农村小额信贷论文范文
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第1篇
（一）农村小额信贷风险的主要体现1．自然风险。目前，中国农村小额信贷服务的对象大多数是以农业生产为主的农民，而农业是弱质产业，对自然环境的依赖性大，一旦农业受灾，农产品产量下降，农民减收，还贷能力就会减弱，农业风险就会转嫁给农村金融机构。2．市场风险。中国农业发展水平不高，市场信息闭塞，农户捕捉市场信息的能力有限。一旦农产品的销售环节出现问题农户就会无法获得收入保障，那么小额贷款的回收就会存在潜在的风险。3．利率风险。当前，国际上获得成功的小额信贷活动，都有一个明显的特点，就是它的利率都比一般商业银行的高。国际上的经验证明了采取高利率的手段并不会影响农户的贷款和生产经营，在一定程度上反而会加速他们还款。而采取低利率或者是无利率的信贷，会误导农户把信贷资金当作捐助款来使用，逐渐培养了他们不图上进的依赖心理和只借不还的恶习，从而造成了信贷逾期，形成一定的风险。4．道德风险。一是信贷机构内部工作人员的道德缺失。一旦信贷人员在非法利益驱动等因素的影响下，就很容易发放操作违规的贷款；二是农民的道德信用风险。由于部分农民的偿债意识比较淡薄，一些农户把小额信贷当成扶贫贷款，而到期后却不愿还款或逃款，从而造成农村金融机构普遍存在“放贷容易收贷难”的问题，这严重挫伤了金融机构发放“小额贷款”的积极性。
（二）引发中国农村小额信贷风险产生的原因1．信贷机构内部机制不完善。一是部分金融机构内部管理不严格，在核查农户的投资项目时把关不严；二是信贷工作人员素质参差不齐，小额信贷机构的主要管理职位大都由政府部门抽调人员担任，而这些人员大都缺乏操作贷款的实际经验和基本的金融知识。2．农户的信用评定制度不健全。在现实中，农户的资信评定缺乏统一标准，一些机构为了完成评定目标，放松了信用等级评定的条件和标准，导致评级授信不严现象的发生。3．小额信贷资金来源的单一性、单向性。小额信贷与其他贷款一样，也存在着规模效益问题，即只有当贷款额度达到一定数量时小额信贷的风险才能降到最低。目前，中国小额信贷资金，主要来自政府的扶贫资金，信贷机构奉行的是“只贷不存”的原则，而这个原则，严重地制约了当前中国小额信贷的发展。
二、化解和防范农村小额信贷风险的措施
（一）改革与不断完善小额信贷组织内部体制小额信贷机构内部人员的素质、管理水平以及管理体制的完善与否、水平的高低，都直接影响着信贷机构的发展。对此，我们应该加强信贷队伍建设，并通过提高信贷人员的贷款权，把放贷的风险遏制在源头上。首先，积极引进在金融方面具有专业水平、高素质的工作人员，提拔那些德才兼备的人员进入信贷队伍，也可以从其他金融机构如国有银行等挑选优秀人才，同时加强与高校之间的合作，直接聘用各高等院校成绩优异的金融专业的应届毕业生。其次，切实抓好内部培训工作。定期向在岗工作人员进行业务专项培训、能力培训和小额信贷知识培训，使他们精通小额信贷的内容和运作方式，并且要根据农户所经营的内容，向他们提供具有针对性的服务，特别是要进行农业科技扶贫培训，切实提高他们的生产经营能力。再次，建立有效的风险防范奖励机制。对贷款数额大，且贷款到期收回率达到100％的信贷员，可按贷款额的一定比例进行奖励，而对贷款到期收回率低于80％的信贷人员，按实际情况对他们进行罚款或行政处罚。这种措施由于关系到信贷人员的个人利益，有效地减少了信贷人员利用自己的职权谋利现象的发生。最后，下放贷款权。为了防止呆账、坏账，控制金融借贷风险，不仅要培养和造就一支思想品质好、工作效率高且熟悉农户信息的信贷员队伍，而且上级需要适当地下放贷款权，使信贷人员对那些数额小、风险较小的项目信贷有直接的控制权，从而提高他们的积极性。
（二）加强农村小额信贷的信用环境建设当前中国农村社会的信用环境依然不容乐观，逃废金融债务的现象时有发生，所以加强金融法制建设，对农户进行征信知识宣传，为小额信贷的发展提供所需要的政策、法律以及创造良好的社会信用环境势在必行。1．从农户的角度来看，应按农户信用级别的不同，执行差别的利率标准，使信用等级高的农户得到实惠，充分发挥利率的杠杆调节作用，以此形成对农户信用水平的激励机制，引导广大农民共同营造良好的信用环境。2．不断完善中国农村征信体系建设。需努力的方向有：（1）对农户进行个人资信调查，建立农户个人信用档案，同时农户信用信息在各部门之间开放，这样各部门之间的相互监督就会对农户的失信行为产生约束力；（2）强化政府在建设农村征信体系的责任和义务。政府作为社会信用制度建设的主导者，应积极发挥立法、引导、预防监督、保障和沟通的作用，并在征信发展过程中树立诚信的形象，发挥表率作用；（3）加快征信体系法律法规的建设，最终形成以农户道德为支撑、政府作用为导向、规范的法律法规为保障的农村信用制度。
（三）逐步实施小额信贷高利率政策国际成功的小额信贷，大都采取高于一般商业贷款的市场利率，主要原因是小额信贷的运作成本远高于一般商业贷款机构的运作成本，而要维持小额信贷机构的生存和发展，就需要依靠高利率来补偿，加大宣传和解释力度，让他们认识到小额信贷与其他商业银行贷款的区别，即小额信贷不仅仅提供资金，信贷员还会亲自上门指导并提供相应的一系列服务，进而让他们慢慢地意识到小额信贷是真正在帮助他们摆脱贫困，找寻致富之路，从而逐渐地接受高利率。
（四）推行贷款保险以及适当采用贷款担保、抵押制度首先，农村金融机构应加大对农业保险的宣传，充分认识到参保的好处，并把参加保险作为能否得到贷款的一个重要条件，这样农户财产发生损失，且属于保险责任范围的，就可以由保险公司给予一定的经济补偿，从而保证了金融机构的贷款安全。其次，加强对小额信贷保险市场的研究，推进小额信贷保险业务的创新，并设计出符合农户需求的品种。在担保、抵押方面，着重发挥小额信贷的灵活性，并扩大合格抵押物的范围。一是适当地调整农户贷款的额度范围、借款期限及利率的浮动标准等，最大限度地满足农户的需求；二是应将农产品、存货、应收账款以及生产和经营权利等这些本不属于抵押品范围的抵押品纳入范围之内，增加农户贷款数额。
第2篇
小额信贷可持续发展的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收人能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。
我认为，小额信贷实现可持续发展应该包括以下几个条件：
首先，必须在组织上具备可持续性。小额信贷从发展初期，就应该用长远的眼光来考虑，建立合法的专门经营小额信贷业务的机构。作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能受到相关法律的保护，进而才能大规模地开展业务活动。
其次，必须在经营收入上具备可持续性。这点对小额信贷的生存发展至关重要。虽然小额信贷是作为一种提供给穷人的金融服务，但是它反映的是一种正常信贷关系。这决定了小额信贷机构不是一种单纯意义上的扶贫机构，它的业务也应该是一种正常的金融业务。尽管小额信贷的发放不以盈利为目的，但也不应低于商业银行平均利率，才能弥补其各项成本，使机构正常经营下去。
再次，拥有一支素质较高的信贷队伍。小额信贷机构面对的是最基层的农村客户，工作压力大，任务重，薪水待遇也比较低，这就对工作人员提出了很高的要求，不仅要业务熟练，更要有强烈的责任感和献身精神。反之，则会影响可持续发展。
二、我国小额信贷发展面临的困难和问题
1.金融机构准入的严格控制。众所周之，在我国只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事各种金融业务。现阶段在农村地区成立和注册新的小额信贷机构基本上是不可能的。这从基础上影响着小额信贷的可持续发展。
2.资金来源上受到限制，过于狭窄。由于小额信贷机构没有取得合法的金融机构的地位，资金在来源上就受到严格的限制。我国目前的小额信贷资金来源渠道主要有三个方面：一是依靠央行的再贷款支持，二是政府扶贫资金，三是国外和国际组织的资助。央行的再贷款数量非常有限，很难满足小额信贷市场的需求；政府扶贫资金容易受到政府的左右，用途窄；靠国外的捐赠和贷款更是永远不可能发展出可持续性的小额信贷机构。
3.农村信用社小额信贷的低利率政策。考虑到广大低收入农户的承受能力，我国政府大规摸推行小额信贷的目标定位于消除贫困。这样，具有“扶贫”性质的小额信贷利率在我国受到严格的限制。该利率往往低于正常商业贷款的市场利率，相反，小额信贷的管理成本和呆坏账处理成本是高于商业银行的，这就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而这个缺口只能由农村信用社承担。长期以来，小额信贷的运作成本难以得到补偿。
4.农村信用社自身能力不足。主要表现在两个方面：从硬件来说，农村信用社处于最基层，设施环境条件差，缺乏良好的办公环境；从软件来说，员工的素质千差万别，任务重，信用社管理水平和防范金融风险、创新金融产品、满足金融需求的能力层次都比较低，不可避免地增加了管理成本。
三、对我国农村小额信贷可持续发展的政策建议
1.完善外部环境建设
小额信贷是一项新的金融服务，需要一个良好的外部环境来培育。在我国农村主要是由农村信用社来开展小额信贷业务。因此必须给予小额信贷机构以合法的金融机构地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必须加快农信社产权制度改革，使其能够按照市场经济的客观需求，成为产权明晰的自主经营、自负盈亏、自控风险、自求发展的市场主体。在农村信用社内部建立决策、执行、监督相互制衡的法人治理结构，形成有效的激励—约束机制。
2.使小额信贷利率逐步市场化
我们知道，一个合理的贷款利率能够激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏。小额信贷资金来源成本和贷后管理成本都普遍高于大型商业银行，而且小额信贷在农村有着巨大的市场潜力，我们可以在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金市场需求状况的基础上，对小额贷款利率逐步推进市场化改革。首先，在小额信贷推广初期，实行优惠利率政策，鼓励农民贷款，使广大农民充分认识到小额贷款的积极作用。在成熟之后，小额信贷利率可在人民银行公布的基准利率的基础之上向上浮动。在小额信贷形式被广大农民接受之后，可以根据农村市场资金需求状况，将小额信贷利率逐步由浮动过渡到市场化。
3.对小额信贷对象进行培训
这里的“培训”既指贷前培训，又指贷后培训。多国的实践证明，加强对农民的培训，是小额信贷成功的关键所在。农村的市场基础薄弱，农民也在市场中处于弱势。在脱贫致富的道路上，他们会遇到很多问题。首先，在项目的选择上，无法对迅速变化的市场灵敏的做出应对，很可能选择了已经处于衰退阶段的落后技术；其次，对新技术了解渠道狭窄，操作困难。这就需要小额信贷机构对贷款户进行业务培训。首先应为农户提供有前途的项目和技术以供选择，在农户进行生产的过程中，要加以指导，教农户学会如何根据市场的需要来调整自身的生产经营活动。当然，这不是单独由农村信用社的力量能够做到的，还需要各级政府和相关农业科技部门共同努力。通过这样的培训，大大提高贷款的成功率，减少小额信贷的风险，实现可持续性发展。
【摘要】农村小额信贷在国际上取得了比较成功的经验，开始进入可持续发展阶段。我国从20世纪90年代以来，采取小额信贷这种直接的扶贫方式，对我国的扶贫计划和农村地区的金融发展起到了积极的作用，但农村小额信贷仍处于很不成熟的初级阶段。
【关键词】农村小额信贷可持续发展
参考文献：
第3篇
临沂市小额信贷保险2008年开始发展，经历六年的开拓进取，保险的险种从无到有到现在的不断丰富，参与的保险公司和金融机构不断增加，参保人数不断增加，保费收入和承保规模不断扩大，社会公众及地方政府的认知度不断提高。临沂市小额信贷保险的发展呈现出以下三个方面的特征：一是保险规模较小，发展潜力巨大。2009年以来临沂市小额信贷保险呈现较快发展态势，但保费占比较小。据临沂市行业协会数据显示，2013年全市小额信贷保险实现保费收入约1.2亿元，与临沂保险整体规模相比，小额信贷保险保费收入占比不足全市保费收入的2%。同时，全年小额及小微企业贷款金额同比增长超过20%，高于全部企业贷款3个百分点，显示小额信贷发展较快。二是参与保险公司较少、险种少结构不合理。当前，参与小额信贷保险业务的保险公司不足10家，约占全市保险公司总数的20%，保险种类少，范围窄，仅有定期寿险、农村小额贷款保证保险、消费信贷保证保险这三个品种。三是政府及主管部门政策支持力度明显不足，政策推动乏力，有利于小额信贷保险发展的政策环境尚未形成，小额信贷保险的市场深度还有待进一步挖掘。
2临沂市农村小额信贷保险存在的问题
2.1产品设计不合理，影响了小额信贷保险的推广。目前市场销售的小额信贷保险主要是借款人意外伤害保险和定期寿险，对一些农户反映较为强烈的“小额信贷”+“养殖业”、“小额信贷”+“小微企业”等险种却并没有开办。
2.2经营风险高。小额信贷市场属于新兴市场，保险公司对于保险责任的划分及保险费率的厘定等尚无经验可循，且国内无完善的信用体系，搜集借款人资信数据困难，因此借款人信用风险不可控，制约了小额信贷保险的开发推广。
2.3政府政策支持不到位，无小额信贷保险发展的有利土壤。政府及金融监管部门并没有出台相关小额信贷发展的政策，也没有相关的保费补贴和税收政策，保险公司经营的意愿不强。2.4借款人保险意识较低，对保险缺乏了解，制约着小额信贷保险的发展。小额信贷保险的主要服务对象是农民、个体工商户及小微企业，他们的知识层次和文化素养相对较低，对保险产品的认知度不高。由于发生在身边投保的反面案例使得借款人抵触参保投保，小额信贷保险发展的整体环境并不宽松。
3促进临沂市小额信贷保险发展的建议
3.1广泛宣传引导，提高借款人及社会大众保险意识。首先，充分利用小额信贷机构的人员、机构优势，大力宣传和推介小额信贷保险。其次利用多种媒体强化宣传效果，大力宣传小额信贷保险的意义及作用。再次，保险公司也应从细节做起，不误导，树立良好的社会形象，提高公信力。
3.2设计适合小额信贷需求的保险产品。以市场为导向，深入调查研究，开发不同种类的小额信贷保险产品来满足市场多方面的要求。如创新保险业务解决可能引起借贷人丧失还款能力的风险；为顺应农村小额信贷需求，研究开发“小额信贷”+“养/种殖业”、“小额信贷”+“个体工商户”等险种。在开发产品的同时，适当降低保险费率，减轻贷款人的负担。再者简化小额信贷保险投保流程，从小额信贷保险核保、承保收费和理赔等环节加强创新，实现手续简化服务高效，给小额信贷客户更好的体验。
3.3加强保险公司风险管理能力。保险公司应加强人才队伍建设，建立一支专业的小额信贷保险团队，还要不断丰富保险公司资信查询手段，提高公司风险识别能力和经营能力，提高保险公司对客户资信的调查水平。
第4篇
【关键词】新农村；信贷资金；信贷政策
“小额信贷”（Microfinance）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
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一、我国农村小额信贷存在的问题
（一）小额农贷资金供给渠道狭窄
农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。
（二）小额农贷的财务自立能力较弱
长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。但在农贷发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，（如投入大量人财物力、包括宣传、交通、工本、人工等大量的间接费用支出），要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。
（三）农贷措施与农户需求不匹配
农信社投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。
农户小额贷款的金额按一级、二级、三级划分，分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元，主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前，大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决，农业产业结构调整后，农民加大了对新兴养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施的投入，他们对大额贷款的需求越来越高，急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。
农信社小额农贷利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。
（四）小额农贷实际操作与管理机制不对称
一是小额农贷的超常工作量与农村信用社信贷人员偏少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等的矛盾非常突出。二是小额农贷责权利不对称。目前对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施，导致信贷员所承担风险与利益的不对等，从而影响了信贷人员的工作积极性。即使上级下达硬性指标，信贷员仍然惧贷、惜贷，使小额农贷的推广效果大打折扣。三是小额农贷的贷款期限与农业生产周期不对称。《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中明确规定“贷款期限为6个月以内（含6个月）”，这就从源头上限制了农村信用社发放农业贷款的期限。再加上《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中规定贷款期限“一般不超过1年”，从政策上就没有建立起一种中长期贷款机制。
（五）保障机制的缺失不全
首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。
其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。
（六）农户信用等级评定程序欠规范
小额农贷的基础是信用。农户信用等级评定是小额农贷顺利推广的关键环节。但在实际操作中，评定程序有待进一步规范。
二、发展我国农村小额贷款的建议
建设社会主义新农村需要大量的资金投入，特别是小额农贷对农民致富持续发展无疑又是举足轻重。实践证明，全力打造小额农贷这一业务品牌是农村信用社市场定位的必然结果，也是社会主义新农村建设的内在要求。
（一）建立多层次的小额信贷载体
在未来的若干年，中国小额信贷的主要力量在农村，很可能是农村信用社和邮政储蓄银行，以及少量中小型的民营小额信贷机构。
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农村信用社具有合法的金融机构身份、专业技术和管理能力，其经营网点遍布全国农村，它也是目前服务于农业、农村和农民的主要金融机构。不过，目前各地农信社小额信贷的发展并不平衡。
邮政储蓄银行也经获准成立。它覆盖面较广，尤其有农村的庞大网络机构，具有经济实力强和网络科技优势。不过，目前邮政储蓄系统还缺乏大量从事信贷工作的专业人员。
（二）完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险
完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。
建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。
加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。
（三）加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境
一方面要强化内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。
发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村的储蓄、汇兑和支付等功能，促进其对农村经济的资金投入，支持农村经济发展。
利率自由浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自，利用其灵活机制，多吸收存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。
（四）切实加强农村金融环境建设
首先继续推行农户“贷款证”制度，将小额农户信贷纳入个人征信体系，让农户个人信用得到规范，并使它成为社会守信的基础工程，创建信用保障和支持系统。其次，大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创建信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户取消授信资格、降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳定、和谐的融资环境。最后，探索建立优化农村金融生态环境建设的考核评价机制，制定落实奖惩措施，尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围，有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为，逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。
【参考文献】
[1]焦瑾璞，杨骏.小额信贷与农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006，（10）：10-13.
[2]J.D，冯匹斯克.发展中的农村金融[M].北京：中国金融出版社，1983，（10）：20-22.
[3]周霆，邓焕.中国农村金融制度创新论[M].南京：中国财政经济出版社，2005，（6）：21.
第5篇
【关键词】新农村；信贷资金；信贷政策
“小额信贷”（Microfinance）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。
一、我国农村小额信贷存在的问题
（一）小额农贷资金供给渠道狭窄
农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。
（二）小额农贷的财务自立能力较弱
长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。但在农贷发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，（如投入大量人财物力、包括宣传、交通、工本、人工等大量的间接费用支出），要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。
（三）农贷措施与农户需求不匹配
农信社投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。
农户小额贷款的金额按一级、二级、三级划分，分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元，主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前，大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决，农业产业结构调整后，农民加大了对新兴养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施的投入，他们对大额贷款的需求越来越高，急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。
农信社小额农贷利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。
（四）小额农贷实际操作与管理机制不对称
一是小额农贷的超常工作量与农村信用社信贷人员偏少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等的矛盾非常突出。二是小额农贷责权利不对称。目前对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施，导致信贷员所承担风险与利益的不对等，从而影响了信贷人员的工作积极性。即使上级下达硬性指标，信贷员仍然惧贷、惜贷，使小额农贷的推广效果大打折扣。三是小额农贷的贷款期限与农业生产周期不对称。《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中明确规定“贷款期限为6个月以内（含6个月）”，这就从源头上限制了农村信用社发放农业贷款的期限。再加上《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中规定贷款期限“一般不超过1年”，从政策上就没有建立起一种中长期贷款机制。
（五）保障机制的缺失不全
首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。
其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。
（六）农户信用等级评定程序欠规范
小额农贷的基础是信用。农户信用等级评定是小额农贷顺利推广的关键环节。但在实际操作中，评定程序有待进一步规范。
二、发展我国农村小额贷款的建议
建设社会主义新农村需要大量的资金投入，特别是小额农贷对农民致富持续发展无疑又是举足轻重。实践证明，全力打造小额农贷这一业务品牌是农村信用社市场定位的必然结果，也是社会主义新农村建设的内在要求。
（一）建立多层次的小额信贷载体
在未来的若干年，中国小额信贷的主要力量在农村，很可能是农村信用社和邮政储蓄银行，以及少量中小型的民营小额信贷机构。
农村信用社具有合法的金融机构身份、专业技术和管理能力，其经营网点遍布全国农村，它也是目前服务于农业、农村和农民的主要金融机构。不过，目前各地农信社小额信贷的发展并不平衡。
邮政储蓄银行也经获准成立。它覆盖面较广，尤其有农村的庞大网络机构，具有经济实力强和网络科技优势。不过，目前邮政储蓄系统还缺乏大量从事信贷工作的专业人员。
（二）完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险
完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。
建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。
加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。
（三）加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境
一方面要强化内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。
发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村的储蓄、汇兑和支付等功能，促进其对农村经济的资金投入，支持农村经济发展。
利率自由浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自，利用其灵活机制，多吸收存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。
（四）切实加强农村金融环境建设
首先继续推行农户“贷款证”制度，将小额农户信贷纳入个人征信体系，让农户个人信用得到规范，并使它成为社会守信的基础工程，创建信用保障和支持系统。其次，大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创建信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户取消授信资格、降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳定、和谐的融资环境。最后，探索建立优化农村金融生态环境建设的考核评价机制，制定落实奖惩措施，尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围，有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为，逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。
【参考文献】
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[3]周霆，邓焕.中国农村金融制度创新论[M].南京：中国财政经济出版社，2005，（6）：21.
第6篇
【关键词】农村信用合作社小额信贷风险防范
经过6年的实践，中国农村信用社小额信贷无论从数量、影响程度还是机构的合法性来看，已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷制度的总体特征。从制度绩效来看，该信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空白，丰富了农村信贷制度的内容，对农村金融资源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是随着中国农村信用社小额信贷的发展，其风险也日益凸显，严重影响了小额信贷业务的正常健康发展。因此，研究我国农村信用社小额信贷风险的表现，构建其防范对策，对化解农村金融风险，确保金融和社会稳定，解决扶贫与追求金融机构自身可持续发展的矛盾，具有重要的现实意义。
一、中国农村信用合作社经营小额信贷业务的现状
1、中国农村信用社是农村金融的主力军
自1999年开始，国有银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行逐步从县域经济以下撤退，中国农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
从图1中我们可以看到，从2000年开始，中国农村信用社的农业贷款占整个农业贷款的比例不断提高，到2004年达到了近50%，超过农业发展银行成为主要的农业资金来源，农村信用社逐渐成为农村金融的绝对主力军。
2、农信社的小额信贷比例不断下降
针对如何解决农村信贷的问题，农村信用社借鉴国际通行的农户小额信贷的做法，于1999年、2000年相续制定了《农信社农户小额信贷暂行办法》，全面落实农户小额信贷。但从目前情况看，农村信用社的小额信贷占信用社农业贷款份额仍比较小，发放贷款的覆盖面较小，农业贷款的增长与农户小额信贷的增长还不成比例，农户小额信贷在有些年份甚至出现了下降，例如2004年农村信用社发放小额贷款1678亿，而2005年却减少到1578亿。
从图2中可以看出，农信社的小额信贷在农业贷款中的比例逐渐下降，这与国际上其他成功国家小额信贷业务的发展趋势背道而驰。究其原因，随着小额信贷在广大农村地区的广泛开展，其风险也日渐暴露出来，绝大部分信用社贷款的回收率较低。因此，有些农信社因畏惧风险而不愿向农户提供此类贷款，即便提供，也附加许多额外条件，大大降低了农户申请小额信贷的积极性。还有的农信社干脆对小额信贷采取消极应付的态度，农民贷款难的问题仍然未得到改善，农信社与农民之间的信任与合作关系再次受到了严峻的考验。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现
农村信用合作社的小额信贷不但具有一般农业贷款的风险（如自然风险、市场风险），而且由于其特殊性，具有一般农业贷款不具备的风险。正是这些风险的存在，使得农村信用合作社产生“惜贷”的行为。这些风险主要表现在以下几个方面。
1、道德风险
与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素
国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，或者把钱存入银行以获取利息收入，或者只需按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。
3、信用评定制度不健全
小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。
三、农村信用社小额信贷风险防范对策
1、建立和完善小额信贷的激励机制
一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。目前，许多农信社实行“三包”（包放、包收、包赔）制度，贷款损失由信贷员赔偿，这虽然不失为强化风险管理的一种有效手段，但在实践中由于信贷人员的责权利不对等，在很大程度上抹杀了信贷人员工作的积极性和创造性，最终导致小额信贷业务严重萎缩。因此，要进一步完善责权利相结合的考核制度，既要对信贷员实施一定的惩罚制度，又要实施奖励制度，只有双管齐下，才能保证较高的收贷率。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。
2、确定合理的小额信贷利率
要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。
这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业、帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否存在矛盾？首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营是最起码的商业要求。其次，国内外各种调查几乎一致显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说却是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。
3、建立有效的信用等级评价制度
农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户经济状况，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确。第五，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。
四、结语
农户小额信用贷款是充分发挥农村信用社服务“三农”主力军作用，真正体现“三个代表”重要思想的有效途径，也是农村信用社信贷管理方式的一项重大改革。近年来的实践也充分证明，农户小额贷款对有效解决农民贷款难、支持“三农”经济发展及提高农村信用社的经营效益发挥着不可替代的作用，同时也存在多种风险。农村信用社的小额贷款事业正在从起步阶段向成长阶段过渡，如果我们能够正确引导，注意风险的防范，小额贷款必将在我国的扶贫事业中发挥更大的作用，从而进一步推动我国扶贫事业的发展。
（注：本文系国家社会科学基金项目资助，基金项目编号05CJL025。）
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第7篇
（一）农村信用社在通过诉讼方式催收借款时未认真审查当事人的基本情况，有些当事人已不具备主体资格，增加了贷款回收的风险。
（二）信贷人员在发放贷款时审查不严，有些借款人假借他人之名与金融机构签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法追回。
（三）金融机构贷后监督机制不健全，贷后疏于管理，甚至不予催收，待诉讼时效期间届满或临界时，才发现借款人甚至保证人均下落不明，贷款回收无望，形成不良贷款。
二、农户小额贷款风险形成的主要原因
（一）自然及市场风险
小额贷款的对象基本上农民，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。小额信贷的高风险是由其服务对象所决定的。小额信贷的扶贫对象，一般都缺少有效资产作为抵押品。比较常用的做法是直接发放信用贷款或者采取农户联保。如此以来，贷款能否收回很大程度上依赖于承贷农户的现金流状况以及个人信用。另外，由于小额信贷在扶贫中大多数用于种植业，养殖业以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，自然灾害也使小额信贷的回收存在较大风险。农信社要在支持三农和可持续两大目标间寻求平衡。
（二）贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象
目前，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，但村委会和其成员作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查，有的农村信用社在核发农户贷款时，主要基础资料靠村组干部代为填报，信贷资料残缺不全。有的信贷员在放贷中，只采取听村组干部对贷款农户的口头介绍，看村组干部报来的残缺不全的基础资料，甚至凭贷款户近年还贷感觉等。由于信贷人员调查不深入，对贷款户情况掌握不够，造成金融机构贷款风险居高不下。
（三）贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后
贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。为降低贷款风险，农村信用社应加强贷后检查工作。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额贷款的到期清收。另一方面，有的信贷人员存在重企业轻农户的模糊认识，认为农户贷款是人在帐不烂，所以农户贷款逾期也不及时催收，加之管理部门对农户贷款贷后检查不到位，有的信贷员认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，因此造成贷款逾期不闻不问，借款农户下落不明，导致农户贷款不良比率有增无减。
三、农户小额贷款风险的防范措施
（一）建立风险补偿机制
由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展。要求农村信用社要在有限的范围内帮助弱势群体发展，尽可能缩小贫富差距，构建社会和谐因素。农村信用社和“三农”共同成长才是我们发展的目标。
（二）健全信用社内控机制，强化贷前调查工作
贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。组织评信小组，对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收。
（三）落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关
从基层农村信用社到县级联社，必须配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。继续深化内部机制改革，强化内控建设，消除风险管理的漏洞。在强化信贷员第一责任人制度的同时，进一步强化基层社主任的责任，严格贷款审批手续，落实借款人，担保人与信贷员三见面制度，核实借款人和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。
（四）制落实责任，强化贷后检查制度
贷后检查是降低贷款风险的关键。农村信用社要建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。因为贷款一经发放，其使用权即转移给借款人。因此，贷后必须深入贷款农户进行检查，检查贷款资金是否用于农户生产，是否被挪作他用，一经发现应及时采取收回贷款措施，降低信用社的贷款风险。
四、农村小额信贷的前景
农户小额信用贷款作为我国农村信贷管理体制的重大变革，是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与金融支农到户的有机结合。近几年来的实践证明，农户小额信用贷款机制创新作用已得到较好发挥，不仅解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的两个基本问题（信息不对称和贷款高固定成本），而且对农户信用的动态激励机制实现了农村信用环境的不断改善。农村信用社通过大力开展农户小额信用贷款业务，在农户心中树立起了良好的形象，既对农民脱贫致富、农村经济发展起到积极支持作用，也拓展农村信用社资金投放渠道，改善了农村信用社自身的经营效益，是信用社主动适应市场服务“三农”的一种进步。
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第8篇
近些年来，我国农村信用社在小额信贷业务方面取得了一定成效，不仅为农村农业生产提供了充足的资金，也为农村信用社与“三农”之间搭起了平等团结、互惠互助的良好关系。然而农村信用社小额信贷业务在不断发展的过程中也遇到了瓶颈与矛盾。首先，小额信贷支农业务的政策性质和利率限制于农村信用社的商业性之间存在冲突。各级政府与部分农民还未对小额信贷业务产生清晰而全面的认识。政府更强调于小额信贷的政治意义，农民侧重于小额信贷的公共利益，银行更是注重小额信贷的利率优惠。这就造成小额信贷发放成本高，利润却很低微的现象，这是十分不利于农村信用社自主经营和持续健康发展的。第二，小额信贷的担保方式不符合现有的农村信用体系。农村社会的信用体系刚刚起步，尚未发展成熟，农村的个人信用记录不完善甚至有信息缺失，这些导致了小额信贷实际发放质量偏低。第三，小额信贷要面临的是农业生产的高风险性，农户往往经营规模小，农业生产经常要受到自然灾害的影响，农民的收入是不稳定的。所以这就难以保障小额信贷的安全性和效益性，小额信贷资金也不能够被高效利用。最后，由于农村信用社现阶段的绩效考核机制还不完善，没有为小额信贷业务设立独立的绩效考核机制，其工作量大，回报率低的特点使得信贷员没有足够热情和动力进行发放工作，这就很难及时满足农民的贷款需要。
二、促进农村信用社小额信贷业务持续健康发展的建议
1.促进小额信贷机构的发展，完善正规信贷机构的小额信贷业务。我国要十分重视专业小额信贷机构，对于符合国家的规定的，要对其进行一定的改造和完善，给予合法地位，进行资金上和政策上的扶持，促进它们的快速发展。对于不符合我国规定条件的，应予以取缔和整治。同时还应不断完善正规信贷机构的小额信贷业务，例如在机构内部建立一个独立的小额信贷业务部门，制定一套区别于银行其他部门的运作方式和绩效考核方法，基于各自情况，以有针对性的政策来对其进行引导。国家也可以降低甚至免征农村信用社小额信贷业务的经营税，以提高农村信用社发展小额信贷业务的积极性。
2.改善农村信用社小额信贷的外部发展环境。我国政府在农村经济的发展过程中常常会进行过多的干预，对一些政策的资金投入却不到位。这是十分不利于我国农村信用社发展小额信贷业务的。政府应充分发挥经济职能，减少政府干预，为农村小额信贷的发展提供强有力的支持，建造一个稳定而平等的外部环境，提供健全的法律体系，对小额信贷发展加大扶持力度。这样才能使农村信用社小额信贷在一个良好的经济环境中持续发展。
3.允许农村信用社自主制定合理地小额信贷利率。小额信贷的发展离不开农村信用社自身的发展。考虑到农村信用社的商业性，农村信用社就必须进行市场化运作。政府应充分认识到这一点，不单单强调小额信贷的政治意义，而要理解信贷扶贫的概念和真正意义，取消对小额信贷的利率上限，允许农村信用社根据实际情况，按照风险成本，自主制定合理地小额信贷利率，这样就能够保证农村信用社负担得起对农户长期的小额信贷服务。同时为了不损害农户的利益，农村信用社也不能制定太高的利率。
4.加强农村信用社自身建设。农村信用社传统的经营理念已经无法满足农村经济的迅速发展和农户丰富的信贷需求，这使得农村信用社的发展变得缓慢起来。为了促使农村信用社持续快速的发展下去，应努力转变经营理念，不断引进先进理论，与时俱进，并结合各地区经济发展程度和农户的需求层次，设计并完善一套合理科学的创新经营模式和小额信贷服务，不断满足农户的信贷需求。同时农村信用社要提高信贷员的素质和服务态度，对信贷员进行专门的培训，安排信贷员进行对相关理论的学习，从而全方位提高信贷员对小额信贷的认识和业务水平。不断充实对信贷员队伍，公开选拔高素质人才。
三、总结
第9篇
由于农村信用社一直是最贴近农村的金融机构，在农民心中的认知度也很高，导致了其内部成员有种自成的优越感，从而忽视了加强对客户的服务意识。现在绝大多数金融机构都有小额信贷业务，也有一些金融机构早已经看到农村金融市场良好的发展前景，并已慢慢的进军该市场。农村金融市场的竞争日益激烈，农村信用社在农民心中的“第一情人”的位置已经开始动摇，对于其他金融机构的献殷勤行为，一部分不是那么忠实的客户已经开始倒戈，要想留住已有的客户同时又吸收新的客户，只能先培养顾客的忠实程度。要想提高顾客的忠实程度，就得尽量在满足客户需求的同时让其感受到不一样的待遇，此时一个好的销售团体需求就产生了。而且由于客户群体大多为农户，农户的知识水平普遍偏低，对于办理业务的具体流程、产品的特点及其相关法律都比较模糊。这就要求不仅客户经理，包括所有业务人员在接待客户时，应该有很好的服务态度去耐心帮助客户了解并办理业务。
(二)强化奖惩激励，促进积极作为
当前，随着农村信用社信贷管理制度的不断规范、完善和信贷责任追究力度的进一步加大，部分信用社和客户经理在信贷管理上产生了“惹不起我还躲不起”的消极思想和不良倾向，严重钳制了增量贷款的拓展。由于存在“畏贷”思想，对“风险”和“责任”因素考虑的过多，在新增贷款管理上有些消极被动，抉择时优柔寡断，以致失去许多优良客户，造成大量资金闲置，影响了信用社的经营效益。同时，具有这种思想的人，对存量资产的盘活消极对待，由于怕责任转嫁，对他人经办形成的不良资产，缩手缩脚，甚至束之高阁，致使通过努力本可以清收盘活的资产，长睡高眠，以致于休克、死掉，造成资产损失。解决“惹不起我还躲不起”的问题，促进信贷人员积极作为，可以采取以下几个方面的措施。一是加强正面引导，培养信贷管理人员开拓创新、积极进取意识和正确的绩效观，使他们敢于承担责任、勇于承担责任。二是进一步完善信贷管理制度，明确存量资产的管理和清收责任，包括经办人的直接责任和对他人发放贷款的管理责任，以解决“新官不理旧账”的问题，盘活存量资产并扩大有效贷款投放。三是根据农业生产的季节性特点，对信用社及信贷人员适时下达贷款投放计划，并根据计划完成情况与考核工资挂钩，增强其贷款营销的积极性。四是开展全员大营销活动。组织信贷管理人员、客户经理和大学生员工，每两人组成一个营销组，采取熟带生、外勤带内勤、领导带员工的方式，深入企业、市场、社区、果园、大棚和养殖场，确定联系户，定期进行走访，并在信息、技术、资金等方面给予扶持，达到拓展贷款市场份额的目的。五是建立有效的行为激励机制。一方面，设立特殊贡献奖，对超额完成贷款发放任务、到期收回率达到99％以上、无资产损失的信用社和客户经理给予重奖，并在干部提拔、评先树优上予以体现；另一方面，实行末位淘汰制，对贷款发放计划考核结果连续两个月倒数第一或连续三个月在后三名的，解除该信用社主任职务。通过奖惩激励，促进信用社加大贷款营销组织力度，调动客户经理贷款营销的积极性，有效拓展贷款投放空间。
(三)创新服务品牌，赢得客户青睐
在贷款营销由“卖方市场”转向“买方市场”的今天，客户对待各类金融产品的目光愈来愈审视和挑剔，由无条件认可变为要求回报，由单纯追求贷款投放变为要求服务质量的提高和利率的降低。然而，这还不够，真正赢得客户青睐，还要拿出自己特有的品牌，做到“人无我有，人有我优，人优我强”。创树品牌是信用社实现自身效益的手段，但更要融入客户的愿望和要求。品牌是一个承诺，是把产品和服务的定位、利益、个性、价值赋予客户的一个兑现过程。承诺要适度，要兑现甚至超值兑现承诺，切勿夸海口。唯有如此，才能赢得客户的信任和好感，并打动其心弦。在一些地方，时常可以看到“手握手的服务，心贴心的承诺”的信合广告牌，这是情感广告的一种表现形式，要想与客户产生共鸣，还需打造情感产品，加强与客户的情感沟通，实施亲情维护。在卡类发行上，信用社推出的“农民工特色取款”服务、“惠农一卡通”等品牌，就深受客户的欢迎。在政策支持上，2013年4月9日，云南省鼓励创业“贷免扶补”工作正式启动，云南省农村信用社作为贷款承办银行，面向全省2万名创业人员提供10亿元创业小额贷款，将带动6至10万人就业，为大学生、农民工等创业人员提供强有力的资金支持，为保稳定、保民生、保增长做出新贡献。“贷免扶补”工作是云南省学习借鉴孟加拉国小额贷款和中国青年创业国际计划等国内外先进经验，结合云南实际创新推出的鼓励创业新模式，属全国首创，这样的机会我们就得重点把握，借此开发出更多的新产品。
(四)细分市场客户，区别贷款价格
细分市场就是企业的管理者按照细分变量，即影响市场上购买者欲望和需要、购买行为的诸因素，把整个市场细分为若干个子市场的营销活动。细分市场对于企业来讲是非常重要的。它有利于企业发现最好的市场机会；有助于企业掌握目标市场的特点；有利于企业制定市场营销策略；有利于提高企业的竞争能力；还可以使企业以最小的经营费用取得最大的经营效益。对于金融市场来说，客户群体的需求还是存在差异的，若能够针对性的满足这些客户群体的差别化需求，那么这个营销就是非常理想的。近年来，随着城镇一体化、乡村城镇化建设步伐的不断加快，县域经济得到蓬勃发展，多种经济成分、经营模式并存。农村信用社在信贷服务中，要根据面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济的“四个面向”市场定位，结合辖内经济发展状况，做好不同客户的甄别分类，明确优质客户、一般客户和不良客户，并区别不同客户，针对性地采取贷款营销方略。对优质客户，积极争取，精心呵护，在贷款、结算等方面提供高效便捷的服务；对不良客户，采取限制性措施，逐步压缩贷款规模，最终脱离信贷关系。
(五)实施诚信战略，优化营销环境
第10篇
小额信贷可持续发展的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收人能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。
我认为，小额信贷实现可持续发展应该包括以下几个条件：
首先，必须在组织上具备可持续性。小额信贷从发展初期，就应该用长远的眼光来考虑，建立合法的专门经营小额信贷业务的机构。作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能受到相关法律的保护，进而才能大规模地开展业务活动。
其次，必须在经营收入上具备可持续性。这点对小额信贷的生存发展至关重要。虽然小额信贷是作为一种提供给穷人的金融服务，但是它反映的是一种正常信贷关系。这决定了小额信贷机构不是一种单纯意义上的扶贫机构，它的业务也应该是一种正常的金融业务。尽管小额信贷的发放不以盈利为目的，但也不应低于商业银行平均利率，才能弥补其各项成本，使机构正常经营下去。
再次，拥有一支素质较高的信贷队伍。小额信贷机构面对的是最基层的农村客户，工作压力大，任务重，薪水待遇也比较低，这就对工作人员提出了很高的要求，不仅要业务熟练，更要有强烈的责任感和献身精神。反之，则会影响可持续发展。
二、我国小额信贷发展面临的困难和问题
1.金融机构准入的严格控制。众所周之，在我国只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事各种金融业务。现阶段在农村地区成立和注册新的小额信贷机构基本上是不可能的。这从基础上影响着小额信贷的可持续发展。
2.资金来源上受到限制，过于狭窄。由于小额信贷机构没有取得合法的金融机构的地位，资金在来源上就受到严格的限制。我国目前的小额信贷资金来源渠道主要有三个方面：一是依靠央行的再贷款支持，二是政府扶贫资金，三是国外和国际组织的资助。央行的再贷款数量非常有限，很难满足小额信贷市场的需求；政府扶贫资金容易受到政府的左右，用途窄；靠国外的捐赠和贷款更是永远不可能发展出可持续性的小额信贷机构。
3.农村信用社小额信贷的低利率政策。考虑到广大低收入农户的承受能力，我国政府大规摸推行小额信贷的目标定位于消除贫困。这样，具有“扶贫”性质的小额信贷利率在我国受到严格的限制。该利率往往低于正常商业贷款的市场利率，相反，小额信贷的管理成本和呆坏账处理成本是高于商业银行的，这就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而这个缺口只能由农村信用社承担。长期以来，小额信贷的运作成本难以得到补偿。
4.农村信用社自身能力不足。主要表现在两个方面：从硬件来说，农村信用社处于最基层，设施环境条件差，缺乏良好的办公环境；从软件来说，员工的素质千差万别，任务重，信用社管理水平和防范金融风险、创新金融产品、满足金融需求的能力层次都比较低，不可避免地增加了管理成本。
三、对我国农村小额信贷可持续发展的政策建议
1.完善外部环境建设
小额信贷是一项新的金融服务，需要一个良好的外部环境来培育。在我国农村主要是由农村信用社来开展小额信贷业务。因此必须给予小额信贷机构以合法的金融机构地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必须加快农信社产权制度改革，使其能够按照市场经济的客观需求，成为产权明晰的自主经营、自负盈亏、自控风险、自求发展的市场主体。在农村信用社内部建立决策、执行、监督相互制衡的法人治理结构，形成有效的激励—约束机制。
2.使小额信贷利率逐步市场化
我们知道，一个合理的贷款利率能够激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏。小额信贷资金来源成本和贷后管理成本都普遍高于大型商业银行，而且小额信贷在农村有着巨大的市场潜力，我们可以在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金市场需求状况的基础上，对小额贷款利率逐步推进市场化改革。首先，在小额信贷推广初期，实行优惠利率政策，鼓励农民贷款，使广大农民充分认识到小额贷款的积极作用。在成熟之后，小额信贷利率可在人民银行公布的基准利率的基础之上向上浮动。在小额信贷形式被广大农民接受之后，可以根据农村市场资金需求状况，将小额信贷利率逐步由浮动过渡到市场化。
3.对小额信贷对象进行培训
这里的“培训”既指贷前培训，又指贷后培训。多国的实践证明，加强对农民的培训，是小额信贷成功的关键所在。农村的市场基础薄弱，农民也在市场中处于弱势。在脱贫致富的道路上，他们会遇到很多问题。首先，在项目的选择上，无法对迅速变化的市场灵敏的做出应对，很可能选择了已经处于衰退阶段的落后技术；其次，对新技术了解渠道狭窄，操作困难。这就需要小额信贷机构对贷款户进行业务培训。首先应为农户提供有前途的项目和技术以供选择，在农户进行生产的过程中，要加以指导，教农户学会如何根据市场的需要来调整自身的生产经营活动。当然，这不是单独由农村信用社的力量能够做到的，还需要各级政府和相关农业科技部门共同努力。通过这样的培训，大大提高贷款的成功率，减少小额信贷的风险，实现可持续性发展。
参考文献：
[1]杜晓山.小额信贷运作及原理[M].上海财经大学出版社，2001.
[2]何广文.农户小额信用贷款的制度、绩效、问题及对策[J].中国农村信用合作，2002，（11）.
第11篇
关键词：小额信贷；农村金融；对策
随着市场经济在我国的确立，市场力量的不断成长，我国广大农村地区的经济飞快的发展，农村发展中的资金需求也不断增长，据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元，农村发展中的资金供给不足，将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”国策的顺利实施。如何解决农村地区的资金缺口问题，普遍推广小额信贷不失为一种良策。
小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。
国内的小额信贷始于1994年，根据国务院扶贫开发领导小组办公室的统计，截止到1998年8月，政府小额信贷扶贫项目已经在全国22个省的605个县开展，发放贷款6亿元。到1998年底，投入资金总计10多亿元。政府项目规模较大的省（区）有陕西省、云南省、四川省、广西自治区、贵州省等，到2001年底，累计发放扶贫到户贷款250亿元，累计扶持贫困农户1715万户。
一、我国农村小额信贷发展中的问题
（一）放贷主体缺少金融监控
目前我国的小额信贷根据放贷主体，分为三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目；一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。第一类项目的主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决。如何把这类机构纳人正规农村金融机构中，对其行为进行金融监管，是解决这类项目问题的关键。从目前来看，这类机构项目由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，一般不吸收社会存款，作为小范围内的短期项目是可以进行利率灵活性的运作的，但如果作为长期生存和推广发展的金融活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使之规范化，才能有利于农村金融稳定的发展。而第二类项目可称之为“政府主导型”项目，它的基本目标是实现政府的扶贫攻坚任务，但其在确立项目和机构的可持续发展问题上尚未得到重视，且在体制和管理制度上存在着弊端，加之农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监控困难的问题。
（二）利率偏低
小额信贷的第三类项目，也就是农信社作为放贷主体以存款和央行再贷款为主要资金来源开展的农户小额信用贷款和联保贷款的贷款项目，在整个小额信贷的业务中处于主力军地位。现阶段，我国小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，因此必须收取较高的利息，才能弥补成本。然而我国商业银行和信用社的贷款利率只能在规定的范围内浮动，利率控制使目前大部分小额信贷机构的利息不能补偿操作费用，不得不依靠外部补贴，因而不可能达到可持续发展。
（三）缺乏保障机制，风险无法分散
一般的金融机构发放贷款，都需要担保。坚持有担保原则，对保障贷款债权的安全，具有重要的意义。而现行小额信贷原则上不需要抵押担保或可采取灵活多样的抵押担保形式。但是因为贷款对象都是最贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保相比也是微乎其微。因为当前我国很多地区的农业并没有形成集约化、产业化经营，仍处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍。农民一旦遭遇“天灾”影响，导致收成减少，便会无法及时还贷，其授信额度因此下降，使得小额信贷无法发挥其正常作用，发出去的贷款成为呆、死账，对信用社等小额信贷机构造成冲击。
（四）贷款种类单一、额度小、期限短
现行的农村小额信贷的发放，主要集中在种植业和养殖业，贷款投向结构单一；实行贷款额度“一刀切”制度、额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求；目前农村小额信贷期限最长一般不超过一年，使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中难以发挥更大的作用。也加大了信贷资金使用的风险。
（五）资金供求矛盾大
随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需要资金支持，而当前农业银行全面收缩乡镇网点机构，将业务的重点转向大中城市和获利高的行业；农业发展银行业务单一，服务农村经济的功能存在缺陷，设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不发放贷款，大量分流了农村资金。因此，直接为农民服务的金融机构实际上只有农村信用合作社一家，但农村信用合作社也缺乏足够的资金。一方面是农户强烈的资金需求，另一方面是农村资金的大量流失，农村的资金缺口很大，农民贷款难的问题长期没有得到实质性的解决。
二、促进农村小额信贷发展的对策
从国外小额信贷的发展过程来看小额信贷真正进入制度化的发展阶段，真正在农村经济发展中起到中坚作用的明显标志是：政府对小额信贷政策的明朗和规范以及金融机构的大规模介入；在强调小额信贷扶贫和助农功能的同时强调其金融服务功能；加强小额信贷机构服务能力的建设；健全小额信贷机构的规范化的财务管理体系并提高其控制风险的能力；小额信贷的贷款本金从以外援和政策性资金为主，逐步过渡到来自当地金融市场的资金占相当比重。要在我国广大农村地区普遍推广小额信贷，实现小额信贷扶农助农支持农村经济发展的目标具体可采取以下措施：
（一）加强立法，建立弱势群体便利融资的法律支撑
国家应该在条件成熟时制定关于小额信贷的法律、法规，运用国家强制力保证其实施。国家关于小额信贷的立法首先要依法明确小额信用贷款的发放对象，它应该包括在农村务农的农户、进城务工需要救助的农民、城市下岗失业人员等一切需要救助的社会弱势群体。其次要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构，在中国境内的商业性金融和政策性金融机构均能获取此项业务的经营权，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司，让其对需要救助的弱势群体投入创业资金，帮助广大的农村弱势群体及早符合申请小额信贷的法定条件。同时要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。在小额信贷实施过程中，要坚持将小额信贷功能定位与信用社改革模式、城乡金融机构功能定位有机结合起来，按照所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷。
（二）明确信贷发放主体，建立全面的小额信贷发放体系
首先，国家应整合对农村的资金投入，中央财政和省级财政应向有政策性金融业务的机构提供资金和补助，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村。农业发展银行要全面开办“政策型”小额信贷业务，发放对象主要是经济欠发达地区的贫困阶层。其次，加大中国农业银行对农业和农村经济的支持力度，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务。农业银行在农村吸收的存款必须拿出一定的比例用于城乡小额信贷业务特别要发放一定数量的农村小额信用贷款。再次，要运用科学合理的方法解除信用社沉重的历史包袱，进一步增强其支农能力。妥善解决信用社的累积亏损和呆坏账，对农村信用社因各个改革时期国家政策导向所形成的沉淀资金，应比照国有商业银行的政策，对此类不良贷款予以科学合理的处置。最后，在农村地区资金流失严重的情况下，央行可以增加对农村信用社的支农再贷款，确保信用社的资金来源。
（三）建立完善的政策支持体系，实现农村小额信贷可持续发展
首先，可以借鉴国外一些国家的成功做法，并结合我国实际，尝试由各级政府设立风险投资基金，对薄弱产业、弱势地区、弱势群体提供支持，培育出更多的符合小额信贷发放条件的借贷主体。其次，借鉴国际小额信贷的通用做法，由地方政府、金融机构共同出资建立小额信用贷款风险补偿基金，以解决小额信用贷款因涉及面广、政策性强、投入成本高而容易形成“财务不能自立”的风险补偿问题。再次，可以组建农村政策性保险公司，创立政策性保险基金，主要为农户、农业和农村提供互的保险，为开办小额信贷的金融机构提供保险服务和补偿业务。最后，可以给予开办农村小额信贷达到一定量的金融机构给予税收优惠以调动各种金融机构开展此项工作的积极性。
（四）建立小额信贷科学管理体系，实现良性循环
一方面，疏通正规金融机构间资金融通的渠道。当前我国大多数农村以信用社作为主要的资金调度机构，因此可以在地方农村信用社的基础上，建立区域性的农村信用社资金融通网络，在有条件的地方还可以逐步扩大规模最终形成全国性的资金市场。另外农村地区的邮政储蓄机构应当改变其“抽血”的角色，可以通过同业拆贷和购买金融债券等的方式，将其吸收的储蓄存款转借给当地农村信用社和农业银行等金融机构使用，扩宽农村正规金融机构的资金来源。另一方面，建立健全一套责、权、利相统一的、激励与约束相结合的、适应小额信用贷款建设发展要求的信贷管理责任制度。对各农村商业金融、合作金融信贷人员实行依据贷款发放的数量和质量进行业绩评价的机制，按照发放成效制定奖惩措施，以激发和调动农村金融机构信贷人员开拓业务的积极性和能动性，鼓励和促进信贷人员多放款、放好款。此外可以实行贷款“风险比例管理”制度，根据农村金融机构的实际业务量和收息情况，按年核定不良贷款的相对数或绝对额，制定相应的收款政策，保证贷款的按期收回。
（五）实行灵活的小额信贷利率并逐步实现利率市场化
利率的过分管制会带来资金使用价格的扭曲和金融资源配置上的不合理，而且还直接影响到商业性金融机构在农村金融市场上的赢利水平。小额信贷扶贫是一种经济行为，不是权宜之计，应考虑信贷资金的回收和财务上可持续发展。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织、国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。鉴于此，监管部门要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率。
（六）扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限
目前小额信贷的对象仅限于生产性贷款。可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，在促进农业发展的同时，使得农民的收入提高。同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款。
在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。
参考文献：
1、杜晓山.我国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济,2004(8).
2、张勇.孟加拉小额信贷的最新发展[J].中国农村经济，2003(6).
3、朱旭东,马妮.发展和完善我国农村民间金融体系[J].中南财经政法大学学报,2005(6).
4、户艳辉,赵达薇.关于实现小额信贷可持续发展的思考[J].科技与管理，2003(3).
第12篇
在我国，小额信贷的机构分三种:一是正规金融机构;二是非政府机构;三是扶贫机构．真正提供小额信贷产品的正规金融机构仅农村信用社，事实上，农村信用社居于垄断地位，这是因农村经济增长相对城镇缓慢，以营利为目的的大型商业银行在农村地区看不到发展空间，而退出农村地区．有文献表明，我国农村信用社并不是实质上和合作组织，它的目的更偏向于盈利性．由农信社的垄断地位和盈利性，我们假设农村小额信贷供给市场是垄断的．由此对对该市场做如下假设:(1)市场有N(N＞2)个相同的农信社，并且机构会被有效的排斥在外;(2)每一个现存农信社的成本函数相同，即成本函数为:
2小额信贷市场均衡
大多数学者用博弈论的方法对小额信贷供求进行研究时，只是总体上对小额信贷供求进行分析，并没有对小额信贷机构之间的博弈进行研究．而本文则是运用扩展的古诺模型对农村小额信贷市场进行分析．(1)当a≤c时，r≤0，此种情况在现实中是不存在的．若农户能够承受最高的利率水平低于农信社利率水平，则该农户无法借到款项．由于Q*＜Q1，贷款供给量要小于竞争条件下的数量．这是因为垄断条件下，信息不对称加剧了信贷市场上的信贷配给问题，借款人得不到正规金融机构提供的贷款，只能选择其他替代产品，如民间借贷．但选择替代的信贷产品会有价值损失．垄断使某些借款人通过转向比垄断信贷产品花费更多社会成本才能产生的信贷产品而满足其信贷需求，其增加的成本对社会是浪费．①政府可以颁布类似“社区再投资法”的法律条款来约束商业金融机构从农村金融市场的撤出．美国的“社区再投资法案”规定，参加联邦存款保险的存款类机构“有持续和责无旁贷的责任”满足整个社区的信贷需求，包括中低收入社区和贫困农户的信贷需求．仅依靠市场自发力量来改善农村地区对资金的需求是不够的，需要政府提供一些硬性约束．②实行农村利率市场化，放开贷款利率上限．实施贷款利率市场化后，小额信贷机构之间可充分竞争，不仅使农户直接从中受益，还可以缓解信贷配给问题．率也就越高．
特殊的，假设某地区小贷市场是一个完全竞争市场，即在Ⅵ式中，当N∞时，r=c=MC，为帕累托最优状态．此时借款人可以以最低利率c贷款，消费者剩余最大，而信贷机构以最低成本放款，且获得最大利润，双方效用最大．为完善农村金融体系，需要该打破垄断格局，实现农村金融机构的多样化以提高市场效率．政府应通过支持和规范农村金融机构、协调传统金融和非传统金融的结构等形式来建立多元化的农村金融体系．具体为:①适度降低农村金融进入门槛，发展农村金融市场多元化经营，满足农户日益旺盛的资金需求，弥补农信社支农作用之不足．②条件成熟的地区发展新型农村金融机构．比如村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等农村金融机构．③整合农村金融资源，协调传统和非传统农村金融供给主体的经营活动，允许农信社系统内跨区域协作，加强农村金融市场的竞争性．
第13篇
关键词：农村信用社：小额贷款：问题：对策
1.农村信用社小额信贷的内涵和特点
当今，作为目前农村金融机构的主力军的农村信用合作社在小额贷款项目上起到重要作用，有助于解决一些农户小额贷款的困难，不仅为农户提供了他们急需的资金，还极大的促进了农村经济的发展。
目前我国各地农村信用社发放农户小额信用贷款主要有以下几个特点，贷款对象以中低收入农户为主，主要是对其进行金融活动，其次其资金的投放具有规定性，最后农村信用社小额贷款具有广泛性，品种繁多，满足不同客户的需求。
2.农信社小额信贷当前存在的问题及其原因
2.1信贷环境不理想
在农村，一些农户信用意识淡薄，拿信用社的善意当作自己诈骗的“资本”，面对信用社小额信贷“该出手时就出手”，而且是越多越好，但是他们却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷之时，就开始东奔西跑，四处躲债。农户信用意识淡薄只是造成这一现象的一方面原因，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。如国家对债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等，从而造成欠款户的赖债心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。
对于农村的小额贷款，政府给了许多优惠政策，尽可能多的为农民服务，减轻农民负担，但并没有解决高发行成本的问题，小额信贷在运作过程中缺少有效地补偿机制。我国的小额贷款利率受到严格的限制，跟国外小额贷款的高利率是无法比拟的，从而也造成了高于国外小额信贷同机构的发放成本。
2.2贷款管理水平低
与其它金融机构相比，农村信用社，作为小额信用贷款业务的经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都处于较低层次，因此，并不能有效地进行持续的小额信贷业务，从而造成了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效的评定方法，从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评定。而当前的方法由于它的主观性、随意性较大，对农户档案的填写较为粗糙，并不能有效地应对各种坏账。准备。
2.3缺乏有效风险分担机制
农信社的小额信贷面对各种各样的风险，一定程度上影响了贷款的发放与还款，影响了收益的取得，这就需要农信社建立良好的风险补偿机制。对于当前的农信社来说，恰恰是需要改进的地方。由于农业投入效益低下，同时面对各种自然因素、市场因素的影响，收益风险、信用风险等，越发突出，影响农村经济的快速、良性的发展。
目前的农信社虽然有了一些惠农支农政策，减少各种风险，如减免信用社支农贷款利息收入营业税，既可以减少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同时也可以减轻农业负担，但并没建立有效全面地风险补偿机制来面对各种信贷风险，需要我们进行调查研究来建立切实可行的风险补偿机制。
3.进一步发展农村信用社小额贷款的建议
3.1优化农村信用环境
由于农民文化水平普遍偏低，农民对小额信贷的具体业务、贷款要求、偿还水平等认识不清，此外，对于农民一些错误的认识和诸如跟风借款等错误的做法，农信社的信贷人员既要耐心的做好宣传解释工作，还要充分利用各种媒体的宣传作用，如利用电视、报刊等，让农民了解农村小额信用贷款的初衷以及各种利害关系，只有他们积极配合农村信用社的工作，才能实现互利共赢的局面。
21世纪的中国是一个法制化的国家，我们需要跟进时代步伐，加强法制化建设。对于加强农村经济金融建设的立法工作，应该尽快出台相关保护农村合作金融的法律法规。例如针对农村信用社的实际状况，出台的《合作金融法》通过一系列法律法规的实施，加大司法、执法力度，加大了对失信行为的惩罚，提高了欠贷者的违约成本，进而为农村信用社的生存和发展创造了良好的信用环境。
3.2加强农村信用社自身建设
领导者对于一个机构或者组织的发展具有着至关重要的作用。而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用“一只脚”走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。因此，应该加强对管理人员的理论基础知识学习，用更好的理论指导他们的实践，让他们学会用“两只脚”走路。同时，应该建立必要的激励机制，调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。
是信贷员也应该“该出手时就出手”，对于符合农户小额贷款要求的贷款者，信贷员要积极发放贷款；二是对于信用户应该给予一定的优惠，或者激励，如可以降低贷款利率、加大放贷力度等等；三是建立动态评定机制。通过建立动态评定机制，及时掌握农户信息，从而及时调整信用等级和授信额度，对于不合格的信用村，实行强制退出。
3.3加大农村信用社的政府扶持力度
目前全国农村合作金融机构还有6900亿包袱，如果单纯依靠农村合作金融机构自我化解的话，需要15到20年的时间。农村信用社承担着富农的责任，政府应该帮助其化解历史包袱，所以政府应该加紧构建积极有效、协调的政策扶持机制，通过货币政策、财政政策和监管政策方面来发挥扶持作用①。在货币政策上，2008年中央1号文件明确提出了将对农村信用社执行相对较低的存款准备金率，可相对增加收益。在财税政策方面，政府对农村信用社信贷贴息，通过合理补偿的方式提高农信社抵御风险的能力。商业保险公司的加入不仅能够帮助农户规避和转嫁一定的风险，而且对于培养农户的保险意识具有很重要的作用。此外，为了让商业保险公司积极进行农村市场，政府应该给予商业保险公司一定的优惠政策，让商业保险公司有利可图，有“因”而为之。（作者单位：河北大学经济学院）
参考文献
［1］ 杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试［J］.中国农村经济,2004（8）
［2］ 杜晓山,中国小额信贷十年［M］.北京:社会科学文献出版社,2005
［3］ 殷俊华.金融缺口—非正规金融与农村金融制度改革［J］.金融研究,2006（8）
第14篇
关键词：小额信贷；发展；问题；对策
中图分类号：F832.43 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）04-0044-01
海伦市位于黑龙江省中部松嫩平原黑土地带，是我国重要的粮食生产大县。农业的健康稳定发展关乎65万人的生计问题。近些年海伦县政府为实现农村金融服务的优化升级开展了多项支农惠农政策，为海伦县农村金融体系改革奠定了基础。然而从整体水平来看，海伦县的农户收入较低，金融发展较为落后，农户的资金需要无法得到满足。假如这些问题不妥善处理，不仅会影响海伦县农户小额信贷业务的健康发展，也不利于小额信贷支农作用的发挥。
一、海伦县农户小额信贷发展存在的问题
（一）海伦县小额信贷额度低
海伦县农户小额信贷额度一般在3000元至5万元，最多数额不超过十万元，这些资金虽然能够农户购买种子、化肥，但无法充足的满足农户购买农机具以及开展规模经济的需要。随着近些年海伦县农业产业结构优化升级，部分农户开始从事加工、养殖、经商等活动，农业生产向多元化不断发展，资金需求量越来越大，而海伦县现有的农户小额信贷额度无法满足农户的需要。
（二）海伦县小额信贷期限短
海伦县农户小额信贷还款期限大多为10-12个月，最长期限为3年，这种还贷时间对种植业和养殖业农户来说都较为紧张。海伦县位于绥化市北部地区，粮食作物一年一熟，十个月的还款期限使得种植业农户资金周转紧张，很可能无法还款或延期还款。以海伦县奶牛养殖为例，一头小牛出生后从吃奶到断奶要3个月，从断奶到配种要14个月，配种后9个月才能产犊出奶，也就是说一头奶牛自出生到挤奶要经过两年多的时间，倘若银行将资金借给农户用来养牛，那么至少两年才会收回资金。依照目前海伦县小额信贷的还贷时间看，农户信贷期限较短，不能满足所有农户生产的实际需要。
（三）海伦县小额信贷服务质量不高
从整体水平来看，海伦县的小额信贷机构存在以下问题。第一，部分农村信用社工作人员素质不高，服务意识单薄，违规现象时有发生。农户小额信贷除了手续复杂、审批时间长外，个别信用社还存在违规操作现象，极大损伤了农户贷款的积极性。第二，小额信贷产品较为单一。海伦县农户小额信贷的品种仍旧以种植业和养殖业为主，其他金融产品较少，无法满足农户教育、医疗、买车等多元化的需要。第三，由于海伦县农户小额信贷供需不平衡，助长了金额机构的寻租行为。如农户贷款需给信贷款员送礼，并且出现非自愿缴纳会费、提前扣息、故意罚息现象。
（四）海伦县农户小额信贷高风险性
海伦县农户小额信贷的高风险性来源于内部风险和外部风险。内部风险包括操作风险和管理风险，操作风险是指部分金融机构人员在核实农户信贷还款能力时，疏于实地调查，直接去公安局或房产交易所抄写农户信息，走形式主义，无形中加大了农户小额信贷的风险性。管理风险是指金融机构向农户贷款后，对农户贷款用途缺乏核实，对农户转贷现象无法察觉，暗箱操作现象频繁。外部风险是农业弱质性决定的，农民靠天吃饭，自然灾害会降低农户的还款能力，无形中加大了信贷的风险。此外农户信息不对称性导致农户盲目跟风种植，造成农产品无法实现价值最大化，影响了农户收入，也加大了农户小额信贷还贷风险。
二、完善海伦县农户小额信贷发展的对策
（一）适当增加农户小额信贷的金额和期限
随着海伦县三农政策的进一步落实，以及科技兴农战略的发展，海伦县农户开始了种植业以外的其他行业，比如从事养殖业或者开办小企业等，对这部分农户来说资金需求量较大，使用期限较长，一年的还贷期限对他们来说太短，并且贷款金额较低。因此海伦县应适当增加小额信贷的资金额度，并延长小额信贷的贷款期限。农、林、牧、渔、加工等项目采取不同的贷款金额和期限。同时不再把农户是否按时还贷作为唯一的信用评测指标，如农户意外遭受自然灾害无法按时还贷，建议免除处罚，并降低或免除贷款利息。
（二）提高海伦县小额信贷服务质量
提高海伦县小额信贷服务质量，首先应加强海伦县金融机构基础设施建设，促进小额信贷朝着规范化、科学化方向发展。我国应积极鼓励扶贫基金会等非政府金融机构发展，拓展多元化的小额信贷机构体系。其次，提高金融机构工作人员科学文化素质，加强其爱岗敬业，为人民服务意识。定期对工作人员进行思想教育，并采取监督和举报机制。再次，增加金融机构小额贷款种类。随着经济的发展，海伦县农户对于资金的需要不单纯局限在农业生产的投资，婚、丧、嫁、娶、购买住房、购置车辆、旅游消费等都需要强大的资金为支持，因此金融机构应适当增加贷款种类，发展多元化的服务平台。
（三）建立信贷员的激励约束机制
海伦县金融机构在发展农户小额信贷过程中，应将贷款的回收与信贷员的工资、绩效紧密联系在一起，这有利于端正信贷员的工作态度，一定程度上降低信贷员的。同时，海伦县小额信贷机构应积极加强信贷工作人员的约束管理，对那些贷款前对农户相关家庭情况、资金使用情况等因素调查不仔细的员工或违约发放贷款、贷款后不及时跟踪的工作人员进行严厉批判和通报，金融机构严格实行监督制度，有效的将贷前调查、贷中审查、贷后跟踪三权分离，降低农户逾期还款的风险。
（四）海伦县农户小额信贷应加强农业保险合作
农业作为弱势的产业，受自然因素影响较大，然而这些因素是无法规避的，不能依靠人类的力量来阻止。因此，为了降低风险的损失，海伦县小额信贷在发展过程中应加大与农业保险公司进行合作。农业保险是专门为农业生产劳动者提供的，在农民从事种养殖业过程中，假如遭遇自然灾害的破坏或者意外事件导致农民经济亏损，会得到相应的保险资金赔偿。农户为了降低因遭受自然灾害而带来的损失，应积极投保，通过农业投保弥补部分损失。
参考文献：
[1] 宋 蕾.浅谈农户小额信贷的风险极其化解对策[J].中国集体经济，2012（7）.
第15篇
【关键词】农村小额信贷；发展现状；问题
所谓小额信贷，又称微型融资，是指向贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。它是一种金融服务的创新，也是一种扶贫的重要方式。在我国，由于城乡二元经济体制的存在，广大农村地区经济的发展远远滞后于城镇地区，因此，我国农村地区，小额信贷有着广阔的发展前景。
一、我国农村小额信贷的发展现状
（一）贷款总规模逐年增加
2008年共发放农户贷款6947万元，个人贷款2.16亿元。2009年1季度，我国农户的小额信贷余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。其中，农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6%。2010年末，农村贷款余额98017.4亿元，占金融机构全部涉农贷款余额的83.3%；农村贷款中农户贷款余额为26043.3亿元；农户小额贷款总额近3000亿元。2011年末，银行业金融机构农户贷款余额3.1万亿元，当年增加5079亿元，比上年同期增长19.1%。
（二）多种模式并存
由于不同农村地区及其周边的经济发展水平和资源情况的差异，不同地区的小额信贷机构的模式也有所不同。按照资金来源可分为三大类：一是国际小额信贷项目，它主要依靠国际援助机构捐助；二是政策性小额贷款扶贫项目，国家财政补贴和扶贫贴息贷款是它主要资金来源；三是农户贷款项目，这类项目主要是由农村信用社提供。四是新型小额贷款项目，如小额贷款公司，其主要资金来源是出资人本身资产。这四种模式中均有政府的介入：国际性的小额信贷项目需要相关政府机构的配合，政策性项目完全由政府主导，而正规金融与新型小额贷款项目中政府的支持作用也不可忽视。
（三）设定利率上限
2004年10月28日，中国人民银行《关于调整金融机构存贷款利率通知》，宣布金融机构贷款利率不再设定上限。但农村信用社的贷款利率仍实行上限管理，最大利率为贷款基准利率的2.3倍。此外，小额信贷公司贷款利率上限为贷款基准利率的4倍、新三类农村金融机构的小额贷款利率上限可小幅上浮。
二、全国小额信贷发展的问题
近几年来在国家政策的扶持下，农村地区小额信贷发展较快。但在当前情况下，“贷款难”的问题还未能从根本上解决，农村金融服务能力依然比较薄弱。目前我国小额贷款主要有以下几个问题：
（一）网点覆盖不全面
根据银监会的统计报告，截至2009年6月末，我国共有2945个乡镇没有设立专门的银行网点。这些乡镇分布在27个省(区、市)(我国只有北京、上海、天津、江苏实现了银行网点全覆盖)，西部地区占比高达80%，有2367个乡镇无银行网点；中部地区和东部地区均约占比10%，分别有287个和291个。在这些乡镇中，有708个完全缺乏金融服务，分布于20个省(区、市)。特别在较为偏远贫困的乡镇地区，当地居民很难得到最基本的金融服务。金融服务的匮乏自然会影响到这些地区的农村经济的健康发展。
（二）贷款机构作用有一定限制
中国农业银行的支农意识有所淡化，仍有退出农村金融市场的意愿；有些农村信用社经过改制后，经济模式转向商业化，这对他们开展农村小额信贷业务的积极性有一定的抑制。由政府机构发放的农村小额信贷，其资金来源一般是社会和国际扶贫资金，有特定的受益人群，范围较小。而由非政府机构组织的小额信贷组织，没有合法的金融资格，没有法律的支持使其资金来源得不到保障。新型的金融机构目前发展时间还太短，由于要保持经营的持续和对资金回笼的成本和安全问题，短时期内对农村小额信贷支持有限。
（三）贷款门槛高
部分农村信用社在发放小额信贷的过程中存在“嫌贫爱富”、“抓大放小”等思想，为控制信贷风险，降低弱势农户的信用等级和授信额度，这就抑制了农户贷款有效需求。目前大多数小额信贷机构特别是商业性小额信贷机构对于目标客户的选择都比较严格，贷款的回收质量才是他们注重的，除了一些包含政策性任务的小额信贷项目外，赤贫人口很难成为贷款受益人群。
（四）贷款种类单一
目前农村小额信贷的发放，主要是投向种植业和养殖业。但在农村，广大农民对小额信贷的需求也是不断增加的，机械、教育、医疗成为了农民现有的小额信贷需求。农民拥有农业机械后不但可以省时省力，更能大幅提高生产力。只是目前农民资金紧张，难以购买农业机械。教育需求不仅指其子女的教育，农民自身也需要学习科学知识。但许多家庭由于经济困难，难于学习一些科学技术。人是生产力的载体，农民特别是一家农户的主劳动力身体出了问题，影响的不仅仅是个人，更是一个家庭的生活。因此，小额信贷机构仍需扩大贷款投向。
（五）信贷额度限制大，期限短
我国农村产业结构调整不断加快，农业经济已从单一的经营逐步向多元化经营转变，这也使得农村市场资金需求增加，农户对资金的需求量有上升的趋势。但一般的农村小额信贷机构对农户进行非农项目的贷款额度不超过10000元，而中国农业银行的惠农卡，贷款额度最高也只有3万元。因此，目前对农户小额信贷贷款额度的限制导致小额信贷服务只能基本满足农户的单一生产资金需求，难以支持农户在高效化、规模化生产、加工和流通等方面的大额资金需求，不利于农村的现代产业化发展。目前农业小额贷款95%以上是一年期，其余低于一年，最长不超过三年。通常整贷零还，偿还贷款时间间隔是固定的，并没有根据具体生产活动的季节性特征或者生产周期进行合理确定。如果还贷，生产项目就会因为缺乏后续资金而受到影响，可能使初始投资也难以收回。贷款期限与实际情况不匹配的直接后果就是农户不能用投资项目本身产生的资金偿还本息，使得资金不能按期偿还的风险加大。
（六）风险控制机制不健全
由于受到地域的限制，同一地区的生产经营品种非常相似，贷款容易集中在同一种项目上。一旦发生自然灾害、市场调整等情况时，金融机构很难分散或转移风险。因此，农村金融体系中不仅有银行类金融机构，还需要其他非银行金融机构，如保险机构、信托公司等。但目前我国面对农村地区的保险机构的数量很少，保险产品不足。此外，农民对保险产品了解不够，再加上手续的繁杂，使得农民参与热情不高。而许多地方政府为了获取资金以发展本地区经济，向当地金融机构施压。由于农村信用社受到较强地域局限性，不得不降低自身资金安全性和盈利性指标，充当地方扶贫资金的贷款人，这在主观上增加了农村信用社的经营风险。
（七）管理缺乏灵活性
目前我国小额信贷机构管理水平低下、经营缺乏效率，还存在一些漏洞而使得不法分子有机可趁。小额信贷的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。但是在基层农村信用社工作的信贷人员普遍较少，而每个信贷人员管理的农户数都随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长，逐笔登记贷款卡片，定期调整农户信用评定等级，工作量很大，信贷人员已经明显不适应不断壮大的、较繁琐的小额贷款业务。
参考文献
