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第1篇

流行音乐与大学生的关系

音乐通识教育是大学教育的重要组成部分，是关于审美教育、德育教育、人格教育、心理教育、创新教育、素质教育、成功教育、价值教育的全面发展新时期复合型人才的“通才教育”。而在所有音乐形式中，流行音乐这种具有青年文化代表性质的艺术形式和现代大学生尤为亲近。究其原因主要在于流行音乐自身的特点：

1.通俗性流行音乐的内容大多都取材于现实生活，用一句俗语来说就是“接地气”，很多作品以描述普通人的生活和情感为主，其中包含人生的理想、人生的哲理以及对于一些社会认知的现象等。在高校通识教育选修课中，大学生更容易掌握的原因就在于，流行音乐通俗易懂、易学易唱、旋律优美、风格多样，它不像古典和传统音乐那样必须经过专门的技能训练和具备深厚的音乐基础，大学生可以通过体会平淡直白的歌词和丰富的情感，即可理解流行音乐的内涵。

2.情感性德国著名的社会批判理论学家阿多诺认为：流行音乐真实地反映个人与社会的矛盾，是人们宣泄不良情感、消除社会危机和重塑文化民族性的重要渠道。大学生经常承受着各种精神压力和困惑，如就业和恋爱问题、价值取向等，往往无法自我排解。流行音乐所具有的鲜活明快抑或缠绵伤感的旋律，更容易引起大学生的情感共鸣和满足他们的情感需求。

3.时代性如果说古典音乐反映了音乐的艺术高度，那么流行音乐则代表了社会文化的晴雨表。流行音乐在思想观念上和情感上总是紧随时代潮流，契合时代精神诉求。所以每个时期都会产生相应的流行音乐作品，其中都体现和反映了那个时期的社会特点。这也迎合了大学生们追赶潮流、紧扣时代脉搏的文化口味。

4、商业性。流行音乐是现代文明与科技相结合的产物，它与商业性文化娱乐圈活动紧密相连，凭借现代电子信息技术和手段．加上近乎疯狂而频繁炒作的音乐选秀活动，流行音乐强势的市场运作使得如今大街小巷到处都播放着流行歌曲，电视、网络、MP3、手机都成为流行音乐传播的重要媒介。这对身处网络化、信息化时代的大学生来讲，无疑都是无法抗拒的。

高校流行音乐通识教育的现状

1.紧缺的教学资源相关流行音乐开设的通识选修课程不足，全校范围内出现供不应求的情况。由于缺乏独立的教育教学组织，承担教学任务的艺术类教研室基本都挂靠在专业学院。另外，在专业学院的教师由于受专业教育和传统教学方式的影响，很难适应非专业学生的学习特点和实际要求，特别是对当代流行音乐没有系统的学习和研究，导致课程内容的浅显化。

2.灌输式的教学方法教师教学以知识灌输为主，学生被动听讲，教学方法的枯燥和单调性，削弱了学生参与互动的能力，逐渐失去了对流行音乐学习的兴趣。

3.单一的成绩评定我国现行的通识选修课程考核大多以知识考试方式为主，侧重于对学生知识面或知识记忆能力的测评，基本上还是沿用期末测试题等进行以知识记忆为主的考核，计分方式为百分制。事实证明，对于像流行音乐教育这类理论与实践相结合的活性动态课程，并不只能通过理论的纸质考核才能显现学生的学习状态与成绩水平。

高校流行音乐通识教育的教学反思

在强势的大众传媒疯狂倾销的信息时代，为大学生提供另一条接触流行音乐的历史、风格、经典作品、优秀作家、人文思想、社会心理的通道，提升大学生对音乐的感受、体验和认知能力，正是音乐教育工作者的值得思考和研究的课题。

1.树立多元开放的教育理念

不可否认，以往在大学音乐教育占主导地位的古典音乐和传统音乐，它们以深广丰富的创作水准，复杂精妙的体裁结构影响着大学生的精神世界、心理世界、道德世界，甚至还给他们带来无穷的智慧和力量。但流行音乐对大学生产生的影响是客观存在的事实，正如所有的文化形式都存在是否适宜的问题，我们也不可否认流行音乐中有一部分并不适合大学生。不过假如学校音乐教育就此把流行音乐拒之门外，则如掩耳盗铃一般自欺欺人。所以高校音乐教育工作者必须对流行文化有所了解，能知其利弊，辨其真伪。只有在摸准流行文化的脉搏，通过对学生需要的分析，抓住流行音乐中的亮点，找准流行音乐与大学生教育之间的结合点，才能引导学生正确的对待流行文化，创造师生、生生之间的和谐互动。

2.选择具有价值导向的教学内容

流行音乐良莠并存是不争的事实，它的纯度、含金量绝非可与正统音乐相比。音乐教师要精心挑选一些健康向上，适宜大学生年龄特点、身心特点，并且有一定的思想性和艺术性的音乐作品介绍给学生。同时，教师还要提高学生对于流行音乐美丑、优劣的识别能力，形成正确的审美观念。由于流行音乐得到了众多人的欢迎，也就难免被各种力量，尤其是商业和政治所利用，在其推广过程中充斥着无中生有、过度包装、炒作造势和虚假宣传，教师应提醒大学生绝不能随波逐流，媒体中播什么就听什么，社会上传什么就唱什么，而应考虑这些音乐是否适合自己，是否可以丰富自己的人生体验、提升自己的文化素养、滋养独立精神和自由思想[5]。如只是为了追求商业的最大利益化而创作和包装的《爱情买卖》《香水有毒》等流行歌曲，只表现了“卿卿我我”“你情我爱”的简单低俗，对大学生产生了负面的影响。而近年来最受大学生欢迎的歌曲之一《我相信》,以励志色彩的歌词，加上慷慨激昂的演唱，给大学生带来了积极的正能量。此外还有环保主题的歌曲《地球的孩子》爱国主义歌曲《龙的传人》等等都可以作为教学资源，加入到教学内容中，不仅净化了大学生的心灵世界，拓宽了他们的音乐视野，还为校园文化建设注入了新鲜的艺术表现形式。

3.运用参与互动的教学方法

流行音乐之所以是流行音乐，是因为它具有与古典音乐、民族民间音乐不同的特点。所以教学方法也不能照搬古典音乐和民族民间音乐教学的模式。课堂上除教师讲授以外，还应适时地进行课堂讨论，有的章节可以与学生合作讲授（教师引导、补充、点评等）,教学方法应特别注意学生的互动参与性。节奏是流行音乐的核心要素，其节奏规律较其他音乐更为动感，在课堂教学中学生不仅是端坐静听，而要感受律动，让身体参与到音乐摇摆中来。比如，在听赏某些演奏的流行音乐时，学生可以通过多种方式来感受节奏和表现节奏(打出各类音乐的核心节奏或者摇摆身体)，又如在学习流行歌曲的演唱时，要注意现场互动的多样性，包括歌唱者与伴奏者的互动、学生间的互动、师生间的互动等。总之，鼓励学生“动”起来，教学方法和唱、奏、演结合起来，从而使学生更直接的感受流行音乐的魅力。另外，可以在课余时间播放合适的流行音乐作品，培养学生聆听音乐的情趣和习惯，为音乐课堂的教学起到一定的铺垫作用。同时组织开展流行音乐方面的专题讲座、评论、举办流行歌曲比赛等，不仅可以引导学生正确的看待流行音乐，提高他们的审美鉴赏能力，还可以通过丰富的课外实践活动，锻炼他们的舞台表演能力和心理素质，从而提升他们的自信心和实践能力，多方面调动学生学习的积极性和主动性。

4.采用灵活多样的评价方式

评价方式是对事物发展的一种指向，错误和不适宜的评价方式会导致评价对象的异化，继而造成评价结果的不准确。由于流行音乐特有的不拘一格的即兴性，教师对学生学习情况的考核方式也需要灵活多样，不能呆板僵化。比如任课教师在开设流行音乐通识教育选修课之前，自己先编写出具体的教学方案，可以包含流行音乐欣赏、流行歌曲演唱、乐器常识等基本教学目标，再根据自己的教学规划，逐步引导学生欣赏流行音乐、掌握演唱方法、认识和了解各种乐器，进而领略流行音乐的美。在整个课程的实施过程中，教师应该通过观察、访谈等方式记录学生对于音乐理解的变化，并将报告提交教务部门，为下一次通识教育课程作出参考。另外，期末考核方式可以采用唱、奏、演等非纸质显现形式，也可用论文写作、题目问答等方式给予学生成绩评定。

美国教育家雷塔克曾说过：“只有教师在教学过程中以自己的独特方式寻找自己道路的时候，教育才能成为艺术，才会有高质量”。高校音乐教育工作者应充分利用流行音乐这一深受大学生喜爱的教学资源，结合切身的教育教学实践，不断反思自身的教学行为和方法，以具有艺术魅力的教学影响力，培养出爱国荣校的当代大学生。

参考文献：

[1]樊蕾.高校流行音乐选修课的教学改革与创新科技信息[J].2010,5;131.

[2]赵斌.大学音乐教育中流行音乐的重要性[J].北方音乐2015(24);31.

[3]陈智慧.流行音乐的强势与大学生的成长当代青年研究[J].2010(1);56.

[4]董莉,杨颖,斯芸,刘龙,张劲梅.高校通识教育选修课教学探讨[J].大理学院学报2014(11);85.

第2篇

摘要：对银胶菊PartheniumhysterophorusL。在耕地、草地、疏林及公路旁4个入侵生境中的种群密度、花序数量特征、种子产量、种子千粒质量等进行了调查分析。结果表明：不同生境中银胶菊的密度、头状花序数、结实率、种子产量和种子千粒质量存在不同程度的差异；密度变化范围为（10±2）￣（80±24）株／m2；头状花序变异范围为（2618±843）￣（14539±3296）个／m2；平均结实率为（43·8±5·6）％￣（82·5±2·2）％；平均种子产量的变异范围为（10308±1036）￣（60361±14661）粒／m2；种子千粒质量为（0·34±0·06）￣（0·46±0·01）g。其中，生于公路旁生境的种群，密度最大，但结实率和种子千粒质量最小；生于耕地和疏林下的种群，密度较小，但结实率和种子千粒质量却最大。根据繁殖特征，探讨了银胶菊在不同生境中的入侵能力与适应性。

关键词：银胶菊；入侵生境；开花结实；繁殖特征

植物产生种子数量的多少反映其对环境的适应方式以及环境对其有性生殖的影响［1］。光照、温度、土壤等不仅影响植物生长，也能影响植物开花数量、结实率、种子质量等各项繁殖特征。繁殖特征和入侵植物的入侵能力密切相关［2］。通常成功的外来种都有很强繁殖能力，能迅速产生大量的后代，如有很强的营养繁殖能力，能由碎片长成植株［3］，能一年多次开花，产生大量的种子与幼苗［4－5］。种子产量的多少对植物是否有足够的种子经散布后形成土壤种子库，度过不良环境，在适宜条件下补充幼苗库，保护种群的稳定或进一步发展具有重要作用［6］。研究入侵植物在不同环境中的繁殖，可为认识入侵植物的生物生态学特性，为进行控制和防除提供依据和资料［6－7］。

银胶菊PartheniumhysterophorusL。，为菊科外来入侵植物，是国际性大毒草，原产中南美洲［8］，生长迅速，繁殖力强，极易扩散成为优势杂草。已入侵南非、印度、中国南部、澳大利亚及南太平洋［9］。在我国，云南、贵州、广西、广东、山东、福建、香港、台湾等省均受到了银胶菊的入侵和危害［10－12］，其入侵生境广泛，包括公路旁、耕地、弃耕地、草地、疏林等。本文主要通过野外调查银胶菊在耕地、公路旁、疏林下、草地4个生境中的种群密度、开花结实等特征，比较分析其对不同生境的入侵能力和适应性，对进一步认识银胶菊的入侵机制，进行控制和防治提供基础资料。1研究地自然概况

研究地位于广西临桂县柚子湾（109o45′E，24°18′N，海拔200m）。年平均气温19℃，夏季气温30℃以上，偶有40℃，冬季气温4￣8℃，偶有－1℃，年均降水1900mm，全年无霜期309d，属中亚热带季风湿润气候区。研究样方设在耕地、草地、疏林、公路旁4个生境中。

2研究方法

2008年9月，在银胶菊种子成熟时，对其种群进行种子生产特征的研究：在4个生境中，选择银胶菊较为均匀的地段，各设置6个1m×1m的样方，测定种群密度，并以头状花序为单位（每一头状花序含能产生种子的小花5枚），统计样方内银胶菊的头状花序数目，种子成熟时，在每一样方内随机选取100个头状花序，计数其成熟种子数，计算结实率（结实率＝成熟种子数／小花数），以此推算样方内种子产量。并测定各个样方的种子千粒质量（精度为0·0001g的电子天平）。所得数据用SPSS13·0统计软件中One－WayANOVA分析，统计数据用平均值±标准误表示。

3结果与分析

银胶果期较长，一般4￣11月。头状花序白色；中央的管状花假两性，不结实；舌状花为雌花，位于头状花序边缘的5个角处，一般5枚，大多能结实；种子为鳞片所包，舌状花冠宿存。在不同生境中种群密度、头状花序数量、结实率等均有一定差别。

3·1种群密度

在耕地中的种群密度为（10±2）株／m2，在疏林下的种群密度为（19±3）株／m2，此二者无显著差异（P＞0·05）；在草地和公路旁的种群密度最大，分别为（73±25）株／m2和（80±24）株／m2，此二者也无显著差异（P＞0·05）。但前二者和后二者之间却有显著的差异（P＜0·05）。在有光照时，银胶菊的种子发芽率可达75％，低光照时发芽率显著降低50％［8］。所以，在耕地和疏林中，光照条件受到作物和树木的影响，种子萌发率下降，出土幼苗数量少，所以形成的种群密度小；而在草地和公路旁，属于开阔地段，光照条件好，种子萌发率高，幼苗数量多，形成的种群密度大。光照影响银胶菊种子萌发率，进而影响种群密度。

3·2分枝数与头状花序

4个生境的植株分枝数依次为草地（192±43）个／m2、耕地（85±12）个／m2、公路旁（56±8）个／m2、疏林（39±4）个／m2（见图1）。

产生的头状花序，也是草地最多，为（14539±3296）朵／m2；其次是耕地，为（10298±1745）朵／m2；公路旁为（5324±1208）朵／m2；疏林下最少，为（2618±343）朵／m2（见图2）。银胶菊虽然在草地上的种群密度与公路旁的种群密度接近，但其植株分枝数和头状花序数却比公路旁的明显多（P＜0·05）。而耕地中的种群密度与疏林下的接近，但分枝数和头状花序却明显比疏林中的多（P＜0·05）。草地上的头状花序数与耕地的差异不显著（P＞0·05），而与公路旁和疏林下的均有显著的差异（P＜0·05）。

3·3结实率与种子千粒质量

种群结实率（见图3）在草地上、耕地中、疏林下无显著差异（P＞0·05），分别为（80·9±3·2）％、（82·5±2·3）％、（82·5±2·4）％；而公路旁的仅为（43·8±5·6）％，与前三者相比较，具有极显著差异（P＜0·01）。在种子千粒质量（见图4）方面，草地上、耕地中、疏林下的种子千粒重量也无显著差异（P＞0·05），分别为（0·43±0·01）g、（0·46±0·01）g、（0·46±0·01）g；而公路旁的种子千粒质量为（0·34±0·02）g，与前三者具有极显著差异（P＜0·01）。草地上、耕地及疏林下光照条件虽然不同，但三者土壤肥沃程度和含水量较一致，而公路旁光照条件与草地上一样属开阔地段，光照充足，但土壤较前三者贫瘠且含水量少，可见土壤条件是影响银胶菊植株结实率与种子质量的重要因子。

3·4种子产量

草地上的种子产量最大，为（60361±14661）粒／m2，其次是耕地上，为（42085±6418）粒／m2，二者无显著差异（P＞0·05）；疏林下和公路旁最少，分别为（10805±1489）粒／m2和（10308±1636）粒／m2，此二者较接近（P＞0·05），但与前二者相比，差异显著（P＜0·05）。虽然结实率接近，但草地上的种群与耕地上的种群的头状花序数较疏林下种群的多，所以种子产量较之高。

而与公路旁相比，结实率和头状花序数均较公路旁种群的高，种子产量也极大地高于公路旁的种群。

可见，种子产量与头状花序数和结实率都密切相关。

4讨论

银胶菊作为一种入侵性极强的外来种，入侵人为干扰比较严重的生境中，在不同生境中的种群密度、开花结实、种子产量等表现出不同特性，具有对各种不同环境的适应能力。温度影响银胶菊的开花和结实，夏季的开花和结实量大于冬季［13］。An－napurna＆Sing通过盆栽试验表明，不同性质的土壤影响银胶菊的种子产量与质量，在粗糙的土壤中，银胶菊种子轻且数量多，而在粘土中种子数少且重［14］。在本文研究的4个生境中，草地上光照充足、土壤水分和养分较好，银胶菊种子萌发率高，幼苗多，形成的种群密度大、分枝数多，进而头状花序数量多，再加上结实率高，所以种子产量也高。在草地上，银胶菊具有很强的入侵优势，在澳大利亚和新西兰，银胶菊入侵大片的草地，影响草场的生产，给牧业带来极大的负面影响［15］。在耕地中，银胶菊受到人为干扰严重，与农作物竞争、经常被除草等，种群密度最小，但土壤水肥良好，加上后期农作物被采收，种间竞争减少，产生的分枝数多，头状花序数量多，结实率高，因而种子产量也高，仅次于草地上的种群。由于具有长久性的土壤种子库［16］，在耕地中形成强大的土壤种子库，一旦耕地疏于管理，便会很快暴发，侵占耕地，例如在印度，银胶菊入侵侵占了近30万公顷的土地，其产生的花粉，能够抑制其它作物的授粉，引起作物减产40％，给农业带来极大的危害［17］。在疏林下，银胶菊种子在低光照时萌发率下降［8］，产生的幼苗少，形成的种群密度相应下降，植株分枝数减少，产生的头状花序也少，种子产量降低。不过在疏林下的结实率和种子千粒质量与草地上的种群及耕地中的种群的结实率和种子千粒质量却相近，无显著差异，表明结实率和种子质量不受光照的影响。全光照时银胶菊种子萌发率高［8］，在公路旁，光照良好，种子萌发率高，产生的幼苗多，形成的种群密度最大，然而，由于土壤干旱贫瘠，使分枝数较少，形成的头状花序数少，再加上结实率低，造成公路旁的种群种子产量最低。此外，除结实率低外，公路旁的种群种子千粒质量和另外三个生境相比，有着极其显著的差异，表明了土壤是影响银胶菊种子产量和质量的重要因素。

通过不同生境的开花和结实比较研究，光照影响银胶菊种子萌发，影响幼苗生成，进而影响种群密度，再加上土壤质地和水分等各种因素，植株的生长、分枝数等受影响，其开花数量和结实率，最终影响种子产量和质量。银胶菊在4个生境中产生头状花序变异范围为（2618±843）￣（14539±3296）个／m2；平均结实率为（43·8±5·6）％￣（82·5±2·2）％；平均种子产量的变异范围为（10308±1036）￣（60361±14661）粒／m2；千粒质量为（0·34±0·06）￣（0·46±0·01）g。如此大的种子产量，保证了其有足够的种子形成土壤种子库，又由于其种子可不经休眠就能萌发长成幼苗，也可经过长期长眠达到较长的寿命，使其既能在条件适宜时萌发，很快形成种群，又能在环境不宜时，度过不良环境，保护种群的稳定或进一步发展。繁殖特征和入侵植物的入侵能力密切相关［2］。

第3篇

一、男女生成绩现状对比

本人抽样调查了某校部分学生今年的高考成绩如下表:从上表可知数学成绩人平分男生优于女生,但总体成绩基本上是平衡的。由此可见,男、女生在平均智商方面显然无显著差异,但在智能品质和类型上则存在着一定的差异。那么该怎样正确对待性别差异而使女生学好数学?

二、男、女生在智力因素上的差异

在感知觉方面,女性的感受性较高,触觉、嗅觉较敏感,听觉能力较强。男性则视觉能力较强。由于具有较强的视觉空间能力,男生的空间表象能力优于女生。在记忆力方面,女生一般偏重于机械记忆和形象记忆。男生则倾向于理解记忆和抽象记忆。在注意力方面,女生的注意力多定向于人。男生的注意力多定向于物,并且喜欢探究物体内部构造的奥秘。在思维品质上,女生由于有较强的形象记忆和机械记忆。而偏向于形象思维类型,主要依靠表象间的类比和联想,富于想象力,但思维的灵活性不够,理解力较差。男生偏向于抽象思维类型,主要依靠概念进行判断和推理,有较强演绎、归纳能力,思维的灵活性较好,理解力较强。在思维方式上,女生倾向于模仿,处理问题时注意部分和细节,但对全局与各部分之间的关系把握较差。男生独立思考较多,分析综合能力较优,处理问题时较为重视全局与各部分之间的联系,但对细节注意不够。

由于在智能品质和类型上男、女生之间存在着上述差异,而数学学习则需要较强的抽象思维能力,空间想象能力及思维的灵活性和理解力,这些智力品质正是女生较薄弱的方面,这是造成男、女生数学成绩分化的重要原因。

三、男、女生在非智力因素上的差异

在兴趣方面,在兴趣的倾向性上男生明显爱好科学,喜欢各种科学书报,积极参加课外科技活动。女生则多半对小说、电影、音乐、舞蹈感兴趣。在性格特征方面,女生在守纪律、勤奋、认真、细致、踏实等性格特征方面优于男生;而在坚持性、顽强性、自制力、情绪稳定性、自信心、独立性等性格方面不如男生,而后面的几项性格特征恰恰是在解决难度较大的数学问题时极其重要的。所以随着年级的升高,学习难度加大,男、女生数学学习成绩的差距在扩大。

四、因材施教,提高女生的数学学习效果

性别差别是客观存在的。女生在数学学习中往往处于落后的地位。如何根据女生的心理特点,发挥女生的优势,提高女生的数学学习成绩,本人从教学实践中体会到应从以下几方面入手:

1、帮助女生提高自信心,发挥非智力因素的作用

在教学中要有意识地介绍杰出女性的事迹,为学生树立榜样,让学生坚信女性在各方面的才华都不亚于男性。同时要帮助她们学会正确的归因。学会正确地分析和评价自己,树立自信心。另一方面采用正确的学习方法,重视理解,分析推理。另外在平时的教学中帮助培养她们的独立性、自主性及坚强的意志、毅力等在创造性活动中起主导作用的非智力因素的品质。

2、加强对女生抽象思维能力的培养

由于女生抽象思维能力发展水平相对较低,在理解数学概念时易发生困难。教学中要注意充分发挥形象思维的优势,使抽象的概念形象化,促使从形象思维到抽象思维的提升。从而让理解更加深刻。如函数的奇偶性,就可以先从直观形象的函数图像入手,通过“如何用数学语言描述这种对称性?”让学生在概念的归纳过程中加强对女生抽象思维能力的培养。

3、创造积极轻松、平等的课堂气氛,鼓励积极思考、质疑问难。

现代心理学认为,学生只有在民主平等的教育气氛中,才能迸发出想象力、创造力的火花。可见,创造良好的课堂心理气氛有赖于教师对待学生的公正和平等。教师要尊重、关心每个学生,让每个学生都能获得同样的地位和机会。尤其要注意多给那些自卑感强有后进女生崭露头角的机会,以增强她们学习的自信心。如果每个学生经常感到教师对她的关心、尊重,便会迸出蕴藏在自身巨大的学习力量,便会在和谐的气氛中学习知识、发展能力,形成健全的人格。

4、重视发散、聚合思维训练,提高思维品质

第4篇

2000年，我从大学毕业进入一家会计师事务所工作。作为一名会计专业的学生，对于注册会计师的向往就如同普通运动员想进国家队一样。所以，从大三暑假开始我就铆足了劲准备CPA考试。每天十几个小时的学习时间，不仅没有让我感觉痛苦，反而成为我人生中最充实的一段日子。参加工作后，一边工作积累经验，一边努力学习，继续着我未完的CPA梦想。很幸运，2001年我通过考试，成为了一名注册会计师，工作也开始步入正轨，从小企业到大企业，从负责一部分到负责全盘审计，从商业到制造业，在一点一滴的成长中我感受到工作的快乐。

考试只是一种手段，重要的是准备考试的过程，可以促使自己学习更多的知识。2001年结束CPA的考试后，我开始考虑自己的下一个目标是什么，这时候我想起小学时老师带着我们去武汉大学春游的情景，美丽的珞珈山和满园的樱花，让我重新燃起对这所大学的追求。经过比较和权衡，我最终决定报考武大经管学院的MBA专业，既可以保证工作又可以在学习的道路上迈上一个新台阶。但工作之余的兼职学习比在学校里的全职学习需要更大的毅力，每年1月的考试正好也是会计师事务所一年中最忙的日子，我既不想为了学习耽误工作，更不希望因为工作放弃学习。因此，只能抓紧一切可以抓紧的时间。每天坐公汽上班的路上，拿着掌中宝背英语单词；在工作结束后同事们一起娱乐时，我在房间里做习题。在工作的时候专心工作，学习的时候专心学习。经过考试，2005年我终于被录取了，开始了周一至周五上班，周末学习的忙碌的日子。一门课一门课的学习，一个学分一个学分的考试，一直到毕业论文答辩。从2003年开始报考，到2008年拿到毕业证，又是一个5年过去了。

在这几年的备考学习过程中，没有风花雪月，也远离了时尚，错过了很多年轻人应有的乐趣。朋友不理解地说：你看看你的周围，许多研究生毕业了也未必找得到好的工作，你应该学习如何享受生活。但我坚信，一分耕耘一分收获。

第5篇

论文关键词：安徽省中小企业知识产权质押融资模式

在目前经济环境下，解决中小企业融资困难不仅仅是政府保证经济增长的重要手段之一，对于某些中小企业来说更是生死攸关的大事。安徽省中小企业发展起步较迟，速度较缓，相对滞后于周边发达省份，但可以借鉴国内其他地区好的做法，探索出适合本省特点的中小企业知识产权融资模式。

一、三种中小企业知识产权质押融资模式

无形资产质押贷款规定出台10多年来，北京市科委与交通银行北京市分行、湖南省湘潭科技局与人民银行湘潭市支行、浦东新区知识产权中心与工商银行张江支行等进行了积极探索和试点，取得较好效果。

1．北京“展业通”模式

“展业通”中小企业知识产权质押贷款是交通银行北京分行在交通银行“展业通”统一品牌下．向中小企业发放、以企业或企业所有者拥有的知识产权作质押担保、用于满足企业生产经营过程中正常资金需要的一定金额的贷款。该产品由交通银行北京分行主导，协同北京资和信担保有限公司、北京市经纬律师事务所和连城资产评估有限公司于2007年7月共同推出。鉴于担保公司的参与，该模式由担保公司向银行提供担保，企业向担保公司提供知识产权质押作为反担保来获取贷款。该模式是银行主导的一种典型模式，由银行直接定义推出并具体操作。

2．湘潭模式

2006年中国人民银行湘潭市中心支行制订了《湘潭市商标专用权质押贷款管理办法(试行)》，2007年该行又制定了《湘潭市专利权质押贷款管理办法(试行)》。这两个管理办法均适用于湘潭市国有商业银行和城市商业银行。湘潭市的知识产权质押贷款工作是由中国人民银行湘潭中心支行与湘潭市工商行政管理局(地方商标主管部门和湘潭市知识产权局(地方专利主管部门)共同推动的，是自上而下的行政行为推动。在操作程序中，商业银行是贷款的直接受理者和审核者。相关行政主管部门只起到辅助作用

2006年，依据《湘潭市商标专用权质押贷款管理办法(试行)》，毛家饭店和湖南胖哥槟榔食品有限责任公司分别利用商标权质押成功获取了1500万元银行贷款。

3．上海浦东模式

2008年l0月，上海市浦东新区科学技术委员会了《浦东新区科技发展基金知识产权质押融资专项资金操作细则》，依照操作细则，“十一五”期间，浦东新区科技发展基金每年安排2000万元，设立专项资金。专项资金存入上海浦东生产力促进中心在银行的专户，银行按照2～2．5倍放大贷款规模。上海浦东生产力促进中心的专项资金为通过审批的企业向银行提供担保，企业以自有知识产权质押和业主信用为反担保，银行收到生产力促进中心的担保确认文件后，再办理各种贷款手续并发放贷款。

上海浦东生产力促进中心是具体操作部门．该中心在浦东新区市民中心设立了受理窗口，直接受理此类贷款申请。中心收到申请后，会审核申请是否符合规定。必要时会组织浦东知识产权中心等单位对企业提供质押的知识产权进行评估。上海浦东模式是由行政机关推动并在具体操作中起主导作用的一种模式。

二、三种中小企业知识产权质押融资模式利弊分析

交通银行北京分行“展业通”模式是目前国内最成功的模式。这种银行主导业务的模式也是最符合市场经济规律的但是实行两年多来，国内以银行为主导的中小企业质押融资模式仅此一家。该模式的缺点是由于民间担保公司的引入，增加了贷款成本。

湘潭模式通过行政手段推进知识产权融资。金融主管部门虽然制定了较为详细的管理办法．但管理办法中未考虑到如何避免银行在知识产权质押贷款中承担的各种法律风险、评估风险和处置风险，而且具体业务还是由各国有商业银行和城市银行主导。因此，由于知识产权质押贷款的固有风险，各国有商业银行和城市银行缺乏开展具体业务的主动性，导致该模式的效率低下。

上海浦东模式和湘潭模式一样，也是由行政部门自上而下推动的，但两者还是有比较明显的区别。区别之一是浦东模式有财政专项资金作为贷款担保，这就解决了银行的风险问题：区别之二是由于政府部分承担了风险，因此政府部门在贷款审核中起到了主导作用，经过审核的贷款申请，将获得财政专项资金的担保，因此银行发放借款顺利。由此可见，同样是行政推动，浦东模式解决了银行的风险问题，保障了银行的资金安全，行政部门高效运作，可以保证该模式的高效运作。

三、安徽省知识产权融资历程回顾

在知识产权融资方面．安徽省已经进行了有益的尝试。在商标权方面，红星宣纸、洽洽食品、绿宝电缆等中国驰名商标通过省内的担保机构，以商标权质押担保的方式．向银行申请了贷款，总额在1个亿左右。在专利权方面．2008年年初。安徽省科技厅与安徽省工商银行签订《支持自主创新合作协议》。安徽省科技厅向工商银行安徽省分行推荐31家企业35个项目，采取有形资产抵押和无形资产质押组合的方式，申请贷款6．5亿元，其中用于质押贷款的发明专利和实用新型专利71件。2010年1月，安徽省政府颁布了《合芜蚌自主创新综合试验区专利权质押贷款试点工作实施办法(试行)》，帮助拥有自主知识产权尤其是专利权的科技型中小企业缓解资金困难，质押贷款的额度不超过专利权评估价值的50％，一般上限为500万元人民币，贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。为了降低担保机构所承担的风险，该办法设立了风险补偿机制，规定合芜蚌三市市政府设立市级专利权质押贷款风险补偿资金，用于和担保机构共同承担风险。

四、解决安徽省中小企业质押融资难的前提条件

通过财政资金和金融机构的有机结合，集中相关财政资源和金融资源，逐步建立起知识产权融资担保基金，充分发挥财政资金的杠杆效应．更有效运用好这些资金．使知识产权融入经济发展、企业发展的大框架中．值得各级政府和金融部门积极探索。

首先假设一个前提条件．即假设安徽省仿照浦东模式设立专项担保资金．银行按照1：3的比例放大贷款信用额度．并提供一年期贷款。在此前提下，结合本省现状，可以大致测算需要多大规模的担保资金方能有效满足安徽省内中小企业的融资需求。

截至2007年底．全省累计获得授权专利22033件．其中有效专利6438件。在有效专利中，发明专利829件，实用新型专利3468件，外观设计专利2141件。适宜作为质押权利的有效发明和实用新型专利共计4297件。假设全省每年有1％的专利用来办理质押贷款，平均每笔贷款额100万元，则需要担保资金4297x1％xlO0÷3=1432．34万元。

全省现存有效商标4万件，其中安徽省著名商标900余件，驰名商标20余件，同样假设全省每年有l％的商标用来办理质押贷款，平均每笔贷款额100万元，则需要担保资金40000x1％x100+3=13333．34万元。

综上所述，在假设条件下，全省年知识产权担保基金规模在15000万元左右，便可以有效运转起安徽省的知识产权质押融资市场。

五、解决安徽省中小企业质押融资难的实施步骤

全省中小企业知识产权质押融资刚刚起步，还有很多工作需要细化．省内的金融部门和政府相关部门对于该事物也有一个逐步探索与适应的过程。鉴于此，安徽省采取三部走的策略稳步实施，是比较可行的方案。

首先，金融机构和知识产权机构合作展开调查，面向信誉好、实力强的驰名商标和著名商标企业开展知识产权融资试点，需要时可采取组合贷款的形式，增加部分有形资产担保，以降低风险。

第6篇

论文关键词：安徽省 中小企业知识产权 质押融资　模式

在目前经济环境下，解决中小企业融资困难不仅仅是政府保证经济增长的重要手段之一，对于某些中小企业来说更是生死攸关的大事。安徽省中小企业发展起步较迟，速度较缓，相对滞后于周边发达省份，但可以借鉴国内其他地区好的做法，探索出适合本省特点的中小企业知识产权融资模式。

一、三种中小企业知识产权质押融资模式

无形资产质押贷款规定出台10多年来，北京市科委与交通银行北京市分行、湖南省湘潭科技局与人民银行湘潭市支行、浦东新区知识产权中心与工商银行张江支行等进行了积极探索和试点，取得较好效果。

1．北京“展业通”模式

“展业通”中小企业知识产权质押贷款是交通银行北京分行在交通银行“展业通”统一品牌下．向中小企业发放、以企业或企业所有者拥有的知识产权作质押担保、用于满足企业生产经营过程中正常资金需要的一定金额的贷款。该产品由交通银行北京分行主导，协同北京资和信担保有限公司、北京市经纬律师事务所和连城资产评估有限公司于2007年7月共同推出。鉴于担保公司的参与，该模式由担保公司向银行提供担保，企业向担保公司提供知识产权质押作为反担保来获取贷款。该模式是银行主导的一种典型模式，由银行直接定义推出并具体操作。

2．湘潭模式

2006年中国人民银行湘潭市中心支行制订了《湘潭市商标专用权质押贷款管理办法(试行)》，2007年该行又制定了《湘潭市专利权质押贷款管理办法(试行)》。这两个管理办法均适用于湘潭市国有商业银行和城市商业银行。湘潭市的知识产权质押贷款工作是由中国人民银行湘潭中心支行与湘潭市工商行政管理局(地方商标主管部门和湘潭市知识产权局(地方专利主管部门)共同推动的，是自上而下的行政行为推动。在操作程序中，商业银行是贷款的直接受理者和审核者。相关行政主管部门只起到辅助作用

2006年，依据《湘潭市商标专用权质押贷款管理办法(试行)》，毛家饭店和湖南胖哥槟榔食品有限责任公司分别利用商标权质押成功获取了1500万元银行贷款。

3．上海浦东模式

2008年l0月，上海市浦东新区科学技术委员会了《浦东新区科技发展基金知识产权质押融资专项资金操作细则》，依照操作细则，“十一五”期间，浦东新区科技发展基金每年安排2000万元，设立专项资金。专项资金存入上海浦东生产力促进中心在银行的专户，银行按照2～2．5倍放大贷款规模。上海浦东生产力促进中心的专项资金为通过审批的企业向银行提供担保，企业以自有知识产权质押和业主信用为反担保，银行收到生产力促进中心的担保确认文件后，再办理各种贷款手续并发放贷款。

上海浦东生产力促进中心是具体操作部门．该中心在浦东新区市民中心设立了受理窗口，直接受理此类贷款申请。中心收到申请后，会审核申请是否符合规定。必要时会组织浦东知识产权中心等单位对企业提供质押的知识产权进行评估。上海浦东模式是由行政机关推动并在具体操作中起主导作用的一种模式。

二、三种中小企业知识产权质押融资模式利弊分析

交通银行北京分行“展业通”模式是目前国内最成功的模式。这种银行主导业务的模式也是最符合市场经济规律的但是实行两年多来，国内以银行为主导的中小企业质押融资模式仅此一家。该模式的缺点是由于民间担保公司的引入，增加了贷款成本。

湘潭模式通过行政手段推进知识产权融资。金融主管部门虽然制定了较为详细的管理办法．但管理办法中未考虑到如何避免银行在知识产权质押贷款中承担的各种法律风险、评估风险和处置风险，而且具体业务还是由各国有商业银行和城市银行主导。因此，由于知识产权质押贷款的固有风险，各国有商业银行和城市银行缺乏开展具体业务的主动性，导致该模式的效率低下。

上海浦东模式和湘潭模式一样，也是由行政部门自上而下推动的，但两者还是有比较明显的区别。区别之一是浦东模式有财政专项资金作为贷款担保，这就解决了银行的风险问题：区别之二是由于政府部分承担了风险，因此政府部门在贷款审核中起到了主导作用，经过审核的贷款申请，将获得财政专项资金的担保，因此银行发放借款顺利。由此可见，同样是行政推动，浦东模式解决了银行的风险问题，保障了银行的资金安全，行政部门高效运作，可以保证该模式的高效运作。

三、安徽省知识产权融资历程回顾

在知识产权融资方面．安徽省已经进行了有益的尝试。在商标权方面，红星宣纸、洽洽食品、绿宝电缆等中国驰名商标通过省内的担保机构，以商标权质押担保的方式．向银行申请了贷款，总额在1个亿左右。在专利权方面．2008年年初。安徽省科技厅与安徽省工商银行签订《支持自主创新合作协议》。安徽省科技厅向工商银行安徽省分行推荐31家企业35个项目，采取有形资产抵押和无形资产质押组合的方式，申请贷款6．5亿元，其中用于质押贷款的发明专利和实用新型专利71件。2010年1月，安徽省政府颁布了《合芜蚌自主创新综合试验区专利权质押贷款试点工作实施办法(试行)》，帮助拥有自主知识产权尤其是专利权的科技型中小企业缓解资金困难，质押贷款的额度不超过专利权评估价值的50％，一般上限为500万元人民币，贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。为了降低担保机构所承担的风险，该办法设立了风险补偿机制，规定合芜蚌三市市政府设立市级专利权质押贷款风险补偿资金，用于和担保机构共同承担风险。

四、解决安徽省中小企业质押融资难的前提条件

通过财政资金和金融机构的有机结合，集中相关财政资源和金融资源，逐步建立起知识产权融资担保基金，充分发挥财政资金的杠杆效应．更有效运用好这些资金．使知识产权融入经济发展、企业发展的大框架中．值得各级政府和金融部门积极探索。

首先假设一个前提条件．即假设安徽省仿照浦东模式设立专项担保资金．银行按照1：3的比例放大贷款信用额度．并提供一年期贷款。在此前提下，结合本省现状，可以大致测算需要多大规模的担保资金方能有效满足安徽省内中小企业的融资需求。

截至2007年底．全省累计获得授权专利22033件．其中有效专利6438件。在有效专利中，发明专利829件，实用新型专利3468件，外观设计专利2141件。适宜作为质押权利的有效发明和实用新型专利共计4297件。假设全省每年有1％的专利用来办理质押贷款，平均每笔贷款额100万元，则需要担保资金4297x1％xlO0÷3=1432．34万元。

全省现存有效商标4万件，其中安徽省著名商标900余件，驰名商标20余件，同样假设全省每年有l％的商标用来办理质押贷款，平均每笔贷款额100万元，则需要担保资金40000x1％x100+3=13333．34万元。

综上所述，在假设条件下，全省年知识产权担保基金规模在15000万元左右，便可以有效运转起安徽省的知识产权质押融资市场。

五、解决安徽省中小企业质押融资难的实施步骤

全省中小企业知识产权质押融资刚刚起步，还有很多工作需要细化．省内的金融部门和政府相关部门对于该事物也有一个逐步探索与适应的过程。鉴于此，安徽省采取三部走的策略稳步实施，是比较可行的方案。

首先，金融机构和知识产权机构合作展开调查，面向信誉好、实力强的驰名商标和著名商标企业开展知识产权融资试点，需要时可采取组合贷款的形式，增加部分有形资产担保，以降低风险。

第7篇

根据《2017年中科院成都山地灾害与环境研究所考博招生简章》得知，2017年中科院成都山地灾害与环境研究所考博报名时间如下：

报名方式及报名手续

1.报名采用网上提交报考信息的方式。符合报考条件的人员，一般在2016年12月10日—2017年1月30日间登陆中国科学院大学招生信息网填报报名信息(具体时间根据中国科学院大学招生信息网公布时间)，网址：admission.ucas.ac.cn/ 。

2. 2017年1月30日前在网上报名同时将以下报考材料邮寄或送交至研究生部。未在规定时间内提交纸质材料或者未进行网上报名，视作放弃报考。(地址：成都市人民南路四段9号，中科院成都山地灾害与环境研究所，研究生部3-11。邮编：610041，联系人：姚彩云，联系电话：028-85233672)

1)报考“普通招考”类别的考生应在规定的期限内向培养单位提交下列书面材料：

(1)网上报名系统生成的攻读博士学位研究生报名信息表打印件;

(2)两名副教授以上专业技术职称(或相当职称)同行专家的推荐书(附件中下载);

(3)硕士课程成绩单和硕士学位证书复印件(报考秋季入学博士的应届硕士生，在报名时可先提交硕士生学生证复印件，并在入学前补交硕士学位证书复印件);

(4)有效证件复印件(居民身份证或军官证、护照、港澳台身份证);

(5)同一底片的一寸免冠照1张;

(6)硕士学位论文和论文评议书(应届硕士生可在2016年5月底前提交);

(7)以下考生还须出示人事档案所在单位人事部门开具的同意报考证明，证明上必须写明同意报考类型是定向还是非定向，签署意见并盖章;

①现为委托培养或定向培养的应届毕业硕士生;

②拟报考委托培养或定向培养的考生;

第8篇

摘要：本文从资金供求中占据主动地位的银行视角出发，研究了大企业和小企业各项贷款总额对银行利息收入的影响。实证结果表明，银行贷款给大企业比小企业更能获得较高的利息收入，规模较大的企业具有贷款的规模效益。本文的结论为商业银行小企业银行信贷配给原因提供了经验证据，并提出了进一步提高小企业融资效率的政策建议。

关键词 ：小企业融资信贷支持利息收入规模效益

1 概述

小企业融资难的问题由来已久，融资难的问题成为制约小企业发展的瓶颈。国内外学者在小企业融资问题方面进行理论研究和实践探索，研究成果集中在信息不对称、银企关系、银行规模结构等方面。国外学者在抵押贷款、S-W 模型的修正、银企之间的互动关系等诸多方面对信贷配给理论进行了深入研究（Bester，1985；De Meza&Webb，1987；Diamond，1989）。我国学者主要从与中小企业融资相关的直接融资和间接融资进行理论和实证分析。如邓超等（2010）认为关系型贷款是大银行与小企业的最佳结合路径，大银行发放关系型贷款具有多种优势，银企之间的长期合作可以为银行带来潜在的收益。

从小企业融资的实践经验来看，银行信贷仍是小企业资金来源的主要渠道。而目前的研究多是从企业和政府视角出发来研究融资难的原因，而在小企业和商业银行的博弈中，小企业处于被动地位。因此，从资金供求中处于主动地位的商业银行的角度识别和规避风险已经成为解决小企业发展融资难题的有效途径。本文选择从商业银行的角度出发，运用计量经济学工具进行实证研究，结合商业银行风险管理现状分析小企业贷款风险的具体因素，探讨信贷配给的原因，为破解小企业信贷融资困境提供崭新思路及其现实途径。

2 实证分析

2.1 数据来源

净利息收入是商业银行利润的主要构成部分。净利息收入由利息收入减去利息支出构成，而利息支出相对固定，因此可以通过对银行向企业放贷的利息收入，来研究小企业和大企业对银行利润的影响，从而通过银行视角分析银行对小企业信贷配给的原因。本文实证研究的样本数据来源于某商业银行2008 年1 月-2011 年12月的月度数据，主要来自银行资产负债表、会计月报表、各项财务执行情况表、信贷收支日报和基础指标日报等相关报表。

2.2 模型构建和数据分析

根据以上分析，建立以下模型进行分析：

Y=β0+β1*X1+β2*X2+ε其中，X2 为定性变量，表示企业贷款类型，大企业取1，小企业取值为0；Y 表示银行对企业贷款所产生的利息收入，在公式中表现为被解释变量（企业贷款总额）样本观测值的n*1 阶列向量，ε 表示随机误差项的n*1 阶列向量。相关数据的描述统计量见表1。

表1 大企业与小企业各项贷款描述统计量

单位：万元

从表1 分析，银行对大企业贷款利息收入最大值为8713 万元，最小值为1119 万元。大企业利息收入的标准差系数为0.456，较小企业低0.045，说明大企业利息收入较小企业稳定。

2.3 实证结果分析

对大企业和小企业贷款的利息收入和各项贷款总额，进行分析，结果见表2。

表2 大企业与小企业利息收入回归结果

从表2 回归结果分析，X1 和X2 的回归系数显著为正，R-squared 为0.672，X1 系数为正，表明企业的贷款总额对贷款利息收入有显著的影响。X2 的系数为正，则表明银行大企业的贷款总额比小企业贷款总额对利息收入影响更为显著，即银行贷款给大企业比小企业更能获得较高的利息收入。从以上分析可以看出，规模较大的企业具有贷款的规模效益，其贷款规模越大，银行所能获得的边际利息收益率也就相应地越高。

3 政策建议

3.1 国家应该加强监管，提升银行对小企业融资的科学化管理水平

在宽松货币政策下，面对贷款的规模和数量在短期内快速增长，部分商业银行管理粗放，因此，监管部门应当敦促商业银行严守贷款新规，从改造审贷流程等方面全面落实各项贷款规定，将授信级别细化，对贷款质量采取精细管理，引导小企业优化财务管理制度。

3.2 探索并试行针对小企业信贷的差异化监管政策适当地放宽小企业融资业务的申请门槛，广泛拓展适合小企业融资的各种渠道，通过颁布规范、条例，给予适当补贴等激发商业银行向小企业贷款的动力。

3.3 架构中小企业融资专门机构和组织框架

商业银行成立中小企业融资专营机构，负责全面落实利率风险定价、高效贷款审批等，逐步实现我国中小企业融资的科学化、高效化，构建适合我国国情的中小企业融资渠道，为中小企业发展注入活力。

3.4 借助行业协会搭桥融资

自改革开放以来，我国行业协会的发展非常迅猛。这些商会成立的其中一项重要目的就是为各个会员企业解决经营、发展过程中遇到的融资等实际问题。这种银行联手协会的模式，有助于解决小企业融资难中信息不对称、可抵押资源缺乏的难题。

参考文献：

[1]黄双凤.中小企业的融资困境及其出路[D].湖南师范大学，2013.

[2]吕慧君.中小企业融资困境及对策研究[D].华中师范大学，2013.

[3]陆克发.中小企业融资困境及原因分析[J].中国集体经济，2011(25).

作者简介：

第9篇

美国次贷危机给全球金融业带来的强大冲击以及对我国金融业造成的影响，使推行混业经营的举措变得更加慎重，更引发我国对金融经营风险管理方面做进一步思考。金融业混业经营，就是指商业银行业、证券业和保险业之间在企业的组织机构以及经营内容的融合，进行多元化经营。在金融业混业经营的大趋势下按照银行、保险和证券划分的分业监管模式显然已不能适应日新月异的金融创新，为及时疏导和控制混业经营过程中所面临的原来分业经营体制下累积的系统性风险，旧有的金融分业监管模式改革势在必行。

一、我国金融业推行混业经营的可行性分析

(1)外在条件。信息技术的进步，国际金融一体化的不断加强，资金流动周期缩短，业务联系密切，客户和机构之间不断寻求一体化的服务，混业经营已经发展到一定的阶段。混业经营体现出来的节约成本、投资多元化、资产风险分散化、能提供一体化的金融服务以满足客户需求的优势在不断显现。许多国家均已实行混业经营，并使其成为一种主导趋势。

(2)内在条件。金融市场逐渐完善，内部的风险调控机制和监督管理体制不断健全。中国人民银行是重要的调控部门，它的货币政策能够引导社会的资金流向，改变社会的资本结构。银监会、保监会、证监会在行使各自职责的基础上不断加强信息的沟通和协调，积极配合中国人民银行的货币政策和财政部的财政政策，形成一个有效的监管体制，共同维护金融市场的稳定。此外，我国虽然实行分业经营，但在法律上并不禁止银行从事证券、保险等业务，政策上也支持有能力的金融机构实行混业经营。在实践方面，我国的一些金融机构没有放弃对混业经营的探索，比如中国银行在伦敦组建了中银国际;光大集团等大型的金融控股集团，通过不断地扩张和兼并等方式，集合商业银行、保险公司、证券公司、基金公司等于一体，成为综合性的金融集团等。

二、我国金融业实行混业经营的制约因素

(1)法律制度不健全，监管能力有限。对分业经营我国颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等法律条文，但对于混业经营之后的监管主体之间的监管、风险防范体系、责任归属、对金融控股公司的立法等都没有得到很好的解决，使其缺乏制度保障。

(2)缺乏高端金融人才。在信息万变的当今社会，必须要有能够适应市场需要的金融专业人才，这不仅包括金融机构的从业人才，也包括金融监管机构的监管人才。2006 年 6 月 15 日，周小川在交通银行和汇丰银行举办的交银汇丰论坛上指出，对于金融机构而言，综合化经营的难度在于人才缺乏，以及风险控制尚不够完善。

(3)缺乏与金融业混业经营环境相适应的监管模式。经济发展水平和市场发育程度的不同导致各国的金融市场环境不一样，各国应该寻求适合本国实际情况的监管模式。我国目前仍采取分业的监管模式，这种模式不能很好地适应混业经营的局面，自然会阻碍其进一步发展。

第10篇

论文摘要:我国“入世”在即，中国商业银行应主动出击:进行银行的海外经营，本丈提出了我国商业银行海外经营的六种模式和区位选择，并汁商业银行海外经营时应注意的主要问题进行了分析.

我国加入世界贸易组织在即，不少专家学者提出对策应对国外银行对我国银行业的冲击。但这些对策大多数都是以如何使我们的损失减少到最小为条件提出来的.对于中国商业银行主动出击的策略—即进行银行的海外经营至今却鲜有人提出。其实。我国人世后，国内的金融业要对外开放，外国的金融业也同样要对我国开放。基于此，笔者认为我国银行应该进行海外经营。本文首先分析了我国银行进行海外经营的必要性和可能性，然后对我国银行海外经营的模式和区位选择作了深人探讨。最后就我国银行在海外经营应注意的问题进行了分析。

一、我国银行为何要进行海外经营

根据一些学者的研究，我们得知:目前，世界10家最大的跨国银行的海外收益占其总收益的50%左右，其中，美国的花旗银行最高年份1997年达到82%，最低年份1979年为65%。到20世纪90年代上半期，日本海外银行机构达到了1091家，美国的海外分行达到1000余家。20世纪80年代以来，后起工业化国家和地区的银行也在积极拓展国际业务，如新加坡在1985年银行海外分行就达到了42家，代表处16家;台湾地区1993年有l2家银行在海外设有62个分支机构;韩国80年代末海外分支机构也达到了130家:从这些数据可以看出，国外银行在海外有大量资产，来自海外的利润占了全行利润的相当比例。而我国除了中国银行的海外经营尚可外，其余银行海外经营的力度都不大。而且，至今我国在海外设立分支机构的银行只有四大国有商业银行、交通银行和中信实业银行。况且，我国银行进行海外经营多集中在为国内企业服务上，主要以引进、利用外资为主，和国外银行相比其经营发展仍处于初级阶段。

笔者认为，我国目前进行海外经营不仅必要，而且可能。

首先，由于银行业的海外经营一般不受母国金融形势的直接影响，当母国银根紧缩时，总行依赖其国外分支机构提供资金，以海外业务支持国内业务;反之，当总行有资金盈余时，通过国外分支机构将一部分余额贷出去。以国内业务扶持海外业务。从而保证其总收益的不断增长，实现全球经营目标。

其次，我国进行海外经营可以加快与国外接轨的步伐。我国银行业的许多做法与国际惯例不一致，开展国际业务咬如国际结算、为国外客户办理存贷款等)时会遇到各种障碍，影响效率，从而影响盈利。随着我国银行业的逐步开放，国际业务必然越来越多，不进行海外经营的弊端就会逐步显现出来如果到海外经营就可以早日熟悉业内的国际惯例，提高办事效率，增加利润。

再次，由于竞争的加剧，目前世界银行业正朝全能银行的方向发展。美国的统计资料表明，个人金融资产的36%是放在银行以应付不时之需，右则是放在基金作为未来的储备，所以银行管理的资金是越来越少，银行横向的扩张是必然的。我国1993年底以来实行银行和证券分业经营、分业管理,1995年的《商业银行法》和1998年的《嗒证券法》则明确规定了我国银行证券、保险三业要分业经营分业管理，二尽管有学者建议管理层取消分业经营，但考虑到现阶段的实际情况，在法律上进行修改还有待时日，但有关法律中并没有指出我国银行不能在海外进行证券业务。因此、我们可以考虑通过银行的海外经营来回避有关法规，增加利润。事实上，中国银行在海外的一些分支机构正是通过进行投资银行业务，降低了经营风险，并增加了银行利润。

第四，进行海外经营有利于加速我国国际型金融人才的培养。目前，我国商业银行从业人员的整体素质较低，高层次金融管理人才很少，改变这种现状的途径一方面靠国内自我培养，另一方面也可以通过商业银行的跨国经营，在实践中培养锻炼。只有提高我国商业银行从业人员的整体水平，才能更积极参与国际金融的交流与合作，从而为提高我国金融业的国际地位打下基础目。

另外，一些国际金融中心，如香港、新加坡、巴哈马、开曼群岛等，金融管制比较小，有些甚至没有管制。在这些地方注册分支机构，经营国际业务，可以减少或免除税赋和法定准备金，从而降低成本，扩大盈利。

因此，笔者建议我国银行结合现在自身情况，进行适度的海外经营。

二、我国银行进行海外经营的模式和区位选择

(一)我国银行海外经营机构形式

一般说来，我国银行可以通过设立处、代表处、经理处、分行、国际银行集团、合资银行等形式组成跨国银行网，以开展业务。

银行是指与其他国家建立往来账户，对方的一些业务，为对方提供服务的银行。对一家银行来说，银行实际上不附属于本银行，银行关系就是不同国家银行间建立的结算关系。但要进行海外经营，一般都是从行那里逐步熟悉海外市场的。其最突出的特点是经营成本低，一般只需付费即可获得较多的服务二其缺点是业务范围小，而且，银行对行没有控制权。目前，我国工、农、中，建四大国有银行和10家股份制银行由于从事国际结算业务，一般都有海外行，但我国90家城市商业银行大多数还没有海外行。因此，海外行可以作为这些城市商业银行进行海外经营的首选考虑形式之一:

代表处通常由银行派出的代表和为数很少的工作人员组成。其最基本的功能是提供有关咨询服务，收集当地经济、金融情报，联系客户和协调当地行关系，并为总行提供背景资料。优点是成本低，缺点是业务范围十分有限。目前，我国四大国有银行和交通银行、中信实业银行已经在海外有一家或多家代表处，而其余8家股份制银行还没有设立，因此，代表处是这几家股份制银行进行海外经营时可以考虑的形式。

经理处的级别高于代表处，但低于分行。其业务基本上已包括行的主要业务，而且还开展了行所没有的贷款业务。笔者认为，目前这一形式对我国10家股份制银行比较适合，因为其作用基本相当于分行，但投人资金相对来说比较少，而且有利于总行的直接控制。

分行直接受总行控制，可从事国际业务和当地业务。分行不是独立法人，其资金保证是总行的所有资金，业务经营直接受总行控制，范围较广，可分为国际业务和当地业务两部分。国际业务主要有接受存款、发放贷款、同业拆放、向国外的出口商或进口商提供融资等、当地业务主要有接受存款、向当地的工商企业提供短期的资金融通、向当地的银行和政府项目贷款、证券等。分行的优点在于其业务是以总行的信誉和声誉以及所有的资产作为后盾，增强了竟争力。缺点是管理成本高，资金投人量大。目前，中国银行由于历史原因，在海外经营中，这一形式用的比较多，其他3家国有独资银行海外分行建立的数目还比较少，10家股份制银行中除了交通银行外，其余9家还没有建立海外分行。笔者认为，目前，这一形式对四大国有独资银行比较适合，因为其规模比较大，抗风险能力相对比较强。

国际银行集团是银行间进行国际合作的一种新形式，其主要作用是促进和协调各成员国的国际业务，分散独家经营的风险，避免与国内股东银行在国内零售业务中的竞争，有利于中小银行进人国际资金市场。其业务包括在国际金融市场上发行债券，并对巨额贷款、市场筹资的可行性以及收买、兼并企业等方面提供咨询服务。但这种形式组织结构较为松散，不利于总行控制。笔者认为，目前，我国10家股份制银行进行海外经营时可以考虑这一形式。

合资银行就是与国外银行各自出资联合组建银行。这一形式有利于早日熟悉海外市场。而且税收上可能享受到更大的优惠，但缺点在于总行的控制力下降。笔者认为，目前，我国的股份制银行以及90家城市商业银行可以考虑把合资银行作为海外经营的选择形式，但具体是采取分行还是子公司的形式要视具体环境而定。

另外，根据统计资料，截止到1999年9月30日，已经有69家外资银行在中国大陆设立了430家营业性机构，其中。外国银行分行155家，代表处250家。从这里我们可以看到外资银行对海外分行和代表处这两种海外银行海外经营模式的重视。

（二）我国银行跨国经营的区位选择

1.国际金融中心。国际金融中心是资金、金融机构集中的地方，我国银行在这些地方设立和发展机构能更好地与国际上的金融机构密切合作，扩大业务范围，也便于大规模地筹集资金。目前，四大国有银行、交通银行和中信实业银行已经在伦敦、纽约、香港等国际金融中心设立了分支机构，但其余8家股份制银行和90家城市商业银行还没有在这些地方开展业务。

2.周边国家和世界性的贸易中心。改革开放以来，我国与周边国家和地区的经济贸易发展迅速，如中韩贸易每年占我国外贸进出口额的很大一部分，但我国的银行在这些地方咬除了日本外)的分支机构设立很少。为了促进我国与这些国家的经贸关系进一步发展，更有利于银行的经营管理，我国银行应在这些国家和地区设立分支机构，积极提供各种银行服务。

3，海外华人聚居区。在华人聚居区设立分支机构便于沟通，也便于取得其支持配合。笔者认为，我国银行可以考虑在东南亚、北美、欧洲等华人聚居区设立分支机构，因为这些地区经过几代华人的努力，金融业的发展已经达到了相当规模。如东南亚地区的泰国、印度尼西亚、菲律宾和新加坡等国家，50%以上的金融事业为华人掌握二在这些有一定发展的地区设立分支机构，便于我国银行在金融资信、人才培训与交流上和这些地区的华资银行取得紧密联系，从而尽快熟悉海外市场，在海外占有一席之地。

三、我国银行进行海外经营应该注意的问题

(一)进行海外经营前要进行详细调查，做好打算，认真准备。

首先，要对经营的地方进行选择。应选在那些能迅速拓展业务、税赋水平比较低、能够学习国外先进银行经验的国家或地区。所以，对这些方面要进行详尽地调查。

其次，应对到国外设立分支机构的形式结合本身情况进行选择。这一点笔者在前一部分已经阐述过，这里就不再详细说明了。

再次，早做管理人才的准备。到海外经营需要懂外语、懂银行国际业务、懂法律的高级管理人才，因此要早做准备。

（二)监管当局应加强监管

由于银行业的经营带有强大的渗透扩散功能，伴随着银行国际化的加深，银行海外分支机构运营状况也越来越多地影响到国内金融体系的稳定。如果它们不受其设立资格条件、业务经营等限制，不顾自身条件盲目开展跨国银行业务。其业务经营就可能造成损失，并由此殃及总行和我国金融业的声誉。因此，应加强监管。

我国现存的金融体系是以中国人民银行为领导，以商业银行为主体，政策性银行和其他非金融机构并存和分工协作的金融体系。与此相适应，我国的银行监管体系也呈现出多元化的特点，监管主体主要有中国人民银行、财政部、国家审计署、证监会等。人民银行主要对商业银行的市场准人、资本充足性、业务范围等方面加以监管:财政部主要对商业银行的财务管理加以监管;国家审计署只对银行的财务收支状况加以监督;证监会对银行的监督只是体现在依据证券法对上市加以监管。同时应指出的是，我国的外汇业务由国家外汇管理局全面监管，但由于其隶属于人民银行，所以这里就不再单独列出了。目前，我国只有探圳发展银行、浦东发展银行和民生银行三家上市银行，另外，还有中国工商银行借“友联银行”的壳在香港上市，所以证监会在这方面的作用还体现不多。但随着近期上市银行的增多(交通银行、华夏银行、招商银行的上市工作正在紧张进行，另外，四大国有独资银行也在公开场合表示有分拆上市或海外上市的打算，所以、我国的上市银行必然越来越多)，因此，证监会对银行的监管作用会逐渐加大.总体上说，这四个监管机构在我国银行的海外经营问题上应加强配合，通力合作。具体来说，主要应注意以下方面:

1.对银行海外分支机构的没立监管。一方面要审查银行海外机构的最低资本额、资金实力及是否有从事外汇业务的能力。根据跨国银行的一般理论，跨国经营的银行应达到一定规模，才能具备较强的抗风险能力，才能为国外企业提供金融服务和支持。所以应对资本金、资本充足率和人员进行审查，确认其已具备经营海外业务的资格条件和具有应付各种突发事件、控制资产风险的能力。侧算资本充足率时，应把涉及银行外汇风险的资产或投资，按不同期限的信用风险系数折算出总的风险资产，从外汇利润中扣除实际已损失的外汇资产，测算出真实的资本数和实际的资本充足率二另一方面要加强银行的人事管理。由于我国银行的海外分支机构人员大多是由国内派出.知识结构和业务能力不够全面，因此应对他们(尤其是经理级以上人员)的背景、管理业绩事先进行详细调查.以确保其在经营中的诚信。同时，应把人事管理与具体量化的“物”的标准指标如:资本充足率、流动资产比率)等相结合，实现全面的监管二在人事监管方面，德国的“四只眼原则”是值得我国借鉴的。该原则在监管政策上要求一个银行必须有两个以上知识和经验丰富、有决策管理能力且信誉良好的人进行有效管理，对银行重大事项共同负责。

2.对银行海外机构业务经营的监管。即使银行海外机构设立经过了严格的审核，也不能永保其能依法稳健经营.而事实上大量金融风险是在日常业务经营中形成的二所以应注意对日常营运的监管。具体说来，就是应建立和完善报表制度，明确应上报的报表的种类、内容、上报时间，以供央行及时了解其经营状况，及时发现并纠正其存在的问题。同时，加强资产负债比率和风险管理。鉴于我国外汇业务会计核算的不统一，无法保证监管指标所要求实质内容的准确性，我国金融监管当局应统一监管指标所涉及的会计科目定义和内涵，健全报表制度。人行可确定系列监控指标，对未达到规定资产负债和风险管理指标的银行，可区别情况给予处罚二另外，应对海外机构的金融创新工具进行监管。尽管前面笔者指出，我国银行的海外机构可以进行证券业务的经营，但由于我国银行在这方面的经验不足，而且这些业务风险大，因此应该谨慎从事口在进行这些业务时，银行应该明确:金融创新的宗旨要建立在降低信用风险、扩大盈利、提高经营效率和深化金融发展的基础上，减少投机性，而不得以创新的形式撇开传统业务活动只从事高风险的衍生业务交易。因此，对于银行海外机构进行的创新形式，监管部门应动态关注，防止衍生业务占整个业务的比重过大。

第11篇

经中华人民共和国国务院批准，由国际音乐教育学会、中国教育学会音乐教育分会、中国音乐学院共同主办的“第29届世界音乐教育大会”，将于2010年8月在中国北京举行。届时将有来自世界各国音乐教育界的数千名一线教师、专家和学者相聚北京，进行学术交流和专题研讨。这是一次空前的音乐教育盛会，也是一次难得的向国际社会展示中国和向国外同行学习的机会。请你们认真做好参会的各项宣传、组织工作，确保本届大会圆满成功。具体通知如下：

一、会议时间

2010年8月1日至6日

报到时间：2010年7月31日至8月1日

二、会议地点

国家会议中心、中国音乐学院

报到地点：国家会议中心一层大厅(国家会议中心位于水立方北侧约600米)

三、会议内容

1　四位国内外音乐教育专家进行主题演讲。

2　60余节优秀课例进行现场展示，借班上课。国外教学展示课40节，国内教学展示课20节。授课内容涵盖幼儿园、小学、中学、大学音乐课堂教学，每节课时间为55分钟，过程包括讲课40分钟，互动和讨论15分钟。

3　100余场工作坊(专家培训)、论文报告会和专题研讨会。

4　60余场来自世界各地、富有民族特色的音乐会。包括室内与露天音乐会，分别在中午、傍晚或晚上进行，参会代表可以免费观看。

(会议均配有现场翻译，中国参会代表没有语言障碍。)

四、会议注册

1　注册时间

2009年8月1日至2010年7月30日

2　注册费用标准

3　注册办法

直接登陆“第29届世界音乐教育大会”网站(省略／2010／chinese)，或点击人民音乐出版社网站、中国音乐教育网的相关链接登陆，并按照网上提示注册交费。

交费账号与联系方式如下：

汇款户名：中国音乐学院

开户行：交通银行安翔里分理处

帐号：110060868012015002317

联系地址：第29届世界音乐教育大会组委会办公室

北京市朝阳区安翔里甲1号中国音乐学院办公楼7层

邮编：100101

联系人：林珊珊　李丽敏

电话：010－64887511

传真：010－64887511

E－mail：

4　说明

(1)凡申请加入中国教育学会音乐教育分会者，请登陆“中国音教网”(省略)，点击“学会专栏”，下载“会员登记表”，并按照表上要求办理。

(2)港澳台地区的申请者可按照中国大陆代表参会标准注册。

(3)中国代表参会的名额限定为2000名，依据国际惯例，如未能在规定注册时间内注册，将不能参加会议。但由于特殊情况只能在报到时现场注册的，需在原有费用的基础上增加200元人民币。

(4)参会人员的交通、食宿自理，会议可提供不同标准的住宿条件。

五、重要说明

1　大会将出版第29届世界音乐教育大会秩序册(中英文)、论文集(英文摘要)、音乐会秩序册(中英文)及大会资料光盘(含大会秩序册、各类论文的英文全文、音乐会秩序册及各音乐会相关情况的英文介绍，以及相关图片、录像和录音)，上述资料将在大会召开时发给全体正式代表。

2　国际音乐教育学会与大会组委会将给全体正式代表颁发参会证书。

3　有关大会方案中各项规定的最终解释权，归属于国际音乐教育学会与第29届世界音乐教育大会组委会。

第12篇

关键词：商业银行 服务质量 策略

一、商业银行服务质量概述

银行服务由两个因素构成,即物的因素和人的因素。物的因素主要包括场所结构,客场氛围,自动化设备；人的因素主要是指作为银行服务中心的银行职员。前者需要技术化水平高而先进的高新技术服务,后者则需要传递人的情感的高度接触。

按照Gronroos的定义，顾客主要从技术质量和功能质量两方面来感受商业银行的服务质量。另外，由于商业银行提供的服务不是具体的有形物品，而是一系列的活动及其过程。所以，顾客对服务质量的感知不仅包括他们在服务过程中所得到的东西，还包括他们得到服务的具体方式。由此可见，在今天的商业银行中，服务以无形的状态存在于商业银行有形产品的销售过程中，成为一个连续的、循环的价值链。因此，银行对服务质量的重视程度高于产品，服务被看作是商业银行运作的重要组成部分。银行业服务质量评价指标体系如下表：

二、我国国有商业银行服务存在的问题

截至2010年，交通银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行已经先后完成股份制改革并在中国内地及香港地区资本市场成功上市。但是，作为服务行业的国有商业银行，在为消费者提供服务的过程中，却存在许多有待改善的地方。具体问题有如下几点：

1.服务质量较低

虽然国有商业银行走市场化发展的道路，靠消费者生存，但国有商业银行的服务质量普遍较低。而另一方面，随着社会经济的不断发展，社会各界对银行业的服务要求却不断提高。二者的不相符使得银行的服务质量总体上表现不如人意；对于如何满足顾客的需求和期望，没有做深入地研究，从而使得服务质量较低。

2.服务能力不足

银行的服务能力不足主要体现在管理者和服务人员的能力不足上面。由于业务知识和处理问题的能力不高，对客户的引导能力和对业务的预处理能力不足，使得服务质量和大众期望值存在一定的差异和距离。

在我国商业银行股份制改革完成以前，很多银行的管理者和服务人员通过托关系、走后门进入了银行，而这些人影响了银行整个团队的服务能力。

3.缺乏服务考核体系和监督机制

目前，商业银行的业务考核制度都是由上级考核下级，若完成规定的业务量则算合格。这恰恰是一种不合理的、单一的考核方式。仅仅以业务量来决定一个银行职员的好坏并不能真正反映出他能提供满意的服务给顾客。

在服务总体质量不高的情况下，银行方面也做了一些努力来改善这个问题。但由于执行过程中的障碍，考核体系不完善，监督机制不健全，使得考核效果不明显。

4.服务流程不够合理

现今银行的服务流程大多以技术、产品、领导为中心，而不是优先服务于市场和顾客。制定服务条款时为自身利益考虑的多，为客户利益考虑的少。防范风险的意识很强，可方便客户的意识很淡。

三、国有商业银行服务质量的改进策略

1.树立客户满意理念，提高顾客满意率

“理念决定行为”，只有树立满意的银行服务理念，才能激发出员工为客户服务的热情。同时，客户满意是一项长期的目标，如果没有坚定的客户满意理念的支撑，不可能化为企业的有效行动。所以，银行业必须要深入的将客户满意理念植根于员工心中，以理念来指导行动。

2. 重组服务营销网络，提升服务能力

近年来,随着城市中心改造、新兴住宅的不断建设,银行的营业网点布局也应随之变化。银行要合理安排和适时调整网点布局,并大力发展自助网点。另外，银行也必须进一步完善电话银行、手机银行、网上银行的建设。通过将有形网点与无形网点的结合,将银行服务延伸到有形网点受限的地区,从而提高银行服务效率。

3.改善服务流程，为客户提供方便快捷的服务

商业银行的服务是顾客需要什么就做什么，市场需要什么就做什么。我国商业银行应该为不同类型的顾客设计个性化和人性化的服务。只有这样，才能提高顾客的满意率。

4.提高服务营销的质量

随着经济的不断发展，人民对服务行业的要求也越来越高。银行可以通过多方面渠道来了解和分析客户的真正需要，鼓励员工在与顾客接触过程中发现问题并及时与管理者进行沟通，加强银行内容的相符协作。同时，在对外宣传的时候，不能凭空一切的夸大，防止顾客对银行产生过高期望。只有这样，才能实现银行的最终目标。

综上所述,转变金融服务营销观念是我国国有商业银行可持续发展的关键。只有明确自己的市场定位,利用品牌优势,依托良好的客户群基础,以客户需求为导向,进行市场细分,有针对性地采用营销手段,全面提高服务营销质量,国有商业银行才能在激烈竞争的今天立于不败之地。

参考文献：

1. 《花旗营销——银行营销的新时代》[M].彭程,武齐.中国经济出版社,2003年2月

2. 国有商业银行服务营销策略研究.林煜,吴芷静.安徽师范学院学报,2011年2月

第13篇

论文摘要：美国次级贷款金融海啸以次级贷款危机为起点，迅速蔓延到美国的金融、股市、房地产市场乃至整个美国经济，并且随着全球经济链条进一步扩展到世界各地,进而演变成为全球性经济危机。基于美国处于世界经济的核心地位和中国经济、金融、外汇的特殊性，决定了中国政府必须进一步结合自身经济特点参与到美国的救市行动中来，实现救己与救美的统一。

一美国次贷金融海啸

美国次贷金融海啸是指近期发生在美国的以次级贷款危机为起点，迅速蔓延到美国的金融、房地产市场乃至整个美国经济，并且进一步随着全球经济链条扩展到世界各地的全球性经济危机。所谓美国次贷危机，指近一年多来发生在美国由房地产泡沫破产引起的次级贷款机构破产，大量投资银行、基金等金融机构亏损甚至被迫关闭，经济增长衰退、股市剧烈震荡的金融风暴。2007年4月2日，美国第二大次级贷款机构新世纪金融公司宣布破产，标志着美国次级贷款危机大爆发。随后一批投资银行因为涉及次级抵押贷款而倒闭，大量的次级债券信用等级下调，大量的企业和基金被迫暂停发债。接下来欧洲金融市场也出现严重的震荡，我国的工商银行、中国银行、交通银行、建设银行、招商银行和中信银行等六家金融机构也因购买了部分美国次贷抵押证券损失了约49亿元人民币。2008年1月15日，花旗银行宣布该行四季度亏损98.3亿美元，并表示将通过公开发行及私人配售方式筹资125亿美元；9月7日，美国联邦住房金融管理局将出面接管房利美和房地美；14日，美国银行与美国第三大投资银行美林证券达成协议，将以约440亿美元收购后者；15日，美国第三大投行雷曼兄弟银行申请美国史上最大破产保护，债务逾6130亿美元；17日，美联储公开市场委员会(FOMC)决定维持联邦基金基准利率2%不变，美政府正式接管AIG，美联储提供850亿拯救AIG。截止2008年10月份，全美国有无数家次级抵押贷款公司宣布停业破产。

二美国金融海啸对我国经济的影响

随着世界经济一体化进程的加速，我国的经济发展受到世界经济环境的影响越来越大，这种影响不断通过贸易、金融和国际资本流动等渠道传递到我国。美国作为世界经济的发动机和火车头，美国次贷金融海啸的冲击力也影响到世界的各个角落。2008年1月21日，全球股市发生罕见的股灾，欧洲三大股指跌幅均超过5%，22日，日本股市收盘跌5.65%，香港恒生指数大跌8.65%，印度股市下跌10%后一度暂停交易。1月23日，索罗斯在《金融日报》上撰文指出“全球正面临二战以来最严重的金融危机”。

从直接影响看，次贷危机时中国外汇投资只损失150多亿，而第二次风暴，中国持有的房利美和房地美3760亿美元的债券就有风险。根据金融专家宋鸿兵的预期,美国次贷危机只是一个引爆器，其背后的48万亿美元的总债务和45万亿美元的财政亏空才是真正的巨型火药库。目前美联储以及欧洲、日本央行的联手海量注入流动，只能“救急”而不能“救穷”，这些措施虽然能够暂缓金融机构的流动性枯竭危机，却无法从根本上解决美国本身的巨大债务问题。而且随着增发货币所导致的通胀压力抬头，也将制约各国中央银行的货币政策范围。最近，美国第三大投行雷曼兄弟银行申请破产，美国5大投行就倒了3个（前面有美林、贝尔斯登）。美国所谓救市，其实就是用美国国债做担，一旦国债出问题，中国近两万亿美元就找不到了。

从我国的外汇储备状况来看，中国的外汇储备已经高达约2万亿美元，是世界上外汇储备最多的国家，而这些外汇储备，绝大多数以美元资产的方式持有。这样，美国经济的高跌起伏直接影响中国财富数量的增减，国内母公司发生资金不足，所有外资企业都必然回国救主，包括在中国的所谓热钱，也首先选择回国救自己的母公司。数千亿外资企业留存利润外撤，数千亿美元热钱外逃，数千亿美元直接损失，必然造成人民币大幅度贬值，外汇储备危机，资本撤出还会引起中国股市崩盘，楼市崩盘。

从我国的外贸依存度来看，中国现在外贸依存度达到65%，也就是说进出口贸易总额相当于GDP的65%。中国现在的出口依存度（出口总额占GDP比例）已经超过35%，而日本和美国在对外经济发育水平顶点年份，外贸依存度没有超过25%的，出口依存度没有超过15%的。中国已经创造了世界空前绝后的，最全球化的对外依存经济体，别说变成内向型的了，就是达到出口依存度在15%以下，就意味着GDP将减少20%的需求部分。

从中国企业来看，中国作为“世界工厂”离不开美国这个巨大的市场，也离不开美国资本家、企业家对中国工厂的投资与建设。美国经济走势直接影响中国产品的销量，进而影响中国工厂的订单，影响中国老板的生意，影响中国工人的饭碗。西方发生经济危机，中国必然发生大量企业破产，大量工人失业。有统计资料表明，从利润增速来看国内规模以上工业企业的利润增长在去年全年是36.7％，去年上半年是43％，而今年头两个月仅为16.5％，相比去年同期下降了很多。得出一个经验结论：美国企业利润下降1个百分点，中国企业利润增长下降10个百分点，如果美国从去年2.2％的增速降到0，中国从30％左右降低到百分之十几，我国企业受外部影响的程度很大。

从中国商业银行来看，据2007年第30期《证券市场周刊》报道，根据美国财政部的研究，中国内地金融机构止于2006年6月的一个年度内，投资美国次级债高达1075亿美元，较2005年同期增长了接近1倍，意味着中国投资者将在次级债市场损失惨重。鉴于目前中国各家商业银行没有披露持有美国次级债券的规模，只能通过2006年财务数据进行估算。据测算，在美国次级债危机中，中行亏损额最大，约为38.5亿元。建行、工行、交行、招行及中信银行依次亏损5.76亿元、1.20亿元、2.52亿元、1.03亿元、0.19亿元。

三未来中国政府的救市政策建议

中国政府的初级救市行动已经开始如财政部、税务总局将证券交易印花税改为单边征收，国资委支持央企增持或回购上市公司股份，中央汇金公司回购工、中、建三大银行股票，中国人民银行贷款基准利率降0.27%，其他期限档次贷款基准利率按照短期多调、长期少调的原则作相应调整,存款基准利率保持不变。从2008年9月25日起，除工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行暂不下调外，其他存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点，汶川地震重灾区地方法人金融机构存款准备金率下调2个百分点等。除了以上措施，对于未来中国政府的救市政策建议还有如下几种：

(1)扩大内需、救己与救美相结合、保持国内经济的稳健发展。

目前中国经济外贸依存度高达60%，作为全球制造业中心，中国企业的订单主要集中在欧美市场。一旦这一市场出现问题，导致订单大量减少，将直接影响出口企业的生存，以至工人的收入和就业。因此，在世界经济形势难以掌控的前提下，必须启动内需拉动经济的增长。另外，我们拥有一个人口基数庞大且消费层次丰富的国内市场，可以通过刺激内需，弥补出口市场增长减缓甚至萎缩的空缺。要想解决消费增长不振，出路在调整结构，而调整结构的关键在于改革，短期应厉行减税，减轻企业的经营负担，刺激居民的消费意欲；中期应理顺价格，主要是能源、农产品和劳动力等价格，让价格信号通过市场配置资源；长期则是完善社会保障体系，尤其是住房、医疗、养老和教育等改革，让中低收入者不再被动储蓄，可以放心大胆地去消费。如果政府能够提供足够好的福利保障，公众就可以减少“预防性”储蓄，增加消费支出并驱动经济增长。因此，现实的选择，一方面在于现有的财政收入更多地向公共财政倾斜；另一方面在于税收政策的变化，真正藏富于民、藏富于企。

(2)中国金融体系仍需不断创新和完善

通过这些年来的改革，特别是国有银行改制上市后，国内金融机构在资本充足率、治理结构、盈利水平、风险控制能力等方面有了极大的改观，但这并非意味着中国的金融体系就完全可以高枕无忧。首先，要继续加强金融创新，拓展中间业务；同时，一定要不断提高风险控制和风险防范的能力，让创新与银行本身的风险控制和防范能力相匹配。其次，要继续推进混业经营，拓宽盈利渠道。但在发展混业经营的过程中，要特别注重风险在不同业务领域的传递，注重构建不同业务之间的风险“防火墙”。监管体系也要逐步顺应未来发展的趋势，就目前来说，为减少监管盲区，“一行三会”之间的协调有待加强。

(3)购买美国企业股权为美国救市

我国应从自身利益出发，积极配合美国的救市行动，帮助美国渡过这次危机。随着美元贬值、美国通胀风险上升，中国持有的美国国债实际收益很可能为负，更严重的是，中国购买美国国债，美国政府用国债置换金融机构的不良资产，美国投资者利用资产置换增加的流动性投资于中国，这等于用中国高成长性的资产与美国固定收益的资产互换，美国可以通过稀释美元来减轻其实际偿债的代价。中国不宜再购买美国国债，美国政府应开放中国购买美国的实物资产和权益类资产的限制，如美孚、微软、IBM等质地优良的大公司和部分金融企业的股权，包括中国在内的美国国债的主要投资者和债权国需要采取联合行动，在确保投资风险可控的情况下，分享被救援企业的成长性。

参考文献:

[1]宣文俊：《从美国的次级贷款危机中引起的警示与思考》，《华东政法大学学报》，2008年第3期

[2]廖湘岳：《美国次级抵押贷款危机及对中国经济的影响与启示》，《求索》，2008年第6期

[3]中国社会科学院:《美国次级贷款的危机研究———背景、原因、影响及启示》.

[4]邓卫红：《美国次贷危机对我国经济的影响和启示》，《佳木斯大学社会科学学报》，2008年6月第3期。

第14篇

1 引言

证券投资过程包括证券投资分析、决策、操作和管理等一系列阶段。其中证券投资分析是基础性的关键环节，而公司分析又是证券投资基本分析最关键而核心的环节。上市公司的经营和财务状况直接影响投资者的收益情况。因此，对上市公司的经营绩效做一个很好的把握对于投资者来讲，是极为必要的。然而，反映一个上市公司经营绩效优劣的指标是多方面的，所以对上市公司经营绩效的评价是一个多指标综合评价的问题。如何从手中一系列上市公司的数据来判断公司业绩的优劣是投资者面对的一个难题。本文将信息熵的概念应用于综合评价上市公司的经营绩效，并选取10家金融类上市公司作了实证分析，为投资者提供了一种客观评价上市公司的数学方法，评价结论公正可信，计算过程简单，对于指导投资者决策，具有实用意义。

2 信息熵的概念介绍

1948-1949年，信息论的创始人申农(C.E.Shannon)发表了题为：《The Mathematical Theory of Communication》[1]、《Communication in the Presence of Noise》[2]的两篇论文。这两篇论文奠定了信息论的数学基础。通过把信源视为随机变量，申农利用概率统计的方法给出了信息熵的定义：

(1)

其中xi为随机事件可能出现的状态， P(xi)为某一状态出现的概率。如果上式中对数取e为底，则单位为奈特（nat）; 取10为底，则单位为哈特（hartley）; 取2为底，则单位为比特（bit）。本文中计算熵时取2为底。在信息论中熵是信源平均不确定性的度量， 具有以下3种含义：

(1) 信息熵Hr(X)是表示信源输出后，每个消息或符号所提供的平均信息量。

(2) 信息熵Hr(X)是表示信源输出前，信源的平均不确定性。

(3) 信息熵Hr(X)可以用来表征变量X 的随机性。当变量X 的各状态取等概率时，其随机性最大，熵也最大；当变量X 的各状态概率差别越大时，随机性越小，熵也越小。

信息熵的其他性质可参见[3][4]。不难得出：熵越大，不确定性越大、随机性越大；反之，熵越小，不确定性越小、随机性越小。从这个角度来看，熵Hr(X)也反映了其定义式中各P(xi) 的差异程度。熵越大，随机性越大，各P(xi) 的差异程度越小，反之，熵越小，随机性越小，各 的差异程度越大。正是基于此，我们可将信息熵用于多指标的综合评价问题。文[5]、[6]都是用信息熵做多指标综合评价的典型例子。

3 基本原理与计算方法

当前对于多指标进行综合评价的方法有很多，例如：层次分析法、模糊综合评价、因子分析和主成分分析等等。各有其优缺点，且操作起来不够简单易用。用信息熵进行综合评价，根据指标体系中各项指标值的差异确定权重，赋权过程完全客观，能够避免人为主观因素的干扰，更加科学、合理。

使用熵来做综合评价的基本原理基于如下两条：

3.1假设依据X1,X2,…,Xn这n 项数量指标，对m 个对象进行综合评价且每一项指标的值越大越好。每一个对象的综合评价值为：

(2)

其中 为第i项指标所对应的权值，Xji表示第j个对象的第 i个指标值。如果这m 个对象的某项指标Xi 的数量值差别都不大，则赋予这项指标较小的权重；相反，如果这m个对象的某项指标Xi的数量值差别比较大，则赋予这项指标较大的权重。即，通过加大差异度较大的指标项的权重来使得综合评价值能充分表现出不同评价对象的优劣。这样做的理由是：如果某项指标的差异越小则它对评价优劣的参考意义越小，极端情况下，如果所有对象的某项指标值都相同，则这个指标对于判断被评价对象的优劣就没有任何意义了。

3.2如前所述，熵这种特殊形式的函数能够作为差异程度的度量。

使用熵来做多指标综合评价的计算方法包括以下几个步骤：

3.2.1确定待评价的对象 ，A1,A2,…,Am合理选取评价指标X1,X2,…,Xn，收集被评价对象对于各个指标的原始数据值Xji ，得到原始数据矩阵A （或原始数据表）；

3.2.2计算标准化综合评价矩阵B （或综合评价数据表）。为使各项指标值具有可比性，排除量纲不同带来的困难，须将原始数据无量纲化并标准化到[0,1] 区间内。我们这里所使用的方法是比重法，即对同一指标，计算被评对象的指标值占全部被评对象的指标值之和的比重。即矩阵B 的每一个元素为：

此时需分两种情况：对于越大越优的指标，直接代入上式即可；对于越小越优的指标，先取指标值的倒数，再代入上式。

这里要强调指出的是，当某项指标值存在负数的情况，由于熵函数定义中要求各P(xi)为非负值，所以当出现负数时，须作特别处理，这是文献[6]中所没有解决的一个困难。本文中采取如下处理方法解决这一问题，使得文献[6]的应用可看作本文的一种特例。

设第i 个指标Xi 的m 个指标值中有Xij1,Xij2 ,……,Xijk （k

当k

做这样的处理之后，既能保有指标值之间原有的差异性，又能转化为非负情况，就可以顺利的应用熵来作综合评价了。

由综合指标的大小顺序即可得出这m 个对象的优劣顺序。

值得说明的是在第3步中差异程度的计算。由于熵可以反映差异程度的大小，熵越大，随机性越大，各bji 的差异程度越小，反之，熵越小，随机性越小，各bji的差异程度越大。而由熵的性质可知它有上界lnm （参见[3]），因此，由式定义的差异程度与熵的关系正好是：熵越大，差异程度越小，反之，熵越小，差异程度越大。并且

4 上市公司经营绩效综合评价

下面我们就将上述方法用来综合评价上市公司的经营绩效。由于计算过程处理较多数据，且计算方法具有一定的模式，因此，下文中的计算是完全通过MATLAB编程来做的。

第一步，选取以下十个指标来综合评价上市公司的经营绩效：每股收益、净资产收益率、总资产周转率、股东权益比率、资产负债率、主营业务增长率、总资产增长率、利润总额、年末资产总额、主营业务收入净额，分别用X1,X2,…,X10 来表示。这些都是常用的反映公司经营水平的指标，每个指标从不同侧面反映了公司的经营绩效。从沪深两市选择深发展A、宏源证券、浦发银行、招商银行、兴业银行、中国平安、交通银行、工商银行、中国银行、中信银行这10家上市公司进行评价分析。下表1给出了这10家公司的原始数据，数据来源于各公司所公布的各年份的利润表及资产负债表。表1中的数据可看作原始数据矩阵A.

第二步，按照(3)式计算出标准化评价矩阵B （或综合评价数据表）可得下表2：

计算过程中要注意的是资产负债率这一指标是越小越优型，计算时要先取倒数，然后再代入(3)式计算，其它指标均为越大越优型，可直接代入(3)式计算。

从表5中可直接读出对10家上市公司经营绩效的综合评价，其经营绩效从优到劣的顺序为：宏源证券、工商银行、中国银行、中国平安、交通银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、深发展A、中信银行。

第15篇

在1月11日，从政法考了辅导员笔试，在闵记门口排队的时候，接到了中国人民银行温州中心支行打过来的电话，通知我面试的事情。印象中央行的笔试考的并不怎样，事实上前几天查分也才60.5分，意外哦，这个分竟然也能进面试！不过，面试的时候才知道大家的分数都不是很高，我也不算差。

可以说，要来宁波面试（浙江省的中国人民银行面试都在宁波），有点小小的打乱了我的计划。当时已经得知公务员进入面试了，对要不要来也小小的犹豫了一下。。。不过，思前想后，机会放弃可惜，还是在春运票十分难买的情况下来了。唉，这一来就额外的支出了近1000元啊！找工作可真是要花费不小的成本呢！

来之前，就像很多人一样，在网上查找面试经验，说什么的都有，但也不是很具体。毕竟是第一次参加有点正式、又有些重要的面试，心里难免不在意，甚至连该穿什么衣服都想了好久。。。

16日早上7点多，从宁波火车站出来，比起我刚刚来的新建的武昌站，宁波站显得小而乱，这是我没想到的，极为出乎我的意料。我曾一度想过找工作可以到宁波来，以后就定居在这个干净、美丽的港口城市，可是来了之后这种感觉已经淡淡的了。

话说面试。

进入中国人民银行宁波中心支行办公大楼的时候，感觉还是很气派的，在一楼大厅有保安要求登记、检查身份证，他们核对的很仔细。面试的地点在18楼，在我的一阵耳鸣中很快就到了。共有两个面试等候区，就是两个会议室。本来是昨天报道的，但我晚到了一点，所以对有些情况不是很熟悉。在问过工作人员后，又回到了1楼，等候统一去体检。银行的车子统一送过去的，在一个健康城，专门体检的地方做的，大概有抽血、心电图、射线、小便检测、身高体重、血压、眼耳鼻喉，还有外科的一些检查，并没有什么特别的，结果自己并不知道。一定要空腹，我是从前一天晚上10点中上火车之后就一口水都没有喝过。很人性化的是，体检不用自己出钱，而且在抽完血之后就可以免费吃一份早餐——一杯豆浆、一个鸡蛋、一个面包，味道还好，营养也不错，这里赞一个！上午就是体检，体检完了可以自由活动，不需要统一呆在什么地方。

面试是在下午一点钟开始，分专业的，按报考地区进行。我在第二十几个，感觉面试很快。每个人不到十分钟。

大概一共有7个考官吧，中间有个主考。进去后就自报姓名，坐下。要求作面试自我介绍。早就知道自我介绍是都需要的，虽然没有写好稿子演练，可是也想过要说些什么的，可是不知怎么当时就说的既不流畅又表达不完整，个人基本信息传达不到位。当时就对自己的这个感到很不满意了。

自我介绍之后是考官提问，是一个有点胖的男的文的，大概他是法律专业出身的吧。先是就我的专业问了下“经济法和民法的区别”、追问了“两者的调整手段有什么不同”；然后针对我的简历，问了的情况，很在意“法律类期刊”，我发在《中国科技论坛》《经济体制改革》《北方论丛》这些核心期刊上的，都不怎么能吸引他，好像不能证明我的研究能力。。。问完这个，还是针对我发过的论文问了“知识产权包括哪些”“专利权”“著作权的权利期限”、“知识产权的权利属性，和财产权、人身权的关系”等，晕啊!我只记得自己他问啥我答啥，感觉回答的不是很到位，特别是那个期限的全打错了，人家还让我“回去再好好看看”，:-)

最后是，坐在最中间的主考，一个女的，问我“为什么报温州，不报台州”、“家里是不是就我一个孩子”“父母是否同意我去温州”。我回答的比较随意，并没有出口成章的。

面试结束。

当我从面试室出来的时候，并没有如释重负的感觉，只是觉得有点懊恼，怪自己没有足够重视，发挥的也不好。

和朱说自己发挥的不好，他安慰了我，说就当是买个教训，这次经历可以为我以后的面试做准备。唉，我也只能这么想了。。。

总结这次面试，我有以下几点心得：

第一，要自信但是不要自大。这是这次失败的面试给我的最大的教训！如果我不是过于轻信自己的“语言”能力，就不会连最基本的自我介绍都说不好了。

第二，休息很重要。虽然我是在火车上睡了一夜，早上还特意敷了面膜，匆匆画了个淡妆。但是，可以说，从早上到银行报道一直到面试我的状态都不是很好，感觉很累很困，这也严重影响了我的发挥。