理财方案范文

前言：我们精心挑选了数篇优质理财方案文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

为了推进三季度大理财项目营销，确保大理财项目季度目标完成，经研究决定开展8月理财客户营销活动，方案如下：

一、活动时间：2020年08月01日-2020年08月31日

二、目标客户：网点理财资产规模排名前500名的客户。

三、活动目标：

1、8月6日前成功完成500名资产配置的客户的联系工作。

2、成功联系160名客户到网点，如前500名资产客户不能支撑成功客户，可以向后延伸到800名。

四、活动目的：

（1）通过利用我行现有理财产品，为网点客户做好理财产品配置服务，提升客户的理财资产收益，从而提升我行的理财资产规模。

（2）开展产品宣传，利用目前分局给予网点的政策支持，大力推动网点理财业务发展。

（3）为我行总资产规模的提升和发展奠定基础。

五、活动内容

1、客户经理通过联系客户到网点，对客户进行感恩回馈，同时向客户宣传我行的大理财业务。

2、客户经理可以根据客户理财资产配置情况开展回馈答谢活动。客户经理要充分利用现有抓手提升客户忠诚度。

3、沟通话术：

XX先生（女士）您好，我是您在滨海邮储银行的专属客户经理XXX，为了提升您的资产理财收益，我们为您专门制定一份理财资产配置计划，您看什么方便过来了解一下？同时为了感谢您对我们的长期支持，我们还给您准备一份专属礼品，看看您明天还是后天过来？我给您做好登记，您来的时候直接说找XXX经理就可以了。

4、通过本次活动，向客户主动宣传介绍我们网点的产品，挖掘新老客户的业务潜力。

六、活动支撑

1、为减少客户经理邀约客户的难度，提高客户的到访率，网点统一采购一批宣传品作为活动支撑，具体使用如下。

2、客户经理可以根据客户在本网点的资产情况赠送相应的宣传品，到访的理财资产在1到60名的客户，可以赠送美的电风扇或美的电饭煲；到访的资产在61到160名的客户，可以赠送福临门花生油5L。

七、宣传品及费用预算：

具体项目及

单价

数量

金额

规格

（元）

（台、把、个、箱或盒）

（元）

福临门花生油5L

107.98

100

10798.63

美的电风扇

268.96

30

8068.88

美的电饭煲

381.22

30

11436.5

小计

--

--

30304.01

八、其他要求

第2篇

何先生81年出生，今年26岁，从事广告传播行业设计工作已有四年了。目前，他的税后月薪为8500元，每月补助为500元，共9000元，此外，年终收入10000元。现有存款共150000元，没有负债，也没有任何固定资产。今年股市大涨期间，他投入30000元购进股票，现值估算约为50000元，他的资产净值共为200000元。何先生目前单身，没有任何家庭负担，父母均未退休，暂时不需赡养。何先生打算近期购进一辆10万以内汽车改善出行质量，同时依据实际承受能力准备在三年后买套住房。

财务分析

理财目标相关投资组合的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资的风险承受能力越高，达成期限越短，相应投资的风险承受能力越低。何先生年纪较轻，工作稳定，预期未来收入丰厚，客观上说风险承受能力较强。

何先生目前每月的房租支出为1200元，基本生活开支1800元，通讯费200元，支出合计3200。鉴于每月到手有9000元，每月可支配的收入为5800元。

结合何先生现在的财务状况和理财目标，建议：汽车为消费品，从买来那天开始就不断贬值了，因此创业初期可选择价位较低的汽车；现资产配置中暂无固定资产，可以考虑购房投资；累积的20万元资金可以做更激进一点的投资。

理财规划

一、财务安全规划

财产的安全保障是理财的第一步。何先生除了每月交纳公司的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000元左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。

二、应急备用金规划

应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

三、购车规划

依据何先生现有资金情况及投资的收益，目前的净资产已达到20万，已有能力全款购车，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，10万的车可选择贷款5年，首付车款的20%为36000元，月供(含汽车保险)1530元。

四、购房规划

银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%)。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。

我们假设何先生的收入年均增长率为15%，投资收益率是15%，三年后的购房价格上涨至12000元/平方米。那么，依据何先生现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700元(预三年后月收入)的40%（5480元）。因此，他可以考虑房屋面积为60平米，均价1.2万，总价72万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付20%的情况下，何先生需一次纳首付14.4万，此后三十年每月还款3880元。

第3篇

家庭破碎后，陆女士时常处于一种焦虑的情绪中。由于工作需要，陆女士需要经常出差甚至出国，一旦离开北京，女儿就会处于无人照看的境地。所以，陆女士的父母不得已从外地来到北京，照顾外孙女的日常起居。即使这样，孩子依然需要母亲的照顾和陪伴，而陆女士又是一位有众多朋友、业余生活丰富的女性。为了在生活、工作和子女方面达到平衡，她感觉自己几乎筋疲力尽了。

陆女士和父母、孩子一起居住在一套三房两厅117平方米的房子里。房子是她和前夫在4年前一起购买的，目前每月仍有3000元的商业贷款需要偿还，还需5年还清。另外，陆女士有一辆轿车，每年开支约1.5万元。女儿每月的开销如日常花费和学费约1500元，每月交给父母生活费和伙食费2000元，自己生活上的其他开销约2000元。另外，陆女士每年还会带孩子父母出去旅游一到两次。费用估算为2万元。

除了工资收入，前夫每月会给陆女士2000元的子女抚养费。陆女士目前有5万元的1年期定期存款，并购买了10万元1年期记账式国债，算是较为保守的投资。另外，陆女士比较热衷股市投资，去年股票市值最高达到过50万元。但到目前缩水严重，市值约23万元。陆女士还在2007年购买了某外资银行10万元非保本QDII理财产品。目前也损失了一半，赎回净值不到5万元。除单位所上保险外，陆女士没有购买任何的商业保险。

问题1：像陆女士这样的“单身妈妈”，她们在理财上最常遇到的问题是什么，又该如何应对呢?

“单身妈妈”首先面临心态调整的问题。陆女士刚刚从失败的婚姻中走出，需要独自担当起工作与生活的双重压力，在心理和生理上难免产生焦虑。有句名言是“理财理的是心态”，当处于家庭从属地位的女性，一下子站到台前，承担如此之多、目前所未见的大事小情时，能否尽快学会以平常心达观面对，是考验“单身妈妈”是否称职的关键。要学会“拿起”与“放下”，避免把焦虑情绪传导给家人，才能开始新生活，“单身妈妈”也才有精力去重新审视“单亲家庭”的理财。

其次是着手改善家庭资产结构，建立稳健的资产配置组合。原有家庭解体后，旧有的一切均被打破，日常生活、子女教育、父母赡养、个人保健及养老规划等都需要重新加以规划。“单身妈妈”作为家庭唯一的经济支柱，一旦收入和健康出现问题，在没有健全的家庭财务保障下，后果将不堪设想。因此，在“单身妈妈”家庭理财中，要坚守稳健原则，避免工作出现重大波动，自觉规避高风险投资，减少不必要的生活开支，为自己投健康和意外险，保持较高的资产流动性，以应对家庭成员可能出现的现金需求。

最后是克服信息来源窄、选择难度大的劣势。当前理财市场产品众多、鱼龙混杂，社会经济形势变化较快，专业化程度高，稍有不慎就可能使所购产品偏离自己的理财需求。“单身妈妈”受时间、精力和专业所限，在识别与选择时往往又无人商量，所以面临的选择性风险也更高。因此，“单身妈妈”更要注意从主流媒体获取信息，从权威渠道购买产品，听从专业人员的持续指导，不盲从、不轻信，多听多看多交流，发挥女性特有的心思缜密的天赋，不断积累与提高自己的“财商”，将理财变成一种良好的习惯。

问题2：陆女士的家庭理财存在什么问题?有哪些隐患?

通过家庭财务数据分析可以看到，陆女士家庭理财存在以下问题：

1　流动性资产占比不高，风险性投资比例过大，带有明显的婚姻存续期间的结构特点。

陆女士的流动性资产仅占总资产的22％，其中股票和结构性理财产品高达65％，且资产缩水率在50％以上，其配置的1年期记账式国债，从持有期限、回报率和流动性来看，也不尽合理。

2　家庭日常开销过大，储蓄率不高。

陆女士家庭月支出近万元，扣除前夫支付的抚养费，储蓄率仅有31％，随着女儿的成长和父母的老迈，一旦出现子女教育和父母医疗等大额现金需求，陆女士的财务状况将捉襟见肘，更谈不上为自己积累退休养老金。

3　缺乏必要的家庭保险保障

陆女士今年已37岁，经常出差甚至出国，面临意外伤害的威胁较大，而且朋友众多、业余生活丰富，身体难免吃不消，这些都为陆女士的健康埋下了隐患。陆女士除单位所上的“五险一金”外，再无商业保费支出，这种家庭主要经济成员保险的缺失，对“单亲家庭”来说，是致命的。

问题3：陆女士应如何规划自己的家庭理财?

针对上述问题，给陆女士提出如下几点建议：

1　尽早构建自身的保险保障。陆女士应及时购买定期寿险、意外伤害保险，此类保险通常保费低廉，可尽量选择上限购买。选择投保5年期的储蓄分红保险，附加重大疾病或住院安心保险，年保费支出2万元左右，既可享受保险保障，又可储备子女教育金。

2　考虑提前结清住房贷款。对于“单身妈妈”来说，稳健、安全始终是第一位的，即使是7折的优惠房贷利率，年利息率也达到4.158％，这是目前任何保守型投资都难以达到的，而且每月3000元的刚性支出，对陆女士也是不小的压力，提前结清贷款不仅可减少利息支出，也可使家庭现金流更加充裕。提前还贷的款项，源自现有的10万元国债和现值5万元的QDII理财产品，这部分资金足以覆盖剩余本金，可待国债到期前运作此事。

3　重新审视现有股票投资，调整操作思路和手法。陆女士曾热衷于股票投资并不是件坏事，因为当前没有比股票更好的赚取高额回报的投资机会，关键是控制风险。相信经历了2008年系统性风险后，陆女士的投资经验也会增强，随着我国经济和全球市场的逐步回暖，A股市场必将走出目前的低谷，陆女士应重新审视一下持有的股票，跟随市场热点进行调整，同时注意回避冲高回落的波段性风险，相信股票投资会给陆女士带来满意的回报。

4　控制家庭财务支出，做好消费支出规划。过有品质的生活并不意味着过度消费，减少开支也不意味着牺牲生活品质。前夫支付的女儿抚养费除专项用于孩子的学费、生活费外，也要进行必要的积累。

孩子每月1500元的开销可适当减少，控制在1200元以下为宜。陆女士的父母已退休，日常开销不会太大，因陆女士外出应酬较多，家庭生活费可考虑适当降低。以陆女士的年龄和工作性质，自身的日常花销不宜再减，但通过提前还贷，控制孩子开销、减少生活费支出等手段，家庭储蓄率可提升至50％，这就意味着每年将有11万元的结余资金进入积累，可选择定期储蓄、保本型理财产品、中长期国债、折价率高的封闭型基金等保守品种进行组合投资。

5　提早为父母养老进行打算。“单身妈妈”没有独立赡养父母的能力，必须借助社会养老方式进行。陆女士可尽早为父母寻找条件较好的本市养老机构，或在必要时送父母回外地老家养老，委托亲属或雇佣保姆照顾老人，并提供足额的费用。

第4篇

拟于***年下半年，在**地区建设两个个人理财中心的同时，根据总行的审批情况在****中心城市行和***经济发达城市行各建设一个个人理财中心，并在总行开发的个人理财业务处理系统基础上，对现有个人银行业务进行整合，为客户提供综合性个人理财服务。下一步计划配合我分行精品网点建设的进程，逐步在符合条件的其他二级分行陆续建设个人理财中心，同时筛选辖下**个符合条件的大型骨干网点，改造成个人理财网点，逐步推广我分行个人理财业务。

二、进度安排

第一阶段：准备阶段（**年上半年）

1、对已选定的广州地区两网点根据业务品种功能进行相应格局规划设计，有关设备的选配购置。

2、对除**地区外的上述*个二级分行现有网点进行考察筛选，各选择一个业务品种齐全、储源丰富、客户流量大、地处闹市的大型网点，按照总行要求的模式改造成个人理财中心。

3、制定个人理财业务和客户经理管理和考核办法，研究开发整合金融产品。

4、在网点现有客户经理基础上，进一步组织选拔高素质的客户经理、组织开展培训工作。

第二阶段：投入运作阶段（**年第三季度）

1、根据总行的规划安排及统一标准，装修改造**地区及其他二级分行的个人理财中心，统一品牌设计。

2、设计制作精美的贵宾卡，做好开办前的宣传营销准备工作。

3、配合宣传营销，推出个人理财中心，开办个人理财业务。

4、在移植总行个人理财业务系统的基础上，开发我分行配套系统，建立网络信息库。

第三阶段：充实完善阶段（运行半年至1年）

1、对个人理财业务开展情况进行调查，及时收集客户的建议和意见，根据市场变化，及时调整我分行个人理财业务方案，优化个人理财业务产品。

2、在积累经验的基础上，逐步扩大我分行个人理财业务的覆盖面，除在有条件的中心城市行设置高档次的个人理财中心外，同时在有条件的大、中型网点设立开放式的个人理财专柜，重点服务我分行的优质客户。

三、软硬件建设

1、需购置设备：办公设备、PC机、密码键盘、打印机、磁条读写器、点钞机、美元验钞机、电话机、传真机；利率、外汇汇率、业务宣传显示屏；自助交易终端；存折补登机、ATM。

2、移植总行个人理财业务处理系统，开发个人客户经理业务处理系统等。

四、人员配备

按照总行规定的要求，对现有个人金融客户经理进行重新筛选，根据网点规模及业务量的大小配备相应数量的客户经理，原则上每个理财中心应至少配备封闭式柜台柜员*名，开放式柜台初级客户经理*名，大户室高级客户经理*名。

五、业务内容

通过个人理财中心一站式服务，为客户提供涵盖传统银行业务、个人支付结算业务、业务、个人贷款业务、投资理财分析及业务咨询等全方位、多层次综合性个人金融服务。通过对个人理财中心财力、物力、人力上的倾斜，使之成为我分行发展个人理财业务的龙头，形成品牌效应。具体而言，个人理财中心具备以下业务功能：

（一）个人理财咨询业务：包括回答客户业务咨询、为客户提供业务操作帮助、推介新业务、提品组合建议、分析外汇汇率走势、提供专项理财服务、定期组织客户投资理财专题讲座。

（二）提供系列优惠服务：包括申办信用卡金卡免收首年年费，享受大额消费透支；免费提供一系列个人结算服务（如免收个人支票、储蓄卡工本费、免费办理个人电子汇兑等，但代收费的有关手续费除外）；享受保管箱优惠服务。客户如有需要，到我分行推荐的机构办理房产评估、会计师、律师服务等业务，可享受折扣优惠。

（三）非现金业务：客户经理接受客户委托，为客户办理如网上银行、Call-Center、证券保证金转账服务、证银联、个人外汇买卖自助交易等各类业务的签约，信用卡的申请、各类挂失业务，账户信息查询，汇款到账/账户透支提醒通知服务，B股股东代码卡开户等不涉及现金和重要单证的业务。

（四）个人贷款服务：包括各类大件商品消费性信贷，生产性抵（质）押贷款，住房按揭服务，汽车消费信贷等；根据客户的信用度提供相应的贷款额度；优先受理客户住房按揭、汽车按揭、个人小额抵押贷款和其它个人贷款的申请和审批。

（五）传统银行业务（个人负债业务）：一般的本、外币存取款业务。

（六）个人支付结算业务：包括个人电子汇款、储蓄卡异地交易等业务。

（七）个人外汇业务：包括办理外汇汇款、外币票据托收及贴现、外币兑换以及外汇买卖等业务。

（八）业务：包括证银联转账、保险、发行债券等业务。

（九）广泛应用自助银行、电话银行或网上银行等高科技金融服务手段，力求为客户提供“随时、随地、随意”的服务。

六、组织保障

第5篇

[关键词]工薪阶层；家庭理财；理财工具；风险

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0113-02

21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：

首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。

其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。

参考文献：

[1]管尹华，周雪原. 青年家庭理财问题分析与建议[J]. 现代商业，2011（6）.

第6篇

何女士家庭资产财务状况

截至2013年12月底，何女士家中有现金20万元，活期账户存款30万元，货币基金50万元，定期存款50万元，国债80万元，股票50万元，基金50万元。爱人投资企业资金420万元，属于个人名下资金。结婚时男方父母出资购置一套2室1厅的住房，现房产市价为180万元。家中有一辆汽车价值30万元。爱人投资一个实体100万元，资助朋友生意周转融资借款担保资金15万元，家中房产无负债贷款。爱人有5万元信用卡账单未还清。何女士家庭资产负债见表1。

何女士家庭年收入支出情况见表2。何女士年工资收入37万元，年终奖23万元。爱人年工资收入42万元，年终奖28万元。全家每年生活费用等其他日常开销约18万元，儿子攻读大学，每年生活费多项支出加学费共5万元，何女士为儿子投保每年交纳保费5万元。

何女士家庭年结余资金96万元，结余比率为73.85%，投资储备资金充足，孩子留学目标容易实现。

何女士家庭负债率低、流动金充足、投资资产比率处合理范围，因此供养孩子4年大学及出国留学所需资金均能实现。何女士家庭财务分析比率见表3。

何女士家庭资产分析和建议

何女士家庭投资性资产占总资产的55.08%，住房资产占比33.9%，流动性资产占比8.5%。家庭年支出34万元，需要储备紧急备用金17万元，目前家中现金20万元已足额，活期存款30万元可以调整为灵通快线或货币基金，可增加闲置资金的收益。调整后，家中现金10万元、货币基金90万元，即保证流动性又增加每月收益。

何女士家庭净值资产为1060万元，投资弹性空间很大，夫妻准备再工作10年，共同完成赡养、抚养责任。10年后，企业经营权将赠予儿子助其立业。

一家三口人住在市区2室2厅，目前房产市价220万元，继续居住不做变动。另一处2室1厅住房目前房价180万元，在今后10年中对外出租，每年租金收入6万元，10年共计租金净收入60万元。

建议用每年6万元为何女士及爱人投保期交10年，投保万能险附加重疾险、意外医疗险，既达到积累储存效果也达到保险保障功能。

家庭每年收支结余资金96万元，10年初步积累资金960万元，扣除10年中儿子学费50万元、信用卡消费账单50万元。两方面因素合并到积累额可以有1060万元重新做好理财安排使用。

实施理财目标方案

目前资产表的理财方案是投资性资产中定期存款和国债130万元作为儿子出国留学开具银行存款证明使用。基金和股票做长期投资不变动，加上爱人名下企业资金420万元用于投资保本理财产品，未考虑增值因素合计资金520万元作为夫妻未来养老使用。

儿子大学4年需要20万元，出国留学4年需190万元，结婚成家需150万元，用10年积累家庭年结余资金1060万元支付还有结余700万元，留作儿子未来企业经营备用本钱。

资金投资比例建议

第7篇

假如你手中有一定量的外汇资金,你该怎样进行保值、增值呢?你可能很容易想到把外汇存到银行里,或存活期或存定期,获取固定的存款利息。应当说,这是一种简单的外汇理财,但这种理财方案收益率较低,同时也难以确保你手中的外汇真正能保值、增值。因为汇率变化给你带来的贬值损失可能会大于你的存款利息收入。在此,笔者介绍一些目前国内商业银行能够操作的外汇理财方案,供投资者参考:

方案一:“阶梯跳跃式”汇率挂钩存款。客户与银行确定一个汇率区间,若存期内市场汇率未触及过该区间上下限,则客户获得较高的收益率(利息),否则取得较低的保底收益率(利息)。这种结构性存款,在保证资金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,适合短期一年内的结构性存款。有的银行把它叫做“汇率触发型存款”。如:3个月欧元/美元汇率触发型存款,期限3个月,汇率上下限1.1750-1.1150,如果存期内欧元/美元汇率一直位于1.1750-1.1150之间,则执行约定的高利率,如果存期内任意一天的欧元/美元汇率超出1.1750-1.1150,则执行约定的低利率,计息方式为到期日随本金一次性支付,利息=“本金×利率×实际天数/360”。

方案二:线性收益汇率挂钩性存款。客户与银行协定一个执行汇率和敲出汇率,按照到期时的市场汇率计算客户的最终收益率(利率)。这种结构性存款,在保证资金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,适合短期一年内的结构性存款。

方案三:汇率区间累积增值存款。如6个月美元/日元汇率区间累积增值存款。存期6个月,汇率上下限为96.65-92.15,利率=2.1%×区间天数/总天数;区间天数为存款期间美元/日元汇率位于汇率上下限之间的天数,若逢星期六、星期日或其他非伦敦工作日,则该日的美元/日元汇率被定义为紧接该日的前一个伦敦工作日的美元/日元汇率;利息支付方式为到期日随本金一次性支付。

方案四:两得货币存款(dual deposit)。客户在银行存入一笔外汇定期存款(USD or HKD),同时选择一种挂钩货币,向银行出让一个外汇期权(将到期提取本金货币的选择权交给银行),从而在获得税后存款利息外,还可获得银行支付的期权费,实现利息和期权费收入的双重收益。在操作中,银行会根据客户所选择的那组货币报出一个协定汇率,如果期权到期日挂钩货币的即期汇率不低于协定汇率,客户的存款本息将以存款货币收回;如果到期日挂钩货币的即期汇率低于协定汇率,客户的存款本息将按协定汇率折成挂钩货币收回。

方案五:人民币汇率挂钩存款。如果客户预测将来人民币贬值不超过1USD=6.84RMB的汇率水平,可以和银行签订“与人民币汇率挂钩的结构性存款协议”,则若存期内市场变化在1美元兑换6.84元人民币以内,客户得到高于市场利率的收益率(较高的利率);如果市场变化到1美元兑换6.84人民币以上,客户的本金将按当时的人民币汇率折算支付。

方案六:目标收益提前终止型存款。如5年期目标收益提前终止型存款。存期5年,约定存款期内最高收益率,如果期间的总收益达到或超过约定的最高利率,则存款提前终止,银行偿还本息。

方案七:逆浮动利率结构性存款。如逆浮动利率美元存款,每半年结息一次。银行有权在每半年行使一次提前终止存款的权利(浮动利率但收益封顶的结构性存款)。该产品100%保本,有优于市场利率的收益机会,但存款者的收益将随LIBOR的上升而递减。

方案八:浮动利率但收益封顶型结构性存款。存款期限5年,利率为浮动利率,每半年结息一次,利率为6个月LIBOR加0.75%,约定封顶利率,如果5年内6个月LIBOR上涨超过约定利率,存款人也只能拿到约定的收益。该存款银行在满一年后有提前终止的权利。该产品100%保本,有优于市场利率的收益机会,但如果5年内LIBOR上涨超过约定利率,存款者将损失超出部分的收益。

方案九:利率封顶渐进型存款。也称“递增封顶浮动利率存款”。如3年期递增封顶浮动利率存款,存期3年,约定每一年的封顶利率,如果3个月LIBOR+0.6%不大于相应年份的利率上限,则执行3个月LIBOR+0.6%,反之,则执行封顶利率。

方案十:可提前终止结构性存款。如存款期限两年,票面利率约定固定利率,每年付息一次,银行有权在存款期限满一年时提前终止该笔存款。该产品100%保本,有第一年高息保证,但若一年期满时利率上涨较大,银行决定不终止该笔存款,则客户将面临市场利率与结构性存款利率的差额损失。

方案十一:收益递增型结构性存款。如2年期收益递增型结构性存款,存款期限2年,约定第一季度的票面利率,以后每季增加0.25%,按季付息,银行有权在存款第一个季度结息时提前终止该笔存款。

方案十二:利率区间累积增值存款。该产品与LIBOR利率区间挂钩,存款期限x年,每季度结息一次,每一年存款利率都按约定期限LIBOR在某一约定区间的天数计息,如果LIBOR利率超过约定的利率区间,该日不计息。这种结构性存款,本金无风险,比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。

方案十三:与美国国债挂钩的结构性存款。客户选定存款期限和美国30年期国债收益率区间,到期时,如果美国国债收益率在协定区间内,则客户可以得到最高收益率(最高利率);如果美国国债收益率超出协定区间,则客户可得到最低收益率(保本利率)。这种结构性存款,本金无风险,比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。

方案十四:国债货币两得存款。客户可以选择与指定债券相连系的结构性存款,在到期日,如果指定债券价格低于协议价格,银行偿还客户本金将会被以协议价格支付指定债券。这种结构性存款,适用于国内持有外币债券的客户。

方案十五:与股票指数挂钩的结构性存款。这是银行为国内客户推出的新型金融产品,和美国股票指数相联系,如道琼斯工业指数、纳斯达克指数、标准普耳指数,存款收益率随美国股票指数的变动而变动。

方案十六:稳健型受托理财方案:是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合方案中,风险大的金融产品所占比重较小,风险小的金融产品所占比重较大,体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期稳健型理财计划”,在这种投资组合中,债券市场产品不高于40%,保持约5%的现金,其他为货币市场和外汇市场产品。

方案十七:成长型受托理财方案。是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合方案中,风险大的金融产品所占比重较高,风险小的金融产品所占比重较小,体现收益与风险的合理匹配。

方案十八:进取型受托理财方案。是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合中,银行进一步细分产品组合的形式和内容,以满足不同风险偏好的投资者的需要。

第8篇

春节的脚步越来越近，很多单位开始陆续给员工发放年终奖，这个“大红包”虽能给不少市民带来惊喜，但如果没计划好，很容易被随之而来的春节一洗而空，致使春节变春“劫”。那么，年终奖发到手应该如何分配呢？接下来，就看理财专家如何帮您一“理”到底吧。

方案一：

基金定投

适宜对象：5000元以下

收益指数：

风险指数：

王小姐是某中学老师，平时每个月工资3500元，按照惯例，每年学校都会给老师发放13个月的工资，也就是说，王小姐的年终奖相当于她一个月的工资3500元。

对于王小姐来说，3500元的年终奖虽然不多，但她也不想头脑一热全部消费掉，找个合适的渠道投资、积少成多是王小姐最大的心愿。对此，理财专家的建议是，如果王小姐不甘于把钱存银行活期，那么可以尝试基金定投。可以先用年终奖买几只定投基金，定投最低的每个月只需要投100元，一般投入500元～1000元均可，相比一次性购买基金，定投不会一次性消耗大量资金，同时也可分散风险，最主要的是收益大多高于银行活期利率，且比定期存款灵活。

方案二：

短期基金

适宜对象：5000元～1万元

收益指数：

风险指数：

丽丽在某外企工作，平时工资7000元/月，上周公司作总结，今年她能拿到手的年终奖是6000元。

理财师认为，1万元以下的年终奖属于“轻量级”，投资者可根据对资金的需求量灵活掌握，如果不能排除在短时期内对资金的需要，最好选择期限较短的投资，如短期基金。

据介绍，大多数短期理财基金的投资期限仅为7天～14天，最低起点只有1000元，门槛较低，但平均收益率却可达到3.75%，比较符合丽丽的投资条件。但对于初学者来说，短期理财基金收益率的波动范围较大，如果投资者选择不好存在一定风险。

方案三：

分红保险

适宜对象：1万元～2万元

收益指数：

风险指数：

如果年终奖在1万元～2万元，那么，就应该尽量放长线，在追求高收益的前提下还要保证投资的安全性。

理财师建议，该档次的市民可适当购买分红类保险，既能得到保障，又能享受到保险公司的年底分红，是一个不错的选择。通常情况下市场上的分红险回报率可达到4%，且相对于其他理财产品来说风险较低，能够很好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。

方案四：

贵金属

适宜对象：2万元～5万元

收益指数：

风险指数：

对于年终奖2万元的市民来说，用来炒股有些不痛不痒，购买银行理财产品又达不到最低门槛。

对此，理财师认为投资贵金属是不错的选择。很多人投资黄金，看重的就是它的长期保值和避险功能，虽然业内预测，金价在2013年可能出现大幅动荡，但“高收益、中风险、易流通”等特征依然决定其成为值得投资的项目。从投资风险以及品种上看，实物黄金和纸黄金风险相对较小，强调保值功能；而黄金期货等，则比较适合风险承受力较高的客户，但作为家庭资产配置的话，建议在投资资产中的占比不超过15%。

方案五：

理财产品

适宜对象：5万元～10万元

收益指数：

风险指数：

宋先生今年年终奖可达到8万元。对于这个“大红包”宋先生想好好分配一下，以钱生钱。

“如果年终奖在5万元以上，可以考虑购买银行的理财产品，收益要比普通银行定期存款高出不少。”建行的一位投资经理介绍说。

据了解，目前市场上大多数短期理财产品年化收益率在4.5%，而从市场平均情况来看，折算到一起平均收益率也在4.3%左右，与银行一年期存款利率3.0%相比高出不少，比较适合有闲置资金或风险承受能力一般的人群。

方案六：

组合投资

适宜对象：10万元以上

收益指数：

风险指数：

第9篇

家庭状况

赵先生

48岁北京商人(已从商20余年)，年净收入200万元人民币左右；赵先生与太太每月生活的基本开销在5000元：

妻子

45岁，和丈夫已开始退休生活，生意有专人管理；

儿子

在国外留学儿子边工作边学习已能基本解决开销问题，不用家里负担。

赵先生对投资理财完全不懂，股票是由别人进入他的账户代他进行操作，赚取利润后两人分成。公募基金是在银行购买的，基本上是朋友及银行客户经理告诉他如何买卖。

赵先生与太太在保险方面配置的倒是很全面，已经购买了近200万元的养老。医疗及重大疾病险，孩子也有100万元的养老及医疗保险。他们的活期账户上留有100万元左右的流动备用金。

赵先生及太太的风险承受能力都是偏高型，并且有长期投资的理念，可以投资的期限为5年以上，每年可接受的亏损率为15％以上。

赵先生的心态很好，在对当时市场的下跌行情中自己虽然损失惨重，但不至于影响到自己的正常生活。但他不想再费心思去研究投资，只想和太太安安稳稳的生活，做些自己想做的事情，其余事情交出专业理财师来打理。

资产状况分析

赵先生最初的家庭资产配置状况见表1。

1　赵先生的资产在多个投资领域已进行了配置，但需要做进一步的调整。其中房产为3套，两套为投资性房产，基本合理，不会影响到现金流动。

2　现金比例基本合理，但可以把银行活期存款进行合理的短期投资。

3　赵先生现在48岁，正常比例来讲，在赵先生的投资比例中，浮动收益和固定收益类投资占比应分别为55％、45％。

4　赵先生及家人的保险已基本解决保障问题，可暂不作调整。

5　赵先生的公募基金及股票投资比例偏重，而且在股票投资方面是以不受法律保护的方式进行，建议把股票逐步减持。因为赵先生对股票市场完全陌生，根据自己的理念也不适合操作股票。公募基金现在共持有20余只，投资不合理，要减持至5只左右，并将其中一部分资金转出作其他投资，以达到合理配置。

资产配置建议

根据以上分析，赵先生的资产配置调整建议如表2所示。

方案小结

赵先生及太太现已退休，有自己的实业投资。考虑到证券市场风险较大，个人投资者很难在市场中获得超额收益，建议逐步减仓。按照以上配置方案进行资产组合，以由专业机构管理的金融投资产品为主。

开放式基金部分主要满足日常流动性的需求；私募基金是全球富人投资首选；基金中的基金产品是国外中产阶级必备产品。

以上的资产配置方案有效地结合了资产流动性、货币的时间价值以及风险控制等各种因素，根据上述投资产品调整表的方案，预计可以达成有效分享中国经济成长受益的理财目标。

第10篇

Linda，未婚。某公司高级销售经理，年收入14万左右。

个人情况：租房居住，有车。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分红保险。

目标：1.购买一套理想的住宅

2．退休后实现海外旅行的梦想。

形势分析：

Linda工作收入较稳定，暂无家庭重负，具备储蓄及投资能力。可从其家庭资产结构和消费结构着手调整，在增加保险保障的同时，加大收入中的投资比重。

作为公司高级销售经理，工作强度和压力很大。此刻面临的最大危险就是健康透支。在这种情况下，应考虑重点投保医疗健康险，以便将来的有备无患；此外，linda还需要制定自身养老计划。加重投资比例

理财规划

购房：银行按揭理财

依据现状，建议购买总价在50万左右的房产。LINDA工作多年，房屋首期款及装修费用已具备，不足资金建议申请八成20年的按揭贷款。经过测算，申请40万20年的按揭贷款，以等额方式还款，按照现行基准贷款利率每月月供2800元左右。还可以申请某些银行的 “贷生利”业务，以存款的部分比率冲抵贷款，如20万元存款，可冲减8万元的贷款，每月可以节省340的贷款利息。此外，20万元的存款产生的活期收益另计。具体可咨询相关银行。

海外旅游：专家理财

目前Linda拥有部分金融资产，加上未来收入稳中有升，她可以运用现有资产和结余资金组合投资。不建议投资房产。目前正处于调整期，风险较大。张小姐可考虑投资股市优质股及新股认购，

加息后，适时将部分资金投资于货币市场是一个不错的选择，现在开放式基金平均年收益率介于7%-9%，若按照7%计算，建议张小姐每月定额投资2000元，20年后就会获得104万元，张小姐的环球旅游梦想将成现实。

买保险：防患于未然

根据张小姐现状，建议每年购买各类保险的费用金额控制在20000元以内。

注释：

“贷生利”业务指：个贷客户开立民生银行贷生利理财账户后，当理财账户每日营业末存款余额大于人民币5万元时，将按照一定比率计算冲抵本金，该部分冲抵本金将获得与贷款利率相同的收益，相当于部分提前还款。但与提前还款不同的是，该部分资金客户仍可自由支配。个贷客户既节省了贷款利息支付、减轻生活压力、又可以灵活有效地运用资金。

梦想2：30岁前拥有名表

Cindy：媒体工作者，27岁，年常规收入12万左右

个人状况：目前负债主要是按揭购买住房一套，月还款2000元。偿还银行按揭款每月2000元，汽车用油、养护、停车费等月均1000元，手机费、聚餐、购买日常生活用品等开销1500元 。经常参加一些时尚活动需要添置“家当”，和最流行的配件，每月几乎没有余额。

目标：30岁前为自己买一款名表 （约10万）

形势分析：记者这个职业，尽管收入不错，但竞争比较激烈，而且出现意外的概率比其他行业大，就业风险偏高，因此在理财上我主要考虑有两点，一是实现购买目标，二是要对生活、就业有强力保障。 另外以Cindy的收入情况，购买目标实现并不困难，主要是消费习惯的问题。

理财方案：

改变消费习惯 ：一、首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，随时调整自己的消费行为。

二、强制储蓄，逐渐积累。每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，从而不断积累个人资产。三、慎用信用卡。如果 你有3张以上建议减到1张。

主动投资：资金分配方式：将每月剩余的60%用于投资，定期定额投资基金:每月2500元。购买基金既可以回避股市上的较大风险，又有机会获得较高收益。而定期定额购买，也避免了基金净值涨跌对投资长期收益的影响。其中，风险相对较高、但预期收益也较高的股票基金1000元， 500元购买债券型基金，此类基金完全回避了股市风险，但收益也低于前者，净值相对稳定；剩下1000元购买货币市场基金，无任何风险，固定收益率3%左右，可以当做储蓄的替代品。这样3年大约可以实现15万的收益，再除去健康投资等开支，可以实现购表计划。

健康投资:每年1万元，月平均900元左右，包括健身中心年费、私人教练课程费等。

提起健康投资，多数人会想到买保险，实际上那是被动防御，真正的健康投资是主动让习惯与电脑操作、夜生活的疲惫身体养成良好的锻炼习惯。

梦想3 ：拥有自己的咖啡吧

王女士：自由职业。多分工作，收入高。但开销大，几乎没有节余和存款。

个人 情况：紧张、高压的工作让王女士感到疲惫，希望5年后辞去工作改做咖啡店。目前收入情况最低时月收入2万元左右；最高时有近5万元，年净收入已达30万元-40万元。

目标：开家属于自己的咖啡店，邂逅一切和咖啡有缘的人。 经营项目主要以咖啡＋酒水＋简餐。面积：40-50平米 。

形势分析：根据地段和档次的差别初期投入有差别，按照最保守的估计，包括房租4万元、设备、人员工资、装修、产品等费用。当然在经营过程中常有一些无形中想不到的支出，比如购买相关书籍CD。此外还应考虑设备投入、产品投入、人员开支、水电费用宣传活动等（未考虑折旧因素，如折旧数额较大，也应考虑）。因此估计初期应有15-20万的投入。

理财计划

减少开支：按其年净收入35万元来计算，她的月均收入约3万元，建议缩减不必要的开支，将支出控制在1万元，每月增加7000元结余。

大胆投资：收入不是很高的情况下 存款必须拿出来投资。建议每月用3500用做存款以防不时之需，3500用于投资，30％用于低风险投资，留存应急资金，35％投资于中长期稳定项目，35％投资于短期高风险领域。另外一些保守的人会选择：35/30/30 这样比率。5年可实现。（此外，建议王女士在一些“软投资”上，例如环境，摆设，杂志，音响制品上多花心思，在初期投资里面，这些项目的节约空间相对较大，而房租，水电费则是相对固定的开销。）

不要押上全部家当：对于这种自己创业的女士来说，有一点必须注意就是要有风险意识，不要把全部家当都押上。所以应保留部分存款。对付家庭应急安排：就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。

需要注意的是5年中有较多不确定因素以及大环境、个人情况的变化，以及不同地段房价的涨跌等等，王女士应每季度对照方案查看执行情况，有条件的话每半年与财务策划师进行交流沟通，适时调整方案。

梦想4 15-20万的私家车

辉小姐，23岁，收入5000。男朋友，收入4000，这样，每月支付房贷3000，目前存款8000，活期。 没有涉及其他金融理财方式。

目标：是五年能买10万到20万的私家车。

形势分析：目前这种情况在年轻人当中十分普遍。收入不高，每个月的消费不少。并且没有理财意识。没有进行任何投资和保险。不过由于辉小姐及其男友都处于人生发展的成长阶段，所以相信他们的收入也会随着工作经验的增加工作能力的增长而上升，而消费理财方面也会随着人生阅历的丰富而成熟。

理财规划：

节省开支：每月他们最少能够节余大概2000以上的资金，这样每年应该可以有25000左右的节余存款。

小幅度尝试风险投资：可以利用原有的8000的存款，进行风险性比较小的基金投资，毕竟，辉小姐其男友理财方面的知识还不够丰富。以后节余多了以后，理财经验也随着慢慢丰富，那时候再涉足其他形式的金融理财品种比较合适。

第11篇

规划方案

有了尹先生家庭的收入、支出数据，我们就可以判断其每年可以投资资金的数额，然后根据金女士家庭的理财目标，计算出相应的预期投资收益率，从而制定具体的、可供执行的投资组合方案。

尹先生的家庭财务与先生公司的财务密不可分，因此，家庭规划要首先考虑不能影响先生公司的正常经营。家庭资金投资管理的思路也与一般的家庭投资规划有所区别，要尽可能规避投资风险。因此在制定投资组合时，应采用较为保守的投资策略。

目标一：开办快餐店计划

金女士希望在2010年开一个快餐店，大约需要准备30万～40万元的投入。而家庭的资金基本全部在先生的公司做运营用，以不影响公司正常经营和家庭生活为前提，可以试算金女士开办快餐店的可行性。具体投资计划。

人生“理财公馆”参数库。默认2010年的目标在2010年初实现。2009年的收入余额尚未进行投资管理即投入到该目标使用，因此收益率为0。

其中，当年追加投资额=优化函数{当年家庭收入总额一当期支出总额}。优化函数，是确保客户各年收入结余的投资分配最优、投资管理收益最大的模型。以2008年为例，客户当期的收入和支出总额分别为284280元和108671.5元，结余175609元。经过模型计算，能够使客户退休前资产积累最大化的资金分配方案是：2008年的净结余中，13300元用于为开办快餐店做准备；2000元为购车做准备)：其余的作为结余资金做长期投资管理(即可预见的条件下，该笔结余资金能够自由消费或者储蓄)

针对开办快餐店的目标，从2008年开始执行投资组合方案。说明了开办快餐店之前的几年内，金女士每年为该目标准备的留存收入的投资方向。

目标二：购车目标的投资计划

购车目标是家庭未来的一项大额支出，何时购车是购车目标规划的重点。

原定于2009年全款购置一辆15万元的汽车，但考虑因购车增加的养车费用、保险费用，该目标的实现有一定的困难。考虑到购房占用了尹先生公司的运营资金，金女士开办快餐店改善家庭收入结构的目标，也应该先于购车目标。建议金女士推迟购车目标至2011年。

购置新车所要缴纳的相关税费约等于车价的15％左右，2011年金女士需要为购车准备1725万元左右的购车款。每年从留存收入中预留专款用于购车计划，并按照我们建议的投资组合实施，以获取相应的收益率。那么，到2011年这些金融资产的终值即相当于购车款及相关税费之和。

鉴于今年内需要尽快补足尹先生公司的运营资金，购车投资计划也要于2008年开始实施。就是针对购车目标而设计的投资组合方案。

目标三：筹备女儿的大学教育金

按照一般情况，女儿将在3周岁时上幼儿园，6周岁读小学，15周岁上高中，18周岁读大学。根据华富人生理财咨询有限公司对北京地区各阶段教育费用的调查统计，可估算出尹先生家未来的教育支出。

预计女儿上大学的费用总额为106190元。该目标既没有时间弹性，也没有金额弹性，为了确保尹先生按时为女儿准备足额的大学教育基金，同样可为其设计针对大学教育金的投资计划。

女儿刚刚出生，距离上大学的时间还比较长，近5～6年可以不为该目标准备专款。建议自2013年开始，为女儿准备大学教育金。

目标四：保险规划

第12篇

由于一次性还了房贷，家里所剩的资金并不算太多，考虑到小孩的上学费用，和夫妇俩以后的退休生活，张女士有点心慌，因为听别人说，退休和孩子教育金准备开始得越早越好，而她目前还没做任何计划。而且最近股市很火，带动基金收益连连走高，单位里的同事每天都在谈论理财、投资、基金，都疯狂去抢购新发行的基金。张女士以前没有做过这方面的投资，也不太敢跟风。

表中可以看出，张女士家的财务状况还不错，没有负债，储蓄率也达到了28％。但是从张女士家庭对资金的需求来看，还是需要做一些投资，来加快家庭金融资产的保值增值。

在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。因为一般的投资者很少自己有足够的专业知识、时间、精力亲自去关注证券市场，购买基金是一种间接参与证券市场投资的一种非常好的渠道。在中国，目前的基金全称叫证券投资基金，基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行，国内基本上是商业银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后分享收益，同时也共担投资风险。从全世界的经验来看，在所有的基金中，开放式基金（在国外叫共同基金）是主流，世界上90％以上的基金都属于开放式。在中国，以后不再发行新的封闭式基金，所有已存在的封闭式基金也将在存续期满后，转为开放式基金。

因此，从张女士家庭的实际情况来看，开放式基金将是目前最合适的投资方式。投资开放式基金有以下的优势：

分散风险

投资风险主要分为两类：系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲，如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票，基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票，通过基金投资，就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合，分散投资风险。

享受专业服务

管理基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验，这是广大普通投资者所不能比拟的。

收益免税

为了鼓励大家进行投资，基金投资的收益免收个人所得税，而存银行还要被征收20％的利息税。

安全性强

投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中，托管银行负责监督托管账户资金的使用，使得投资者的资金安全有了很好的保证。

既然基金投资有这么多的好处，那怎么来挑选合适的基金呢？我们给张女士几点建议。

1、认识自己

每个人都有不同的财务状况、财务目标和投资偏好，因此投资方案也是互不相同。从张女士的情况来看，2年后小孩就要上初中了，因为初中毕业直接面临着中考，因此挑选一个好的初中非常重要，大家普遍认为，小升初是真正的择校。要择校，就需要交纳高昂的择校费，这在现实的社会根本无法避免，北京的初中择校比例超过了50％。目前北京小升初的基本行情是3万，某些重点中学在4～5万。假定择校费为4万。

张女士首先要准备好这笔钱，幸好家里还有10万的存款，可以动用这部分积蓄。因为2年后要使用，因此要采用保守一些的投资，期望年收益8％，现在的35000元，在2年后就会变成4万元，以配置型基金和债券型基金为主。

剩余的6.5万中，有2万作为家庭的应急备用金，剩下的4.5万可以选用比较进取的投资策略，以股票型和配置型基金为主。

另外，每个月剩余的2800元可以采用基金定投的方式进行投资，基金定投特别适合像中国这样波动大的市场，投资者定期定额的投资，而不管市场的高低，尤其适合股票型基金投资。

2、选择基金

（1）基金管理公司

选基金，首先要选声誉好、历史长、管理资产规模大、研发能力强的基金公司。

（2）基金以往业绩

选好基金公司后，可以挑选该基金公司旗下的明星基金。虽然历史业绩不能代表将来的业绩，但是历史业绩的确是一个很好的参考。

（3）投资组合和投资风格

同类型的基金也会因为基金经理的不同，而显示出不同的投资策略和投资风格。目前在网上能查到基金前一季度的十大重仓股，从中可以看出基金经理的投资偏好，可以作为参考。

（4）风险情况

按照风险水平，我们大致把基金分为四类：股票型、配置型（又叫混和型）、债券型和货币市场。这四类基金的收益从高到低，投资者所承受的风险也是从高到低。要结合自己的具体情况进行选择。

（5）参考权威机构的排名

目前国内有一些机构会定期对开放式基金进行基金排名，比如晨星、中信等，机构的基金排名可以作为基金选择的一个参考，但不是唯一因素。

3、投资组合建议

总的来讲，基金投资是长期投资，建议投资者购买基金后持有3年以上。投资者看重的应该是基金的长期回报，而不应太注重短期的波动。整个基金组合以3～5只基金为宜，建议张女士的基金组合为2只股票型基金搭配1只配置型基金。基金选择尽量选那些长期表现比较好的老基金，而不建议去选择刚刚发行的新基金。很多投资者都愿意选择新发行的基金，觉得便宜，这其实是一种投资误区。

4、如何购买基金

第13篇

一、营销组织架构

为确保本次集合资产管理计划顺利发行，，全国公务员公同的天地本公司内部特成立“集合资产管理计划工作小组”，其中营销策划组、销售管理组、客户服务组（参见图7-1）具体负责本次计划的营销组织工作。

图7-1计划的营销组织架构

集合资产管理计划工作小组

销售管理组

客户服务组

营销策划组

二、代销活动组织安排

（一）组织安排

本集合资产管理计划发行期间，对于代销活动的组织安排，××证券有限责任公司（以下简称“本公司”）拟定了以下基本思路：通过与代销机构建立良好的业务合作关系，充分调动代销机构的积极性，在为代销机构提供人员培训、市场推广、业务指导、客户服务等全方位支持的基础上，充分发挥代销机构现有的资源优势。将本公司代销业务管理体系与代销机构业务营销管理体系有机结合，形成一个资源共享、优势互补的集合资产管理计划代销业务营销体系。

在本次计划的代销组织安排中，营销策划组负责整个代销活动的组织策划，与代销机构共同协商确定宣传定位、推广方式、宣传推广实施方案等，共同组织系列宣传材料，联合开展投资者辅导工作。

销售管理组负责代销机构的市场调研，组织实施业务培训、业务指导与业务考评工作，及时准确地传达相关信息。在发行过程中与代销机构管理部门一起巡视各代销网点，督促销售活动的开展，就发现的问题及时提出整改意见。

客户服务组负责为代销机构的客户提供全方位、优质的客户服务，收集客户的反馈信息，跟踪市场反应情况，及时准确地上报相关情况。

（二）协议签订

为规范代销机构的销售行为，保护投资者的合法权益，本公司根据中国证监会有关规定、《××证券“××××”集合资产管理计划管理合同》及其他有关规定，本着平等自愿、诚实信用的原则，与代销机构签订了《××证券“××××”集合资产管理计划销售协议》（以下简称“代销协议”），明确了本公司与代销机构的权利义务关系。针对代销业务的日常管理工作，本公司还制定了一系列管理规章制度。在具体业务活动开展过程中，本公司将与代销机构密切合作，严格执行相关规定，并做好风险防范的事前、事中、事后控制工作。

（三）销售活动安排

1、按照中国证监会《证券公司客户资产管理业务试行办法》规定，对代销机构进行资格审查，以促使代销机构的各项业务准备工作符合要求，确保集合资产管理计划的销售活动顺利开展。

2、获得批文前，销售管理组配合代销机构对其一级分支机构开展市场调研、业务培训，培训内容包括本公司××证券“××××”集合资产管理计划简介、集合资产管理计划投资指南、本集合资产管理计划业务规则与业务流程以及客户服务介绍等。同时要求代销机构对其下一级分支机构开展业务培训。

3、获得批文后至发行前，营销策划组与代销机构确定整体宣传推广方案，并组织实施，在发行公告刊登日前将所有宣传材料送达代销机构指定营业网点。销售管理组为代销机构一级分支机构提供强化培训，配合各重点地区举办路演推介会，为发行工作进行市场策动。

4、发行期间，营销策划组与代销机构共同组织宣传推广活动；销售管理组负责各地区代销机构的巡查工作，现场解决销售过程中的有关问题，向本公司总部及时准确地传达相关信息；客户服务组为销售活动提供全面客户服务支持。

5、发行结束后，按照中国证监会的有关规定要求，由销售管理组与代销机构共同对整个集合资产管理计划销售活动进行总结，对各地区发行工作进行考核评价，总结内容包括发行组织安排、销售业绩及客户服务等。

三、直销活动组织安排

（一）组织安排

本集合资产管理计划发行期间，直销部分主要针对机构客户及资金量充裕的个人客户。本公司根据客户需求特征及地域分布情况，对直销组织活动安排如下：

1、机构设置

目前，本公司在全国设有24家营业部以及北京、上海2个地区管理总部，为直销客户提供高效、优质服务。公司集合资产管理计划工作小组负责直销业务的统一管理与协调工作。

2、人员安排

为做好本集合资产管理计划的直销工作，本公司将充分调动各方面资源，周密计划，统筹安排。

在集合资产管理计划发行期间，从各部门抽调人员组成路演推介领导小组与各地区工作组，具体如下：

（1）路演推介领导小组负责对整个路演推介工作的统筹安排与监督实施。负责人：张跃；

（2）北方地区工作组负责华北、东北地区直销客户的路演推介、开发工作；

（3）华东地区工作组负责上海、江苏、安徽、浙江、福建、山东等地区直销客户的路演推介、开发工作；

（4）南方地区工作组负责深圳、广东、广西、湖南、湖北等地区直销客户的路演推介、开发工作；

（5）西部地区工作组负责重庆、四川、云南、贵州、甘肃、新疆等地区直销客户的路演推介、开发工作；

根据直销客户的特点，各工作组应由销售管理组及本集合资产管理计划相关投资、研究人员组成，从计划的产品、投资、研究等方面向机构客户进行推介。

（二）销售活动安排

1、获得证监会批文前的直销客户走访工作

自着手本集合资产管理计划的发行准备工作开始，本公司便将核心客户群的培育作为工作重心，与重点客户保持密切联系。为确保本集合资产管理计划的顺利发行，本公司按照四大地区的分工对潜在客户进行了走访，介绍了公司的运作情况以及产品的投资理念等内容，同时与客户加强了沟通，了解了客户需求，为确定本集合资产管理计划的销售活动安排提供了决策依据。

2、获得证监会批文后的路演推介工作

（1）本公司内部进行各地区路演推介活动的动员工作，协调一致，合理安排；

（2）各地区路演推介工作组全面展开实际工作，加强对各地潜在客户的推介、开发工作；

（3）在各地区的路演推介活动，注意与代销机构的协同配合，防止销售活动出现混乱。

3、本集合资产管理计划发行期间的直销活动

（1）在就近接受各地直销客户认购的基础上，深入挖潜客户资源；

（2）对首次认购金额超过500万元的客户，本公司提供上门开户及认购办理服务；

（3）发行期间不断跟踪核心客户，落实认购意向；

第14篇

邓先生是国家公务员，保障比较全面；妻子有基本医疗保险、银行养老金和重大疾病保险。家庭收入每月有结余3750元，目前存款8万元。尚无子女。还有房贷5万元未还清。邓先生属于风险厌恶型，想选择安全系数能达到80％的理财方式。

理财目标

1、合理安排家庭支出，平衡家庭财务杠杆。

2、计划两年后买一辆10万元的车。

资产分析

1、资产负债分析

邓先生资产主要是房产市值、现金及活期存款共计680000元；负债主要是按揭贷款，共计50000元。

偿付比率=净资产，资产-630000／680000=0.93；负债收入比率=负债／收入=50000／89400=0.56。数据说明邓先生家庭负债率很低，偿付能力很强，暂时不会遇到财务透支问题。但邓先生家庭资产中固定资产占比很大，未来承受债务空间已经不大。

2、收入支出分析

邓先生是公务员，收入稳定，保障比较全面，家庭年收入约为89400元。支出主要是按揭贷款、生活支出及其他支出，全年共计支出约40400元。

储蓄比率=盈余，收入=49000／89400=0.55，表明家庭可用于财富积累的资金相对适宜，未来家庭财富将稳步增长。

3、其他财务分析

房产情况：按揭贷款购房一套，市值600000元，尚有50000元贷款余额，月供400元。房屋按揭贷款如何处理是一个值得思考的问题。

保障情况：邓先生是公务员，保障比较全面。妻子除了基本医疗保险和银行养老金之外，还有重大疾病保险。对于二人家庭而言，意外险还是有必要买的。

教育基金：目前没有小孩，暂时不用考虑储蓄教育基金，可以在计划要小孩之后再进行教育基金的规划。

总之，邓先生家庭财务比较平衡，暂时不会出现财务透支问题，资产负债结构相对简单，但是资金投资方式单一，投资产品收益低，资产增值速度慢，影响了家庭资产的积累。

理财建议

1、精打细算，加强财富积累。

纵观邓先生家庭的支出细项，交通费支出一项达1100元，月，占家庭月总支出的近1／3，偏高，建议缩减，在不必要的情况下尽量选择公共交通出行。

严格控制支出，交通费每月支出500元，其他费用也相应削减，调整后，邓先生家庭每年可以净积累财富57400元；家庭新的储蓄比例调整为0.65，这在当前的经济形势下是比较合理的。

2、不急于提前还清房贷。

目前房贷利率处于历史同期低位，如果符合相关条件，还可以享受7折的优惠利率。预计未来2-3年，我国仍将维持目前的利率水平。因此，建议邓先生继续选择月供方式还款，不用着急还清房贷。

3、留足家庭备用金。

家庭紧急预备全一般应准备4-7个月的固定开支比较合适，根据邓先生调整后的家庭支出，该笔资金约为15000元。该部分资金的存放形式，一是可以为货币基金。目前市场上的货币基金7天的年化收益大约在1％-2.5％左右，买卖均没有手续费，T+2交易模式足以满足流动件需求。二是理财套餐功能，如中信银行的理财宝功能，既能享受活期的便利义能享受定期收益，保证了一定的流动性，又保持了一定的收益水平。同时，我们建议邓先生办理一张信用卡，充分利用最长可达56天的免息还款期，作为日常现金的替代。

4、购车计划。

由于现在家庭的可流动性资产为80000元，未来两年内还可以积累一笔大约12000元的资金，这样总计将达100000元，完全可以一次性全款付清汽车款。但是汽车属于消费品，即买即损品，是不会给家庭带来任何额外收益的资产，因此这部分支出不要占用太多家庭现金资产。故我们建议，家庭可以采用贷款的力式购买汽车。假定购买汽车首付40％的款项，那么首付款为4万元，余下的6万元采用银行贷款的方式逐步付清。银行5年期贷款利率为5.76％／年，月供款约为960元/月。按照目前邓先生家庭收支情况分析，购车之后交通费一项支出基本没有了，因此该笔月供款是完全有能力支付的。我国尚处于经济上行区间，如果将剩余的6万元用于投资，将能充分享受中国经济高速发展的成果。

5、投资舰划。

投资的思路主要还是实现收支平衡，尽量积累多的财富。分散投资，适度增加权利类投资，分享未来中国经济增长的成果。

货币基金。货币基金没有认购费、申购费与赎回费，管理费也比股票型基金低，而且大部分货币基金的投资门槛为1000元。大幅降息后，债券价格上涨，货币基金浮动盈余增加，短期内货币基金仍将出现较高的年化收益率，预计未来1―3个月内会在3％-4％。货币基金大多采取T+2交易模式，因此在考虑流动性因素后，可将目前持有的活期储蓄部分购买货币基金，既保证流动性又获得高收益。

债券型基金。可考虑购买中信证券推出的主要投资高信用等级公司债等固定收益类产品――中信“债券优化”集合理财计划。这款理财产品剥所购公司债进行定期跟踪，定期评级，一旦风险超过安全边际，就会及时调整债券种类，确保投资者资金安全。截至3月30日，该集合计划净值为1.0165，年化收益达7％，远高于市场同期涨幅。近期，中信证券又推出了该计划的升级版――中信证券“聚宝盆”伞形集合资产管理计划，该计划分三个独立帐户运作，稳健、积极和成长3类，而且帐户之间还可以互相转换，可实现便捷最大化和投资收益最大化。邓先生也可根据自身情况进行选购。

第15篇

关键词 人才培养 职业岗位 能力本位

中图分类号：G642 文献标识码：A

随着我国经济结构的转型升级，企业对于高素质、高技能、创新应用型人才的需求不断高涨。为适应时代的呼唤，各高职院校都进行了积极的探索和实践。不断优化人才培养模式，适应当前经济社会发展需要。本文以广州城建职业学院投资与理财专业（理财规划师方向）为例，探讨优化人才培养方案。

1 明确专业培养目标定位

当前各个高职院校基本上都按照教育部的指导方针，努力培养“以就业为导向，培养面向生产、建设、管理和服务第一线的高素质、高技能人才。”但是对该文的理解往往存在偏差。有些院校过分强调面向一线技能，其后果是趋向于中职教育；也有些学校仅仅停留在表面，延续着传统的“本科压缩版”教育。出现这两种结局的主要问题是未能理解其中的真正内涵。

由于当代知识型工作大量增加、工作范围更加宽泛，从具体任务（体力任务）转化为抽象任务（脑力任务），完成工作能多地依赖于个体的知识、判断能力、问题解决能力以及对工作的积极态度。因此，当前高职教育主要从培养简单、重复的动作技能转向以培养复杂、灵活的智慧技能为主，从以培养再造技能为主转向培养创造技能为主，从训练技能提升为主到训练实践性的思考为主。而投资与理财专业（理财规划师方向）更为如此。该专业主要应培养金融理财服务第一线的高素质、高技能人才。突出学生能力和素质的培养，使之能够更好地服务于社会。

2 构建基于职业岗位的“两块四层一贯穿”课程体系

课程体系是人才培养方案的核心内容。而高职教育的突出特征是其职业性，因此课程体系应该基于职业岗位，侧重学生职业能力和素质的培养。

广州城建职业学院目前正逐步建立了 “两块四层一贯穿”的课程体系（图1）。所谓“两块四层一贯穿”的课程体系是指由“基本素质与通用能力”和“职业素质与专业能力”两大模块组成，分职业群基础知识与技能、专业核心能力与认证、综合职业素质与能力、职业拓展能力四个层次，始终贯穿学生职业能力培养主线。

依照学院人才培养设计整理思路，投资与理财专业（理财规划师方向）结合职业岗位调研和分析该岗位的主要的工作项目及其工作任务，可以提练出该岗位应该具备的主要的职业能力和对应的主要课程（见表1）。

3 构建基于职业岗位能力的课程教学模式

课程是贯穿能力素质培养的具体实施过程。随着培养模式的转变，课程教学模式必然需要发生变化。而其中的核心是课程教学模式必须将理论教学和实际运用操作有机贯穿整个教学过程，切实培养学生的实际运用能力。

针对该专业下的不同课程应该灵活采取不同的教学组织形式。其中基础理论课程（如经济学基础、计算机应用、大学英语等）主要以案例教学形式为主，主要定位为提高学生的综合基础能力和素质；而对于职业能力类课程则应开发课程项目，采用任务驱动型教学法，定位于学生职业素质的全面提升与培养。

具体来说，个人理财是该专业一门培养学生综合职业能力类的课程。根据相关岗位能力要求，根据面向的客户情况不同，可把课程划分为以下几个教学任务：（1）单身白领理财规划；（2）年青夫妇三口之家投资理财规划；（3）而立之年小康之家发展理财规划；（4）退休安享晚年家庭理财规划。而对于证券投资实务课程，则可分为：（1）证券投资基础；（2）综合柜台业务；（3）证券投资分析；（4）风险控制等工作任务。

确定好工作任务后，应按照“能力本位、学生主体、理论实践一体化”要求，以工作过程为线索组织好教学。

4 构建基于岗位能力的实践教学环境

要培养企业需要的高素质、高技能人才必须具备较强的职业技能和实践动手能力。因此，为了能够使学生在“做中学”、“学中做”，必须积极构建良好的实践教学环境。

4.1 调动校内资源，构建良好的校内实践教学环境

首先，充分利用校内实训室资源，把投资类的课程安排在证券模拟实训室，同理与银行相关的课程可安排在银行实训室。通过模拟工作环境，为实施任务驱动型教学提供了逼真的教学环境，更能激发学生的学习兴趣和创新思维。其次，创建校内生产性实训基地，提供真实理财环境。通过建立理财中心。一方面，可以为部分学生提供顶岗实习的机会，另一方面也为在校老师提供了具体的实践场所。最后，充分发挥学生社团力量，以理财协会为依托，学生为主体，老师指导的方式，定期举办理财大赛，激发学生的创新思维和学习热情。

4.2 以 “工学结合、校企合作”为突破口，拓宽实践教学环境

校企合作的关键是找到双方利益的共同点。首先，作为职业院校的优势是拥有较高理论水平的教师，而这正是企业所欠缺的地方。相应的，企业则拥有实际的理财工作人员。而这些实际工作经验则是在校教师所需要的案例。因此通过校企双方通过共同交流、共编培训教材等方式共同进步。其次，企业的核心竞争力是人才。为了获取符合企业需要的人才，校企合作共同培养成为可能。最后，部分企业常常希望承担一定的社会责任，树立较好的社会形象。总之，可以通过充分挖掘校企的共同利益点，实现双赢的格局。

注：此文系广州城建职业学院2012―2013年教研教改立项课题的阶段性成果。课题编号（Y2012-42）

参考文献

[1] 马树超等.中国高等职业教育――历史的抉择.高等教育出版社，2009.5.

[2] 韩学军.应用型创新人才培养与职业类高等教育体系构建.中国人民出版社，2010.11.

[3] 广州城建职业学院.关于制订2012级人才培养方案的指导性意见.2012.3.