度，以及各变量的t检验可以看出，现代物流业、金融保险业和房地产业分别以0.14、0.31、0.4的程度对西安市经济增长起到影响。以这些部门为主要组成部分的生产业产值每增加1%，西安市GDP增加0.84%，并且是长期稳定的关系。
3.4 Granger因果关系检验
协整检验结果说明了变量之间是否存在长期的均衡关系，但是这种关系是否构成因果关系还需要进一步的验证。接下来，本文运用Granger关系检验方法来检验LNY、LNX1、LNX2、LNX3之间的因果关系。检验结果见表2。
从表2可以看出，在滞后1阶和5%的显著水平下，LNX1、LNX2、LNX3都是LNY变化的原因，即生产业各部门都是影响经济增长的原因。并且，经济增长也会带动现代物流业、金融保险业和房地产等生产行业的发展，从而形成良性循环。
4 结论与建议
4.1 结论
从整个实证过程及结果可以看出，现代物流业增加值、金融保险业增加值、房地产业增加值和西安市生产总值之间存在长期均衡关系，并且此长期均衡关系为正相关关系，即生产业对西安市经济增长有促进作用，但各分行业对经济增长的贡献大小各有不同。具体来说，从长期水平来看，西安市现代物流业产值、金融保险业产值、房地产业产值增加1%，西安市GDP分别增加0.141092%、0.310274%、0.405753%
。从数据上可以看出金融保险业和房地产业对西安经济增长的贡献度比较高，而现代物流业的贡献度较低。
4.2 建议
4.2.1 明确界定生产业各行业。
多数服务部门既提供中间服务又提供最终的消费服务，使得现有统计数据中部分行业数据交叉重复不准确；另外如信息传输、计算机服务和软件业等第三产业中的部分行业，在一些省市的统计中没有相关数据。数据重复和缺失等现象严重影响了对生产业相关实证研究的准确性，不利于得出正确的结论，对该产业以后的发展有负面作用。因此需要权威部门明确界定生产业的范围，统计部门确定行业内容及统计口径，以避免数据的重合或缺失。
4.2.2 规划引导生产业发展。
为实现西安经济、社会、资源环境的协调发展，促进城市经济增长的良性互动，合理确定产业发展的空间布局，引导资源的有效配置和集约利用。西安市应该在已有现代物流、金融保险等专项规划的基础上，尽快组织编制《西安市生产业发展规划》，从整体上对西安市生产业的发展目标、发展思路、重点行业选择以及空间布局等进行详细的规划，以引导生产业的合理有序发展。
4.2.3 加快生产业内部结构优化。
产业结构优化升级是实现资源合理配置的有效途径，是促进地方经济发展的关键。为了西安生产业的快速发展，我们要在保持金融保险业和房地产业发展优势的同时，进一步加快本地区现代物流业、软件信息业、商务服务业等其他生产业的发展。
关于西安市现代物流业的发展，尽管政府在2003年制定了《西安现代物流产业发展规划》，但从研究数据可以看出其对西安市经济增长的贡献度相对较低。希望相关部门尽快把《西安现代物流产业发展规划》落到实处，能切实有效地提高西安市现代物流业的发展速度，同时带动西安经济的增长。为促使西安市信息传输、计算机服务和软件业、科技服务业和商务服务业等高端生产业的快速发展，我们应该依托西安众多高等院校和科研院所的教育及技术人才资源优势，制定政策，推动并加强企业、科研院所、高等院校与国内外重要教育、科研机构的合作，从而在西安设立合作机构以达到该高端生产业快速发展的目的。
参考文献：
[1] Storper M. Do Producer Services Induce Regional Econom
ic Development[J].Journal of Regional Science，1990（3）： 178-183.
[2] Raff H， Ruhr M. Foreign Direct Investment in Producer Service [J]. Theory and Empirical. CESifo working paper， 2001（11）：598-599.
[3] 甄峰，顾林朝，朱传耿.西方生产业研究述评[J].南京大学学报，2001， 38（3）：31-38.
[4] 刘俊宏.生产业对经济增长的促进作用研究——基于广东省时间序列数据的实证分析[D].暨南大学：硕士学位论文，2011.
[5] 山静静.生产业对我国经济增长的影响研究[D].首都经济贸易大学：硕士学位论文，2010.
第8篇
一、金融保险专业存在的问题
（一）市场调研不细，学生分配岗位不明
从保险技术角度讲，由于多数院校没有过硬的专业基础，在毕业生面对所有的财产险公司和所有的寿险公司情况下，通过调查研究，了解到我国保险业在人力资源方面有下列特点：其一是人才数量相对不足，其二是人员素质总体偏低，其三是人员结构亟待优化。随着外资金融保险机构的进入和民族保险机构的境外拓展，保险市场急需大量金融保险专业技能型专门人才。市场需求强烈的四类人才包括：保险高级经营管理人员、保险专业技术人员、保险销售骨干和评估人。保险高级经营管理人员既要懂得理论又要了解具体的实务，作为专科层次的毕业生，刚参加工作不可能就能得到这个职位。如果想从事其它三类人员的工作，具体的岗位是什么，需要承担哪些工作?具体来说，财产保险和人寿保险公司都要涉及展业、承保、核保、查勘定损、核赔、风险管理咨询、职业培训、客户服务、保全服务等相关业务岗位，那么这些岗位的具体职责是什么，了解不细，致使专业课程设置不系统、不科学，教师引导学生的就业方向不明朗，教学过程中对学生的要求不具体，学生在离校时，对保险行业的认识就比较模糊。
（二）培养目标、学生考核缺乏专业特色
高职院校对学生的培养目标是既懂专业理论又能具体操作的实用型人才，具体到金融保险专业的人才培养目标，应该是：培养素质全面，适应力强，具有团队合作精神、创新精神，具备保险公司、保险中介公司实务经营能力与专业技能的高素质高技能人才。这就要求对学生在知识、技能、素质方面的培养，应与专业人才培养目标一致。有的高职院校没有把培养目标具体到金融保险专业上来，对学生在知识、技能、素质方面如何培养认识不到位，对金融保险专业缺乏细致的专业培养规划，专业课难以与保险行业要求的从业人员的从业能力相对应，学生考核只注重保险行业的一般知识，忽视保险行业的专业技能，难以适应保险行业对学生的专业要求。
（三）专业教师团队人数不够，努力方向不明确
金融保险专业，有它自身的知识体系，这个知识体系需要一定数量的专业教师来完成，这就是我们所说的金融保险专业的教师团队。金融保险专业的主干课程，它是这个专业的标志，这些课程应该由研究这一问题的专业教师来承担。但现实问题是：有专业，有学科，缺少专业或学科带头人，专业教师之间没有形成一个既分工明确、又相互配合的教师团队，缺乏统一的理念、统一的口径、统一的专业方向，没有针对如何提升金融保险专业的教学水平而同心协力。有的院校原来有从事这一学科的专业教师，但迫于这一学科的学时太少，不得不同时担任其它学科的教学任务，主要研究方向上受到了影响；有的院校缺少这一学科的教师，引进教师迫于提升学历、职称的压力，无暇顾及这一学科的具体应用以及这一学科的发展动态，研究方向显现出盲目性。
（四）学生实习欠缺，不能客观了解保险业的业务实际
金融保险专业在课程设置中，实践性教学环节要占教学计划总学时的一定比例。目前，有的高职院校并没有把学生实习作为教学的必备环节，即使安排了学生实习的时间，也没有精心地去组织，放任自流，由学生自己支配实习的内容，因而主动到保险行业实习的学生大约只能占金融保险专业全部毕业生的四分之一。教师在教学过程中，采取灌输式、填鸭式教学方式，只顾及如何完成自己计划好的教学内容，没有把讲授的知识与保险的从业情景结合起来。学生在校三年，没有与保险从业人员接触的机会，没有保险爱心与责任场景的再现，再加上媒体对保险纠纷的报道，致使学生不全面地认为：保险从业人员都是那样为被保险人服务的!那么这些学生自然而然地就会站到保险圈外人一边，不会选择保险行业来就业。因此，在现在这个保险圈外人对保险评价不高的大环境下，不注重实习，也就等于学生在选择保险行业就业的渠道上设了一堵墙，自然达不到高职院校拓展就业渠道的目的。
二、提升金融保险专业就业对口率的建议
为了把金融保险专业办成学生和家长满意，以及用人单位认可的专业，以提升就业对口率，我们提出如下建议。
（一）建立一支优秀的教师团队
1.教师团队成员培养。金融保险专业既需要专业带头人又需要学科带头人，专业带头人必须理论基础扎实，实践经验丰富；学科带头人应对本专业主干课程有深入研究，与本专业相关的职业经历要丰富，教育改革与质量意识要强，对本专业人才培养有较全面地把握能力。目前高职院校相当一部分教师来自普通高校，有高学历与高职称，但没有在第一线工作的实践经历，势必会影响到专业教学。因此，院校应与保险公司搞好协作，选派教师到保险公司顶岗实习，要求学生认知保险行业，应从金融保险专业的专业教师开始。
2.教师团队成员专业思想的统一。金融保险专业按照“以就业为导向”的职业教育精神，将培养目标与学生就业岗位挂钩。教师团队中的每一位成员都应从学生就业去向上明确保险业每个岗位的职责所在以及对从事这些岗位人员的要求，明确自己所承担的专业课对相关岗位的价值及作用，因材施教，以团队的协助精神共同完成对学生的培养任务。
（二）主干课程的设置
在目前多数高职院校专业教师不多的情况下，应该抓基本，从上述最关键的岗位上进行突破，设置好专业课程。具体来说，财产保险和人寿保险公司的岗位就是一个最关键的岗位之一，因为展业是保险业发展的瓶颈，保险市场需求强烈的人才中就包括保险销售人才。如何培养销售人才?因具体的业务不同，销售人员所具备的知识也不同，就销售财产保险而言，因财产保险业务相对比较集中但风险因素比较复杂，所以从主干课程的设置来讲，应把《企业风险管理》与《财产保险》这两门课对应起来；就销售人寿保险而言，因人身保险业务相对比较分散但风险比较有规律，所以从课程的设置来说，应把《保险营销》与《人身保险》这两门课联系在一起。有的院校设置了《金融企业风险管理》而没有设置《企业风险管理》，这说明课程的设置只注意了保险的金融属性和保险公司自身的风险管理，而忽视了保险的服务属性———为客户的风险管理服务，致使学生在保险展业能力的培养上受到了一定的影响。《企业风险管理》《财产保险》《保险营销》与《人身保险》这四门课，不仅体现了保险专业的特色，适应保险销售岗位，而且对于保险公司的其它岗位的知识能力迁移将产生重要影响。因此，上述四门课的开设将直接影响着金融保险专业毕业生的后续发展。#p#分页标题#e#
（三）把专业思想贯穿到教学全过程
金融保险专业教师通过顶岗实习，深入了解保险行业的从业人员工资待遇、行业发展，变成一个保险圈内人，将会使金融保险专业的学生产生老师是保险圈内人的感觉，有助于学生专业思想的形成。再将保险人员的从业能力分解成知识、技能、素质，并以培养应用能力为主线，开发设计各门课程。课堂上，以学生为中心，针对学生的特点来授课，不同特点的学生采用不同的教学方法，积极采用启发式、引导探究式、情景模拟式等富有启迪、创新作用的教学方式。针对学生提出的对保险行业评价的问题，客观、公正地分析，让学生对保险从业人员有一个正确的、全面的评价，将进一步强化学生的专业思想。让学生得到与金融保险专业对应的某一目标岗位应具备的从业能力，既显示了金融保险专业的特色，又丰富了教师的教学内容，还强化了学生的专业思想，何愁学生和家长对金融保险专业不满意，用人单位不认可呢?
（四）精心组织学生实习
高职院校应以“协议合作、互惠互利”为原则，利用保险公司资源进行实践教学，根据学生可能的分配去向，与各地保险公司签订合作协议，建立稳定的校外实习、实训基地，以满足学生综合实训和顶岗实习需要。这不仅能让学生的书本知识与现实结合，更重要的是让学生将来选择保险行业就业的一种策略，真正体现了双向选择。保险行业到底是好还是坏，为什么保险圈内人评价保险行业好，只有让学生亲临其境，与保险圈内人交流，融入保险公司的氛围，让他们耳闻目染，学生才会理解保险从业人员为什么对保险行业评价好，对自己的工作心气足，从而坚定自己的专业思想；同时学生在实习当中，还能结合保险公司的业务实践和保险公司运营管理的情况，写出调查报告，完成毕业论文。保险公司在学生实习的过程中，经考核确定学生的工作岗位，签订劳动用工合同，挑选自己中意的学生作为后备人才来培养。所以，高职院校应重视学生的实习环节，与保险公司签订学生实习协议，按生源规划实习基地，有计划、有步骤地组织学生进行实习。这不仅能巩固学生的专业思想，而且也体现了学生就业过程中的双向选择，提高就业的对口率，实现高职院校扩大就业的目的。
第9篇
关键词:保险资源特性影子价格
Abstract:Withthedevelopmentofworldeconomicintegration,theuseoffinancialinsuranceresourcesandM&Aintheindustrytendtobepervasivethroughouttheworld.Mixedoperationbecomesaninevitabletrendforfinancialdevelopment.Therelationsofinternationalfinancialinsurancebecomemorecomplicated.Thefinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryinthedevelopingcountrieswithweakcompetitivenesssufferlosses.“Undergroundinsurancepolicy”hasneverbeencontrolled.Financialsovereignandsecurityhasbeenshockedseverely.Asanobjectivebasisforfinancialinsurance,naturally,thecross-boundaryflowoffinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryhasbecomethefocusofinternationalfinancialinsurancerelationswhenweconsideranation’sfinancialsovereign,security,andconsistentdevelopmentoffinancialinsurance.
Keywords:insuranceresource;features；shadowprice
一、保险资源本质的界定
本文认为保险资源是指一定的技术、制度和文化背景下，一定的时间和空间内，可以被保险人利用、开发设计成保险产品的可保风险，是投保人拥有的财物及其相关利益，或生命与身体存在的致损（害）事件发生的可能性，是投保人希望以商业保险方式转移的纯粹风险，它产生的后果是损失（害）。[1]是指当前和可预见的将来对保险人有开发利用价值的全部可保风险，包括已经开发利用了的可保风险，和已存在未开发利用的和未来的潜在可保风险。尽管保险资源总量会受到一个国家或地区的经济总量规模、发展水平、积累程度，人口数量、质量、结构，以及法律制度、医疗、卫生、科技、教育、环保等因素的制约，但保险资源的开发利用状况，还与人们的风险意识和保险意识、收入水平、消费水平有关，与保险产业具有的承保风险的资本能力、风险管理与保险技术、保险法律制度环境等有关。
相对金融资源而言，保险资源（可保风险）是一种未来引发损失（害）的不确定性，拥有保险资源者只有损失（害）的可能结果，绝无受益的可能，须以一定代价才能获得由此保险资源开发的保险商品，而转让损害结果的承担责任。因此，可能的损失（害）事件不能移动也不能免除，移动与免除的是损失（害）结果的实际承担者，因为保险商品合同约定由保险人承担这种可能的损失（害）。因此，保险资源作为保险经济活动的最基本要素，是通过开发设计出来的保险商品来实现风险转移的。而保险产业资源则是保险商品经济活动发展到一定阶段的产物，是资本、劳动、知识等生产要素和非生产要素资源逐渐从其它行业部门中分离出来，以风险管理为中心，专职分散处理风险，为社会经济发展和人们生活需求提供保障功能的一种特殊行业资源，并在一个国家或经济系统的某一时间所形成的保险体系。(1)保险经济活动中历史地积累形成的物质技术层面的东西，比如风险管理与保险活动中直接占有使用的人力、资金、财物等物质资源，以及风险管理与保险技术、保险精算技术、保险财务技术、保险资金运用技术等知识资产。(2)保险经济活动中历史地积累形成的组织制度层面的东西，比如各种风险管理与保险组织机构形态、组织制度规范、法律条款、政策文件等。(3)保险经济活动中历史地积累形成的保险文化意识层面的东西，是保险产业资源的第一、第二层次内容在社会意识形态上的反映，是风险管理与保险文化建设积累形成的精神成果，比如保险文化、保险心理和保险道德等。
因此，保险资源与保险产业资源是不同的两个概念，保险资源是保险增长与发展的客观基础；保险产业资源是保险增长与发展的物质条件。
二、保险资源的特性分析[2]
（一）保险资源的经济特性
如果在一定的技术、制度和文化背景下，一定的时间内，可以被保险人利用、开发设计成保险产品的可保风险被定义为保险资源，则其经济特性有资产特性、商品特性和资产减值特性（资产价值货币计量是负的）等。保险资源对于保险公司开发设计的保险商品而言，是一种原材料，对其保险经营活动来说是一种必须的基本投入。保险资源通过开发设计出来的保险商品进入消费来体现保障功能。保险商品一部分进入生产消费领域（企业财产保险、工程保险、给职工办职业年金计划等保险费可计入生产成本），一部分进入了生活消费领域（个人保险消费），从而参与到整个社会经济系统的物质再生产与精神再生产过程中。进入生产领域的保险商品消费成为一种特殊的投入，以一种特殊生产要素的形式进入生产函数，因此，可视为一种特殊的投入资本。而进入消费领域的保险商品消费，满足了投保人的心理安全需要，提高了投保人的生活质量，以保险商品消费的形式进入消费函数。如果仅就保险商品的实物消费部分来看，就是一种期得利益，或者是一种或有索取权，这与风险标的损失期望是一致的。而且，对于由无形的确定的精神消费与有形的不确定的物质消费组成的保险商品的特殊使用价值，理性的消费者享受的是前者精神消费，而不愿意风险发生导致生命财产的损害出现，即不愿享受后者的或有保险金索取权。
可见，保险商品生产与消费相比较一般商品要特殊复杂得多。因此，保险商品是一种特殊的社会经济政治文化区域性很强的“社会经济资源产品”，是一种在一定的技术、制度和文化环境下，一定的时间和地域内，由投保人与保险人共同决定的客观存在，是人类社会物质文明高度发展的结果，也是人类社会精神文明（制度与文化环境）高度发达的产物。比如责任保险，从某种意义上说，就是社会经济政治文化发展后相结合的产物。因此，保险资源的经济特性还表现出强烈的社会地域性，它是由一定地理区域的社会利益群体与其所拥有的生命财产构成，又天然地被此群体占有、使用和开发，即存在产权归属特性。比如，由于发展中国家保险业落后，产业化程度不高，尽管市场潜力巨大，增长规模与速度非常快，但是保险资源开发能力不足，保险产业资源利用率较低，全球金融保险业的“并购浪潮”和各国屡禁不止的“地下保单”①必然导致保险资源和保险产业资源利用不足与流失，不可避免引发国家金融和金融安全等问题。
（二）保险资源的不可再生性②
保险资源具有自然物理特性即有限性、可耗竭性（保险资源的存在具有时间一维性，即将随着时间推移而消减灭失）、区域动态性等，因为，风险随着社会经济和科学技术的发展以及人类活动空间范围的扩大而不断增长，因此，新增风险数量是无限的，但能够被保险人开发利用的风险，即可保风险却是有限的。而且，即使同一可保风险在不同时候，由于其风险状态的不一样，能被保险公司转化为现实的保险商品的可保风险数量也是有差异的。比如车损险，新购一辆价值10万元汽车，折旧期假设为10年，今年投保与明年投保的风险状态就不一样，如果不投保，车损风险随着时间推移就灭失了。又如人身险，一个35岁的人，今年投保与明年投保的风险状态也不一样，人身风险不投保，随着时间推移就不存在了。可见，耗竭性保险资源还可视为保险公司的一种特殊的不可再生资源。一般自然资源不使用，是不会减少甚至消失的，但保险资源则会因不被开发利用而随着时间推移减少直到灭失，而且，使用消耗后不再生。而且，尽管保险资源与保险产业资源都存在随时间推移而价值折旧的问题，但保险资源的资产货币计量结果是负的，因为风险事故发生的结果是生命和物质财产的损害，这种风险发生导致损害的可能性是随着时间推移而消减灭失，而保险产业资源的资产货币计量结果是正的（开发保险资源投入的人财物），而且具有时间价值，是随着时间推移发生价值转移而增值。
当然，物质财富的丰富、人口的增多、社会经济运行的法律制度环境的完善等，都会产生新的保险资源。因此，无限性是针对保险资源的产生来说的，不是针对其存在的一维性来看的，而且，对于不同社会经济发展环境来说，保险资源多寡也是不一样的，科学技术、社会经济和政治文化发达的地方，保险资源也相应多一些。
三、保险资源的影子价格分析
保险资源的用途决定于许多因素，包括在一定的技术条件下，保险资源随着时间推移而自然消减的程度。此外，技术进步在一定程度上也能影响保险资源的性质。比如，对于人身保险来说，针对同一风险标的开发出传统保障型的产品，还是开发出保障与投资连结的万能产品，是许多因素影响的结果。保险资源用途还决定于最终资源使用者的看法，比如，消费者是偏爱保障型的还是保障与投资兼顾的产品，完全取决于个人的消费心理喜好倾向。另外，保险业的开放程度与产业政策也是影响保险资源利用的重要因素。[3]特别在发展中国家，对保险资源的利用就完全是制度主导下市场博弈的产物，比如对保险资源利用的最低资本额度和技术管理水平等限制，对利用保险资源的区域与开发的产品内容和形式的管制等。
保险资源的经济价值到底多大呢？下面通过其影子价格的分析来说明。承前述，令P为某一社会发展阶段保险发展水平下未被利用而剩余的保险资源存量，即未被开发设计与承保的保险资源，m（p）为实际被开发设计成了保险商品的保险资源。显然，剩下的保险资源越多，则表明投保的越少，即m′(p)＜0。再假设社会经济发展每一时期都存在一个最大的保险资源水平
式中：[AKP]保险资源剩余水平；Z为社会经济活动中瞬时新出现的保险资源；R为由于风险管理与保险技术创新变化而导致保险经济活动过程中的投保率，实际上，该指标大小直接反映了风险管理与保险技术进步水平。对式（1）求导，并将（2）式代入可得参保率的动态方程：
下面采用最优控制技术来研究保险资源的连续多期问题。设t时刻投保的保险资源和保险资
式中：r为贴现率；λt为t时刻保险资源的影子价格，为保险合同约定风险事故发生后，保险公司赔付的期望保险金（赔偿金）。
以上动态优化问题的Hamilton方程为：
于赔偿的边际支出，且等于单位保险成本与保险资源影子价格之和。式（6）和式（7）为保险资源的影子价格和存量的动态方程。由式（6）可得影子价格的变动率[AKλ·]t/λ
此式表明，当单位保险成本独立于保险资源存量，即cs=0时，保险资源的影子价格变动率等于贴现率。然而，当cs＜0时，保险资源的影子价格的变动率小于贴现率。
因此，贴现率增加将导致保险资源使用的减少；需求弹性的提高将导致单位保险成本与保险资源价格之比的减少。最后，为获得保险资源价格的动态特征，对Pt=BY(Yt)以时间求导，并利用需求弹性的定义ε(Yt)P′t/Pt=Y′t／Yt,有P′t／Pt=r［1-c(St)／Pt]。此式表明，当单位保险成本存在时，保险资源价格的变动率小于贴现率。即表明较高的单位保险成本将导致较低的保险资源价格的变动。
四、结论与启示
综上所述，保险资源与保险产业资源是两个不同的概念，保险资源是可保风险；保险产业资源是为开发保险资源成保险商品而投入的人财物等有形和无形的生产资料。保险资源是一种不可再生的耗竭性社会经济资源，保险资源的价格和保险商品使用价值的独特性是保险业区别于其它金融业的关键。而且，在连续多期条件下，最优保险资源的价格等于赔付的边际支出，且等于单位保险成本与影子价格之和。当单位保险成本独立于保险资源总量时，保险资源的影子价格变动率等于贴现率，而单位保险成本相关于保险资源总量时，保险资源的影子价格的变动率小于贴现率。贴现率增加将导致最优保险资源的使用的减少，而保险消费需求弹性的提高将导致单位保险成本与保险资源价格之比的减少。当然，如果不考虑保险成本，则保险资源价格的变动率等于贴现率。保险资源总量越大，随着保险商品消费水平一期比一期提高，保险资源价格就越低。而贴现率的提高，将导致先期的最优资源利用水平的增加和相应价格的减少，并导致后期的最优资源利用水平的减少和相应价格的增加。
特别是在保险业发展初级阶段的市场竞争不充分条件下，如果保险商品需求价格弹性保持不变，则垄断定价为最优行为；当保险商品需求价格弹性不是常数时，垄断定价就为次优。显然，保险业一定程度的适度垄断，是有助于保险资源的有效利用，有助于形成良好的保险产业生态；而对保险资源的自由放任，必然会导致“公共悲剧”或“金融安全”的发生，比如农业保险、责任保险等社会经济发展与人民生活非常需要的、带有准公共品的保险商品，如果不是政府的财政和税优政策激励，商业保险公司很难有热情经营，而保险公司竞相追捧的那些保险商品常常以“地下保单”形式导致保费异地或跨境流失，引发金融和金融安全问题。
因此,保险资源是保险增长与发展的客观基础，保险产业资源是保险增长与发展的物质条件。只有充分认识保险资源的本质及其经济特性和资源价格等，才能正确树立和落实保险科学发展观，才能有效改善保险资源的合理开发、利用和管理的物质技术、组织制度与文化意识等层面的环境，充分发挥区域保险资源的潜在优势，切实加强国家金融与金融安全，处理好全球金融保险业的“并购浪潮”和各国禁绝不止的“地下保单”导致的保险资源与保险产业资源流失问题，努力开发设计出多样化的保险产品，满足社会经济发展和人民生活需要，实现保险业持续快速协调健康发展，真正“做大做强”保险业。
注释：
①“地下保单”又称“地下保险”，通常是指没有在中国内地正式注册的，设立于港澳等地的境外保险机构签发的承保内地公民人身保险的保险单。“地下保险”近年从港澳向内地大举渗透，东南沿海与环渤海等发达地区已成保费流失的重灾区。目前，香港每年保费收入约4千多万亿美元中有1/3来自中国大陆的地下保单，中国大陆每年因地下保单损失达总保费的1/5。
②不可再生或耗竭性资源，一般是指如石油与煤炭等自然物质资源，用一点就少一点，用完就没有了，不用就照样存在，是从使用角度说的。本文借用来描绘保险资源存在的一维性，就象时间，即使不用也会随着时间推移而逐渐减少至消失。
主要参考文献：
［1]蒲成毅．保险资源的本质与特征分析［J]．上海金融，2007（3）．60-63
第10篇
关键词：房地产行业；后向关联；前向关联
中图分类号：F293.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-01
一、引言
房地产行业既是国民经济的支柱产业之一，又是与人民生活密切相关的行业之一，其状态和发展对国民经济的整个态势和全国人民的生活水平影响很大。近年来，我国房地产业发展迅速，为整个国民经济的发展做出了贡献，但同时也面临较为严峻的问题和挑战。本文旨在研究天津市房地产行业与国民经济其他行业的关联性。
在一般经济活动中，各产业都需要其他产业为自己提供各种产出以作为自己的要素供给，同时，又把自己的产出作为生产要素供其他产业消费，从供需角度，产业关联可以分为前向关联和后向关联。
1.后向直接关联和后向完全关联
后向关联是指通过需求联系与其他产业部门发生的联系。如对于房地产业来说，它与建筑业的关系就是后向关联的关系。直接消耗系数，是衡量产业间后向直接关联度的指标。后向完全关联度反映的是某产业在生产运行中通过直接和间接方式向消耗其产业提供的产品或服务而对其他产业产生的完全拉动作用。后向完全关联度用完全分配系数表示。
2.前向直接关联和前向完全关联
前向关联是指通过供给联系与其他产业部门发生的关联。如对于房地产业来说，它与金融保险业的关联就是前向关联的关系。直接分配系数，是衡量产业间前向直接关联度的指标。前向完全关联度反映的是某产业在生产运行中通过直接和间接方式向其他产业提品或服务而对其他产业产生的完全推动作用。前向完全关联度用完全分配系数表示。
二、天津市房地产行业与其他产业的后向关联度
利用天津1997年40x40投入产出表中的直接消耗系数矩阵进行列向结构分析可以判定房地产业的直接后向关联产业，判定方法为：计算直接消耗系数矩阵中房地产行业对其他行业的消耗系数列于该列合计值的比值，这种比值可以计算出40个，由大到小排列，则越是排在前面的产业部门与房地产行业的关联度越大。将这些比例系数从前向后相加，按照一个经验数字，当加到0.9时，则认为后面的产业与房地产行业的关联作用不是很明显，那些排在前面的产业就被确认为与房地产行业有较大关联效应的后向关联产业。
1997年天津市40个产业中，与房地产业后向直接关联密切的产业有11个，排名前五的依次是房地产业、社会服务业、饮食业、建筑业、金融保险业。而与房地产有密切后向完全关联的产业共有21个。
通过比较天津市后向直接关联度和后向完全关联度的计算结果，我们可以发现：
1.有些产业与房地产业直接关联并不密切，但却与房地产业完全关联密切，如金属冶炼及压延加工业、化学工业、货物运输机仓储业、电子及通信设备制造业等，而且与房地产业完全关联密切的产业类型明显多于直接密切关联的产业类型，这说明房地产业对很多产业都是通过间接消耗产生影响的。
2.相同的产业在直接关联和完全关联度中的位次发生了变化，如社会服务业在直接关联度排序中排在第二位，而在完全关联度排序中排到了第一位。这说明房地产业对其后向关联产业的间接拉动作用不可忽视，房地产的产业链因此而拉长，房地产业的发展对国民经济的波及面增大。
三、天津市房地产业与其相关产业的前向关联度
利用40个产业的直接消耗系数矩阵、价值流量数据计算直接分配系数矩阵，并对其进行行向结构分析，选择与房地产行业关联较大的前向关联产业，选择方法与后向关联产业相同。
1997年天津市40个产业中，与房地产业前向直接关联密切的产业有7个，依次是房地产业、金融保险业、饮食业、商业、社会服务业、造纸印刷及文教用品制造业及服装皮革羽绒及其他纤维制品制造业。而与房地产有密切后向完全关联的产业共有29个，包括房地产业、金融保险业、饮食业、商业、社会服务业等。
通过比较天津市后向直接关联度和后向完全关联度的计算结果，我们可以发现：
1.尽管房地产业对所有产业来说都是不可或缺的生产要素，它的发展几乎对各个产业都有供给推动作用，但这种推动力有大有小，它在其前向关联的产业链条上只显著地影响少数几个产业，如房地产业、金融保险业等。
2.产业之间的间接作用影响着产业关联度的大小、相互关联密切的产业类型的多寡和位次。
3.从产业性质上看，房地产业的前向关联产业主要是生活消费型的加工产业和服务性质的产业。
四、主要结论
1.房地产业的产业链之所以长是因为房地产业对其他产业的后向拉动、前向推动以及其中直接、间接作用的共同结果，特别是间接作用产生的影响不能忽视，这些因素共同使得房地产业的产业链拉得更长、房地产的发展对国民经济的波及面增大。
2.在总体上，房地产业的前向关联密切产业类型(29个)多于后向关联密切产业类型(21个)，这表明房地产业对其他产业的推动作用大于拉动作用，天津市的房地产发展是一种推动型增长方式。促进房地产业与国民经济的协调发展首先应考虑房地产业与其前向关联产业之间的发展比例，避免出现重复建设和资源浪费。
3.在结构上，国民经济中有一半左右的产业与房地产业关联程度高于平均关联度水平，且大多数产业与房地产业是环向关联(即与房地产业既前相关联也后向关联)，房地产业与各产业之间的相互作用较为复杂。
参考文献：
[1]王国军.房地产业对相关产业的带动效用研究[J].经济研究,2004,8.
第11篇
正如在现代保险制度体系中．论文一般可概括为商业性金融保险与政策性金融保险两大相互对称、平行、并列和补充的金融保险中介那样．在农业保险领域也应该包括农业商业性保险与农业政策性保险两类性质不同的基本险别鉴于农业保险所特有的、尤其是在制度初创时期的高赔付、低收益的运作情况．商业性保险一般不愿或无力承保，所以，农业保险主要是由政府或政府专门机构承担、主责和先期介入，一般是指农业政策性保险或政策性农业保险，而且主要是指狭义的、具有高风险与高赔付率并存特性的经济政策性农业保险(与社会政策性农业保险相对应)．即针对农业(种植业、养殖业)生产的两业保险。这种狭义的农业保险应该成为农业保险的主体和政府支持的重点险种，也是农业政策性保险与商业保险协调发展的主要内容。
根据对我国农业保险制度的实证研究．笔者认为，在目前我国农业保险制度缺位及其专门经营机构缺失的情况下，中国农业发展银行应该义不容辞地率先承担农业保险这项政策性业务．尽快建立起主要由商业保险公司经营农业原保险、农业发展银行经营农业再保险的多元化的农业保险分工与合作经营机制。
一、政府介入与发挥政策性农业保险功能作用的实证分析
在我国广大农村．只有同时存在农业政策性保险和农业商业性保险．农业保险制度才是完善和协调的。无论是从理论上还是在国内外的实践中．都证明在市场经济条件下单纯依靠商业性保险去承保和经营农业保险完全行不通一方面由于农业保险的外部性、高风险、高成本、高价格和农户对农业保险的有效需求较低，不足以支持一个商业化的农业保险市场：另一方面，农业保险的高赔付、低收益甚至负收益、以及农业保险中长期存在的道德风险和逆选择性，无法维持商业保险公司对农业保险的供给。在这种条件下，这部分保险资本必然投向其他能赢利的险别或险种，或向其他产业部门转移，这就从根本上抑制了农业保险的有效供给。
第12篇
【关键词】破产概率；随机微分方程；机构投资；风险比例
在金融与保险行业中，极端事件是指那些发生概率很小，而一旦发生即对整个保险与金融业产生巨大的冲击的那些事件，比如飓风、重大车祸、火灾、大地震、金融危机等，如美国的次级债危机和欧洲金融危机等，这些极端事件的发生常常导致所谓的大宗索赔案发生。所以对于金融保险机构大投资者来说，如何选择合适的投资方法规避风险，获得最大的投资收益成为了机构投资者所面临的重大问题，本文利用随机微分方程理论和一些已开发的模型应用，初步解决了机构投资者风险投资的策略问题。
一、投资控制研究综述
投资是现代保险业的重要组成部分，保险机构工作重心由承保业务转向投资业务，保险公司已成为综合性金融企业。目前，我国保险业在保险投资方面仍然处于起步阶段，现阶段我国金融体制进行全面改革，通过学习发达国家的先进经验，进一步加快我国保险投资发展已势在必行。保险投资基金即保险基金是指扣除保证金、赔款准备金、赔偿、费用开支和缴纳税金后用的部分。大量保险资金的存在使保险投资成为可能，如何投资成为各界研究重点。
马小翠（2008）[1]研究了满足的随机微分方程有限的大偏差速率函数精确表达式。沈辰（2008）[2]进一步研究广义复合泊松风险模型的大偏差问题，理赔剩余过程上得到了一系列大偏差和破产时刻的结果，这些结果应用在某些金融与保险投资风险问题中。徐高林（2006）[3]指出保险机构自2005年2月开始A股直接投资以来，保险业股票投资收益超过10%，这对保险业来说是好事，但就保险市场和资本市场而言，有必要进一步分析保险资金投资的具体构成。
风险理论是随机理论界探讨的一个热点问题，破产概率作为保险风险中的一个重要测度方法，成为风险理论的一个主要研究课题。人们通常给出破产函数的Lundberg指数上界，以此来进行更为严密的投资决策。上世纪七八十年代，Donsker和Varadhan在马氏过程方面的研究以及Wentzell和Freidlin在动态系统随机扰动方面的工作使得保险破产理论得到了巨大的发展。
二、破产概率模型
1.破产概率模型
我们考虑保险机构可投资问题，保险机构允许去投资风险品种如一些股票市场，建立随机几何布朗运动方程：
其中为常数，，是一个标准的布朗运动，为独立的风险储备金，通过在时刻的总资产可得出，保险机构可以在任何时刻投资一笔钱在风险投资如股票，余下的投资于无风险债券。
给出初始资本，和一个可控制投资比例，保险公司的财富形成过程就可以写成；
定义时间风险模型的破产概率：
其中，在破产概率中，依赖于初始财富和投资策略。
我们关心的是保险机构的最小破产概率：
已有的结论为：。
2.破产概率实测
以全国2000年至2011年12年间各财险机构保险收入数据为依据，测算出以上公式中的各数据参数，计算保险机构投资于风险类的破产概率数据范围（表1隐去机构名称）。
图1 破产概率图
由此可得出目前我国保险机构投资破产的概率是非常低的，保险机构投资风险品种是切实可行的。
三、保险基金投资的策略优化
1.投资策略模型优化
文献[5]中给出了保险基金连续随机的模型，应用随机最优控制理论找出最优投资策略。
假设表示保险基金的总资产，基金可投资于两种组合资产：
无风险资产组合和风险资产组合，于是有：
；。
其中是标准的几何布朗运动。在时刻，投资风险资产的比例为；投资于无风险资产比例为。
于是，保险基金总资产的变化过程为：
（4.1）
目标函数为最大化两个阶段的效用函数：
应用最大化的原理，并令：
（4.2）
由最大化原理有：
（4.3）
（4.4）
其中：解出带入可解出最优化策略。
2.指数效益优化模型
取指数型效用函数为：
它的价值函数为：
（4.5）
其中，约束条件为：
应用上述方法可以得到最优投资比例为：
（4.6）
四、机构投资实例应用分析
以全国2000年至2011年12年间各险种保险收入数据为依据，测算出以上公式中的各数据参数，计算保险机构投资于风险类的比例策略。根据统计一般社保基金盈利为；取无风险利率；以一年为期限，取，风险盈利波动不同，
由于保险基金要有40%准备金及日常赔付，实际计算中取总保费收入一半。计算风险投资结果如下表：
可见用公式测算机构投资较为合理的风险投资比例在30%至44%间，符合实际投资情况。
五、保险机构投资政策建议
1.学习国外先进经验，提高我国保险资金运作能力
发达国家保险基金发行债券往往站到30%以上，可以增加债券投资品种，保证保险投资发展过程资金重要来源。不动产投资回报较高，允许保险基金投资不动产，但比例不宜高。
2.建立保险基金管理公司，提高保险资金投资的专业化水评
国外保险资金运作都有专门的管理基金会，保险监管部门应按照国际惯例，允许有条件的保险公司设立基金管理公司并参与资本市场运作，最大效率地运用保险资金。
3.加强保险投资监督管理，争强竞争力
保险公司必须建立起完善的风险监督管理制度。随着外国保险公司加速进入中国市场，保险业竞争日发激烈。中国保险投资与国际保险投资接轨，必须首先加强监管模式和监管水评的提高，否则无竞争力。
4.加强保险投资专业人员的素质，提高保险投资效益
保险投资需要有专门人才策划实施。需要投资家、会计师、精算师等各类专家组成的决策委员会进行决策。所有这些都要求人员必须具有丰富的保险投资等各方面专业知识技能。因此，培养一支德才兼备的高素质保险投资管理队伍，是提高我国保险投资效益实现最大效益的关键。
参考文献：
[1]马小翠.一类随机过程的大偏差原理[J].济宁学院学报，2008，29（3）：001-003.
[2]沈辰.广义复合泊松风险模型的大偏差与破产时刻[J].合肥学院学报（自然科学版），2008，01：009-011.
[3]许高林.保险机构A股大额投资分析[J].中国保险，2006，11：009-012.
[4]俞雪飞，王金玉，潘德惠.非参数区间估计在证券投资分析中的应用[J].东北大学学报（自然科学版），2003，24（9）.
[5]魏亮亮.在非线性情形下的一些大偏差结果以及在金融中的应用[D].山东大学硕士论文，2010，12.
[6]Huyen Pham.Some Applications and Methods of Large Deviatons in Finance and Insurance[J].In Paris-Princeton Lectures on Mathematical Finance，2007.
第13篇
【关键词】保险人；发展；模式
一、我国保险人制度的发展现状
我国的保险人分为专业人、兼业人和个人人三种。1992年友邦保险公司将保险人制度引进我国之后，保险人制度在我国得以迅速发展。据保监会《2010年保险中介市场发展报告》显示：截止至2010年末，全国共有专业机构1853家，兼业机构189877家，其中银行59.85%，邮政13.08%，铁路0.23%，航空1.14%，车商12.57%，其他13.13%。保险营销员3297786人，其中产险营销员418746人，寿险营销员2879040人。专业公司实现保费收入481.68亿元，同比增长46.50%，占全国总保费收入的3.32%；兼业人实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%，占全国总保费收入的37.68%；保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%，占全国总保费收入的32.29%。
可见，保险人在我国的保险市场中有着不可或缺的重要作用。总的来说，目前保险人制度是我国保险业发展的重要力量。但随着我国保险业的快速发展，保险人暴露出的种种问题对我国保险业的发展产生了不利的影响，因此，完善我国的保险制度显得越来越迫切，使保险人制度更好地服务于保险业，促进我国保险市场的健康、快速发展。
二、我国保险人制度存在的问题
目前我国保险人的发展主要存在以下几个问题：
（一）保险人的失信问题严重
许多保险人由于缺乏专业的、正规的训练，片面追求自身利益，夸大保险责任的宣传，回避除外责任，利用欺骗的手段骗保，致使保户在出险后，得不到经济补偿，严重影响了人的信誉和保险公司的整体社会形象。
（二）保险人制度的发展不均衡
保险人是我国保险市场上的一支生力军，其发挥的重要作用是有目共睹的。不同的保险人模式对于一个国家保险业的发展有着直接的影响。现阶段我国保险人的模式是以个人保险人发展最为迅速，兼业人也发挥着极为重要的作用，而专业人则发展缓慢。截止至2010年末，全国共有专业机构1853家，而兼业机构189877家。
（三）个人人法律地位不明确
个人人虽然参加保险公司培训并接受保险公司管理，但他们不是保险公司的正式员工，他们一般没有底薪，收入就是推销保单所获得的佣金。因此导致一部分个人人出于眼前经济利益的考虑，不惜损害投保人和保险公司的利益，从而导致社会对个人人的印象整体滑坡。
（四）保险人缺乏约束机制
对于个人人来说，保险公司与人之间相对松散的“佣金制”关系，造成人队伍流动性比较大。人的频繁流动，导致产生了大量的孤儿保单，进而影响到寿险的售后服务。保险人对保险人的约束机制不够，保险人可随意退出保险市场，使得保险人只片面追求保险费收入并且频繁跳槽，随意变更职业，而保险人承担责任却很小。这种制度只鼓励收取保险费，忽略了保险人应承担责任的行为而导致的退保、投诉等风险。
其次，关于兼业人，目前我国的兼业人已经成为了保险市场中的主力军，许多保险兼业机构无证或越权现象严重，保险兼业人缺乏诚信意识违规展业操作，强制搭售保单，保险公司对兼保监会缺乏对兼业机构的管理，这些问题不仅扰乱了保险市场秩序，损害了保险人和投保人的利益，也影响了兼业人的健康发展。
（五）专业人的发展举步维艰
保险专业公司是我国保险人制度未来发展的必然趋势，但其发展过程中却困难重重，发展缓慢。仅从专业机构的数量、发展速度以及所占保费收入就能明显看出我国专业机构发展缺乏动力。究其原因主要因为我国的保险公司实行大而全的策略，“包揽了保险经营的所有环节，且经营重点放在了保险产品的销售上，而非产品的设计、承保风险、资金运用等方面，保险公司的生存空间被大大压缩”，我国专业机构的经营缺乏特色，单纯追求业务量，竞争手段单一也是重要原因。
三、完善我国保险人制度的对策
（一）健全保险人培训体制，加强保险人素质的提升
我国虽然实行了保险人资格考试制度，但是保险人的学历和素质偏低，大多为待业和下岗职工，保险公司单纯注重业务量，对于保险人的培训还很不健全，针对目前保险人员专业素质和职业道德水平有待提高的现状，必须加强对保险人队伍的培训，并建立一套规范化、制度的培训体系。对保险人的培训除保险专业知识、保单条款外，还应重点加强对保险法规、职业道德等方面的培训，不断提升保险人的综合业务素质。
（二）完善我国保险发展模式
我国的保险人制度是以个人人为主、兼业人和专业人的保险人为辅，其中专业人的发展最为缓慢。“十二五”规划中指出“积极推动专属保险机构和保险销售公司的建立和发展，促进汽车服务企业、银行等金融机构保险业务的专业化、规模化、规范化发展。”因此，未来我国保险人的发展方向应该是大力发展专业保险机构，规范发展兼业机构，专业公司是我国保险人发展的未来方向。随着专业人的发展，会逐步解决制度中的非诚信问题和管理混乱问题。
（三）加强对保险人的监管
为了提高保险人的整体素质和专业能力。保险自律组织和保险公司等相关部门应积极配合，实现对保险人的共同监管。
中国保监会应当加强监管力度，制定相应的保险人监管实施细则，规范实务程序，审核双方的合同内容及业务收入和财务收支情况，加大对人的稽核及惩处力度。对误导、欺诈消费者的人要进行严肃处罚。
保险人应加强对保险人的日常管理。保险公司应当加强对员工的全方位培训，不能仅仅局限于营销手段的介绍，更要着重进行职业道德、公司文化的宣传，使得保险人对自己服务的公司有归属感和认同感，提高人的责任意识。
总之，随着我国保险业的快速发展，我国保险人制度暴露出的种种问题对保险业的发展产生了不利的影响，改革现有的保险人模式显得越来越迫切，以此来提高我国保险业的总体实力和面对外企保险公司的竞争力。
参考文献：
[1]任丽辉.中国保险业个人人制度研究[D].东北大学硕士论文,2005.
[2]保监会.2010年保险中介市场报告.
[3]谢振勇.我国保险人存在的问题及对策[J].商业经济,2006,6.
[4]冯圆媛.浅析我国保险人制度[D].吉林大学硕士论文,2009.
[5]江生忠.中国保险业发展报告――2004年[M].南开大学出版社,2004.
第14篇
[摘要] 我国经济社会开展中乡村金融的供求不平衡成绩由来已久，存在着供求量不平衡、供求主体不对等、传统金融需求与古代金融供应不均衡、单一金融供应与多元化金融需求不均衡等成绩。文章最初提动身展乡村地域小微金融组织，扩展乡村金融效劳产品;拓展乡村地域融资渠道，完成城乡社会资金自在活动;分散乡村地域信贷风险，优化社会资金回流制度;增强乡村地域金融体制变革，完善乡村金融组织体系等对策。
[关键词] 乡村;金融;供求矛盾;可继续开展
一、我国乡村地域的金融供求矛盾
(1)乡村地域金融供应总量小于需求总量
随着乡村经济的疾速开展，乡村地域金融需求量逐年提升，招致乡村金融供应总量小于需求总量，且供求缺口不时添加。绝对而言，农业消费周期较强，且农业收益与自然环境亲密相关，从事农业消费的风险率较高，招致各大金融机构对乡村信贷制定了严厉的评价规范。从乡村地域金融需求来看，我国乡村经济已从小农经济向古代规模农业形式转型。乡村居民对金融效劳认识与金融效劳需求有所进步，而乡村地域金融供应并未扩展，招致乡村地域金融供应总量小于需求总量，且供求缺口不时扩展。形成乡村地域金融供应小于金融需求的缘由次要表如今两个方面：一是存款利率低，由于乡村的资金投入缺乏，且社会资金较爲分散，招致金融机构吸纳的资金缺乏，进而发作信贷紧缺的信息;二是涉农经济风险高，当农产品歉收时，价钱就低;当收成不好时，农产品缺乏。涉农经济风险高，金融组织对农业存款设定的条件也较高，评价规范更爲严厉。
(2)乡村地域金融供应主体与需求主体不对等
农户及乡村集体运营者对金融效劳的需求越来越高，尤其是农业存款的需求不时升温。爲了扩展农业消费规模，农户需求消费性存款。同时，爲了降低自然灾祸对农业的影响，新型农户也经过购置农业保险来分散风险。虽然我国乡村地域金融变革力度不时加大，但是仍呈现供应主体缺乏与需求主体众多景象并存，无法彻底根治乡村金融成绩。据相关数据显示，截至2015年末，我国乡村地域银行网点数量爲12.17万个，每万人拥有的银行网点数量仅爲1.31个。此外，乡村地域金融组织运营不一致，普通乡村地域仅有中央性商业银行、乡村协作信誉社等金融组织。加上投资者并不看好乡村经济，招致乡村的信托、基金与保险等非银行金融组织严重缺位。因而，乡村地域金融供应主体与需求主体呈现严重的不对等景象。
(3)乡村地域传统金融需求与古代金融供应存在矛盾
我国乡村居民对金融效劳的看法根本停留在存款、取款、汇款、存款等传统金融效劳项目，这些效劳必需有实体存在的金融网点爲其提供传统金融效劳。乡村居民关于古代金融供给理解甚少，如ATM机、网银、手机银行等古代金融效劳。爲了浪费资源和降低本钱，金融组织往往更倾向于开展古代金融效劳，招致乡村金融效劳网点添加迟缓。绝对而言，乡村居民更倾向于传统金融效劳，乡村传统金融效劳供应缺乏，任务效率也不高。因而，呈现乡村地域传统金融需求与古代金融供应的矛盾。
(4)乡村地域单一的金融供应与多元化金融需求存在矛盾
乡村居民对乡村金融主体多元化的需求也越来越多，不只需求存取款等根底性效劳，还需求信贷、转账等金融效劳。爲了满足乡村地域多元化金融需求，乡村金融组织不得不拓展与创新新产品。此外，乡村居民对信息征询、投融资等方面的需求也逐渐进步，国债等政府债券在乡村发行也较少，乡村消费品存款、保险业务比拟缺乏。
二、我国乡村地域金融供求矛盾的影响要素
(1)乡村金融需求多元性
近年来，我国乡村经济已逐渐从小农经济开展到规模化的农业开展，乡村经济构造也不时优化。乡村居民消费生活方式的改动使得乡村居民对多样化的乡村金融需求越来越高，这不只加大了乡村筹融资的难度，而且对乡村金融供应提出了更高的要求。我国乡村经济开展步伐快于乡村金融开展步伐，致使乡村金融体系跟不上经济开展步伐，招致乡村居民的金融多元性需求得不到满足。
(2)乡村金融供应单一性
虽然我国乡村地域的金融体系不断在变革，但是这些变革只是制度上的革新，实践上并无法处理乡村金融供应单一性的成绩。各级政府对乡村金融的变革更多的是在喊口号，政策落实效果并不好。不断以来，乡村金融体系变革并没有付出多少举动和努力，招致我国乡村地域金融供应单一性景象临时存在。从表象来看，乡村正轨金融组织可以促进乡村经济开展，乡村金融管理也逐步像城市金融管理看齐。从实质来看，乡村正轨金融组织并没有在乡村经济开展中起多大作用。形成这种景象的缘由在于利益推进，乡村金融组织的变革使得乡村存款率越来越少，招致乡村金融组织也呈现增加的趋向，乡村金融供应较爲单一，尤其是经济不兴旺的贫穷地域，乡村金融机构更是少之又少。久而久之，最终招致乡村地域金融不时萎缩，与乡村经济开展的间隔也不时拉大。
(3)乡村金融制度不完善
爲了满足乡村特征经济的开展，各级政府对城市金融与乡村金融采取了并不完全相反的管理制度，对乡村金融的管理更爲苛刻。例如，城市金融允许开展官方金融组织，而大局部乡村地域不允许开展官方金融组织。在这样的乡村金融制度下，我国乡村地域金融开展必将遭到一定的限制，进而招致乡村金融供应缺乏。此外，严厉的乡村金融管理制度也障碍了乡村经济开展，使得乡村居民在资金周转不灵时，无法失掉金融组织的协助，招致乡村官方高利贷盛行。爲了完善金融制度，我国地方政府早在2012年就对官方借贷表态，并不时酝酿官方借贷相关政策，但是由于官方信贷风险较大，招致官方信贷政策并没有出台落实。乡村地域官方借贷政策的不完善，招致官方借贷难以安康波动开展，金融监管机构也无法监管，相应的法律法规详细细则也并没有制定出台，致使我国乡村地域官方信贷较爲混乱，得不到法律维护。
(4)乡村金融支撑政策少
爲了满足乡村地域金融需求，地方政府制定了一系列的乡村金融整改方案，经过各种政策来开放乡村地域融资渠道，制定并完善乡村地域金融信贷相关规章制度，确保社会资金可以及时、疾速流入乡村金融市场，使得乡村地域金融供应缺乏成绩失掉处理，从而助力开展乡村经济。关于乡村地域金融组织而言，社会资金注入与乡村现有资金构成了良好的互补效果，在一定水平上扩展了乡村金融规模，使得乡村金融组织更好地效劳乡村经济。熟知基层政府支撑政策少，政府部门并没无意识到乡村金融开展的重要性，相关部门对社会资金注入乡村金融市场的成绩也不注重，致使社会资金并没有注入乡村金融市场。
(5)农业金融保险较缺乏
农业消费风险大，乡村地域金融保险相关的法律法规较爲缺乏，招致乡村仍存在很多农户靠天吃饭。我国乡村地域天文环境绝对较差，尤其是偏僻山区，自然灾祸时有发作，而大局部乡村居民既没才能改动也没有才能承当结果。在乡村经济开展中，农业保险对乡村居民的支出具有无足轻重的作用，农业保险不只可以协助农民处理后顾之忧，还可以将局部风险停止转移与分解。至今，我国没有出台一部完好的关于乡村金融保险的相关法律法规，仅仅在《保险法》中提到农业金融保险。要晓得，乡村金融保险与农业经济开展亲密相关，在农业金融保险的庇护下，乡村居民在蒙受自然灾祸时，可取得保险的赔偿，并不由于遭遇自然灾祸遭到宏大的损失。由于农业开展存在高风险低收益的趋向以及农业消费高风险成绩，大局部保险机构对农业金融保险得到信息，不情愿推行农业保险业务，农业金融保险也较爲缺乏。目前，仅有中国人民保险公司有农业保险的相关业务，该保险业务触及范围十分窄，难以满足乡村居民的农业保险投保需求。
三、我国乡村金融可继续开展的对策
(1)开展乡村地域小微金融组织，扩展乡村金融效劳产品
鼎力开展乡村地域小微金融组织，不只可以完善乡村金融效劳，而且可以爲小微客户提供相应的金融效劳和金融产品。小微金融组织的完善可经过树立村镇银行、乡村资金互助组织、乡村农业开展经济金融组织等，经过小微金融组织补偿国有乡村金融组织的空缺，进步乡村地域金融效劳的供应才能，延长乡村地域金融供应与金融需求的差距。一方面，可以制定小微金融组织相应的优惠政策，吸引官方投资，确保乡村地域小微金融组织的融资构造无效。另一方面，还要对现有的乡村金融组织停止变革，不时扩展乡村金融组织的业务范围，创新契合乡村经济开展的效劳和产品。放慢我国乡村金融可继续开展可从以下三个方面着手：一是对乡村存款担保业务停止创新，依托乡村现有的农户无效资产，不时对存款业务停止补充与完善，研发合适农业经济开展需求的创新型信贷产品;二是政府强迫性要求乡村金融组织参与农业消费运营，与农户同甘共苦，不时扩展乡村的金融订单，以农产品订单买卖数量爲规范，确定农户的存款数量，并与农户的信誉停止捆绑;三是开展乡村金融信誉制度，向乡村居民提供小额信誉存款，延伸乡村信贷产品，对信誉良好的客户，可采取存款优惠政策，无效缓解乡村地域金融供求矛盾，促进乡村金融的可继续开展。
(2)拓展乡村地域融资渠道，完成城乡社会资金自在活动
一是进步农户的筹融资认识，普及乡村居民金融知识，引导农户自动停止融资，缓解乡村地域融资难的成绩。作爲农业经济主体的重要组成局部，农户应进步融资认识，多渠道多方式地筹集资金。二是整合乡村的产业资源、资金资源、人力资源等，扩展农业消费规模，让农户共享产业化、规模化的溢出效应。政府相关部门应改动国有金融组织对乡村市场不看好的看法，实在关注乡村金融可继续开展，合理增设乡村地域金融效劳网点，合理分配乡村金融效劳组织，爲乡村金融可继续开展提供良好的根底。三是对农业企业担任人停止债务、股权等方面的融资教育，引导企业经过发放债券的方式来低本钱融资。经过展开企业担任人金融知识培训等方式，进步乡村企业担任人的融资才能，促进乡村开展多元化的投融资形式。四是积极鼓舞官方资本流入乡村经济建立中，倡议城市融资组织参与乡村金融开展，推进乡村融资的多样化，扩展乡村融资渠道，拉近乡村与城市金融差距。乡村地域金融开展要紧跟城乡一体化开展步伐，无效促进城市金融与乡村金融的交融，完成城乡资金自在活动。
(3)分散乡村地域信贷风险，优化社会资金回流制度
农业消费的高风险性抑制了农户的信贷需求，假如将农业消费的运营风险分散，那麼农户不需求自行承当信贷结果，这将进步农户的信贷需求。从久远利益来看，乡村地域信贷制度需求不时完善。一方面，分散乡村地域信贷风险有利于进步农户消费积极性，进而放慢乡村经济开展。另一方面，分散乡村地域信贷风险也有利于乡村金融组织的完善，优化社会资金回流制度。分散乡村地域信贷风险，需求留意以下三点：一是保证信贷投资的波动性，不时进步乡村金融组织存款投入力度;二是扩大乡村担保业务，由政府出面建立乡村信贷担保组织，经过优惠的政策来吸引社会资本投资;三是提升乡村居民的风险防备认识，指点农户购置农业保险业务。以后，人民银行已对国有金融组织的信贷才能停止核对，对满足要求的乡村金融组织停止鼓舞，进步乡村金融组织的效劳效率。经过相应的法律法规强迫要求乡村金融组织投资农业消费，根本满足乡村居民的信贷需求，优化社会资金回流制度。
(4)增强乡村地域金融体制变革，完善乡村金融组织体系
乡村地域金融体制的落后制约了乡村经济开展，乡村经济构造也需求不时优化调整。乡村经济构造的改动对乡村金融需求也逐渐提升。因而，在乡村地域金融变革进程中，不只要扩展广阔乡村进入效劳范围，也需求不时添加新的金融业务，这样才干满足乡村经济开展的需求。在乡村地域金融变革的同时，还应强化对农业资金应用状况的监管，鼎力进步乡村金融组织的效劳才能，完善乡村金融组织体系。经过开放特权、产权改造等方式，给乡村金融组织一定的优惠政策，爲农户提供更爲优惠的金融效劳，让乡村金融组织真正成爲乡村经济开展的助推器。农业银行是我国支农性银行，应加大农业银行在乡村的开展，增设农行网点，发扬农行在农业开展中的重要作用，带动其他金融组织爲乡村经济效劳。此外，政府相关部门还应制定并落实支农惠农措施，经过市场化运转加大盈利性金融组织对乡村的投资，缓解乡村金融开展中金融供应缺乏的景象，健全完善乡村金融组织体系。
[参考文献]
[1]陈江龙,高金龙,卫云龙.工业化、城镇化和农业古代化三化交融的外延与机制以江苏省爲例[J].农业古代化研讨,2013(3):20-24.
[2]李喆.城镇化进程中乡村金融供需体系的博弈剖析[J].地方财经大学学报,2013(4):34-40.
[3]王俊,马成胜.可继续开展视野下新乡村金融创新开展的途径选择[J].变革与战略,2012(1):82-84.
第15篇
关键词：财产保险公司、模式、弊端、科学化、保险论文
一、研究背景和意义
保险是金融行业的重要支柱性产业，自我国实行改革开放政策以来，我国的保险行业得到了突飞猛进的发展，在三十年的黄金发展期内，我国保险从最初的政策主导型行业逐步演变到现在的市场主导型行业，在为国家高速发展的经济保驾护航的同时，自身也得到了发展和壮大，从最先开始半官方企业的独家经营，到如今政企的完全脱离，整个行业按照市场经济规律运行，出现百家争鸣的璀璨局面，随着中国特色市场经济理念的进一步深化，我国保险行业必将步入一个全新的发展阶段，虽然，在发展的道路上，保险行业遇到了各种各样的挫折和困难，也曾经在前进的方向上艰难的探索和反复，但这些都不是什么不可逾越的障碍，我们有理由坚信，随着我国市场经济体系的完善、对外开放程度的进一步提高，以及金融监管的日趋成熟，加之对国际上同行们先进经验和方法的学习，我国保险业一定能够得到又快又好的发展，本文就是立足于国内财产保险的发展现状基础上，通过对照国内外保险业的经营策略和政策法规，深入的对我国财产保险发展的前景和发展过程中出现的问题一一进行分析和研究，探讨适合中国国情的财产保险发展方向及目标模式。
世界经济全球化、自由化发展加快了各国金融保险业开放有序的演进速度。随着我国经济改革与开放的不断深化，市场经济体制逐步健全与完善，金融保险业取得了快速发展，中国保险业，特别是财产保险，经营模式面临着巨大的挑战,经营发展急需找准方向，可持续价值增长战略已成为各保险公司的共识。虽然中国财产保险已不是一项新生的事物，但是对它的理论研究确是一项亟待深化与开拓的新领域。过去的十余年来，我国对一般企业经营的理论与实证研究取得了不少富有意义的成果。然而，不能不看到并承认事实，对财产保险可持续发展的研究尚处于较初级的介绍和分析阶段，分析的内容也谈不上深入和系统；鉴于此，本文在梳理有关国内外保险业发展的文献的基础上，借鉴国内外相关理论和实践运作的成功经验，结合中国财产保险发展的时代背景和趋势，运用理论与实证相结合等方法，围绕中国财产保险市场发展为主题，展开了相关的理论分析与实证研究。
二、国内外相关文献综述
1.对我国当前财产保险市场的研究综述。作为分析的前提和研究方法的出发点，对在我国改革开放30年整体社会发展背景的前提下，我国财产保险业走过一段怎样的发展史，以及此发展模式演变到今天形成的市场格局和对外形式，描述了是怎样的内因和外因的共同作用，使得我国财产保险在产品划分、市场目标、竞争形态以及行业监管方面呈现的多元化和多样性，换句话来说，谁也不能在30年前准确预测到今天财产保险市场的状况，以及此状况形成的具体过程，这个过程是在主体与主体、产品与用户、监管和自律等多种因素的相互作用下，遵循一定的规律进行的。同时根据作者对我国财产保险所处的特色环境以及参照发达国家保险行业的发展规律，提出了未来我国财产保险发展的趋势和潜力。
2.财产保险发展过程中面临的问题困难及其成因。从经济学最基本的供求理论入手，具体到细分行业的展业特征、地域的发展平衡性问题、市场主体的操作方法、产品创生和价格销售综合策略到由此产生的市场竞争形态和政府监管手段进行了由浅入深，由内而外的深度分析，经过实证分析，试图找出在行业发展过程中暴露的问题和面临的困境，进行追本溯源的探究，提出了在这种非正常状况下各种问题产生的原因和可以参考的解决办法。保险业是一个经营管理风险的特殊金融行业，在运营的过程中，需要有高度的前瞻性和可控性，对于经验教训的产生和总结显得尤为重要，任何忽视风险管理的保险经营主体，任何不按照客观经济规律进行的经营活动，都必将给自身甚至整个行业带来灾难性的打击，面对困境和问题，不是简单的拿出临时应对方法就可以一劳永逸的解决问题，在发展的同时，也务必注重科学性和可持续性，那么，对于保险主体来说，一方面提高自身的产品创新能力，另一方面巩固和加强风险管控的能力，同时，政府的监管也能够动态准确的进行调控，对过程管理中的隐患和问题加强理论分析，遏制风险的根源，才能够有利的促进财产保险业的健康快速的前行。
