银行调查报告范文

前言：我们精心挑选了数篇优质银行调查报告文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

在日前举行的“2007中国银行业服务营销论坛”上，专项市场研究公司TNS了2007年中国银行业首份调查报告。TNS选取北京、上海、广州三地1500名零售银行客户以及900名信用卡用户进行了调研。调查发现，目前客户对国内银行零售业务满意度普遍低于全球平均水平，而客户对国内银行的信用卡服务质量普遍认可，但信用卡业务盈利压力仍然较大。

客户认知率：工行“折桂”

TNS的调查显示，国内客户对各家银行认知度的排名前六位分别为：工行、建行、农行、中行、交行、招行。最常用银行排名，工行遥遥领先，占所有被调查对象的55%，TNS分析认为，这主要与工商银行(5.27,0.02,0.38%)的网点规模庞大有关。

但是，虽然客户认知率排名大银行居前，但部分中小银行却拥有超比例的人心，即客户认知度远远超过其市场占有率，如民生银行(10.1,0.26,2.64%)、浦发银行(22,0.61,2.85%)、上海银行等。

零售行：仍以存取款业务为主

调查显示，客户对零售银行的满意度较低，多数银行客户流失率在40%左右。银行客户关系缺乏广度和深度，服务资源没有优化配置。该调查发现，我国的银行网点业务大多数集中在简单的活期存款账户、定期存款账户业务，柜面业务的结构十分单一。

据统计，目前87%的柜面业务为活期、定期存款账户业务，仅有7%的比例为投资理财业务，3%为借记卡业务，2%为信用卡业务，1%为贷款业务。分析认为，“银行利润最低的业务占据了柜面业务的绝大多数比例，这是导致银行收益率较低的主要因素之一。”

代表着客户对零售银行服务水平客观评价的重要指标———市场阻力比率，在北京、上海、广州3地的得分只有2.9，与全球平均水平1.8有很大差距。TNS从整体分析发现，中国银行业客户关系中，仅有31%的为信徒类型，即既满意又忠诚；18%为雇佣兵类型，即虽然满意，但是并不忠诚；24%为人质类型，即虽然忠诚，但是不满意；27%为恐怖分子类型，即既不满意又不忠诚。

信用卡业务：发展空间巨大

第2篇

应景式稿件：这类稿件往往根据银行部门的一些活动写成。例如，上街宣传反假币、哪家营业部门开张等等。

表扬式稿件：这类稿件往往是写优质服务方面的内容。其中最常的稿件不是写这位营业员技术比武受到表彰，就是写那位营业员不怕辛苦兑换残币。

汇报式稿件。这类稿件的特点是事无巨细，只要与银行有关，都要写到稿子里去，唯恐少写一条，就会冲淡主题。这类稿件多取材于半年总结、年终总结或对某件事情的汇报。

专业式稿件。写这类稿件的人，确实对金融业务很在行，因此，稿子中出现了许多行话和专业术语。特别是在专业术语方面，什么存贷余额、银行承兑、贴水贴现等等，不一而足。

上述四类稿件，媒体很难采用，因为，它犯了新闻的大忌。

一是新闻不新。应景式和表扬式稿件，从时效上看，是近期的，但仅凭这一点并不能认为它就是新闻。这两类稿件所涉及到的事，有的是例行公事，比如反假币宣传，每年人民银行都要下来搞这个活动，早已不是新闻。有的是银行的基本工作，像兑换残币、说文明用语、对客户优质服务。这还用得着写稿子表扬？

二是主题模糊。像汇报式稿件，一二三四五，样样都想写清楚，从班子建设到抓职工素质提高，从开拓业务到两个文明建设，从各项管理到严格考核，事情确实不少，但是哪条也没写明白，导致重点不突出，主题难现。

三是有碍解读。像专业式稿件，且不说其水平高低，就凭那一句句行话和一组组专业名词，就不符合媒体对金融新闻的要求。作为媒体，不只是面对银行部门的业内人士，在更大的范围内面对的是其它层面的读者，若发表这类专业式稿件，就有碍于他们解读，同时也不能达到宣传银行的目的。

就银行写银行，是定位不准的症结所在

在银行部门写金融新闻的人，总是以为，我就是写银行的事，这还存在定位问题?其实，这是种错觉。

之所以这样讲，是因为对金融新闻来讲，它首先是供媒体传播的新闻。这就是说它不能仅仅局限于银行系统认可，关键是要向社会上，要让银行系统以外的读者能明白，从而理解和支持金融部门的工作。如果社会上的读者不认可，你写的即便是银行发生的事，但也违背了事实的“新闻性”这一基本要求，这种金融新闻写得再长再多，也没有实际意义。

再从阅读效果上看，金融新闻必须有其通俗性。可是银行部门的人写金融新闻，在这方面考虑欠妥当。他们把金融新闻等同于本部门、本系统的汇报材料和工作简报，只求自己和领导看得懂，却忘记了金融新闻的真正读者大多数是外行这一特殊性，因此，对些名词术语不做解释，对一些新闻事件的背景不作交待，这就背离了金融新闻的初衷。因为，你的本意是要让更多的人去读它，而更多的人却看不懂，这不是白耗费自己的精力吗？

从上面的分析就可以看出，银行部门的人写金融新闻时，在定位上存在着一个最大症结，这就是没有站在读者的角度去对金融新闻定位，因此，他们所写的金融新闻就很概念化，大多失去了新闻性。

社会价值是新闻定位的重要标准

要走出金融新闻的定位误区，笔者认为，银行部门的人必须跳出本系统的圈子，站在更广的社会层面，像一般读者那样，去分析金融现象，目的就是从中挖掘出金融新闻的社会价值。达到了这个目的，金融新闻定位的问题就可得到基本解决。

在具体操作中，应该注意以下几个问题：

写本系统的金融新闻，要认准其新意所在，除把握好时效性以外，最关键的是内容要出新。这倒不是说，一些原来的题材不能用，而是要看它的社会价值。例如，写金融部门的管理问题，如果站在银行角度，就管理论管理，可能会觉得总是这一套，了无新意，但是若把它按社会价值定位，就会发现常写常新。这是因为，站在了客户的角度看银行管理，站在了竞争的角度看银行管理。这方面会对银行管理不断提出新的要求，写金融新闻的人通过比较后，就可找到写作的突破口。

第3篇

为了全面了解20xx年贷款需求情况，把握农村信贷需求新变化，找准贷款增长点，增加贷款营销的针对性和竞争力，xxxxx支行根据省联社和合作银行下发的关于20xx年贷款需求调查的通知精神，积极组织动员，成立了由行长任组长、外勤行长为副组长和各客户经理及信贷内勤人员为成员的调查工作领导小组，明确责任分工，制定了详细的调查方案，确保本次调查达到了预期目的，现将调查结果分析如下:

首先，支行高度重视本次调查活动，做了充分的发动宣传，召开了全体人员动员大会，让全体人员认识到此次活动开展的重要性，更好的向客户宣传合行“四个面向”的市场定位及今年来支持“三农”发展取得的成绩，扩大社会影响，拓展客户群体。

其次，明确责任分工，确定调查对象及调查内容。结合支行服务辖区服务对象的特点，本次调查通过发放调查问卷的形式进行，调查对象包括农户、个体工商户及企业贷款需求情况。根据合行下达调查任务数，让客户经理具体去组织调查。对于农户侧重于调查信用工程建设开展情况，是否规范，存在需要改进的地方，对信贷服务质量的满意度及贷款担保方式的要求等；对个体工商户侧重于调查贷款用途，资金需求规模及服务质量等；对企业侧重于调查信贷品种和服务项目是否能够满足其需求，企业对合行目前的服务机制、服务效率是否满意，20xx年流动资金需求情况，注重掌握农业企业、中小企业的资金需求、贷款期限等等。

第4篇

调查表明，2006年1月～2007年6月，江苏省银行代售基金大幅度增长，投资者对股票型基金有更多偏好，投资者风险教育不断得到加强。

代售基金4特点

调查发现，江苏省银行代售基金状况具有如下4大特点：

国有商业银行是代售主体

2007年上半年，主要银行共代售基金779.74亿元，产生中间业务收入10.15亿元，占当期全部账面利润的4％左右。其中，四大国有商业银行是基金代售主体，共代售673.28亿元，占全省代售额的86.35％。

14家银行中，9家银行对代售的所有类型的基金执行相同的手续费标准，其中7家银行认购手续费为1.2％，赎回手续费为0.5％；2家银行认购手续费为1.5％，赎回手续费为0.5％；其他银行则根据不同的客户或者不同的类型基金，实行浮动收费标准。

银行之间代售基金的数量差异较大。一类是主要代售自己托管的基金，如中国银行2006年以来其代售基金总额达366.02亿元，是所有银行中最多的，但代售基金的数量只有29只；另一类银行可以代售几乎所有的基金种类，如工商银行、招商银行和深圳发展银行等，2006年以来代售基金都超过100只。

个人投资者是主要购买者

14家银行中，只有建设银行、光大银行和上海浦东发展银行等3家银行有购买基金的客户类别统计。这3家银行的基金购买者结构分析显示，个人是基金的主要购买者，2006年以来共计购买了179.4983亿元；企事业单位购买者较少，2006年来共购买了3.2778亿元，是同期个人投资者投资额的1.8％。就单笔购买规模而言，个人购买者单次平均购买额在5万元左右，机构投资者单次平均购买额在100万元左右。

代售基金量与股票价格成正比

2006年以来，基金代售量与股票价格的上涨成明显的正比关系，其中2007年之前银行代售基金增长幅度与上证指数涨幅同步，2007年之后涨幅大于上证指数涨幅。这说明持续上涨的股市行情对基金销售有一定的指引和推动作用。

银行对投资者投资行为的分析也证明了这一点。在调查的14家银行中，有8家认为基金代售数量上升最重要的原因，是由于股市持续高涨行情下的财富效应；3家认为最重要的原因是居民收入的提高；还有3家认为是出于投资渠道多元化的考虑。

与此同时，有2家银行数据显示机构投资者购买基金的数量随着上证指数的上涨而下降，反映了机构投资者在资本市场高涨时出现分化，有回避风险的倾向。

代售基金量与存款增量成反比

在调查的6个季度里，2006年第1、第2季度和2007年第1、第2季度的4个季度里，存款增量与基金销售情况成反比。但在对14家银行的问卷调查中，只有1家认为代售基金会影响银行存款数量，其他银行都认为基金销售不会明显影响银行存款。

投资者偏好股票型基金

在调查的14家银行中，有10家银行认为个人投资基金最喜欢的是股票型基金，3家银行认为个人最主要投资混合型基金，1家认为是债券型基金。基金投资方式中，13家银行中，有3家没有开通定投，其他10家银行中，定投的客户比例很低，大部分投资者定投金额占比在2％～5％之间。

收益率是首要考虑因素

调查显示，基金投资者购买基金时主要考虑收益率高低、基金风险、基金公司的品牌、基金经理的过往业绩、银行手续费等。其中，10家银行觉得购买者最主要考虑收益率。

第5篇

首先，支行高度重视本次调查活动，做了充分的发动宣传，召开了全体人员动员大会，让全体人员认识到此次活动开展的重要性，更好的向客户宣传合行“四个面向”的市场定位及今年来支持“三农”发展取得的成绩，扩大社会影响，拓展客户群体。

其次，明确责任分工，确定调查对象及调查内容。结合支行服务辖区服务对象的特点，本次调查通过发放调查问卷的形式进行，调查对象包括农户、个体工商户及企业贷款需求情况。根据合行下达调查任务数，让客户经理具体去组织调查。对于农户侧重于调查信用工程建设开展情况，是否规范，存在需要改进的地方，对信贷服务质量的满意度及贷款担保方式的要求等；对个体工商户侧重于调查贷款用途，资金需求规模及服务质量等；对企业侧重于调查信贷品种和服务项目是否能够满足其需求，企业对合行目前的服务机制、服务效率是否满意，2008年流动资金需求情况，注重掌握农业企业、中小企业的资金需求、贷款期限等等。

再次，汇总调查结果，分析存在的问题与不足。本次调查涉及种养殖业、运输行业、个体工商户以及办理业务客户等多个行业，年龄在20岁到60岁不同的年龄层次，本次调查农户调查户数50户，其中有贷款户数为45户，个体工商户调查8户，其中有贷款户数为5户，中小企业2户，其中有贷款户数2户。故本次调查结果具有一定的全面性、代表性和较强的参考价值。调查中发现，被调查人员总体上对支行信贷信用评定工作和信贷服务效率、担保方式及贷款操作规程是比较满意的，是认可和支持的，但是存在着贷款利率偏高，小额贷款额度偏小等方面的问题。

总之，合行根据当前信贷需求变化实际，审时度势，立足当前，放眼长远，及时开展了本次贷款需求调查是正确把握信贷市场规律、适应市场竞争形式的需要。通过广泛、深入、细致的调查，真正摸清明年信贷资金需求状况，把握准经济发展的方向，做到合理安排资金投向和投量，及时发现信贷服务方面存在的问题和不足，不断完善和贯彻执行各项规章制度，进一步提高信贷服务水平和服务质量。进一步落实合行支农惠农政策，促进社会和谐发展，更好的支持社会主义新农村建设。

第6篇

调查时间：7月12日—7月28日

调查地点：中国信合营业部

调查内容：会计对公业务及储蓄、信用卡、贷款业务等

调查目的：认识国家经济宏观调控的必要性

调查意义：锻炼适应社会的能力，理解理论与实践结合的必要

一 银行实习调查内容

大学校园就像一个小社会，入学已经两年了，我们已经渐渐地适应了这个小社会的生活，然而作为大学生，接触社会，适应社会是必不可少的。所以，暑假作为一个很好的接触社会的契机自然不可浪费。于是继“三下乡”社会实践结束后，我于7月12日至7月28日在中国信合营业部进行了为期半个月的实习。此次实习的目的主要是在于一步了解国家经济宏观调控的宗旨，其次就是锻炼自己的社交能力，丰富自己的社会经验。

经过在信合调查实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及到的内容主要是会计业务(对公业务)和储蓄业务，其他一般了解的有信用卡业务，贷款业务。从这些业务上，我对国家经济的宏观调控有了一些初步的认识。

二 了解国家宏观调控的目标

在这个经济发展的关键时刻，作为国家经济机构核心的金融，无疑应当起到宏观调控的杠杆作用。国家宏观调控的目标是控制局部经济过热，重在调整结构。

长期以来，存贷利差一直是我国银行获取利润的主要手段。而众多银行均简单依靠存贷利差获取利润，所产生的结果必然是追逐热门行业，垒大户等现象的发生。这种银行与企业之间的高度依存关系也加大宏观调控的难度。

银行的发展有赖于整体经济环境的回好，但经济的健康运行并不是依靠银行无原则地放贷就可以完成的。这不仅需要银行通过对宏观调控经济整体形势的研究审慎确定信贷方向，同时也必须对我国目前这种简单的依赖存贷利差，特别是依赖对公业务获取利润的盈利模式加以改变。这种对银行可以形成一个稳定的利润，增强银行的抗风险能力和可持续发展能力;对企业，可以通过有针对性的淡化对公业务，使某些企业更加珍惜来之不易信贷资金，提高企业的资金运用水平，防止企业盲目扩张，增强企业的自我积累意识;对政府，可以降低经济调控的难度，避免因为银行与企业 高度依存关系，而造成的在宏观调控政策实验中投鼠忌器现象的发生。

当然，银行调整盈利模式并不是鼓励银行放弃对企业的支持，而是要求银行在强化对自身抗风险能力的同时，将信贷资金真正送到规范运作，效益良好的企业手中。金融的稳定性，才是企业对经济最大的也是最少持续的支持。

三 收获与体会

俗话说，千里之行，始于足下。这些基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实物尤其是显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要比大学本科生大，就是因为他们的动手能力要比本科生强。从这次实习中，我体会到，如果我们在大学里所学的知识与的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本任务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。

第7篇

根据市人大常委会的安排，4月10日至4月19日，市人大常委会副主任带领市人大常委会财经工委的同志深入到市开行项目办、巴州区、*县调研全市使用国家开发银行贷款（以下简称“开行”）项目建设情况，并深入到市人民医院、巴州区二中、巴中市圣泉自来水公司、巴水路、通木垭隧道、黄家沟干道、*县中学、*县人民医院、*县江口花园小区等使用开行贷款项目建设单位和施工现场进行实地调研，现将调研情况报告如下：

一、政府高度重视，开行贷款项目建设顺利推进

自2005年4月市人民政府与开行签订《开发性金融合作协议》以来，我市认真履约，与开行密切合作，在不断加强和完善机构、制度的基础上，切实加强了贷款资金使用和项目实施的监管，市人民政府及时成立了使用开行政策性专项贷款监管领导小组，并先后制定和出台了《巴中市使用开行政策性专项贷款监督管理办法》等10多个配套文件，市开行项目办、市财政局、市审计局、市监察局等监管部门及交通、城市建设两个融资平台认真履职尽责，人员到位，工作得力，推进了全市申请使用开行贷款工作顺利开展。

（一）项目准备比较充分，申贷工作卓有成效。截止2007年3月，已经市使用开行政策性专项贷款监管领导小组评审通过向省开行申报贷款项目30个，申贷资金8.03亿元，省开行已核准项目22个，核准贷款资金5.3962亿元，已到帐4.87亿元。其中：交通建设项目3个，核准金额1.3亿元；城市建设项目9个，核准金额3.05亿元；教育项目5个，核准金额共计5512万元；卫生项目5个，核准金额共计4950万元。已向开行申报，但未核准项目8个，贷款金额2.28亿元。

（二）重点建设全面推进，部分项目初见成效。开行已核准的22个重点建设项目全面进入施工阶段，已使用资金3.87亿元，占核准资金5.3962亿元的71.72%。巴（中）—乐（坝）路改造项目、巴（中）—水（宁寺）路改造项目（通木垭隧道工程已全线贯通正在做硬化路面等扫尾工作）、市兴圣天燃气公司第二气源管道建设项目、市委党校基础设施建设项目、*县中学学生公寓建设项目、南江县中学春场坝分校建设项目、市人民医院设备购置项目等6个使用开行核准贷款1.615亿元全部到帐并已使用，项目建设已全面竣工投入使用，已经发挥较好效益。市工业园基础设施建设项目、巴州区人民医院扩建项目、*县医院住院大楼建设项目等3个使用开行核准贷款0.28亿元，项目建设大部分已完工，很快将全面投入使用。

（三）诚信意识不断增强，合作关系更加密切。市政府与省开行每年定期两次沟通、交流、协调使用开行贷款方面的情况，市开行项目办和市交通、城市建设两个融资平台经常主动与开行保持联系，增进互信，省开行也主动关心帮助支持项目实施。市专项贷款监管工作领导小组，市开行项目办、融资平台与项目业主也相互支持协调，上下联动，多管齐下，做到早算息、早通知、早催收，积极归集贷款利息。通过对项目单位负责人和财会人员的集中培训，学习有关使用开行贷款的系列文件和规章制度，增强了项目单位的财经纪律意识、诚信意识和履约意识。自2005年9月至2007年3月，按借款合同约定时间及时支付了开行贷款利息2806万元。

二、开行贷款使用及其重点项目建设中存在的主要问题

（一）偿债保障措施未完全落到实处，偿债风险增大。市政府虽然出台了巴府发[2006]38号文件，建立和完善了开行贷款偿债保障机制，对偿还贷款本息作了明确规定，但个别项目业主并未完全落到实处。市工业园、巴州区后坝小区、南江县朝阳新区的土地开发整理项目未落实市政府和开行关于贷款质押土地出让收益存入“土地收益专户”，并按每亩20万元上划省开行“还本付息归集专户”作为定额还款资金的规定；使用开行贷款的教育、卫生、天燃气、自来水等经营性收费项目业主，未遵守质押合同约定，在与贷款平台签订使用开行贷款协议书后，没有及时到市发行开立专户，有的即使开了专户，也未将事业性、经营性收费收入（扣除支出部分）存入专户作为还本付息备付金；除通江、南江外，其余市、县区财政未按要求安排偿债保障金和公益性贷款项目的资金利息，也未按规定纳入财政预算。

（二）项目建设自筹资金不落实，实施难度增大。比如：通江县杜家坪小区基础设施建设项目自筹1000万元，仅自筹285.5万元；市城市建设投资公司实施的中杨小区基础设施建设项目自筹8000万元（含由市商贸园实施的黄家沟干道2000万元）至今仍未落实。由于建设项目自筹资金不落实，不但增加了建设项目的实施难度，而且导致项目单位用开行贷款去支付开行利息。

（三）虚拟编制工程量资料，专款挪作它用。部分项目业主采取由施工单位虚拟编制工程量资料申请开行支付资金，然后再将资金收回存入专户挪作他用，全市共挪用开行贷款1621.67万元，占核准贷款5.3962亿元的3.01%。其中：通江县规划和建设局2005年9月曾挪用通江县杜家坪小区基础设施建设项目贷款资金1131.83万元，用于其它建设项目；*县建设投资公司，2005年10月曾挪用*县江口花园小区基础设施建设项目贷款资金236万元，用于其它建设项目；市商贸园管委会挪用253.84万元，其中用于支付贷款利息和利息准备金238万元。

（四）建设项目预算不足，资金缺口较大。巴（中）—水（宁寺）路黄家沟段3.4公里道路建设项目，工程预算2159万元，其中开行核准贷款2000万元，因建设中局部地段反复滑坡，增加青苗、拆迁赔偿，因设计方案变更等因素增加工程费用达540.7万元，加上道路硬化新增预算430.4万元（不含利息），仅此项工程项目就出现资金缺口近1000万元。

（五）少数项目建设进度缓慢，资金闲置背息。全市使用开行贷款项目闲置贷款资金高达1亿多元，占贷款已到帐资金4.87亿元的20.53%。*县江口花园小区基础设施建设项目3000万元已全部到帐，目前仅使用资金1100万元；通江县杜家坪小区基础设施建设项目3000万元已全部到帐，但目前仅使用资金1630万元；晏阳初职业技术学院建设项目核准贷款2250万元，已到帐1000万元，但目前仅用资金99万元，工程至今都尚未完全展开。

三、对使用开行贷款及其重点项目建设的建议

（一）加强项目工作，争取开行更大支持。抓住开行支持巴中发展的机遇，认真总结政策性融资的成功经验，不断探索和开创开发性金融支持巴中发展的新路子，紧紧围绕“争取大政策、建设大交通、培育大产业”的要求，着力在农业产业化、工业发展、旅游经济、城镇建设、基础设施建设等方面加强项目规划、论证、储存、报批和开发，进一步加大与开行的合作力度，积极主动争取开行更大的支持。

（二）落实偿债措施，规避财政金融风险。使用开行贷款从事土地整理开发项目已质押的土地出让，必须先取得开行同意，并按质押约定将土地出让收益分别存入“土地收益专户”和“还本付息归集专户”；使用开行贷款业主的事业性、经营性收费收入（扣除支出部分），必须存入省开行指定的贷理行—市农发行的专户；各县区财政预算必须将偿债保障金、公益性贷款项目的利息按使用开行贷款相关规定纳入年初财政预算。

（三）加强资金监管，严格杜绝挤占挪用。在严格执行省开行和市政府出台的各项资金监管制度基础上，对项目单位使用开行贷款要进行全方位，多层次监控，一要加强诚信教育，增强履约意识；二要严把贷款资金支付关，从源头上确保专款专用；三要加强贷款资金拨后检查，核实资金开支去向，确保资金专款专用，挤占挪用的资金必须归位。同时，要加强对使用开行贷款项目进行审计和监察，对竣工项目要进行专项审计，确保贷款资金使用安全。

第8篇

0 引言

调查分析显示，十堰城区老年人口在2030年将增长至40.7万人，因而十堰市已经步入老龄化社会。本项目通过社区实地调查，在掌握了十堰市居民养老方式和特点的基础上，调查居民对时间银行社区循环互助养老模式的认识，对这种养老模式在我市开展，进行了可行性分析，为时间银行养老模式在十堰市养老工作的开展和完善提供理论上的支持。

1 调查对象和调查方法

本项研究的调查对象为十堰市区5个小区和3个人口集中场所中年龄在20岁以上的市民。5个小区和3个人口集中地分别是：三堰燕林社区、二堰富康小区、52厂小区路北社区、太和小区、吉祥小区和火车站广场、赛武当广场、六堰人商广场。由于“时间银行社区循环互助养老模式”是一个新的概念，在问卷调查之前，我们团队首先在小区内进行了相关的宣传，通过团队成员认真细心的讲解宣传后，多数居民表示对这种养老模式十分期待，从而使我们的问卷调查开展得更有意义。

2 调查内容与结果

2.1 被调查居民的一般情况

本次问卷调查的男女比例各占一半，性别比例客观全面。被调查人群的年龄分布为：25-45岁人口占34.40%，46-60岁人口占26.32%，60岁以上人口占27.63%，调查主体为正在面临养老或考虑自身、家人养老问题的人群，符合问卷调查的主要群体。被调查人群的受教育程度大专以下的占83.00%，被调查群体教育程度普遍偏低，对这种新的养老模式认识和接受以及固有观念的转变比较困难。被调查主体的职业分布为：机关企业单位人员占24.56%，专业技术人员占19.41%，商业、服务人员占18.42%，其他21.49%。职业分布较全面。被调查人群的年收入普遍集中在3万以上，达到十堰市平均收入水平，基本的生产、生活、医疗等得到保证，使居民能更好地参与到时间银行养老模式中，从而推动时间银行养老模式的发展。

2.2 居民参加时间银行社区循环互助养老模式的意愿

2.2.1 居民参加志愿活动的意愿调查

在被调查的人群中，愿意参加志愿活动的有160人，占70.18%。调查显示大多数居民都乐于去帮助身边的人，尤其是正在走向老龄化的群体，希望从众创、众帮、众扶、众筹的过程中收获快乐和满足。显现了十堰市民乐于助人、无私奉献的优秀美德。不愿参加志愿者活动的68人，占29.82%，主要原因一是工作和家庭负担较重，没有时间参与。二是部分被调查者因为自身身体状态差而没有能力去帮助别人，但这部分人群中大多数人还是表示有帮助身边人的意愿。

2.2.2 居民参加时间银行社区循环互助养老模式的意愿调查

性别与意愿呈正相关，男性比女性更愿意参与到时间银行养老新模式中来。究其原因，一是从社会学角色理论来看，我国的男性传统上就有“修身齐家治国平天下”的重要社会责任，是强者和社会家庭的支撑者，对社会公益服务义不容辞；二是我国家庭结构运行传统上是男主外，女主内。男性在退休后主事业告一段落，如果身体状况良好，有更多的时间和精力继续投入到社会活动中来。

2.3 居民养老方式调查

目前在十堰市居民的养老方式中，家庭养老模式占63%，社区养老模式占24.56%，养老院模式占12.28%。这应该是目前中国养老形式的缩影。中国几千年的传统观念是“养儿防老”、“百善孝为先”，敬老养老已成为中国文化的一部分，也逐渐形成了家庭养老的传统模式。因此，目前中国的家庭养老出现问题。需要有新的养老方式进行补充。

2.4 居民对时间银行社区循环互助养老模式的认知

2.4.1 居民对时间银行养老模式的知晓程度调查

83.3%社区居民表示没听说过此种养老模式，15.79%表示了解一点，仅有0.91（2人）表示比较了解。了解较多的人群集中在25-45岁年龄段。针对年龄与了解程度两个资料进行相关分析得出：r=0.320， p= 0.000 （P

2.4.2 居民对时间银行社区循环互助养老模式可行性的认知

居民普遍认为，这种模式主要有助于志愿服务精神的传播、影响青年人养成独立的个性和人格品质、利于邻里关系的发展。调查结果显示，选择问卷设计的4个选项的比重均相差不大，可见“时间银行”养老模式从全面的角度阐释了实行这种模式对全社会影响程度远大于它解决养老问题的本身，是一种比较有意义、有价值的社会养老服务模式，群众对它的期望较高。

关于“时间银行养老模式的缺陷”，26.05%认为“参与人数少，普及程度不高”，21.63% 认为“存在管理的随意和无序现象”，18.60%认为“兑换方式困难，无法实质运行”。可见，加强对时间银行养老模式的宣传、加大法律保障力度、完善管理方式和存储方式是推行这种模式运行的主要解决的办法。

2.5 居民对时间银行社区循环互助养老模式运行主体的认识

调查显示，居民认为时间银行社区循环互助养老模式运行主体应是政府的占71.05%、民间公益机构的占20.61%、企业主的占8.33%。不同性别、年龄、职业以及收入的受调查对象对这一问题的认知差异不明显。绝大多数受调查对象认为政府应是时间银行养老模式的运行主体，说明民众仍然认为养老问题是政府的主要责任；接近1/4受调查对象认为该模式由民间公益机构运行，是因为时间银行的性质是互帮互助的公益服务，由民间公益机构开展能更好地让更多的人参与进来；少数受调查对象认为企业主应是该模式的运行主体，体现的则是健全、高质量的第三产业性?|完善的养老服务的重要性。综合分析，居民普遍希望时间银行是依托政府主导，社区开展，全社会共同参与的系统性养老服务机构。

3 分析

3.1 加强宣传，转变社会观念，促进时间银行社区循环互助养老模式的推行

调查显示，由于“时间银行”是个引进概念，国内对于时间银行的理论研究还处于起步阶段，多数研究集中在时间银行的观念分析和理论阐述，缺乏对具体实施时间银行的实践指导。很多居民对这种养老服务模式的理念认识存在偏差，观念仅停留在“帮扶老人”这个层面，忽视了志愿服务需求和供给主体的多样化。此外，我国志愿服务队伍的构成局限于少数几个群体中，而且志愿服务对象也只是简单地定义为弱势群体，这种对供需多样化的忽视抑制了中国式“时间银行”的全面、健康发展。建议加大宣传，开展试点，探索建设中国特色“时间银行”，一方面从志愿服务资源供给角度考虑，鼓励各阶层的公众参与到志愿服务事业中。另一方面从志愿服务资源需求角度考虑，了解并最大限度地满足社会各阶层对志愿服务的需求。

3.2 加大政府的支持力度，明确运行主体，保障时间银行社区循环互助养老模式的运行

养老保障服务是政府社会保障的重要工作内容。一是建议政府出台相关激励志愿者参与时间银行的政策措施，保证志愿者能够得到相应的奖励或优待政策。二是加大法律法规的建设。三是增加政府的财政投入。

3.3 健全完善时间银行社区循环互助养老模式运行的体系和管理机制

3.3.1 时间银行志愿服务循环互助养老模式的注册管理方式

①量化方式

劳动不分贵贱，劳动让生活更有价值，每个人的工作价值都是平等的。所以以时间为单位量化志愿服务的价值（1T=1H 注：T表示time H表示 hour）。以时间币的形式储存在“时间银行存储卡”。“时间银行存储卡”里面有储户姓名、签发日期、单位、服务时间、存入支出等，志愿者每次参加完公益活动或志愿服务经核实后由管理人员签名认可，将服务时间（1Time=1Hour）存入服务者的时间银行账户上。

②兑换方式

用时间币的形式进行交换，储户可以采用“时间币”积分形式。积分5分息的形式计算，志愿服务或公益服务越多，积分越多。储户也可以到相关的服务机构或公益机构进行积分兑换。

③激励制度

根据志愿者个人“时间银行”记录和志愿者服务组织的业绩，用志愿服务的积分来进行会员级别的划分。共设置5个星级，分别以200T、500T、1000T、1500T、3000T的标准来进行年度评奖，先从社区再到乡镇、县机构、省国家依次评奖，颁奖。另一方面志愿服务激励机制还必须考虑到志愿者参与志愿服务的复杂动机，根据志愿者的实际需要采取不同的激励措施，以鼓励各年龄阶段的志愿者都能积极参与公益服务，从而保证志愿服务的持续供给。

3.3.2 时间银行志愿服务循环互助养老模式的管理机制

要制定时间银行的服务流程、服务内容、服务标准及服务反馈等管理制度，统一标准。同时，要加强硬件建设，提高社区养老服务管理信息化程度。因为时间银行志愿服务循环互助养老模式是建立在会员可以随时随地进行服务委托和接收任务信息的基础上，因此，要建设一个便捷化、大众化、及时化的信息系统平台，这样会员的时间存取活动才能打破社区的局限。

第9篇

一、银行服务排队情况

总体来看，银行服务排队在全国范围内呈现以下几个特点：

(一)大城市银行服务排队情况比较明显。中小城市和经济不发达地区银行服务排队仅限于特定业务办理时期(如社保资金发放)，平时，客户等待时间基本都在10分钟以内。

(二)银行排长队现象主要集中在业务高峰时段，如水、电、电话、物业等费用缴付高峰期，在央行加息、推出新基金、国债发行、股市高涨时期排队现象尤为严重。

(三)同一城市，排队现象地域特征明显。调查显示，排队现象突出的银行网点主要位于在大型商场、批发市场、居民、学校比较集中的区域。

(四)排队现象行际差异明显。从调查情况看，排长队现象在国有银行较严重，股份制商业银行不太突出，而农村信用社、城市商业银行出现排队现象很少。在同类机构网点中，服务功能健全的机构网点排队现象突出，单一功能的网点不明显。

(五)排队客户群体性较强。一是排队客户办理的业务主要集中在一些业务。二是坚持在银行排队存取款以老年人居多。据一些银行网点反映，老年客户一方面习惯用存折存取，一方面不愿意缴纳借记卡年费，小额存取多数也在柜台办理。三是排队客户普遍对网上银行、电话银行、自助设备等现代交易方式不习惯、不放心、不会操作，情愿排队选择传统的面对面和现金交易。

(六)特殊业务办理消耗时间太长。一些特殊业务如大额现金存取、挂失、开户、购买基金、电子银行签约等消耗的时间比较长，而其他一般业务只需较短时间。调查反映，一般业务办理平均需要1-6分钟，而一笔特殊业务需要10-20分钟，个别长达半个多小时。调查发现，如果客户排在一位需要办理特殊业务的客户后面，就需要等待很长时间。

二、银行服务排队的原因

(一)股市火爆增加银行柜台压力。据某市银行业协会调查，该市股民交易量仅一季度为2298.4亿元，占2006年全年的71.2%，比去年同期的388.4亿元增加1960亿元。由于所有证券营业部都取消了现金柜台，这些股民的存、取款都需要经过网点柜台进行收付，都要到网点开立银证转账账户，而开立这种账户比较复杂，关联度也高，客户不仅提供证券交易保证金号码、身份证、股东代码证，而且还要签订电话银行协议，正常情况下，办理此项业务需20余分钟，如果遇到要件不齐，缺乏金融常识的客户，时间则更长。同时，银行基金业务空前火爆。开立基金同样需要客户带身份证、填写项目比较多的开户书。不仅如此，更有相当数量的客户基金常识非常欠缺，柜员必然要占用时间对其进行解释，此项业务正常情况下大致需要20-25分钟。

(二)银行承担了大量的业务，加剧了银行排队现象。银行承担了大量过去由其他服务部门承担的职能，如工资、交水电费、电话费、有线电视费等，这些大大增加了银行的业务量，加剧了银行排队现象。每月在工资、养老金、低保金、粮食直补金及代收农村电费时段，都会有大量用户集中到前台办理业务，给营业前台带来很大压力。在农村地区，特别是近些年粮食直补资金拨付到农户后，很多农户不接受农村信用社员工的解释，往往在第一时间就要求全部支取并销户，使排长队情况进一步突出，有时甚至出现排队长龙。

(三)客户习惯于传统的业务方式。一是尽管网上银行、电话银行、自助设备等电子银行已经很普及，但是，大部分客户还依然习惯于面对面式的银行服务。二是客户心理安全问题。网上银行怕黑客，电话银行怕截获，信用卡怕盗用，ATM机怕出错成为相当部分客户的顾忌。三是操作问题。网上银行和电话银行所受理的业务主要集中在查询、转账、外汇买卖等方面，而缴费、挂失、汇款、银证通、信用卡等业务上仍未发挥出应有的效能。同时，由于宣传力度不够，除ATM外，客户对电子银行，特别是网上银行和电话银行的认知度和使用率较低。

(四)银行业务流程趋于严谨，延长了业务办理时间。随着传统银行向现代金融机构的转变，风险为本的经营理念深入到银行的各个方面，银行各项业务办理的流程更加趋于严谨，相对于过去办理业务的随意性，业务办理时间有所延长。如，在撤销银行个人账户时，必须需要客户的身份证，填写相应的撤销账户申请，同时账户余额超过一定数额时还需要上级柜员的授权才能撤销账户，而在过去，撤销账户手续，临柜人员就可以及时处理。

(五)银行机构网点整合导致客户和业务量相对集中。某省统计数据显示，从1998年至今，一些大银行分别有10%到30%的分支机构被撤并。近年来，业务熟练的一线人员明显不能满足服务需求。某银行营业网点地处商业繁华区，日平均业务1000余笔，其中，个人业务量非常大，而这个网点共有13人，临柜人员仅仅6个人，人日均业务量近200笔，不仅不能满足客户需求，银行员工压力也很大。

三、各银行营业网点应对措施

从全国的范围来看，各银行网点都非常重视银行服务排队问题，纷纷采取切实可行措施，力争有效化解问题。

(一)在各网点公告繁忙时间，提醒客户避开高峰日期和时段。

(二)发放服务手册，指导客户使用自助设备办理简单业务，有效分流客户。

(三)加大对重点区域网点资源投入，增开服务窗口，延长营业时间。

(四)实行业务分区，将简单业务与复杂业务分开，合理配置服务资源，有效降低客户等待时间。

(五)在各网点配备大堂经理，做好客户引导、业务咨询、秩序维护，以及辅导客户使用机具等工作。

(六)在部分网点试行综合柜员制，即同一柜台既可办理对公业务，也可办理对私业务，提高网点柜台综合服务能力，减轻对私柜台业务压力。同时对业务高峰时点、高峰工作日的网点人员进行弹性调配。

(七)增加便民措施，提高人性化。提供饮水和休息座椅预约放号，以缓解储户等待的焦急感。

第10篇

1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显

调查中显示我行员工队伍年轻化，XXX岁以下青年占我行员工总人数的XX%多，是XXX市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且XX 岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。

我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中X名具有全日制本科学历、X名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。

2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取

我部XXX名XX岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为XX%，具有大专学历的占比为XX%，中专学历的占比为XX%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。

二、青年工作中存在的问题

1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。

2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。

团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。

3、青年工作机制和方法有待提高。

我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时具进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。

三、对于团青工作的几点建议

1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。

团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着XXX行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。

2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。

新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了新世纪青年读书计划、青年论坛等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等;认真做好双推工作，推优荐才，推优入党;加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为XXX行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。

3、加强团干部队伍建设。

第11篇

人民银行：

根据人民银行关于开展疫情期间农村支付环境状况快速调查的通知的文件要求，切实应对返乡探亲潮可能成为疫情防控中的薄弱环节，防控疫情风险发生，认真落实中央和地方党政关于防控力量下沉的部署要求，防止疫情向农村地区扩散蔓延，现将我行疫情期间的农村助农服务点的管理及疫情防控工作情况调查汇报如下：

一、  农村营业网点及助农取款点在疫情期间的基本运营情况；

我行自疫情开始后，相应地方政府的工作要求，为确保不发生集群现象，第一时间对辖内所有服务点下达了停止运营，关门闭户的要求，截止目前我行辖内服务点均未对外开门运行；

二、    疫情期间采取的针对疫情的一些方和措施及有针对性、有成效的金融服务工作措施；

疫情期间，为保证个人安全同时为避免出现大面积的传染事件，我行执行了以下措施：一是我行停止了月例会制度、巡检制度；二是启动了每日一报制度、线上月例会制度、线上巡检制度；三是大力宣传手机银行业务，对有金融需求的助农客户由线下向线上进行引导；四是助农管理员全力协助村委会工作人员对本村村民在疫情期间宣传、管控、治理防控工作进行协助。

三、  农村地区营业网点及助农取款点防控存在的困难及问题；

困难及问题主要反映在以下几点：一是无法为老年村民提供金融服务，由于很多老年人无智能手机，致使无法实现线上支付，在日常消费方面无法进行支付；二是农村大部分客户未开通手机银行，其个人卡未与手机进行勾连，造成无法支付现象；

四、  对疫情期间农村金融环境建设的意见或建议，下一步工作重点；

对于农村金融环境建设的下一步工作重点；一是全面推广线上支付交易、大力推动手机银行业务在农村环境的发展；二是建立线上管理的模式，充分利用微信、云视讯、腾讯视频等工具对服务点进行线上管理，包括培训、宣传、巡检等管理要求；三是加强农村市场的线上宣传场景建设，例如线上宣传片、线上银行、线上金融服务等等，由助农管理员在村内进行客户推荐与宣传。

第12篇

本次调查问卷主要在北京、上海地区发放，持续时间8个月，回收有效问卷1181份。调查涉及中资银行17家，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行；外资银行8家，包括花旗银行、汇丰银行、恒生银行、渣打银行、荷兰银行、德意志银行、东亚银行和星展银行。

被调查者特征

本次调查为抽样调查，被调查者特征可反映出当前参与银行业消费的人群特征。被调查者特征分析如下。

性别分布

与上年相比，男性被调查者与女性被调查者之间的差距更为明显，尤其是外资银行男女之间的差距更大。似乎说明，在使用外资银行的服务上，男性更容易接受也更为积极地进行了尝试。被调查者性别分布见附图1。

年龄分布

与上年调查结果相同，无论中资银行还是外资银行，21～30岁年龄段人群是参与银行业消费的最主力人群。相对来说，除20岁以下人群外，各年龄段人群参与中资银行服务的比例趋同，而在外资银行方面，主要是21～40岁年龄段的人群。样本在6个年龄段的分布见附图2。

月均收入状况

选择中资银行和选择外资银行被调查者的家庭月均收入特征明显不同。选择中资银行的，主要是月均3000～8000元的中等收入人群。而选择外资银行的，四成多是1.2万元以上的高收入家庭，高收入人群更青睐外资银行。被调查者月平均收入状况见附图3。

存款需求仍占主流

大众对银行金融服务的需求主要集中在存款业务，其余依次是购买基金、办理信用卡和购买银行理财产品等，见附图4。

分析显示，男性消费者更倾向于办理黄金、外汇、股票和基金等投资型业务，而女性消费者则更多购买银行理财产品、保险和办理信用卡等低风险业务。

在银行购买银行理财产品和基金的人数与其年龄成正相关关系。而办理信用卡的人数40岁是一个分界点，之前逐步上升，之后逐步下降。21～30岁正处于购房、买车、生育期，这一年龄段的人群办理贷款业务最多；31～40岁家庭稳定、事业小有成就，开始考虑养老、医疗等问题，在这个年龄段购买保险的人最多。20岁以下人群处于敢打敢拼的阶段，更多办理券商业务，而60岁以上人群更多希望参与银行的综合理财服务。

随着人们收入的增多，资产不再仅限于存款，而更多开始选择投资黄金、银行理财产品、股票和购买保险等。中等收入人群更多选择投资基金来进行资产的保值增值，而高收入人群对银行提供的综合理财服务需求很大。

信誉至上

被调查者选择银行的主要考虑因素依次是信誉、网点便利性、服务和产品适合度，见附图5。事实上，目前银行的服务和产品同质化现象非常严重。要赢得更多民众的信赖，银行在软件上须建立和维护自身信誉和品牌，在硬件上要建立更广泛的网点以适应工作节奏加快的现代人群。

相对来说，男性更多考虑网点便利性和服务；女性更多考虑信誉和产品适合度。年长的人更注重银行的信誉；21～50岁年龄段的人群工作繁忙、时间宝贵，更多关注银行的网点便利性和服务；20岁以下和61岁以上的人群则更注重产品适合度。中高收入人群对银行服务和产品适合度的要求较高。

银行满意度指　数排名

第13篇

，全国公务员公同的天地涉及我省市的个县（市、区）。到年底，已累计完成造林面积万公顷，提取世行贷款万美圆。世行贷款造林项目历经年，尽管每一期项目的具体目标有所不同，贷款的条件和转贷渠道也有所变化，但总体来讲，项目建设不仅加快了河北省速生丰产用材林工程的建设进程，储备了大量用材林资源，而且对改善生态环境、促进农业产业结构调整和农民脱贫致富产生了深远的影响。同时，借鉴世界银行管理办法形成的一套行之有效的工程造林管理经验，对于我国加入后在造林管理上与国际接轨，具有十分重要的意义。

一、项目建设的成效

（—）增加了森林资源。按照项目的既定目标，一、二期项目主要是发展速生丰产用材林，三、四期项目除发展部分速生丰产用材林外，发展部分经济林，以帮助农民在短期内实现脱贫致富。间完成的万公顷造林面积中，速生丰产用材林万公顷，名、特、优、新干鲜果经济林万公顷。根据幼林摸底调查结果，一、二类林面积达到以上。世行贷款造林项目的实施，为我省实现造林面积和林木蓄积双增长做出了积极贡献。首先，增加了项目区的林木资源，使世行贷款造林成为我省速生丰产用材林建设的主体工程；第二，使项目区的森林覆盖率平均提高了个百分点，其中一期项目平均提高个百分点，二期项目平均提高个百分点，三期项目平均提高个百分点；第三，上述完成的万公顷速生丰产用材林，按每年每亩平均生长一个立方米计算，可持续生产万立方米的木材，将有效地缓解我省木材短缺等诸多问题。同时完成的万公顷干鲜果品经济林，进入盛果期后每年可生产万吨的干鲜果品。

（二）促进了农业发展。世行贷款造林项目区主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山贫困山区的个县（市），项目的造林地重点利用的是各河流两岸多年滚动形成的沙荒地以及进一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的两岸和故道，一直是我省平原农区遭受风沙危害最为严重的大沙区之一。针对这一问题，世行贷款造林项目开发改造沙荒、沙滩地万多公顷，新打机井眼，修渠公里，整修道路公里，使沙荒地变成了林茂粮丰的稳产田，并涌现出永清、安次、定洲、新乐、大名、临漳等一大批治沙造林先进典型。世行造林项目的实施，有力地促进了农业发展。第一，栽植的树木防风固沙改善了生态环境。据河北农业大学在本项目中持续年的关于杨粮间作的林木生长效应、农田小气候效应、农作物产量效应和杨粮间作的生理生态学基础等方面的科学研究，杨粮间作使农田小气候发生了明显的变化，毛白杨幼林（）可以使农田平均气温下降度，平均相对湿度提高—个百分点，平均风速降低—。第二，小气候的改善提高了粮食单产。在上述条件下，间作物亩产可比对照提高。第三，项目建设增加了耕地面积。在山区，世行项目坚持以项目村为单位，按流域进行综合治理，凡在度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平阶（围山转）或鱼鳞坑整地、品字型栽植等措施营造防护林、用材林、经济林。此举在控制水土流失的同时，每亩一般还可开发出—成的可耕地；在平原区，则通过开发沙荒增加了耕地面积。大名县在境内条古河道形成的条大沙带范围内（沙荒和流动沙地占以上）营造间作式速生丰产用材林万亩，通过开发改造沙荒增加农业种植面积万亩，林地间作小麦增加产量万公斤、花生万公斤。

（三）提高了农民收入。据有关方面测算，目前农民在高产稳产田上种植农作物，两茬纯收入每亩也不足元，而世行项目的实施，大大提高了农民收入。首先是营造林木的直接收入。世行贷款造林一、二期项目，重点分布在中南部平原农区，其土地资源主要是沙荒地和次耕地。实行林粮间作后，由于农民的耕作对林木起到了以耕代抚的作用以及林木的边行优势效应，使毛白杨的平均单株材积生长量比相似条件下的毛白杨纯林提高—。保守一点，按每亩每年生长一个立方米计算，每亩每年仅林木一项就可增加收入元；其次是间作的农作物增加的收入。沙荒地开发后仅种植花生一项，每亩可收获多公斤，折合人民币余元，同时，次耕地改造后，农作物产量至少可增长倍。截至目前，定洲市共完成项目造林万亩，仅间作物一项平均年增加小麦、花生作物产量万公斤，增加收入多万元。永清县、安次区在沙荒次耕地发展的万亩速生丰产用材林，同样取得了显著的效益。第三是发展经济林增加的收入。三期项目重点分布在山区县的贫困乡村，自年实施以来，在以项目村为单位按流域进行全面治理的同时，重点发展名、特、优、新及有市场前景的热杂果经济林，目前已涌现出临城的围场、赞皇的花木、涿鹿的赵庄、丰宁的两间房、承德的东窝铺等项目示范村。以东窝铺村为例，全村总面积万亩，其中山场面积万亩。全村辖个村民小组，户，口人，分别散居在东西两条沟，交通不便，人均收入不足元。实施世行项目后，共整地造林余亩，栽植各种果树万株，并完成退耕还果多亩，老果园改造亩，果树高接换头万株。人均栽植优良新品种果树株，—年进入结果期后，仅此一项就会远远超过其人均收入元的目标。

世行项目建设的成功经验，有力地说明了世行项目造林在改善生态环境，优化产业结构，以及促进农业增产、农民增收方面的重要意义。从某种意义上讲，一些项目村的林业发展模式，亦是县域农村经济发展的方向。

二、项目建设的成功经验

（—）加强组织领导。发展速生丰产用材林，解决木材供需矛盾，是国民经济发展的需要，亦是各级政府的责任。同时利用世界银行贷款发展速生丰产林的管理是严格的、科学的、也是非常复杂的，它不仅涉及林业技术和资金财务管理，还涉及有关政策和广泛的群众工作。因此，每期项目开始前，省、市、县各级都要根据工作需要，由主管领导牵头，吸收林业、财政、计委、土地、审计等有关部门参加，建立健全各级项目领导小组，切实加强对项目建设的领导和协调工作；并在领导小组下设项目办公室，配备精干的技术和专门财务人员，具体负责项目的实施工作；同时，聘请教学、科研、种苗、森防等单位的科技人员组成科技支持组，使项目建设可以随时得到技术咨询和指导。

（二）周密组织实施。在项目建设的准备阶段，首先要自下而上以政府名义提出参加项目的申请并履行相应的承诺，同时开展项目的可行性研究和以项目县为单位的造林总体设计；在项目生效启动前，要编制严密的生产计划和资金计划，制定项目的实施细则、造林技术模型、施工设计方法、检查验收办法、会计核算办法、提款报帐办法等规章制度，作为各级政府及其有关部门间共同遵循的准则，使每个环节都有章可循，有效地避免了主观随意性；在项目实施过程中，严格执行生产计划、资金计划和以保证质量为核心的检查验收制度、报帐拨款制度，做到按规划设计，按设计施工，

按标准检查验收。凡是无造林设计、造林成活率不达标、不符合造林标准要求的，一律不予验收、不予报帐、不予拨款。

（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接关系到项目建设的质量。为此，项目建设中突出抓了以下几个方面：一是使用良种壮苗。当前造林靠壮苗，长远发展靠良种，良种壮苗是造林工作的基础。据调查，用材林良种的蓄积生长量较之一般品种可提高—。因此，各项目县以国营苗圃为中心，推行了“定点供种、定点育苗、定点供苗”的三定育苗办法，不仅保证了所需苗木的数量和质量，更重要的是解决了良种的推广落实问题，确保了林木的速生丰产。特别是在三期项目中，良种使用率普遍达到了百分之百。二是推广适用技术。针对我省十年九旱特别是春旱的特点，在项目造林中大力推广了“生根粉、抗旱保水剂、地膜覆盖”三项技术。在⒐我省连续两年遭受特大干旱的情况下，项目区由于采取了上述三项保证措施，造林成活率仍然达到了以上。三是加强科研和推广工作。世行项目实施后，先后开展了杨树优良无性系选择和推广、落叶松良种引种和推广、项目实施效果监测等十几项科研推广课题，并及时将阶段性成果组装配套运用到项目建设中，取得了良好的效果。四是加强技术培训。为提高项目区农民的技术水平，省市、县、各级都制订了详细的培训计划并采取电视台讲座、发放录制光盘、编制小册子、现场参观考察、地头直接演示等多种形式不定期地对农民进行培训。三期项目实施三年来，仅省级就向市、个县、个乡（镇）、个项目村发放各种小册子、光盘、录象带等余册（盘）。

（四）建立健全经营管理机制。经营管理机制是项目建设成败的关键。世行项目实施十年来，经过不断地探索和改进，逐步形成了一整套完善的经营管理机制。一是资金管理报账制。报帐提款程序是每年春季造林结束后，经专业队伍全面进行检查验收，由县（市）林业世行贷款项目办公室组织，按小班、树种，逐村、乡汇总报帐单据，经县（市）财政授权提款人签字，逐级上报到财政部和国家林业局，然后，按规定办理有关提款报帐手续。报账制的优点在于，资金投入同造林成效直接挂钩，有效地避免了资金投入的风险，保证了投资效益最大化。二是经营模式多样化。项目造林以村为单位，进行统一规划，统一施工，项目完成后根据农民的意愿，实行分户经营、股份经营或集体经营。但无论采取什么经营方式，其收益的大部分要归属农民。三是项目造林合同制。具体要求是，无论采取什么经营方式，都要签订土地承包（拍卖）经营合同。合同中要明确自主经营内容，权、责、利、义务、责任以及土地承包使用年限，土地承包（拍卖）使用年限不少于年。同时要明确经核算和债务分割双方确认的承贷数量、还贷年限、还贷计划等。合同制的应用，将农民的责权利紧密结合在一起，大大激发了群众造林护林的积极性，保证了项目建设的成效。

在项目建设中，各级项目办都注意用社会林业、混农林业、立体林业等现代林业模式和观念指导实际工作，在保证林木速生丰产的前提下，千方百计的提高土地利用率和生产力。由于持续地进行了有效的管理，世行造林项目建设取得了显著成绩。其实际意义，不仅仅在于高标准地完成了万公顷速省丰产用材林，万公顷名、特、优干鲜果经济林，更重要的是与农业产业结构调整相结合，对农民脱贫致富起到了积极的推进和有效的示范带动作用。同时，借鉴和推行了世界银行的科学管理方法，在资金管理上坚持“投入有偿制、支付报帐制、使用专项制”，对于习惯了拨款造林粗放管理的干部群众来讲，约束当中潜移默化地使人们增强了质量意识、还贷意识、责任观念和效益观念，较好的遵循和实践了林业改革思想，是林业管理水平提高的重要体现。

三、存在的问题和对策

（—）存在的主要问题。林业世行项目实施情况总体上是好的，但有些地方还不同程度的存在着一些问题，这些问题如果得不到很好的解决，将会影响到已建项目的还贷、在建项目的质量、以及进一步的引进和利用外资问题。

⒈责任意识不强，短期行为突出。有些干部急功近利，

争取项目时积极主动，轻易承诺，但言而无信，一旦项目上马，就觉得万事大吉，于是出现了配套资金不到位，生产管理不扎实，在还贷问题上推诿扯皮等现象。我省一期项目从年开始还贷，按照现在的还贷条件，全省每年平均还贷万人民币。就一个县来讲，每年最多还万，最少还万，且一般都涉及⒍个乡，几十个村，应该说还贷的压力并不是太大，但实际结果却很不理想。在不得已的情况下，省财政采取了财政预算逐级扣款还贷的办法。

⒉工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按项目要求办

事，随意性很大，挪用、滞留资金的情况时有发生；有些地方不注意做深入细致的群众工作，不能很好地研究和落实经营机制，习惯于大轰大嗡式的粗放管理，形成了上边一头热而群众不理解，不支持，存有应付过关的心理，结果是既影响了造林成效又劳民伤财，造成了不良影响。因此，在二期项目实施过程中，不得不中止了几个县项目的执行。

⒊认识不足，配合不够。林业是国民经济的重要组成

部分，发展林业是各级政府的重要职责，并且，世行项目造林不仅仅是林业部门一家的事情，它涉及到技术、政策、土地、扶贫等多方面的问题，以及广泛的群众工作，因此，需要各有关部门的密切配合和大力支持。临城、涿鹿、承德等县，县委、县政府高度重视项目造林，把项目造林作为富民工程、德政工程，作为农业产业结构调整的切入点和农村经济的增长点来抓，积极协调林业、农业、土地、水利、扶贫以及财政等部门，形成了齐抓共管的局面，取得了良好的效果。相比较而言，有些项目县，对项目造林重视、支持和协调不够，工作方法简单，只是林业部门自己在孤军奋战，影响了项目建设的顺利进行。

（二）几点意见和建议

⒈提高思想认识，加强组织领导。扩大对外开放是我省林业建设的一项基本方针。借鉴和利用国外的资金、技术、管理经验是促进我省林业发展的一条重要途径。利用世行贷款造林，一是贷款时间长，二是资金有保证，这既符合林业生产周期长的特点又符合我国社会主义初级阶段的基本国情。目前，我省的世行贷款造林项目已经取得了显著的生态、经济和社会效益，受到了广大群众的欢迎。但是，利用外资（贷款）造林，就其管理上来说是严格和烦琐的并且项目建设的成败，关系到各级政府的国际形象。因此，各级领导一定要充分认识利用外资造林的重要意义，进一步增强质量意识、效益意识和风险意识，切实把项目建设抓紧抓好。当前，各地一定要克服畏难情绪和等、靠、拖的侥幸心理，从维护我省各级政府信誉和林业部门形象的高度出发，切实加强领导，落实责任，强化措施，认真督查，保证在建项目的优质高效，搞好竣工项目的扫尾工作。特别是在一期项目的还贷问题上，要采取目标考核、财政预算统筹安排以及现有幼林拍卖转包等有效措施，按计划完成还贷任务。

⒉严格管理，保证质量。我省世行二期林业项目将于

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一、网上电子银行结算风险类型

网上电子银行结算风险存在于银行及客户通过互联网登陆银行网站办理各项业务活动的始终，网上电子银行会计结算风险也是自始至终贯穿于网上银行业务处理的全过程，我国商业银行结算业务目前所面临的部分结算风险在一定程度上是与网上银行结算有关。从目前网上银行结算的风险类型来看主要有客户自身风险、银行内部操作风险、黑客恶意攻击风险。

（一）客户自身风险。表现形式主要是企业财务管理混乱，岗位职责不清，财务管理做不到相互制约，有的企业所有印章全由会计一人保管，企业对财务事项全权委托会计一人处理，法人对财务事项长期不管不问，涉及签字授权也不看不问，大笔一挥完事大吉，企业自身在管理上的严重缺陷，一旦财务人员有盗窃或侵占等非法手段获得结算资金企图，会通过网上银行则将企业资金转入个人储蓄存款账户等。

该企业在开办企业网银时，会计在法人代表不知道什么是网上银行的情况下取得授权书一人经办，开通网上银行业务后多次使用网上银行转账及汇款，法人代表从未过问。法人代表在不明白网上银行业务情况下就出具了授权书，反映了企业自身在管理上的严重缺陷。同时，也向我们揭示了企业网上银行业务的风险点之一开户环节。作为经办网点，必须严格企业网上银行开户手续，确保企业网银开户资料齐全、合法，避免埋下事故案件隐患。

（二）银行内部操作风险。银行内部操作风险多数来自银行经办人员出于私利，首先经办人员同客户相互之间比较信任，出于营销目的或别的原因，在客户不了解网上银行的情况下向客户营销，之后替客户保管证书，由于风险意识淡薄、疏于管理，出现了内部会计人员利用网上银行盗窃客户结算资金的案件，不仅给造成了损失，也损害了银行形象，给银行结算工作造成不良影响。

（三）黑客恶意攻击风险。具体表现为，一是犯罪分子利用客户疏于防范心理盗窃客户原始密码自助注册网上银行盗窃客户资金。二是利用假网站诱骗客户上当。

二、网上电子银行结算风险成因

网上电子银行结算风险与银行其他风险相比具有复杂性、隐蔽性、突发性和更大的危害性等特点，其风险形成是多方面的：如银行临柜人员违规违章操作，账务处理程序随意简化，隐瞒问题不及时上报造成重大隐患；银行临柜人员缺乏对网上电子银行结算业务整体性的了解，对一些关键性的环节控制不到位或业务不熟悉；会计人员缺乏对网上电子银行结算风险的研究，忽略重点环节的控制等。从已发生的案例来分析，主要为内部原因和外部原因两方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用网上电子银行结算这一环节，采用隐蔽、狡猾的手法进行诈骗。

1、洗钱。网上电子银行结算不受时间、空间限制，银行在为客户提供方便的同时也为犯罪分子洗钱提供方便，犯罪分子可以在短时间内将非法所得通过网上银行结算在不同账户之间划转达到洗钱目的。

3、盗窃他人密码自助注册。犯罪分子潜伏在银行营业网点，当有人办理开户业务时，记下账号、密码、身份证件，自助注册网上银行盗窃他人资金。

（二）内部原因。主要是银行规章制度不健全及结算人员违规操作带来风险。

1、结算队伍建设滞后。网上银行结算业务量随着经济的发展而迅速增加，网上银行结算管理的任务不断加重，然而专业结算人员素质不高，这种状况，必然削弱网上银行结算管理，成为违章违纪行为经常发生的一个原因。结算人员替客户保管证书，很容易引发网上银行结算风险，这样无形当中增加了经办人员错弊的可能性，同时也为作案人员创造了机会。

2、内部检查力度不够。一些行由于会计检查人员配备不足，会计检查人员水平有限，会计检查辅导内部检查的频率和覆盖面均未涉及网上银行结算，未达到一个合理的水平，无法及时发现网上银行结算工作中存在的问题。

3、重营销轻管理，风险意识不到位。近年来，网上电子银行的营销作为一项指标与支行挂钩，部分营销人员缺乏防范意识，为完成任务指标往往在手续不全的情况下为客户注册网上银行，一旦发生风险无法补救。

三、网上电子银行结算风险的防范措施

（一）客户自身风险的防范。一是在向客户营销时作好调查，企业财务管理情况、企业财务人员电脑水平有多高要了如指掌。二是向客户做好培训工作，一定要教会教懂。三是一定要提醒客户进行必要的风险防范。

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尽职监督Z-作分工、责任不到位。《尽职监督工作管理办法》和各部门制定的尽职监督办法中，对电子银行业务的监督有明确的分工，《中国农业银行运营监管管理办法》(农银规章[2012122号)第二十八条规定“现场监管的主要内容：开、销户，电子银行业务的开户与注册，印鉴管理，业务授权以及挂失、止付、有权机关查询、冻结、扣划等重要业务处理情况”，对运营部门监督电子银行的开户和注册进行了明确；农银规章(20121221号《关于印发<中国农业银行电子银行部门尽职监督工作实施细则>的通知，以下简称<实施细则>》中第七条规定“各支行电子银行部门负责人负责落实辖内尽职监督工作的组织和实施。”同时该文件还明确电子银行业务尽职监管的具体内容，要求支行电子银行部门对电子银行业务进行全面尽职监督。然而在尽职监督实际履职过程中，两部门均未对电子银行业务行使有效的监督与监管，内控合规部门、上级主管部门也未行使再监督，致使电子银行业务监督出现了“谁都管谁都不管”的现象。

尽职监督工作制度执行、落实不到位。首先，学习培训不到位。随着科技水平、同业竞争、实际业务发展的需要，电子银行业务系统、产品、流程变化较快，新业务、新产品层出不穷，文件更新较快、合同文本较多。但在基层行由于职责分工不清，培训、学习不到位，加之无独立的电子银行业务管理部门，业务监督从属于多个部门，导致文件流转不顺畅，如某分行在实施企业网银业务检查过程中，发现企业网银协议就有2006、2009、2012三个合同本在网点同时使用。其次，履职监督不到位，《实施细则》第三十二条规定“现场检查周期、频率及覆盖面为：县(市)级支行电子银行业务主管部门每季度至少对辖内网点机构开展一次电子银行业务现场检查，检查数量不低于所辖网点机构数的50％。二级分行电子银行部门每半年至少对支行电子银行部门开展一次现场检查，检查数量不低于所辖支行机构数的50％。”而在实际执行过程中，一是基层支行分管电子银行业务的个人金融部属于前台业务部门，日常工作侧重于营销和计划任务的分解、统计和调度，对电子银行业务尽职监督疏于管理，同时也未按照尽职监督要求，设立专职尽职监督人员，尽职监督职责无法落实，同时也未向同级内控部门报送监督计划，牵头相关部门对电子银行业务开展监督；运营部门现场监管未将电子银行业务作为必查事项，致使电子银行业务成为监督、监管的盲区。二是同级内控合规部门、上级行涉及电子银行业务监督的部门也未履行再监督职责、对每季未上报尽职监督报告也未过问、督促和落实。三是奖惩考核不到位，上级行电子银行业务部门和本行相关部门考核未将尽职监督工作考评作为职能部门的考评事项，奖惩考核不到位。(四)尽职监督工作协调、沟通不到位。《实施细则》第四十二条规定“各级行电子银行部门要与内控合规部门之间建立日常信息沟通机制，及时相互反馈尽职监督工作中发现的重要可疑信息、重大问题及整改情况。”在实行监督过程中，电子银行部门、运营监管部门、内控合规部门缺乏相互信息交流、缺乏相互配合，相关数据、文件、信息不能相互借鉴利用。

改进尽职监督工作的措施

(一)纠正认识上的偏差．正确理解尽职监督管理工作。尽职监督管理是指各职能部门按照职能定位，对下级行分支机构的对口部门及其经营管理活动进行内部监督的行为，本质上属于管理范畴，是企业董事会、监事会、高管层和全体员工共同实施、旨在实现控制目标的过程；是相关职能部门应当履行的内部控制职责，是职能部门的自我控制和自我约束的要求，也是对条线和同级职能部门监督的要求；是各部门对本条线的机构和员工所进行的内部监管。因此，一方面要认识到尽职监督工作不是某一部门单独的事情；另一方面要充分认识到尽职监督管理工作是“三道防线”的重要组成部分，有着其他工作无法替代的作用，相较其他部门的监督而言，主管部门对本条线业务情况更熟悉，更便于掌握分管业务中存在的隐患，实施风险管控更具有专业性和针对性。

(二)完善相关措施，严格履行部门尽职监督职责。一是加强培训和学习。各级职能部门应组织对《尽职监督工作管理办法》以及各部门出台的实施细则进行认真学习、掌握和落实；各级职能部门要完善岗位职责，落实岗位责任，按尽职监督工作要求明确专人负责此项工作，切实将部门尽职监督工作落到实处，防止尽职监督缺位；完善尽职监督方法，熟悉监督内容、流程和方法，采取现场检查fHtlz现场检查手段，充分利用科技手段和各部门监督成果，提高尽职监督的工作效率，对尽职监督情况定期进行检测、监督、分析和报告。二是加强信息沟通和交流。按照尽职监督管理办法和职能部门实施细则的要求，及时进行信息沟通包括信息沟通机制的建立、现场检查信息的反馈、推动形成监督成果相互确认等；建立监督信息全面共享的信息沟通联系机制和非现场监测报表体系，利用各职能部门系统进行集中监控等多种形式，对各系统数据进行研究分析和日常监测；同时相关部门按历史、现时分类建立文件、合同文本库，以便各级职能部门和网点查阅使用，既可以保持文件文本的连续性，又可以确保其时效性，从而提高尽职监督管理工作的针对性和有效性。三是加强履职再监督。