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第1篇
关键词 信息不对称 逆向选择 道德风险 信贷
银行是经营资金融通业务的中介,信贷业务是商业银行资金运用的核心业务。而在商业银行的信贷业务中普遍存在着信息不对称的问题。2001年瑞典皇家科学院授予了三位美国经济学家——乔治·阿克尔洛夫、迈克尔·斯宾塞、约瑟夫·斯蒂格利茨诺贝尔经济学奖,以表彰他们在信息经济学领域做出的杰出贡献。1970年阿克尔洛夫发表了《次品市场》,他认为在二手车市场上,买卖双方重复博弈的结果使二手车成交量很小,其原因就在于信息不对称。1973年斯宾塞在其论文《劳动市场信号》中对劳动力市场存在的信息不对称进行了深层分析。1976、1981年斯蒂格利茨相继发表文章,分析了保险市场和信贷市场存在的道德风险问题。本文将运用信息不对称理论对我国商业银行的信贷问题进行分析,并提出一些解决信息不对称问题的对策。
1 信息不对称理论
信息不对称是在市场交易中,交易的一方对另一方缺乏信息,进而影响其做出正确决策,导致交易效率降低的现象。根据信息经济学理论,信息不对称(Information Asymmetry)分为事前的逆向选择(Adverse Selection)和事后的道德风险(Moral Hazard)两种情况。逆向选择是交易事前的信息不对称。阿克尔洛夫在分析二手车市场认为,在二手车市场上有好车也有坏车,买主很难分辨出来。所以买主愿意支付的价格是二手车的平均价格。好车的卖主索要的价格高于市场的平均价,坏车的卖主很愿意以平均价出售。从而导致好车退出市场,只剩下坏车。金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择,最终的结果也是好的借款人退出市场,市场上留下的是质量差的借款人。道德风险是交易事后的信息不对称。在金融交易发生之后,借款人可能用贷款人的资金从事风险更高的业务,以使自身的利益最大化,比如企业用信贷资金从事高风险的投资。信息不对称普遍存在于我国商业银行中,使得银行交易效率降低,金融风险增大。
2 我国商业银行信贷关系的信息不对称
2.1 惜贷现象
由于借款人与银行之间存在信息不对称。银行缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解。银行提供的贷款利率是社会风险度的平均值。这样就会产生逆向选择问题,风险低的借款人觉得利率太高不愿意贷款,风险高的借款人却积极地寻求贷款。贷款银行单凭借款人的财务资料很难判断谁是风险低的借款人,谁是风险高的借款人,而且有些风险高的借款人为了取得贷款,向贷款银行隐瞒真实情况,更有甚者提供虚假信息,提供给银行的是虚假的财务报表。当银行难以正确判断时,就会拒绝借款人的请求。商业银行和借款人之间重复博弈的结果导致产生“惜贷”和“慎贷”现象。
2.1 不良贷款问题
在做出贷款决策时,银行最关心的是借款归还问题。然而银行对借款人的情况了解始终是有限的,在贷款发放之后,一些不良借款者欠贷、赖贷、逃贷,难以归还贷款,这就会产生不良贷款,银行同时会遭受经济损失。2003年末据国家统计局统计,银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44 万亿元,不良贷款的比例为17.8%。1999年国家投资组建了信达、长城、东方、华融四家金融资产管理公司,这是专门剥离国有商业银行不良资产的金融机构。当时为四大国有独资商业银行剥离了1.4万亿元不良资产,但到目前为止,我国的不良贷款率还是很高。我国的金融资源配置仍然处于政府的直接控制之下,对不良贷款的控制主要是依靠行政手段和强制措施,所以金融资源的配置处于无效率状态。信息不对称也是不良贷款产生的重要原因之一。
2.3 存款客户盲目选择银行
存款客户和银行之间也是债权人和债务人的关系。银行作为债务人对自己的信用水平和财务状况的了解显然超过存款客户(债权人),这种状况容易导致信息不对称。存款客户有可能误选一家信用水平低的银行,或者银行有可能用客户的资金从事高风险业务,那么存款客户就处于不利的位置。尤其在我国目前还没有建立信用评级制度,银行也没有定期向客户公布自己的财务信息,存款客户更加难以判别金融机构的质量,在选择银行时具有很大的盲目性。在无法判断时,利率就成为存款客户选择商业银行的标准。信用水平较差的银行自然会以高息揽存,然后银行用高息揽存的资金从事高风险的业务以获得高额利润。一方面,如果银行的业务出现问题,存款客户就会遭受损失;另一方面,如果客户对银行缺少信心,客户就会抽回资金,银行有可能出现“挤兑”现象。这样对双方都不利。
2.4 中小企业融资困难
中小企业很难从银行获得贷款的真正原因是信息不对称。中小企业融资过程中的信息不对称现象严重束缚了企业的发展。中小企业经营规模小,发展前景难以预测,存在一定的不确定性,这就是中小企业的经营特点。从我国的银行业结构来看,我国的银行业过于集中,中小金融机构发展不足,金融资产过于集中于大银行。中小企业获取贷款的渠道主要是通过银行,银行对中小企业的发展无法预测,向其提供的贷款也就很少。企业有大量的融资需求,但是无法得到满足,而银行有大量的闲置资金却不敢贷出去。一方面是企业贷不到款,困扰着中小企业的发展;另一方面是银行找不到合适的客户,不能实现利润最大化。社会的资源无法实现最优配置,这同时也表明我国商业银行在信贷决策上存在问题。这些都是由于信息不对称引起的。信息不对称的存在,使得企业融资困难,同时也影响了金融市场的正常运转。
3 解决信贷关系中信息不对称问题的对策探讨
3.1 加快利率市场化的进程,放松贷款利率管制
长期以来我国的利率管制是相当严格的,这使我国的金融市场的发展受到很大的限制,资金的资源配置效率无法得到优化,货币政策的作用得不到很好得发挥。利率市场化使金融机构可以依据自身的资金供求、头寸、盈利及风险等因素自行控制的利率,使资金的供需状况得到真实的反映。从贷款方面看,利率市场化后,让利率反映贷款项目的风险度,对风险进行合理量化。在受理每笔贷款申请时,银行对借款人的风险进行全面评估,对于风险越大的、资信程度较低的客户,收取高贷款利率,这样可以补偿较高风险带来的损失。对于风险小的、资信程度较好的客户,收取低的优惠贷款利率,有利于吸引高质量、低风险的客户群。所以加快利率市场化对于解决信贷市场的信息不对称是很有必要的,这不仅是中国金融市场的发展和完善的需要,也是完善我国社会主义市场经济的内在要求。
3.2 建立信用评级体系,使信用担保市场化
在一些经济发达国家都有专门的机构从事企业的资信评定工作,它以独立、客观和公正为原则,按照经济标准、法律标准和道德标准对企业的历史、现状与趋势进行综合分析,所提供的分析报告和评定结果可以反映一个企业值得信赖的程度。信用评级可以对借款人未来债务清偿能力和信赖程度进行评判。我们不仅对商业银行的信用进行评级,而且对借款人的信用也进行评级。对商业银行的信用进行评级可以避免存款客户盲目选择银行,使存款客户在存款之前就对银行的资信、经营状况、盈利能力、管理水平有一个大概的了解,再做出选择。对借款人的信用评级,使银行能够得到充足的有关借款人的公开信息,辨别客户的优良,做出正确的贷款决策。信用担保市场化有助于提高金融市场运转的效率。
第2篇
企业信誉是企业立足之根本，因此加强企业信誉，构建企业管理体系就具有重要意义。其主要表现在以下几个方面：首先，企业信用管理体系的建立使企业行为更加规范，企业欺诈减少，企业销售等更加正规，从而获得更多客户的认可，提高了企业的销售业绩，促进了企业的发展，使企业在快速发展的市场经济中立足。其次，企业信用管理体系的建立是商业道德和市场经济理论的必然要求，是企业必须遵循的轨迹。也是促进市场经济稳定，维持社会和谐的关键因素。市场经济环境复杂，只有在稳定的环境下才能实现真正的发展，然而现代市场经济混乱已经成为现实，市场经济犯罪行为较多，因此企业急需从自身出发，构建完善的信用管理体系，维持市场经济稳定。具体要求企业应做到规范化管理，彻底消除市场经济中的不稳定因素，提高企业的诚信度，减少企业经济犯罪行为。第三，只有加强企业信用管理，建立完善的管理体系才能使企业自身竞争力得到提高。诚信、公平始终是市场经济发展的基本原则，也是其生存的根本保障。因此只有在构建诚信体系的前提下，企业才能逐步提高自身的产品生产技术水平，从而提高产品质量，获得价格优势，并且通过与客户的接触获得客户满意度，提高企业核心竞争力。
二、构建工商企业信用管理体系的途径
（一）加强管理人员对信用管理体系的构建工商企业管理人员作为信用管理体系的构建者和企业的主要管理者，其必须加强对企业信用度的重视程度，从而提高企业信誉，使企业能够在快速发展的市场经济中稳定发展。对于企业管理来说，风险管理是其核心，但对于复杂的风险管理来说，由于涉及专业和众多因素，因此仅靠一个部门无法实现完善管理。并需将企业业务和管理融入到各个部门之中，实现各个部门之间的协作，建立更加完善的企业风险管理机制。在合作过程中，企业应明确各个管理部门的职责，并出台相关准则和奖惩制度约束部门行为，提高各个部门的管理效率，从而最终实现企业整体管理效率的提高。同时，工商管理人员应加大风险管理的投入，建立全方位的工商部门职员之间的协作模式，并且增加企业信誉构建方面的资金以及人力物力投入，不断加大企业人员的综合素质，使其能够服从管理，提升其思想高度，优化企业内部管理模式，这是构建工商信用管理体系的重要途径之一，需要企业管理者与企业职员之间共同努力。
（二）构建系统的信用管理部门工商企业信息的更新和准确性直接影响其效益。风险管理要求管理者具有高超的技能和管理能力，因此，企业信用管理部门应在企业内部独立存在，而不是依附或从属于其他部门，并且部门及部门人员的职的调查、分析以及执行。确保管理体系的合理性，并对其进行系统的掌控，对待企业容易出现的问题做出相应的预防政策，如针对企业销售业绩低下问题应全面排查企业人员的诚信问题，针对现状对其进行专业培训，从而使销售人员与财务人员及其他人员之间建立和谐互助的关系，提高工商管理企业员工的工作效率。由于工商企业自身的专业性和复杂性，构建系统的信用管理部门有助于企业人员建立共同的目标。当然也要求管理人员不断的通过学习或培训提高自身的专业技能，并重视个人信誉的重要性。
（三）推行资信管理制度推行资信管理有助于降低企业运营风险，是企业信用管理系建立中的关键一步。在这个过程中，客户资料的收集是重点，只有企业了解客户具体信息，才能以客户为基础推行自信管理制度，构建完整的客户资料管理库，并不断开发新的客户，对客户信用进行调查。也就是说，自信管理制度的推行其主要目的就是获得即时的客户信息，企业可利用合法手段，通过多种方式对企业客户进行调查，了解客户的真实信息。通过建立工商企业的内部授信制度，考察合作客户的赊销条件。正确了解客户的信用额度，并以此作为向客户发放贷款的依据，降低工商企业运营风险。企业可对客户近期及以往的交易记录进行调查，建立专门的审查部门对客户进行追踪调查，确保调查的准确性。
（四）建立企业与客户之间的信用等级评价客户是企业服务的目标，也是企业获得经济效益的重要途径。因此对于工商企业信用管理体系建立来说，其首要目标就是获得客户满意度。要实现这一点，企业应建立客户档案，并对其档案进行分类管理。认真分析客户的品质，信用度以及还款能力等方面内容，对其进行综合性评价。一般，企业与客户之间的信用等级评价应建立在分析客户需求和整理客户基本信息基础上。客户信用分析可按月或按季度进行，对客户的信用等级做出合理的评价。
三、总结
第3篇
油画起源于西方，是西方画的重要画种，具有非常高的表现力，极大推动了世界绘画的发展。油画使用油质材料，它也因此而得名，一般在布、厚纸板或者是木板上进行创作。油画具有非常丰富的色彩、强烈的空间感和质感、层次等，描述的事物十分真实生动，将事物的质感发挥的淋漓尽致，艺术表现力极强。另外由于油画颜料容易修改，作家可以尽情的进行艺术创作。比如世界著名油画作品《蒙娜丽莎》，它成功地塑造了在资本主义上升时期的，属于城市有产阶级的一位妇女形象。画中的蒙娜丽莎具有微妙的笑容，眉宇间透露出一种欢愉。尤其是她微微上翘的嘴角，使蒙娜丽莎的笑容看起来十分平静，但却又给人想象，意味深长，将古代意大利中产阶级中有教养妇女的矜持表达的十分美好。
2多媒体技术应用在油画欣赏教学中优势分析
2.1多媒体技术在一定程度上扩充了油画欣赏教学的内容
由于油画欣赏教学的课时有限，所以要在有限的时间尽可能多的讲解油画欣赏的相关知识，通过多媒体技术手段就可以实现这一目标。采用多媒体技术手段进行教学，教师会在课前做好油画欣赏的PPT课件，可以在课堂上提供更多的油画欣赏作品，增加课堂的信息量，比如在PPT课件中，可以将一些优秀的代表作品配上文字说明和作品图解分析等，通过多媒体手段让学生系统地、反复地欣赏这些代表作品。这样，学生在比较轻松的环境下就能欣赏几十幅作品，大大提高油画欣赏课的教学质量。这种教学手段和传统教学手段相比，可以让教师和学生有更多的时间去交流和欣赏、感受作品的美。
2.2多媒体教学能有效营造美的氛围，提高学生的学习兴趣采用传统方式进行教学时，教材中的油画作品受到印刷质量和尺寸问题的影响，欣赏的视觉效果很差，而采用多媒体技术可以展示作品的数字化图像，画面十分逼真，对画作的局部还可以放大欣赏，极大地满足了教学的需求。比如，欣赏油画作品《阿尔诺非尼夫妇像》时，采用多媒体技术手段通过局部放大就能观赏到画面墙上的小圆镜里精细描绘的画外景物，可以帮助学生更加直观地理解作者的画风受到了传统细密画的影响。采用多媒体技术手段进行教学，一定离不开PPT课件的设计，而设计PPT课件本身就是一门艺术。在选择课件模版和设计版面的过程中，都能展现出油画教学老师的专业素质。在PPT课件中加入大量的油画欣赏技巧信息和一些优秀的油画作品，让学生受到作品的熏陶和感染，从而达到油画欣赏教育的目的。
2.3多媒体技术可以满足油画欣赏教学对图像的需求
油画欣赏教学中需要高质量的油画图像，并能所以对其进行编辑处理，这样才可以和学生之间充分交流，并且提供给学生想象的空间。通过多媒体技术手段，可以在课堂上提供给学生多样的油画作品和丰富的创作资料，而且相应的图像处理软件给学生提供了创造性欣赏作品的机会，完全达到了油画欣赏教学中对图像的要求。第一，通过Photoshop等软件，可以随意分离、组合或者是随意勾画油画中的物象，变换不同的色调，让学生可以更加直观的分析作品的构图及色调特点等，全面认识作品的形式语言法则。第二，由于这些图像处理软件功能给长强大，还可以为师生提供创造机会。比如，通过过滤器等工具对作品进行处理，可以使作品呈现出油画、浮雕、马赛克等多种视觉效果，让学生更加清楚的感受到从客观自然物象至油画作品的提升过程，感受到油画独有的语言特色。第三，通过多媒体技术手段对画作中的图像进行处理，能使抽象概念更加直观化，降低油画欣赏的难度。由于在学习油画初期，学生的欣赏水平有限，一般只理解写实油画，抽象油画和现代派油画很难被理解。教师只需要调出一幅秋景画作，采用Photoshop软件对其进行“马赛克效果”处理，风景照片就会改变色系，变成红色、褐色等系列色系，显示出抽象的效果。图像经过处理之后，学生仍然能够感受到秋天的气息，则对对再现、抽象等艺术概念有了更深入的理解。
2.4多媒体技术提高视听综合的效应，使学生更容易进入油画情境
多媒体技术除了呈现视觉图像的优势外，它还将声音、音乐融入到油画欣赏中来，使油画作品与音乐、影像资料、文字、语言等完美地结合，发挥学生的视觉和听觉在欣赏中的综合效应。教师可以根据教学的需要，配上一些情景音乐，教师在一旁进行讲解，使学生产生身临其境的感觉，引起学生美的情绪反映，创设声像同步的教学情境，使他们听觉、视觉都受到强烈的刺激，达到最佳的欣赏效果。例如展现董希文的油画《开国大典》时，配合播放《国歌》，音乐意象与油画形象融为一体，学生马上在情景交融的艺术氛围中获得审美体验。
3结束语
