车险企划方案范文

前言：我们精心挑选了数篇优质车险企划方案文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

关键词： 《汽车保险与理赔》课程 项目化教学 考核方案

项目化教学课程改革在我院推广已有几年时间，在教学过程中我们发现考核方案的制订是项目化教学课程改革成败的重要因素之一。本文以《汽车保险与理赔》课程项目化教学考核方案的设定为例，提出了结合项目特点、学生参与评价、个人与团队考核相结合、兼顾教学过程监控的考核方案，希望对热衷于项目化教学的教师有一定的帮助。

一、成绩构成总表设计

项目完成评定成绩构成总表

说明：每组推荐一名学生评委，学生评委不对本组评分

二、针对项目特点设定评分标准

每个项目的实施都有各自的教学目标，不同的项目可根据项目特点制定不同的评分标准。

1.承保项目

2.定损项目

定损项目评分标准

3.理赔项目

理赔项目评分标准

三、个人考核与团队考核相结合

组长考核组员评分标准

组长考核组员评分表

个人得分计算说明：

1.小组项目得分=学生评委根据评分标准评分的平均分*50%+老师根据评分标准评分*50%；

2.小组成员所得总分=小组项目得分*小组人数；

3.小组成员个人得分由组长根据成员在团队表现评分，但每个成员得分总和=小组成员所得总分。

通过以上方案可知：要想得高分，团队要表现好，个人也要表现好。此方案将个人与团队紧密结合在一起。

四、加强教学过程监控学生参与课堂点评

课堂点评评分表

本表在教学过程中随机使用，每一位学生随时可能被抽到对其他组的表现给予评价，评价的准确度与个人的得分一致，要得高分就要评价准确，要评价准确就要求学生上课时聚精会神、积极参与。

我在教学过程中使用以上考核方案，纵向贯穿于每个项目、每节课，横向覆盖了每个团队、每个学生，而且学生参与评价，收到了较好的效果。

参考文献：

［1］高玉萍.项目化教学课堂实施中存在的问题与对策［J］.高等职业教育：天津职业大学学报，2009，Vol 18，（5），（10）.

［2］戴士弘.职业教育课程教学改革［M］.北京:清华大学出版社，2007.

［3］姜大源.职业教育的考试方法论［J］.中国职业技术教育，2007.11.

第2篇

关键词：既有线；电气化；接触网改造；换线施工

中图分类号：F407文献标识码： A

1.引言

随着我国国民经济持续快速的发展，运输市场对铁路运输能力、快捷性的要求越来越高，电气化是铁路建设的发展方向。为了更好的利用资源，提高铁路的运输能力和备用性，在高铁与既有普速之间修建联络线，将高铁引入既有普速铁路。与此同时，必将引起引入车站的改造。咸阳西站作为陇海线上的货运站，要引入西宝客专，必须对接触网进行全面改造。相比于新建线路接触网施工，既有车站接触网改造难度更大。在车站接触网改造施工中，接触网换线是主体工程，也是最关键的一道工序。下面结合咸阳西车站接触网改造换线施工，介绍我们在既有电气化铁路车站接触网改造中换线施工的特点及难点，换线施工的种类，换线施工方案的比选（特别是换线施工的先后顺序）。

2.车站换线施工特点及难点

2.1特点

与新建铁路接触网施工相比，既有车站换线施工具有以下特点：

1．对车站原有支柱、硬横梁、软横跨进行部分或全部更换，过程中新旧支柱、硬横梁、软横跨并存，需要逐步过渡。

2．新旧锚段关节不重合，导致换线过程中新旧锚段关节并存的情况；

3．新旧锚段跨距不一致，悬挂点变化，结构高度、吊弦长度、拉出值变化；

4．线路改造、道岔移设引起绝缘分段、分相关节变化，相应设备变化。

2.2难点

1．站场改造不仅仅是接触网改造，工务、电务、机务、线路、电力等专业和接触网专业同时同地施工，交叉作业，相互干扰相互挤占，影响工程质量和进度；

2．按照铁路运输要求，接触网改造边施工边运营，施工封闭点最多不超过120分钟，而且根据线路不同，车流量大的线路每天给点更短，“天窗”作业，点后开通，造成施工不连续；

3．作业时间短、现场作业点多，交叉施工，大量人员机械短时间内聚集和撤离，施工场地空间狭小为人员、物料、机具的调配和运输带来困难，也降低了人员机械的使用效率，增加改造成本；

4．在每个施工点内都必须保证换线部分能正常投入运行，对施工组织、施工工艺要求高，安全质量管理难度高。

3．车站换线施工的种类

3.1对位换线

对位换线即不改变原有的锚段关节，悬挂点，简单的对原导线进行更换。对位换线从技术角度上讲，是最简单的，完全不需要对原有的支柱、悬挂方式、结构高度、拉出值等进行改变。

3.2不对位换线

相对于对位换线，不对位换线往往是因为站场改造造成锚段延长或者缩短引起的，下锚位置改变。不对位换线相对于原锚段，支柱位置、定位方式、拉出值等部分或全部都发生变化，并且换线过程中，新旧锚段关节同时存在，新旧导线并存工作，涉及到临时过渡。从技术和施工上来说，不对位换线困难极大，安全风险也大幅增加。由于站改施工中绝大部分换线施工都是不对位换线，因此解决好不对位换线施工的组织是接触网站改施工成败的关键。

4．车站换线施工的方案比选

4.1 换线施工的基本作业方案

由于换线施工都是要点作业，时间都比较紧张，并且受劳力、物资、现场情况的影响，如何在有限的时间内完成施工任务，作业方案尤其关键。根据实际情况，一般在施工中有以下几种方案：

1．在一个“天窗”点内完成承力索和接触线的更换，同步拆除旧线，开通新线。此方案适用于“天窗”时间长，锚段长度短，干扰小的施工。

2．在两到三个“天窗”点内完成换线工作，拆除旧线，开通新线。此方案在第一个“天窗”点内架设新承力索安装中锚，在第二个点内架设新接触线，并完成新旧倒换，新接触线投入适用，并拆除旧接触线（若时间不够，采取临时过渡就将旧线退出工作状态），第三个点内完成承力索倒换，拆除旧承力索，并对整个悬挂进行调整。此方案适用于“天窗”时间80分钟以上的，锚段长度在1km左右，施工相对简单的情况。

3．利用两个“天窗”点架设新承力索及接触线，然后利用“天窗”逐步逐段与旧线更换，最后拆除旧线。此方案在对位换线时对支柱容量要求较高以及现场线索交叉复杂，对“天窗”时间和劳动力要求相对要低，适合不对位换线，施工“天窗”不确定，施工干扰大情况下换线施工。

在咸阳西站接触网改造过程中，由于陇海线运输繁忙，施工“天窗”不确定，各种干扰因素多，基本采用方案三进行施工。因此在绝大部分时间都只能采用此方案的情况下，要控制施工成本，确保工程进度，就必须对换线施工的顺序进行研究。

4.2车站换线施工顺序的选择

在电气化改造中，车站换线基本顺序一般都是先正线，后站线，再渡线；方向一般是从一头向另一头进行。但是，由于外部施工条件和施工成本的影响，在具体施工时，采用说明样的换线顺序，必须根据车站的实际情况来确定，下面以咸阳西站II道换线来具体说明（如图所示）。

咸阳西站既有II道共3个锚段，分别是II-1(2#-36#)、II-2(32#-106#)、II-3(100#-126#);改造后3个锚段，分别是II-1(2#―50-1#)、II-2(40-1#―82#)、II-3（72-1#―126-1#）。（黑色斜体表示既有）

从图上看，我们可以发现既有II-2锚段不仅覆盖了新设II-2锚段，还包含了II-1和II-3锚段部分区段。

方案一：按II-1、II-2、II-3的顺序换线，流程应为：架设II-1――截短II-2锚段在40-1#处下锚与II-1形成关节――拆除II-1――架设II-2并投入运行――架设II-3投入运行――拆除II-2、3。在此流程中，需要做一次截短倒锚以及对整个关节进行重新调整，并且在同一支柱上（40-1#）承载2倍张力，以及大量的新旧导线之间的临时过渡，从技术质量、安全及成本角度来考虑是不合适的，还有施工时间也是极大让费。

方案二：如果我们换一种顺序，流程如下：架设II-2并投入运行――架设II-1投入运行――拆除II-1――架设II-3投入运行――拆除II-3――拆除II-2。在这个流程中，不需要截短II-2，也没有在40-1#上承受2倍张力，同时减少了新旧导线之间的过渡，更能保证施工质量。

对比两种方案，发现方案二比方案一优越，施工工序和工作量少了很多，更能够保证咸阳西站安全运营量。从这个意义上来说，选择合适的换线顺序，是确保施工安全质量和控制成本的关键。

5．结语

既有电气化铁路车站接触网换线施工难度大，现场条件复杂多变，本文抛砖引玉总结工作实践，对既有车站接触网换线施工方案进行探讨，

希望能对类似工程提供参考，对以后的施工生产有所帮助。

参考文献

第3篇

【关键词】CNG汽车加气站 爆炸危险区域 消防安全

近年来，随着国内经济的快速发展，CNG、LPG、LNG以及各种加油加气合建站层出不穷。其中，压缩天然气（CNG）以价格低，动力性能好，工艺简单胜出。因此，城市内各种CNG汽车加气站及CNG加油加气合建站逐渐增多，在给广大居民带来生活便利的同时，由于天然气具有易燃、易爆等危险物性，GNG加气站的消防安全工作面临着日益严峻的考验与挑战。为加深理解，下面从原理上分析一下CNG汽车加气站爆炸危险区域划分及其对消防设计审核及日常消防监督检查的影响。

1 爆炸危险区域划分

在深入研究具体问题之前，我们先回顾一下爆炸危险区域划分方法。按照《爆炸和火灾危险环境电力装置设计规范》GB50058-92，爆炸危险区域的划分应按释放源级别和通风条件确定，并应符合下列规定。

首先按释放源的级别划分区域：存在连续级释放源的区域可划为0区；存在第一级释放源的区域可划为1区；存在第二级释放源的区域可划为2区。其次根据通风条件调整区域划分：当通风良好时，应降低爆炸危险区域等级；当通风不良时应提高爆炸危险区域等级。局部机械通风在降低爆炸性气体混合物浓度方面比自然通风和一般机械通风更为有效时，可采用局部机械通风降低爆炸危险区域等级。在障碍物、凹坑和死角处，应局部提高爆炸危险区域等级。利用堤或墙等障碍物，限制比空气重的爆炸性气体混合物的扩散，可缩小爆炸危险区域的范围。

2 爆炸危险区域划分对CNG加气站消防安全的影响

2.1 CNG储气瓶组到站区围墙的距离

按照《汽车加油加气站设计与施工规范》GB50016-2012（2014年版）5.0.13条的规定，CNG储气瓶组到围墙的距离为3米；同时，按照5.0.11条“加油加气站内的爆炸危险区域，不应超出站区围墙和可用地界线”，CNG储气瓶组的爆炸危险区域边界应为4.5米。可以得出，在消防设计审核及日常消防监督检查时，CNG储气瓶组到围墙的最小距离不应为3米，应为4.5米。同理，天然气压缩机撬（间）到围墙的最小距离不应为2米，应为7.5米；CNG加气机、加气柱和卸气柱到围墙的距离不应不限，应为不小于4.5米。按照5.0.8条“加油加气站的变配电间或室外变压器应布置在爆炸危险区域之外，且与爆炸危险区域边界线的距离不应小于3米”，站房内配电间到CNG储气瓶组的最小距离不应为5米，应为7.5米；站房内配电间到压缩机撬（间）的最小距离不应为5米，应为10.5米。

2.2 CNG储气瓶组到站区围墙间距不足问题如何解决

通过上面的分析我们知道，CNG储气瓶组到围墙的最小距离应为4.5米。由于历史遗留等各种原因，间距不足的问题经常会出现。本着为企业负责，为人民服务的思想，我们还要考虑如何在现有条件下消除隐患，解决问题。我们知道，CNG储气瓶组的爆炸危险区域边界应为4.5米。理论上，我们把围墙加高（或另砌一座墙）。墙的宽度应大于气瓶宽度两边各加4.5米及以上，墙的高度应高于放散管管口顶部3米及以上。存在这样的一堵墙，理论上就能保证爆炸危险区域不超出围墙，即解决了问距不足的问题。

2.3 CNG加气站罩棚下使用灯具是否应为防爆型

《汽车加油加气站设计与施工规范》GB50016-2012（2014年版）12.2.2条“进站口无限高措施时，罩棚净空高度不应小于4.5米”，结合CNG加气机的爆炸危险区域划分，可以得出，当罩棚下灯具及可燃体气体探测器等电气设备距地面距离大于5.5米时，处在爆炸危险区域范围外，不必使用防爆型电器；反之，则应配备防爆型电气设备。

2.4 可燃气体检测器的安装

《汽车加油加气站设计与施工规范》GB50016-2012（2014年版）11.4.2条“加气站、加油加气合建站内设置有CNG设备（包括罐、瓶、泵、压缩机等）的房间内、罩棚下，应设置可燃气体检测器”，条文中未说明具体安装位置，安装数量。我们通过分析可以得出，首先，可燃气体检测器是安装在2区内及附加2区内，所以应选用防爆型可燃气体检测器；其次，通过《石油化工企业可燃气体和有毒气体检测报警设计规范》SH3063-1999及结合CNG汽车加气站的爆炸危险区域划分情况，可以得出：在室外，检测器宜布置在可燃气体释放源的最小频率风向的上风侧，当检测点位于释放源的最小频率风向的上风侧时，可燃气体检测点与释放源的距离不宜大于15m；当检测点位于释放源的最小频率风向的下风侧时，可燃气体检测点与释放源的距离不宜大于5m。检测器有效覆盖水平平面半径，室内为7.5m；室外为15m。即可燃气体释放源处于封闭或半封闭厂房内时，每隔15m可设一台检测器，且检测器距任一释放源不宜大于7.5m。当检测比空气重的可燃气体时，其安装高度应距地坪（或楼地板）0.3～0.6m；当检测天然气等比空气轻的可燃气体时，其安装高度宜高出释放源0.5～2m，此外，当释放源处于封闭或半封闭厂房内时，还应在厂房内最高点易于积聚可燃气体处设置检测器。

3 结语

爆炸危险区域是一个重要的概念，了解CNG汽车加气站的爆炸危险区域划分对于消防设计审核及日常消防监督检查工作具有重要的意义。通过对CNG加气站内各建（构）筑物消防安全间距及可燃气体检测器的设置等问题的举例分析，帮助大家在理解的基础上对类似问题得到一个相对正确的判断。

参考文献：

[1] 汽车加油加气站设计与施工规范（2014年版）.GB50156-2012.

[2] 爆炸和火灾危险环境电力装置设计规范（GB50058-92）.

第4篇

关键词：财产保险；全面预算；管理

古语有云：“凡事预则立，不预则废”，在现代公司的管理实践中也是如此。公司在全面预算管理过程中应加强预算管控，强化预算执行，切实贯彻公司业务发展战略，合理匹配公司资源，减少无效成本费用支出，确保公司资源使用效率，并逐步建立起一整套有监督、考核与评价为一体的全面预算管理体系，以实现公司健康、快速的发展。

1财产保险公司全面预算管理中存在的主要问题

1.1公司战略不清晰，对公司全面预算管理缺乏导向性

部分财险公司在公司战略层面摇摆不定，缺乏量化的战略目标，缺乏清晰的业务方向、业务策略以及对应的实施路径，在这种环境下编制的全面预算是缺乏战略引导性、可持续性的，公司也会在全面预算编制与管理过程中迷失方向，很难抓住预算管理的重点，使得公司全面预算管理工作流于形式，严重影响公司长远发展及公司核心竞争力和公司价值的提升。

1.2全员参与度不高，预算管理部门之间缺乏有效沟通

从目前财险公司全面预算编制工作情况看，大多数财险公司的全面预算编制工作主要以财务人员为主，而其他相关预算职能部门，如承保部、理赔部、再保部、市场营销部、办公室、人力资源部等预算管理部门的工作人员参与程度不高，缺乏全面预算编制工作的主动性，其全面预算管理意识淡薄，并且这些预算相关部门所编制的预算数据，在真实性、有效性和可操作性等方面也存在质疑。此外，在全面预算编制的过程中，各预算管理部门之间缺乏有效的协调与沟通机制，相互之间的预算管理职责不清晰，不明确。

1.3预算执行过程缺乏有效控制，预算执行偏差大

财险公司在预算编制时非常严格，但在执行预算时却又比较灵活，甚至在某种程度上存在很强的人文主义管理色彩，缺乏有效的预算过程管理和监控，使得公司预算编制与实际执行情况之间产生较大的预算执行偏差。

1.4全面预算管理体系有待进一步完善

目前，大多数财险公司在全面预算管理体系的搭建方面还不够健全，包括全面预算管理模式、全面预算管理工具、全面预算管理系统研发与系统优化等。财险公司应结合自身的长期战略总体规划，不断地更新与完善全面预算管理工具，优化全面预算管理系统，采取与全面预算管理相匹配的预算管理模式，进而提升公司全面预算管理水平，为实现公司长期战略目标助力。

2财产保险公司全面预算管理主要问题的解决措施

2.1做好公司长期战略规划，以公司战略为导向，编制全面预算

财险公司应当在充分考虑宏观经济金融形势、保险市场供需状况以及公司自身优势与劣势等诸多因素的前提下，做好公司战略层面的长远规划与总体布局，将公司的全面预算管理纳入公司总体战略规划中，积极研究、探索与公司长期战略规划相匹配的全面预算管理模式，科学合理的匹配资源投入，以公司战略为导向，有效指引公司开展全面预算管理工作。

2.2强化全面预算管理意识，提高公司员工参与预算编制工作的积极性

财险公司应当定期在公司内部开展全面预算管理培训工作，通过内部培训增强公司员工的全面预算管理意识，让每位员工深刻地感受到做好全面预算编制工作，对于实现公司总体战略目标具有十分重要的意义，同时与每位员工的切身利益也是紧密相连的，从而提高公司员工参与预算编制工作的主动性。

2.3强化预算执行力，加强公司全面预算过程管理

财险公司应建立全面预算执行过程中的动态管控与预警分析机制，实现全面预算管理的科学化、程序化管理，及时分析、修正预算执行偏差，纠正全面预算管理过程中存在的问题，加强预算执行力的管控，强调全面预算管理在公司内部管理中的权威性，确保公司总体战略目标和分项预算指标的达成。另外，财险公司应加强预算分类指导与管理，公司经营预算除了按照总公司、分公司以及三级机构管理级次建立分级预算以外，还应按照车险、财产险和意外险进行细分，组成产品线预算，实施预算过程管理。

2.4建立与完善全面预算管理体系

2.4.1建立全面预算管理组织(1)公司董事会和总裁办公会是公司全面预算管理的最高决策层。总公司企划部在决策机构的领导下，全面负责日常的预算管理工作，并结合公司的发展战略，遵循“上下结合、分级编制，逐级汇总、逐级审批”的原则，组织各分支机构编制下一年度经营预算方案，提交决策机构审议。(2)全面预算是由公司各部门及其分支机构负责执行实施的，切实组织实施公司的年度业务计划，规划财务预算。制订、组织并落实公司的年度业务计划，全面贯彻执行总公司对于全面预算管理的各项要求，及时调整业务战略，根据相应的市场情况控制费用成本，确保业务计划和业务年度目标的实现。

2.4.2强化预算成本费用的管控，推进成本费用的精细化管理(1)按月核定费用预算额度，总公司按照分支机构月度经营计划，在经营成本可控范围内，核定分支机构月度费用预算额度，监控分支机构预算额度使用情况，减少分支机构费用预算超支对公司整体预算达成的影响。(2)分项控制预算资金的使用，总公司财务部应通过预算资金管理系统对分支机构预算资金使用情况实施监控，按照分支机构月度预算额度，核拨分项预算资金，并定期检查分支机构项目预算资金使用情况，采取有效控制手段，杜绝分支机构串用科目、套取预算资金等逃避总公司预算资金监控的行为。(3)月度预算项目费用额度节余，分支机构可调剂至下月使用；年终决算时，分支机构应按照权责发生制原则进行年终决算，严禁跨年度使用预算费用额度。(4)分支机构出现月度获取费用预算额度不足时，必须提交重大预算事项报告，对问题产生的原因进行深入剖析，制订阶段性改善计划和管控措施，上报总公司审批后严格执行。(5)总公司应根据费用形态区分不同的成本费用预算，采取不同的管控方式：运营费用由总公司企划部根据董事会批准的年度财务预算，参照公司确定的人力计划、机构建设计划、资产配置计划，按照各分支机构年度投入产出效能目标，核定总、分机构年度运营成本总额，提交总办会审议后下达；获取费用标准费率预算应在分支机构确保年度收入计划和经营结果预算实现的前提下，总公司企划部根据级次预算与业务线预算两个预算维度，核定标准获取费用率，提交总办会审议后下达。(6)总公司企划部依据分公司业务险种结构、业务渠道组成、销售团队产能及机构经营管理模式，将获取费用标准费用率预算进一步分险种细分至销售团队费用、后线日常经营费用、保单维护费用、销售绩效工资、中介手续费和业务竞赛及奖励费用等预算细项。

2.4.3落实全面预算管理问责机制总公司各部门和各分支机构作为预算执行责任主体，必须严格贯彻、组织落实总公司全预算管理工作要求，提高预算管理水平，控制预算执行偏差，提升资源使用效能。对未按总公司预算管理制度要求、未认真细致组织推进全预算管理工作，造成经营绩效不达标，资源使用违规或者浪费，预算管理混乱，费用管理违规的部门或者分支机构，总公司应按照责任追究制度对主要负责人实施问责。

第5篇

发掘金融价值2012 最具创新力 金融服务品牌

金融危机爆发至今，世界经济格局大变，金融价值被重新定义，金融活力需要再次激活。中国金融改革如箭在弦，中国被公认为下一个金融活力区。但是，金融活力和动力从何而来？必定是产品，是服务，是为客户创造价值，而这一切的背后，唯一的核心，都是创新力。

2012，谁是中国最具创新力金融服务品牌？

《经理人》从5月开始采集相关数据，进行模型分析，综合专家评审及网络评选，推出国内首个以“创新力”为核心评价指标，以创造客户价值为导向的金融服务品牌榜单。

历时5个月调研，由《经理人》、《公司金融》联合发起的“2012最具创新力金融服务品牌”隆重揭晓。此榜单，是国内首个以“创新力”为核心评价指标，以创造客户价值为导向的金融服务品牌评选，旨在促进和帮助金融企业创新力的再提升。

4年前爆发金融危机至今，世界经济格局大变，危机余波未消，金融价值被重新定义，金融活力需要再次激活。中国金融改革如箭在弦，中国被公认为下一个金融活力区。但是，金融活力和动力从何而来？必定是产品，是服务，是为客户创造价值，而这一切的背后，唯一的核心，都是创新力。

本年度榜单，调研覆盖银行、保险、证券、基金、信托等领域100多个金融产品，经过极严格的初选、复审、网络投票、专家评分、数据分析、桌面研究，最终产生“2012最具创新力金融服务品牌”20强，同时还产生“最具创新力创投机构”、“最具创新力供应链金融产品”等子榜单。不仅谁是本年度最具创新力金融服务品牌值得关注，它们背后的创新实践、反映出的创新趋势，更具借鉴价值。

银行为创新活力区

本年度前三甲，分别被招商银行金葵花、渣打银行现贷派、平安车险摘得，银行业占两席。入榜前20强中，有11家银行企业，占55%，覆盖中外资银行，囊括国有、股份制、城市商业银行等，保险入选3家企业，占15%。它们的创新，体现在各个层面和细节中。

招商银行作为国内银行以创新为驱动力快速发展的代表，过去10年中，其金葵花不论产品丰富度、持续创新能力，还是服务、营销革新，都是国内银行高端零售业务的标杆。我们从招商银行2012年上半年业绩报告中看到，截至6月末，招行金葵花及以上客户（指月日均总资产大于50万元人民币的客户）数量为87.10万户，较年初增长11.21%，这些高价值客户，有巨大商业挖掘潜力，更是成就招商银行的中坚力量。

现贷派是渣打银行在传统对公和个人储蓄业务之外的一个巨大突破，首开无抵押贷款先河，为很多有偿还能力但急缺大笔资金的年轻人解决了资金难题，自2007年推出以来，客户年增长率一直保持在两位数（详见案例报道，《现贷派：瞄准“缺钱经济”》）。

名列第三的平安车险来自保险业，是入选前十的唯一一家保险企业。它在2009年推出了快易免服务，过去3年持续升级，今年4月再度提高服务标准，在业内首次改变传统理赔流程，实行“先赔付，再修车”，承诺从报案到赔款全流程3个工作日完成，7*24小时百公里免费道路救援等免费服务，将被动补偿变为主动服务，用户满意度领先同行。从今年4月到7月底，完成时效承诺案件10.4万笔，承诺达成率高达94.45%，从报案到支付成功，案均1.79天，最快理赔记录耗时仅有11分18秒。

本年度前三甲，全都集中在个人业务层面，而近两年的一大热点，是关于小微企业的贷款和闲置资金理财业务，入围前十有5个品牌，都来自此领域，分别是位列第四的民生银行财富罗盘、第五的上海浦东发展银行的企业现金管理解决方案，以及第七的兴业银行金立方、第八的龙江银行资智通、第十的北京银行小巨人。它们都是此领域的佼佼者，相互差距较小。

浦发银行2005年推出公司理财品牌浦发创富，旗下的浦发企业现金管理解决方案，帮助很多企业解决了闲置资金问题，规模从几百万到几亿不等。民生银行每年也将40%以上的信贷额度投向小微企业，截至今年8月末，民生已拥有74万小微客户，累积发放小微贷款6000亿元。

基金证券创新力待突破

受政策和监管束缚，特别金融危机后，加大了风险管理，基金业鲜有创新产品出现，创新压力小，进而创新力不足，是国内基金业面临的一大问题。本年度榜单，仅有两家基金公司入围前20强，分别是排名第九位的华安基金财富e家和第十六位的汇添富基金添富牛。

证券业也面临同样的创新困境，在产品和满足客户需求方面，差异化、个性化的选择很少，还靠证券经纪、承销保荐等传统业务，盈利模式单一。在市场低迷的时候，这种靠天吃饭的行业窘境立刻凸显。2011年是自2006年以来最差的一年，109家证券公司，全行业盈利394亿元，创了新低，整体收益率在下降。本年度，有两家证券公司入围，分别是位列第十一的国泰君安易阳指和第二十的信达证券牵牛花。

在一个普遍缺乏创新的领域，保守算是一种自我保护，但只要有人敢于迈出第一步，就会给客户带来与众不同的价值。国泰君安易阳指手机证券软件，满足了智能手机和移动互联网时代的客户新需求，内含丰富的功能，体验流畅，升级速度快。

另外还值得关注的是，位列第十四的汇付天下天天盈，是入榜的唯一一家第三方支付机构。截止到今年9月，专注基金的天天盈用户超过150万，支持48家基金公司、32家银行和900多只基金的申购，只要持银行卡，可随时随地购买任意基金公司的直销产品，打破了基金的传统渠道和服务模式。

未来，在制度层面会给基金和证券松绑，给创新制造更宽松的环境，而基金和证券公司在产品、机制、服务等方面的创新能力如何，将是考验他们能否跑赢竞争的最关键要素。

金融创新突破的三大方向

未来的中国金融业，要做很多方向的变革，也可称之为新金融，其中有几个明显特征：全球化资源配置和竞争，高度电子化、IT化，完全以客户价值为导向……由此，我们也总结出未来金融创新的几个重要方向：

高端高价值客户争夺

未来银行业，“二八定律”效应将会更加显著，所有银行都在此着力创新。渣打银行推出无抵押贷款产品现贷派，创新的背后其实有着非常长远的目标，渣打银行零售银行业务部董事总经理黄爽告诉《经理人》，现贷派是在培育自己的利基市场，培养一批有志在事业上奋斗、希望改变生活的年轻人，在他们最困难的时候，渣打向其提供个人金融帮助，五六年之后，他们事业有成，很可能成为渣打的忠实客户。

近两年，招商银行在高价值客户的拓展上非常得力，上半年，金葵花及以上客户数（指月日均总资产在50万元以上的零售客户数），较年初增长11.21%。私人银行客户数较年初增长11.57%，客户资产也在快速增长。通过为高端客户提供理财服务，庞大的资产，私人银行越来越像一个投资公司。

小微企业金融产品创新

所有金融企业都已看到，小微企业市场空间非常巨大，是个蓝海市场。从本年度主榜单前十名的分布，能明显看到这个趋势。但是，想要分到这个领域的蛋糕，必须做出大胆的创新。小微企业本身没有多少资产，不能按照大企业的标准来制定，需要更多创新做法。民生银行财富罗盘是一次创新尝试，也逐渐成为此领域的标杆。招商银行在零售业务上，是领跑者，但在小微企业市场，还是个追赶者。招商银行提出的“二次转型”战略中，最重要内容就是大力发展中小企业金融产品。这反映的就是一个重要的创新趋势。

金融服务方式智能化

智能手机、移动互联网、电子商务的高速发展，手机网银、手机证券、手机支付等大面积普及，让金融渗透到生活的很多细节，正在深刻改变人们接受金融服务的渠道和模式。这个趋势，给金融服务带来巨大的创新空间。

从金融机构来说，此领域的创新，将对提升效率、降低中间成本、提升客户满意度，都有非常大的作用。在我们的调研中，很多用户对金融机构是否能提供体验流畅的手机终端、网络化服务等非常在意，可以假想，如果一家银行，无法在网银上完成信用卡还款，手机银行徒有虚名，这家银行在用户心目中的地位和品牌形象，会是什么样？

附文：

第6篇

在平安集团董事长兼CEO马明哲的心里,有两座“中国第一高楼”。

有形的那座,平安国际金融中心,115层,将于2014年竣工,位于深圳福田CBD中心区,届时将成为“物理意义”上的中国第一高楼;无形的那座,也在建设中,按照平安的内部规划,或将完成于2015年,届时中国平安(SH.601318,HK.2318)可能超过工商银行(SH.601398,,HK.1398),成为中国最大的金融机构。

这是平安最新的愿景。而目前从规模上看,工行是平安的12.2倍;从盈利能力上看,工行是平安的9.97倍。

如果马明哲的愿景成真,中国平安将会成为一个囊括保险、银行、证券、信托、资产管理、基金的全牌照金融巨无霸。

对于一个巨无霸来说,能否具备与其规模相匹配的管理能力,能否在多元化业务条线之间进行股东利益最大化的资源配置,以及在宏观经济发生改变的时候仍然保持灵敏的市场嗅觉,是平安航行在综合金融道路上绕不开的礁石。

枣核型金融帝国

平安综合金融的核心是整合资源,降低成本,打造无可复制的竞争优势。

对于马明哲来说,平安金融帝国的蓝图早在十年前就已经呼之欲出,不然他不会斥资逾十亿建设上海张江后援中心。综合金融,后援先行,这是他的根本逻辑。

即使是在成功收购深发展的今天,马明哲仍然强调要先推动中后台业务集中,为深化交叉销售提供支持。在中后台业务集中,流程改造完成之后,下一步才是轰轰烈烈的交叉销售“业绩演习”。

未来的平安帝国将呈现一个枣核型的结构:前端实现销售集中,后台实现IT及运营后援集中,是各专业公司的产品条线和风控等职能部门,要做到相互独立并且有牢靠的防火墙,整体呈现前后紧,中间宽的枣核型结构。

目前,枣核的后端,基础的IT和运营集中已经完成;枣核膨胀的中部,是各专业公司,在其中急需整合消化,弥补短板的是银行业务;枣核的前端,是以平安客户经理为核心的销售集中。

在马明哲的设想中,未来的中国平安前端销售人员将掏出一张统一的名片:平安客户经理。

在结构之外,平安的愿景是用十年的时间,实现保险、银行、投资业务三足鼎立均衡发展的格局。

根据平安2010年半年报,保险业务净利润贡献占集团净利润的77.7%,银行业务净利润贡献占的11.19%,投资业务净利润占集团净利润11.38%。

重构大平安银行

作为一个综合金融集团,没有一个强大的银行是很难想象的。

收购深发展,仅仅是马明哲打造大平安银行的开端,目前平安银行和深发展的结构重组正在推进,下一步将要实现银行的区域制。

“这是一个新东西。”平安集团副董事长兼平安银行董事长孙建一说。

平安银行将在东西南北划四个区域,成立四个小总行。四个小总行的管理幅度缩小,权利下放。

“举个例子,现在深发展所有的贷款审批都在总行。可能一个星期批下来,也可能一个月。总行审批贷款,不比当地的机构了解得更清楚,时间还长。”孙建一说。”

未来平安银行总行的功能是制定政策制定流程,日常经营的权利将下放到小总行。

除了结构上“重心下沉”,平安也正野心勃勃和监管层进行着博弈。

对于金融企业来说,最核心的竞争力就是客户资源。平安要做的是通过合并银行和寿险的“核心系统”――客户基础数据库进入集团的后台共享系统,让集团其他业务开发新客户的成本无限降低。

“这从一定程度上也降低了风险。因为平安会对每一个客户非常了解,有这个客户最全面的金融服务记录。”春华资本董事长胡祖六说。

“现在我们还在跟监管部门沟通,监管部门的想法是不应该把核心系统并入,要求我们把核心系统和集团共享系统分开。但是我要实现综合金融的核心竞争力,我必须这样做。”孙建一表示。

由于监管部门还没有松口,平安目前的操作模式是:用关键业绩指标(KPI)下达交叉销售任务到各业务板块。业务板块之间会横向联系交换客户数据,包括客户需求。同时在内部系统上线客户基本信息。

“现在还没有做到用后台将客户数据牵引过来,目前还是一个初级阶段。监管层没有松口,我们这一块还没有放开。”孙建一说。

另一方面,平板电脑ipad的风行也让平安管理层开始思索另外一条实现银行超速发展的路径。

“我们正在考虑送给每一个高端客户一个ipad,成本也就3000元。而设置一个社区终端的成本还要几十万。”孙建一说,“如果以后要是有这个东西,客户可以把平安拿在手上。”

但迄今为止,平安银行北京网上分行的运行效果尚不特别理想,网上客户资料还有可能被窃取,所以大规模的业务仍旧没有通过网上分行来开展。

“万佛朝宗”

平安银行某高层对《财经国家周刊》记者独家透露:马明哲这几年一直在琢磨,怎么样才能让平安银行实现超常规发展,世界上有没有一个后来居上快速发展的银行模式。

自2010年年初开始,平安集团就陆续从产险、寿险抽调了五六十名精干的B类以上干部组成项目组,研究如何实现银行的超常规发展。平安给这个项目起了一个非常宿命的名字――“万佛朝宗”。参与项目组的干部,需要完全调离原来的岗位,重新定岗至平安银行。

“项目组成员以后的全部工作就是推动项目进展。发展得好不好,就全靠项目的进展,不给他们留后路。”某平安高层表示。

2010年,平安的合作伙伴麦肯锡终于为马明哲找到了一个超常规发展的样本――印度排名第二的ICICI银行。ICICI在2001年是印度排在50名之后的一家小银行。经过9年的超常规发展,现在已经是印度第二大银行。

4月,马明哲率队去ICICI银行考察发现,ICICI的银行柜员都用类似平安的寿险营销体制做银行产品的销售,并且管理模式也几乎一模一样,管理水平还要落后十年。

不过,经过与ICICI支行行长的交流,马明哲发现,ICICI就是采用底薪加佣金的制度,卖的是银行所有的产品,包括存款、贷款、信用卡以及理财产品。不同的产品有不同的佣金比例,底薪保温饱,佣金无上限,做得越好挣得越多。

“马董很兴奋地认为,这就是银行业最大的突破,销售渠道的突破。”某平安人士说。

而平安42万寿险营销员就是平安银行零售业务的未来。马明哲在内部讲,平安的人团队,现在有42万人,2010年底目标是51万人,将来还会增加到80万、100万。光靠卖保险就可以养活这只队伍,同时兼卖银行的产品,除去佣金不需要投入更多的固定成本。

平安人士透露,马明哲计划通过寿险团队实现对银行板块的跨越式推进,目标是零售银行8年内超越招商银行,15年超过工商银行。

不过,目前,“万佛朝宗”项目遇到了新问题。

11月初,银监会发文规定“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”后,平安的“超常规”发展路径又面临着政策挑战。

“我们的模式受到了限制,但我们正在和银监会沟通。因为银监会的根本目的不是要限制我们的模式,而是其他的一些问题。”将于2011年3月19日担任中国平安总经理、现任集团副总经理兼首席保险业务执行官的任汇川说,“我们的保险顾问只有5000人的规模,一直做得特别慎重。主要是在建设银行和平安银行。”

消息人士透露,银监会和保监会将于12月就银保业务更明确的指引,对时间、区域进行更明确的界定。

“从法律上讲,目前银行或者其他渠道是可以保险产品的,但是银行的产品包括存贷款,是不能用其他销售渠道去的,其他渠道只能起到推介的作用。”任汇川说。

通过“推介”绕过政策障碍是目前平安采用的做法:由寿险或产险的营销员,介绍客户给银行的客户经理,再由平安银行的客户经理完成产品和服务的最终销售。

根据中国平安2010年中报,平安银行通过推介模式的“交叉销售”拉回的存款占了公司业务新增存款的22%。

但是平安管理层承认,通过“推介”绕过政策障碍只是平安的中短期过渡,对于马明哲的大梦想来说,还需要更多的“政策”例外。

渠道整合

对于平安来说,目前的销售渠道有点混乱。

集团成立负责交叉销售的综合拓展部,由任汇川负责;各专业子公司都有自己的销售团队和与集团综拓部对接的综拓团队。

客户的基本信息,如姓名、性别、联系方式等已经在平安内部共享上线,不同权限的销售人员可以查看。

而目前,除了电销系统,并没有一个统一的渠道跟踪不同业务单位营销员对同一个客户的销售记录。正是因为这样,在交叉销售中,客户被N+1次重复骚扰以及营销的有效性都存在问题。

“我们希望每一个客户都有且只有一个平安客户经理。”任汇川说。

在任汇川的设想中,未来的平安就像是一个大超市,而最前端的平安客户经理就像是一个导购员。这个导购员对各个产品有比较初步的了解,能够提供大概的解决方案。在充分了解客户需求的基础上,由销售专员再进行更清楚的说明,并推动销售。最后导购员和销售专员再按照比例分配销售佣金。

“接下来将会有一个大的变革。”任汇川说。

按照任的规划,前端渠道将按照个人客户和团体客户的属性分出泾渭分明的销售团队。

平安目前在做的工作是进行渠道的清晰划分,并在渠道的规整工作进展到一定程度之后,把组织架构也依照对应的客户群类别进行改组。第一步是先把客户按行业类别按大小划分好。

个人交叉销售的主渠道是寿险,团体客户的交叉销售则是各专业公司互为产品和渠道方。

个人客户的销售是1+6的模式:寿销银,寿销产,寿销证,寿销信,寿销养,寿销健,主要的渠道方就是寿险人团队,银行、产险、证券、信托、养老险、健康险为产品方。

而团体客户的销售就复杂些,有诸如产销银、银销产等互为产品和渠道方的32个链条。

“有些链条现在已经比较完善,如寿销产,我们做了很多年。从专业支持,产品设计上都很成熟。寿险还把代销产险写入了基本法,如果你寿险销售不够可以销售产险保级。寿销产的链条很完整,但是32个链条中还有很多不完整的。”任汇川说。

第二步,是理顺交叉销售的前中后台。整个链条的前台,是与客户直接接触的客户经理;的前台是产品支持,的后台是产品设计和风控;后台是IT和运营集中。

“我们现在要求各子公司改变观念,思考综合金融情况下,你要怎么去支持前台。以前你只支持本公司的业务员,现在你要支持这么多不同公司的业务员。任汇川说。

而对于交叉销售的产品,在的后台,产品设计上也应有所改进。“寿险的业务员对于责任险、工程险理解有困难,应该给他们设计更简单标准化的产品。”任说。

纯化集团功能

市场对于平安最大的忧虑是平安做成“无所不能”的巨无霸之后,管理能力能否与其规模匹配。

平安有一个非常强势的管理层。

一方面,平安集团高度控股各子公司;另一方面,高度分散的股权结构也给了管理层最大限度的自由。管理层对子公司的高控是通过一个简单利落、有所为有所不为的“集团”来实现的。

2010年,平安集团进行了干部调整,将集团600人的队伍精简至300人,将大量专业化岗位“下放”到子公司。

“我们希望纯化集团功能,集团只做三个层面的工作:战略规划、日常监控、资源配置。”孙建一说。

集团的日常监控主要是纠偏,每个月各子公司召开运营经营分析会。各子公司的董事和集团的领导会按期与会,监督各子公司五年规划的执行情况。

“就是说,专业公司需要每个月在经营分析会上把当月的情况做一个上报,董事会和集团层面的管理层再进行纠偏。下一月经营分析会,要对上一月会上董事们提出来的问题的改进情况做一个追溯。”孙建一说。

除了日常机制,集团对子公司的管控,是通过牢牢掌握人力资源来实现的。

“平安每一次的收购,首先换掉的就是对方的人力资源执行官。无论在银行、证券、信托、资产管理,集团派来的人占比最大的部门都是人力资源。”平安内部某人士说。

在管理结构上,“矩阵化管理”是平安应对产品多元、市场分散、部门庞大所采用的模式。

按照平安的矩阵化管理模式,平安的每一个员工都有两条汇报路线,一条是垂直的专业条线,在集团层面,形成行政管理、财务企划、人力资源、内控四大中心,分别对接;另一条是其子公司的行政条线。

而在这样的管理结构下,沟通成本会变得非常之高,建立独特的平安文化是解决沟通成本的唯一路径。

平安企业文化的核心之一是强大的执行文化,这也是平安成功的关键要素。而执行文化的落脚点,正是以KPI(Key Performance Index)为核心的绩效问责体系。

KPI是平安企划部设定的年度任务考核指标。是一个自上而下的体系,年初集团企划部会给各子公司下达KPI任务,各子公司企划岗再将公司KPI指标拆细到每一个人头上。

每年年末,整个平安集团除了马明哲之外的所有高管、员工都需要进行强制排名。KPI指标排在后面,无法晋级。通常KPI指标排在最末十分位的员工,会扣发当年奖金。

严格公平的绩效问责制度是平安成为巨无霸之后仍能保持战略有效实施的关键。

资源配置:ROE导向

“未来的一段时间,平安集团对子公司的投入将完全基于公司的战略。综合金融看哪一块比较短就补哪一块。”孙建一说。

而在更长的时间区间里,平安仍会遵循资本收益最大化的纯粹商业逻辑。

“平安很关注资本回报率,关注ROE、ROA。”任汇川说。比如现在的养老金公司就很紧张,他们老不赚钱,怕公司哪一天给他们关了。

虽然年金的前景非常好,但是年金本身是亏钱的。包括公司的内部员工调动,大家都有踟蹰,担心养老金公司被关掉,搞得工作都没了。

“公司管理层永远认可经营公司就是经营股价。你ROE高,集团有资源就会给你。”任汇川说。

不过在交叉销售的背景下,一个产品的低利润率可能是为了其他产品更高的利润率。