个人投资理财方案范文

前言：我们精心挑选了数篇优质个人投资理财方案文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

关键词：个人投资理财；理财工具；收益；风险；

中图分类号：F832.48文献标识码：A文章编号：1674-3520（2015）-05-00-01

投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。

一、个人理财工具性质的分类

个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。

（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。

（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。

（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。

（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。

二、个人理财工具的选择

个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。

（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。

（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。

（三）个人投资理财要以分散风险为目的，按照投资组合选择多样的投资工具。个人投资理财不能呈现单一性，要根据不同的投资状态呈现多元化的趋势。投资理财多元化简单来说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里面，多元化投资，这样无论是收益还是风险都是多元化的，这样可以让个人追逐更高收益。个人投资理财工具选择的多元化可以分散投资风险。每一个理财产品都有一个由幼稚期、成长期、成熟期到衰退期的生命周期。如果个人投资过于依赖某单一产品，投资就要面对较高的风险，实现多元化投资，可以使个人投资理财方向及时的转换，取得一定程度的风险互补。例如，如果将个人的资金全部投入到地产行业上，如果国家出台新的地产政策、经济的波动等因素就会导致地产行业的不景气，那么个人投资势必受到影响。个人投资理财可以将个人资金按照不同的需求、不同的目标投向于不同的种类，规避单一工具带来的风险。

第2篇

【关键词】个人选择；投资理财；策略

一、个人选择投资理财的释义

个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划，使得个人资产获得合理的增长，进而达到保值增值的目的。储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构，进而从中获取利息的投资方式，是银行经营业务的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄，相对于其他的理财方式来说比较安全，但是收益较小。债券是政府、金融机构或者企业，通过社会募集资金的一种金融契约，并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息，是一种有效的债券凭证，在债券投资中，政府最可靠但是收益比较低，企业债券收益相对较高，但是保障度低。基金是为了达到某种目的而设立的转向资金，主要有退休金，公积金等。保险是通过合同的方式，保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券，股东可以以此为凭证并获得相应的收益。理财产品是金融机构通过向社会募集资金而的一种产品，并将获得的收入相应的回馈给用户，保证用户的理财收入，主要包括理财收益和非理财收益。

二、个人选择投资理财的现状

个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加，个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注，但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突，影响着个人选择投资理财的发展。个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心，应用到理财生命周期中，由于每个人的收入支出的情况不尽相同，要做到个人的收入支出和生命周期相匹配，对自己的投资理财方式进行合理的规划，传统的财务观念影响了个人投资理财的选择，对个人理财的发展有一定的制约作用。西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展，这与中国传统的理财观念有很大的差别，但是中国人对个人财富有着很强烈的需求，容易造成个人选择投资理财的畸形发展。理财和储蓄的投资理念是不相同的，理财在高收益的同时伴随着高风险，但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点，在个人选择投资理财时盲目投资，同时也缺乏应对投资风险的意识，严重影响了个人投资理财的理性选择，对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。我们都知道投资理财可以带来高收益，投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险，我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营，也就是银行、保险和证券分开经营，对个人投资理财来说，增加了选择方面的困难，不利于个人选择投资理财的发展。

三、个人选择投资理财的原则

（一）规避风险

投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险，但是这种高风险也会带来高收益，因此，在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战，学习一些投资理财方面的知识，在投资的过程中注意规避风险，在把握投资理财机会的同时，降低个人选择投资理财的风险，从而获得高收益的增值服务。

（二）量入为出

坚持量入为出的投资理财原则，就是要注意结合自身的经济水平条件，合理规划自己的投资理财方式，将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合，保证风险投资在自己可以承受的范围之内，尽可能的减少风险增加收益。

（三）注重整体效益

在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则，最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划，保证投资理财都有增值服务，所有的投资也更有意义，促进个人选择投资理财收益的增加。

四、个人选择投资理财的策略

（一）明确个人投资风险和预期收益之间的关系

投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失，投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入，在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益，低收益的同时相应的投资风险也会很低，因此，投资风险和收益是成正比例关系的，在进行投资理财时，一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择，明确各种理财方式之间的风险和收益，将风险控制在可以接受的范围之内，确保最大的收益。

（二）注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期

投资周期指的是个人投资理财将资金投入到回收的所用全部时间，现金和资金的转换率是由资金流动性决定的，一般情况下，投资的周期越短，资金的流动性就越强，资金的周转速度也就越快，相反的，投资周期越长，资金流动性就越差，资金的周转速度也就越慢，银行的活期储蓄可以实现随时随取，提取现金的速度比较快，但是相应的收益就会很低，定期储蓄时间较长，取现不灵活，但是会有较高的收益，承担的风险越大，收益也会越高，在进行个人选择投资理财一定要明确资金的流动性和投资周期，对个人投资理财进行合适的选择。

（三）进行投资理财的金额不同，选择投资理财的方式也会不同

大额的投资会有更多的产品投资理财方案，小额的投资理财方案相对就会少一些，要根据自己资金的不同选择合适的投资方式。金融行业的发展具有很大的不稳定性，个人投资理财是增加人们收益的一种重要渠道，具有广阔的发展前景，金融行业为迎合不同人群的投资方式，推出了多种多样的理财产品，居民在进行个人投资理财选择时，一定要根据自己的实际情况，将风险控制在可接受的范围之内，获取更大的经济收益。

参考文献

[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014，33（12）:104-106.

[2]申天天.探讨个人选择投资理财的策略[J].山东纺织经济，2014，05（18）:13-14.

第3篇

一、个人选择投资理财的释义

个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划，使得个人资产获得合理的增长，进而达到保值增值的目的。储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构，进而从中获取利息的投资方式，是银行经营业务的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄，相对于其他的理财方式来说比较安全，但是收益较小。债券是政府、金融机构或者企业，通过社会募集资金的一种金融契约，并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息，是一种有效的债券凭证，在债券投资中，政府最可靠但是收益比较低，企业债券收益相对较高，但是保障度低。基金是为了达到某种目的而设立的转向资金，主要有退休金，公积金等。保险是通过合同的方式，保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券，股东可以以此为凭证并获得相应的收益。理财产品是金融机构通过向社会募集资金而的一种产品，并将获得的收入相应的回馈给用户，保证用户的理财收入，主要包括理财收益和非理财收益。

二、个人选择投资理财的现状

个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。

由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加，个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注，但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突，影响着个人选择投资理财的发展。

个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心，应用到理财生命周期中，由于每个人的收入支出的情况不尽相同，要做到个人的收入支出和生命周期相匹配，对自己的投资理财方式进行合理的规划，传统的财务观念影响了个人投资理财的选择，对个人理财的发展有一定的制约作用。

西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展，这与中国传统的理财观念有很大的差别，但是中国人对个人财富有着很强烈的需求，容易造成个人选择投资理财的畸形发展。

理财和储蓄的投资理念是不相同的，理财在高收益的同时伴随着高风险，但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点，在个人选择投资理财时盲目投资，同时也缺乏应对投资风险的意识，严重影响了个人投资理财的理性选择，对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。

我们都知道投资理财可以带来高收益，投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险，我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营，也就是银行、保险和证券分开经营，对个人投资理财来说，增加了选择方面的困难，不利于个人选择投资理财的发展。

三、个人选择投资理财的原则

（一）规避风险

投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险，但是这种高风险也会带来高收益，因此，在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战，学习一些投资理财方面的知识，在投资的过程中注意规避风险，在把握投资理财机会的同时，降低个人选择投资理财的风险，从而获得高收益的增值服务。

（二）量入为出

坚持量入为出的投资理财原则，就是要注意结合自身的经济水平条件，合理规划自己的投资理财方式，将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合，保证风险投资在自己可以承受的范围之内，尽可能的减少风险增加收益。

（三）注重整?w效益

在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则，最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划，保证投资理财都有增值服务，所有的投资也更有意义，促进个人选择投资理财收益的增加。

四、个人选择投资理财的策略

（一）明确个人投资风险和预期收益之间的关系

投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失，投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入，在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益，低收益的同时相应的投资风险也会很低，因此，投资风险和收益是成正比例关系的，在进行投资理财时，一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择，明确各种理财方式之间的风险和收益，将风险控制在可以接受的范围之内，确保最大的收益。

（二）注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期

投资周期指的是个人投资理财将资金投入到回收的所用全部时间，现金和资金的转换率是由资金流动性决定的，一般情况下，投资的周期越短，资金的流动性就越强，资金的周转速度也就越快，相反的，投资周期越长，资金流动性就越差，资金的周转速度也就越慢，银行的活期储蓄可以实现随时随取，提取现金的速度比较快，但是相应的收益就会很低，定期储蓄时间较长，取现不灵活，但是会有较高的收益，承担的风险越大，收益也会越高，在进行个人选择投资理财一定要明确资金的流动性和投资周期，对个人投资理财进行合适的选择。

（三）进行投资理财的金额不同，选择投资理财的方式也会不同

第4篇

关键词： 金融；理财

春节期间，孩子们或多或少会收到家长亲戚给的压岁钱，有的孩子自己会计划着使用压岁钱，有的孩子会把压岁钱交给家长，有的孩子却不知所措。对于孩子们而言，压岁钱是孩子们在步入社会之前并非靠劳动而所获的财富。孩子们如何运用好压岁钱，与家庭的理财观和家长的态度有着密切的关系，家长对其子女的理财观有着潜移默化的作用。如何教育孩子们使用压岁钱，是家长应该面对的问题，这也是我们培养孩子金融理财，对其进行正确支配金钱教育的良好时机。同时随着我国经济持续高水平的发展，人们的收入不断提高，手中的闲钱多了起来，而如何理财，如何用好自己的钱，如何使之保值、增值，也就越来越为富裕起来的人们所关注。

现如今，大多数国人理财知识并不是很丰富，他们往往会认为购买股票、债券、基金等等便是理财，其实不然，这些只是表面而已，具体的实践操作部分国人还存在着众多疑惑。不少人并没有良好的理财观念和知识，使得白白浪费了手中的资金。因而，我们应增强理财意识、多参加理财实践，为自己合理有效的理财奠定坚实的基础。国人理财包括经济收入和经济支出两方面，所以既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。

首先，我先从个人理财开始谈起。所谓个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。而现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不会受到严重的影响。

普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再或者就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存5万）。 买国债也是好办法。理财的关键是合理计划与使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。

同时在理财之前，我们应该先要做好以下的几个方面：第一我们要学会节流，这也是我国五千年历史长河留下亘古不变的优良美德。毕竟每个人的工资都是有限的，不必要花的钱就要节约，只要节约，还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。第二，做好开源。李嘉诚曾经说过：“眼睛仅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市场的是大商人。同样是商人，眼光不同，境界不同，结果也不同。”这就是在告诉我们有了余钱，我们就要学会要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。第三，善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好。所以那些资金不充足，财产不殷实的人，实际上应该比富人更需要投资理财，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。第四，合理安排资金结构。在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。第五，根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率，高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

个人投资理财不仅可以提高生活品质，还可以保障社会资金的流通，是实现社会再生产的关键环节。社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同理又使资金回流到企业部门用于再生产。当居民部门的收入大于消费时，必然产生居民部门剩余资金如何回流到企业部门的问题，个人的投资行为则成为保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。因而，人既是消费者，又是投资者，从而使得社会财富结构不断优化，效率不断提高，推动社会快速进步。

根据收集的资料，我认为国人投资理财有以下几个特征：

第一， 中国经济持续发展，个人收入水平提高，可供个人支配的财产份额增长。同时，随着医疗、养老、住房等制度的改革，客观上提高了个人收入水平的绝对额，个人支配的财产份额在 GDP 中的比重也相应提高。另一方面，由于国人节俭的美德，个人财富的存量不断攀升。

第二，中国社会主义市场经济体制的建立，金融体制改革的深化，可供居民个人投资理财选择的金融渠道增加。在过去的七八十年代，银行长期包揽了全部的金融服务。从金融中介主体的缺乏可以看出居民个人投资理财渠道的单一与缺乏。中国金融体制改革在短短十年时间改变了这一状况。90 年代初资本市场的建立催生出一批证券中介机构，1995 年颁布的《商业银行法》从法律上确定了银行、证券、保险分业经营的体制，这也从某种程度上规范了各类渠道的发展。目前中国已经初步建立银行、证券、保险、基金等较健全的可供居民个人投资理财选择的渠道。而各类理财的工具也在激烈的竞争中不断推陈出新，扩展着个人投资理财的空间。

第三，人们投资理财观念趋于理性，投资与风险意识日益增强。个人财富的增加、金融渠道的丰富是个人投资理财兴起的外因，而理财观念的变化则是个人投资理财兴起的内因。中国改革开放以来，人们的理财观念发生了根本性的变化，许多人从只注重储蓄，到投身于股市经历跌宕起伏，在投资理念方面日趋成熟。风险与收益相平衡的投资基本原则逐步体现在投资者的决策之中，这不仅有利于资本市场的规范发展，而且标志着个人投资理财日益成为社会经济进步的推动力。

第四，银行存款利率逐年下调，使其他投资渠道的利润差额空间增大。银行的多次降息，使得我国已经进入低利率时代。在低利率时代中，储蓄与其余种类投资的“比较利益”发生了重大变化，储蓄不再是单一的资本保值增值的唯一手段，而股票、债券、基金、房地产、各类收藏品等投资工具正在以自身的特性吸引投资者，而且在客观上分流了部分储蓄存款，许多人凭着决策与机遇通过新兴的投资渠道获得了远远超过储蓄利息的收益。

第五，中国加入 WTO，国际金融机构的进入，使各种投资机会增多。中国加入 WTO 后，国内金融市场的交易规则、方式、工具等已逐渐与国际接轨，外汇管制将逐步放开，而且更为重要的是拥有成熟金融服务经验与风险防范能力的国际金融机构将大举进入中国市场。这些毫无疑问地将逐渐促使国内投资者参与国际投资市场，并且有条件使用更加丰富的投资，从而使各种投资机会不断增多。

根据有关数据显示及专家预测，未来10年中国宏观经济仍将保持快速发展，经济年均增长速度将保持在7%-8%，到2020年GDP总量将达到140000亿美元左右，人均GDP达到10000美元左右，按照世界银行2000年的标准，中国将进入中上等收入国家的行列。居民金融资产持续增长将为理财市场的发展奠定坚实基础，因此，虽然现阶段我国理财产品市场发展还不成熟，居民的理财知识和能力也还有待提高，我们仍然可以预测未来10年中国理财市场的发展将进入黄金时期。这既为居民理财带来了新的契机，也对居民理财提出了新的挑战。因此，投资者很有必要把握理财发展趋势，早做准备，早定对策，使居民理财水平提高到一个全新的境界。

那我们应如何规划以及正确实施理财呢？

在规划上，首先，统计自身资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，清楚理财的数目，量力而行，这是最基本的前提。其次，确定理财目标。从各角度各方面来定性和定量地确定理财目标。然后，清楚风险偏好的类型。应该考虑任何情况的风险偏好的假设。最后，进行战略性的资产分配。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是照顾家庭的责任，要抚养小孩、要赡养父母。第二是目标，目标也是负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。

在实施上，第一要学习如何理财。理财并非易事，它需要一个学习的过程，进而形成自己的理财方法。学习的方法多种多样，可以向成功人士取经，领悟他们的理财经验和方法，并根据自身特点找准方向。第二要加法储蓄，乘法投资。储蓄是“加法”的金钱积累，投资则是用“乘法”在积累财富。储蓄是一种手段，可以让人致富，努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资。趁早储蓄和投资，可以为财富奠定坚实的基础。面对不断变化的环境，要做好恰当的储投配置，在恰当的时机储蓄和投资。储蓄其实是一种稳健定投方式，资金相对安全，风险低。投资者如果碰到好的投资机遇，储蓄的钱也可适当做一些高收益投资，与此同时必须要有防范高收益带来的高风险意识，并控制好投资规模和时间节奏。第三要学会控制。要合理安排，适当消费。第四要掌握好理财节奏。这也是积累财富的一大要素，只有积极健康的理财习惯和生活方式，才有助于财富的快速积累。第五要有良好的理财习惯。不良的习惯会使得超额消费，导致支出大于收入，让理财变成困难。因而，拥有良好的理财习惯至关重要。

参考文献：

[1]张纯威，《金融理财》，中国金融出版社，2007

第5篇

关键词：通货膨胀；个人理财

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：通货膨胀下的个人理财对策研究

收录日期：2012年8月16日

我国自1983年以来，大致经历了七个通货膨胀周期。据国家统计局的宏观经济数据显示：2012年一季度，中国CPI同比上涨4.5%，目前我国经济也正进入增速与通胀相继放缓的探底周期。但通货膨胀的影响因素还长期存在，通货膨胀将是我们不得不面对的一个现实。

一、通货膨胀的含义、特点

通货膨胀是一种货币现象，指当货币发行量超过了经济体内实际流通货币需要量时产生的物价上涨、货币贬值的现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。

通货膨胀有两个特点：①纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下，纸币发行越多，单位纸币所能代表的金属货币量就越少，纸币的贬值程度就越大；②物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高，物价上涨率也就越高。通货膨胀给人们造成的影响是货币购买力的下降。

通货膨胀对于全体居民辛辛苦苦积累下来的财富是一种莫大的侵蚀。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现资产的保值增值，已成为很多人日益关注的问题。

二、我国在通货膨胀下个人投资理财存在的问题

（一）缺乏投资理财专业知识。我国居民在理财的过程中，对风险大小不同的黄金、基金、保险、股票、房地产等投资工具不太了解，没能根据个人的投资偏好和家庭的资产状况制定有效的投资方案，从而未能做到最大限度的规避风险、减少损失。

由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，熟练掌握投资、银行、保险、税收、法律、财务甚至消费时尚等多方面知识，要具备丰富的实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。专业和称职的个人理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务的主要瓶颈。

（二）没有制定短期、中长期理财计划。我国居民在投资过程中有些盲目，要么全部用来炒房，要么就是用来基金定投或者炒股等，没有一个合理的理财计划和投资结构。笔者认为，投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定。

（三）没有根据自己的情况合理选择投资方案。在通货膨胀的环境下，投资者所做的任何投资都要从其自身实际情况分析，不能只考虑投资回报率的高与低。只有这样，才能真正实现保值增值、抵御通货膨胀的根本目的。但大多数人在当前这种通胀条件下只是盲目地追随主流，没有考虑到个人情况从而进行理性投资。

三、通货膨胀下个人投资理财建议

（一）了解相关学科的知识

1、通胀下不宜储蓄。储蓄，个人投资理财中一种最为传统的投资方式，同时也是安全性最强、操作最为容易的一种。但在通货膨胀时，利率调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通胀慢一拍。这时储户存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量减少资产中银行存款的占比。

2、保险投资始终占有地位。保险作为理财的重要工具之一，是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其他理财工具无法比拟的。

3、入市的财富占总资产不宜超过25%。国外经济学观点认为：良性的通货膨胀对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显。由于我国特殊的国情，目前不可能出现恶性的通货膨胀；但我国的股市仍然是单边市场，制度建设仍然不健全。在通胀下，机构就会将多余的资金炒股，中小散户则会在羊群效应的促使下蜂拥而入，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。当前中国经济前景并不十分明朗，CPI指数过高令人担忧，故入市一定要慎重选择，入市的财富占总资产不宜超过25%。

（二）多种方案配合使用

1、应短期、中长期理财方案配合使用。投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。投资者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额适当均衡化。

2、我国中小城市当前仍可以考虑房地产投资。据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，必然会使房价进一步上升，出现泡沫市场，市场渐渐失去理智时，不宜投资房地产。但我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间，中小城市的房产投资可能会带来理想的收益，可以考虑这个方面的投资。

3、可选择投资黄金。黄金是被全球公认的硬通货，是最有效防范通货膨胀的特殊商品。我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今，黄金价格的涨幅已经接近60%。2011年黄金价格持续走高，在9月份达到顶峰的1，920美元，专家预计在未来的一到两年内黄金市场还会稳中有升，但是也不排除出现下跌的情况，黄金市场大的方向还是良好的。投资者可以合理把握这个投资机会，选择合适的投资交易方式，把相当一部分财富投资黄金，实现个人资产保值增值的目的。

（三）量力而投

1、投资理财计划要坚持“三性原则”。通货膨胀下，投资最重要的目标就是对抗通胀，因此投资理财计划一定要具备安全性、收益性和流动性的特点。安全性，是家庭资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。安全性是投资理财的首要原则。流动性，即变现性，也就是说急需现金时，能够迅速变现。收益性，将家庭资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。

2、根据自己的情况合理投资。不同的人在不同的时期对生活、工作的目标可能会有较大的不同，根据自己所处的不同年龄段，结合风险偏好、风险承受能力、收入等，选择适合自己的投资方式。而各种不同的投资方式对投资者的要求也不同。如股票投资和贵重金属投资对投资者专业知识的要求和占有信息处理信息的能力的要求非常高，没有专业知识背景的投资者应该选择基金投资更为稳妥。而固定资产投资往往有较高的门槛，对于资金实力不够的投资者来说，可以采取合伙投资的方式。

总之，在通货膨胀环境下，任何投资都要从投资者个人的实际情况出发，不能仅看潜在回报率的高低，这是个人投资理财的基本原则之一。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。

主要参考文献：

[1]冯若梅.通货膨胀下个人投资理财策略分析[J].现代商贸工业，2010.8.

[2]王福荣.我国商业银行发展个人理财业务的对策建议[J].投资研究，2011.3.

[3]崔至伟.通胀压力下家庭投资理财策略分析[J].经济研究，2010.7.

[4]徐英.试析通货膨胀对个人投资理财的影响[J].新疆财经，2009.5.

[5]王黎.通胀压力下中产阶层投资理财策略探讨[J].财会通讯，2011.8.

第6篇

【关键词】个人理财风险收益决策

一、个人理财投资产品分类

投资理财产品按投资对象可以分为储蓄存款、本外币理财产品、股票、债券信托、期货、黄金、房地产等；按投资期限分类可分为短期和中长期理财产品；按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品；按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。

二、个人投资理财主要风险分析

目前，我国个人投资理财市场状况、投资意识上均存在一定的问题与风险，在本节中我们将分别剖析存在问题与风险的成因，将从内部风险与外部风险两个大的方面来进行剖析，寻找其中关键点，使得投资风险能够得到有效控制。

（一）投资手段风险。

从第三节的投资理财市场情况分析中，我们可以看到投资者在投资手段上存在较大的风险。其主要体现为以下三点：第一，选择的投资手段过于单一集中，最求“短平快”，高收益的投资手段，不利于风险分散，进行投资的多样性组合；第二，对于投资手段的选择缺乏专业的金融知识，对于很多构成的金融产品缺乏基础的了解；第三，缺乏对自身风险承受能力判断，在选择投资手段中并没有构建一个健全的风险承受意识。

而投资手段风险主要体现在投资期限短，过于追求高风险带来的高收益回报，投资结构不合理。投资者一方面对于不同的投资手段不了解，另一面对于不同投资方式带来的风险也不了解。信息的不对称造成了投资手段的单一，而非理性的趋利投资观也使得投资的手段集中于高风险高收益的投资领域。

（二）投资产品风险。

将投资理财风险进行简单的剖析，可以显而易见不同投资手段选择的金融产品其本身各自的风险组合起来得以呈现总体的风险。产品自身存在的风险根据其各自不同的金融产品性质也有着迥异的风险特征，但总体而言，均是遵循着纵向以风险收益成正比这一基本原则，横向以货币，债券，基金，股票，黄金，外汇，期货为轴线风险递增。

对不同的产品自身风险进行分解的话，我们可以看到，如货币理财产品存在面对通货膨胀时的购买力风险；债券受市场中利率影响存在利率风险同时面对不能按期还本付息的信用风险；基金、股票也存在被套牢的可能性，对于特殊事件，政策具有较强的敏感性，对股价造成沉重打击；而黄金高昂的中间交易费用无疑提升了其变现风险；外汇交易市场受汇率影响波动较大；而其他以期货为代表的衍生金融工具更是存在诸多不可控风险。

（三）投资渠道风险。

选择证券公司，基金公司，信托公司，银行等不同的投资渠道，也会存在相应的风险。其风险主要由于双方信息不对称，投资者缺乏相关专业知识；投资准入门槛过高；理财产品设计存在缺陷等原因构成。

例如基金公司在募集基金时，对于客户并无详细的基金投资细节披露，只是在简单介绍基金类型，基金经理资历，该类基金往期业绩后，便进行发售。而对于基金日常的操作也缺乏一个为投资者公开透明的监管机制。同时对于投资期限，预期收益与实际收益等投资要素语焉不详，鼓励投资者参与风险较高的股票型基金以实现自身利润等情况，投资渠道无疑对消费者进行了一定程度上的投资误导。

三、风险控制解决方案

（一）投资组合。

投资组合是解决个人投资理财风险的核心手段。优化的投资组合能够削弱单个产品对整体组合的影响，降低整体风险，提供多渠道的投资选择，并且也对于整体的流动性和结构性根据自身财务目标进行一定程度的优化。

1952年，马克维茨提出了著名的投资组合理论并以此获得诺贝尔经济学奖，成为后世进行投资分析的不二法则，该理论提到若干证券组成的投资组合，其总体收益为各加权平均数，而风险却并非加权平均风险，投资组合能够有效降低非系统性风险。并且在对于风险这一概念的认知上，实现的里程碑式的跨越，认为风险是整个投资过程的核心而非简单的回报。并且论证了通过有选择性的投资组合能够有效降低投资风险的观点。

投资组合理论不仅在公司财务管理中发挥重大作用，同时也是在个人投资理财中最为主要的风险控制方式。它能实现最佳的风险管理定量分析，在风险与收益两者之间进行均衡，从而找到最优的财务行动方案，为投资者实现预期收益与可承受风险的平衡点。

（二）委托专业机构。

针对当前大多数投资者对于投资的金融产品缺乏相关专业知识，也无健全的投资风险防范意识。机构投资者对于投资领域的专注使得其在投资上具备更多优势；专业的分析人员，广泛的信息获取，快速的批量操作，缜密的工具模型，这些都是个人投资者所不具备的。一般而言信息不对称是造成个人投资风险的重大因素，而委托专业机构显然能够弥补个人投资中这一显著缺陷。

第7篇

关键词：金融风险；控制防范；投资理财

    一、控制防范金融风险的策略

    （一）宏观控制防范金融风险

    1.提高金融体质改革的速度，防范于未然

    完善金融改革体制，深化改革体制的创新力度，创建符合我国市场经济发展现代金融系统，从基础上降低金融风险所产生的各种潜在隐患。金融系统包含了整个交易市场，金融监管机构等。完善金融体制的规划，在金融交易运作中，可以将风险降到较小的程度。

2.规范市场开放，避免强烈冲击

保障我国市场经济的稳定发展，金融体系在不断的完善，而金融管理机构却处于发展的初级阶段，相关的宏观调控能力需要进一步加强，所以在稳定金融业对外开放要谨慎有序，以积极的姿态和稳健的步伐在金融市场中避免强烈的冲击。

3. .加强金融监管手段，确保金融市场稳定

    加强金融监管手段是经济全球化程度不断加深的必然趋势。完善金融监管体系，需要加强对内部金融机构的监管。建立规范的内部监督的制度，评估制度和风险评价制度，对内部违规活动必须要予以强处；同时规范授权限制制度，金融交易必须在金融机构的权益范围内才能进行，对于未授权的不能私自越位。加强法律法规的认识，完善操作程序，加强金融执行的力度，对于进入市场，市场交易、退出交易需要遵循相关的法规；增强金融业务运作的监督，做好预防会出现的金融风险。

    4.增强我国投资者金融风险的意识教育

    增强我国投资者金融风险的意识教育，是防范金融风险的关键之处，首先从思想意识教育入手，在全社会加强开张金融风险的意识宣传，加强金融法律法规的政策教育。强化投资者对金融活动程序的掌握，遵循金融法规的交易，以减少金融风险。

    （二）控制防范金融操作风险

    1.明确操作权。

    金融企业工作人员操作权限不清，是导致金融操作风险的根本因素。金融工作出现操作权限不清，不能充分发挥金融权益的作用，有些出于个人利益和个人目的，公权私用，以达到自身的目的；更有甚者推卸责任，不使用或者很少使用操作权，怠慢操作权。因此明确规定员工操作权，做到权益分工明细，可以全面加强金融工作者的执行能力。

    2.建立内部监督系统

    建立内部监督系统，能有效的防止金融企业的违规行为，一经发现，可以及时纠正，以免出现更大的风险，对岗位进行监督实现重要操作必须多人进行的措施。

    3.创建操作规范管理制度和政策

    为了减少错误或公权私用的行为，制定操作管理规范制度和政策是势在必行的，金融工作人员遵循操作规范制度，则可以最大力度的减少错误和公权私用的行为。

    二、制定投资者投资理财的计划

    （一）了解目前情况

    作为投资的第一步都是了解掌握目前的情况，然后进行分析，一定要做到清醒的认识，才能对投资目标和理财有充分的准备。首先了解自身、家庭资产的收入和负债以及支出的情况，然后对自身分析能否掌握对待金钱和投资的价值观，因为自身价值观很容易影响投资目标和理财计划。

    （二）明确财务目标

    对于个人投资理财而言，明确目标是一个很重要的问题。在人生的不同时期，会有不同的理财思维，所以决定了不同人生时期不同特色的理财目标。在于每个人的生活环境的影响，所遇到的财务问题也随之不同，希望得到的投资回报的程度也不相同。一、目标是可行性的。明确目标应该从自身的时间情况为出发点，比如婚姻、年龄、家庭。事业、收入水平等等，以及投资计划内这些因素都会发生变化，若是超出自身的经济能力，那么这类的投资理财目标是无法实现的。二是要明确目标，数字最好体现。有了准确的数字，投资者才能制定理想的理财的计划。其三、目标应该有相应的时间限定。明确投资目标要有时间上的期限，没有限定期限的目标就没有动力，最终使目标成为空像。

    （三）规划行动计划

    目标规划以后，下一步就是制定行动方案。一是设计出自身可以承受并且适合的行动方案，例如在做一件事的时候，我们可以用不同的方法去完成，而不是只有一条路可以走。首先要将这些可能出现的情况制定出来，然后在评价的基础上去实施其中一条。所谓制定行动方案就是在收集大量的金融信息的基础上，结合自身的现状和计划，制定出可能出现的途径和适合自身的计划，然后在这些设想的计划中，确定能符合自己的条件和特点的投资计划。

    （四）执行计划

    明确符合自己特点的投资理财方案之后，就应应该执行计划。然后在执行计划的过程中，我需要通过金融市场、金融产品、金融机构来了解大量的信息，比如最新的投资产品、金融信息等等，来增强计划的顺利实施。

    （五）评价和总结

    自身情况和客观情形会不断的发生变化，在执行计划的时候也有可能和计划设计有出入，另外还有特别重大不可预测的因素的突然影响。根据这些突入而来的变化来对计划进行评估和调节。因此整个理财过程中是一个循环、变化的过程，作为市民投资者应该养成每年一次对自身理财的计划进行修改和评价。

    （六）树立正确的投资理财观念

    其实理财并不是有什么复杂的技巧，其重要性体现在观念，有正确的观念就会产生应有的回报。每一位理财致富的人士，其实在投资过程中养成了一般人不喜欢，而且不容易做到的习惯。所以，树立正确的投资理念和良好的习惯对于投资者能否取得事业成功和赢得积极向上的乐观生活是非常重要的。理财并非只是有钱的人权利，其实也是每一位普通居民也能学会的技巧和方法，必须懂得“通过股票或者基金的正确投资方能致富，买政府公债只会保住财富”。

     

【参考文献】

  [1]刘沈忠《投资理财理论与实务》东北财经大学出版社2008年版

第8篇

（一）量入为出原则在个人收入一定的情况下，量入为出尤为重要。只有满足个人正常的生活开支之后，才能进行更为高级的投资理财，千万不能拿个人的生活费进行投资。

（二）投资分散化原则投资学中最基本的一项原理是，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，一定要做合理的资产配置，即投资分散化，利用投资组合把财富投资于不同的项目，并确定各种投资资产的比例，从而保证投资的收益性，尽量减少风险。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各期限种类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。

（三）坚持“安全性、盈利性、流动性”三性协调原则为了实现资产的保值增值，合理应对通货膨胀，首先要选择安全性高的投资方式，安全性是投资理财的首要原则，所谓安全性是指个人资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。其次，应该保持一部分灵活的流动资金，以备不时之需，即要做到流动性。在通货膨胀条件下，货币出现贬值，购买力下降，因此个人投资者需要保持相当数量的流动资金以备不时之需。因为在面临通货膨胀时，通常个人收入水平的增长速度赶不上通货膨胀的速度，流动性是为了保障在物价上涨迅速的同时能够保证生活水平，补贴生活所需，或者看准时机选择正确的投资方向。最后，投资的最根本目的是为了获得盈利，将个人资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。个人投资者可以尽量通过投资组合来提高盈利性，以消除通货膨胀的影响，使投资者的效用最大化。

（四）具备投资理财专业知识术业有专攻，虽说不可能每个人都成为专业理财师，但要想在金融风暴中顺利平稳的度过，必须要了解和掌握一些投资理财方面的专业知识，否则不仅达不到资产增值保值的目的，还会被金融危机的大潮所淘汰。只要自己有足够的能力和头脑进行投资，就是正确的应对方式。

二、个人投资理财的工具

（一）储蓄金融资产中，银行存款是最传统、最普遍的投资方式。存款具有增值的稳定性、安全性以及操作上的简单性等特点，最受广大投资者欢迎，但在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力在缩水。虽然国家为了抑制通货膨胀会不断调高银行存款利率，但在通货膨胀时期，利率的调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通货膨胀慢一拍，这时居民存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际上是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量降低银行存款在资产中的比重，有少量短期银行储蓄、保持一定的流动性就足够了。

（二）股票良性的通货膨胀对股价影响较小，甚至还会对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显，此时经济被严重扭曲，货币加速贬值，这时人们会囤积商品购买房屋进行保值，此时会出现资金流出证券市场，股票价格下跌；同时企业生产资金短缺，而原材料、劳务成本等价格飞涨，使企业盈利下降，股价下跌。虽然我国目前不可能出现恶性通货膨胀，但自2007年的牛市结束后，我国股市一直处于调整状态，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。投资者投资股票，除去获得买卖差价，还可能获得较高的股息回报，但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的个人投资者。

（三）债券债券的收益介于储蓄和股票之间，具有保值能力，其利率高于一般银行储蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比较高，适合于相对比较保守的理财投资者。

（四）保险保险是一种与众不同的投资方式，它是对被保险人的意外损失和经济保障提供经济补偿的一种方法，它并不能保证人不会生病、不会发生意外、不会衰老。但是一旦有灾害和事故的发生，就可以从保险公司那里获得一定的经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其它理财工具无法比拟的。个人可以根据自己的情况选择相应的保险产品：人寿保险、意外保险、健康保险、养老保险等。（五）房地产据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。尤其是在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI<3%，房地产投资是最为明智的应对通货膨胀的方法。同时，房地产还可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个层面上讲，投资房地产不仅能够保值，如果用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。房地产投资适合有一定资金实力的投资者，是否投资得考虑自己的财力和能力。投资房地产需要注意的一点是，若通货膨胀比较严重，CPI>5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，房地产容易出现泡沫市场，不宜投资此领域。

三、总结

第9篇

关键词：

随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。   

一、工薪家庭投资理财的选择 

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性   

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。     

（二）、工薪家庭投资理财的品种   

当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：   

    1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。 

    2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。 

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。 

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。   

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。 

    6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。 

    8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。 

二、家庭投资理财的组合   

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。     

三、家庭投资理财如何获取收益：   

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：   

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。   

    （二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下 通过合理避税提高收益。   

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。   

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。 

四、家庭投资风险及其规避：       

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。   

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。   

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。   

以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献：

[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪等译：《投资学》，机械工业出版社.

[2]杨德勇主编：《证券投资学》，中国金融出版社.

[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，刘毅等译：《货币金融学》中国人民大学出版社.

第10篇

【关键词】投资理财；教学法；课程

中国分类号：G642

1理财课开设的必要性

从现在人们的生活水平来看，我国居民的生活质量不断的在提高，每个家庭的资产也在不断的上涨，因此人们也希望能将自己的财产进行保值或者增值。我国人们在消费水平也在不断增加，比如住房、医疗、教育、养老等方面的投资都在逐年增加，在以后还会有其他方面的花费，因此人们就必须要知道一些理财方面的知识，让自己的财产能合理的安排，特别是对于那些有着极好收入的人来说，更需要有专业的理财知识，或者是专业的理财人员的帮助，这样才能将自己的财产进行合理的保值或者让其增值。现在社会上的金融机构，也在不断在开发适合人们需要的各种理财产品，让人们能够尽量小的风险下还能有利润可收。对于个人理财来说，竞争也是非常大的，对于能够了解和熟悉个人理财的人才需求量也在不断增加，对于大学生来说，开始上大学，自己手中可支配的资金也在不断增加，都希望能在生活费够用之后的结余，能将其进行理财让自己富余的财产增值，所以大学生开设理财课程十分必要，通过学习相应的理财知识，能为以后自己的财产作出一个合理的理财方案，使自己的生活更加幸福。

2个人理财的教学方法

2.1案例教学法

对于个人理财这门课程，教师在进行教学的时候，可以适当的引入案例，这样对于学生更好的理解和学习理财课程有很大的帮助，所以教师在讲授课程时候，案例的选择也是很重要的，一定要选择和学生已有知识相联系，这样才能更有利于学生对理财知识的掌握，而且理财这门课程涉及到的相关知识很多，有经济、金融和管理等方面，学生还要自然的将这些知识熟练的进行链接，才能更好的将知识学好。我国人们比较认同的理财方式是储蓄，储蓄的收益很低，而且流动性及高，但也是一种理财的选择，将资金进行积累起来。随着国家的发展，我国储蓄的种类不断增加，人们可以根据自己的需求选择储蓄的种类，从而得到收益。为了让同学们了解储蓄方面的知识，教师就可以用引入案例的方式教学。例如储蓄资金的时候可以选取两种方式将钱存入银行，一种是整取整存，另一种是大金额的储蓄，时间都是三年，当到期后，这两种方式的利息就会不同，对于整取整存的储蓄方式来说，到三年后，没有取出，那么之后的时间就会按照活期的利息来算，而另一种方式来说，就不会改变利息的计算；如果说第一钟储蓄方式在没有到期的情况下，将资金取出，利息就是按照活期利率来计算，而第二种方式储蓄是不能提前取出来的。

2.2项目教学法

理财这门课程的实用性很强，这就需要学生在学习这门课程的时候，要学会根据用户要求设计出符合他们要求的理财方案，对于学生这种能力的培养，教师可以通过项目教学来帮助学生掌握这种能力。教师可以根据项目讲授相关的知识点，而且选择的项目要与所学的知识点相关，并且将项目分成若干子项目，让同学们分成小组，将自己组所接受的项目共同来完成，并把项目的评判标准告知学生，然后让同组的学生共同将任务完成。学生要想将这个项目完成，就必须去图书馆查阅相关的资料，还要进入社会，了解现实的情况，也能对客户的需求进行了解，让后将所收集的资料进行整合和分析，制定出合理的方案。通过项目学习以及完成，都需要同学们的合作才能完成，这样也能锻炼同学们合作意识，还能将理论知识和实际联系起来。同学们在完成自己的项目之后，每个小组可以进行互评，同学之间进行交流，将经验和不足进行总结，然后教师再做最后的评价。

2.3互动教学法

互动教学法可以结合以上两种教学法进行学习。个人理财也是有一定的步骤的，首先要做的就是客户信息的收集。（1）收集完资料之后，对客户有了充分了解，这样才能建立好与客户的关系，也只有这样才能为以后制定出符合客户要求的理财计划书，这一步的关键是在于要有熟练的沟通技巧和实践经验，以及处理紧急事情的能力，为了让同学们能更好的接受知识和理解知识，用互动教学法就能使学生达到学习的要求。互动教学法也是必须要有教师的讲授，教师可以充当不同需求的客户，让同学们对不同客户的要求制定出合理的理财规划，这样不断的锻炼就能成为合格的理财规划师。教师就可以通过这样的与同学面对面的交流，就能掌握同学们对理论知识的掌握情况，以及同学们的语言使用情况，通过交流可以充分了解同学们所欠缺的知识，对他们进行鼓励和知识的补充，让同学们能真正的理解作一个合格的理财规划师应该怎么样与客户交流，需要了解客户那些资料等，同时还能提高同学们处理事情的应急能力，更加深入的了解理财方面的知识。

2.4多媒体教学法

使用多媒体进行教学能更加直观，更易于同学们理解知识。教师通过多媒体将市场上比较新的理财产品展示给同学们，教学内容被生化化，利于同学们理解和接受。并且在以上教学方法教学的时候也可以使用多媒体教学，把教学内容展示在多媒体上，课下同学们还可以将课件拷下来，回去之后进行复习，才能将知识掌握的更好。教师只有根据教学内容利用不同的教学法进行教学，但是还要注意各种教学法相结合，发挥各种教学法各自优势，最后培养出社会需要的、专业知识扎实的合格的理财规划人才。

总结：

个人投资理财课程的教学方法运用是否得当决定了课程的教学质量水平，只有运用合理的教学方法，才可以让学生更快更好的学到课程中的知识，并实质的运用到实际中。

参考文献

[1]张雅泉；浅谈项目教学法在高职《证券投资实务》课中的应用[J]；职业时空；2011年02期

[2]高敬；国际金融专业项目教学的实践与探讨[J]；经济研究导刊；2008年09期

[3]张伟芹；项目教学法在理财规划与实务教学中的应用[J]；中国现代教育装备；2010年17期

第11篇

【广告】创略

【制作公司】创略

项目背景：

推广内容：个人投资理财产品

推广目的：提升品牌知名度，获取优质进线线索

解决方案：PC端RTB展示广告

投放周期：2014.07.09-2014.10.08

投放预算：20W人民币

人群定向：年龄22-60岁，有闲散资金，有投资理财需求的个人

视觉设计：

投放策略：

投放期间伊始，客户并未进行任何移动端推广，只通过Chinapex交易平台进行PC端RTB展示广告推广。

后期Chinapex建议广告主开放移动端，并进行移动端推广，提升注册效果。

投放过程：

第12篇

【关键词】人民币理财产品 理财规划 商业银行

一、理财产品在中国的现状

在中国，理财产品就是指人民币理财产品。目前，银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要以下方面：储蓄或者说存款，这是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式；黄金，自古以来收到人们的追捧，自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，个人理财市场对炒金更加追捧，“中国大妈”也一度让世界刮目相看；基金，自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重；国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点；外汇，随着人民币升值，越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益；“P2P”即“个人对个人”，这是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，从某种程度上来说，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，它体现出“年轻、创新、谨慎、低调”的特点，它的普惠效应是它区别于其他理财产品的标志，它能够在在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，快速直接地实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，弥补了大型融资机构所不触及的社会生活的各个方面留下的空白。

二、国内外理财产品现状的对比

在国外，个人理财称为财务策划，是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据，通过倾听客户的希望、要求、目标等，在律师、会计师等专家的帮助下，为顾客制定储蓄计划、税金对策、继承等方案，并协助其实施。

目前，我国的理财还仅仅局限于“如何实现财富保值和增值”。但是理财作为一种服务，在国外混业经营模式下，它指的是商业银行形成了集银行、投资银行等金融机构业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多层次的需求。从理财产品的种类来看，外资银行所提供的个人理财产品的产品面要普遍广于国内的商业银行，外资银行不仅有丰富多样的品种，而且提供有关居家旅行、退休等多方面的便利。我国金融业一直实行分业经营模式，我国的金融业起步较晚，同时金融业发展的环境不是很理想，“先天条件不足”和“后天营养不良”导致了我国商业银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务的局面，银行只能代为销售产品，而不能针对客户的需求进行“私人定制”，这极大地阻碍了了我国个人理财行业的发展，使得银行在个人理财方面难以深入发展业务。

与国外的银行理财产品相比，目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似，还没有抓到精髓，只是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外，国内个人理财还缺乏关于个人资产管理、遗产规划等较为私人的理财服务。在国外，商业银行在进行市场细分时，非常注重避免内部机构与人人力资源的浪费和竞争，依据业务模式、长远规模效应和交叉营销等标准来细分市场和客户。而国内商业银行没有市场划分的意识，各个银行的理财产品大同小异，而客户分层仅仅以单一业务量为划分标准，这样一来，导致了市场竞争异常激烈。

在国外，商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系，并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持，具备一流的专业评估能力。而我国，由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统，为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。

三、中国理财产品行业存在的问题及建议

第13篇

一、10年具体工作总结：

Ø

客户维系、挖掘、管理、个人产品销售工作：

1.抓基础工作，挖掘理财客户群；

通过前台柜台输送，运用银掌柜CRM系统，重点发展VIP客户，新增VIP贵宾客户；

2.进一步收集完善客户基础资料，运用银掌柜CRM系统将客户关系管理，资金管理，投资组合管理融合在一起，建立了部分客户信息.在了解客户基本信息对客户进行分类维系的同时.进行各种产品销售，积极营销取得了一些成效；

3.加强了宣传，通过报社、移动短信，展版张贴，LED横幅等方式传递信息，起到一些效果；

4.结合市场客户投资理财需求，按照上级行工作部署进一步推进新产品上市，如人民币周末理财、安稳回报系列、中银进取搏弈理财等、以及贵金属的销售。

Ø

自身培训与学习情况：

在省分行的高度重视下，今年三月份通过全省对个人客户经理经过选拔和内部考核后，脱产参加接受西南财大AFP资格正规课程培训。在自身的努力学习下，今年7月通过了全国组织的AFP金融理财师资格认证考试，并于10月取得资格证书；

通过AFP系统规范培训，经过本阶段的学习后，提升了自己素质，在工作中，作为银行的职员，在为客户做投资理财方案时，根据不同的客户，适当地配置各种金融产品，把为客户创造最大的投资回报作为自己的工作目标。能将所学知识转化为服务客户的能力。

结合我行实际情况参加IT蓝图培训，不断提高自己业务能力

二、存在的不足：

尽管我行理财业务已得到初步发展，但由于理财业务开展起步较晚，起点较低，使得理财业务发展存在规模较小，与同业比较存在较大差距，存在人员不足、素质不高、管理未配套等问题。目前，我行为扩大中间业务收入，仅仅在发展保险，代售基金是远远不够的，产品有待更丰富，理财渠道有待拓展，我行的特色产品：汇聚宝，外汇宝，纸黄金，人民币博弈等许多特色理财品种还没完全推广开（受营销人员，业务素质等方面的制约）缺少专业性理财。

不足处：

1.基础理财客户群（中、高端客户）较少，对客户信息资料了解不全（地址、号码、兴趣爱好）缺少对客户的维护；

2.营销力度薄弱，需要团队协作加强营销，没有充分发挥个人能力；

3.业务流程有待梳理整合，优化服务提高服务质量，多渠道从前台向理财室输送客户信息；

三、来年工作打算

1.在巩固已取得的成绩基础上，了解掌握个人理财业务市场，应对同业竞争，进快迅速发展我行的理财业务。

2.不断加强素质培养，作好自学及参加培训；

进一步提高业务水平。

第14篇

个人或者家庭的资产状况是严重不恒定的，往往是没钱的时候急需钱，有钱的时候又不急用钱。理财的目的就是想方设法熨平这种供需沟壑

日历翻进2012年，作为投资理财市场的风向标，上证综指从年初1月4日的收盘价2169.39点，震荡上行至2月13日的2351.85点，24个交易日涨幅达到8.4%。这似乎在验证之前的一些良好预期，但难说趋势已经形成，技术面难现熊转牛。多数专家预言，今年股市还得定位为震荡市，市场只存在结构性机会。

将手中的资金投向何处？许多读者向本刊发出这样的询问。这个问题无法简单回答。因为从理财的角度看，“适我”最为重要，不存在一个“普适”方案。这里只能说，投资理财工具是个篮子，其运用始终是多元化的。股票作为风险度很强的投资品，在我们未看清之前，未必着急涉足。我们需要扩展视角，寻找较为稳健的投资工具。从综合规划层面看，大众比较容易掌握的金融产品，仍是我们推荐的重点。比如，以规避风险为目标的定期寿险，以强制储蓄为主并兼顾收益的分红型两全寿险、定投基金或者定投黄金等。投资这些工具不需要考虑得太复杂，但对长期规划还是很有用的。股票、外汇、艺术品等，对专业的要求明显比较高，投资需要因人而异。更重要的是，在复杂和不景气的理财环境下，避险还是头等大事。

目前财经领域的热词非欧债危机莫属。对个人投资者的重要启迪在于，理财以管控风险为先。欧洲债务危机，说到底是国家理财出现了问题――国家的债务额度超过了自身的还债能力。从资金运用的效率角度看，无论国家还是个人，道理相通，适当的借贷是必要的，它可以提高你积累财富的能力或者使你提前享受较高的生活水准。个人或者家庭的资产状况是严重不恒定的，往往是没钱的时候急需钱，有钱的时候又不急用钱。理财的目的就是想方设法熨平这种供需沟壑。理财不只研究投资，还要研究借钱问题，重点是搭配好借别人钱和向别人借钱的额度和项目。自己有钱不见得就不借钱。如果投资收益率或者收入增长率高于贷款利率，即使你拥有的钱负担得起目前的花费，但将钱“挪用”为投资，并借钱花费，也是良性的理财规划。把握的关键点在于，投资或者收入的未来所得是否会超过借钱的成本，这是风险衡量的“腰眼”。欧债危机就是因为某些国家在此方面出现了大问题。

本期封面故事《我们的私募充满阳光》，系统梳理目前国内这种高门槛产品的表现，在选择之前，你一定要对自己的风险承受能力做个自测。

第15篇

·个人理财以银行为中心

很多银行纯粹推销银行或其它金融机构的产品，很多银行的个人理财人员扮演的不是理财规划师的角色而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个理财人员分配一定的产品销售、指标，且收入与完成挂钩。指标的压力使的理财人员必须想尽办法在规定的时间内完成销售任务，很多理财人员每天所做的工作就是向高端的客户推销产品，而非根据客户的自身情况进行理财规划。在这种情况下的个人理财是以完成银行的产品销售为目的的，不是以客户为中心的服务。

·理财产品缺乏新意，产品同质化严重，个人理财服务单一

理财品种多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。总结起来，目前银行推出的理财产品起理财功能大致为业务、信息服务、个人信贷业务。在我国，个人理财产品存在同质化现象，各银行理财产品几乎没有差异。虽然目前各商业银行都有不同的理财品牌，但它们的业务范围大多数是只是把各业务品种进行重新整合。大都集中在个人信贷、代收代会等基础性理财产品的技术服务。关于投资类理财产品相对较小，而根据客房的实际需要，为客户提供个性化的投资类的理财的智能服务则很少。

·宣传不到位

现在还是会有很多人不能准确理解个人理财的概念与内涵，对个人理财存在几个误区：①认为个人理财等于投资；②个人理财以银行为中心；③个人理财是标准化产品；④个人理财是一成不变的；⑤个人理财是单纯的收益最大化等等。

定制营销再造个人理财服务业的对策

·借鉴经验加大理财产品的创新力度丰富理财内容

1、建立客户服务中心，定位于为企业树立一个新型服务窗口，具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议。要全方位多渠道的收集客户信息，这对于稳定客户群很有帮助。

2、拓展具体理财产品。个人理财离不开具体产品的支撑，充分做好并做大企业特色产品和个人投资产品，如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和银行现有的特色业务，一方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市场竞争力，另一方面也可以有针对性地进行产品推介。应积极探索与保险、证券业的合作，与证券公司合作开办的“集合性受托投资业务”，如果能够通过证监会批准，应成为理财业务的又一具有吸引力的投资品种。在产品创新方面不仅能够通过方式将其他金融机构的产品集中 在一起销售，就同一类产品而言，还可以为多家公司，这与保险 公司、基金公司的能销售自己的产品相比能够给客户更多的选择。

3、参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

·完善客户信息与客户关系管理体制

中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地，市场的空间是广阔的，发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的，其次是提供完善的跟踪、评估、修正，即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看，我国商业银行目前还是以面向部分高端个人客户为主，因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进 行详细而有力度的宣传。进行客户管理与维护的关键在于提高客户的满意度。要经常关注客户的满意程度，通过专职的售后服务了解客户满意度。虽然客户管理与关系维护对于商业银行的经营管理非常重要，但并不意味着要追求越来越细的客户分类、越来越快的产品更新和网络升级速度。事实上，要在服务上的取胜办法在于一贯地提供比竞争者更高的服务质量和超过目标客户对服 务质量的期望。

·深入人心的个人理财宣传

金融企业应该站在客户的角度，向客户宣传个人理财的基本知识，帮助客户改变传统的理财观念，使现有客户和潜在客户认识到（1）个人理财不等于投资。投资虽然是理财所必不可少的一种手段，但不是理财的全部。把个人理财的内容细分，可以分为生活理财和投资理财两个方面，其中生活理财主要是帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划。如对客户可能出现医疗、大病、意外事故等方面的风险进行管理等，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的安全、自由和自在。而投资理财则是在客户的上述生活目标得到满足以后，将剩余的钱投资于股票、债券、基金、金融衍生工具等，并不断调整投资组合，以期获得最好的回报。（2）个人理财方案是个性化的，而不是标准化产品。个人理财方案是理财师为客户量身定做的。由于每个客户的财务状况不同、要求不同、期限不同、理财目标不同，因而理财方案也就不可能相同。以往商业银行那种对所有客户提供无差别的标准化服务和销售标准化产品的做法不符合理财的精髓。（3）个人理财的目标是安全性、收益性和流动性的统一，并不是单纯的收益最大化。要通过个人理财，使客户在人生的不同阶段都能保持安定的生活，获得稳定的现金流，规避可能出现的风险，从而实现生活无忧。

结论