消防产品论文范文

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第1篇

一、网络营销

随着计算机网络的不断发展，网络正使我们的生活悄然发生改变。传统的房地产营销策略也毫无例外地面临新的挑战和变革，以网络为传播媒介的房地产市场营销格局已初现端倪。房地产网络营销指房地产销售公司通过建立自己的网页（Homepage），公布自己正在营销的房地产项目，消费者通过互联网上的域名地址，根据自己的需要有选择地浏览房地产企业的页面，同时向该网站反馈一些重要的信息，最终做出购买决策的一种新型房地产营销方式。网络营销可以为发展商带来巨大的综合效益，整体提升自身的竞争实力。

(一)良好的营销效果

与传统的平面媒体相比，网络传播载体的最大特点是它的双向互动沟通，消费者可以根据自己的需要，有选择地接受自己想要的信息，并通过BBS等形式和房地产公司进行信息交流。而且网络可以承载海量信息，并根据形势变化及时更新，因而可以比传统营销方式获得更好的宣传效果。

(二)低廉的营销成本

网络广告不受时间的限制，可以全天候24小时向受众最新信息，这和传统平面广告几秒钟播放时间、天价广告费相比，成本优势显而易见了。在网上，置业者与发展商可以直接讲价，加上网上可选择的机会多，即使一宗交易撮合不成，双方仍有许多可供选择的余地，而不必受到房展会、售楼现场等传统营销渠道和地理位置的局限，这就使成交的概率大大提高。而且网络营销既不必为现场促销、布置展台等兴师动众，也不必依靠中介公司搭桥而付中介费，因而大大降低了营销成本。

(三)为未来获取竞争优势

21世纪是信息时代，谁能及时把握最新信息，谁就能在激烈的市场竞争中脱颖而出。网络作为信息载体的主流，无疑是公司未来克敌制胜的法宝。房地产公司通过网络营销，不仅能为公司带来直接的销售业绩，而且带来了巨大的潜在收益。如通过和顾客的互动交流，可以及时了解最新的市场需求；给顾客提供了更满意的客户服务，强化了和客户的关系；以网络作为自己的形象窗口，可以迅速提升本公司的品牌知名度；可以更便捷地和国际接轨，拓展国际业务等等。

二、品牌营销

美国可口可乐公司总裁曾自豪地说：即使公司在一夜之间灰飞烟灭，他也可以凭借其强大的品牌知名度和影响力，在短时间内重振雄风。这足以说明品牌的无穷魅力。随着市场经济体制的日渐成熟，品牌已成为消费者购买决策时重要的参考依据。近年来，房地产市场竞争日益加剧，消费者在购房时也越来越多地考虑房地产这一特殊商品的品牌影响力。因此，房地产公司为了在竞争中谋求一席之地，也不得不考虑自身的品牌建设。

房地产品牌的树立和推广对房地产公司来说是一项艰辛而复杂的系统工程，需要从前期的市场调查、规划设计，到楼盘建设、售后服务、物业管理等全方位地精心组织，其中任何一个环节出错，品牌形象都会大打折扣。但房地产界的随波逐流者也绝非少数，他们对品牌的认识往往流于表面，所谓的品牌建设有如隔靴搔痒，并不能真正提升自己的竞争力。当前业界存在较多的一个误解是将房地产的品牌效应等同于案名效应，认为只要案名好，就能打动消费者，树立自己的品牌。因而挖空心思进行楼盘的案名设计，而忽视了房地产自身的质量、功能、服务等方面的品质提升。

和其他普通商品一样，房地产品牌的形成能为房地产公司获取许多竞争优势。首先，一个房地产品牌可以减少开发商的宣传投入，提高物业的附加值。如上海绿洲紫荆花园、广州碧桂园、成都的银都花园等楼盘的旺销，都得益于前一个楼盘的开发成功而形成的品牌效应。其次，在房地产产品竞争日趋同质化的今天，一个好的房地产品牌可以使自己在众多竞争者中脱颖而出。例如深圳万科，由于始终注意自己品牌形象，现已成为房产的业界翘楚。最后，在房地产界树立自己的品牌，也是和国际房产接轨，更好地迎接国际竞争的需要。“十五”过后，我们的房地产市场将更加开放，国际房产大鳄将逐步进入，与他们动辄千亿元的资产相比，我们过百亿资产有些相形见绌。所以，利用品牌优势，在消费者心中树立品牌形象是房地产公司的当务之急。

三、体验营销

体验营销指站在消费者的感官、情感、思考、行动和关联五个方面，来重新定义、设计营销的思考方式。它突破了传统营销观念上的“理性消费者”的假设，认为消费者在购买决策时是理性与感性兼备的，消费者在消费前、消费时、消费后的体验，才是购买行为和品牌经营的关键。企业的产品、服务赢得消费者青睐的关键在于他们能够创造出值得消费者回忆、难忘的经历。

现今，由于房地产市场的逐步成熟，消费者已不满足于呆板枯燥的数据陈述，而越来越注重自身对欲购房产的体验与感受。能否在情感上引起消费者的共鸣，成为了众多房地产商在产品设计和市场营销时思考的问题。一个完整的房地产体验营销，至少要做好如下几个方面的环节：

(一)充分的市场研究，精确的客户定位

根据马斯洛需要层次理论，越是往高处的需要，人们的情感诉求愈强烈。现今人们对住房的要求已不仅仅满足于遮风避雨，而更多的是满足一种心理和情感上的渴求。这在一些城市住宅的表现上更为明显。它是自己劳动成果的体现，可以印证自己的成功，从而获取别人的认可。人们在购房时，不仅参考价格，而更多的考虑能引起自己情感上共鸣的因素。因此，房地产营销应注重人们现实和潜在的需求，从而发掘更多有价值的市场机会。房地产开发商应该摈弃传统计划经济体制下的营销思想，认为只要找到一块好地，随便设计一下，便能卖个好价钱。其实房地产市场也是一个高度细分的市场，不同的地段，不同的房型，不同的价位所适应的消费群体是不同的。许多房产开发商愿意投资上亿元的资金开发一个项目，却不肯拿几万元作市场调研，在项目的选址、产品定位、产品规划上都是凭着自己直观思维和经验决策的，这样的产品在市场上消费者的认可度是可想而知的。为此，房产开发商必须在项目开始前，进行充分的市场调查，寻找到差异化的细分市场。

(二)根据目标客户，设计最优产品

再好的消费者分析、再有价值的营销机会、再好的包装和场景设置，如果没有好的产品作保障，带来的体验也不会成功的。开发商应根据不同的目标市场，设计出最佳户型。例如上海某房产开发商针对都市白领的特点——有可观的收入，但是由于刚工作，没有太多积蓄，为他们设计出30平方米~60平方米的小型住宅，从而满足了这些年轻人刚工作就有房的梦想，因而大受追捧。优秀的房产还必须以完好的配套设施作为基础。小区绿化、物业管理、周边商业区、学校、市政配套设施等都是购房者重要的参考依据。房产商应该站在消费者的立场，对这些因素综合考虑，体现出浓郁的人文关怀，满足消费者的情感诉求。

(三)合理设置体验场景

由于体验营销是一种满足消费者情感需求的营销活动，因此对于房地产开发商来说，精心设计一种不同寻常的体验场景，是影响购房者购买决策的核心要素。

首先，销售现场的设置最关键，因为这是潜在客户来咨询时的必到之处。售楼处的现场设置包括地理位置、售楼处外观形象、内部陈设与布局、内部格调与氛围等。销售现场应体现以人为本的思想，并根据时局变化有所创新。比如深圳某高层住宅，为方便顾客有全感观触动式体验，打破传统售楼的固定模式，创造性将售楼处迁至第48层，让每一个看楼客人在168米的高空体验与众不同、傲视全城的感受，因而创造了前所未有的顾客体验。

其次，可以通过主题样板房进行体验营销。主题样板房是装饰艺术与房地产销售展示相结合的产物，是根据产品本身的特性及目标客户群的生活特征而设计的有明确主题的个性化建筑，其创意来源于客户的生活，因此更接近生活，更能引起消费者情感上的共鸣。

最后，可以适当组织各种体验式活动，如现场促销、房交会等，让消费者亲自参与，增加体验的机会。

四、文化营销

文化是人类文明的标志，是人们修养的基础。随着物质生活的不断丰富，大众都在追求自身文化品位的提高，以此谋求心理上的平衡。人们对住房的概念已不再是“钢筋混凝土的丛林”，而是可以通过住房寄予对文化的渴求，暗示自己对生活的品位和人生态度。而且，建筑本身就是一项古老而丰富的艺术。因此，对房地产进行深层次的文化雕琢，提升其象征意义和文化品位，以满足消费者精神文明的需求，是房地产营销恒久不变的主题。开发商首先要在建筑风格上尽量体现文化内涵，通过具有特色的主题创意，提升住宅区的文化涵养，给人的心灵以美好的寄托。如体现传统文化的碧瓦两翘、粉墙黛檐、亭台轩榭、小桥流水；体现异国风情的希腊立柱、罗马穹顶等。同时，开发商可以把营造和谐的邻里关系作为社区文化的主题加以开展，通过各种公益活动，加强邻里沟通，共创温馨家园。

成都某房地产公司在开发临近四川大学的某楼盘时就大打文化牌，从而大获全胜。他们为该楼盘取名“学府花园”，单从名称看就充满了浓郁书香味，再加上百年高校文化氛围的依托，成了该楼盘最大的卖点。在销售过程中，购房者蜂拥而至，成为成都最火暴的楼盘之一。

房地产文化营销，在提升消费者购买的同时，也提升了自身的文化品位，有利于在消费者心中树立房地产公司良好的品牌形象。

五、绿色营销

随着现代社会生态平衡的破坏，环境污染的加剧，人们的环保意识越来越强烈。消费者开始更多地关注自己的居住环境和生活质量，他们在购房时除了参考价格、地理位置、周边环境等传统因素外，也会参考居住区的环境状况。这样，绿色营销就成为房地产开发商重点考虑的营销策略。绿色营销是指企业在战略制定、市场细分与目标市场选择、产品生产、定价、分销、促销过程中，注重个人利益和社会整体利益的协调统一，在此前提下，取得企业利益的一系列经营活动。它的目的从传统的最大限度的消费到可持续消费，引导绿色潮流，树立绿色观念。绿色营销体现企业适应消费者长远利益，建立人类与大自然协调统一的机制的愿望，代表了企业生存与行为的未来方向。房地产企业在实施绿色营销的过程中，可以从如下几个方面着手：

(一)重视社区绿化，构建生态社区

消费者现在关心的不仅仅是户型设计的便利性、房屋的通风、采光等这些基本的住房条件，他们更关心社区的绿化和生态效应。他们希望小区内绿草如茵，花团锦簇，有充足的阳光和新鲜的空气，有足够空间的小区花园可以让他们心情放松。在这样的背景下，开发商应该加大绿色营销理念，改变过去寸土寸金、见缝插针的开发模式，充分考虑小区的娱乐空间、阳光照射、绿化间隔等，为消费者营造人与自然和谐共生的理想家园。

(二)使用绿色材料，进行绿色设计

绿色设计以资源节约为核心宗旨，杜绝粗放、浪费模式。比如现在流行的节水龙头、节能灯等，就是绿色设计的代表。作为全方位、立体环保工程的绿色住宅，土地资源的节约与新型建材、新型墙体的采用是其构成内容，住宅墙体使用高科技环保建材，采用环保认证的家居。对进入住宅小区的常规能源(电、煤气、供暖)要进行分析优化，以便从系统上采取优化方案，避免多条动力管道入户。

(三)通过绿色认证，增强企业的绿色形象

实施绿色营销的房地产企业，通过获得房地产联合会和环保总局的绿色认证，可以增强企业环境友好的程度，获取消费者的认可。

(四)加强绿色营销管理

绿色营销策划的顺利实施，离不开高绩效营销管理。绿色营销管理包括战略管理、战术管理、作业管理三个层次。从战略角度出发，企业应重视生态战略，启动生态工程，把绿色产品开发与环境保护结合起来。从战术角度看，绿色营销应有明确的目标体系、科学的计划和高效的组织，使生态方案落到实处。从作业层来看，应重视员工素质的提高，加强培训，树立全员绿色营销意识。

第2篇

1.房地产投资趋势波动。2014年，长安区区属房地产投资呈现出趋势波动的发展态势，区属完成房地产投资30.74亿元，同比下降2.4%，一季度较上年同期增长1.7%，二季度、三季度、四季度，分别较上年同期下降13.3、0.1、2.4个百分点。

2.商品房销售低迷，靠刚需支撑市场。长安区房地产市场经过多年高位增长，在国家一系列调控政策作用下，市场逐渐步入分化调整期，投资性需求退出市场、改善性需求持币观望、刚性需求成为支撑销售的主导。2014年，区属商品房销售面积48.92万平方米，同比下降16.2%，增幅较上年收窄6.4个百分点；商品房销售总套数为4612套，其中：90平方米以下商品房销售2783套，占全区商品房销售套数的60.3%，90-144平方米商品房销售1630套，占全区商品房销售套数的35.3%，144平方米以上销售199套，占全区商品房销售套数的4.4%.刚需性小面积住宅成为开发商主打产品，市场销售量遥遥领先。

3.价格总体平稳，地铁沿线楼盘售价有所攀升。在宏观调控政策力度不减的大环境下，我区商品房销售价格未出现大幅波动。据年底商品房销售数据显示，2014年区属商品房销售均价为6593元/平方米，较去年年末上涨500元/平方米，价格小幅攀升。自地铁2号线开通以来，地铁沿线楼盘销售价格上涨迅猛。例如吉源房地产有限公司开发的项目处于地铁2号线韦曲南站，地铁开通前楼盘商品房销售价格在5000元/平方米左右，自地铁开通后该楼盘商品房销售价格不断上涨，到今年年底已达6000元/平方米左右。

二、区属房地产需要关注的问题

1.企业资金困难，对市场信心不足。2014年，区属房地产企业资金到位47.83亿元，同比下降17.3%.其中：国内贷款3.4亿元，占到位资金的7.1%，同比增长20.1%；自筹资金5.05亿元，占到位资金的10.6%，同比回落31.7%；以定金及预收款和个人按揭贷款为主的其他资金39.38亿元，占到位资金的82.3%，同比回落17.4%.在国家政策依然收紧的大环境下，项目开发资金主要依靠企业自筹及销售回笼。而随着房地产销售市场的逐步降温，企业销售回笼资金减缓，资金量趋紧形势将更为严峻，最终将直接导致工程进度较为缓慢，企业普遍对房地产市场的前景信心不足。如荣和置业有限公司，由于项目证照不全，楼盘难以销售，资金无法回笼，目前企业资金无法维持项目开发，已陷入困境。而紫翰庭院项目情况更为严重，由于资金链断裂，企业发展已停滞。

2.城改项目手续复杂，进度缓慢。随着我区城镇化进程的不断加快，城中村改造项目将逐渐成为我区房地产市场的主力军。目前我区的34个房地产项目中，青城、橡树湾、风景天下3个项目属于城改项目，由于目前严格的预售证管理办法，极大地抑制了企业的预售行为，而城改项目手续办理较一般商业楼盘更为困难，这对实力不强的中小企业影响更大，如青城项目，由于证照迟迟难以完善，无法开展预售，资金回笼缓慢导致资金链收紧，到期拆迁户无法回迁，已经开始按协议给拆迁户双倍支付过渡费，令企业雪上加霜。

3.成本上涨过快，企业投资谨慎。由于近年来地价较两、三年前翻了一倍，加之配套费、人工费均上涨较快，而长安区房价总体平稳。对于土地储备不足的房地产企业，如果现在投资拿地，利润空间较为有限。因此，企业持观望态度，投资较为谨慎。4.企业各项应付款继续扩大。信贷收紧及销售低迷，企业资金回笼缓慢，使得房地产企业各项应付款继续扩大。2014年，区属房地产开发企业各项应付款达15.14亿元，同比增长21.1%，比2013年上升了2.5%.其中工程款6.69亿元，增长35.0%，比去年同期上升了2.7%。

三、对策建议

1.抓注册，加强项目注册管理。目前房地产实行注册地统计原则，我区部分开发项目，如莱安集团公司的莱安城项目，因企业注册地问题，无法纳入房地产统计。建议房地产管理部门继续加大与区级相关部门的联系沟通，强化项目注册地管理。

2.抓服务，加强对企业的服务。目前一些项目，因企业资金问题或手续问题，进度缓慢或长期圈地却迟迟未能开工；也有的项目虽开工建设，但迟迟不能取得预售许可证，给企业经营带来很大困难。建议相关责任部门，应多深入房地产开发企业，了解企业的发展现状、规划及遇到的问题，掌握开发项目的具体进度，为企业发展做好服务。促进项目开发、销售。

3.加强政府引导市场，增强投资和消费信心。一是要加强舆论宣传。政府通过报纸、电视、网络等媒体，运用多种形式宣传我区房地产发展的优势、机遇和前景，加强对投资者和消费者的正面引导。二是要建立房地产市场信息制度。建议区房地产主管部门分区域、分价格段归集商品房价格信息，定期通过媒体中心城区房地产市场指导价格，有利于提高房地产市场价格信息透明度，破除居民认为房地产市场利润巨大，仍有较大降价空间的认识误区。

第3篇

1.校园产品销售实践活动总结

活动结束后，笔者要求所有参与此次活动的同学做如下总结。

（1）当时，我们的小盆栽本来是想卖给学生的，目标是爱花的女生，她们可能会买来放在教室或宿舍，但是不曾想消费群竟是老师。分析原因：第一，学生很少有喜欢养花的，她们喜欢的是流行服饰、小饰品等。第二，老师是成年人，有装饰家居的需求，小盆栽造型可爱、价格实惠、方便搬运、容易养护，这是成为畅销的原因。

（2）在销售时，当顾客问到花卉的名称、浇水、施肥应注意的问题时，我们不懂养花知识，对此一概不知。可能是因为15元的价格较为便宜，所以老师能够理解我们。倘若是放在校园外销售，我们可能没有这么幸运。

（3）由于老板觉得给我们送货不赚钱，因此提供了90盆以后就断货了。如果真正做生意供货渠道中断，企业是会停产或关门的。

（4）假设这些产品放到市场上卖，会涉及找场地、交费用、与人谈判等问题，这些我们能行吗？同学们总结得非常好，比老师在课堂上给学生讲理论的效果好得多。同时这进一步激发了学生们的求知欲，他们很想知道在以后的市场营销课程学习中，会不会学习这些内容。

2.校园产品销售的几点收获

（1）校园产品销售实践市场营销的前提是发现和了解消费者，市场调研工作极为重要。

（2）成功销售要做好以下工作：选择适销对路的产品、找准目标客户群、熟悉产品知识、具备一定的销售技巧、制定合适的价格、做好营销渠道开发管理工作等。

（3）学习市场营销知识是知识经济时代的要求。营销在我们周围无处不在，任何人都需要懂得一些营销知识。

二、联系生活实际教学法

第4篇

关键词：消防产品；监督管理；问题；对策

中图分类号：D631.6 文献标识码：A

消防产品主要指的是在发生火灾时，专门用于逃生、防护产品和扑救、预防火灾的产品等，能够在发生火灾时确保人民的财产、人身安全。因此，消防产品质量具有非常重要的意义，为消防人员开展救火工作提供可靠保障，消防产品监督管理急需加强。

一、消防产品市场质量问题

（一）市场中存在假冒伪劣产品

目前，我国消防产品的整体质量不高，市场中存在一些假冒伪劣产品。在消防产品生产过程中，一些企业为个体企业，虽取得了国家质量合格证书，但产品生产技术较低，且为了获取市场利益存在以次充好、偷工减料问题。同时，一些乡镇、个体小型企业不具备产品研发能力，仿制的产品多，从而无法保障生产的消防产质量，使许多伪劣、假冒产品流动于市场中。在这种情况下，在面临重大火情时，消防官兵便会因为消防产品质量问题而无法顺利灭火，影响工作开展，并对消防官兵自身安全造成威胁。

（二）建设单位缺乏消防安全意识

目前，一些安装、工程建设单位的消防安全意识淡薄。在建设施工过程中，一些建设、施工单位为了降低工程造价、减少投资，降低对消防技术标准设计、消防产品质量的要求，甚至把消防产品安装当做形式工作，认为消防产品无用，因此而选择一些价格低、质量劣的产品。

（三）市场对消防产品的鉴别能力不高

市场对消防产品的需求量较多，从而较多产品流动于市场，一些厂商以此为商机生产劣质产品。虽然消防产品需要依据不同的市场标准进入市场，如取得相应的检验报告、认可证书等。但是，市场对消防产品的鉴别能力并不高，缺乏产品法定手续的核实，产品抽样范围小，检查面窄，检查手段单一。

二、消防产品监督管理现状

（一）消防产品监督管理机制不规范

消防产品的监督管理制度、模式的出现形式是公安消防部规范性文件，对产品生产人员、资格进行规定。但是获得了生产资格并不能确保生产的消防产品合格，在产品流通、使用等环节，产品监督管理的力度不大，管理不规范。例如，消防产品流通过程中，各省总队、基层支队、各地工商部门是监督管理主要人员，在实施监督中，作为一种特殊产品，一些没有接受过专业培训的检查人员便无法准确判断产品的真假、优劣，因此监督管理粗糙、监督不规范。

（二） 相关部门监督管理力度不足

根据《中华人民共和国消防法》规定，公安消防机构是执法主体。然而，在具体监督工作中，由于公安消防部门的工作任务繁重，如其需承担防火灭火、消防疏通等工作，因此在人员不足、工作繁多的情况下，其对消防产品的监督的执行不足，不能及时、全面、规范监督消防产品，易使不合格产品流入市场。同时，工商管理部门、技术监督部门也是消防产品监督的主要部门，在工作执行中，各部门缺乏工作的协同配合，如公安消防部门无法在流通、生产流域执行工作，工作受限。

三、加强消防产品监督管理的措施

（一）加强消防安全宣传、教育

通过报纸、广播、电视等媒体加大消防安全重要性、消防产品宣传，逐渐提高人民的消防安全意识，并认识到高质量消防产品的作用。在具体宣传教育中，公安、消防、工商等部门通过知识讲坛、广播、电视、活动开展、小册子发放等途径宣传有关消防的法律法规、行业规定，并向产品生产者、购买者、社区建设者等讲解、介绍消防产品的作用、指导其购买合格产品。同时，加强群众宣传，提高群众的消费意识，从而加强群众监督，并及时向群众通报消防产品的检查情况，通报生产不合格的厂家、销售商，使群众对其监督。

（二） 加强对不合格消防产品的处理

加强对消防产品检查，并依据《消防法》严格处理、处罚使用生产、使用不合格消防产品的厂商、建设单位，同时向工商行政管理部门、产品质量监督部门通报检查情况。而对于公安消防部门而言，其应根据相关规定处理不合格消防产品的证书，认真梳理不合格消防装备的流向、数量，及时更换产品。在具体检查处理中，对于销售假冒伪劣消防产品的企业，工商、质量监管部门对该企业的违法、非法产品所得进行没收，并依法吊销情节严重企业的营业执照，进行整改。对于非法、违法生产假冒、劣质消防产品的生产者，则根据相关法律法规责令其立即停止违法行为，并对违法、非法产品所得进行没收。

（三）明确各部门的消防安全责任，提高部门人员素质

在消防产品监督管理过程中，为了加强各部门协同合作，可将专门的消防产品监督部门设置在消防内部，建立专门的安全监督机构，从而规避各部门的信息不流通、相互制约及管理漏洞。同时，明确各生产单位、使用单位职能，如使用单位加强验货，并对安装单位进行监督。此外，近几年，随着我国消防技术的不断进步、发展，消防产品在更多的领域应用，在这种情况下，产品种类更多、更加复杂化，从而需要新的检测标准、判断方法。加强专业消防产品安全人才培养，对消防产品生产、使用、销售等人员进行消防知识、产品使用培训，使其掌握国家关于消防产品销售、生产的制度、要求。例如，对消防监督人员进行定期的防火岗位技能、消防知识培训，并向其培训新的消防技能、新修订的产品标准等。对销售单位，指导其掌握消防产品技术性能、产品标准等，确保销售部门选取高质量产品，并自觉抵制伪劣产品。

结语

随着市场的不断发展，新时期消防产品监督工作需要加快改革进程，跟上科学技术发展步伐，解决产品监督管理存在的问题，提高监督水平。综上所述，规范消防产品市场秩序是消防产品监督的根本目的，因此，在日常监督检查中，有关部门应明确职责，合理分工，相互协同，加强对不合格消防产品的处理，加强消防安全宣传、教育，从各个方面加强监督管理，进而形成一个完善、高效的消防产品监督管理体系。

参考文献

[1]邢书文.消防产品监督管理中存在的问题及对策探讨[J].中国科技信息，2011（13）：114-123.

第5篇

关键词：金融创新，金融中介，风险防范

金融创新（FinancialInnovation）理论是在创新理论基础上发展起来的。之后，西方经济学界在这一理论框架上进行了补充和延伸。严格意义的金融创新是指金融工具的创新，而广义的金融创新是指金融机构适应经济发展的需要，创造新的金融市场、金融商品、金融制度、金融机构、金融工具、金融手段及金融调节方式等。

金融创新与银行角色转变

过去银行业务一向偏于静态与稳定，但受到金融创新的影响，新的金融投资和风险管理策略陆续开发，金融机构也跟着调整其运营模式，不仅借由发行或投资新种金融商品创造收入，也利用新种金融商品从事风险管理。在上世纪30年代经济危机以前，金融中介机构主要是银行，而银行所从事的业务种类也非常有限，除了经营存款、贷款、汇兑等传统业务外，很少经营其它金融业务，非银行金融中介机构一直很少。

60年代末，国际资本流动速度的加快对布雷顿森林体系所规定的固定汇率制提出了挑战，各国政府对外汇市场实行资本控制。这一阶段银行的金融创新目的在于逃避各国的金融控制和资本监管，主要有欧洲货币、欧洲债券、平行贷款等。在欧洲货币市场建立后，金融创新活动层出不穷，其结果是加强了经济体对金融体系的深化，在原有的金融体系专业分工的基础上，加速了非银行金融中介机构的设置，如保险公司、养老基金、住宅金融机构、财务公司、信用合作社和互助基金等。

70年代，布雷顿森林体系崩溃，各国开始逐渐放松管制，实行有管理的浮动汇率制度。这一阶段市场创新活动主要有浮动利率票据、中期票据、可转让存单、货币远期交易、浮动利率债券、货币市场存款账户等，其目的在于防范汇率风险和利率风险。80年代，能源市场供应过剩、债务危机等使得转移信用风险、改善银行信贷质量、降低筹资成本成为当务之急。这一阶段的主要创新活动有票据发行便利、零息票债券、互换、期权、期货、远期利率、协议等。进入90年代，随着世界经济区域化和一体化趋势，各国金融管制大大放松，金融机构为增强资产之流动性，在国际金融市场上融资证券化和资产证券化的趋势越来越明显。

随着金融衍生商品的不断发展，金融机构的角色从以往单纯的间接金融转变为商品的发行者、商、管理发行者、信托者、增强信用或流动性者、至证券化资产的投资者。例如投资银行等各种各样的非银行金融中介机构在金融创新的过程中发挥桥梁和纽带作用，它们从事着资本市场的业务，包括证券的发行、承销与交易，提供企业并购与资产重组、基金管理以及为企业投资融资进行咨询、顾问等业务，显然的，为直接融资提供金融服务的正是这些非银行的金融中介。

因此，商业银行不仅继续是货币市场、间接融资的主体，在资本市场、直接融资中的作用也在加强，这也使得银行金融中介和非银行金融中介的界限变得越来越模糊。在激烈的市场竞争中，商业银行正在不断地改变以往的经营模式，它们一改由原来只经营传统的存、汇、贷、放，变成经营几乎无所不包的金融百货公司。

对创新业务风险管理的必要性

无论是从金融创新的诱因还是从金融创新的应用来看，最直接的体现是在商业银行的中间业务，即西方所指的表外业务上。中间业务是指商业银行除传统的资产业务和负债业务以外，不直接承担或形成债权债务，不动用或极少动用自身资产，为社会提供的各类金融服务并收取手续费的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托的地位，以中间人的身份进行各项业务活动，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，增加商业银行的利润。

从事金融商品创新会为金融机构带来更多的利润，但也让金融机构在承销和交易过程中承担了巨大的风险，因此金融机构在从事此些业务时必须了解这些业务的风险，并采取必要的防范措施。由于金融衍生商品的构成相当复杂，创新或复制后金融商品的风险可能与原产品不一样，不仅受标的资产的报酬率和风险所决定，同一金融商品对发行者和使用者的风险也不同，并且也依这些商品如何被使用而有所分别。

随着各国对市场利率、外汇管制的放松，企业为了转移或消除价格风险、信用风险及摆脱政府的金融管制，金融机构创造了种类繁多的新金融工具进行表外融资，金融创新活动愈演愈烈。以目前的金融创新活动而言，主要集中在资产证券化和新型衍生性金融商品开发上。

资产证券化是指将缺乏流动性、但能够产生稳定的未来现金收入的资产，通过结构性重组，转变成为资本市场可销售和流通的金融产品的过程。它是近30年来全球范围内被广泛应用的有效融资和投资工具，是衍生证券技术和金融工程技术相结合的产物。资产证券化的好处除了增加发行金融机构流动性外，最大的好处即是将证券化之资产的风险加以分割，移转给愿意承担风险的其它投资者。

在金融市场上，有些金融资产是缺乏流动性的，如零售汽车贷款、信用卡应收账款和住宅贷款等，而有的金融资产是富有流动性的，如证券，投资者可以随时在证券市场上把证券卖出去。对于银行来说，为了提高资金的效率，有必要将没有流动性的资产转变为具有流动性的证券，资产担保证券就是在这种情况下产生的。它是以贷款在未来产生的现金流作为担保发行的证券，通过资产担保证券，银行将难以流动的资产转变为可以流动的证券。

创新业务的有效监管

金融监管与金融创新之间的关系常常是互为因果的。经济学家凯恩（Kane）认为，严格的管制会促使金融机构通过创新金融产品来规避监管，而金融创新又进一步促使监管部门通过制定新的法规来将新产品纳入监管范围，于是又有新一轮的创新。据此也可以认为，管制和创新会形成一个相互推动的过程，严格的金融管制实际上是金融创新的一种动力。

国际清算银行下之巴塞尔银行监督委员会在1988年7月提出巴塞尔资本协议（BaselCapitalAccord），该资本协议之目的在确保各国银行持有相同水准的适足资本，创造公平竞争环境，提升以金融机构偿债能力为主轴的风险监理标准，进而强化国际金融市场之健全与稳定。自此巴赛尔资本协议的优点广泛地被认可，成为全球金融业界公认的准则。

惟近几年来，随着金融环境瞬息万变，金融国际化与自由化使得金融业务区隔日渐模糊，在金融创新、科技进步与全球竞争力提升下，银行除传统存放款业务外，也积极开发包括衍生性金融商品在内之各项新种业务，以增加收益来源，但伴随而来经营风险的管理也就日益重要。有鉴于此，巴塞尔银行监督委员会在巴塞尔新资本协议征求意见稿、广征十国集团及开发中国家之各方意见、并进行银行量化影响评估后，于2004年6月定稿“巴塞尔新资本协议”，作为旧版的修正。

与旧版相比较，新资本协议除旧版的信用风险及市场风险外，增加了操作风险之资本计提，即支柱一之最低资本需求，定义银行资本对风险性资产最低比率仍维持在8%的原则外，将银行所承受的风险有系统的分为信用风险、市场风险及操作风险，并允许银行使用本身发展之风险评估模型或使用外部信用评等机构所提供的评等方式。此外，旧资本协议仅承认少数具有高可信度及可辨识等特色之担保品与保证，而新资本协议为鼓励银行妥适运用信用风险冲销技术以降低信用风险应计提资本，将承认更广泛之冲销技术，包括担保品、保证、净额结算、信用衍生性商品等，另从事资产证券化业务以降低风险性资产，也能达到降低信用风险之目的。

支柱二是监理审查程序要求监理机关对银行资本分配技术与是否符合相关标准进行量化及非量化评估。作为支柱三的市场约束要求银行披露其资本比率计算适用范围、资本内容、风险评估与信息管理、资本适足比率等四类信息，透过市场纪律来督促银行稳健经营。通过信息披露的方式提高金融机构的透明度，不但有助于准确评价金融机构的稳健程度和控制系统风险，而且能够使风险管理较好的金融机构可以享受较低的筹资成本和较高的授信额度，从而有助于整个金融体系的稳定。同时旧资本协议之适用对象为银行业，而新资本协议延伸至金融集团之控股公司。

巴塞尔新资本协议是大幅提升银行监理机能的动力，旨在鼓励银行改善风险管理系统，而非仅遵守一个狭义的最低资本比率要求。然而，新协定的复杂性、对银行资本水平的影响与将监理审查程序及市场纪律机能纳入基本架构，对监理机关与银行都将是一大挑战。概括而言，新版资本协议是银行提升经营策略的契机，透过正确的衡量与管理风险，塑造出一套健全的公司治理制度，如此银行将易获得市场认同、有利股价提高、信用评等升级，并使银行除现有以资产报酬率及股东权益报酬率衡量整体财务绩效外，尚可衡量各项业务的风险调整报酬率，将使绩效评估及资本配置更合理化，新资本协议对银行的运营应会产生重大的附加价值。

参考文献：

1.巴曙松。金融监管框架的演变趋势与商业银行的发展空间[J].当代财金，2004（1）

2.郭子润。金融创新的金融监管制度分析[J].商业研究，2003（4）

3.李兴智。论商业银行金融创新的动因及途径[J].金融理论与实践，2003（2）

4.邹功达。全球金融衍生产品市场的发展及其启示[J].国际金融研究，2002（10）

5.朱淑珍。金融创新与金融风险-发展中的两难[M].上海：复旦大学出版社，2002

第6篇

典型消失面的构成及造型思路

如图3所示是产品设计中常见的典型消失面，这种消失面结构由三个面组成，曲面①是产品的原始曲面，是消失面结构的根基面；曲面②是与原始面存在着一定高度差的曲面，该面落差的高低直接影响着消失面结构的平陡程度；曲面③是消失面结构的核心曲面，该面的特点是中间部分明显存在的曲面往两则慢慢延伸后逐渐地消失了，也可以表述为曲面①和曲面②由中间明显的高度差往两侧渐渐融合到一起，变成没有高度差了。从产品整体曲面的光顺角度考虑，消失面的各个部分的曲面是必须保证能够光顺过渡的，造型质量要求一般的产品可以控制为G1（相切）连续，造型质量要求特别严格的则需要控制为G2（曲率）连续。如图4所示，从该曲面的斑马线反射分析图谱可以看出：曲面①和曲面②接触部分是做成了G1连续，曲面③与曲面①、曲面②的接触部分均做成了G1连续。消失面造型设计的关键是在面①的基础上构建出如图5所示的四边网格的边界条件，大致可以按照这样的造型思路来设计：（1）在原始曲面上修剪出制作消失面效果的范围，从面得到了边界a；（2）在修剪的区域建立与原始曲面相连续的曲面②，从而得到边界b；同时，因为曲面②的出现，使得在曲面①上的另一边界分成了三部分，其中两头的边就自然形成了边界c和边界d；（3）在曲面①和曲面②的中间部位构建一条公切线，即线e，用于辅助控制消失面的平陡效果；（4）将以上5边构建成网格曲面，注意设定边界a-d与曲面①或曲面②的G1以上的连续。

典型消失面的参数化造型设计

按照前面消失面造型设计的思路，运用常用的三维CAD软件都能顺利完成具体的设计任务。下面就介绍运用一款主流的三维CAD软件——UGNX完成曲型消失面造型设计的方法和步骤，同时阐述如何通过设计过程的参数化来控制消失面的形状。

1典型消失面造型方法

（1）用“相交曲线”功能求出产品原始曲面与曲面中心平面（基准面）的交线，用“偏置曲线”将求得的交线往下偏置P1（文中P1…Pn代表一个合适的数值），如图6所示。（2）用“草图”或“基本曲线”画出制作消失面的范围，能过“修剪的片体”剪出用来制作消失面结构的范围，如图7所示。（3）在边f上取比例为P2的关联点，由该点为起点往左做一条平行原始曲面长方向的直线，将直线投影至原始曲面后镜像；在步骤（1）得到的偏置曲线上取比例为P3的关联点C；通过两投影线的端点和点C做样条曲线，控制样条两端为G1连续。完成效果如图8所示。（4）用“通过曲线组”功能将边f的中间段和前面所得的样条线构建成曲面②，注意控制边f处与原始曲面的G1连续，如图9所示。（5）用“相交曲线”功能求出产品原始曲面和曲面②与中间平面的交线，用“桥接曲线”功能得到中间的形状控制线，如图11所示。（6）用“通过曲线网格”功能将前面所得的如图5所示的曲线a-e构建成曲面③，注意控制四条边界的G1连续，完成效果如图3所示。（7）将曲面①②③进行“缝合”，完成效果如图11所示。

2消失面形态的参数化控制

消失面的效果需要根据产品的总体形态和设计师想表达的目标形态来不断调整，方能达到理想效果，因此，设计过程的参数化就会大大提高对消失面效果调整的效率，在上述造型设计的方法中，有多处的参数可以用来调整消失面大小、平陡等效果：1）改变步骤（1）中的偏置值P1能调整消失面的落差程度；2）改变步骤（2）中草图的轮廓能调整消失面的小心范围和轮廓形状；3）改变步骤（3）中的比例值P2和P3能影响曲面②的形态，从而调整消失面的总体形态；4）改变步骤（5）中桥接曲线的形状控制（如相切幅值或深度与歪斜）能影响该桥接曲线的扭曲情况，从而调整消失面的形态。