农业金融论文范文

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第1篇

关键词：农村经济发展；金融支持；金融需求；金融供给

Abstract:Intheprocessofourcountry’snewruralconstruction，ruraleconomicdevelopmenthasproducedstrongdesiresforthedevelopmentoftheruralfinance.However，therealityisoppositetowhatwedesire.So，thistextisbasedontherealitytoanalyzetherealconditionsofruralfinancialdemandandsupply，findouttheactualproblemsand，atthesametime，comeupwiththeprinciplesandthemeasurestodealwiththeproblems.throughtheseanalysis’s，wecanrealizehowtodeveloptheruraleconomicsandruralfinanceinharmony.

Keywords:Ruraleconomicdevelopment，Financesupport，Financedemand，Financesupply

一、问题提出

目前，农村金融体系机构主要有农村信用社、农业发展银行、农业银行和邮政储蓄。但是在发挥作用方面，这四家机构在农村发挥的作用并不明显，农发行基本上变成了一个粮食银行，或者说粮棉油的银行，它不能深入到农民生活中的各个环节，特别是不能支撑其他多种经济的发展。农业银行是一个国有商业银行，由于赢利动机存在，因此它的许多业务从农村基层撤出。邮政储蓄只是一个储蓄银行没有贷款业务，功能过分单一，实际上支持农村经济发展的重任只能落在农村信用社的肩上，所有这些状况决定了必须对现有农村金融体系进行变革。

农业是国民经济的基础，农村经济问题是经济发展是发展中国家普遍面临的一个不可逾越的根本性问题。我国是一个处于“经济转型”阶段并具有“二元经济”的国家，在当前全国范围内进行新农村建设的背景下，研究新农村建设的金融支持政策对发展农村经济具有重大意义。

二、农村金融供给与需求状况分析

农村金融发展也像其他商品市场一样，其目的就是实现农村金融供给与需求的均衡，发挥农村金融对经济的促作用，因此我们首先要来了解一下目前农村金融供给与需求的一些状况。

（一）农村金融的需求状况分析

目前农村金融需求主体由五个部分组成，即农户、农业龙头企业、个体工商户、中小企业和农村政府，个体工商户和农户的金融需求在大部分地区是紧密联系在一起，而农业龙头企业在农村金融需求总量中的比重很小，所以农村金融需求可以简单分为农户金融需求、中小企业金融需求和农村政府的金融需求。对于农户需求来说，发展程度不同的区域，农户金融需求是不同的，根据经济发达程度，我们把农户金融需求分为三类，即发达地区农户的主要金融需求——发展需求，中等发达地区农户的主要金融需求——农业生产需求和生活需求并重，欠发达地区农户的主要金融需求——生活需求。对于中小企业金融需求来说，由于我国的农村企业绝大多数为中小企业，我国农村企业总数于2004年达2931万户，为农村就业和经济增长作出了巨大的贡献。2004年全国农村企业吸纳的劳动力人数为14733万人，占当年农村劳动力总数的27.9%，2004年，农村中小企业创造增加值约为45621亿元，比2003年增长13%左右。[①]对于农村政府的金融需求来说，由于农村基层政府包括乡镇政府和村集体，它们的金融需求不同于农户和中小企业，它们的金融需求主要是为农村提供生产和生活用的公共产品。在一些财政困难的地区，政府还通过向农业银行和农村信用社贷款弥补税费差额和发放职工工资。通过这些需求主体来看，农村对金融的需求潜力是巨大的。

（二）农村金融的供给分析

从正式金融安排的金融供给角度来看，每年国家以金融剩余的形式对农村经济剩余进行转移，但是在量上十分不足。2004年，我国农业增加值占GDP的比重是15％左右，但农业贷款仅占整个金融机构贷款余额的不足6％。四大国有银行每年以吸储上存方式从农村流出的资金约有3000亿元[②]。邮政储蓄只吸储不贷款，每年约有2000多亿元的资金被抽离农村。农村和农业资金大量流出导致了农村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中国农业银行开始与农村信用社行社分离，国有银行逐渐退出农村金融市场以来，农村正式金融安排的农业贷款和乡镇企业贷款呈现萎缩态势。与此同时，农村信用社成为农村信贷资金的垄断供应者，但在实际运营过程中，农村信用社过分看重业绩的增长，以追求盈利为主要目标，偏离了为社员服务的合作原则。

从农村非正式金融市场供给角度看，主要包括私人自由借贷、私人钱庄、合会等。具有贷款数额小，希望手续简便、灵活、及时的特点，并采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。从供给角度看，农村贫富差别加大为农村非正式金融提供了金融供给的空间。同时农村又缺乏国债等证券投资渠道，使得数量巨大的民间资本持有者受利益驱动而成为非正式金融的潜在供给者。

三、农村金融存在问题

(一)农村金融机构组织的功能没有充分发挥

目前农业发展银行、农业银行和农村信用社三者的职能分工在很大程度上存在混淆和冲突，并由此产生了许多难以协调的矛盾。首先，农村政策金融功能不全，农业发展银行难以承担我国政策性金融的重任，农业发展银行不但存在资金来源不稳定，资金运用效益低下等问题，而且业务范围非常狭窄，功能退化，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用。其次，农业银行市场定位的变化使得原来农村金融的主导地位不复存在，实行商业化改革以后，农业银行从农村大量撤出，留在农村的也仅从农村吸收存款，不再向农户发放贷款，这使得其在农村金融的主导地位不复存在。再次，农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要。农村信用社经营中商业化倾向，运作不规范，存在隐性的金融风险。

(二)民间金融不完善和不规范

我国农村民间金融一直受到打击和排挤。但是，许多民间金融在扩大农村生产经营资金，活跃农村金融市场，提高金融效率，尤其是促进农村个体私营经济发展等方面发挥了积极作用。另外，农村民间金融一般具有规模小，隐匿分散的特点，容易失控，一旦失控，不仅可能导致其自身的系统崩溃，而且还可能波及到农村政治社会的整体稳定。因此，如何有效地规范和保护民间金融的健康有序发展是今后农村金融体系改革的一个重要任务。三）金融服务难以满足农村多元化经济需求

各金融机构之间在农村市场缺乏有效竞争导致了农村的金融服务功能逐步弱化。农村的金融产品较少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少，而现在农村经济由传统的农业生产迈向产业化、规模化发展时期，需要大量的资金支持，金融服务现状难以满足当前农村多元化经济的需求。

四、构建支持新农村建设的金融服务体系的措施

（一）完善农村金融机构组织产权和治理机制

目前农村基层金融组织产权不清导致了竞争没有效率，因此，政府应着手建立既适应我国农村经济发展的内在需要同时又具有多元化产权结构的农村金融组织形式。合作金融作为我国农村金融基本的组织形式，已在理论界和实业界达成共识，但目前以基层农村信用社作为唯一的一级法人合作金融组织形式，既不符合我国区域经济、金融发展不平衡的国情，也不利于合作金融组织的竞争和发展，故今后应考虑建立多层次与多级法人治理结构的农村合作金融体系。而对于作为商业银行的中国农业银行，则可考虑渐进式地推进从国有独资公司制到实行纵向产权结构的有限责任公司制，再到实行横向产权结构的股份有限公司制的产权改革方式。

（二）发展农村金融组织体系

一方面要对农村信用社进行合作金融改革，另外还应积极探索农村金融的其他发展模式，力求在农村建立起以合作金融为主体，多种金融形式并存的农村金融体系。

加快农村金融体制改革和创新步伐，健全农村金融组织体系。按照农村金融需求多层次、多元化的特点，加快构建多元化、多层次、多种所有制金融机构并存的农村金融体系。要加快现有农村金融机构的改革，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，完善法人治理结构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。对于农业发展银行要进行职能定位，拓宽其政策性业务范围，强化其政策性支农作用。要改革邮政储蓄管理体制，建立邮政储蓄银行，拓展业务范围，按吸收存款的一定比例发放小额农贷。采取有效措施规范民间借贷行为，发挥民间借贷对农村经济发展的促进作用，大力发展农业保险。建立政策性农业保险制度和机构，增强农业防风险能力。

（三）鼓励、支持和引导民间金融的发展

尽管我国对民间金融一味加以取缔，但在正规金融不能满足农村资金需求的情况下，民间金融活动有着顽强的生命力。据调查显示，农户借款数额中72．18%来自各种非正式渠道，其中农户之间借款占非正式的93.12%，而来自正规渠道的只占27．12%。[③]因而，我们不能不顾客观存在和实际需要，承袭旧规把民间金融活动视为乱集资，简单、粗暴地取缔民间金融组织及其活动。对于在市场经济中自发产生的民间金融，政府应该给以承认、鼓励、支持和引导。首先要提高对民间金融存在的合理性及其在农村金融中地位作用的认识，废除现有限制民间金融发展的政策和条条框框。其次给以民间金融在税收上的优惠，减少在资金融通、利率市场化等方面的限制。还有要规范民间金融的组织形式，对民间金融活动实行监管。

结论

综上所述，新农村建设的金融支持改革是一项复杂的系统工程，是科学发展观在农村金融中的实现途径。虽然我国农村金融改革正在从不同的层面展开，政府对农村金融供给萎缩及其导致的严重后果也给予了高度关注，但从总体上看，农村金融改革需要调整的利益关系仍十分复杂，因此构建农村金融必须要从农村的实际出发，以便利农民、满足农民为着眼点，大力发展多种类型的金融组织。形成健康、高效、功能完善、分工合理产权明晰、监管有力的农村金融体系，切实提高金融服务于“三农”的水平，支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展，落实工业反哺农业、城市支持农村的方针，使“十一五”规划中提出的“建设社会主义新农村运动”的目标早日得以实现。

参考文献：

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[2]陈伟.建立支撑新农村建设的农村金融体系[J].中国投资，2006，(6).

[3]王建威．区域金融生态与信贷资源优化配置[J].上海金融，2006，(6).

[4]樊纲.胡永泰.“循序渐进”还是“平行推进”？—论体制转轨最优路径的理论与政策[J]．经济研究，2003，(1).

[5]张红宇.中国农村金融组织体系：绩效、缺陷与制度创新[J]．中国农村观察，2004，(2).

[6]冯春.农村真正钱商如何得以生长[N].经济学消息报，2002.

[7]李明贤.论提高我国农村金融体系的效率[J]．农业经济问题，2002，(7).

[8]姚耀军.中国农村金融发展水平及其金融结构分析[J]．中国软科学，2004，(11).

[9]黄燕君.现有农村金融组织缺陷及创新[J].金融与保险，2001，(9).

第2篇

1.1农村金融支持与农业产业化发展关系

2006年通过一系列调查发现，金融支持在农村产业化合作中具有优势。一是农村经济发展中产生大量资金需求，但由于可用资金供给不足而产生巨大矛盾;二是资金需求的多元化。程文兵［3］采用因子分析和线性回归的方法对江西省九江市农业产业化与金融支持的关联问题进行实证分析显示，农业产业化与金融支持存在显著线性正相关。通过建立内生增长模型，利用相关数据，对我国农村地区金融发展与其经济增长的关系进行实证检验，证实农村金融对农业经济发展具有推动作用［4］。朱建华等［5］以湖南省邵阳市为例，运用面板数据分析方法，验证了农业产业化与金融之间确实存在密切的联系。

1.2农业产业化金融支持约束现状及原因

目前我国农村经济发展的最大障碍在于资本形成难于实现，农村金融机构权限不断集中，直接导致资金从农村向城市转移［6］。农村金融难以寻求支持与服务对象，传统的单一农业对金融的有效需求不足，且农村的“合作金融机构”事实上的商业化特点经营，迫使农村金融不得不在信贷资金的安全性、流动性和收益性间做出选择［7］。范天森［8］从农村金融体系和二元经济结构角度分析了农业产业化金融支持的约束因素，并给出相应建议。张红伟等［9］认为，政府的过度干预和金融机构自身的不完善形成了农村地区的金融供给抑制。廖东声等［10］认为，正规金融运行机制的不健全、落后的风险管理水平、单一的金融结构以及非正规金融的尴尬地位造成了农村金融约束。

1.3农业产业化的金融支持路径

王仁富等［11］从我国实际情况出发，提出要以市场为导向，以农户为主体，继续推进农业产业化进程;马兴国［12］构建了金融农业支持的基本框架，认为农业发展银行应重点扶持农业龙头企业，而农业信用社要着重满足个体农户和小型加工企业的需求，其他相关部门要搞好配套服务工作，从而形成一个全方位、多角度、宽领域的金融支持体系;方阳娥等［13］认为，在正规金融提供充足资金的前提下，应逐步引导，规范民间金融来满足农户信贷需求;曹平辉等［14－15］探讨了有效信贷抵押和担保的创新模式，就构建多层次农村金融风险分担和保障体系提出了创新模式，并提出“小额信贷+保险”的“银保互动”模式。

2江苏省金融支持农业产业化的体系构成与分析

农业产业化需要多层次、多渠道资金支持。农业资本的积累主要靠内和外2方面。外部主要包括金融支持和财政支持，内部支持主要是农业资本的自然积累。由图1可知，江苏省农业产业化的资金支持主要可分为农村金融支持、政府财政支出、私人农业资金支出3部分。就农业产业化金融支持的概念而言，主要指为实现农业产业化的目标，在中国人民银行领导下，以中国农业银行、中国农业发展银行为主体，以农村合作金融为基础，以农业保险公司为保障，以证券市场融资为重要补充所形成的农村金融组织体系。原先概念是将政府财政农业支出放入财政支持体系，而不属于金融支持中，但随着农业产业化的进一步发展，政府农业部门的财政支出已不仅局限于对某些农业产业化项目提供财政补贴。江苏省农委就牵头成立江苏汇隆投资担保有限公司，专门从事农业产业化投融资业务。政府以直补资金为担保，向农民提供生产贷款，这也是一种金融支持。而现阶段金融支持体系存在一定的缺陷，阻碍了产业化发展。

2.1农商行的发展需要弱化了金融支农的力度

江苏省的农村信用社在近几年统一改制成为农村商业银行。原先的农村信用社主要是为入社的社员服务，为辖区的农民和农业生产提供资金。虽然在某些经济发达的区域，信用社已转向为商业化运营，但整体上信用社还是为农业生产和劳动提供了明显的资金支持。现改制为农村商业银行，从而以商业化的方式运营管理。在农业产业化发展积累阶段，这样的改变则进一步弱化了其金融支农的职责。

2.2政策性银行资金实力有限

中国农业发展银行是我国主要的农业政策性金融机构，而农业发展银行的职能定位是不以盈利为目的，为实现国家既定的农业政策目标而参与金融活动，从而促进农业和农村经济发展。但实践经营活动存在一些问题。首先，政策性资金实力有限，其职能定位决定一般不可直接吸收社会闲散资金，如此政策性银行的资本实力就明显不如其他商业银行，在某些区域内，其资本甚至不如农商行。其次，农村发展银行应为农业和农村经济等多个方面服务，这使得金融供给总体不足，无法满足农业产业化的刚性需求。此外，政策性金融机构进行的贷款主要指农业贷款，周期较长且风险较大，使一部分政策性银行的农业贷款资产收益甚至为负，这种负的收益会影响银行的自身发展。

2.3商业银行对农村金融支持缺乏积极性

商业银行以盈利为目标，只需对股东负责。农业贷款的高风险性和低收益性使得商业银行不愿充实农业信贷业务。中国农业银行过去一直处于我国农村金融体系的核心地位，但随着商业化改革的深入和城镇经济的发展，农业银行的业务也逐渐转向风险较小而收益较高的行业，脱离了为农业服务的初衷。另一个在农村地区有广泛网点的银行———邮政储蓄银行，原先一直是只存不贷，吸引了大量的农村资金流出。农村金融的总体现状是，大部分商业银行从农村吸收存款，并上存到上级行，造成本应流向农村并服务农业发展的资金大量外流。

2.4资金互助组织发展不规范

2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》，准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。在此基础上，农村资金互助组织发展迅速，但缺乏一定的规范和指导，由此发展出农民资金互助社等组织。因缺乏有效监管，这类资金互助组织发展很不规范，部分资金互助社非法吸储，非法放贷，完全违背其宗旨，出现许多资金链断裂、互助社倒闭等问题，减弱了互助社对农业产业化的金融支持的作用。

3江苏省金融支持农业产业化的实证分析

3.1数据来源

农业产业化是一个动态的发展过程，对农业产业化发展水平的衡量并无统一观点。关于农业产业化具体指标的选取，国内已有较多研究成果。刘树［16］从农业生产基础条件、农业生产结构优化、生产经营规模化、资源利用率、农业相关产业群发展程度等方面来建立指标体系;徐冯璐［17］从农业现代化、农业生产效率、农业市场化、农业生产规模化、农业结构优化等方面分别选取了指标体系。一般认为，农民的人均年收入(Y1)与产业化水平息息相关，产业化水平高的地方，农民的人均年收入也就高;此外，随着产业化水平的提高，每个劳动力创造的农林牧渔总产值(Y2)也提高，因此，单个劳动力创造的农林牧渔总产值也可作为指标衡量产业化水平。现阶段，产业化的发展一般伴随着高科技的应用和农业机械的投入，所以另将人均农业机械功率(Y3)作为一个指标。而金融支持的量化因素较少，结合数据的可获得性和准确性，最终选择人均江苏省农业贷款余额(X1)作为金融支持的指标(表1)。

3.2计量检验与分析

3.2.1单位根检验单位根检验是指检验序列中是否存在单位根，从而验证序列的平稳性。因为存在单位根即是非平稳时间序列。序列中存在单位根过程就不平稳，会使回归分析中存在伪回归。本文采用ADF检验方法进行判断。对于非平稳的变量，要对数据处理使之成为平稳时间序列，若变量是单整的，即可进一步对变量进行协整检验。利用Eviews软件，先对各变量进行单根检验，以确定其平稳性。一般而言，现实世界的经济数据都存在较大的波动性，大多为非平稳序列。以Y1为例，显然该时间序列是不平稳的。因此对所有变量取对数，降低其波动性后再进行检验。由表2看出，4个变量单位根的检验结果并不显著，即4个变量并不平稳。对上述4变量进行一阶差分得到检验结果看出，lnY2，lnY3，lnX3符合一阶单整，而lnY1不满足一阶单整，故对其进行二阶差分分析，此时P值为0.0061，所以lnY1符合二阶单整。3.2.2协整分析时间序列中常会发现2个变量存在一种长期稳定关系，称之为协整关系。传统的协整分析是通过对原始序列进行差分变换，将其转化为平稳序列，得出其中的线性均衡关系，这种协整关系可称为线性协整。线性协整的建模理论是从实际的数据生成过程出发，在平稳序列中寻找可能存在的长期线性均衡关系，以建立序列的结构模型，从而反映序列的运行机制。本文采取Engle和Granger于1987年提出的2步检验法(EG检验)，先对每个序列进行单位根检验，再对序列进行普通最小二乘回归。因为lnX1和lnY2，lnY3都是一阶单整的，故选取lnY2，lnY3对lnX1进行回归分析(表3)。由表4检验得到2个回归方程的残差已平稳，故最终确定变量的协整方程即为:lnY2=5．228+0．634×lnX1，lnY3=4．560+0.444×lnX1。以上结果反映了1995－2012年期间序列间存在的长期均衡关系。从方程可得出:反映农民收入的农业产业化指标，即Y1与金融支持指标之间由于单整的阶数不同，所以不能进行协整分析;反映农业生产效率的Y2与人均贷款X1间存在明显的正向关系，提高人均贷款数额，能有效增加每个劳动力创造的农业总产值，即金融支持能促进农业产业化的发展;反映农业生产机械化水平的农业产业化指标Y3与人均贷款数额X3有明显的正向关系，即金融支持能有效地促进农业产业化的发展。3.2.3格兰杰因果检验经济时间序列常出现伪相关的问题，即经济意义表明几乎无联系的序列却可能计算出较大的相关系数。格兰杰因果检验在考查序列X是否是序列Y产生的原因时，采用如下方法:先估计当前Y值被其自身滞后期取值所能解释的程度，然后验证通过引入序列X的滞后值是否可以提高Y的被解释程度，若是，则序列X是Y的格兰杰原因(GrangerCause)，此时X的滞后期系数具有统计显著性。格兰杰因果检验要求所检验的序列是平稳序列，若是，非平稳就需行平稳性和协整检验。仅当上述两者均符合要求，方能进行Granger检验，因此可检验Y2，Y3对X1的关系(表5)。根据表5得出，江苏省农民人均农业贷款是每个劳动力平均农业总产值增长的格兰杰原因，这与协整分析的结果一致，说明江苏省农民人均农业贷款的增长，能促进江苏的农业产业化水平发展，从而提高农业生产效率。因为农业产业化的发展需要投入大量的资金，若获得资金支持，就能显著地起促进支持作用;江苏省农民人均农业贷款不是农民人均机械功率增长的格兰杰原因，但农民人均机械增长可以看作是农民人均贷款增加的原因。这表明农民在产业化过程中，对农用机械有旺盛的的需求，而这种需求的产生，是促使农业生产的相关人员进行贷款、购置农业机械等行为的原因之一。从另一方面也可看出，农业贷款可支持农业生产的机械化，从而提高农业产业化水平。

4小结与讨论

农业产业化金融支持过程中的问题本质上是金融对农业的支持问题。在农业产业化及农业现代化的过程中，仅有农村自有资本的积累是不够的，需要有充足的外部资金介入。农民人均贷款的增加能有效提高每个劳动力平均农业总产值，即提高农业生产的效率。实证结果表明，提供农业贷款能有效促进农业产业化的发展，从而提高农业生产效率，增加农民收入。因此，各级政府应重视金融对农业的支持作用，积极构建适应于农村发展状况的农村金融体系。另据对江苏沛县实地调研的相关情况，针对江苏农业产业化发展初步提出建议。

4.1建立围绕主导产业的金融支持体系

沛县是江苏省产业化发展的领头县，其发展农业产业化的过程是围绕主导产业进行深化和拓展的。政府结合本地原有优势产业，建立起以优质稻米、特色蔬菜和生态肉鸭为核心的主导产业群。具体来说，政府通过招商引资、优惠政策等措施吸引农业投资，以此解决主导产业链过程中资金缺乏的问题。一方面，主导产业本身的资本实力较强，相对的，银行贷款风险较小。另一方面，主导产业链在资本帮助下获得延长，农业生产收益更高，农户、公司和政府均从中获利。在资金有限的情况下，支持主导产业发展，资金获得最充分的利用。主导产业具有较强辐射作用，可带动周边的产业发展，因此建立围绕主导产业的金融支持体系是对现有问题的优化解决方案。

4.2建立包括专业合作社和农业龙头企业在内的信用担保体系

银行之所以不愿开展农业贷款的业务，归根结底是因为农业贷款的高风险性，这会使银行提取更高的准备金，从而影响银行的盈利。江苏省农委牵头建立担保公司，为农业龙头企业提供贷款担保，从而使银行风险降低，乐于向农业龙头企业贷款。这种商业化方式充分利用了金融杠杆的放大作用，且使政府资金可良性循环，产生持久的正效益。同样政府也可通过相似的方式，建立面向专业合作社的小型基金或担保公司，因为资金的自发逐利性，金融市场中面向农业的担保体系还未发育成熟，建立信用担保体系必须由政府牵头主导，但政府涉入太深，对政绩的追逐又会带来违背市场规律的行为，所以同时还要建立起相应的隔离机制，促进担保公司的良性发展，更好地为农业产业化筹集资金。

4.3加大政策扶持力度，保证信贷对农业产业化投入的稳定性

通过政策性信贷支持，改善农业企业发展的环境［18］。资本虽然具有天生的逐利性，但通过对银行的激励，可提高农业产业化的信贷投入。现实中，中国农业银行进行农业信贷，可以享受到一定的税收优惠。国家财税政策支持可针对以下方面:一是对于支持农业发展的贷款，国家应考虑给予部分财政贴息;二是对于提供农业信贷额度达到一定标准的银行，应实施减免税收政策，如营业税率保持在3%以下，甚至可以考虑对一些农村金融机构发放涉农贷款的利息收入免征营业税，以此提高其贷款的积极性，并促进自身良性发展。

4.4促进金融创新，简化贷款流程，加强后续跟踪管理

第3篇

近年来，元氏县农业产业化发展步伐加快，现代农业发展迅速，农业产业化企业发展初具规模，比例逐年提高。元氏县现有农业产业化企业36家，其中省级农业产业化龙头企业2家，市级农业产业化龙头企业11家，年销售收入5000万元以上的企业5家，实现了历史性突破。2014年6月末农业产业化企业占地规模与产值分别为3.5万亩、9600万元。同时农业产业化企业由初期的经济作物扩张到小麦、蔬菜、特色林果、畜牧等大宗农产品,由种植业延伸到养殖业。

二、金融机构支持农业产业化企业情况

元氏县金融机构认真贯彻国家的货币政策，积极支持农业产业化企业发展。2014年6月末全县金融机构贷款余额47亿元，涉农贷款余额30亿元，其中支持农业产业化企业15家、贷款余额1.2亿元。

（一）灵活运用货币信贷政策工具，发挥基层央行的重要窗口指导和引领作用

一是人民银行元氏县支行出台《金融支持农业产业化企业发展指导意见》《关于做好农业产业化企业等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，准确把握信贷支农、惠农、助农的着力点，通过涉农信贷政策导向效果评估等工作，引导涉农金融机构加大农业产业化企业支持力度。二是金融机构加大对农业产业化企业授信业务产品和服务创新力度，加大对特色产业、农业科技的金融辐射力度。三是为诚实守信的农业产业化企业开辟贷款“绿色通道”，切实做好金融支持农业产业化企业发展工作，促进农业发展方式转变。

（二）推进新型农业经营主体“主办行”制度，“一对一”帮扶农业产业化

企业人民银行元氏县支行推进新型农业经营主体“主办行”制度，组织金融机构创建金融顾问制度，“一对一”为企业提供个性化精细化金融服务，帮助企业解决融资难题，增强企业发展实力。如元氏县信用联社、邮政储蓄银行元氏县支行分别与康丰牧业有限公司、丰源物业有限公司结对帮扶，实现了银企共赢。

（三）取得成效

人民银行元氏县支行一是通过再贴现、差别存款准备金率等货币政策工具的运用，促成金融机构信贷投放与县域经济发展规划的紧密结合，支持农业产业品牌化、特色化，促进农业经济结构的调整。二是搭建政银、银企合作平台，引导金融机构创新信贷服务品种，解决融资难题。采取“龙头企业+基地+农户”“公司+农户+基地+合作社”“农户小额信贷+联保”“推荐函+应收账款质押”等方式发放农业产业化企业贷款及农业产业基地贷款。元氏县信用联社通过“公司+农户+基地+合作社”帮扶丰兆蔬菜专业合作社贷款800万元，建成精细蔬菜分级整理车间和蔬菜冷藏库，错开蔬菜销售高峰期，实现营销增效；发放康丰牧业有限公司贷款2400万元，进行生态牧场改扩建，新增职工200人，入住养殖户40户，日产鲜奶25吨，成为河北省单体最大的牛奶生产基地；支持米莎贝尔食品企业贷款2000万元，扩大粮食优良品种种植及农村劳动力就业。邮政储蓄银行元氏县支行根据丰源牧业有限公司产品收购客户君乐宝乳业公司推荐函，通过“推荐函+应收账款质押”足额发放贷款150万元，解决了公司牛场扩建、牛场环境建设等方面问题。元氏信融村镇银行通过“龙头企业+基地+农户”方式帮扶合泰畜禽养殖有限公司贷款400万元，解决了畜禽养殖急需资金需要。

三、金融支持农业产业化企业发展存在的问题

元氏县金融机构支持农业产业化企业发展取得了一定成效。但由于金融管理体制、社会环境、企业自身等问题的存在抑制了金融服务作用的有效发挥。

（一）信贷管理方面问题

银行业金融机构为实现利润最大化、风险最小化经营目标，实行集约化管理，上收了县域金融机构贷款的发放的权限，而利益激励机制没有建立起来，责、权、利不对称，致使县域金融机构对企业放贷持消极的态度。尤其是农业产业化企业贷款发放额度小、次数频繁，管理成本高风险大，致使县域涉农金融机构授权授信不足，农业产业化企业融资难问题较为突出。

（二）租赁土地房产难以抵押

据调查，农业产业化企业普遍存在流动资金紧缺，扩大规模可提供的抵押品不足问题。被金融机构认可的农业贷款抵押物仅是具有土地证的土地、房产等，而农业产业化企业的土地流转均是租赁，没有确权颁证，不符合银行贷款条件。农业银行元氏县支行帮扶久惠玉米种植专业合作社，种植甜糯玉米1200亩，由于土地、房产租赁不符合贷款抵押担保条件，农业银行元氏县支行仅对企业发放了29万元个人生产经营贷款，尚有800万元资金缺口难以解决。租赁的土地房产难以抵押，有效信贷需求得不到满足，阻碍了农业产业化企业发展进程。

（三）环境问题

首先，贷款担保抵押条件复杂。一是农业企业贷款担保抵押需要评估、保险等多个机构部门的手续，贷款办理时间长，对农业企业的季节性、时间性要求带来的影响较大。二是贷款抵押担保评估所需的费用较高，企业承担的费用成本较大，企业难以承受。三是贷款担保抵押率较低。农业企业担保抵押贷款一般抵押率土地房产70%、企业固定资产的50%为限，金融机构还要按照每家企业信用程度来确定贷款抵押率的比例。其次，制度规定方面的问题。农业企业生产经营受自然及社会条件的影响较大，企业经营发生困难，不能及时归还贷款时，银行信贷人员往往受到各种惩罚及责任追究。企业也要相应降低信用度，形成不良信用记录登记，企业以后会更难得到金融机构信贷支持。

四、对策建议

（一）落实好各项扶持政策

对县域银行业金融机构投入农业方面资金积极给予支持，推行激励性措施，如对支持农业产业化企业发展的金融机构实行税收减免，地方财政给予贴息，用少量的财政补贴引导社会资金流向农村。

（二）加大农村征信体系建设

健全农村征信体系，帮助银行业金融机构掌握县域农业产业化企业的信用状况，缓解银企双方信息不对称问题。农村征信体系通过按期还款的信用记录，帮助农业产业化企业形成“信誉抵押品”，来获得生产经营所需的信贷支持。

（三）建立分层次服务的农村金融发展体制

根据农业产业化企业发展需求，构筑分层次服务的农村金融发展服务体制。农业银行要将信贷支持放在农业企业发展及农业基地的建设上面，支持具有县域特色农业生产及农产品加工服务项目；农村信用社要以农民致富奔小康为立足点，满足农业产业化企业规模化粮食、蔬菜作物的生产及农村畜禽养殖、药材种植等方面的资金需求；农业发展银行允许介入国家扶持、商业银行不愿承担的农业设施和农业综合开发政策性项目；其他金融机构加大对小型农业企业的资金扶持力度。构建分层服务互相补充的农村金融发展机制，实现农业产业化整体金融服务格局。

（四）创新金融服务手段