区块链技术论文范文

前言：我们精心挑选了数篇优质区块链技术论文文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

据新浪科技，IBM今日(10月16日)了全球跨境支付区块链网络。“这标志着企业区块链进化到了新的阶段”，该公司全球区块链市场开发副总裁杰西-伦德(Jesse Lund)指出，“这是一种范式转变。数字货币和比特币这样的网络蕴含的前景已经渗透到企业层面，而且开始成熟”。目前，涉及不同货币的跨境支付需要几天或几周才能完成，而且需要许多中间人配合。相比而言，这种使用区块链技术的新网络可以通过一个网络实时完成清算和结算。

上市公司中，易见股份(600093)2016年开始与IBM开展合作，探索研究区块链技术在供应链管理服务领域的运用；飞天诚信(300386)在区块链技术上有一定的技术储备和研究。

中国智造：据媒体报道，正在北京举行的“砥砺奋进的五年”大型成就展获得广泛关注，其中“中国制造示范区”成为展览最大亮点之一，“中国天眼”FAST望远镜、“复兴号”高铁等中国智造成为中外媒体关注焦点。建议关注：机器人、劲胜智能（300083）

石墨烯膜：据媒体报道，继石墨烯之父、2010年诺贝尔物理学奖团队探索控制氧化石墨烯薄膜的孔径大小淡化海水后，日前中国科学家在该领域也获得新突破。国际顶级期刊《Nature》近日在线刊登了研究论文“通过阳离子控制氧化石墨烯薄膜层间距实现离子筛分”。该研究提出并实现了通过水合离子精确控制石墨烯膜，展示出优异的离子筛分和海水淡化性能。建议关注：久吾高科（300631）、中航三鑫（002163）

OLED屏：近日，全球领先的以太网交换核心芯片和白牌解决方案供应商盛科网络正式面向企业级安全和融合应用的第五代核心芯片DUET2(CTC7148)。该芯片支持高达640Gbps的交换带宽，完成了盛科在万兆芯片上的战略布局。新芯片主打面向企业级应用的三大融合：即“速率融合”，“应用融合”及“安全融合”，同时延续并增强了其高性价比和低功耗的优势。建议关注：丹邦科技（002618）、濮阳惠成（300481）、精测电子（300567）

第2篇

关键词:区块链；财务会计；“会计消亡论”；公开透明

区块链技术在近年来被推上了各行各业的风口浪尖，因其所具备的分布式结构、公开透明、不可篡改等优点，为传统财务会计行业的变革提供了方法。区块链技术自身天然的分布式账本结构以及去中心化、公开透明、不易被篡改等特性在传统财务会计体系的变革与创新中拥有巨大的应用潜力，因此，在国内外区块链技术的研发与应用受到了各行业的高度关注。本论文旨在研究区块链技术与财务会计之间的联系和可应用前景，提出区块链的本质和特征，通过分析区块链技术在财务会计方面的优势和可优化应用的方面，研究区块链技术在财务会计方面的应用前景和可能出现的弊端问题，为未来发展提供一定的解决思路。

一、区块链技术的概念

区块链的本质是一个公开的分布式账本，在分布式账本这个模式下，每个节点的权限皆平等，节点之间不需要授权，依靠共识机制维持运行，自发地、诚实地遵守预先设立的规则，形成了独自完成、自我完成的结构，并且通过数学算法、时间戳等技术，最大程度上降低风险，提高可靠程度并实现资源共享。

二、区块链技术的特征

第一，去中心化。传统的会计信息系统是一个高度中心化的结构，其容易出现信息泄露、被篡改等方面的问题。而在区块链的分布式结构下，无传统会计上的只有一个中心的情况，各个节点互不干扰，享有同等的权利与义务，能实现多个中心协作，降低了交易过程中信息的不对称情况，各个节点均遵循底层协议，无需人工接入，仅依靠机器更加可靠安全，同时可以有效地改善“拜占庭将军”问题，省略了中介机构的介入，保障了更大的稳定性与可信赖程度。第二，匿名性。为了保证各个节点的隐私，区块链技术采用密码学中的手段，而不是依靠第三方机构，减少了信用风险等问题，在数据完全公开的前提下，同时保障了私人隐私的安全性，有助于帮助企业在保护账户信息私密性的同时建立于外部信息系统的联系。第三，开放性。因为区块链技术的去中心化，所有节点都可以参与，所以面向的范围十分广泛，也最大程度上体现了信息的透明度，每一个数据的更新随时同步于其他节点，每一个节点都享有所有的信息。因此，只有保障数据的开放才能保证所有节点的参与性。第四，难以篡改。区块链上的内容需要采用密码学原理进行复杂的运算后才能记录上链，在通过验证后该信息将会被永久储存，并且在区块链上，后一个区块的内容会包含前一个区块的内容，造成篡改的难度非常大，从而使得信息更加安全，增强了数据的可靠性。

三、区块链技术在财务会计领域中的发展现状与应用前景

区块链技术所展现的诸多优点使得其应用范围格外广泛，其应用前景必然是全球性的。以太坊的创始人Buterlin提出区块链是一个神奇的电脑，旨在给世界带来一个创造新机制，说明了区块链是创造经济和社会制度的技术。2016 年区块链财团R3CEV了首个分布式账本实验，使用了以太坊和微软Azure的区块链服务连接了11 家成员银行，真正实现了无第三方参与的交易。“数学经济之父”Tapscott认为区块链在将来会成为一个完整的系统并发挥巨大作用，我们应该鼓励支持，企业也应当顺应当前趋势，才能为产生更多创意。加之Linux基金会、微软、谷歌等行业持续加大资金投入更加证明了区块链技术可应用的前景。而国内近年来区块链技术迅速发展，应用范围逐渐拓展。此前，招商银行在2007 年完成了一笔跨境人民币汇款任务，标志着业内首个区块链跨境清算平台上线。目前，中国人民银行、中央网信办、公安部相继出台了区块链相关监管规定，国内监管机制逐步建立，国内区块链应用将更加广泛。在未来，区块链技术应当加大对财务与会计活动的改变，改善财务会计信息系统。减少传统会计行业中心化的问题，减少人为的管理干预，建立自主管理的信息系统，让信息系统自动获取并自动处理信息，旨在提高会计信息系统的可靠性、自主性，实现真正的自主记账。传统会计行业存在投入大量人力物力，消耗大量的时间，仍然存在失误与疏漏，难以降低审计风险。由于区块链技术中的哈希算法有助于发现会计活动中的违规行为，从而大大规避了风险进而提高了安全性，其中注册会计师渎职的行为也会得到约束。将来在区块链技术下，可以完全实现每笔交易的可追溯性，在会计核算方面引入此技术，改造分布式账本系统，最大化区块链技术中去中心化这一特性，实现每一个节点都能参与其中，交易信息透明化、公开化，真正实现每一笔交易可追溯，便于审核时核对与检索，大大改善徇私舞弊等行为的发生。

四、区块链技术下会计人员面临的挑战

近年来，区块链技术逐渐渗透会计领域，在优越的区块链技术下，大大降低了财务风险，处理海量的数据具有更大的优势，因此会计人员所面临的挑战是巨大的，需要从多个方面提升自己的专业知识与素养，否则在未来将会面临淘汰的风险。

（一）计算机水平落后

互联网时代的背景下，会计人员不能仅仅局限于纸质账本，更需要优良的计算机知识储备。计算机技术与区块链技术相结合，兼顾了大量数据的储存与安全性，这些主流的技术需要会计人员熟练掌握，只有具备完备的计算机知识才能解决未来工作中面临的一系列问题，这需要会计人员加强对计算机知识的深入学习，企业也应当加大培养和提高对聘用会计人员计算机水平的要求。

（二）专业素养不够完备

区块链技术的不断地发展，会计人员相较于计算机技术而言被替代将成为隐患，准确性的不断强调对会计人员的专业素养也在不断提高。区块链技术下的分布式账簿有别于传统的总账账簿，要求全面掌握数据的来龙去脉，实现传统账簿与分布式账簿的对接，不断优化业务系统，保障数据的传输、分享、调取的熟练性，这些都需要会计人员具备深厚的专业素养，需要学习更多的数据分析方法，判断环境的变化并采取预先措施。

（三）对风险预测的把控不足

虽然目前区块链的技术还不算成熟，但是会计人员要有对未来行业主流思想的感知力，对未来风险加以衡量，加快自身转型，复合型人才才是未来市场所需要的人才。区块链技术能代替基本的计算与审计问题，但是具有对未来风险判断和综合分析的会计人员是不能被替代的，会计人员要对风险具有灵敏的洞察力，综合评估风险与价值等各方面再做出决策，只有对区块链技术下产生的海量信息有很强的处理问题的能力，才能不被变革的浪潮所淘汰。

五、财务会计行业未来应对措施

（一）加快人员转型

未来在区块链技术逐渐应用的趋势下，企业应加强会计人员转型，打造更加适合未来发展的综合型人才。引导会计人员深入理解区块链技术，以便于提升工作价值，根据业务需要重新梳理业务，对数据加强分析，将区块链技术更好地运用到未来的业务处理工作中，以便大量数据的提取、共享、输送等。与此同时加强与思想较先进企业的交流学习，不断提升企业素养与追求。

（二）会计监督创新

区块链技术所具备的难以篡改与时间戳等功能，从而保障了会计信息的可信度与安全度，对于会计人员滥用权力等行为有据可依，对于虚假交易与试图违法等行为将会被扼杀在摇篮里，企业应当把握好区块链技术中这一优势，完善审计监督系统，实现会计监督创新，政府完善法律监督体系加以一定的行政监督，充分发挥内部审计机构的作用。这将为审计大大降低时间与成本，也将提高企业管理中的震慑力。

（三）出台相关制度

区块链技术尚处在初期发展阶段，未来虽然具备较深的发展潜力，但是现在相关法律制度仍然不够完善。如果缺少相关制度，在未来交易过程中出现矛盾或重大问题时很难得到解决，没有设立统一的标准，监管上也将出现难度，区块链技术也将很难继续得到推广与认同，财务会计行业应当加快制度化，通过立法与政府指导规范市场，发挥区块链技术的更大优势。六、结语随着行业对环境更加高效、透明化的追求，区块链技术应运而生。区块链技术所涵盖的主流思想必将影响各个行业，伴随着国际会计准则重制，区块链技术对财务会计行业的影响是巨大的，在这其中，会计人员有更多的机会从事富有挑战性的工作，作为会计人员更需要“取其精华，去其糟粕”，充分掌握与运用其所带来的优势，对自身也可以重新审视，不断提升自我，增强职业竞争力，在技术变革的当下努力转型成为复合型人才。企业也不应当停滞不前，面对大环境做出积极的转变，注重人才培养和提高企业自身素质，努力创造价值，做足准备以便于在未来占得先机。

参考文献

第3篇

[关键词]区块链；教育培训；去中心化

1绪论

1.1研究背景

当前，我国的教育资源在大部分区域存在无法有效共享、分布不均衡、信息化成本太高、学员信息过于碎片化等问题。而比特币创始人中本聪于2008年提出的区块链拥有着去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等优点。区块链技术的这些优点，能在有效整合教育资源及学生信息的同时，完成跨国、跨平台的优秀资源共享，从而使学生用更少的成本享受更优质的教育，使毕业生拥有更加公平的就业机会。在国际上，美国麻省理工学院媒体实验室早在2016年就已经成功地把学生学历证书以及学生学习成绩共享到其本校所研发的区块链平台，从而实现学生信息的公开透明；而美国计算机培养学校霍普顿学校在2017年将其学校的所有学生的学历学位证书到了相关区块链平台上，供各种招聘企业进行查询和验证。而在我国，目前“区块链+教育培训”仍属于市场空白，是需要较多人研发的“蓝海市场”。

1.2研究目的及意义

区块链因具备的多个技术特征：去中心化、高可信度和数据不可篡改等特性，被很多专家学者认为是人类发展史上继信息化革命的第四次工业革命。目前，在全球的各个领域已经掀起了以区块链为基础的创新应用热潮。而区块链可以凭借其技术以及智能合约技术，结合大数据应用，打造一个有利于去中心化管理、减少资源信息化冗余、降低成本、便于教育产业与平台紧密结合的区块链平台。“区块链+教育培训”有三大核心优势。一是区块链技术合理调整教育资源，让学生以更少的成本获得更高的教育。当前，许多地区因经济等各方面比较落后，无法吸引有良好教育经验、专业知识丰厚的老师，造成当地孩子无法接受更好的教育；同时，有很多有较好的教学想法的老师无法在中国的教育体制下进入正规学校，使他们的才华没有很好的平台去施展。如果将这些优秀的资源上传到以区块链为基础的平台上，通过区块链技术将优秀的教育资源传播到整个平台，从而让学生享受更好的教育资源。二是区块链技术可以使毕业生拥有更加公平的就业机会，同时增大企业的利益。如今社会上造假学历流通泛滥，不仅对企业、高校的招聘、招生带来困扰，而且也是对人才的不公。区块链以其独特特征，有利于鉴别真正的人才，使企业、高校、人才利益最大化。三是区块链技术有利于跨平台以及跨国的资源共享。目前，我国教育水平欠佳，通过全球性技术区块链可以更好地实现国内与国外优质资源共享，互利性地实现教育资源最优化。

1.3研究的创新点

本文的研究具有一定的突破性和创新性，主要有以下几个创新点：在研究内容上，本文创新性地将区块链技术引入教育培训方面进行研究。虽然已经有许多专家学者对区块链技术进行了较多较为深刻的讨论，但对区块链技术应用于教育培训方面，还是较为少见的。本文以区块链为前提，对区块链应用于教育培训进行了可行性分析，一定程度上弥补了这一领域的缺陷。在研究思路上，本文在一定程度上有较为深地突破。本文切实地进行了大量国内外文献的研读和讨论，通过对比分析等方法，对各项研究成果进行了梳理和进一步地探讨。

2理论基础及文献综述

2.1区块链的相关理论概念

2.1.1区块链的含义

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新兴应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。

2.1.2区块链的分类和应用

区块链按照不同的应用领域可分为公有区块链、联合（行业）区块链和私有区块链三种。而目前，区块链技术已经广泛运用于各个领域行业，其中较有代表性的包括：教育培训行业、艺术行业、法律行业、开发行业、房地产行业、物联网、保险行业、金融行业等。

2.2区块链的特征

一是去中心化。基于区块链使用分布式核算和储存，因此区块链任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的任何数据块都由整个系统中具有维护功能的节点共同维护。二是信息不可篡改。任何信息只要经过验证并添加至区块链，就会永久性地储存起来，因此区块链具有很高的可靠性和稳定性。三是匿名性。交易对方不需要公开身份就可进行相应的交易。四是开放性。区块链中的数据对所有人都开放，整个系统信息高度透明。五是自治性。区块链采用协商一致的规范和协议，使得整个系统中的节点不需要人为参与就可在安全的交易环境中进行交易。

2.3国内外相关专家研究成果综述

2.3.1国外专家学者研究成果

EricF.JeffR.(2018)批评了过去几十年中学校领域的数字平台存在的问题，如有效性、责任的担当、获得的知识的起源等方面的问题。同时介绍了区块链的发展背景、特点，并详细阐述了区块链技术应用于卫生专业教育的可行性。作者认为采用区块链技术的机构将能够为没有中间人的医疗保健专业人员提供认证和资格认证，同时认为区块链有可能显著改变卫生专业教育的未来，从根本上改变患者、专业人士、教育工作者和学习者围绕安全、有效和负责人的信息进行互动的方式。MerijaJ.JanisK.(2018)通过对区块链特征的介绍，分析了区块链应用于教育行业的可行性。作者认为区块链教育技术为学习者创建了评估和管理工具，这个技术创建了一个记录、存储和管理凭证的基础设施，并为学习者提供了他们可以控制的可持续成就记录，并且它还可以通过降低行政成本和官僚作风使大学受益。同时介绍了区块链在教育行业目前的发展状况：大多数欧盟国家正在试验教育区块链。

2.3.2国内专家学者研究成果

许涛（2017）介绍了区块链的特征及优点，并了解了区块链应用于各个行业的可行性。作者发现“区块链+教育”正不断发展，同时从三个角度：区块链技术教学、区块链技术校园传播和区块链技术教学平台建设详细地了解了“区块链+教育”在欧美国家的发展情况。最后进行了对“区块链+教育”在发展中国家及不发达国家的应用进行了展望。李青，张鑫（2017）介绍了以作为比特币的底层技术的区块链，指明了区块俩在教育领域有很大的潜力。作者基于文献研究和案例分析的方法介绍了区块链在教育领域的应用情况，其次，探讨了“区块链+教育”的主要应用模式，最后，提出了“区块链+教育”技术的优点和潜在问题。

2.3.3国内外专家理论研究对比分析

自“区块链+教育”提出后到至今已经经历了一个高速成长和快速发展的过程，国内外专家学者也越来越关注这一领域，都进行了大量的相关研究。其研究成果主要关注于区块链技术所能为教育事业带来的变革。国外相关研究的关注点主要在“区块链+教育”如何更为合理地应用以及出现问题的相关解决方法，而国内研究主要的关注点在于“区块链+教育”的可行性分析以及对这种技术的美好期待与展望。本文在先前相关专家学者的研究成果上，一方面通过可行性分析研究验证区块链在教育行业的应用及其前景，弥补之前研究在这一方面的空白，另一方面对技术层面的特征、方式及优缺点进行详细地介绍，为教育机构、监督部门和投资者停工“区块链+教育”具体应用和技术可行性的理论依据。

3区块链技术应用于教育行业的可行性研究

3.1我国教育行业发展现状

随着信息技术的快速发展，互联网已逐渐转变成为了移动互联网。移动互联网的普及，更新了工作、学习等的方式。教与学可以不受时间、空间和地点的限制。资本市场的快速涌入，使我国在线教育自2001年以来蓬勃发展。截至2017年末，中国在线教育用户规模达1.44亿，手机在线教育用户规模1.2亿，且白皮书预测，未来互联网教育用户规模将保持5%左右的快速增长率，而在线教育市场将以超过20%的增速发展。然在线教育行业在快速发展下，很多问题也随之凸显，如网络授课老师良莠不齐。目前，随着高学历高成绩被看得越发重要，在社会上出现了多个学历造假现象。因此，人们越来越迫切地需要一套更透明更完善的在线教育系统，中国“区块链+教育”行业发展任重而道远。

3.1.1政治分析(P)

目前，区块链迅猛发展，多个国家已经出台相关政策对区块链进行规范。而我国作为世界第二大经济体，顺应经济全球化的发展，也出台了相关政策对区块链进行较为规范的管理。2016年10月，工信部颁发的《中国区块链技术和应用发展白皮书》指出了“区块链系统的透明化、数据不可篡改等特征，完全适用于学生征信管理、升学就业、学术、资质证明、产学合作等方面，对教育培训的健康发展有重要的价值。”2018年，上海教委的工作要点通报中，提出了“推进基于人工智能和区块链技术的教育示范应用。”中国目前拥有发展区块链的良好政治环境，因此区块链在中国的发展是较为可观的。

3.1.2经济分析（E）

当下，我国经济在政府调控下运行在合理区间，已基本实现全面小康社会。我国目前的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。人民需要更多的优秀资源来满足自己的美好生活需要。而“区块链+教育”更能有效地满足经济发展过后人们所需要更多资源的问题。

3.1.3社会分析（S）

随着社会的不断发展，中国互联的普及率逐渐提高，人均受教育程度逐渐提高，人们有更多的机会接纳更多的知识，同时也逐渐提高了对新知识的接纳度与认可度。而区块链作为一种带有大量优点的新技术，在有利于各行业健康发展的情况下，会被多数人士接受。但区块链技术在当今社会认可度、接受度还比较低，因此仍需要进一步的提升。

3.1.4技术分析（T）

目前，互联网的普及率逐渐提高，并处于较高水平：截至2018年6月，我国网民规模达8.02亿，互联网普及率为57.7%。我国互联网基础设施建设不断升级，人们有更多的机会接触互联网，这为区块链技术在大众之间普遍应用提供了有利条件。随着互联网的逐渐发展，我国互联网技术水平也不断提高：截至2018年6月，我国IPv6地址数量为23555块/32，半年增长0.53%。我国互联网运营商已在一定程度上掌握了在网络层面支持IPv6的能力，未来互联网市场会在用户需求增多的条件下实现大幅度的增长。互联网基础设施的基本完善为区块链应用的发展提供了较为有利的环境。

3.2区块链应用可行性之行业竞争分析（SWOT）

3.2.1优势（S）

一是高度公开、透明性。区块链系统中，除各节点的私有信息被加密外，区块链的任何信息对所有人公开，因此，整个系统处于信息高度透明的状态。因为区块链的这一特点，可以大大减少对教师通过教师平台的作品的剽窃、盗版等行为；同时，可以从根本上保护知识产权。二是去中心化。区块链是一个分布式账本，可以通过将各个节点连接起来形成区块链网络。基于区块链的这一优势，可以将区块链与大数据系统相结合，形成一个统一的教育链，使教育资源及有效信息更加有效地共享。

3.2.2劣势（W）

目前，区块链在我国发展还很不成熟。区块链技术在教育行业的应用程度、社会认可度、接受度还比较低，且相关专业人士对于区块链技术的研究还暂时停留在浅层的理论分析。因此，区块链在教育行业还处于市场空白状态，将区块链引入其中，需要投入大量的时间与金钱，这对发展程度相对比较低下的教育行业来说，是非常困难的。

3.2.3机会（O）

“区块链+教育”在我国目前还少有相关人员涉足，因此从一定角度分析，“区块链+教育”仍属于蓝海市场。它的许多潜在价值还属于埋藏阶段，如果相关教育企业把握住机会，就能获得巨大的成功与收益。

3.2.4威胁（T）

鉴于区块链应用于教育行业的巨大优势，可能会吸引众多国内企业。把握住机会的企业会获得大量名气与收益，这可能会使后来进入的企业一直处于劣势。

4区块链技术在教育培训方面的应用前景

4.1区块链技术在学生教育认证方面的应用

4.1.1教育认证方面的现状及存在的问题

教育认证在如今具有十分重要的作用，它可以对未来的就业、生活等方面产生较为深远的影响。根据如今的情况显示，目前社会上造假学历泛滥，这对企业和高校的招聘与招生产生了很大的困扰，同时也是对人才的不公平。以如今现有的技术对教育水平进行认证，需要大量的时间与金钱，这对企业和高校来说成本太高。

4.1.2区块链下的应用前景

通过将区块链技术作为学生教育认证的基础技术平台，学校可以将学生的各类证书以及学校对学生的相关评定信息至区块链平台。这种应用，不仅可以降低企业及高校在鉴别人才时产生的相关成本还可以减小造假行为，提高就业市场的公平化。目前，印度已经有了Zebi的EduChain,他们的目的是利用区块链技术来帮助教育机构更加有效合理地管理学生的相关信息。

4.2区块链在知识产权保护方面的应用

4.2.1知识产权保护方面的现状及存在的问题

目前，我国还存在着侵犯他人知识产权的行为。据相关情况来看，对高校的学术和创造性成果剽窃、抢占等现象时有发生，这严重打击了相关学术研究者的创新动力和积极性。

4.2.2区块链下的应用前景

区块链拥有大量的相关优势。通过区块链的不可窜改的特点，可以将大量的论文和创新作品等技术成果上传到区块链平台，从而使系统生成不可篡改且永久有效的记录。通过区块链高度透明的特点，在利益受到侵害时，可以及时取证，从而保护知识产权。

5结论及政策建议

5.1本文的结论

通过对国内外相关专家学者相关成果的研究，发现集中关注点都在如今教育培训行业存在的一些问题及“区块链+教育”能改善这些问题的原因，同时都对将区块链应用于教育行业产生的效益问题进行了探讨。但国外学者主要关注与区块链在各行业的应用以及如何弥补“区块链+教育”在应用时所产生的一些问题，而国内学者的研究点主要在“区块链+教育”的合理设想及美好展望。由此可以得出，“区块链+教育”在国内还属于蓝海市场，将区块链技术创新性地应用于教育培训行业，可以使教育培训行业获得更大的提升。本文通过运用宏观经济分析、行业竞争分析等多个方法对区块链应用于教育行业的可行性进行了分析，得出了如下几个结论：区块链在教育培训行业的前景较好，具有多个优势；区块链可以降低教育认证的难度；区块链可以更加有效地保护知识产权；区块链可以适当降低教育培训的成本。

5.2政策建议

5.2.1对于政府机构

区块链技术在教育培训行业被广泛应用后，可以大大提高我国的教育程度和教育水平，同时可以增大我国对人才和资源的利用率。这正符合我国科教兴国的基本国策，科教兴国战略的前进，会对综合国力、社会结构、人民生活和现代化进程产生巨大影响。

第4篇

与分布式账本技术（如Hyperledger Fabric或R3 Corda）相比，以太坊区块链保持了相似性但也有差异。在对区块链和分布式账本技术平台及其带给企业的价值进行合理评估时，对其核心功能和特性进行系统梳理是很有必要的。 由于区块链源于密码学和数据配置原则，某些功能在协同数据库系统中已经得到了很好的应用，而其他一些功能只有在真正的区块链技术中才能实现。

在本文中，我们将评估面向企业平台（包括Ethereum，Hyperledger Fabric和R3 Corda）的基础业务功能，包括软件如何获取其影响以及整个系统是如何整体优化的，无论它是通过传统的分布式系统还是通过区块链系统。

特别是，我们将重点关注三个关键功能：

数据协调 – 系统中的信息和信任是如何更好地在利益相关者之间分发和分配；

加密经济内部激励层 – 系统机制如何构建，以便不同的利益相关者和用户基于经济激励来确保系统的有效运行，例如博弈论和机制设计；

数字资产整合 – 系统如何融入数字商品经济，也就是所谓的代币经济学。

区块链的主要目标：企业想通过这项技术实现什么目标？

像Ethereum这样的区块链与其他分布式帐本技术类似，有着相似的目标。然而想知道企业希望利用区块链技术实现什么样的目标很难，就像20世纪90年代的互联网刚刚诞生时一样，当时企业也不知道如何使用这种强大的工具。与现在的情况类似，目前我们都知道区块链技术能够实现很多功能，但如何将这些功能架构到商业业务逻辑上还需要进一步了解和评估其底层功能。

有三个主要的评估维度：数据的处理和协调，可信及不可变的记录以及资产的数字化。

这三大维度足以涵盖区块链的主要用途，同时允许将这些功能进一步外推到其他商业业务场景中。通过这三个方面的讨论，可以揭示实体企业使用该技术的背后逻辑。

有效处理及协调信息

如果以改进分布式系统设计或数据库协调性作为唯一目的，那么区块链不一定是必需的。在传统的宣传上，区块链是基于技术促进平台中数据传输，达到更好的数据协调和分布式共识机制。

虽然有用，但这些所需功能特性的重要部分也可通过更好协调中央数据库或分布式系统设计进行优化。在评估当中，有必要确定平台和协议试图优化现有数据协调功能与实施新的区块链功能程度。区块链不仅只适用于更高级的数据协调。

产品和交易记录的不可变/可信记录

关于为什么我们需要区块链的原始论文围绕着“数字化信任”的概念展开。如ConsenSys的Andrew Keys所说“互联网导致信息数字化，而区块链导致信任和协议的数字化。”

这个论点体现了区块链希望实现的精神，同时为我们的社会及商业提供了另一条路。额外的变量将是价值的数字化。当信任价值被锚定到系统时，某些联盟结构和激励机制将影响和激励系统内的正确行为，从而形成强大的平台。

在设计一个系统时，不可更改（不变性）常常被用作信任的同义词，即因为系统是不可变的，所以人们相信系统不变性机制能确保做坏事会受到惩罚。在我们的平台协议评估中，重要的是要评估可信系统实施背后的机制，以确保商业模式机制（通过密码经济学进一步探索）会对平台用户有益。

资产数字化

商品和资产的数字化被视为大多数区块链或分布式账本技术的主要目标。如果企业正在尝试资产数字化，分布式账本的数据库协调能够提供一些功能，但更应该考虑这些数字产品的可用性。

由于数据库协调实质上是集中运行或通过传统软件模式分布在一个或多个交易小组之间，因此数字化水平可能会受限于数字化平台提供的自由度。

虽然数字化商品的概念听起来像一个简单的过程，但围绕房地产，甚至人类注意力及电力等商品如何数字化在经济激励动力和经济推理的不同方面，我们要重新考虑，哪个平台负责数字化，哪个供应商平台在哪种情况下出现“供应商锁定”程度以及对哪个管理平台的依赖。

记录和注册管理机构（如权证系统和供应链）也可以通过分布式账本系统实现，但如果依赖封闭的专有系统，数字资产与经济激励层的互动水平相当有限，并且在扩散到数字生态系统或市场时会严重受阻。利用开放市场提供的自由市场系统对于在不断发展的数字生态系统中起促进作用。

评估数据协调特性

数据库协调：特征

当深入分析了这些平台的功能特性时，如不可变性，安全性，可扩展性，可管理性和性能，但通过了解构建体系结构的基础，可以了解更多内容。

在分布式系统中进行数据协调，已经有许多工具了。其中重要的例子就是Hadoop 及其生态系统集成的Spark，Hive和Zookeeper等工具。对这些产品的依赖显示了分布式系统工具和协议的大量集成。

进一步的相似性可以在协议中显示出来，例如Tendermint，BPFT共识引擎被设计为具有与Apache Zookeeper等工具类似的功能。在内部，也有研究沿着事件排序数据库的方向发展，可以从协调的数据共享系统中复制所需的多种功能。

通过评估Apache Kafka及数据流服务如何在企业环境中实现高水平吞吐量，我们可以根据对这些数据库协调和优化的不同级别的依赖关系区分区块链和分布式分类账之间的功能差异。

包括Plasma在内的以太坊实现正在利用像MapReduce这样的工具来增强UTXO和基于账户的模型之上的某些映射功能，同时也将组件减少到Merkle证明中，尽管协议的基础层依然依赖以太坊区块链。通过了解这些细节，可以进一步了解如何最好地评估这些软件平台的技术特性。

数据协调：平台比较

（1）IBM Fabric

通过深入了解Fabric体系结构，该平台创建了一个复杂的开发环境，专注于软件体系结构的详细配置实现出色的吞吐量，从而在分布式节点环境中实现最佳性能。客户端和分布式背书节点网络之间的链码的移动，以及满足认可政策的交易机制和收据传输在封闭系统中是有效的。

而在专用信道内传播交易的Gossip 协议允许协调大型数据集。虽然基础设施强大且有能力，但在思考如何设计架构以允许多边协调结构的过程中，要考虑最终可能存在一个难以管理的网络涉及的因素。

图2：Hyperledger Fabric架构

该图展示了Fabric的一些架构配置以及组件如何组织到为高级信息处理和最大交易吞吐量而设计的系统中。

主要思想是渠道提供了在平台内移动交易的机会。在查看体系结构时，OSN（ordering service nodes）的功能用于记录Apache Kafka交易排序的功能。在数据流生态系统中，Kafka是一个功能强大的工具，具有将各种交易排序附加到单独的Kafka集群并最终分区的功能。

这种设置中，数据能够分布在集群中以形成分布式存储平台，该分布式存储平台可以记录数据结构，影射在区块上或有时记录在“状态”的结构定义内被称为“块”或Blob的数据结构，价值储存配置。在此软件框架中承认的是，该生态系统中的所有参与者和数据结构都是本地的，因为它们主要与该软件生态系统中的其他用户一起工作。

图3：Apache Kafka

尽管应该认识到哈希的配置并不遵循与来自比特币或以太坊的区块链系统相关联的原始架构设计，但实际上Fabric采用了分布式帐本的子结构来部署某些哈希链接的数据存储。

虽然数据blob被批量处理并经历交付事件以最终创建交易的散列链接，但必须了解，此过程不一定会将数据转换为系统状态的修改。相反，这些块的配置方式是将信息存储在具有不同散列实例的数据库类型结构中。

在Fabric生态系统中，交付事件称为块，而链代码通过部署事件最终将数据保护在排序服务结构的链接部分中。该系统的数据结构和模块的配置能够允许分布式数据库体系结构预期的交易吞吐量，尽管应该承认，资产代码协调仍然是一个尚未完全解决的挑战，作为资产和价值的Fabric生态系统不一定具有可以在账簿中进行协调的数字表达。

（2）R3 Corda

R3 Corda声称不建立区块链的环境之上，而是一个分布式的数据库，利用各种形式的结构重新配置来构建，它主要由银行和其他机构用于其流程的系统。该平台大量借鉴了比特币交易中使用的UTXO模型，其中状态由一系列输入和输出定义，并且输入的不同重新配置可以决定输出的状态。

R3 Corda架构框架依赖于被称为公证的子模块的节点结构，该架构有助于保持其他平台中验证器结构的网络有效性，该结构有抽象共识功能。节点由附加在数据结构中的关系数据库组成，允许使用SQL进行查询。交易通信中受制于子协议。

这些流程与IBM Fabric中看到的渠道体系结构相当，只有与交易相关的各方才能访问信息。类经过转换，变成称为Fibers或协同例程的状态机。该体系结构与子流进行通信，并与在平台范围内具有预定义功能的流库进行交互。此外，Corda内还有一个自包含的身份层，允许在整个网络中进行不同程度的访问控制。

R3 Corda公开声明不打算成为区块链，因为考虑到将分布式数据库的概念重新配置到分布式数据库确实非常依赖传统数据库系统。虽然系统围绕新型数据结构和分布式系统组织方式的不同构成进行架构，但该平台确实具有数据分配的功能，并找到了各种优化数据分配系统功能的方法。

需要记住的是，由于系统仅限于特定架构范围内的数据协调，因此，由于模块化和互操作性未在原始设计中实施，所以已经牺牲了与实际区块链系统的集成。

图4：R3 Corda工作流程

（3）Ethereum

以太坊生态系统由私有链和公有链生态系统组合而成。公有链没有在数据协调环境中描述的吞吐量和数据处理能力，因此不应根据这些能力进行评估。在评估以太坊的这一方面时，最有意义的是综合以太坊私有链的网络拓扑的不同细微差别。

以太坊黄皮书颁布了关于以太坊的规范以及代码库的技术细节。由于严格遵守此协议，以太坊的分支以及联盟实施方案确实与原有的技术基础相类似。事实上，无论是在工作证明（Proof of Work， PoW ），权威证明（Proof of Authority）或利益证明（Proof of Stake， PoS）实施方面，相同的规范都是连续的，因为协议被认为是相同的以太坊虚拟机（EVM）规范的后代。

改进的体系结构仍然指定与原始EVM对齐。像Quorum这样的平台的关键变化包括改变共识机制，修改全球根状态以适应私有和公有状态，Patricia Merkle尝试以及处理私人交易的附加模块。

该架构允许该软件从原来的以太坊配置中维护系统和数据结构，同时通过改进实现更高的交易吞吐量。除了Quorum提供的改进的数据交易优化之外，通过诸如Plasma，Truebit和Cosmos等工具协调和集成公共以太坊环境的功能为协议提供了额外的可扩展性。

通过对Plasma等工具的技术评估以及在Casper中获得一致意见的形式，数据库管理工具（如MapReduce和Abstract Rewrite Systems）将在Ethereum中实施。在Plasma体系统中，MapReduce是汇集基于账户的系统的协调和多重设置的位图 – UTXO承诺结构的组成部分。

通过结合防欺诈机制设计（Fraud-proof mechanism designs）和权益激励结构（Fidelitybond incentive structures），利用根链，Plasma链和子链之间的相互作用，精心策划的交易处理范例有助于满足Block-withholding和Mass withdrawalsurfaces之间的动态。

它还允许使用来自Casper或Truebit等系统的机制来填充更多的加密经济结构，以便根据空间中普遍存在的数据可用性问题镜像擦除编码中使用的概念。对于多连接体系结构，以太坊将能够将分布式数据库系统的数据库协调和吞吐量功能与实际区块链的公有链兼容功能相结合。

数据库协调：结论

关于数据库协调能力的一个可行结论是，由于依赖传统数据库和分布式系统软件架构，IBM基于整体单一设计和大量资源密集型过程，构建了Fabric，IBM拥有卓越的数据库管理工具集。

R3 Corda仍在进一步定义其功能，同时为银行和金融机构提供多种协调服务，对比特币协议中的细微差别进行私人重新配置。以太坊虽然设计用于公有链的兼容性，它没有IBM Fabric的原始数据库处理能力，但和Fabric相比，在企业案例中具有很好的可用性和可伸缩性。

遵循基于unix理念的模块化设计，以太坊和互补客户的私人实例可以作为构建大型系统的构件。与Ethereum相关的代码库旨在与Fabric等数据库平台的事务吞吐量功能相媲美，同时允许Corda和Fabric中不存在的功能，但互补关系也可跨平台进行探索。主要的区分因素可能会从后续因素的评估中进一步阐明。

软件平台内的一个加密经济子系统需要机制设计和博弈理论的各种配合，激励系统内角色以最优方式行事，这既有利于他们自身的利益，也有利于整体生态系统。区块链系统与分布式账本数据库系统的核心区分原则是能够将机制设计作为一种经济激励层，确保适当信任和合作，使系统的行为方式有利于实现用户分布式共识及安全。 这些依赖于“反向博弈论”设计的系统的主要目标是在一个子系统内创建一个主导策略，从而形成激励的均衡结构，并进一步增强整个系统的整体完整性。

加密经济机制设计实例

Plasma & Truebit

Plasma旨在为以太坊网络带来可扩展性和多链性。通过提供以太坊体系的多个区块链可以相互连通的催化剂，Plasma可充当私有链和公有链网络之间的沟通桥梁。进一步的分析可以看出，Plasma为Ethereum网络提供了扩展性和可用性。

要了解Plasma的有效性，了解Plasma的设计机制很重要。大量的互操作性是通过所谓的Fraud proofs来实现。通过配置区块链，基于MapReduce函数的计算及通过最小化信任来实现可伸缩性，以便即使是新派生的子区块链仍然可以可靠地验证交易。

围绕Plasma设计了一种机制，以便在发现故障链时允许所谓的Mass Exists。这些与错误操作有关的情况与数据可用性的不一致性和阻止预扣攻击(block withholding attacks)相关。通过允许关联链的交替配置惩罚邪恶活动的机制，生态系统希望实现内聚均衡。

Plasma在Truebit平台上实现相当多高密集的经济激励结构，旨在增加以太网网络的离线计算能力。通过构建Truebit系统围绕验证博弈进行构建，在该验证博弈中，整体共识机制的解算器可以被验证者挑战，验证者如果识别出邪恶行为则获得奖励，这是一个系统内部加密经济的“检查和平衡”公平的行为策略。

由于Plasma通过TrueBit的影响致力于创建一个多连接互操作性网络，系统的内部实施对于实现信息和共识保真度至关重要。

以太坊Casper权益证明

在以太坊通过实施Casper权益证明共识机制的过程中，也可以看到加密经济激励层的一个例子。尽管工作证明（POW）有自己的内在博弈理论激励结构来防止参与者操控网络，但是向权益证明过渡还有更多的内部结构来阻止参与者在遇到分叉时模凌两可或试图创建区块链的其他实例。权益协议创建了一个拜占庭容错环境（Byzantine Fault Tolerant，BFT）。在这个环境中，Ether将被绑定到共识机制中。这意味着，参与者在系统内将受到忠诚的约束。

如果攻击者计划在共识机制中模棱两可或试图控制，那么有关切入型算法“slasher algorithms”的各种协议将会破坏Ether所有者或攻击者的权益，从而惩罚他们的恶意行为。在惩罚背后的机制设计中，Ether破坏的数量一直被编程为与攻击者希望获得的数量成正比，在这个数量中，攻击者永远不想妥协系统。

Cosmos and Tendermint

Cosmos也在建立一个依赖Tendermint共识机制的生态系统，该机制严重依赖于拜占庭容错算法。该平台依赖于与比特币网络中矿工类似的验证器。验证人拥有一个叫Atom的token，用于通过依赖绑定验证器生成的信任的证据机制来保护网络。

Cosmos生态系统中的参与者之间的相互作用也表明了一种博弈理论结构，即如果发现验证者发现违反协议，验证者可能会丢失其令牌（Token）或委托给他们的令牌。由于这个系统中的利益相关者的这种保税存款设计，共识机制允许保护网络的激励机制。此安全设计允许应用程序区块链接口（ABCI），区块链间通信协议（IBC）以及Cosmos集线器和区域之间的不同交互功能正常运行。

R3 Corda和IBM Fabric

需要注意的一点是，R3 Corda和Hyperledger Fabric在其软件体系结构中没有这些加密经济激励层。由于软件体系结构是基于分布式数据库聚焦范例进行基础设计的，因此它们最初不是为在整个框架中加入加密货币层而设计的。

由于软件设计的内在差异，它们还没有经过校准，无法参与那些与众多区块链具有互操作性和协调性的多链生态系统。由于系统结构的最大吞吐量考虑在内，基于这些系统的初始构建，忽略了包含区块链（包括公共区块链主网）的可互操作网络拓扑的体系结构布局。

为什么加密经济机制设计是必要的？

有人可能会问，为什么要把加密经济基础设施层架构在软件上？因为存在于计算环境中的这种模型所创造的是一种不变的可信任的新层，而不依赖于中心化实体。

数十年来，我们一直在客户端-服务器和数据库中构建软件。像IBM，Intel和Oracle这样的公司在其初创及其后创的系统及子系统中完善了这个模型，而这些模型仍然在分布式系统以及新近的分布式账本系统中使用。

尽管这些体系仍然集中在各个方面，无论是通过中心化实体还是cartel-like (卡特尔式) 的联合体结构。这种联盟结构为了确保系统的正常运行，激励机制都是基于中心实体而不是真正的激励结构。

图6：客户端服务器模型

去中心化系统为在软件环境中达到某些目标提供了可行的替代方案。这种方案主要权衡是内部交易信任 vs 执行。由于大型中心系统的信任度更高，因此它被认为能够更好地执行。尽管区块链系统的特征，是在这个系统中信任和价值可以在不依赖大型中心实体的情况下合理配置。

在系统设计中倡导的一个思想是，为了优化系统，还需要对子系统进行次优化。这意味着系统的协调必须进行协调和架构，以便内部子系统在整个更大的生态系统中也具有利益及激励，以进一步实现合作目标。

通过创建一个用于整体环境优化的加密经济博弈理论，融合计算机科学和经济模式，以创建数字经济中的新软件架构。

基于对数字经济的这种愿景，应该认识到，使用私有链和公有链的组合互动，各层商业和商业关系超越传统模式，创建一个可行的数字生态系统成为可能。

整合到区块链token经济体系中

为了调查的目的，有必要定义Token化的概念，它借鉴了这样一个概念，即企业或实体能够根据我们生态系统中目前存在的某些数字标准，创建各种形式的资产、商品和服务的可互换或不可互换的表现方式。

最初的token化设计会有各种各样的故障和缺陷，Token经济仍在发展，需要时间迭代才能进一步完善。尽管资产，金融产品，能源和注意力的Token化都是可行的商业模式，但它们实施的确切动态需要额外的功能和访问层次，需要时间进行改进。

token化经济需要博弈论机制设计和区块链创新，随着它们带来重大发现和发展，最终促进token化经济的成功。

正如Josh Stark关于数字经济学的文章中所描述的那样，评估表现出最强可用性迹象的Token，看看它是否构成了整体业务的经济学和博弈论设计的必要组成部分。

如果企业可以对其生态系统的各个方面进行数字化或Token化，那么创建的产品线将以指数级扩展，超越了我们用来交换实物商品，金融资产，商品或技术服务的传统方式。通过创建Token化资产可以实现数字媒体。一些重要的发展可以从新的生态系统发展而来。

在查看区块链工具的生态系统时，显然以太坊实际上是Token化经济得以创建的基础。如果Token化经济模型能够结合私有链，可扩展性解决方案和隐私工具（如ZK-Snarks）的功能，则数字资产的整体Token化将全面超越受内部激励限制的传统经济模式。

实现区块链的业务目标

为了实现区块链的上述业务目标，我们必须评估需要提供服务的各个维度。在详细介绍上述模型功能的图表概述中，Ethereum能够实现分布式数据库协调方案，激励层以及Token化，而R3 Corda和IBMFabric尚有一些功能未涉及。

我们针对现实世界不同的业务场景应用不同功能，以更好地理解平台的功能。

图7：功能摘要

信息的有效分配

从功能上讲，从分布式系统的数据库协调和利用角度来看，这些产品有着同样相匹配的功能。 R3 Corda，IBM Fabric和企业版以太坊确实具有分布式信息分配功能，可以通过不同层次的访问权限控制和联盟配置管理来促进信息分配。虽然每个平台的软件架构配置都不相同，但每个平台都可以执行有效的信息分配和协调所需的性能。

可信不可篡改的信息

在许多这些技术的背景下，不变性被视为信任的同义概念。在评估不变性特征时，必须了解的是，在利用基于Apache的数据流工具（如Kafka）的系统中，存在允许读/写数据访问的固有功能。因此，由于在系统设计中进行了一些选择，IBM Fabric的不变性方面受到一定限制。

对于R3 Corda基于UTXO模型的系统，不变性方面在整个系统范围内保持不同。由于其系统的整体分布式账本设计，它们已经建立了可在整个平台上展示的某些信任方面。

在以太坊背景下建立起来的信任和不变性都是在基于Patricia Merkle Tries的公有链的子协议中。由于这种生态系统内核心软件范例的保存以及与公有链的可连接性，以太坊区块链和以太坊的相关派生能够充分证实不变性。随着资产数字化开始，这种不变性中获得的信任终将增加生态系统的价值。

资产数字化

应该认识到，IBM Fabric名义上能够创建数字资产的，因为资产的数字化实际是把产品注册成数字格式。但是在Fabric上创建的数字化资产将只能在Fabric的系统上运行。就像如果你在某一电子邮件客户端A上创建的邮箱只能够与使用完全相同的电子邮件客户端A的人进行通信，这与当前世界中存在多个电子邮件客户端可以互相通信的不同。

R3 Corda也存在类似的不一致之处，因为R3的平台用户在与R3之外的其他平台进行交互通信时会受到限制，从而导致供应商锁定(vendorlock-in)。由于R3 Corda主要关注银行客户，而银行需要独立的银行软件。应该指出的是，该平台的用户将仅限于与仅使用R3 Corda的机构建立银行业务关系，无法与不使用R3 Corda的生态系统伙伴进行无缝互接。

由于以太坊是一种类似于Web服务中的HTTP或TCP / IP的底层协议，因此不存在只面向以太坊的构建者“供应商锁定”问题。通过以太坊区块链的不同方面建立的信任关系能够在全球资产数字化的新经济体系内发挥作用。如果再参考电子邮件示例，以太坊协议可以被视为与IMAP或POP3类似的通用协议来访问电子邮件。

以太坊和以太坊派生的协议可以充当区块链基础设施，公司可以建立数字资产。类似于每个公司在90年代后期能够使用HTML创建网站，每家公司都能够使用以太坊智能合约为其服务和产品创建数字经济，这些合约可以创建token，可通过更广泛的网络访问。

未来之路

为了构建一个足够强大的平台，可以与公共市场进行互动，该系统必须能够满足业务需求，以实现数据的高效处理、额外的信任分配层以及具备数字经济资产的代表能力。显然，这三个维度的目标都是通过不同的技术进步和技术配置来达到类似的目标。

在未来的道路上，我们必须考虑经济商业模式在这个生态系统中的发展方向，显然基于以太坊的平台在融入数字经济中具有优势，尽管在某些数据交易中存在明显的弱点，这正是IBM Fabric和R3 Corda的突出特点。

由于不同的区块链和分布式账本平台被快速迭代使用，并且超越了我们当前技术时代已有功能，所以围绕使用哪个平台进行构建的决策将会严重依赖于我们的生态系统中的场景用例，可以看到不同的用例相互依赖。

本文并不试图说明一个平台总体上比另一个平台更好，而是在于说明各有特色。以太坊具有的某些功能是Fabric和Corda这样的分布式账本所没有的，但Fabric和Corda也有Ethereum目前不能达到的较高的性能。

为了真正实现现有系统所期望的交互和可扩展性的水平，必须构建和设计一个协议，并考虑到所有的交互，类似于互联网最初设计的方式。以太坊作为协议，能够充当基础技术栈，为足够广泛的生态系统提供服务，可以涵盖经济环境中的必要因素，但请记住，该平台目前尚不完整，并且还可能受益于之前DLT对手们固有的功能。

第5篇

回想一下2016年， CFO和财务总监们可能会惊奇地发现，自己光顾关键词为“供应链金融”的会议，也许有点多。

诚然，构建健康完善的供应链体系是当今中国企业必须面对的课题，传统的供应链模式正在日益变化的市场环境中遭受重创，供应链金融也被越来越多企业所重视和依赖，并被称为解决供应链难题的最佳手段。

但关注供应链金融的CFO心中也许会有疑问――做供应链金融一定会是天猫、京东似的互联网电商模式吗？一定要占据上下游供应链条中的核心企业地位吗？

“世上本无路”，有人就用脚趟出了另外一条路。

“翼启云服区别于围绕电商封闭生态圈的模式，它是一个开放的系统。多方参与进来的目的只有一个，为客户带来更好的体验。中小微企业融资难、融资贵、资产抵押不足，企业财务管理不规范、成本高、制度不健全，这些都是企业缺乏金融能力的表现。”宜信旗下翼启云服供应链金融首席创新官刘灏和企业客户、媒体沟通时，“金融能力”、“为客户带来更好的体验”，成为他最常说的词。

11月18日的“2016长三角中小企业投融资峰会”上，他给我们的第三次见面带来了两份“意外礼物”。在发表名为《成就“小”企业的“大”生意》演讲时，刘灏预测“企业的金融能力将成就中国中小企业的下一个30年”；同天，真旅网集团（以下简称为“真旅网”）成为继每日优鲜、木头来了等之后，翼启云服在B2B领域新的合作伙伴。

“真旅网已经快成为我第二个办公室了。”回顾整个过程，身为翼启云服全产业链供应链金融总监的乔健有点小激动，就在过去的短短六七个月时间里，“宜信-真旅网”这段行程，他至少往返了十多趟。从双方初步接洽，到产生合作意向、初步供应链金融合作，再到宜信翼启云服与真旅网达成战略合作签约的整个过程，翼启云服这位项目负责人也用行动诠释了“为客户带来更好的体验”。

来自真旅网市场总监高艳枫的介绍，这是一家成立于2007年的香港的全网络运营的“网上旅行社”。当时真旅网是国内在线实时交易B2C网站，全球有20多个分支机构，2014年随着旅游业B2C的兴起，“我们觉得B2C这个领域越来越成为红海，于是就转型了。”此后，真旅网创建了天地行B2B平台，目标为业内B端用户提供机票、酒店、旅游度假、邮轮、签证和机场贵宾服务等一站式综合旅游服务。

聊起这个新签的B2B伙伴，刘灏说：“真旅网整个的产品体系比较丰富，它不仅有标准化的产品，而且还是迪士尼门票在上海的一个重要合作伙伴。它基于非常独特的旅游资源、配备出很多旅游市场中目前比较流行的产品。另外，如果深究其本身，真旅网也是一个B2B2C的模式，既服务于小B，同时也服务于C端的用户。这些是真旅网区别于其它同业B2B平台所不一样之处。”

除去旅行行业，目前宜信翼启云服已经将供应链金融服务输出至国内生鲜行业、建材行业、商超等行业，相信随着企业对于自身体量壮大的需求以及对上下游供应链的生态完善需求，未来将会有更多的B2B行业在翼启云服全产业链供应链金融中。如果出几个关键词，也许我们会更好地观察刘灏和翼启云服团队对供应链金融未来到底在想些什么？

做中小微企业的CFO

伴随着上市疑云和人事调整，阿里的蚂蚁金服近期了聚焦三大领域的全新战略。非常有趣的是，在2B端战略口号，蚂蚁金服与宜信“撞车”了，双方都提出“做中小微企业的CFO”。蚂蚁金服将其2B端Power定义为，“用数据能力服务到两千万小微企业的CFO”，那翼启云服与其对弈的资本是什么呢？

“应该说我们现在在这个市场上是独一无二的。”刘灏把自己的优势剖析成几个组合，“最终我们是希望和企业客户一起建立一个金融生态圈，能够成为这些企业提高金融能力整体方案的解决者。今年7月22日翼启云服在北京正式时，当时主要谈的还是在供应链融资型产品，但这一次在长三角地区是携整个产品线――包括保险、征信，财务外包服务、现金管理、企业级理财等各个方面，我们提供的是全方位金融服务，来帮助提高企业的金融能力。”

传统上的供应链金融，通过供应链上数据来给企业放贷。但随着翼启云服和更多的企业接触，他们自己也发现供应链金融不仅仅是融资的问题。“如果从资本市场上去看这些高成长的企业客户，最终的供应链金融打包产品，既包括债权，也包括股权；既包括资金管理，也包括提高企业客户自身在应收应付对账上的能力。所以今天再谈到供应链金融的时候，这是一个整体概念。我认为这一点是在市场上可以有所作为的”。

因此，翼启云服在这次峰会的展台上最抢眼球的是限额1亿、3个月年化预期收益率6.2%的企业级理财定制性产品。

“ABS” 箭在弦上

为降低融资成本，资产证券化（即ABS）是很多供应链金融业者都在考虑的选项。

“现在虽然还没有真正去实施ABS，但翼启云服肯定会走这条路。”刘灏在表示肯定的同时也发表了自己的看法，ABS首先并不依靠于市场上的某一方，例如传统金融机构、信托、基金，它是一个开放的市场化融资手段。“但是对于供应链的产品来说，ABS是有一点难度的，一方面是在于基础，我们现在有多少可以打包的资产，是1个亿还是5个亿、10个亿。这个资产包的稳定性是需要考虑的。”他接着说，“另外一方面，ABS本身对于资产的期限是有一定要求的。目前我们供应链融资的底层资产更多的是短期的，诸如30天、45天，这种情况下做成池管理相对难度就比较大。”

其实，我们最早听到关于翼启云服ABS相关信息是在今年9月份。海南股权交易中心（以下简称为“海股交”）的董事长李晓刚曾分享过他在7月做客宜信北京大望路总部时，对翼启云服的初步考察。

“这款综合于中小微企业的产品，不仅仅是金融产品，更多的是一款集行政、财务、流程等功能于一体的一套信息系统，这套系统的推广和应用可以有效提升中小微企业的运作能力和水平。而且在这套系统里大量沉淀了中小微企业的信用记录，我们可以利用这些信用记录反过来更好地为中小微企业提供融资服务，构成了一个闭环，有利于提升我们的服务品质。”

当时李晓刚给出的时间表是2017年，然而动作却在今年11月底时就节奏加快，翼启云服宣布“携手海股交提升海南中小微企业金融能力”。虽然从内容上看没有关于尽调和作价的细节，但可以感知的是翼启云服的ABS标，箭在弦上。

与“区块链”结合

刘灏在峰会上演讲时出示了张“金融生态圈”图，从最满足企业最开始一些需求的众筹、风投，到进入核心地带的区块链、金融创新，形成一个完整的网状。但供应链金融和区块链到底应该如何结合？

在今年6月的达沃斯分论坛上，宜信创始人兼CEO唐宁透露“未来在Fintech领域我们会有更多动作”。同月，宜信便携手IDG资本，成为全球第一个拿到纽约州金融服务局（NYDFS）颁发数字货币许可证（BitLicense）――Circle公司D轮6000万美元的参投人。他的目标是通过区块链技术，让各国用户用其法币实现全球范围内免费的结汇与小额支付。事实上，除了Circle，同在6月宜信还投资了全球采购和供应商互联网平台Tradeshift。宜信对Fintech的投资显得比较有特点。“关于Fintech的各个领域，包括支付、网贷、众筹、智能理财、保险科技、区块链、供应链融资等等，我们都是非常关注的。”他在翼启云服正式当天解释了基于这种“特点”的Fintech投资想法。

“其实，不仅仅是有想法，我们已经开始做了。翼启云服的第一个电子账本会在春节前后。”刘灏如是介绍。

2016年是区块链大热的一年，特别是近期央行多位司局级领导频频在央行版《金融时报》发表关于数字货币的论文。区块链技术的去中心化、开放性、匿名性以及信息不可篡改性，逐渐得到了金融业的整体关注。

第6篇

（一）实现创新成果情况

1、2020年已取得授权实用新型xx项，著作权版权xx项；

2、受理中，发明专利xx项，实用新型xx项，著作权版权x项；

3、主编中国公路学会标准x个，参编中国工程建设标准协会标准x个；

4、申报省级工法x项；

（二）科技研发投入情况

**高度重视科技研发资金的投入，逐年加大科研经费投入力度，积极谋划集团科研基金设置和管理模式，优先用于主业领域涉及核心技术和自主知识产权的重点项目研发。

（四）培养新经济、新业态、新商业模式情况

当今已来到大数据、云计算、互联网信息时代，物流商贸发展需要数字化引领，未来在数字化经济的支撑下，数字商务将达到更大范围、更宽领域、更深层次下的“大物流、大商贸、大协同和大开放”。

**打造的“xxx”平台，应用了多平台大数据、移动互联和区块链等新技术,打造“xxx”一站式外贸综合服务平台基于真实贸易背景的供应链金融服务，为外贸企业提供查询、通关、运输、保险、退税、金融、外汇、仓储、配送等跨境供应链一站式服务。2020年，xxx被列为重点防疫保障企业，服务全国外贸企业超xxxx家、物流企业近430xxx,达已实现跨境铁路100%覆盖，xxx口岸公路覆盖xx%。订阅运踪xxx条，平台用户超过xxxx个。运踪追溯可跨越xxx个国家。下一步，我们将利用区块链技术，实现银企对接，有效降低企业的融资成本，预计20xx年营业收入可突破百亿元。

二、2020年科技成果转化总结

（一）开展双创工作情况

1、借助xx与华为技术有限公司共同举办的“xxx”，积极谋划软、硬件科技创新孵化体系建设，推行众创、众扶、众筹等创新模式，打造专业化的众创空间和科技成果孵化平台。

2、谋划与xx成立合资公司，共同开展新能源相关产业技术创新及研发。利用集团丰富的土地资源、闲置空地，建设分布式光伏发电站，为xxx新能源服务提供支持，同时依靠自身优势，谋求创新发展理念，驱动项目稳定落地。

3、在加强专业技术人才科技创新的基础上，开展岗位创新为主的职工技术创新活动，计划在核心期刊正刊发表学术论文10篇，在源发期刊发表且被SCI、EI收录的学术论文3篇，申请发明专利2项。

（二）培育壮大科技型企业模式情况

1、根据**集团整体发展战略要求和xxx改革发展需求，坚持科技创新，以高新技术驱动企业快速发展，打造xxx多元化发展新的增长点和亮点，计划引入优秀民营企业合资组建xxx，公司将以特种工程新材料、新技术研发为关键技术切入点，服务于我省乃至xx地区的交通建设、养护管理，为智能化交通提质升级，实现特种材料、特种工程技术的产业化推广应用。

2、xxx公司是xxx省公路勘察设计院的xx企业，其主营业务包括工程咨询、勘察设计等传统产业和智能交通等高新技术新兴产业。开发以智能压实系统为代表的智慧交通产品，公司参与了xxx的编制工作，掌握xxx的核心技术，公司也是xxx等地方标准的参编单位，具有较强的科研能力。

3、按照**集团的总体部署，为了推进碎石采石场和砂砾料场的开发建设，根据《黑龙江省自然资源厅2019年第13次会议纪要》，**集团在全省范围内统筹开展砂石土资源的大规模绿色开发，建立工程建设基础料石储备库，实现资源集中管理。xxx拟成立“工程研究中心环境资源所”，主要负责碎石采石场、砂砾料场、省内具有剩余储量的废弃矿山生态修复、开发建设等项目前期工作及后期技术服务跟踪相关工作.

第7篇

关键词：创课；软件技术专业；高校；教学

引言

在当今科技创新引领时展的背景下，创新力已成为一个国家的名片。2016年6月出台的《教育信息化“十三五”规划》中指出：有条件的地区要积极探索信息技术在“众创空间”、跨学科学习（STEAM教育）、创客教育等新的教育模式中的应用，着力提升学生的信息素养、创新意识和创新能力，养成数字化学习习惯，促进学生的全面发展［1］。2017年1月出台的《国家教育事业发展“十三五”规划》中指出：培养学生创新创业精神与能力。鼓励高等学校和职业学校建设学生创新创业服务平台，完善创新创业教育课程体系和管理制度，引导鼓励学生积极参与创新活动和创业实践，强化毕业论文、毕业设计的创新创业导向，开展创新创业竞赛，营造创新创业校园文化。支持本科生和研究生提前进入企业开展创新活动，鼓励高校通过无偿许可的方式向学生授权使用科技成果，引导学生创新创业［2］。创新能力是社会考量人才的基本指标。创新型人才的培养是高校教育教学改革的方向。由于IT行业的快速发展，技术推陈出新，对人才提出越来越高的要求。高校计算机软件专业传统教学中存在诸多不利因素，制约了学生创新能力的培养。而基于“创客教育”模式，使用创课对计算机软件专业教学进行改造，是实施计算机创新型教育的有效途径。

1教学现状

计算机软件技术专业的教学内容包括：学习和掌握计算机软硬件知识、操作系统、数据库技术、网络技术和软件工程等专业课程；学习和使用软件开发语言，按照软件开发规范进行软件开发；人才培养目标是为软件产业服务的专业型人才。由于IT技术已经渗透到社会的各行各业，社会对软件技术人才的需求是很旺盛的，但企业还是很难招聘到合格人才。这和IT行业知识更新快，而且竞争激烈、高校软件人才培养规格滞后于市场两方面都有关系。因此，高校计算机软件技术专业教学现状方面有很大的改善空间，主要表现在以下几方面。

1.1原有课程教学内容固化

IT技术的发展是迅猛的，而且趋势是越来越快。回看软件专业开设的许多课程，多年下来，教学内容一成不变且严重固化。往往行业中已经广泛应用的知识与技术，在专业课程中却没有涉及。课程教学内容没有得到更新和补充，培养出来的学生专业能力会大打折扣。例如，“数据库技术”这门课程讲授内容是关系型数据库（SQLServer或MySQL），按照数据库教材，把教学大纲的内容讲授完，课程就学完了。这在以前关系型数据库一统天下的时代，算是合格的课程。但在当今大型互联网应用林立的商业环境下，NoSQL数据库基于超大规模数据存储的优势明显而广泛应用。所以，要把NoSQL数据库的内容加入本门课程，才能让教学内容更全面，更适应行业的需求。再比如“静态网页技术”这门课讲授内容是：使用“HTML＋CSS＋JAVASCRIPT”技术实现PC端网页。但在移动互联网普及的今天，移动端网页已占很大比重，为了适应这种变化，把移动端网页的教学内容加入该课程势在必行。所以，课程要适应外部行业市场的需求，进行课程教学内容的更新调整，打破内容固化，才能保证课程的实用性。

1.2课程孤立教学，课程间没有形成联系

在一些课程的实际教学中，没有把课程放在整个课程体系中进行考虑，往往只根据教学大纲进行本课程内的知识讲授，前置课程和后续课程的知识联系没有建立起来，影响后续课程的教学效果，也影响学生对知识的吸收与应用。例如，“Photoshop图像处理”是“静态网页技术”的前置课程。“Photoshop图像处理”课程要把静态网页制作中要用到的网页素材制作、网页效果图制作、切图等知识讲解到位，在之后学习“静态网页技术”这门课时，对图像应用的相关操作就能顺利上手，否则就得补上这部分内容，影响教学进度和学习效果。再如“Linux网络操作系统”这门课，教学内容往往停留在Linux系统本身的相关操作，那么知识的联系度就不够。在实际生产环境中，软件的数据库系统就是安装的Linux系统中的。可以把“数据库技术”课程内容与本课程结合，在Linux系统中进行一系列的数据库操作训练。这样即做到知识的综合应用，也是很好的实战演练。所以，要在专业课程体系中规划课程，教学内容有所侧重，即该课程承接了前置课程哪些知识，哪部分内容又为后续课程哪些知识做铺垫，把外部知识和内部知识的联系建立起来，一环扣一环地进行专业学习，学以致用、融会贯通。

1.3实践教学薄弱

开展实践教学是提高学生动手能力，培养学生综合素质的主要手段。但实际执行起来还是存在不足的地方。在课内实践教学环节中，便于教师指导与管理学生，学习效果较好，但受到上课时间限制，一周就4节课，课堂上不能解决实践项目中碰到的所有问题；在课外实践教学中，学生利用课外时间完成时间项目，碰到问题再请教老师。这种方式不利于教师对学生的监督，加上学生自主性不足，学生实际动手锻炼不够。同时，在实践教学中训练的项目长期使用很少更新，与实际生产项目差距比较大。总体来说，实践教学薄弱，学生实践动手能力欠缺。

1.4新课程难于走进课堂

IT行业需要新技能人才，但相关的课程却难于走进课堂。例如区块链技术，截至到2018年4月，全球共27所大学开设区块链课程，其中我国有8所学校，专业区块链技术人才供需比仅为0.15，整个行业急需专业人才［3］。尽管新课程的开设要进行大量的前期工作，要克服很多困难，但要积极顺应时代的发展，紧跟行业的步伐，让行业紧缺的技术成为一门门新课走进课堂。

1.5师资跟不上

社会对人才的要求越来越高，同样对培养人才的教师队伍要求也越来越高，要求教师要有新的教学理念、更强的教学能力、更好的综合素质，但师资培养缓慢，制约整体教学水平。由于课堂上教的有限，要学习的专业知识又太多，缺少针对性引导，学生只能摸索着学习，学生的自学负担加重；学生实际动手能力不足，毕业设计项目实施效果差，部分作品专业水平不高而且完成度低；学生学了那么多门课，专业能力还是培养不到位，只能推到毕业实习甚至是应聘后的岗前培训来继续培养。所以，如何提高教学水平和改善教学环境，大力提高人才培养质量是亟待解决的问题，探索和实践创新型人才培养模式成为迫切的需要。

2创客教育与创课

在众多创新型教育模式中，“创客教育”是近些年涌现出来的热门代表。创客一词来源于英文单词“Maker”，本义是指出于兴趣与爱好，努力把各种创意转变为现实的人。创客教育是创客文化与教育的结合，基于学生兴趣，以项目学习的方式，使用数字化工具，倡导造物、鼓励分享，培养跨学科解决问题能力、团队协作能力和创新能力的一种素质教育［4］。“创客教育”最初诞生于美国，并逐渐流行于其他国家与地区，后传入我国，并开始在一些教育发达地区生根发芽。由于“创客教育”与我国的创新驱动发展战略相适应，中国创客教育运动如火如荼展开。“创客教育”成为教育界炙手可热的研究课题。创课作为“创客教育”的重要载体，成为许多学者的研究切入点。其中，杨现民［5］的研究最具有代表性，深入探究创课的内涵、特征、设计框架与设计流程等方面问题，为国内之后的创课研究提供理论基础。张瑞敏［6］等进一步分析创课的内涵与特性，分析了创客的教育与创客式教育的关系，传统课程和创课的对比，并指出传统课程向创课转型的有效路径。郭琳虹［7］提出了基于创课的高校翻转课堂教学平台的设计方案，并在实施中对课程内容组织方式、课程开展方式和课程评价方式等方面进行分析，得出创课对提高教学效果、培养学生创新能力有促进作用的结论。韩静薇［8］等对高校教育技术学专业的“视频编辑”课程的教学现状进行分析，根据创课的相关理论基础对该课程进行创课课程开发与实施，得出创课对于培养学生创新意识等方面具有巨大推动作用的结论。创课的理论基础已经比较完备，创课的实践也有了比较好的效果，使用创课对计算机软件专业教学进行改造，是一条值得探索的教改道路。

3计算机软件技术专业创课教学

作为工科专业，计算机软件技术专业开展创课教学，可以牢牢捉住“做产品”这个根本。产品要依托于软件技术，产品类型比如手机APP、微信小程序等。产品的定位要高于传统教学项目，是能满足一定的社会需求的创意型产品。明确了根本，也提出了高要求，接下来就遵循“学—研—创”的创课教学模式，学习做产品的相关的专业知识，根据要解决的实际问题展开研究，最终创造出产品。以产品需求作为课程学习的开始，以产品实现作为课程考核的结束，在此原则下规划和设计课程学习、研究、实施、验收等各个环节。在教学的过程中培养学生的学习能力、研究能力、团队合作能力、实践动手能力、创新能力等多方面能力。为了让创课教学顺利开展，实现做产品这个目标，需要多方面保障。

3.1加强学科内课程融合

开发软件产品主要涉及前端、后端、数据库和服务器这四方面技术。对应的每个技术开设一门或多门课程进行学习。传统教学中，往往照本宣科，课程间联系不强。在创课教学中，撬开课程间的界限，把这些课程的内容进行融合，侧重呈现知识的应用场景和知识间的联系。先把握知识的脉络，再开展知识的学习。学习产品服务需要掌握的知识，根据产品的开发进度来安排学习内容。而学习知识的目标是为了解决实际问题——“做产品”。

3.2整合互联网教学资源

数字化资源（视频、PPT、文档、题库、源文件等）建设使用是课程教学的重要辅助和补充。而往往埋下头来拼命苦干，从头到尾进行资源建设，不仅工作量大、效率不高而且成效也不理想。在全国在线IT教育火热的大背景下，大量优质的教学资源已经被生产出来并放在互联网上了。例如，慕课网、网易云课堂、网易公开课、腾讯课堂等互联网在线教育平台，就提供了许多IT类视频教程并持续更新。要善于整合这些优质资源，不必重复建设，而是根据教学的需要，以搭积木的方式把资源组合起来。这种“拿来主义”让我们站在“巨人们”的肩膀上，借力用力、与时俱进，如此教学才更有全面性、前瞻性，教学质量才更有保证。在创课教学中，互联网教学资源的重要性更加明显。通过互联网，不仅可以学习到丰富而又前沿的专业知识，也是跨学科学习的有效途径。互联网教学资源整合必是创新型教育实施的有力手段。

3.3实施第二课堂教学

在创课教学中，课堂的主要功能是引导学习和答疑解惑。要完成“做产品”这个具有挑战性任务，单单靠课内学习是不够的，要在课堂教学外实施第二课堂教学。学生遵循教师的指引，针对教师给的学习资源，利用课余时间看视频教程、读专业书籍、写代码、调试程序。因为，课程结课时就要看到成果，时间是有期限的，产品必须做出来，但需要掌握的知识实在太多，需要解决的问题也太多。所以，要把时间充分地用在学习上，耐心的学，踏踏实实的学，开展多种形式的团队学习、交流讨论、请教老师，勇于钻研，全身心投入到做产品的整个过程中。而只有经过知识的“浸泡”与“洗礼”，才能收获能力的“成长”。

3.4建立教学反馈体系

在创课教学中，第二课堂的时间占课程总时间的大部分，即学生主要在课外学习。教师怎么把握学生的学习进度，并及时有效的给学生指导呢？因此，建立行之有效的教学反馈体系，就很有必要了。在教学反馈体系中进行如下规定：学生反馈时间，比如规定每个星期天的下午；反馈内容，比如项目进展，本周学习了哪些内容，解决了哪些问题，遇到了哪些新问题，下周要开展方面工作等；教师的响应时间，比如规定教师在当天内必须回复学生提出的问题；在反馈手段方面，可以多种多样，推荐微信进行反馈。因为微信使用方便且功能强大，通过微信发送文字、图片、语音、小视频和视频通话等，可以满足绝大部分情况下的沟通交流。教学反馈体系让教师和学生形成一个高效协同的工作团队，大家各司其职、紧密合作。教学反馈体系一旦建立了就要严格执行，这样才能一步步地去实现“做产品”这个目标。

3.5教师和学生共同成长

IT技术应用发展日新月异，新技术层出不穷。软件技术专业教师要坚持学习，接受新理念、学习新技术，不断提升专业技术能力，同时也要对现代软件敏捷开发的流程有全面了解。这样，在指导学生进行产品开发时才能做到有的放矢。在创课教学中，包括“想法”与“做法”两个环节。学生可以在教师的引导下提品想法，鼓励学生创新；教师根据该产品想法提品做法，指导学生学习对应的专业知识，指导学生开展技术研究，并带领学生去做产品。在做产品的过程中实现教师和学生共同成长。

第8篇

关键词：大学计算机基础；教学改革；人工智能；智慧课堂

云计算、大数据、人工智能新兴领域的崛起，推动信息技术全面渗透于人们的生产生活中。信息技术的核心在于计算机技术和通信技术。然而，虽然目前各个高校都开设了计算机基础课程，但是其教学却存在着诸多问题，导致该课程无法达到预期的教学效果。教育部在2012年《教育信息化十年发展规划（2011-2020年）》，其中指明“以教育信息化带动教育现代化，促进教育的创新与变革”[2]。因此，本文以华中师范大学计算机基础课程教学为例，深入阐述了传统计算机基础课程教学的弊端，提出了在当前人工智能如火如荼的时代背景下，如何应用人工智能相关技术对传统的计算机基础教学进行改革的具体方案。该方案以创建网络智慧课堂教学模式改革为主体，辅以教学观念、知识体系和课程考核方式改革，以期对高校的计算机基础课程教学有所裨益。

1传统教学的缺陷

⑴课程的教学地位没有引起足够的重视一些高校为计算机基础课程分配较少的学时（少于48学时），甚至有的专业将此课程设置为选修课。这种设置降低了该课程在教师和学生心目中的位置，导致了对该课程的忽视。同时，不少老师因为学时不够，时间紧迫，仅仅讲述与考试相关的内容，不考的一概不讲。这导致学生的眼界受限，知识和能力受限，无法培养其全面综合的计算机素质。还有的专业没有将这门课给专业的计算机学院的老师讲授，而是随意安排授课人员。没有经过系统专业训练的教师缺乏足够的知识储备，很难讲好这一门看似简单的课程。⑵课程教学内容的制定与当今时代对于信息化人才的需求脱节一些高校的现状是计算机基础的课程教材知识陈旧[3]、质量堪忧，教材总是无法跟上知识更新的步伐，例如都2019年了还在讲Office2010。有的高校由于缺乏对课程的重视，没有对教材优中选优，而是基于利益的考虑，优先选择自己院系编写的教材。其教材内容是七拼八凑，没有整体性、逻辑性和连贯性，更不用说前瞻性。这样的教材，无疑对学生的学习设置了巨大的屏障。除此以外，一些院校的课程教学知识体系不够明确和完善，教学大纲的制定不够科学。从教学大纲中制定的学时分配来说，常常偏重实用性[4]，常用计算机软件操作占据了大部分的课时。这会让教师在授课时轻理论而重操作，如此培养学生，非常不利于其计算思维的形成，对后续其他计算机相关课程的学习也是很大的伤害。⑶教学模式过于传统，信息化水平较低从教学方式上来说，传统的教学模式以教师课堂授课为中心，是以教师为主体的教学模式[5]。在这种模式下，教师仍然主要以填鸭式教学为主[6]，无法通过课堂教学发现学生的个性化特点，并进行有针对性的教学。另外，虽然计算机基础课程一般都配备了实验课时，但是实验课常常是采用教师布置上机任务、学生做完抽样检查的模式。这对于大课堂来说，教师的任务繁重，无法搜集到每一个学生的任务完成情况，无法清晰地掌握学生学习的实际情况和薄弱环节。而且，该课程缺乏相应的研讨课时，很难让学生对其所学知识进行深入思考和探究，以增强思辨能力和对课程的学习兴趣。⑷课程考核方式不够公平合理从考核方式上来说，该课程普遍采用“平时成绩”+“期末考试”的加权方式对学生成绩进行评定。平时成绩多由考勤分所得，期末考试多采用机考模式。这种考核方式过于单一化、机械化，无法对学生进行全方位的评价。很多学生来到教室打考勤，但可能根本没听讲，而是在睡觉或者玩手机。期末机考的公平合理性也是存在着很多的漏洞。例如机考的试题库可以十年不变，分值的分配和难度的掌握都没有经过系统的考量。甚至有的考试系统不够稳定和安全，频频爆出Bug，严重影响了考试结果的真实性。

2新人工智能环境下对计算机基础课程改革的具体方案

2012年开始，在随着卷积神经网络技术在视觉处理方面的应用取得巨大的成功之后，人工智能到达了有史以来的第三个爆发期。目前，深度学习技术在AlphaGo、无人驾驶汽车、机器翻译、智能助理、机器人、推荐系统等领域的发展如火如荼。与此同时，人工智能技术在教育领域方面的应用已经兴起。人工智能的教学产品也已有先例，例如基于MOOC平台研发的教学机器人MOOCBuddy等等。基于人工智能的教育是融合云计算、物联网、大数据、VR、区块链等新兴技术的增强型数字教育[2].在当前人工智能的大时代背景下，针对传统计算机基础的种种弊端，我们提出了如下教学改革方案。⑴改变教学理念，确立计算机基础课程的重要地位计算机基础作为高校的一门公共课，实则应当作为各个专业的学生后续的学习、科研的必修之课程。因此，高等学校应从源头上确立该课程的重要地位，将该课程纳入必修课范畴，并给与更充分合理的课时分配。除教学课时、实验课时之外，需要为该课程增加一定的研讨课时。任课老师必须是来自于计算机专业的人才。同时，定时举办关于该课程的教学培训、教学研讨会和教学比赛，改变教师的教学理念，从源头上给予该课程足够的重视。⑵优化教学内容，重新制定课程的教学知识体系教材是教师教学的主要依据，也是学生获得系统性知识的主要来源。因此，教材对于教学的重要性不言而喻。教材的选取需要优中择优，必要的时候可以根据自身院校的情况自己编写，力求使用好的教材使教学事半功倍。在选定优质教材的基础上，制定更加合理的教学大纲，优化计算机基础课程的教学知识体系，突出计算机学科入门相关基础理论知识的重要地位。对现有的过时内容进行更新，例如操作系统以Windows10的操作取代Windows7，Office这部分使用Office2019版本取代2010的版本，同时增加关于算法入门知识、程序设计入门知识以及人工智能、区块链等前沿知识单元的介绍。以华中师范大学为例，我们在图1中给出了该校计算机基础课程的教学知识体系结构图。⑶充分利用现代化的教学工具和人工智能技术，构建智慧课堂，改变传统教学模式现代化的教学应当转变以教师为核心的教学模式，更加突出学生的主体性地位。因此，在人工智能、物联网、大数据等技术和蓬勃发展的情形下，应当改变传统的课堂教学形式，充分利用现代化信息技术，将传统课堂教学和网络课堂教学模式相结合，构建智慧课堂。融合课堂教学身临其境的效果与网络课堂自主性强且方便师生交流的特点，通过师生之间多层次、立体化的互动，达到提升教学效果的目的。同时，建立功能强大、完善的学生实验平台，基于不同专业学生的不同特点和不同需求，进行个性化的作业设置。针对教师布置的实验任务和学生的完成情况，结合在线网络教学系统，通过传感器及网络数据，搜集学生的学习行为数据，并且使用人工智能算法进行智能分析，使教师对当前的学生的学习情况一目了然，并能引导学生对重点、难点的巩固和掌握。研讨课以学生为主体，按照所选课题进行分组调研、分组讨论，刺激学生的学习兴趣，培养其思辨能力。研讨内容最终可以课程论文的形式上交至课程共享平台，由教师和同学共同给出评分。这里，仍以华中师范大学为例，我们将在线教学系统、实验课平台、研讨课共享平台等集成为一个基于人工智能技术的网络智慧教学综合平台系统。该系统主要包括用户管理、在线教学、课堂互动、作业管理、考试管理、BBS系统、智能分析和平台管理8个模块，其主要功能如图2所示。该系统采用C/S模式，系统的服务器选用Linux服务器，同时开发基于PC机的和手机端的客户端系统，方便学生和教师随时选用、更加灵活。在线教学模块中的智能学习助理功能，能够根据历史用户的学习行为和当前用户的学习行为，自动地识别学习内容中的难点以及当前学生的难点内容，有针对性地对学生进行知识点强化。课堂互动模块中，通过可穿戴式传感器搜集学生的学习行为，用于后续智能分析模块中对学生的学习态度和学习行为进行智能分析。在线作业评价模块包括机器评价和教师评价两个功能。机器评价是系统为学生作业（客观题、主观题）自动评分，其中主观题的评分也是使用人工智能技术来实现。教师评分时可以参考机器评分，减少教师工作量。同时，教师评分为机器评分提供机器学习的经验数据，促进机器评分更加智能。智能分析模块能够依据学生的在线课程学习模块、课堂学习模块、作业管理模块等搜集到的学习行为数据进行综合分析，促使教师深入了解学生的学习情况和个性化特点，提升教学的针对性，并且有助于后续对学生进行全面、综合的分析和成绩评定。所有系统模块中使用到的智能分析技术包括基本的统计分析、以及各类机器学习算法（k-means,NaveBayes,SupportVectorMachine,DeepLearning等等）。⑷改变传统成绩考核的方式在“教学”+“实验”+“研讨课”课程结构以及网络智慧教学综合平台的辅助之下，学生的成绩评定更加全面化、多元化、公平化、自动化[7]。平时成绩中，除了教学综合平台的“课堂签到”次数之外，还增加更多丰富多元化的考察信息，如：学生的课堂讨论、在线课程学习和考核结果、平时作业完成情况，以及智能分析模块中辅助分析的学习态度、学习能力、平时成绩预测。期末上机考试系统也是智慧课堂综合平台的一个子模块，是精心设计的稳定、安全、功能强大的子系统，方便教师每一年更新试题库，修改bug。试题库中的每一套试卷都应当经过科学的考卷质量分析，使其难度、覆盖范围在一个均衡、合理的范围。最后，教师通过对各类平时成绩指标以及期末考试成绩加权，给出最终的学习成绩。通过规范、合理、公平、全面的考核体系，获得对学生公平、完善的评价机制，激励学生并刺激教学良性运转。

3结束语

第9篇

【关键词】供应链金融体系；小微企业；贷款风险

1引言

在社会经济快速增长的过程中，小微企业是社会经济体系中重要的一个组成部分，为国民经济增长提供了较大的帮助，但是在实际经营过程中，也存在着一定的风险问题。小微企业在运行中，一部分企业管理模式并不适合企业发展，经营期间也会存在着资金短缺的问题。小微企业在我国信贷市场中，一般情况下都是向其他中小微企业进行借款来获取资金支持。小微企业一般存在着企业和个人资产不明确、财务账目混乱的问题，为保障供应链能够稳定发展，必然需要解决小微企业融资风险的问题，进而保证供应链金融发展效果。

2供应链简述

站在商品从生产到销售整个过程的角度上来说，供应链就是某个商品从材料采购，再到半成品、成品，最后借助网络平台销售出去，经过物流的运输到达消费者手中的过程。也就是说，供应链是将商品材料供应企业、商品制作企业、商品分销企业、商品零售企业以及消费者集中起来形成一个链。在整个供应链中核心企业的竞争能力比较强，一般规模比较大，也正是因为核心企业地位的强大，它们一般都会在商品交货方面或者是价格等条件上占据一定优势，通常情况下会对上下游企业提出较高的条件，而这些条件最终会为其他企业的盈利带来一定的压力。而承受这些压力的正是上下游企业，多数是小型微利企业，这一类企业在银行融资方面优势并不高，在得不到金融资金支持下，很容易导致企业资金运转紧张的局面，进而导致供应链平衡问题，这些是供应链金融体系产生的一个内在因素，许多金融机构针对这个需求点，结合各种资源为这一类企业提供金融服务，形成了一个供应链内提供金融资源，供应链外提供服务的局面。一般在小型微利企业经营中应用供应链金融体系比较多，在供应链中，小微企业可以与核心企业直接合作，这样不仅可以解决小微企业贷款困难的问题，同时也可以为企业节省贷款成本。在供应链中，金融机构是以一个合作受益者身份存在的，因此，金融机构若是想获取更多利益就需要保证供应链中核心企业与其他企业之间的合作关系，尽可能地将供应链中单个企业面临的问题，转化成整个供应链能够控制的问题，最大程度上降低企业贷款风险几率。

3供应链金融发展现状

就小微企业而言，银保监会采取了一系列的措施，为企业融资提供了更多的渠道和方式，在整个供应链中，银行保险机构应当充分融入核心企业当中，整合供应链各个企业合作过程的相关信息，对物流和资金信息进行深入分析，为供应链中的企业提供可持续发展的动力，将现金管理、结算、融资等集中起来，形成一套完整的金融服务体系。小型微利企业融入供应链金融中，促使供应链金融发展快速增长，但同时也为供应链金融带来了较大的风险和管理问题。例如，企业以虚假交易活动信息、不真实的债务协议等，骗取融资资格，导致供应链金融风险增加。

4供应链金融体系内小微企业贷款风险类型

4.1操作带来的风险

一般情况下，操作风险有2方面，分别是商品监管不力产生的风险和内部操作、管理产生的风险。所谓的商品监管风险就是银行掌握的商品信息与商品在仓库的实际信息不相符，这种情况一般是信息滞后产生的，这种过错无论出现在哪一方，都会对另外一方产生影响，由此导致质押商品监管问题。内部操作风险指的是企业内部控制管理体系不完善导致风险存在，而管理风险通常是因为管理不到位产生的影响，实际上，发生这样的问题主要是管理层对企业内控意识不高导致的，久而久之，供应链金融体系在企业正常运作时，就会存在诸多风险。

4.2市场带来的风险

在我国，金融市场波动比较大，导致金融汇率不断变化，一定程度上也会影响企业质押物价格在某个时间内呈现出较大的波动，因此，金融机构在确定企业质押商品的同时应当对商品价格波动进行分析，对于价格上下浮动较大的商品，以及一些处理起来比较难的商品并不适合作为质押物，金融机构应当明确这一点。如果金融机构强行处理这些商品就会出现风险问题。例如，不合适做质押物的商品在进行质押期间，由于市场波动导致质押物价格下降，这样就导致了质押物与贷款额不相符的情况，若是企业不肯再提供质押物，那么就会出现金融风险。

4.3企业信用带来的风险

小微企业在日常经营中，其自身经营和管理能力与其还贷能力有直接关系，因此存在着一定风险。例如，企业商品不是由正规渠道得来的，就很容易被没收，进而导致企业产生损失，由此引发金融风险。再如，企业并不具备商品的使用或者质押权利，那么商品自身就有非法性质，这也会带来一定的风险。也可以说是企业的交易信用不良，日常经营中就会存在诸多问题，导致风险增加。

4.4法律带来的风险

现阶段，供应链金融体系得到了快速发展，在这种情况下，法律法规的制定就比较滞后，跟不上当前的发展趋势，为此，供应链金融体系在实施的过程中存在着一些法律上的风险。就以往的《中华人民共和国担保法》而言，实施目标主要是动产质押，在《担保法》中形成了明确的规范，但是在实际执行上，存在着部分条款和规范概念模糊、过于原则化，并且执行效果不理想、强制性不高等问题。另外，合同条款不明确也会导致风险发生，还有商品的所有权问题也会产生风险，由于法律不健全，对风险的法律保障就不存在了，长期以往，只能促使风险不断增加。

5小微企业在供应链金融体系内风险管理的对策

5.1对市场准入标准加以明确

为有效减少小微企业的信贷风险，信贷机构需要对自身在信贷过程中存在的风险进行深入分析，找到产生的因素，结合自身经营状况，建设有效的信贷市场准入体系。首先，对小微企业的资质进行严格审查，根据审查结果评定其企业信贷等级，建设科学的准入资格，促使小微企业能够符合贷款机构的放贷要求。其次，应当保证供应链上的企业能够相互联系，将核心企业的作用充分发挥出来，以此来引导其他企业，进而实现提升管理效果的目的。最后，信贷主体企业需要保证自身市场竞争力，以此保证具备还款能力，保持自身良好的信贷信用。整个供应链核心内容就是核心企业，同时也是制定和执行制度的一方，在供应链金融服务中具有担保的作用。为此，有关机构应当加强对核心企业的关注力度，在交易的基础上，加强对质押物风险防范的措施。另外，作为商业银行来说，在选择抵质押物方面，应当选择一些市场量比较大的资产，且该资产的价额变动不大。此外，在验收资产时，应当严格审查资产的来源是否合法、真实，进而降低信贷风险发生率。

5.2优化管理现金流的方式

贷款机构内部都应当设立现金流管理控制制度，与贷款企业签订明确的贷款协议，贷款过程中，除了要严格按照规整制度流程进行信贷业务，还需要跟进企业经营动态，在提升现金流管理的基础上，确定资金流动方向。为了能够有效防范金融风险发生，金融机构可在企业同意后，对企业内部资金动态进行监督，对资金实际使用和流向进行动态管理，进一步提升监督效果，保证企业还款信用。此外，金融机构还需要深入分析企业财务信息，根据企业实际情况检视财务报表，进而保证企业还贷能力在可控制范围内，综合评价小微企业信贷资质，将贷款风险降到最低，为贷款机构的经济效益提供保障。

5.3建设线上金融业务

为促使供应链上的各方企业能够有效连接，金融机构应当适当采用对策，将核心企业以及上下游企业相连接起来。金融机构可以利用金融科技手段来保证供货企业、生产企业、销售企业都能够顺利运行。金融机构在取得信息资源后，还需要对其进行统一管理，最终进行分类管理。企业在日常运行过程中，还需要简化工作流程，保证供应链能够融入企业经营中，进而减少融资成本，实现规模效应。另外，供应链金融要想在企业中得以实现，就需要借助科学的力量，建设互联网平台，在供应链资金流、商品流、信息流的基础上融入网络平台，对买卖双方进行有效的协调，提高信息作用。在保证供应链稳定运行的基础上，做好风险识别和警示工作，保证供应链运行效果。

5.4有效规避信用风险

就目前而言，很多金融机构的业务已经逐渐朝小微企业方向发展，导致供应链金融模式产生了较大的变化。为有效避免金融银行信贷风险，可以对产品进行多品种设计，可以设立以下几种业务：第一，资产证券化，所谓的资产证券化指的是金融机构为转移风险，可以将企业中的应收账款作为信贷抵押担保财产，需要注意的是，证券的发行销售应当公开化。第二，设置衍生产品，这种业务是防范商品风险的一种方式，通过购买产品的期权，从而降低供应链金融风险，在购买时需要注意看跌期权，以此防止由于价格上下浮动而产生的信用风险问题。第三，保险商品，是为了防止商品发生意外而出现风险的方式，也是转移风险的一种手段，金融机构可以要求企业为信贷抵押物品提供相关保险，并且获取商品转让后的损坏赔偿权。在这个过程中，一旦商品在运输或者库存期间发生意外，都有保险公司承担损失，而这个损失则由金融银行收取，进而保证金融机构的资产安全。第四，金融机构可以采用外包非核心业务的方式来提高自身竞争优势，金融银行可以与物流公司进行合作，通过物流公司对商品的运输和保管能力提高商品安全性。另外，金融银行也可以借助电子商务平台开展线上业务办理功能，利用网络技术的科学严谨性，对信贷风险进行科学防范。

5.5信贷合作后的风险防范

在信贷中，企业需要进行多方面的考虑，就信贷问题建立起风险管理意识，达成协议后，信贷机构需要对风险采取相应的管理措施，对企业经营过程进行监督。信贷业务完成以后，贷后风险管理主要是对企业发展开展跟踪和监督工作，其中包括商品物流、资金使用流向、质押商品有效性等，现实中，企业与信贷机构之间会形成合理的合同关系，合同中将会明确显示各方权利义务，为企业自身经营情况提供保障，同时信贷机构还应当积极去监督、分析资金使用情况。此外，信贷机构还需要对企业质押物提高重视，密切关注其价格和安全性，建设一套健全的市场价格信息方案，若是质押商品的价格过低，信贷机构可以要求企业增加质押商品，这一点应当自签订合同时加以明确。另外，信贷机构还应当对物流公司实施监督工作，进一步降低信贷风险发生率。

5.6加强法律层面的管理

企业风险管控具有一定的复杂性，需要建立在企业整体管理体系中，供应链金融管控属于特殊风险管理，因此不仅仅是要融入企业管理中，还需要制定特殊的管理体系，供应链金融风险防控基础在于供应链金融体系运作的合理性和安全性。现阶段，供应链金融体系中具有较多的银行、企业参与，一旦发生纠纷问题，就为调查取证带来了一定难度，所以银行保险机构应当严格执行相关规定，保证各项业务的开展都合法，同时强化内部管理相关规章制度。就政府而言,应当对供应链金融整个交易过程进行监督管理，审查交易是否真实、合理，并对此进行分析。另外，银行保险机构也应当积极与各个相关部门进行交流、沟通，实现信息数据共享。此外，应当重点把握供应链数据分析，保证网络良好，为小微企业信贷提供便利，可以在供应链金融体系中融入物联网技术，也可以进一步提高区块链技术。

6结论

综上所述，对中小微企业来说，供应链金融不仅能够帮助企业获得融资机会，同时也能够有效缓解企业运营中存在的风险问题。对于金融机构而言，采用供应链金融体系进行信贷业务，不仅能够降低金融机构在贷款中存在的风险，同时也有利于提高收益，但是在供应链金融体系快速发展的过程中，也暴露了各种各样的风险问题。为此，需要提高防范风险意识，采取动态监管方式找到供应链金融体系中的风险隐患，采取一系列手段进行及时处理，提前做好预防措施，最大程度上降低损失度，促进供应链金融企业的可持续发展。

【参考文献】

【1】尹丽艳.后疫情时期汕头供应链金融的发展对策研究[J].商业经济,2021(05):29-32.

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第10篇

比特币之父的真身又一次自证失败，然而比特币本身的洗白之路正在得到多国响应。赖特留下的那――人人都是中本聪，代表了时声。

在货币超发的当下，去中心化的货币发行体制得到了越来越多拥趸的支持。中本聪是谁已不重要，金融体系的自省才是比特币带给当下最宝贵的财富。 比特币洗白

中本聪的大名自比特币创立之初就一直是个谜。他究竟是谁？

9年间，被怀疑是中本聪的人不下15个。直到2016年5月，最被认可的中本聪本人选择向世界坦白。澳大利亚企业家克雷格・史蒂芬・赖特通过媒体宣布，自己就是比特币创始人中本聪。

为了证明自己的身份，赖特公开展示了属于中本聪的比特币。除此以外，赖特还展示了一笔发生在2009年1月的交易，中本聪向帮助构建比特币协议的程序员转账了10个比特币，这是有史以来第一笔比特币交易。

赖特出生于澳大利亚布里斯班，今年47岁，现生活在悉尼。2015年，他在一个比特币投资者大会上自我介绍时说，他曾是一位学者，从事商业研究，拥有法律博士和统计学硕士学位。他是一名数据安全的专家。从技术能力层面来看，赖特基本具有成为“中本聪”所需的一切。因为他其中一个公开的身份是一名来自悉尼的查理斯顿（Charles Sturt）大学的兼职讲师，甚至还上过CCTV海外新闻频道的电视节目。

同时，赖特还有数家公司，旗下一家名为Hotwire的公司是在2013年以价值230万美元的比特币创立的，约占当时市场上所有比特币的1.5%。

除此之外，他还拥有一台名为“郁金香”的超级计算机，性能位居超级计算机500强第15名。这也很难不令人想象是用作挖矿的设备。

但在赖特自证后不久，维基百科中就提出了质疑。最关键证明是汇入比特币至2009年的比特币第一笔交易的地址，该地址被视为是中本聪所有，并要求表演汇回，BBC记者将0.017个比特币汇入，但最终没有汇回。之后赖特宣布放弃证明自己是中本聪。

虽然中本聪究竟是谁又一次成为了无头悬案。但是比特币的地位正在逐渐被金融体系所接纳。

比如，美国佛罗里达州政府拟定义比特币为金融工具；全球最大比特币ATM网络Coinsource则完成纽约14个比特币ATM安装，总数突破100台。此外，俄罗斯联邦信息技术和通信部宣布计划于2019年实现区块链合法化。日本支持比特币支付法案生效后，已有18家公司申请获得执照成立交易所。 躺枪不冤

然而看似前景大好的比特币却意外的在最近遭遇了“劫难”。

WannaCry在5月可谓大出风头。其席卷了世界多国机构、个人所用电脑。

包括美国、俄罗斯、整个欧洲以及中国在内的150多个国家迅速中招，我国众多的高校内网、大型企业内网和政府机构专网相继受到感染。电脑被感染后需向黑客支付高额赎金，才能解锁计算机中的文件。

有意思的是，支付赎金只能使用一种名为“比特币”的虚拟货币。也因此，WannaCry在中国被翻译成了比特币勒索病毒。

这场荒诞的闹剧勾画了曲折的剧情。全球几十万台电脑宕机、杀毒软件公司疯狂借机营销、网络安全股票疯长，然而设计病毒的黑客仅赚不到20个比特币，比特币因为被指定为赎金的唯一支付方式而应声下跌。面对如此结果，比特币可谓无辜躺枪。

为何一个电脑病毒之火令比特币的市值蒙受了不少损失？

比特币与大多数货币不同，比特币不依靠特定货币机构发行，它依据特定算法，通过大量的计算产生，比特币经济使用整个P2P网络中众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性。

P2P的去中心化特性与算法本身可以确保无法通过大量制造比特币来人为操控币值。基于密码学的设计可以使比特币只能被真实的拥有者转移或支付。这同样确保了货币所有权与流通交易的匿名性。

比特币与其他虚拟货币最大的不同，是其总数量非常有限，具有极强的稀缺性。该货币系统曾在4年内只有不超过1050万个，之后的总数量将被永久限制在2100万个。

归根结底，去中心化、隐匿化、便捷性以及稀缺性构成了比特币的特质。用这样一种不受监管体系监控、支付交易便捷且具有极强的保值升值空间的虚拟货币当赎金，对于这些不法之徒而言自然是最好的选择了。

因此，从某种意义上而言，WannaCry被冠以比特币勒索病毒也并不算冤。 对抗央行

中本聪的论文于2008年发表，当时正值全球性的金融危机爆发之时。各国政府和银行管理经济的能力遭到前所未有的质疑，信用破产屡见不鲜。

也是从2008年开始，美联储推出了大规模且持续至今的“量化宽松”政策，其本质上就是大量印美钞从而刺激经济，推升金价上涨。

诺贝尔经济学奖得主、已故经济学家米尔顿・弗里德曼就曾经设想，用一个自动化系统取代中央银行，以稳定的速度增加货币供应量，消除通。他甚至提议废除美联储。

经济学家的构想几乎可以等同于比特币设计的初衷。一个去中心化的货币。

在比特币的世界观里，政治和经济都是不客观因素，正是出于政治、经济的考量，货币的发行量始终是由某个团体所决定的。

而依据中本聪的算法，比特币的发行量是可控的，这样可以避免无限印钱的中央银行最终导致通胀悲剧。

凯恩斯学派的经济学家们认为政府应该积极调控货币总量，用货币政策的松紧来为经济适时的加油或者刹车。因此，他们认为比特币固定总量货币牺牲了可调控性，而且更糟糕的是将不可避免地导致通货紧缩，进而伤害整体经济。奥地利学派经济学家们的观点却截然相反，他们认为政府对货币的干预越少越好，货币总量的固定导致的通缩并没什么大不了的，甚至是社会进步的标志。

第11篇

［关键词］高职学生；高质量就业；就业价值取向；就业岗位

一、引言

全球新一轮科技革命和产业变革正在加速拓展，社会的生产方式、组织形态、商业模式、管理模式都发生了巨变，大数据、人工智能、区块链、共享经济等数字新技术的发展诞生新商业、新职业，使我国就业形态、就业结构、就业稳定性以及劳动技能需求都发生了变化。高等职业教育由规模扩张转入内涵发展和高质量发展的新阶段，高质量就业已经成为新时代经济发展的追求目标。高职院校在人才培养过程中要面向产业需求，在追求高就业率的同时应更关注学生就业质量，为劳动力市场输送与用人单位需求相匹配的人才。当前，我国进入以创新为核心、以发展服务型经济为重心的新一轮经济结构调整的关键时期，经济发展呈现出速度变化、方式转变、结构调整、动力转换的态势。新经济、新业态、新产业的发展为高职院校毕业生提供了更多的就业机会，人工智能、大数据等新兴产业人才供不应求、跨专业人才优势明显。新就业形态是经济业态发展、市场竞争与技术进步相互作用的结果，不断改变着传统的就业方式和就业观念。无论从就业的政策导向还是从大学生的现实需求看，需要在深刻认识高等职业教育发展规律的基础上，推动教育质量与职业需求紧密结合，优化劳动力结构，提升高职院校毕业生就业质量，以应对诸多复杂挑战，实现经济高质量发展。

二、高职学生就业的困境

1.劳动力供求的结构性失衡日益凸显，人力资本与产业结构不匹配矛盾突出。改革开放四十多年来，我国经济持续快速发展。随着我国劳动力供求的结构性失衡日益凸显，劳动力供给质量亟待提升。2019年全年城镇新增就业1352万人，比上年少增9万人。新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，正在深刻影响着我国产业结构和就业结构的变化。一方面，产业转型升级创造高质量就业岗位的速度远远低于毕业生数量的增速；另一方面，随着技术进步加快和产业结构优化升级，技能人才短缺问题将更加突出。相对于产业和技术的快速变化，人的变化是一种慢变量，实现职业转换需要一定的教育培训，转变就业观念需要更长的时间。新就业形态对已有的劳动、就业、培训、社保等政策和体制机制，以及与之相适应的服务体系提出了巨大挑战。我国经济已从高速增长阶段转向高质量发展阶段，以大数据、人工智能业态等为代表的数字经济已经成为推动实体经济转型创新的新引擎，对高素质技术技能人才的需求不断增加。但是，职业教育人才培养滞后于新产业技术变革，不能满足社会经济发展需求。2.就业矛盾从就业规模能否扩张向就业质量能否提升转变。一直以来，我们更多地关注就业数量，而忽视了就业质量。技术进步对就业挤出效应和替代效应在一定时期和条件下显现。党的报告指出，促进我国产业迈向全球价值链中高端，培育若干世界级先进制造业集群。近年来，企业加快推进机器换人，受教育程度、技能要求相对较低的岗位被“机器人”替代，影响的就业岗位数量会持续增加，岗位结构发生了深刻变化，部分劳动者不可避免地要面临下岗失业。由于从人力资本投资到形成有效劳动供给通常会滞后于岗位需求，高职院校主动对接产业的意识不强，人才培养和社会需求存在一定程度的脱节。3.大学生就业价值取向发生了明显的变化，呈现出功利化、多元化等特点。薪金待遇、就业岗位、行业发展和职业空间仍然是当前大学毕业生最关注的因素。大学生找一份工作谋生并不难，但谋求优质岗位和高质量就业岗位的难度系数比较大。高等职业教育在发展过程中陷入了“工具理性”与“价值理性”的困顿之中，忽略了“以人为本”的教育理念。麦可思研究院的《2019年中国大学生就业报告》（就业蓝皮书）显示，我国2018届高职高专毕业生就业率为92.0%，就业满意度为65%，2018届大学毕业生“慢就业”的比例达6.99%，对就业不满意的主要原因是“收入低”和“发展空间不够”。2018届高职高专毕业生毕业半年内的离职率为42%，远远高于本科毕业生的23%，高职院校毕业生就业不稳定性逐步增大。近年来，大学生就业价值取向呈现出新的特点，逐利性与求稳性并存、就业目标偏高与期望个人价值实现并存。大学生就业观念和就业选择趋向多元化，选择自主创业和灵活就业的人员数量不断提升。以互联网、大数据、人工智能为代表的新一代信息技术与产业深度融合，引起了整个社会就业方式、岗位结构的变革。互联网公司已成为目前大学生就业的新兴高地。

三、高职学生实现高质量就业的路径

大学生高质量就业是一个系统工程，应充分发挥政府、高校、行业企业和大学生的协同作用。高等职业教育需主动回应技术创新和社会变革，在对接新产业、新职业的基础上，通过产教深度融合和跨界协同创新，实现政府、高职院校、行业企业知识共享、资源优化配置、行动最优同步和系统高水平匹配，培养出具有较高竞争力的高素质技术技能人才。1.创造高质量的就业岗位，增强经济增长对就业的拉动作用。随着我国经济结构调整深入推进和产业转型升级速度加快，对高素质技术技能人才的需求日益增多。大学生在求职时希望随着经济不断发展，社会保障更加完善、薪酬待遇持续提高、工作条件不断改善、职业发展空间更加广阔。实现高质量就业首先要有高质量的就业岗位，而高质量的就业岗位来自高质量的经济结构和产业体系。经济发展的提质增效、产业结构的转型升级，必将推动高质量就业岗位的持续增加和提供更多的优质就业机会，形成新的就业增长点。政府要强化宏观管理职能，为高职学生营造公平就业环境。具体来说：政府正确发挥管理和服务职能，做好产业引导和企业帮扶，促进教育链、人才链与产业链、创新链有机衔接，统筹优化人力资源供给与改善劳动力市场需求；强化就业政策与经济政策、产业政策、社会政策之间的协同联动，将就业与创新创业紧密结合，营造良好的创新创业环境；增强经济发展创造就业岗位的能力，运用好“互联网+”推进就业转型，发展新就业形态，拓展就业新空间，为高职学生提供充分的就业机会；完善法律法规体系，保护从事新就业形态的劳动者权益，不断优化就业创业环境，推动高质量增长与高质量就业同步实现，让产业结构优化、就业结构转化与就业质量提升并行不悖，增强经济增长对就业质量的带动作用。2.人才培养与产业发展深度融合，实现技术创新与就业增长的协同发展。随着创新驱动发展战略的深入实施，数字经济、新技术发展催生了新的就业需求。新产业能够提供更加广阔的就业渠道和更加优质的工作岗位，企业需要具有吸收问题、转换问题能力的人才，高职院校需要培养适应新产业的高素质技术技能人才。在高质量就业目标的引导下，高职院校培养的人才与劳动力市场需求的匹配必然以质量为前提。高职院校应立足于我国产业发展战略需求，与行业企业、研究院所、政府部门等不同社会主体建立协同机制，推进校政协同、校地合作、校产联合、校企对接，建成教育部门、高职院校、行业企业、学生联动的“互联网+就业”跨专业协同创新平台，为大学生高质量就业提供线上精准对接、线下高效服务。高职院校应根据企业优势和产业发展需求，牢牢把握产教融合、校企合作路径，吸引更多的企业专家、技能大师走进课堂，促进学校教学与企业用人的无缝对接。打破高职院校与社会、行业企业间的体制壁垒，在人才培养过程中结合学校的师资特点和学校的区域影响力、区域产业特征和区域供应链以及企业资源，探索具有中国特色的高层次现代学徒制，让企业的人才培养前置化。整合政府、高职院校、行业企业等各主体的资源，不断完善职业教育集团、产学研创联盟等教学模式，使各主体的人才、专业群、地理空间等优势充分发挥出来，增强人才培养对新兴就业领域、新就业形态的适应性和契合度。根据大学生的就业需求，实施高等职业教育供给侧结构性改革，建立企业需求侧与教育供给侧资源要素融合的平台和机制，更多地把人才培养与产业对接，实现从量的扩张到质的提升。构建“政府、高校、家庭、学生”等多元主体参与的“就业生态共同体”，适应新就业形态的劳动用工和社保政策，不断提升人才结构与产业结构的匹配度，促进公平就业和大学生社会性流动。充分利用人工智能技术和大数据分析，对行业企业用人需求和新的就业特点进行科学研判，完善毕业生就业跟踪调查反馈机制，将就业大数据多向精准反馈至招生、人才培养和就业等各环节。以精准就业为导向推进高职院校人才培养改革，提升就业大数据对人才培养改革的决策咨询功能，形成招生、人才培养和就业一体化的精准就业指导工作格局。3.遵循大学生的认知规律，探索教育新范式。当前，“三新”经济已经以标志性的智能、个性化服务、社会化共享、跨界融合等多维特征涉足三大产业的方方面面，创造新需求，形成增长新动能，产生新就业模式和新职业岗位。高等职业教育应主动回应技术创新，关注社会发展变迁，遵循大学生的认知规律，探索教育新范式。高职院校应推动特色发展、差异化发展和高质量发展，把职业道德、技术技能水平、就业质量和创新创业能力作为衡量人才培养质量的重要内容。高职院校应根据新经济、新技术、新业态、新职业设置专业，与产业发展、行业需求和技术进步相适应，对专业的内涵与外延进行重新设计和精准界定；加大部门间的协同配合力度，构建基于产业链、融入新知识和新技术技能的专业课程体系；坚持“以学习者为中心”的教学模式，将知识转化为“知势”，培养学生的终身学习能力。4.注重就业价值取向的引导作用，提升大学生高质量就业能力。马克思在中学毕业论文《青年在选择职业时的考虑》中指出，青年在选择职业时首先应当考虑的是为人类的幸福服务，不能选择那些脱离实际的职业，需要把理想与现实、思想与行动结合起来。高等职业教育要坚持“以人为本”的教育理念，把就业价值观教育摆在重要位置。高职院校要全面落实立德树人的根本任务，把大学生就业能力培养融入人才培养全过程，强化职业素质和职业操守教育，注重专业基础能力、跨领域协同能力、实践能力与创新创业能力的培养，缩小大学生就业力与实际需求之间的差距。面对新的就业形势，高职院校要高度重视学生就业价值取向中“个人本位”与“社会本位”的统一、现实关切与理想追求的统一，由就业指导教育转向职业生涯教育。高职院校要采用学生喜闻乐见的形式，针对生源特点，实施全程化、全员化、全方位的职业生涯教育，做好学生求职状态跟进、企业招聘状态更新，不断提升学生的职业认知能力，引导学生在职业发展道路上正确处理个人利益与国家利益、集体利益的关系，树立正确的职业价值观。高职院校要改变大学生就业“从众”选择的行为，使大学生积极面对职业多元性选择的挑战，将“高起点就业”观念转到“先就业后择业”“先就业后发展”的“灵活就业”“动态就业”观念上来，找准自身发展与社会需求之间的结合点。

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第12篇

金融科技的崛起改变和塑造着客户的金融消费行为和交易习惯，方便快捷的数字化体验成为客户选择的重要考量因素，数字化渠道成为服务客户的主流， 数字化时代已经到来。一些金融科技公司迅速抓住数字化时代契机，打造以客户体验为中心、以数据技术为驱动、以互联网渠道为重点的经营模式，动摇了银行的绝对优势地位，在移动支付、小额信贷等领域不断冲击银行的传统业务。面对新的数字竞争对手和领先的平台型企业的进攻，银行等金融机构开始变得“无形”，银行的数字化转型已经迫在眉睫。

一、银行数字化转型概述

银行的数字化转型是利用科技手段改造传统 金融，广泛运用大数据、云计算、区块链以及人工智能等新兴技术，优化金融服务模式和内部管理方式。总体来看，数字化转型要求银行具备以下几个能力:

一是客户洞察能力。客户洞察能力是通过客户的交易行为和习惯操作分析客户的偏好和特征，从中得到有价值的判断，帮助银行理解客户行为背后的驱动因素、价值潜力及产品销售机会，从而形成银行与客户的良性互动。银行需要做的是了解客户的需求，衡量客户的看法，有效识别客户未满足的需求、不满意的期待以及主要的诉求，建立需求反馈机制，从根本上着手解决客户需求与银行服务对接错位的问题，有效提升客户体验。

二是快速反应能力。快速反应能力主要包括三个要素，分别是产品研发、人力资源和管理，三种因素集成而得的协调的、相互关联的系统决定了快速反应能力的高低。数字化时代也是敏捷时代，激烈的市场竞争和对客户的白热化争夺要求银行能够快速配置财务、人力、资金等各种资源，以响应市场和客户的需要。 因此，银行需要用灵活高效的产品研发、组织架构及运营模式替代过去的内部资源组织形式，提高应对客户需求和市场变化的敏捷性。

三是数据激活能力。数据是数字化时代银行的核心资产。良好的数据获取、分析和运用能力可以帮助银行挖掘客户信息价值，制定切实可行的营销计划， 了解客户的行为习惯和喜好，支持客户的交易行为，构建新的业务模式，进而赢得竞争优势。银行在客户数据管理、数据质量管理、数据模型构建等方面的工作有助于提升数据激活能力。

二、国内外银行推进数字化转型主要特点

（一）具有明确清晰的数字化转型战略

银行决策层和管理层对数字化转型战略有清晰的愿景、持续的投入和坚定的决心；有明确的战略布局和 发展规划；战略落地部门对数字化转型战略高度认同、自觉执行，全行上下对数字化转型的愿景、目标和路径达成充分共识，全行的行动和决策统一在数字化转型战略部署下。最高领导自上而下带领全行积极变革， 高管在设计、试点和实施关键节点投入充足时间积极参与。转型项目主题与高管最关注的大事或痛点高度契合，不与日常工作脱节。

（二）以客户为中心，改造客户旅程提升客户体验

从客户角度出发，沿整个客户旅程来审视客户体验，做到真正优化客户体验、提升业绩。践行“以客户为中心”的服务理念，坚持产品服务客户所需，根据客户的实际需求，搭配适合的产品；打通客户旅程的关键节点，通过客户旅程改造和内部流程变革，从前端到后台重新设计银行的核心旅程，分析新的机会，采用多样化的方式使客户满意，应用并不断改善新的智能技术，用于创新和促进客户体验，提高客户服务效率， 完善全旅程客户服务体系。

（三）推进全渠道转型，实现客户各种触点的体验一致

让客户可以通过线上线下所有渠道与银行接触，在所有渠道提供统一的客户体验和品牌形象，在各个渠道之间实现无缝迁移，使客户能够随时随地选用自己觉得方便的渠道完成所需的交易或服务。从定义客户旅程入手，根据不同渠道的功能与体验特征，明确渠道总体定位框架，构建整合渠道体系，进而通过协助、引导、差异化定价等手段帮助客户向最有效渠道迁移，并同时在人力资源、数据平台等方面建立内部的配套支撑，为客户提供统一、流畅和卓越的体验。

（四）打造优秀的大数据管理、分析与运用能力

实践表明，大数据在银行业绩提升、风险防控、效能改善与管理优化等领域具有重要价值，尤其在决策支 持、信用风险、精准营销与个性化定价等领域发挥的价 值最大。银行应围绕大数据生态体系，运用大数据及相 关领域的最新技术，培育数据挖掘和分析技能，全方位 建设数据分析和运用能力，从海量数据中提取出有价值 的信息，为银行的决策、风险控制和客户管理服务。

美国第一资本金融公司自2002 年起开始实施“信息决策”战略，单独设立了首席数字官（CDO），平均每年开展8 万个以上的大数据实验分析，是全球范围内最早运用大数据技术的银行。依靠丰富的数据积累和强大的模型分析能力，在客户获取、激活、产品组合管理、客户挽留、风险控制等方面取得了巨大的成功。它的移动银行应用成为首款支持苹果TouchID功能的软件。2016 年，亦率先通过亚马逊网站的Alexa虚拟助理实现了语音控制的金融服务交易。在数字化战略的推动下，它从一家单一经营信用卡业务的公司迅速成长为美国资产排名前十的综合性银行。

（五）打造开放银行体系，建设金融生态圈

开放银行是指开放应用程序编程接口（API）向合格的外部商业伙伴，将银行的账户能力、支付能力、特色产品能力、数字经营能力、全渠道服务能力等开放给合作伙伴，共建跨界融合生态。通过改变传统模式，无感、无限、无界提供场景化金融服务，使客户金融服务需求在生活服务需求中第一时间得到满足。

近年来，国内银行频频探索利用API或SDK接口等方式打造开放银行生态圈。比如，浦发银行在2018 年7月推出了API Bank 无界银行，截至2018年11月末，总共实现了211 个API服务，对接84 款APP，出台电商平台、出国服务、跨境服务等多个场景金融服务方案。中信银行通过连接京东商城、滴滴专车、淘宝等平台，将平台数据引入，用于识别和分析客户营销机会与业务拓展风险。

（六）建立敏捷工作机制，全方位提升创新能力

银行传统的组织架构是按照职能来划分部门的， 然而敏捷的组织形式是从各个相关部门抽调人员，成立敏捷团队，实现组织架构上的扁平化管理，敏捷团队的成员按照“端到端”的原则，每个人都对项目的全 过程负全责，所有人的绩效考核指标都是一样的。敏捷团队的成员在同一办公地点集中办公，保证员工单线程工作，变串联为并联，同时辅之以定期培训和考量、时间短和注重决策的轻量会议等，全面提升反应速度。对敏捷团队充分授权，减少交接和精简流程， 去除冗余层级、重复决策等环节。

星展银行的数字化转型在经历了第一阶段“将核心业务进行数字化改造”和第二阶段“银行业务与客户需 求深度融合”之后，进入第三阶段“构建创业型企业的 文化氛围”。星展银行调动全员力量，提倡“有利于客户体验的努力都值得尝试”，让每位员工都自觉了解客户体验和关切，以自己的亲身体验重新构思客户旅程， 推动全方位转型。如星展的呼叫中心、ATM分析、HR等，全部逐步实现技术转型，都是自下而上、由底层员工推动的。

三、零售业务数字化转型的关键着力点

银行数字化转型，尤其是零售业务的数字化转型成为银行业发展新趋势。由于零售业务存在客户规模大、长尾客户服务不足、客户结构分化等特征，金融科技的运用能够有效缓解这部分现实问题，大部分银行在推进数字化转型的过程中优先选择零售业务为突破口，利用科技手段驱动零售银行业务全面释放潜能， 使银行服务摆脱时间、地点、人员的束缚，实现自动化、 实时化、线上化处理。零售业务数字化转型的几个重点体现在以下方面：

（一）提高产品服务的触达能力

拓展多元化服务渠道，利用互联网渠道扩大服务半径，覆盖更多长尾客户，同时将线上渠道与线下服务网络进行有效衔接，实现闭环服务，构建“物理+ 虚拟”的线上线下全渠道服务体系。在银行的多元化服务渠道中，手机APP的客户触达作用越来越突出。根据易观产业数据库的报告显示，2018 年一季度，我国手机银行注册用户数超过15 亿户，手机银行客户交易规模达到66.89 万亿元人民币，活跃用户持续增长， 逐渐成为用户首选的服务主渠道，到2018 年底手机银行渠道用户比例达57%，首次超越网银用户比例。手机 银行的发展趋势主要表现为两方面：一方面是加强人工智能技术的应用，将生物识别技术应用于智能核验身份，在银行APP登录、交易中增加面部识别及指纹识别等功能；将人工智能技术引入到理财和投资顾问服务中，为客户精准定制个性化的理财产品等。另一方面是加强与外部机构的合作，在产品栏目引入保险、助学贷款、校园贷款等项目，实现与高校、保险公司、金融科技公司等外部企业的深度连接。网点作为服务客户的传统渠道，同样面临数字化转型课题。网点的数字化转型要注重培养智能机具对柜面业务的替代能力，数字化再造网点的业务流程，将信息化、业务流程和智能机具有效整合，加强网点分流引导，重点推进各类业务的线上协助化服务。

（二）提升个性化服务能力

根据腾讯研究院的报告显示，采用个性化精准营销的银行，营销成功率能够提高50％～65％以上；根 据客户画像推送银行产品，购买率可以提高30％～ 55％ ；通过大数据进行全面客户管理的银行，存量客户激活率能够提升30％以上，坏账率能降低25％。为提高个性化服务能力，银行可以通过强大的数据整合分析体系，实时、智能化地处理客户行为数据，根据客户的信用资质、收入水平、风险承受能力、行为特征、 使用习惯、使用偏好综合考量，利用积累的内外部数据及成熟的算法进行个性化的界面展示，实现“千人千面”。同时，基于对客户行为特征的分析挖掘，在客户来到网点或电子银行渠道时，按照为客户群体打好的标签，展现因人而异个性化广告，让用户对感兴趣的广告信息进入业务办理，改变传统的广告营销模式。实现精准营销离不开大数据技术的运用和支持，提高以大数据为基础的个性化服务能力，可以帮助银行增加获客精准度，降低获客成本，提升客户交互体验和 产品转化率，并实现个性化定价。运用大数据技术， 第一步是即刻捕捉数据，海量获取数据，这些数据包括银行内部数据和外部数据，结构化和非结构化数据， 清洗处理这些数据，提取特征信息，为客户画像做准备； 接下来，要按照客户基本信息、兴趣爱好、社会特征、消费行为等维度，建立标签化的客户模型；再通过客户特征、产品需求等参数，对客户进行分类；最后采用协 调过滤、关联规则、知识推荐等算法，使产品和服务智能触达客户。

（三）增强场景化服务能力

银行发展进入生态建设的新时期，必须打造一个吸引和留住客户的生态系统，让客户可以在生活场景中了解、使用和发现金融消费机会。场景金融的关键在于银行把金融服务融入到客户的衣食住行场景中， 以场景为核心向用户提供服务。与传统金融服务模式的区别在于，场景金融不再是一个个独立的业务流程或者单独的产品，而是嵌入到生活场景中的综合金融解决方案，服务内容体现“金融+ 生活”的高度融合。场景金融是一种完整的生态，是从金融需求到金融解决方案的闭环服务。构建场景金融服务模式，银行可以从两方面入手：一方面，与掌握场景流量的互联网、新零售、房地产、能源、制造、出行等行业开展广泛的跨界合作；另一方面，可自建场景，继续发力场景生态建设，在电子商务平台、社区银行、移动生活服务、 加油站金融、汽车金融、机场金融等方面寻找细分市场，尽早构建“生活+ 金融”完整生态圈。除此之外，银行可以改造传统的银行网点，将原有的金融服务单一场景延伸为多元化服务场景，引入休闲、积分兑换、消费等生活化场景，让银行网点与客户的日常生活有机结合，推动网点场景化转型。

四、银行零售业务数字化转型的路径

（一）批量获取并经营零售客户

互联网的发展和手机的普及把银行零售客户行为从线下网点变为线上和线下并重，在平台和场景中获取金融服务成为新的趋势。零售业务必须把客户工作、生活场景重新整合，通过线上平台与各大电商平台、社会资源平台对接，批量化营销和管理零售客户，实现跨越式发展。通过与衣、食、住、行、育、娱、医、寿等场景平台对接，整合信息流、资金流、物流，将金融服务嵌入场景服务，为零售客户提供综合金融服务。同时在后台对接信贷系统实现线上融资、额度管理、风险防控等。建设包括人脸识别等生物认证技术在内的身份核验系统，打造大数据分析平台和连接第三方金融信息平台，进一步完善零售平台金融服务功能，更有效地达到批量获客、活客、留客，提供综合金融服务。

（二）完善专业化管理模式

专业化管理模式是零售业务数字化转型的基本保障，需要在产品研发、销售管理、渠道布局、数据驱动和风险管理等方面全面提升零售板块的专业能力。突出产品引擎作用，丰富强化消费信贷、财富管理、信用卡等专业产品线，研发有市场竞争力的拳头产品。强化总行销售管理职能，负责零售营销计划制定、营销业绩统计、个人客户经理绩效管理、技能培训等， 打通总行、分行、支行、个人管理与督导机制。发展线上线下一体化的全渠道管理，包括网点布局、线上渠道开发、新业态规划等，构建全渠道、多触点的一致客户体验。打造基于大数据的定量分析与业务决策能力，推动大数据分析的规划和开发，打通零售客户底层数据基础与数据驱动的应用。完善风险组织架构， 增强集中化、专业化、高效的风险管理能力。

（三）推动敏捷组织改造

在零售板块探索敏捷组织改造，建立以客户为中心、快速创新的组织。转变领导角色，向战略家、设计师、辅导者转变，充分授权团队，注重培养团队自主运作能力，在数字化快速迭代的工作方式下，把管理机制从复杂的“过程导向”转向责任分明的“决策导向”。以项目为导向，组建“小而灵活”的跨部门团队， 负责零售数字化项目端到端的实施落地，赋予团队充分决策权。改革决策机制，将传统瀑布式的大项目“化整为零”，分阶段进行项目投入和审批，缩短项目研发时间。

（四）管理零售客户旅程，提升零售客户体验

基于当前零售客户体验存在的差距和差异化战略 两大维度，梳理零售客户旅程，进行优先排序后分批推动客户旅程改造。建立全方位的零售客户反馈收集体系，包括：针对金融服务、设施、产品及流程的整体满意度及推荐值评价；通过短信、微信、APP客户端等进行交易后的即时反馈；对投诉进行产品、渠道、对象、 成因的多维分析等，将收集的反馈及监测数据汇总成零售客户体验仪表板，将抽象的体验转化为直观、可操作的优化举措，进而紧跟零售客户需求，推动数字化产品创新。

第13篇

一、差异性：教学内容与方法

数据法学是伴随现代信息技术，尤其是大数据和人工智能技术的发展而出现的新兴学科，数据法学的教学往往需要与数据科学及信息技术的研习结合进行，具有知识体系的综合性、学科视野的开放性、应用场景的广泛性、方法工具的多元性和专业性等特点。相较之下，传统法学教育的发展已然十分成熟，不仅教学模式趋于稳定，而且教学内容的体系相对成熟，诸如法律诊所、模拟法庭等教学方法与法学实践结合甚密。正因如此，新兴数据法学教学与传统法学教学之间存在多个层面的差异。就内容而言，传统法学教育重在法律规则、原理及其适用的讲授，数据法学教学则不限于此，与数据科学相关的信息技术问题均融入法学教育的体系，且占据近乎同样重要的地位。传统法学教育围绕我国现行法律体系中的部门法展开，既包括法的本体、价值和发展等理论问题，又包括法律适用、运行等实务问题，这些方面的教学成果，使法学教育在我国社会科学教育中占有一席之地。相比之下，数据法学是对数据生成、采集、存储、传输、处理、应用等一系列过程中的法律现象进行研究的学科，数据法学的教育也围绕这些内容展开。[1]数据法学教学中的“数据含量”，使其与相邻计算机科学、互联网科技具有极大的相通性。这意味着数据科技的全新法学镜像世界，使法学问题不再拘泥于传统部门法调整对象和调整方式的范畴，而是经由数据问题的整合以全局性、领域性的态势予以因应。如此一来，数据法学的教育往往包括不同层级的多种法律门类，单一法律部门的课程设计无法满足数据法学教育的需求。数据法学的实践教学方式区别于传统法学。我国以法典法为基础的法律形式，使得传统法学教育与实践的环节往往是分开的，通常在校学习期间安排专门的时段进行实习，或者兼职从事实务工作。就数据法学而言，理想的教学实践应当综合数据技术和数据方法，比如实验教学、可操作性编程、数据研发应用等“产学研一体化”的要求，这无疑对法学传统的教学实践模式构成了冲击。法学教学中的实践导向，往往引用已经发生的案例阐释法律规范的教义与适用情形，这是一种“向后看”的思维方式。而数据法学则不同，它不忽视已经制定了的规范性内容，更重要的是将规制融入数据科学算法的世界，这就要把握科技发展的现状和前沿问题，甚至要求对数据的风险性与可能性进行前瞻性的评估。这样一来，数据法学实际具有了“向前看”的思维方式，它改变了传统法学教育的保守性和稳定性，使法学具有了尖端科学的色彩。调研数据法学学生的实践实习情况，科技公司、互联网企业的数据合规部门逐渐成为重要基地，这与传统法学院青睐律所、政府部门和法检机构的情况不同。数据科技的进步导致数据法学发展迅速，而与传统法学教材、教辅资料总量繁多、内容固定的情况相比，数据法学教育教材、资料的建设是薄弱的。作为法学教育的重要环节，概念清晰、体例完备的教材是实现法学教育功能的重要工具和载体。它不仅是法学知识传承的载体，而且是规范教学内容、提高教学质量的关键。相比之下，尽管数据法学前沿性的研究成果频出，但可以形成通说的数据法学理论和规则体系远未形成，大量基本概念和范畴处于争议之中，直接影响教材建设的进程。同步于数据科技进步的国内外各级行政法规、技术标准，成为规制数据问题的先锋性制度文件。这些制度文件的调整比较频繁，导致数据法学教材的出版发行可能面临及时更新与增补的问题。[2]如此一来，短期之内形成稳定的数据法学教学资料似乎不大可能，目前教学主要依托于各数据法学研究人员的学术涉猎，而这种学术涉猎难免片面，这就导致数据法学教学的资料支持远落后于传统法学的诸学科。

二、可融合性：培养方向与基本路径

无论如何，数据法学仍处于法学学科的大框架之中，传统法学仍旧是数据法学教育的重要基础。不能否认，数据法学教育的重点在于法学人才，只不过数据法学教育又有所突破，它独具特色地为国家各级公安司法机关、行政机关、法律科技领域的企事业单位等培养高层次的研究型和应用型人才。尽管数据法学教育与传统法学教育存在较大差异，但数据法学教育的发展仍需与传统法学教育的优势进行整合。1.传统法学在一定程度上为数据法学的新兴理论和范畴提供了分析工具。数据法学之所以为法学，意味着传统法理论中，诸如法的性质、渊源、要素、效力等级、权利义务、行为关系等基本范畴，可以为数据法学理论体系的建构提供支点。与此同时，由于数据法学根植于信息化数据所创造的新兴客体，有条件在传统法学的理论视野上实现超越，且这种超越并不意味着必然的冲突和矛盾。数据空间的特有话语体系、规制手段和价值判断，的确导致了新兴法学范畴的确立，但也启动了对既有法学理论体系的解释和补充。应对数据空间的复杂化，传统法学应当继续扮演理论元叙述的角色，而数据法学突出的实务性和前沿性，也将为法学体系的发展提供充分的补给与反刍。2.数据法学教育的核心在于以数据法学为主干的跨学科复合型人才培养，其关键在于法学研究与信息技术的有机融合，这就要求我们在既有培养模式的基础上，厘清法学教育与数据科学教育的逻辑关系，必须明确数据法学并不等同于尖端数据科学，其科研侧重点、教学培养目标存在交叉，但又有明显差别。数据法学属于法学一级学科，同时借力信息网络技术、数据安全技术尖端学科为支撑。以法学教育为主体，就是要借鉴传统法学教育的理论与实践教学范式，促进法学素养的形成。以网络技术、数据安全为支持，推动这种法学素养向数据技术、数据防范、数据问题等方向的演化，这种演化或许加入了计算机代码、算法、程序、数据等不同于传统法律课题的话语表述，但它并不构成对传统法学体系的颠覆，而是一种法学教育话语体系的更新。可以说，法学仍旧是基础，而数据是现实的关照，前者是基础方法，后者是方法所给予的对象，只不过方法要根据对象的特征进行调整。3.数据法学教育对课程体系建设提出了新的要求。目前，国内各院校数据法学课程建设模式主要有三种：第一种是“三分模式”，以清华大学2019年开设的计算法学专业硕士为例，教学内容对既有法学体例形成了实质性的颠覆，法学、数据科学、法学数据交叉科学构成了“交叉型课程集群”，沿用传统法学教学内容的法学科目仅占三分之一，以数据科学为先导的数据技术教育、交叉学科教育，实现了法学院与强势理工科教学的合并，将编程语言、概率论、线性代数等数据技术基础课程涵盖在内，又以数据与法律的整合类课程，如科技法、专利法、技术规范进行辅助。第二种是“二分模式”，教学内容包括传统法学教育与数据科学教育两个部分，传统法学课程注重教学培养过程中的“法学”含量，数据科学教育则确保教学过程中的“数据”含量，这要求相关院校具备法学和数据科学的学科基础，唯有两类课程的相互影响，才能推动学生产生对数据与法学的思维碰撞与整合。第三种是“综合模式”，这也是目前国内大多数院校开设数据法学的教育模式。该模式将数据科学融入目前法学院的日常教育体例之中，不同学科以课程接力或者课后拓展的形式展开。综合模式对开课学校的理工科背景要求并不高，但是这种模式往往过多偏重法学教育的内容，容易将数据法学等同于知识产权法学、专利法学等具有数据相关性的部门法学教育，是否能够有效实现数据法学的教学效果仍应存疑。4.以科研创新和前沿性资料库弥补教材薄弱的现状。数据法学教育目标在于为新一代信息技术的发展提供人才保障，也为法律行业和法治现代化提供技术支持。正因如此，学术创新能力培养是数据法学教学的重要内容。鉴于教材、教辅资料体系尚未确立的现状，现阶段数据法学教学应在科研训练、问题意识为先导的教学方法上有所突破，间接推动数据法学教学案例、实验、文献等资料的系统性完善。这样不仅跳出了传统法学教育以课堂、教材为核心的旧模式，还推动了科研项目、论文融入教学过程中，增强了学生的参与度，也对前沿性数据政策、法规和行业标准予以关照。借此，可以尝试以数据法学方向为单位建立主文献库，加强文献研读、资料分析与写作指导，同时注重数据分析、计算机编程等技术的实操能力训练，为跨学科研究打下了基础。以数据库的形式拓展资料、文献的存储载体，利用信息技术开展传统课堂、教材的教学模式改革，推动信息化手段在教学资料查阅、利用过程中的便利性，通过数据手段实现数据法学的教学创新。5.实现人才培养与实务需求的对接，不同授课模式可以发挥各自所长。数据法学教育需要通过实践训练和学位论文撰写等环节，培养学生解决信息技术相关法律问题的能力。为此，应当深化实践教学改革，加强实践教学基地、研究生工作站建设和数据法学实验室建设，拓展与互联网法院、信息技术公司、公安执法网安部门的学习与合作，实践第二课堂。对于理工科实力并不突出的学校，可以整合校内外培养资源，突出跨学科人才培养特色。可以实行校内外双导师制度，第一导师由法学院教师和专家担任，第二导师由校内外从事计算机、网络安全研究的教师和专家担任，或者聘请校外实务部门知名专家作为兼职导师辅助培养；制定联合导师、兼职导师管理办法，建立完善兼职导师的遴选、任职、考核、激励、保障和退出等工作机制。法学、计算机学科建设都相对成熟的学校，可以积累教学经验并打造精品教学资源，开发线上线下课程，建立数据法学教育案例库，服务于校内外人才培养，建立数据法学教学领域的“参考样板”。除此之外，传统法学院实习成果转化的多种可能性值得拓展，调研文章、案例研究、智库建议、技术研发、专利申请等多样化应用成果可以作为数据法学学位授予条件的改革试点。在实践过程中，尤其要注重学生法律职业伦理和计算机、大数据应用职业能力的培养。法律职业伦理包括职业道德与执业规则；大数据应用职业能力包括计算机工程、数据分析工程等技术职业思维，如常用编程语言、计算机应用方法及知识、大数据通用工作能力等。唯有面向实务需求的数据法学教育，才能整合法学教育与数据法学教育的优势，实现传统教学模式与方法的突破。

三、结语

数据法学交叉学科的兴起，紧紧围绕党的的战略部署，聚焦国家治理体系和治理能力的现代化。与此同时，数据法学教学也因“跨学科专业”和“跨理论实践”的特征，成为值得讨论的时代教育命题。数据法学教育既集成了数据科学的迅速发展，又打破了传统法学教育相对稳定、固化的态势，使其不得不在解决新问题的过程中整合交叉学科资源并向前发展。无论如何，数据法学教育与传统法学教育的整合，可以将数据信息技术与法律融入培养教授的环节；数据法学教育的培养质量与成果，将直接为中国特色社会主义法律体系建设与发展输送新型人才。数据法学教育的不断改进与发展，是为我国学术研究前沿阵地的关键性突破服务，更是为我国加快建设创新型国家服务。

参考文献

［1］雷磊.数据法学的学科定位与培养模式［N］.中国社会科学报,2020-10-27(8).

第14篇

［关键词］保险业；保险市场；保险专业学位硕士；新“国十条”

随着中国经济进入新常态，社会消费模式日趋个性化、多样化，新技术、新产品和新商业模式不断涌现，企业升级换代、重组兼并趋势方兴未艾，经济增速的下调使传统的隐性风险显性化，要将其化解尚须时日。在这种情况下，中国保险业面临新的机遇和挑战。2014年8月，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称新“国十条”），进一步明确了保险业在经济社会发展中的重要地位，同时也对行业发展提出了新的要求。在这种新形势下，保险业迫切需要高层次的人才，率领行业应对新形势、开拓新领域、带来新突破，保险专业学位硕士的培养已成为现代保险业改革发展的迫切需要。

一、保险行业发展面临的人才瓶颈

保险业的发展受到多种因素的影响，如保险需求、社会环境、经济形势、科技发展水平、国家政策以及国际环境等，但是最主要的还是保险从业者的素质水平和业务能力。人才是保险市场的主体，也是制约经济新常态下保险业发展的首要因素。总体来看，当前保险业的人力资源还不能适应新形势下保险业的发展需求。（一）高层次人才比例偏低高层次人才比例偏低，专业化程度不够。新形势下，无论是化解以高杠杆、泡沫化为主要特征的各类风险，应对质量化、差异化为主的市场竞争，还是投资中的创新驱动，都需要保险行业推出具备精算、业务管理、风险合规等知识能力的高层次人才。同时，人们的保险需求档次不断提高，并且日益个性化、多样化，需要进一步创新保险产品和保险服务。这些工作由于其性质和类型的特殊性，对学历和专业能力有较高的要求。当前我国保险业人才队伍的情况如何呢？中保协的《2018年中国保险行业人力资源报告》显示，当前我国保险业人才队伍总量不大，质量不高。保险行业大专及以下学历者占从业者的49%，硕士及以上学历者仅占3%，保险行业较高学历背景人才仍比较稀缺。同时，高校本科保险专业的培养定位缺乏鲜明的特色，多是作为金融学的分支，专业知识较为泛化。这种状况难以满足新形势下保险业的发展需要。（二）偏重于学术型人才培养偏重于学术型人才培养，实践能力培养不足。现代保险市场的发展，要求从业者不仅要具有一定的专业知识，同时还必须拥有较强的研判、沟通和决策能力，以及比较丰富的保险行业实践经验，能够应对数字化时代瞬息万变的市场形势，处理各类突发事件。但是，现有的保险本科教育和学术硕士教育，都存在着重理论而轻实践的现象。一方面，教学方式仍以理论知识传授为主，实践训练不足；另一方面，实践教学内容和形式往往比较陈旧，与当下保险市场需求发展脱节，学生缺乏对保险实际业务操作的了解，更不用说大数据、网络化的市场研判和风险管理了。高职、高专教育虽然侧重于实践能力培养，但是学制短、起点较低，难以培养出理论基础坚实、实践经验丰富的人才。（三）知识结构单一知识结构单一，驾驭能力弱。目前的保险专业本专科教育还存在如下问题。一方面，教学内容主要局限于保险专业传统知识领域，与当代金融业密切相关的金融、经济、管理、投资、统计、心理、保健等领域的知识涉猎不够；另一方面，对学生风险管理与精算专业知识的培养依旧薄弱。这种单一的知识结构，使保险从业者很难应对保险业转型的挑战，更不能引领数字化时代市场经济保险产品创新服务的潮流。上述这些状况，严重制约了保险业的发展，而保险专业学位硕士教育，恰恰是打破保险行业人才瓶颈、满足保险业深入发展需求的有效途径。近年来，部分高校开始招收保险专业学位硕士研究生，但人数较少，并且作为一种新的教育模式，其在人才定位和培养方向上，还需要进一步探索总结。

二、保险专业学位硕士的鲜明特色

保险专业学位硕士作为一种新型的培养对象，是适应保险业发展新形势、新需求而量身定制的，它不同于传统的保险专业本专科教育，也不同于侧重于学术研究的保险学硕士培养。这不仅表现在培养的水平和方向上，更表现在学生的知识结构和能力素质上。（一）培养定位——高层次。。”[1]保险专业学位硕士培养目标是高档次的专业技术人才和管理人才。不同于普通保险专业本科教育，保险专业学位硕士一方面在专业知识深度、广度等方面提出了更高的培养要求，另一方面在能力、视野和素质方面也有着更高的标准，这样才能胜任现代保险业不断创新发展的需要。这样的人才面对复杂数据资料能研判，能预见保险市场的发展潮流，面对多重利益冲突能果断决策，遇到困难挫折能坚韧不拔，有开放胸襟、全球目光和创新能力。（二）培养重点——应用型。保险专业学位硕士教育直接面对保险市场。针对目前保险市场对业务经营、保险中介人才的大量需求，尤其是对风险管理、精算、核保、理赔等专业人员的需求，保险专业学位硕士培养不仅对专业基础提出了更高的要求，而且以鲜明的应用型为特色。吸取近年来各高校专业学位硕士研究生的培养经验，保险专业学位硕士采取“学校学习与企业工作实践相结合”的培养模式，“理论学习与实习实践经验相结合”的教学模式，“聚焦创新与行业发展需求相结合”的教改模式[2]。紧密结合保险实务，注重实践教学，鼓励学生参与产品项目研发，同时提倡学生采用调研报告、案例分析和业务设计等形式完成课程论文。以保险实训基地为依托，保险专业学位硕士培养打破学习和见习的界限，学生学业完成即融入行业，“零过渡期”使其成为保险业的行家里手。（三）专业背景——复合型。当前的经济运行和保险业的运营实践都表明，传统的单一知识结构培养出的保险专业学生，已经不能满足保险市场的发展需要。无论从维护社会安定、保障经济秩序，还是从满足人民不断增长的美好生活愿望来看，保险行业都需要复合型人才。可见，必须提倡高校根据培养方向和院校特色，打造不同类型的复合型保险人才。如“复合型经营管理人才、复合型理财核保人才、复合型保险金融工程师、复合型投资管理人才”等[3]。保险专业学位硕士在招生时，可以通过鼓励跨专业报考，吸纳不同专业知识背景的学生进入保险行业。例如，具有金融、经济、法律、会计、医学等背景，到了保险专业学位硕士阶段，都具有各自的独特优势和可塑性。可见，保险专业学位硕士培养定位具有复合型的特色。

三、新形势下保险专硕培养方向

围绕着“高层次、应用型、复合型保险业领军人才”这个培养目标，保险专业学位硕士在培养方向和途径上也有着特殊的要求。笔者主要从专业技能、综合素质与品行操守三个方面谈谈自己的理解。（一）专业技能。保险专业知识、保险业务能力任何时候都是保险从业者的基本素质要求。但是在新形势下，有了这些基本知识技能还是远远不够的。必须从经济新常态下新“国十条”的要求来审视保险专业学位硕士的专业技能培养。1.掌握风险管理与精算技能现代社会是一个风险社会，市场经济是一个风险聚散场，科学技术是一把双刃剑。近年来，保险业的快速发展在业内积聚了不少局部性风险；同时，经济新常态和保险科技时代的来临，产业融合、互联网+、险资运用等因素的冲击，催生了行业新的风险点。上述种种来自多方面的风险挑战，一方面要求保险公司进一步强化风险管理，健全体制机制，保证保险行业的健康发展；另一方面，也对保险公司精算人才供给提出了更高的要求。防范化解风险需要以精算为手段。诸如保险产品的设计、相关费率的计算、保费和保额调整等，没有精算寸步难行。新“国十条”将“坚持完善监管、防范风险”列入基本原则，《上海金融领域“十三五”紧缺人才开发目录》中，将风险管理、精算人才列为紧缺人才。这些领域专业性强、难度大，需要高层次学历教育进行专门培养，保险专业学位硕士正是上述紧缺人才的重要培养渠道。2.“一专多能”的知识架构“一专”当然指的是保险领域的专业知识。但是，在经济新常态背景下，保险公司产业融合是大势所趋，保险业与其他金融行业以及保险业跨界融合，使保险行业的经营管理日益复杂。在新形势下，高层次保险人才不仅应当精通保险专业知识，而且还需要具备相关领域的综合知识技能，这就是“多能”。保险专业本身就是综合性学科，培养复合型人才的需要，使保险学学科融通进一步强化，学科边界更加模糊。必须鼓励学生跨学科选课，除了保险学概论等核心课程外，还应包括经济管理、统计学、法学、数理基础、财务会计等相关课程，商业银行经营、证券投资、金融理财等通识课，以及医疗健康、心理学、社会人口、气象灾害等方面的拓展课程[4]。有了“一专多能”的知识架构，才能抓住机遇，适应保险市场发展的潮流，创新保险产品，推进保险业发展，有效监管经济社会风险，服务于国计民生。（二）综合素质。这里的综合素质，指未来保险业高端人才信念操守、方法手段、情感态度以及视野胸襟等品格，它制约着专业技能的发挥。在未来保险市场的广袤空间里，专业技能和综合素质如鸟之双翼。因此，保险专业学位硕士教育，还必须重视综合素质的养成。1.强化创新能力，培养能够推动行业发展的高端人才新“国十条”明确提出，要增强保险产品、服务、管理UniversityEducation和技术创新能力，促进市场主体差异化竞争，个性化服务。保险市场主体的消费需求日趋多样化，这要求从业者具备根据市场需求创新保险产品的能力，以客户需求为导向，开发出各类更具有竞争力的保险产品，在激烈的市场竞争中占据优势。随着人们的消费需求层次不断提高，从业者要创新服务理念，将市场需求进一步深化、细化，为市场主体提供全方位、个性化的服务。创新保险产品、创新服务理念，其内核是思维方式的创新。创新教育对于保险专业学位硕士的培养来说必不可少，可以通过案例领悟，哲学、心理学方法启迪等进行思维方式的优化。创新教育还可以通过创新空间和平台的设置，如建立保险产品创新虚拟实验室、选定保险服务创新试验基地等。根据近年来国内专业学位硕士培养经验，通过校企联合、产学研相结合组成人才孵化基地——“协同创新中心”，这也是一个好的选择。它“提供了专业学位硕士研究生创新能力培养的外部条件支持，如学校制度、师资、创新平台、资源环境等”[5]。2.注重科技引领，培养适应互联网金融时代的高端人才近年来，中国的保险科技快速发展，这给整个行业带来了颠覆性的变革。保险行业逐步向数字化转型，保险产品设计、保险流程管理、保险服务提供、保险营销方式等各个环节的智能化趋势日益明显，人工智能、大数据、区块链等技术正在使行业面貌焕然一新。互联网的发展不仅使保险业的运行方式发生重大变革，也为保险科技的创新提出了新的要求。在新形势下，我们需要培育的是能够熟练掌握计算机及网络应用，具有一定信息处理能力的新型保险人才：一方面，这是为了适应“互联网+”时代保险市场的需要，提供更好的个性化服务；另一方面，通过保险专业学位硕士对保险科技的研究，形成产学研相互促进的良好氛围，可以推动行业改革发展，更好地服务社会。3.开拓国际视野，培养适应保险业改革开放的高端人才新“国十条”明确指出，要提升保险业对外开放水平，以开放促改革、促发展。一方面，外资保险公司正在大规模“引进来”。截至2018年底，中国共有59家中外合资保险公司，省级分公司374个，共吸纳6万余名从业者[6]。另一方面，中资保险公司正在逐渐“走出去”。在政策的支持下，越来越多的中国保险公司通过多种渠道进入海外市场，行业竞争日益国际化。同时，区域性、国际性合作已经成为经济发展的主流，自贸区建设、“一带一路”建设也需要保险业作为重要支撑。在新形势下，需要大批具有全球视野、精通国际保险业务的领军人才进入这些领域，带动保险行业进一步扩大开放，从而更好地提高我国保险行业的规模与影响力。要培养国际胸襟和开放视野，学生需学习世界历史、文化和语言，学校应开设世界经济和政治等选修课，和国外名校进行培养交流。4.凸显实践能力，培养面对市场经济的高端应用人才应用性特色决定了保险专业学位硕士的培养不能以课堂教学作为单一渠道。学生入学后就要由学校和导师在相关实验基地安排见习岗位，在学习中工作，在工作中学习。导师的遴选，资深保险业务专家应占一定的比例。实践导师“为学生提供了实践创新平台”“有利于培养创新型高素质人才”“是传统研究生教育的一种创新”[7]。毕业考核方式，可以以保险产品创新报告、保险服务个性化创新报告的形式出现，并辅之以实绩考核。这样一方面可以很大程度上避免纸上谈兵，另一方面能缩短从学生到保险从业者的转化时间，及时有效推动保险事业的发展。（三）品行操守。职业道德是任何一个行业的行为底线，保险业也是如此。近年来，随着监管部门逐渐加强监督和管理，保险从业人员的职业道德水平有了很大提高，但行业内不正当竞争、误导销售等问题仍存在，影响了保险行业的健康发展。新形势下，我国要从保险大国向保险强国迈进，这意味着我国保险业不再追求数量上的扩张，更重要的是实现提质增效的内涵式发展。人人努力，诚信造福于民，塑造良好的行业形象，打造行业品牌，是保险业内涵式发展的重要内容。保险专业学位硕士教育的主要培养对象，是未来团队的领导者和管理者，在行业中处于核心位置，可以对其他的从业者起到引领和带动作用。加强保险专业学位硕士职业道德的培养，有利于为其他保险从业者做出表率，提高行业的社会亲和力和社会吸引力。这里的一个关键问题，是角色心理转换和增强使命担当。要让受教育者从“卖产品、卖人情、卖服务”的“跑街先生”角色意识，真正转化到发挥社会稳定支柱、服务社会民生的时代担当上来。在道德修养上，导师必须躬亲垂范，通过课程思政等渠道，教育保险专业学位硕士成为践行社会主义核心价值观的模范。

［参考文献］

［1］［3］许飞琼.中国保险人才战略：现状、目标与关键措施［J］.保险研究，2011（12）：108-112.

［2］尤嘉阳.全日制专业学位硕士研究生“校企联合”实习实践基地建设的探索［J］.大学教育，2019（12）：157-159.

［4］崔惠贤.新“国十条”颁布后上海高校保险人才培养改革探析［J］.上海保险，2014（11）：52-57.

［5］盛守照，叶冯超.基于协同创新中心改革专业学位硕士研究生培养模式的探究［J］.大学教育，2015（7）：10-12.

［6］国家统计局.中国统计年鉴——2019［M］.北京：中国统计出版社，2019.

第15篇

关键词：网络经济；移动支付；标准竞争；商业银行

数十年来，货币支付体系最为显著的进步是支付卡的产生和发展，由纸质支付工具向以支付卡为主的电子支付工具的转变提高了整个支付系统的效率。近几年，移动互联网的发展推动了货币支付体系的新变革，移动支付爆发式的增长昭示了新时代的来临。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年商业银行发生移动支付业务138.37亿笔，金额达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%；第三方支付机构发生移动支付业务398.61亿笔，金额达21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。互联网支付与移动支付交易额之比达53：47，移动支付业务比重较2014年提升14个基点，移动化进程加速发展。通过以上数据我们能够发现，伴随着移动互联网和智能手机的普及，移动支付由于其整合线上线下的独特便利性已逐渐跻身主流支付方式之一。同时，发展移动支付对商业银行互联网转型的重要性也日益凸显，业已成为商业银行支付业务的重要增长点之一。

一、 移动支付领域竞争态势

在迅速发展的同时，业内几大巨头不断拓展支付场景、争夺用户和商户资源，通过创新、合作、补贴等手段，争夺生存和发展空间，导致移动支付市场的竞争日趋白热化。按照支付模式，移动支付可以划分为远程支付和近场支付。根据支付清算业协会的数据，2015年远程支付与近场支付之比达到99.72：0.28，远程支付占据主导地位。

远程支付以移动第三方支付为主，根据比达咨询的数据显示，2015年移动支付市场主要由支付宝和财付通两大平台占据，支付宝以72.9%的市场份额居于首位，而位居第二的财付通平台占据了17.4%的份额。近场支付主要以银联主导的云闪付平台为代表，由于推出时间尚短，其市场规模目前仍无法与远程支付相比。

基于自身特点，移动支付领域的三大主流平台采取了不同的发展模式：

1. 支付平台。在移动支付领域支付宝平台主要依托支付宝钱包APP，支付宝钱包是以远程扫码支付为主要支付方式，集支付、信用、转账、缴费、信用卡还款、理财、信贷为一身的移动支付平台。在互联网第三方支付领域，支付宝平台长期保持着较大优势。在向移动互联网转型的过程中，支付宝平台通过与基金公司合作，创新地推出了具有支付功能的余额管理产品“余额宝”，成功吸引了大量用户加入平台。在其后的竞争中，支付宝通过补贴等手段培养用户使用习惯，建立了大量诸如打车、理财、移动电商等优秀的应用场景。利用用户规模上的优势，建立了具有一定规模的线下收单网络，吸引了大量线下商户加入平台。

2. 财付通平台。财付通平台在移动端主要有微信支付和QQ钱包两大产品，与支付宝一样微信支付和QQ钱包两大产品以远程扫码支付为主要支付方式，包含了支付、转账、理财、缴费、信用卡还款等主要功能。财付通平台主要依托微信和QQ两大高频应用，利用红包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用户的粘性；并利用补贴等手段，在打车、线下支付等场景吸引了大量即时通信平台的用户加入支付网络，巩固自身的市场地位。

3. 云闪付平台。云闪付是银联于2015年12月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近场通讯）技术的新型移动支付平台。基于云闪付平台，用户能够利用具有NFC功能的智能手机进行移动支付。云闪付平台拥有银联广泛的线下支付网络，并与苹果、华为等手机厂商合作，兼容苹果支付、华为支付等支付平台。相比远程支付，云闪付具有更加成熟的线下收单网络，使用起来也十分方便快捷。但由于起步较晚，其用户规模和用户粘性在短期内很难与支付宝与财付通平台相比。

二、 移动支付的网络效应与标准竞争

“一流企业做标准”，支付企业在竞争过程中的焦点一直遵循着“做产品、做平台、做标准”的演进过程，而企业间标准的竞争已经从单纯的技术问题上升为关乎企业持续生存的战略问题。

1. 移动支付平台的双边市场与网络效应。移动支付平台属于典型的双边市场（Two-side Market），平台两边分别为“买家”和“卖家”两类群体。在典型的交易过程中，“买家”需要向“卖家”支付货币，“卖家”需要向“买家”提供商品或服务。

根据双边市场理论，平台一边用户的预期收益会随着另一边用户数量的增加而提高，被称作交叉网络效应。在支付平台的双边市场中交叉网络效应体现为：“买家”在平台中能够获取的效用取决于与支付平台兼容的“卖家”数量，一个兼容信用卡还款、生活缴费、投资理财等更多功能，并兼容更多线下商户的移动支付平台，对于个人用户来说更有吸引力；“卖家”在平台中能够获取的效用取决于加入支付平台的“买家”数量，加入具有更大个人用户规模的移动支付平台，能够让“卖家”面向更大的市场。由于交叉网络外部性的存在，移动支付平台一边用户规模的提升会吸引另一边用户的加入，当用户规模达到临界容量（Critical Mass），就会产生“正反馈”导致平台用户规模的迅速膨胀。

2. 移动支付的标准竞争。在具有交叉网络外部性的双边市场中，移动支付服务的价值主要体现在为交易双方的交易行为提供兼容性，只有提供了足够的兼容性双方的交易才能够顺利完成。兼容性一般需要通过统一的技术标准支撑，标准可以分为官方标准和事实标准。官方标准是由政府等制定或由标准开发组织协商提出的强制性规定或规范，而事实标准是经过不同技术间相互竞争并通过消费者自发选择的结果，会逐渐使该项技术标准成为行业通行的标准。

在移动支付这类正处于激烈竞争的市场中，企业通过持续的技术开发和市场博弈形成了多个标准并存的情况，支付宝、财付通和银联作为其中三大主流标准，它们之间互不兼容、相互竞争。

阿里、腾讯和银联在移动支付的标准竞争之中投入了大量资源，对支付市场双边的用户进行了大规模的补贴，也对各类商户、互联网平台进行了激烈的争夺，其目的都是成为移动支付领域的事实标准。移动互联网领域具有网络经济“赢者通吃”的特点，企业一旦成为事实标准的主导者，对通行该标准的市场就会具有支配性的力量，从而以标准拥有者的身份获取高额的利润以及长远的竞争优势。在产业层面，通过标准竞争获得的产业领导能力可以转化为持久的产业“比较优势”，进而影响到上下游产业的竞争绩效。作为重要的金融基础设施，任何交易行为难以脱离支付而独立存在，因此移动支付与商业之间具有广泛的互补性。这就导致企业一旦成为移动支付事实标准的主导者，就能够通过移动支付平台影响到线上和线下广泛的商业活动。因此，在移动支付领域才会产生如此激烈的标准竞争。

三、 移动支付标准竞争中的策略

1. 通过补贴迅速扩大用户规模。由于双边市场的网络外部性体现为某一边用户的效用受另一边用户规模影响，平台需要解决“鸡蛋相生”的问题。因此，补贴是移动支付平台在标准竞争中最重要的策略之一。通过补贴一边或双边的用户，平台能够迅速提高用户规模，率先达到临界容量，进而成为居于主导地位的标准。

交叉补贴被广泛应用于移动支付标准的竞争当中：支付宝和财付通平台分别通过对滴滴打车和快的打车的司机和乘客进行补贴，迅速扩大了移动支付用户的规模；通过对线下支付商户的补贴，支付宝和财付通平台也迅速扩大了线下收单商户的规模。虽然补贴能够通过激励新用户加入平台迅速扩大规模，但无法解决竞争平台采取同样策略造成的用户多从属（在多个平台注册）问题。因此，交叉补贴更多应用于标准竞争的初期，通过迅速扩大用户规模快速达到临界容量。

2. 构筑应用场景建立用户使用习惯。移动互联网和智能终端的迅速普及模糊了线上与线下的边界，为移动支付提供了向用户线下生活渗透的良好契机。在移动支付标准的竞争中，应用场景的构建成为了支付平台标准竞争的重要手段，良好的应用场景可以让用户在生活中建立起对移动支付平台的使用习惯，增加移动支付平台的用户粘性，为平台成为事实标准提供支持。

在标准竞争中，虽然能够通过交叉补贴迅速U大平台的用户规模，但无法解决用户多归属的问题。在用户加入平台后，只有通过应用场景吸引用户长期在平台上交易，才能逐渐建立用户的使用习惯。微信红包就是十分典型的成功案例：财付通平台很好地利用了互送红包这一传统习俗，结合微信在社交领域的巨大优势，构建了微信红包这一应用场景，极大增加了微信支付的用户粘性，巩固了财付通平台在移动支付领域的市场地位。

3. 采用灵活的兼容与不兼容战略锁定用户。在多个标准并存并激烈竞争的市场中，用户多归属的情况十分普遍，用户规模和用户粘性带来的竞争优势很难保证长久存在。用户的转换成本是标准能否成为事实标准的关键性因素，拥有一定用户规模和用户粘性的平台需要保持较高的用户转换成本才能让用户排斥其它差异化程度较大的替代品和与之不兼容的技术或产品，最终将用户锁定在标准之中，让该标准具有长久的竞争优势。而在差异化程度较小的移动支付领域，想要提高用户的转换成本需要灵活的兼容性战略。

战略合作的方式往往存在于横向网络兼容性战略中，支付标准的主导者通过与其它支付网络兼容，共同参与到支付标准竞争之中，从而锁定其它支付网络之中的用户。例如银联通过与苹果以及华为的战略合作，让云闪付平台与苹果支付和华为支付相兼容，将苹果支付和华为支付的用户锁定在云闪付的支付网络之中。

战略投资的方式往往存在于纵向网络的兼容性战略中，支付标准的主导者通过战略投资的方式控制与支付互补的产品或服务，通过该互补性产品或服务的兼容性与其它标准竞争。例如阿里巴巴和腾讯分别通过对滴滴打车和快的打车的战略投资，让打车服务与对方支付标准不兼容，分别将滴滴打车和快的打车的用户锁定在自己的支付网络中。

具有高沉没成本功能的不兼容战略也较为常用，一些产品功能需要用户通过长期的使用和投入进行积累，这就造成了用户沉没成本的投入，这些沉没成本会影响到用户对标准选择的决策。例如支付宝平台的芝麻信用，征信服务需要用户通过长期对平台的使用积累信用，在使用芝麻信用的同时就导致了用户沉没成本的投入，较高的沉没成本导致用户难以放弃与之兼容的支付标准，因此会大大提升用户的转换成本，最终将其锁定在标准之中。

四、 商业银行对移动支付标准竞争的应对

1. 参与到标准竞争之中，完善自身支付体系建设。移动支付的发展改变了线下支付的原有格局，对以银联为主导的银行卡支付标准造成了一定冲击。与银联的开放式平台模式不同，支付宝、财付通平台均采用封闭式平台模式，在该类标准下，移动第三方支付平台一方面变相向消费者发行支付卡（开立第三方支付账户），另一方面直接受理商户的交易请求，构建起了三方参与的支付闭环。虽然支付账户仍需绑定银行卡，但银行在该平台中完全脱离了消费者与商户，仅仅扮演将资金注入支付账户的管道角色。同时，支付宝、财付通平台并非完全独立的第三方，在金融改革和互联网金融飞速发展的大潮中，支付宝、财付通标准的主导者与商业银行间已经存在了一定的竞争关系，这就导致在利益协调方面，难以保证第三方平台的独立与公平。

因此，商业银行应重视移动支付的发展，从企业战略的高度规划移动支付的发展。在全力支持银联开放式平台的近场支付标准的同时，商业银行可以以自身的手机银行为基础，通过兼容多种支付模式扩大自身的支付网络规模。具有一定实力和客户基础的银行可以结合其在金融领域的优势和经验，建立起以自身为主导的支付标准，积极参与到移动支付标准竞争之中，通过兼容各类支付平台、整合不同支付标准等手段，利用“去中介化”的方法对移动第三方支付平台进行反击。

2. 由以业务为主导的设计理念向以场景为主导的设计理念转型。手机银行作为商业银行在移动端的重要入口，是商业银行打造移动支付平台、参与移动支付标准竞争的主要渠道。虽然在移动金融迅速发展的背景下，部分商业银行的手机APP积累了十分可观的用户规模，但在用户粘性上与支付宝钱包、微信支付等移动支付平台之间仍有一定差距。

培养用户使用习惯、增加用户粘性需要应用场景的构建，而构建良好的应用场景需要对手机银行进行重新定位。手机银行所面临的主要问题在于其定位是商业银行在移动端的延伸，其设计一直秉承以业务为主导的理念，这就会造成其应用场景的局限。

因此在商业银行发展移动支付的过程中，应对手机银行进行重新定位，由银行在移动端的延伸向用户的移动钱包转变；由以业务为主导向以用户为中心、以场景为主导的设计理念转变；坚持开放式平台建设，结合Ⅱ、Ⅲ类银行账户 ，打造灵活的个人支付账户体系。

3. 从对公支付下手，深化与公司客户间的合作，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。移动支付的双边市场包括消费者和商户两类用户，支付宝和财付通平台具有良好的个人用户基础，而银联平台和商业银行在企业、商户方面具有一定优势。在竞争中成为事实标准需要大量用户规模的支撑，而双边市场的交叉网络效应决定了在支付市场中只拥有个人用户或企业和商户是不够的，需要利用好某一边用户来吸引另一边用户的加入。

商业银行应积极利用自身优势，做好对公支付，积极深化与企业、商户之间的合作。通过该类合作，能够在支付平台上为个人用户提供更多商品、服务的选择，形成良好的商业生态；同时，加强与企业、商户间的合作还能有效阻击移动第三方支付平台通过消费者拉商户的意图，严防移动第三方支付对银行的“去中介化”。

4. 合理利用自身优势，有效整合内外部资源，打造以支付为核心的金融生态。支付与商业活动之间具有广泛的互补性，任何交易行为都难以脱离支付而独立存在，而移动支付以其特殊的便利性将会成为未来最为主要的支付方式之一，其中必然会蕴藏大量的数据与商业机会。基于深度参与或以自身为主导建立的支付标准，商业银行能够在移动互联网中为客户提供更多有价值的金融服务，推动自身的发展与转型。

在支付标准的构建和竞争中，商业银行首先应合理利用自身在金融服务上的经验和优势，积极进行业务创新，挖掘支付数据中的有用信息，将移动支付与征信、消费贷款、投资理财、小微企业融资等业务有机结合，增加支付网络的用户规模和用户粘性，利用在金融服务上的优势将用户锁定在支付网络之中。同时，商业银行应有效整合内外部资源，加强部门间、银行间以及与互联网平台、各类企业之间的合作，通过打造开放式平台的方式，打破组织之间的壁垒，增加支付标准和网络的兼容性，扩大标准的应用范围。

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基金项目：北京市博士后工作经费资助项目（项目号：2016-zz-121）。