农村信用社调查报告范文

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第1篇

这次信用代办站调查工作量大，调查的范围广，涉及的面宽，联社对此项调查工作极为重视，成立了信用代办站调查领导小组，研究调查方案，由办公室牵头，抽调科室人员组成调查人员，分别指导、协调信用社开展调查工作。

一、基本情况

__x县设有12个乡镇，204个行政村，现有信用代办站237个，一村一站的信用代办站173个，一村多站的信用代办站64个，与信用社同在一个村的信用代办站11个；信用代办站代办员252人，按年龄结构划分，30岁以下的63人，31-40岁的103人，41-50岁的76人，50岁以上的10人；按文化结构划分，大专及以上的9人，中专的13人，高中的125人，初中以下的105人；

三、调查情况

（一）辖区内代办站案件发生情况，对防止内、外部案件的发生有何好的建议和措施？

近十年来，由于联社及信用社加强了对信用代办站的管理，从信用代办员的聘用严格把关，规范了各项操作程序，加大了重要空白凭证的管理，加强了检查和辅导力度，各种经济案件得到了有效遏制。

（二）如何防范代办站“打白条”问题？

多年来，从检查中没有发现代办站“打白条”现象。

（三）辖区内“一人办理业务”的代办站有多少，如何加强该类代办站的风险管理？

我县代办站均属于一人办理业务，就是二人站也是自己办理业务定期并账。主要是加强代办站重要空白凭证的管理，从领取、使用、作废等各个环节加强检查核对，发现错号、空号、窜号查明原因，杜绝隐患。

（四）如何防范代办站人员违规、违法行为？

经过对信用代办站的规范整顿，思想教育，检查辅导，代办员的思想觉悟、业务能力和水平有了较大的提高，代办站人员的违规、违法行为得到了有效的控制。今后还应进一步加强政治思想教育，规范业务操作规程和环节，加强管理，发挥事后监督的防范作用。

（五）如何加强代办站的安全保卫工作？

代办站的安全保卫是信用社的薄弱环节，上级主管部门及各级公安机关也非常关注，去年年底按照__监管局、__x公安厅联合印发的《__x农村信用代办站安全保卫工作暂行规定》的要求和标准对代办站的门窗、院墙进行了加固改造，硬件建设得到了进一步加强，防范能力得到了提高。现在主要是加强安全保卫意识教育，从思想上筑起第一道防线。

（六）代办站设置在代办员家中和设置在街面上各有什么利弊，如何把这两种方式结合起来？

代办员一般由政治素质好，群众基础佳，有一定文化基础，热爱代办工作的农民担任，代办员主要以农业种养殖为主，兼顾代办工作。代办站设在代办员家中有利于开展工作，做到两不误。再有代办员可以把业务操作程序，注意事项传授给家里有一定基础的人员，做到全家共办业务，使业务开展不受影响。还有设在代办员家中信用社投资少，用自己的房子，按照安全设施要求改建就行，安全保障系数比较大。代办站设在街面，信用社要租房用，还要进行安全设施加固，加大了费用，代办站实行“三不留”，但早晚账、款从代办员家中出进，安全又没有保障。再说农民还要种地，农忙时在街面不可能随时办理业务，达不到优质服务的要求，严重影响业务的开展。解决的办法最好信用社在街面选择代办员，代办员在迎接面按照营业室的要求盖房，信用社负责安全设施建设，建成家庭式储蓄所。

（七）代办站手续费（储蓄和收贷）的计提情况，如何才能更科学合理？

附：__x农村信用社代办储蓄手续费提取管理办法。

贷款手续费按代办员协助信用社收回额10提取手续费。

（八）代办站的费用是多少，主要支出项目有哪些，一笔支出由谁批准，如何审批；在管理上有没有漏洞，如有在哪里？代办站的费用还有没有降低的空间，如有，在那里。

按调查结果显示，93年列支代办手续费3748550元，94年列支代办手续费3473336元，95年1-9月列支代办手续费2489794元，信用社列支的代办费用主要是代办储蓄手续费、收代手续费。我县的代办储蓄手续费首先由信用社填制全辖代办站储蓄存款手续费审批表，报联社财务科审查、审批，在管理方面不存在漏洞。

（九）农村信用社的平均储蓄成本是多高？储蓄所与代办站相比，储蓄成本那个高？

农村信用社的平均储蓄成本是3.03。储蓄所（分社）与代办站相比，要在同样余额的情况下代办站的成本高。

（十）农村信用社代办站的设置和布局是否合理，如何使之更为合理？

我县的代办站设置及不合理，其主要原因，一是20__年接收四家城市信用社，有代办站57个，其主要是设在农村，当时与农村信用社争业务，归并后成为一家，但总体上争业务的原因不存在，可是代办站 与代办站之间仍存在争业务现象，当时考虑到撤并城市信用社的代办站，撤并后四家城市信用社几乎就没有了存款，四家城市信用社就无法生存，贷款如何处理，将会严重影响信用社的生存，带来不稳定因素。二是原农村信用社为了更多地吸收存款，一村设置两个代办站，两者造成一村多站现象较为严重。如何使之合理很不好确定，原农村信用社设的一村多站可以合并为一个代办站，可城市信用社的代办站暂时不能撤并，撤并后可能会造成很多连锁反应。

（十一）近年来代办站的撤并情况，有什么经验和教训？

近几年我们按照上级主管部门指示精神，对山区代办站存款余额不足50万元的，平原代办站存款余额不足100万元的撤并了52个，当时没有不良反应，比较稳妥。

（十二）分别以县联社为单位计算代办站与行政村庄的比率是多少？

我县共有行政村204个，代办站238个，占比为116.66。

（十三）农村信用社在当地金融机构中存款占比为多少，我们的主要竞争对手是谁，对农村信用社的影响有多大，其竞争的主要手段是什么？邮政储蓄机构在农村有没有代办员，对农村信用社有多大影响？

我县金融机构9月底的存款余额为33.8亿元，全辖农村信用社9月底的存款余额为15.64亿元，占比为46.27。农村信用社的竞争对手主要是四家国有商业银行，邮政储蓄也有小部分竞争。其竞争手段主要是信用社结算不畅通，电子化手段落后，国有商业银行及邮政储蓄都能办理通存通兑，而我们望眼生叹。就县城而言，服务都差不多，人家的储蓄机构门庭若市，而信用社的储蓄网点冷冷清清，据反映邮政储蓄现在存款1万元还再给50-100元的奖励。

（十四）代办员办理业务的操作程序是否规范，是否符合规定？

通过对代办员的检查、监督与培训，代办员严格操作规程办理各项业务，完全符合操作规程。

（十五）代办站的报账时间是否合理，如何更为合理？

我县规定代办站报账时间规定为5日报，报账时代办员一并携带业务周转金、重要空白凭证及作废的凭证到信用社与事后监督核对消号，报账日期比较合理。

（十六）由村民对代办员进行担保的制度是否有效，如何进行改进？

我县没有实行村民对代办员进行担保制度，实行的是代办员交风险金制度。

（十七）辖区内代办站存款情况，包括存款结构及与信用社储蓄存款的占比情况？

截至20__年9月底全辖代办站储蓄存款余额96620万元，全辖信用社储蓄存款总额为137363，代办站储蓄存款占比为70.33。代办站存款中定期存款73768万元，占代办站存款总额76.34，低成本存款22852万元，占代办站存款总额的23.65。

（十八）对如何加强农村代办站管理有何建议？存在何种问题？

代办站是信用社设在农村的代办机构，是信用社服务的延伸，对吸收农村闲散资金起着举足轻重的作用，是农村信用社吸存揽储的主力军，代办站吸收的储蓄存款占全辖储蓄存款70.33。对现有的信用站队伍，农村信用社必须花大力气进行整顿，对年龄偏大、业务素质差、有违规违纪行为的代办员一律解聘，选拔那些政治可靠、品行端正、身体健康、办事公正、有群众威望、有文化、有事业心、有责任感、年富力强的同志担任信用站代办员。在信用站代办员的选拔和资格审查上，信用社要仔细考核调查，不能偏听偏信，任人为亲。聘用前，信用社对拟任用人员进行资格初审后，县联社要对其进行复审和业务资格考试。对考试合格的代办员，可以要实行上岗抵押金和担保制度，每人交纳一定数额的上岗风险抵押金，作为代办员发生责任性事故造成损失的赔偿金。并由有一定经济实力的单位或个人对代办员予以担保，签订书面担保合同，承担代办员在开办业务期间所发生责任性事故所造成的损失。在此基础上，还要对代办员实行聘用制，期限以一年为宜，经年终工作考核合格者可继续上岗。对不合格者要限期整改，如再次验收仍不合格，要坚决给予解聘。同时，信用社要制定代办员培训计划，定期进行辅导，长期对在岗的所有代办员加强思想、政治、法制教育和业务知识培训，对代办员的工作进行总结和讲评，从而提高代办员的基本素质。

二、加强安全设施建设，保证信用站代办员人员资金安全。首先信用社要加强对代办员的安全防范意识教育，使代办站真正树立起“安全第一”的思想，切实把“三防一保”工作落到实处。其次，信用社要选择村民居住集中、家庭安全条件好、周边环境好、四邻和睦且支持信用站工作的农户设立信用站，并按照公安部门规定的信用站“四有”标准配齐安全防范器械。有条件的信用站要做到现金不过夜，当天送缴信用社入库保管。代办员缴、提较大数额的现金，信用社要派专人和运钞车护送，谨防意外事故发生。

第2篇

一、农村信用社小企业贷款的基本情况

（一）全市小企业概况。我市现有小企业__户，[找文章到文秘站 ()一站在手，写作无忧!]从业人数约为__万人。规模在__万元以下的企业有__户，占小企业总数的__％；非公有制占主体，股份合作企业__户，私营企业__户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。

（二）农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》（以下简称《意见》、《办法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至20__年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。

（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。

二、制约小企业信贷业务发展的成因分析

（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。

（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。

（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。

（五）机制因素。一是单户贷款比例控制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。一些当初由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的情况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。

三、对策建议

（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信办法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，采取一些非财务指标如小企业的纳税情况、

销售收入归社情况、经营管理情况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特别是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，减少贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业及时得到信贷支持。支持和鼓励业务部门根据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的需要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、判断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透明度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评选工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创造良好的信用环境。（二）小企业要强身健体，增强诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利能力。一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上改变以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。二是小企业要根据自身生产情况、技术能力，按照国家产业政策，选好项目，积极开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。三是积极主动向农信社提、供、销情况和真实、准确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增强诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信赖和支持。

第3篇

2.不断简化贷款手续，为支持三农发展提供优质服务。近几年来，信用社在切实转变观念、积极筹措资金、增加信贷投入的同时，深入农户，及时了解农民的心志，努力简化贷款手续，切实为农民提供优质服务，得到了广大农户的肯定。例如：在黄避岙乡塔头旺村实行送贷上门、农户联保的模式;在辖区范围内评定信用户、信用村，实现农户随到随贷的方式。

二、农村信用社支农服务中存在的主要问题

三、改进支农服务几点建议

1.切实转变思想观念，坚定支农信念不放松。随着国有商业银行网点在农村的日益萎缩，农村信用社在农村金融中的地位日益重要，这正如朱总理指出的，农村信用社要成为农村金融的主力军。为达到这一目标，农村信用社员工一要主动下乡(村)，多了解农户、个体户和农村经济组织的生产经营状况;二要切实加强对信贷政策的宣传力度;三要努力提高自身素质，不断提高服务水平;四要正确处理防范化解风险与支持农村经济发展的关系，及时增加对三农信贷投入。