银行诚信论文范文

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第1篇

贷款资产作为银行的一项主要资产业务,其运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊价值运动。在现实经济活动中,银行的信贷活动,会受各种事先无法预料的不确定性因素影响,使银行贷款资金有遭受损失事件发生的可能性。主要表现为贷款到期不能按时收回和贷款的贬值等,这样就产生了贷款风险。从目前国有商业银行贷款资产质量的现状看,形势较为严峻。

国有商业银行信贷风险除了自身经营管理原因外,从外部环境来看,很大程度上取决于所处的金融生态优劣。金融生态是借用生态学上的提法对金融环境的描述,通常指金融运行的一系列环境要素,主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。

(一)政府行政干预银行贷款,扩大了银行贷款风险

按照经济发展的客观要求,银行应该是资金配置的主体,政府职能应只限于宏观调控。然而实际情况是,政府作为资金配置的主体和中心地位并未淡化,往往造成部份项目投资效益不高,形成贷款沉淀。另外,一些地方政府的短期行为,也激化了银行的信贷风险。

(二)微观经济不景气,企业经济效益下降,直接影响到银行贷款资产的安全

据统计,去年某省国有、乡镇集体企业中困难企业面达到55%,国有企业亏损面达到50.8%,其结果必然会相应地影响到银行的贷款资产质量。近年来企业经济效益的下降也是银行不良贷款不断增加的一个直接原因。

(三)金融体系的滞后性制约了银行的信贷风险防控,扩张了银行的信贷风险

首先,市场融资机制发展缓慢。其次,金融市场不发达,金融工具缺乏。我国现阶段实行比较严格的金融管制,束缚了银行业务分散化的能力,金融创新动力不足。第三,金融监管有待加强,银行同业间无序竞争,造成企业多头开户、多头贷款,银行无法真正了解企业的财务状况,信贷风险不断提高。

(四)社会保障制度改革滞后,是银行贷款风险扩大的又一重要因素

尤其是企业的保障制度方面存在,企业破产失业救济制度没有完善起来,因而银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没有解决,直接导致企业把生产所需资金缺口留给银行贷款解决,形成贷款风险压力;企业保险制度不健全,使银行无法保全贷款资产的安全性,增加了损失的概率。

(五)法律制度约束不力,同样是银行贷款风险形成的一个重要原因

从某种程度上说,市场经济就是法治经济。由于我国市场经济和法制建设的时间尚短,不论是公民或企业的法律意识,还是国家的立法、执法,都还不尽如人意,银行常常在运用法律维护自身合法权益时受到挫折。此外,我国加入WTO后,相关的法律法规修改力度正在加大。

(六)社会信用监督机制不健全,企业逃废债现象严重,加大了银行的信贷风险

由于我国目前还缺乏一套完善的社会信用监督机制,逃债者得不到法律和社会的制裁,廉价的逃债成本成为企业逃债的直接原因。造假、欺诈、逃债、赖债等现象层出不穷,使得我国金融市场的诚信资源遭到了非道德主义的侵袭,社会信用出现了严重的滑坡和流失,信用已成为最稀缺的资源。

二、国有商业银行信贷风险的金融生态环境治理对策

为有效防止和化解国有商业银行信贷风险,避免由此带来的金融震荡和经济风险,除了提高国有商业银行自身经营管理能力外,必须加强举措对银行所处的包括宏观经济环境、信用环境、法制环境、金融市场环境和制度环境等方面在内的金融生态环境进行大力整治。

(一)信用环境治理

目前,我国经济运行信用环境日趋恶化,银行债权得不到有效保护,加大了银行风险。在发达市场经济中,企业间的与其应收账款发生额约占贸易总额的0.25%～0.5%,而我国这一比率高达5%以上,且呈逐年增长势头。涉及信用的经济纠纷、债权债务案件以及各种诈骗案件大量增加。

1.加强社会信用环境的综合治理,尽快建立社会和个人信用体系。政府部门要把经济工作重点转到建设投资环境、维护市场秩序、规范市场经济主体的行为上来,支持和配合银行防范和制止企业逃废债,确保金融资产的安全运行。加大相关政府部门的执法力度,工商、税务机构不得为列入“黑名单”的逃债、赖债者办理工商、税务登记,树立“有信则立,无信则亡”的市场经营理念。依法规范政府、企业、银行和个人的信用行为,为建立一个诚实、守法、可信的社会和个人的信用环境而努力。

2.建立和完善适合中国国情的信用评估体系。近几年国内商业银行借鉴外资银行做法,建立了风险评级制度,但信用评级一般只在新客户申请授信业务时和每年年初进行,不能及时反映风险。评级系统的可操作性、全面性还存在较大差距,以至于国有商业银行的不良信贷资产在实施剥离和不断的清收处置后,新生的不良资产尚未得到根治。因此信用评估系统应该是建立在工商、税务、金融等多部门提供的有关公司信用数据基础之上,综合考虑公司的以前贷款记录、经济实力和还款意愿评估信用等级。因而建立跨行业、跨部门的全国性信用系统是迫切需要解决的问题。

3.在全社会要树立起一个良好的信用文化。政府要发挥带头作用,率先规范,转变职能,依法行政,带头守信;加大全民信用教育力度,提升企业和个人的商业道德素质,树立讲诚信的公德意识;推行信用公示制度,以恶意逃废债的行为公开曝光和实行银行同业联手制裁;建立种类经济失信和恶意逃废债事件的举报制度,加大对缺失社会信用行为的查处力度,让失信者付出惨重代价。

(二)金融体系中的企业贷款融资依赖治理

建立社会化市场融资制度,解决从“单一”到多元的融资渠道。随着我国金融改革的深化,传统的国家垄断过度的金融制度将被放弃,新建立的将是一种政府调控的市场化融资制度。

1.优化国有企业资本结构,强化激励约束机制

目前,我国相当部分国企资本结构不合理,国有股占的比重很高,没有建立起企业治理结构,过于依赖银行贷款维持正常生产经营,造成较大的银行风险。这种由于体制原因造成的国有企业资本结构问题,应以存量调整为主,采用特殊方式解决,这种方式是阶段性的、过渡性的,在存量调整基础上,辅以增量控制,最终实现国有资本结构的优化。这样,改造后的国有企业建立了有效激励约束机制,确保了银行的信贷关系是建立在市场原则基础之上,从而消除了由于国有企业负债软约束问题造成的银行信贷风险。

2.大力发展直接融资,完善金融市场体系

大力发展直接融资有利于企业改善融资结构,减轻银行贷款压力,并可以从根本上降低银行风险,降低企业资产负债率,同时能够促进优势企业对劣势企业的兼并,化解已形成的信贷风险。

目前应大力发展资本市场,根据公平、公正、公开的原则,核准一切符合条件的公司上市,无论是国有企业还是非国有企业。企业的债券市场是资本市场的重要组成部分。债券融资是企业融资首先要考虑的,因为债权融资能起到抵税作用,降低融资成本。近几年,市场虽有发展,企业债券总规模每年增长,但企业债券占融资比重仍然很低。这影响了企业融资效率,也不利于企业改善资本结构。因此,要大力发展资本市场,特别是发展债券市场,是优化企业资本结构,消除企业对贷款融资依赖的重要条件。

3.推进企业融资结构的改革,建立多元化融资渠道企业是市场经济中重要的经济主体,全社会资金融通以企业为核心进行。另外,企业也是金融市场上的最重要参与者,企业融资结构很大程度上决定了一国的金融结构,进而影响着金融风险。

近年来我国企业通过股票债券市场使外部融资发展速度加快,但历史形成的以银行为主的企业外部融资格局没有发生大的改变。为此,可采取以下对策:第一,改变目前上市公司股票定价制度,使金融资源得到优化配置;第二,强化股票债券市场的法律制度建设;第三,加大金融创新力度,大力推进银行住房贷款证券化,防范银行信贷风险;第四,加大企业债券市场的创新力度,实现发行企业债券品种多样化,活跃企业债券的流通市场。

(三)银行业监管和行业协会自律治理

随着银行市场化改革的深入和信用风险管理的不断强化,我国银行业的监管模式和监管机构职能也需要发生转变。必须进一步明确和细化银监会和人民银行的监管职能,并充分发挥行业协会的作用,全社会共同创建金融安全区。

1.发挥人民银行的监管职责,加强对商业银行不良资产管理的监督工作。利用信息电子化管理手段,通过非现场监管手段,加大对国有银行的不良资产监管力度,从宏观上控制不良资产的恶性膨胀。

2.加强金融债权的管理,加大依法制裁力度。由人民银行牵头,将逃废债企业及其法定代表人、主要负责人列入“黑名单”,并采取相应的信贷制裁措施。对严重的逃废债企业、行业和地区宣布为不守信用或无信誉企业、行业或地区,对这些地区的企业联合执行不开立新账户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”金融制裁措施。

3.加强同业协作,建立不良贷款公示制度。同业之间应建立畅通的信息沟通渠道,做到客户信用等级等资源共享。各大商业银行应团结协作,通过银行行业协会等组织,定期对无正当理由不偿还各家银行债务的企业及法人代表名单、金额等信息予以通报公示,使各家银行及时了解到逃债者有关信息,使逃债企业无法再次获得银行的信用支持,避免银行间因信息错位而再次与逃债企业发生信用关系。

4.加强监管部门对商业银行的服务和信息沟通。要充分利用人民银行建设中的资信系统,尤其是信贷登记咨询系统,尽可能消减银行信贷市场中的非对称信息,做到贷款风险的事前防范,改进信贷市场效率。

(四)法律环境治理

1.尽快充实修订有关法律法规,提高法律对银行信贷资产的保护

我国目前立法上虽有了《中国人民银行法》《商业银行法》《票据法》《担保法》《中国银行业监督管理法》等基础法律,但《破产法》《反垄断法》等修订、细则落实工作需要尽快出台。而且由于我国现有的法律对商业银行的经营范围有严格限制,如不能进入证券市场、不能进入产权交易市场、不能收购企业股份等,直接影响了不良债权的流动和变现。因此,如何完善现有法律法规,为银行处置不良资产创造良好的外部法制环境将是一项长期而又重要的任务。

2.要加大信用立法和执法力度

首先,建立信用管理体系,需要以法律的新式规范公共信息、征信数据的取得和使用程序。当务之急是制定公平使用信息法,并修改补充《商业银行法》和《反不正当竞争法》。在《刑法》等相关法律中,补充增加对不讲信用、恶意逃债、赖帐等给国家或个人造成损失行为的定罪量刑条款,对逃废债、恶意拖欠贷款本息的行为加大打击力度,增加企业的逃废债成本。欧、美等发达国家在这方面有相当多的立法可资借鉴。立法的目的是创造一个信用开放和公平享有使用信息的环境。

第2篇

在传统经济学中，市场上的“经济人”拥有完全信息是最基本的假设前提之一，但事实上任何一个市场主体都不可能做到拥有完全信息，每一位市场交易参与者总有一些私人专属信息。信息经济学就是在否定和批判新古典经济理论隐含的完全信息假设基础上建立起来的。创始人斯蒂格勒认为，市场信息的分布是不对称的，市场交易主体掌握的初始信息总是有限的和有差异的；某些主体拥有较完全的信息而处于信息优势，另一些主体不拥有则处于信息劣势。拥有信息优势的一方，为了获得更有利于自己的交易条件，可能故意隐瞒某些不利信息，甚至编造虚假的、歪曲的信息，这种机会主义行为势必引发契约风险，使市场主体的经济行为存在较大的不确定性，在信息不对称的条件下，这种不确定性始终存在，决定了市场主体的有限预期，也就意味着风险的存在。20世纪80年代以来，经济学家开始引入信息非对称理论研究金融市场，他们认为，与产品市场和生产要素市场相比，金融市场的信息不对称性更为突出。美国经济学家斯蒂格利茨和韦斯的研究证明，金融机构的产生源于信息不对称与不完全。市场上的借款人与贷款人众多，贷款人对于借款人将借款用于投资项目的风险和收益信息缺乏了解，仅凭自身难以实现资金的有效投放和收回，这就催生了金融中介。银行凭借其专业性技术优势和信息渠道，可以在一定程度上防止由于借款人和贷款人之间信息不对称产生的逆向选择和道德风险。但信息不对称和不完全使得金融市场上的逆向选择和道德风险总是存在，受认知能力、信息成本、运作效率等一系列因素的制约，再专业的银行也难以对所有借款人的资信能力和还款意愿进行绝对准确和有效地筛选与监督。在现实交易中，商业银行面对着众多风险程度不一的客户，相关决策只能依赖其所占有和运用的信息。银企之间信息不对称是普遍存在的现象。信息不对称所引发的逆向选择、道德风险和不完全契约使得银行在整个信用风险博弈过程中处于明显的不利地位。

二、商业银行信用风险的根源之一：逆向选择

信息的不对称性从发生时间上可以划分为事前不对称和事后不对称，即不对称可能发生在当事人签约之前，也可能发生在签约之后。事前信息不对称指信息优势方对信息劣势方采取的对后者不利的交易决策，信息劣势方为规避交易风险做出的决策反而会引发信息优势方的机会主义行为，最终导致市场失灵，被称为“逆向选择”。商业银行在做出信贷决策前要掌握大量信息，包括产业政策、货币政策、财政政策、经济形势分析等宏观信息，以及企业经营状况、管理水平、市场开发、技术创新、产品竞争力等微观信息。借款人也需要了解商业银行的资金实力、贷款利率、授信政策、风险控制措施等信息。一方面，作为金融机构，商业银行的政策、规定、流程以及资金实力等许多信息是公开透明的，企业获知与熟悉的成本较低，并且可以据此对自身情况进行快速调整。另一方面，受成本、效率与渠道等约束因素的限制，银行对借款人经营情况、管理效率、财务状况、信用水平、风险偏好、借款目的以及融资项目风险收益对比等信息的掌握却不一定完全（许多情况下只能根据借款人提供的资料来被动获取）。为了顺利融得资金，借款人总会倾向于向银行提供对自己有利的信息，隐瞒不利信息甚至还会编造虚假信息。这使得银行往往难以对相关信用风险做出准确判断，无法确定与风险状况最适宜的贷款利率，也无法对众多借款人进行正确比较和选择；只能根据历史经验和数据按借款人的平均资信状况、贷款项目违约概率来确定一个平均贷款价格（或在一定幅度内根据各种已知因素予以调整）。按照风险与收益对应原则，高风险对应高收益，但在信贷市场信息不对称和不完全的情况下，商业银行提高借款人的贷款利率，不仅不能弥补信息不对称带来的损失，可能还会进一步降低贷款项目质量，导致“逆向选择”行为，即风险越高、信用越差的借款人越有可能获得资金，风险偏低、信用越好的借款人反而较难获得资金，也就是经济学上的“柠檬市场”现象。具体讲，随着银行贷款利率的提高，只有高风险高收益的客户能够接受而继续申请借款，而许多信用良好的则会因借款成本超过预期拒绝借款，退出信贷市场；潜在的不良贷款风险恰恰来自于那些最积极寻求贷款的客户，也正因为他们选择的是高风险、高收益的项目才能支付高额贷款利息，但最终可能导致贷款违约概率远远超过银行的预计。“逆向选择”的存在使不良贷款发生的概率增大，银行利益受到严重影响。为弥补损失银行会继续提高平均利率，但这一行为只会使“逆向选择”问题进一步恶化，高风险借款人占比上升，贷款违约概率加大，银行面临的信用风险急剧增大。为规避风险，银行可能会走向另一个极端，停止发放任何具有较大不确定性后果的贷款。因此，“逆向选择”在导致金融市场无效率的同时，也严重扭曲了金融市场结构。

三、商业银行信用风险的根源之二：道德风险

侵占对方利益而产生的违约风险，被称为“道德风险”。市场中的任何主体都是追求利益最大化的理性“经济人”，在委托与关系中，人为追求自身利益最大化，有可能利用其拥有的信息优势而做出损害委托人利益的行为，形成经济学意义上的“道德风险”。在金融活动中，由于商业银行不会直接参与借款人的经营，对贷款资金投放项目的进展程度、可能取得的收益以及面临的风险等方面的信息缺乏全面了解，处于信息劣势，而且对于借款人的经营活动缺乏有效控制措施，难以保证借款人忠实履行借贷契约约定的内容。借款人则有可能违反承诺，或者不努力作为，降低投资项目的收益率等，放大商业银行面临的信用风险。这种由于借款人不道德行为的发生而使银行遭受利益损失的风险，就是商业银行面临的“道德风险”。“道德风险”会影响商业银行不良贷款的发生概率。在贷款发放之前,借款人的经营行为非常谨慎，若发生失败，损失将由自己承担。但在获取贷款之后,借款人投机的可能性会大大增加；如果成功，将获取超额收益，如果失败，血本无归，也不过是无法归还贷款，最终的损失将由银行来承担。在实际信贷行为中，“道德风险”可能表现为多种形式：一是借款人违反贷款合同约定，自行改变贷款资金用途。如借款人没有将贷款资金用于约定好的投资项目，而是用于投机易或其他高风险项目。二是借款人不作为，对贷款资金的使用情况不负责任，降低贷款资金的增值收益，影响其自身的偿债能力。三是借款人故意隐瞒资金收益，逃避偿债义务。如借款人利用商业银行对于贷款资金投资项目具体情况的不了解，采取多种措施转移、隐匿投资收益，谎称投资失利，拖欠或逃避偿债义务。由于信贷契约仅仅约定了一种承诺，不同借款人承诺的可靠性不同，同一借款人承诺的可靠性也会随时变化，商业银行凭借掌握的有限信息很难进行准确的判断和比较，只能通过提高贷款利率来弥补可能产生的损失。但随着对所有借款人实际贷款利率的增加，相对应发生不良贷款的可能性也会增加，较高的贷款利率只能使借款人的投机倾向加重，“道德风险”问题更加突出，而真正优质的借款人却逐渐退出市场，“逆向选择”也进一步恶化；无论哪种情况，都会导致商业银行贷款的平均质量不断下降，金融风险加剧。正如明斯基所言：“金融危机，实际上是因严重的“逆向选择”和“道德风险”而使得金融市场不能有效地将资源引导至那些有较高生产率的投资项目，从而发生崩溃的现象”。

四、商业银行信用风险的根源之三：不完全契约

现实生活中绝大部分契约是不完全的，不可能在契约中准确界定签约当事人的责权利，不能准确描述与契约行为有关的未来所有可能出现的状况及各种状况下契约各方的责任、义务。因此，契约的履行必然存在风险。商业银行与借款人之间的资金借贷行为通过签订借贷契约来进行，债权债务关系、性质、特征等要素在借贷契约中得到明确。信用风险主要来源于信息不对称造成的机会主义或恶意毁约行为，一种是受信息获取来源、成本限制，商业银行对借款者做出错误判断，借款者没有预想的偿还能力所致。一种是借款者有偿还能力，但为获取更多收益而故意毁约所致。这些风险在很大程度上源于信贷契约的不完全，因为商业银行在设计信贷契约的过程中，不可能预测到所有未来可能发生的情况，也不能明确各种不确定因素对银行产生的影响，商业银行的努力并不能消除风险，只能尽可能地将风险降低。可以说，借贷契约的不完全性导致和加剧了商业银行的信用风险，而且风险会随着契约不完全程度的变化而变化，契约的不完全性越强，借款者毁约的可能性也就越大，进而借贷契约纠纷的可能性和事后处理成本也就越高。

五、结论

（一）信息对防范信用风险至关重要

但由于信息的有限性、稀缺性和获取成本的高昂性，商业银行要获得最大效用，就必须在收集信息过程中坚持集中管理与分散管理相结合、收益与成本相权衡的原则。

（二）商业银行应结合自身战略导向、风险管理资源分布等情况

加大投入，加快方法模型的研究、设计、开发和应用，提高风险管理中定量技术的占比。建设功能强大、内容齐全的数据库和信息分析系统，为识别、区分客户资质提供强大的信息基础和技术支撑。

（三）商业银行应建立完善的信息传递机制

形成自上而下与自下而上相结合的良性循环，确立清晰的方向和路径，将定期与不定期、专题与常规传递结合起来。管理层根据所掌握的信息和沟通的结果，及时对信用风险管理政策、制度、机制、流程的合理性、健全性、衔接性和环境适应性进行动态改进，通过最大程度消除内部信息不对称来降低外部信息不对称。

（四）商业银行应完善内部治理结构

优化委托关系，降低二者利益不一致带来的效率损失，将组织内者的剩余控制权与剩余索取权尽可能趋于一致，从而形成各部门、各层级对借款人有效的监督合力。

（五）商业银行应在契约中设计有效的激励约束契约条款

利用惩罚或者奖励手段，增大违约成本并使其远远高于相应的收益，使借款者按照商业银行所期望的方向行动，并督促那些具有偿付能力的借款者无法自愿毁约。

（六）此外还应不断优化商业银行的外部经营环境

第3篇

    关键词 信息不对称 逆向选择 道德风险 信贷

    银行是经营资金融通业务的中介,信贷业务是商业银行资金运用的核心业务。而在商业银行的信贷业务中普遍存在着信息不对称的问题。2001年瑞典皇家科学院授予了三位美国经济学家——乔治·阿克尔洛夫、迈克尔·斯宾塞、约瑟夫·斯蒂格利茨诺贝尔经济学奖,以表彰他们在信息经济学领域做出的杰出贡献。1970年阿克尔洛夫发表了《次品市场》,他认为在二手车市场上,买卖双方重复博弈的结果使二手车成交量很小,其原因就在于信息不对称。1973年斯宾塞在其论文《劳动市场信号》中对劳动力市场存在的信息不对称进行了深层分析。1976、1981年斯蒂格利茨相继发表文章,分析了保险市场和信贷市场存在的道德风险问题。本文将运用信息不对称理论对我国商业银行的信贷问题进行分析,并提出一些解决信息不对称问题的对策。

    1 信息不对称理论

    信息不对称是在市场交易中,交易的一方对另一方缺乏信息,进而影响其做出正确决策,导致交易效率降低的现象。根据信息经济学理论,信息不对称(Information Asymmetry)分为事前的逆向选择(Adverse Selection)和事后的道德风险(Moral Hazard)两种情况。逆向选择是交易事前的信息不对称。阿克尔洛夫在分析二手车市场认为,在二手车市场上有好车也有坏车,买主很难分辨出来。所以买主愿意支付的价格是二手车的平均价格。好车的卖主索要的价格高于市场的平均价,坏车的卖主很愿意以平均价出售。从而导致好车退出市场,只剩下坏车。金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择,最终的结果也是好的借款人退出市场,市场上留下的是质量差的借款人。道德风险是交易事后的信息不对称。在金融交易发生之后,借款人可能用贷款人的资金从事风险更高的业务,以使自身的利益最大化,比如企业用信贷资金从事高风险的投资。信息不对称普遍存在于我国商业银行中,使得银行交易效率降低,金融风险增大。

    2 我国商业银行信贷关系的信息不对称

    2.1 惜贷现象

    由于借款人与银行之间存在信息不对称。银行缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解。银行提供的贷款利率是社会风险度的平均值。这样就会产生逆向选择问题,风险低的借款人觉得利率太高不愿意贷款,风险高的借款人却积极地寻求贷款。贷款银行单凭借款人的财务资料很难判断谁是风险低的借款人,谁是风险高的借款人,而且有些风险高的借款人为了取得贷款,向贷款银行隐瞒真实情况,更有甚者提供虚假信息,提供给银行的是虚假的财务报表。当银行难以正确判断时,就会拒绝借款人的请求。商业银行和借款人之间重复博弈的结果导致产生“惜贷”和“慎贷”现象。

    2.1 不良贷款问题

    在做出贷款决策时,银行最关心的是借款归还问题。然而银行对借款人的情况了解始终是有限的,在贷款发放之后,一些不良借款者欠贷、赖贷、逃贷,难以归还贷款,这就会产生不良贷款,银行同时会遭受经济损失。2003年末据国家统计局统计,银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44 万亿元,不良贷款的比例为17.8%。1999年国家投资组建了信达、长城、东方、华融四家金融资产管理公司,这是专门剥离国有商业银行不良资产的金融机构。当时为四大国有独资商业银行剥离了1.4万亿元不良资产,但到目前为止,我国的不良贷款率还是很高。我国的金融资源配置仍然处于政府的直接控制之下,对不良贷款的控制主要是依靠行政手段和强制措施,所以金融资源的配置处于无效率状态。信息不对称也是不良贷款产生的重要原因之一。

    2.3 存款客户盲目选择银行

    存款客户和银行之间也是债权人和债务人的关系。银行作为债务人对自己的信用水平和财务状况的了解显然超过存款客户(债权人),这种状况容易导致信息不对称。存款客户有可能误选一家信用水平低的银行,或者银行有可能用客户的资金从事高风险业务,那么存款客户就处于不利的位置。尤其在我国目前还没有建立信用评级制度,银行也没有定期向客户公布自己的财务信息,存款客户更加难以判别金融机构的质量,在选择银行时具有很大的盲目性。在无法判断时,利率就成为存款客户选择商业银行的标准。信用水平较差的银行自然会以高息揽存,然后银行用高息揽存的资金从事高风险的业务以获得高额利润。一方面,如果银行的业务出现问题,存款客户就会遭受损失;另一方面,如果客户对银行缺少信心,客户就会抽回资金,银行有可能出现“挤兑”现象。这样对双方都不利。

    2.4 中小企业融资困难

    中小企业很难从银行获得贷款的真正原因是信息不对称。中小企业融资过程中的信息不对称现象严重束缚了企业的发展。中小企业经营规模小,发展前景难以预测,存在一定的不确定性,这就是中小企业的经营特点。从我国的银行业结构来看,我国的银行业过于集中,中小金融机构发展不足,金融资产过于集中于大银行。中小企业获取贷款的渠道主要是通过银行,银行对中小企业的发展无法预测,向其提供的贷款也就很少。企业有大量的融资需求,但是无法得到满足,而银行有大量的闲置资金却不敢贷出去。一方面是企业贷不到款,困扰着中小企业的发展;另一方面是银行找不到合适的客户,不能实现利润最大化。社会的资源无法实现最优配置,这同时也表明我国商业银行在信贷决策上存在问题。这些都是由于信息不对称引起的。信息不对称的存在,使得企业融资困难,同时也影响了金融市场的正常运转。

    3 解决信贷关系中信息不对称问题的对策探讨

    3.1 加快利率市场化的进程,放松贷款利率管制

    长期以来我国的利率管制是相当严格的,这使我国的金融市场的发展受到很大的限制,资金的资源配置效率无法得到优化,货币政策的作用得不到很好得发挥。利率市场化使金融机构可以依据自身的资金供求、头寸、盈利及风险等因素自行控制的利率,使资金的供需状况得到真实的反映。从贷款方面看,利率市场化后,让利率反映贷款项目的风险度,对风险进行合理量化。在受理每笔贷款申请时,银行对借款人的风险进行全面评估,对于风险越大的、资信程度较低的客户,收取高贷款利率,这样可以补偿较高风险带来的损失。对于风险小的、资信程度较好的客户,收取低的优惠贷款利率,有利于吸引高质量、低风险的客户群。所以加快利率市场化对于解决信贷市场的信息不对称是很有必要的,这不仅是中国金融市场的发展和完善的需要,也是完善我国社会主义市场经济的内在要求。

    3.2 建立信用评级体系,使信用担保市场化

    在一些经济发达国家都有专门的机构从事企业的资信评定工作,它以独立、客观和公正为原则,按照经济标准、法律标准和道德标准对企业的历史、现状与趋势进行综合分析,所提供的分析报告和评定结果可以反映一个企业值得信赖的程度。信用评级可以对借款人未来债务清偿能力和信赖程度进行评判。我们不仅对商业银行的信用进行评级,而且对借款人的信用也进行评级。对商业银行的信用进行评级可以避免存款客户盲目选择银行,使存款客户在存款之前就对银行的资信、经营状况、盈利能力、管理水平有一个大概的了解,再做出选择。对借款人的信用评级,使银行能够得到充足的有关借款人的公开信息,辨别客户的优良,做出正确的贷款决策。信用担保市场化有助于提高金融市场运转的效率。

第4篇

【关键词】隐性语文课程；高职学生心理；作用

一、隐性语文课程的定义

隐性课程作为课程的下位概念，和显性课程共同构成了整体课程，它们是整体课程的两个方面或两个部分，其外延和内涵都不超出课程所规定的范围。

第一，隐性课程体现着教育的属性，是目的性，意图性和预期性的教育的过程。通常情况下，隐性课程处于一种潜在的状态，有非预期性的一面，但因为经过了教育者的规范计划，蕴含了教育者主观目的和意图，它的可预期性也是明显的。

第二，隐性课程是学生无意识的学习活动。对隐性课程来说，学生是隐性课程教育活动的主体，课程目的的实现主要取决于学生主体性激发的状况，学生在隐性课程学习的过程中，目的性不强，一般都是在无意识中获得各种教育性经验，是一种自然的习得过程。但对教育者来说，则是有意识施加的教育影响。

第三，隐性课程以非学术性知识为主，但也包含学术性知识。人的学习是一种伴随终生的不可割裂的整体行为，学生在学习中获得的经验，不管是学术性的，还是非学术性的，很难区分知识获取的地点，也很难区分是显性课程给的或是在隐性课程中习得的。

综上所述，所谓隐性课程，就是在学校规定的传统学科课程之外，通过教育者有计划、有目的的教学设计，潜移默化地作用于学生心理的教育性环境和进程。

隐性课程作为一种复杂的教育现象，在不同的具体学科课程教育中，又显示出不同的学科特色。隐性语文课程是隐性课程的下位概念，是隐性课程在语文学科课程教育过程中体现出的语文特色。依据隐性课程的定义，隐性语文课程是建立在宏观隐性课程理论基础之上的，是指在学校规定的传统语文学科课程之外，通过教育者有计划，有目的的教学设计，潜移默化地作用于学生心理的语文教育性环境和进程，包括传递给学生语文知识和能力的一切学习情景和组织形态。

二、高职学生的心理特征

高职学生具备当代青年学生共同的心理特征，如善于思考，拥有独立自主的人格意识、批判性思维，情绪不稳定、情感世界敏感而丰富等等。然而，由于高职教育的特殊性，高职学生也就不可避免地具有与其他高校大学生不同的心理特征。主要表现在：

第一、缺乏学习动力，目标模糊。

考入职业院校的学生，大多经历了多次失败，目标感不强，所以导致学习动力不足。

第二、缺乏自信心，自卑感较严重。

大学阶段是自我意识发展最强烈的时期，随着生活经验的增多，知识的扩充，大多数学生对自己的分析和评价逐渐显得客观和全面。但对于刚迈进校门的大学生特别是职业院校的学生来说，对自己的评价和分析常常不能适应角地位的改变。如原来的普高生一心向往本科院校，而实际却进入了职业院校，当看到其他同学因进入本科而欣喜时，自己会产生极大的心理落差。

第三、对环境认识的偏差。

当前我国正在经历着一场新的社会文化的变迁，这场变迁带给人们一些现代社会新的思想意识和价值观念，对于

青年大学生的影响是很大的。他们思想比较活跃，容易接受新的观念，不再为单一的价值观所束缚；但同时由于他们处在人生的转变期，心理上不够成熟，分辨能力的局限性很强，因此往往也会给他们带来一些负面影响，影响了他们的健康成长。

第四、依赖性过强。

这一代学生基本上都是独生子女，家庭环境普遍比较优越，他们的自我意识很强，个性也很强，独立性差，性格孤僻，不善于处理人际关系。这也是导致心理不适的原因之一。

三、隐性语文课程对高职学生心理的作用

1、加强思想道德教育，注重人际关系建设

笔者在担任教学工作的同时，一直担任班主任工作，长期与学生打交道，分析学生心理，经常与学生沟通，注意充分发挥隐性语文课程的育人功能，加强思想道德教育，注重人际关系建设。

第一、在高校里，同学关系和师生关系是人际关系的主体。隐性课程的一个重要内容是同学之间和谐的人际关系。在大学阶段，学生们离开父母，开始了真正意义上的独立生活。他们带着各自的生活方式、思维方式和行为方式来到大学校园，在新环境中相互交融、彼此撞击，不断地改变或矫正着旧有的生活方式，思维方式和行为方式。由于学生们朝夕相处，他们从人际关系这个潜课程中学到的东西有时甚至超过了正式课程。

第二、师生关系也是非常重要的一个方面。在大学阶段，师生之间的接触虽然少于中小学阶段，许多教师只是在课堂上与学生打个照面，但大学生们也还是留心着教师出版的著作和论文，注意着教师的生活琐事，主动一些的学生甚至登门拜访。教师在课后与学生的交往，无论在做学问还是在做人方面，都有潜移默化的影响，有些“绝招”甚至是课堂上根本学不到的。大学的辅导员、班主任要经常深入班级，多找学生谈心，了解和熟悉每个学生，体察学生的心理动态，为他们解决实际困难，要让学生感受到你在关心和爱护他，在不断接触过程中，学生时刻感受着你的温暖，心理距离逐渐缩短，这样学生的心理障碍和思想的片面性也随之消除，师生的感情更加融洽，班级稳固向前发展。辅导员、班主任的表率作用是隐性课程中的一种重要育人因素。我国古代教育家库孔子就特别强调教师要以身作则，以自己的模范行动作学生的表率。他说“其身正，不令而行，其身不正，虽令不从。”“不能正其身，如其人何？”当然，这并非说教师不要言教，而要特别强调身教的重要性，强调教育者的示范作用，使教育者成为学生敬慕的对象和效仿的榜样。辅导员、班主任只有拥有优良的个性品质和作风才能在学生当中起到表率作用。示范效应使辅导员、班主任在学生工作中起到潜在的感化作用，发挥正效作用。

2、健康学生意识，提高鉴赏能力

隐性语文课程对学生的身心发展的影响和作用是双重的，既有积极作用的一面，又有消极作用的一面。要利用其积极的作用，化解或消除其消极的影响。隐性语文课程的消极作用带来的结果有时与学校和社会的期望不一致或者相反，与教育目标相悖。在教育教学实践中，这些消极的、非预期的作用常会影响教学，影响显性课程的有效进行，影响受教育者和教育者的行为，有时甚至影响整个教育。因此，就学校来讲，要充分考虑到校园文化、管理体制、办学思想等对学生的影响，努力做到以优美健康的环境熏陶人，以良好的思想引导人，以适宜的制度规范人，以高尚的情感感染人。要正确认识隐性语文课程中那些消极的、非预期东西的存在，要进行认真研究和剖析，化解或消除其消极的影响。作为语文教师，要经常分析自身给学生可能带来的影响，如言行与举止、要求与期望、态度与情感、教态与风格等。如果其中有些影响是属于非期望的，那么教师就要在未来课程的规划和设计中要充分考虑到这种隐性课程可能产生的结果，如果可能的话，将之明确地显现出来。一旦隐性语文课程围绕一定的目的被纳入整个课程体系之中，成为课程计划中的一个有机组成部分，不但教师而且学生也会意识到其存在，就能利用其积极的作用，化解或消除其消极的影响，实现隐性语文课程的真正价值。

第5篇

城市商业银行；风险管理；问题及对策

[中图分类号]F272.92;F832.33[文献标识码]A[文章编号]1009-9646（2012）5-0090-02

随着改革开放的进一步加深，我国银行业实施全面对外开放的日期日益临近，国内商业银行在面临日趋白热化竞争的同时，其经营风险也日益复杂。

一、城市商业银行风险管理存在问题

1.风险意识薄弱，且不能体现全面风险管理理念

受限于城市商业银行的人员整体知识水平，一些基层人员或业务人员把风险管理摆在业务发展的对立面上，把风险管理与业务经营对立起来。很多风险管理人员也简单认为少发展业务就可以控制风险，通过否定业务逃避承担风险，使很多该发展的业务发展不了，反而降低了整体抗风险能力。同时，全面风险管理的理念还不到位，对市场风险、操作性风险等重视不够。

2.未成立专门的风险管理部门和岗位

很多城市商业银行的组织架构中没有设立专门的风险管理部门，以统一负责全行全面风险管理，全面风险管理的体制和模式尚未完全确立，相应的组织架构、风险管理流程亦未完全建立。此外，风险管理在风险管理体系中的层次和定位不明确，与其他业务管理部门职责分工还需要进一步界定。风险管理执行层弱化，在经营前台和重要的风险管理部位，没有设置相对独立的履行风险管理职责的岗位。

3.未建立各类风险的政策和程序

没有建立以信用风险、市场风险、操作风险为主的风险管理的政策、程序和要求。依据银监会《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行操作风险管理指引》等规章制度的相关要求，很多银行的风险监管要求并未达标。

缺乏完整的应急准备和响应管理程序，在应急响应方面，重视预案的建设和演练工作，但对预案的有效性评估和评审工作力度不够，应急预案的可操作性、有效性、适用性无法得到充分的保证。

4.未对风险进行全面识别与评估

在风险识别方面，没有形成全行统一的识别程序，未采用科学方法或手段对全行各项业务和管理活动的风险点进行一一识别。在风险评估和计量方面，没有建立信用风险、市场风险和操作风险计量管理模型，也未能建立其他风险评估的程序，以评估风险级别及所造成的损失，判断风险的可接受性。

对全面风险的管理偏重于事后监控，全面风险管理的手段和技术相对匮乏，未建立正式的、能够有效实现事前预防、事中控制、事后监督的风险预警程序和机制。对全面风险缺乏正式的风险识别和评估程序，对各类业务和管理活动的操作风险没有主动识别和评估。

二、城市商业银行加强风险管理的对策

1.实施全面风险管理

将公司客户、零售客户、同业客户等不同类型客户，资产、负债、中间业务等不同性质业务，公司产品、零售产品、结算产品、资金交易产品等不同门类产品承担的各类风险全面纳入风险管理范畴。通过制度安排、程序设计、岗位设置、职责分工、流程设置等方面的改进，使风险管理贯穿于各项业务的整个流程、生命周期和操作环节。开展全面风险监测，在此基础上建立风险分析、监控及评估系统，开展数据验证、资本分配、额度管控、操作合规等方面的风险分析和压力测试，确保全行经营的总体风险水平持续得到有效的控制。

2.建立风险监测与报告、应急准备与响应管理程序

在全行各单元、各条线、各部门和各支行设立风险管理岗位，由风险管理岗位担负场所的风险识别和评估、风险监测和报告以及内控制度建设等职责。对系统性风险评估、应急预案制定、演练与完善、事件发生后的处置和报告、应急预案启用和应对方案的制定、实施与恢复、应急处理的检查与评估等方面进行策划。

3.有效制定和执行风险管理政策

加强对宏观经济运行和微观市场变化特别是行业、企业及产品生命周期的动态研究，前瞻性地指导全行经营导向，促进全行有效把握市场机遇，防范全局性、系统性经营风险。优化风险管理政策尤其是信贷政策的决策生成机制，畅通

（下转第93页）

（上接第90页）

市场信息及时全面从一线传导至总行的常规通道，促进政策制定有效贴近业务的实际。强化全行风险管理政策的严肃性，开展对全行各经营系统、各分支机构经营状况的日常监控，开展对相关管理人员、业务人员工作行为的流程监控，加强技术手段的硬约束，及时发现、警示、制止、纠正违背全行业务政策和管理规则的行为。

4.提升风险管理技术和风险定价能力

按照巴塞尔新协议要求，加快构建以风险量化为基础、以经济资本有效配置为依据、以经济风险调整后的资本收益（RAROC）为核心的风险管理与资本配置体系（RMCA体系）。开发信贷评级与评分系统，建立违约概率和违约损失率计算内部模型，准确计量信用风险。以引入资金交易系统为重点，实现资金交易前中后台的一体化运作，开展单项产品以至组合风险的风险价值（VAR）计量，同时关注与信用风险的高度相关性。以提升风险量化管理技术和风险定价能力为基础，建立以RAROC为核心的目标管理体系，引入风险缓释技术、产品定价、组合管理等手段，在锁定风险的前提下实现资本收益的最大化。通过风险管理技术的提升，为各部门、各机构、各业务板块提供科学的决策依据及管理工具，提升全行的经营管理水平。

[1]宁晓燕.城市商业银行风险管理的问题与对策研究[J].金融经济，2008，（24）.

[2]李高芬.浅析股份制商业银行风险管理存在的问题及对策[J].金融与经济，2006，(02).

第6篇

关键词：新课改 高中语文 讨论法 成因

当前，随着高中语文新课标的颁布和实施，讨论式教学法越来越多地受到广大教师的关注。讨论式教学法是指经过教师预先的设计与组织，在学生独立思考的基础上，让学生就某一重要问题各抒己见，并通过学生之间、师生之间的多边交流，互相启发探讨、以寻求获取真知和全面提高学生素质的教学方法。它是现代教育理念所倡导的一种有效的教学实践。新课改的要求和本质呼唤着课堂讨论的实施。

第一，课堂讨论符合了高中语文新课改的具体要求。

普通高中教育是面向大众的、与九年义务教育相衔接的基础教育，社会的发展对我国高中教育提出了新的要求。顺应时代的发展，调整课程的内容和目标，变革学习方式和评价方式，构建具有时代性、基础性和选择性的高中语文课程，是基础教育改革的一项重要任务。

语文教学应该为学生创设良好的自主学习情境，帮助他们树立主体意识，并根据各自的特点和需要，调整学习心态和策略，探寻适合自己的学习方法和途径。特别要重视合作探究的学习方式，教师应努力提高组织教学和引导学生学习的质量。

课堂讨论强调的是合作学习，讨论有利于在互动中提高学习效率，有利于培养合作意识和团队精神。教师应鼓励学生在个人钻研的基础上，积极参与讨论及其他学习活动，善于倾听、吸纳他人的意见，学会宽容和沟通，学会协作和分享。

第二，课堂讨论体现了高中语文新课改的实质。

高中语文新课改提出了很多方面的要求，它的本质应该是要求学习方式的转变。

学习方式的变革，也是教师教学行为变革、评价方式变革的出发点和依据。因此，转变学生的学习方式是课程改革的实质和核心任务。

高中阶段是一个很重要的学习阶段，是连接九年义务教育和大学教育的过渡阶段，也是学生形成自主能力和创新意识的主要阶段。因此，高中阶段语文学习方式的变革问题就成为本次课程改革的重点。语文学科既是基础教育的基础学科又是重点学科，历来是学者们关注的焦点。《新语文课程标准》明确指出：积极倡导自主、合作、探究的学习方式。自主、合作、探究的语文学习，既是一种积极的学习方式，也是一种先进的教学理念。它体现出对学生自的尊重和实践能力的培养。语文学科之所以倡导新的学习方式，是因为语文教育的目的是“全面提高学生的语文素养”，而自主、合作、探究的方式正是全面提高学生语文素养的重要途径与策略。

讨论式教学法就是体现学习方式转变的重要的教学法，它是学生合作和探究这两种学习方式的结合，学生课堂讨论体现了合作学习，学生对讨论问题的深入思考体现了探究的学习方式。

第三，课堂讨论有利于学生成长发展。

在新课程改革的要求下，我们的教学方法也要灵活多变，推陈出新。要冲破过去那些陈旧的模式，寻找现代化的教学方法。

课堂讨论以学生为本，以学生的发展为教学出发点，教师应把学习的主动权交给学生，让学生通过自我发现去激发他们的思考，唤起他们内在的学习动机，实现有实效的课堂讨论。因此，教师必须科学地设计问题，使学生发挥智力因素，形成创造型思维。我们应该力争使语文课堂有滋有味﹑有声有色，而且是灵动的﹑科学的﹑理性的、充满探究的。

课堂讨论的天职是发展学生的思维，哺育其个性，同时也培育学生的审美情趣，进行人文精神的熏陶，而不能压抑学生的思维。借助讨论与合作，可以帮助学生发现真理，谦逊地表达主见、宽容他人的主张、尊重真理、敢于彻底修正自己的错误。如果无视语文课堂讨论这种珍贵的教育功能和人格形成功能，就是放弃了语文教育的真正底蕴。

第四，课堂讨论的优越性能更好地体现新课程理念。

一、教学目标达成度高

课堂讨论优越性之一就是课堂的教学目标达成度高。新课程改革也强调了课堂的积极生成，在新课程背景下的课堂应该是学生思维活跃，教学目标能够很轻松地完成，教学目标达成度高。

教学目标达成度高，首先应该目标要很明确。在一些课堂讨论过程中，我们往往发现一些教师的目标概念不是很明确。目标不明确，讨论的再多，课堂再热闹也只能是事倍功半，效果不好。因此，我们必须根据学生的特点，根据教材的特点，确立培养的目标，那就是：我能利用这个教材以及这节语文课的讨论，培养学生哪方面的素质和能力？把握了这一点，就把握了课堂教学实践的主脉。

教学目标达成度高，还要考虑学生的实际。主要是考虑学生的基础、兴趣和需求。关注学生的全体，关注学生素质发展的全面。新课程改革关注课堂教学过程的生成性，也就是学生在课堂上的表现。因此作为教师，要随机应变，机智灵活，处理好学生中的一些突发事件。放任自流肯定不可取，更难保证目标的达成度。

二、展现出个性化的思维

新课程理论指出，我们的教育是要培养学生的创新性思维，学生能够在课堂上积极思考，提出自己的独到的见解。

从思维发展的特点来看，高中生的思维已具有独立性、批判性和创造性的特点，但还处在浅层次，需要教师在课堂上积极引导他们从不同角度、不同层面对事物加以分析和批判。有实效的课堂讨论就是要展现出学生的个性化的思维，使学生真正“动”起来。

有实效的课堂讨论要能激活学生的思维。课堂的魅力在于一个新颖别致的教学设计，好的教学设计就像一瓶美味的葡萄酒，能引领学生在课堂内尽情遨游。一石激起千层浪，课堂讨论中一个好的讨论问题能激起学生思维的涟漪，能激发学生极大的学习兴趣。在具体的教学实践中，教师应注意设疑提问，引导学生根据问题，自己去探讨问题的精妙，发现问题之间的联系。比如，我在讲解契诃夫的短篇小说《装在套子里的人》一文时，在第一课时学生已对课文有了一个整体把握的基础上，对故事情节有了大概了解，第二课时时进一步引导学生深入讨论：文章是从哪几方面体现出别里科夫是一个“装在套子里的人”的？现实生活中有没有这样的人？现实生活中有没有“套子”？如果有的话，你是如何看待这些“套子”的？假如让别里科夫与华连卡结婚，他们的婚姻会幸福吗？为什么？对这几个问题，学生很有兴趣，特别是最后一个问题，学生们充分地发挥了他们的想像力。答案无非两种：幸福或者不幸福，便是理由却是五花八门。这样的问题讨论探究学习，能引领学生深入教学情境，扩展学生思维活动的广阔天地，激发了学生的学习主动性和积极性。

“仁者见仁，智者见智”，在课堂讨论中还要注意引导学生多角度思考问题。在课堂讨论中可以引导学生从不同方面、不同角度，运用不同方法去思考，寻求对一个问题的多种认识及解决一个问题的多种方法。在这个过程中，学生有时由于某些因素的触发，会突破平时的思维定势，有了不同的观点，教师要善于把握时机，因势利导，发展学生的思维能力，激活课堂氛围。

结语：卢梭说过，教学的艺术是使学生喜欢你所教的东西。而通过讨论式教学这一途径，语文教学就可以摆脱沉闷、枯燥的形式主义，恢复学生好奇心和想象力，培养创造力，变“要我学”为“我要学”，真正地践行新课改精神。

参考文献：

1．孙培云．高中语文教育【J】．科技教育．2010(09)．

2．孙正君．浅谈语文教育的语感培养【J】，中国教育．2009(11).

3．张敦水．高中语文有效课堂教学的构建．中学教学参考（语英版）．2009(07)．

第7篇

（一）研究背景

国家经济的发展与中小企业的发展繁荣密不可分，近几年来，在我国经济迅猛增长的大潮下，对外出口贸易量每年都在增加，我国资本市场中国外游资的涌入量也在逐年增长，中小企业在国民经济总量中的比重越来越大，这些都是中小企业发展壮大的机遇。但从世界范围来看，中小企业筹资仍然是极其艰巨有待解决的难题，而其中我国中小企业的筹资问题尤为突出。

（二）研究目的和意义

本论文通过对西安某物业软件公司的筹资现状，筹资难成因分析，提出针对西安某物业软件公司筹资问题的解决对策，通过这篇论文的研究，我们可以将研究成果推广到我国各个中小企业，这对我国中小企业解决筹资难问题具有深远的影响，这也是本篇论文的最终目的和意义所在。

二、 用SWOT分析法分析西安某物业软件公司筹资难成因

（一）西安某物业软件公司简介

本文以西安某物业软件公司为研究对象，该公司成立于1990年1月，有4亿元的注册资金，总共资本达到了260亿元，其主要产业是软件开发。它属于民营企业。

西安某物业软件公司成立初始的注册资本是3000万元，过了六年，在1996年该公司改为了有限责任公司，投资额被追加到了10000万元，随着公司发展，股东继续追加投资，其投资额涨到了30000万元。

因国家对网络的建设投入不断加大，西安某物业软件公司想要牢牢抓住这一机遇，欲将对软件开发的投资加大，可是由于对软件开发的投资额过于巨大，而且投资期限过长，企业自有资金完全无法满足投资需求。故西安某物业软件公司为了筹集资金，大量向银行贷款，也适当的采用了增资扩股的方式，近几年来由于国家对经济的介入，得到银行贷款变得艰巨，西安某物业软件公司筹资困难，目前已经到了发展的瓶颈期。

（二）西安某物业软件公司内部优势

较高的知名度。西安某物业软件公司在国内的知名度比较高，虽曾因为财务问题给银行等金融机构的印象不是特别好，但这几年通过改善自身已经与各大银行形成了互利互惠的关系，这种改善对其筹资有很大的帮助。

（三）西安某物业软件公司内部劣势

筹资渠道较少。西安某物业软件公司较小的发展规模决定了其内源资金不足以满足日常生产经营对资金的需求量，而西安某物业软件公司直接筹资的渠道又相对有限，因为自身发展状况等诸多因素影响，通过证券市场筹资或通过大银行贷款也难如登天，所以目前银行仍然是西安某物业软件公司筹资的主要渠道。相对较少的筹资渠道加大了西安某物业软件公司筹资的难度。

（四）西安某物业软件公司潜在机会

1、市场需求增大

由于计算机的不断更新换代，致使软件市场的需求逐步增长，这对该公司来讲是潜在的机会。这一机会就导致企业需要筹集大量资金来满足不断增长的需求。

2、人才成本下降

首先，国外的软件人才可以低成本的引进，另外，企业吸纳人才也由于国内优惠的政策而变得简单。

（五）西安某物业软件公司外部威胁

1、银行方面的原因

西安某物业软件公司筹资困难的另一个原因是银行不愿意为其提供所需的资金。取得银行的贷款是西安某物业软件公司筹资困难的一个最主要原因。银行在贷款对象选择过程中的偏好和西安某物业软件公司筹资种类的单一造成了银行与该公司供求关系的不协调。银行等金融机构更愿意贷款给那些财务状况明晰、偿还信用好的大企业，以取得规模效益，以达到尽量减少坏账发生的目的。而西安某物业软件公司在账务偿还方面并没有足够的信用度，财务状况让人堪忧，使得出于将风险控制到最低目的的银行不愿意发放贷款给西安某物业软件公司，这就导致了西安某物业软件公司的筹资难。

2、金融机构体制的局限性

中小型企业，尤其是像西安某物业软件公司这样的高科技创新型企业最需要的其实是中长期贷款和股权投资，但是在现有金融机构体制下，只有短期信贷业务开放给了中小企业，这就导致西安某物业软件公司很难从正式金融体制中得到长期权益性资本，这在很大程度上导致了西安某物业软件公司的筹资困难。

而且银行为了加强信贷人员责任制，减少坏账率推出了信贷责任化，使每一笔贷款都能落实到个人，这就导致银行人员对贷款的审批更加谨慎，这实际上就使得西安某物业软件公司这样的中小企业筹资变得更加不容易。

与中小型企业的快速崛起不相适应的是数量较少、资金力量严重不足的中小型银行，这些银行不能提供给中小企业维持生存并进一步发展壮大的资金。因而西安某物业软件公司想得到这些中小银行的贷款也是困难重重。

三、西安某物业软件公司筹资困难的解决途径及相关建议

（一）加强创新，提高企业的核心竞争力

目前软件行业面临的竞争越来越激烈，西安某物业软件公司要想在众多企业中脱颖而出，就必须提高自己的核心竞争力。

（二）政府的大力支持

严惩中小企业违背诚信行为。银行不愿与类似西安某物业软件公司的中小企业合作，很大一部分原因是中小企业诚信缺失，致使银行在规定期限内无法收回账款，致使银行利润下降。解决这一问题要靠中小企业自觉深化诚信改革，但是也需要政府的适当干预，颁布一些惩治诚信缺失行为的规章制度，可以更好地约束中小企业行为，坚持诚信为本，这样才能促进银行与中小企业的合作，解决中小企业的筹资困难。

第8篇

>> 网络交易信用风险的防范分析 我国网络购物的信用风险研究 基于复杂网络的信用风险传染模型研究 基于神经网络的信用风险预警研究 信用风险分析方法的发展 网上交易信用风险评价研究：基于网上拍卖的卖方视角 银行间市场交易系统的信用风险模块设计研究 网络银行个人客户信用风险评价研究 网络借贷信用风险管理体系研究综述 信用风险研究分析 基于BP神经网络的农户小额信贷信用风险评估研究 基于模糊神经网络的企业信用风险评估模型研究 基于BP神经网络的商业银行信用风险评估模型研究 网络借贷平台信用风险的测度和控制研究 基于P2P网络借贷的信用风险管控研究 商业银行信用风险评价方法研究 基于信用风险与ABC分类方法分析的应收账款研究 基于 Fisher判别方法的信用风险评估实证研究 信用风险评估中的财务分析方法 信用风险的变革 常见问题解答 当前所在位置：.

[2]倪翠云.我国网络购物的信用风险研究[J].中国集体经济，2011（6）：61-62.

[3]于鸣燕.人工神经网络在金融领域信用风险评估中的应用[D].南京理工大学，硕士论文，2007-06.

[4]冯炜.消费者网络购物信任影响因素的实证研究[D].浙江大学，博士论文，2010-06.

[5]洪琼.C2C交易模式下诚信问题的研究[D].安徽理工大学，硕士论文，2009-06.

[6]周艳美，李伟华.改进模糊层次分析法及其对任务方案的评价[J].计算机工程与应用，2008（5）：212-214.

[7]刘巧玲，张金城.在线拍卖信用行为的博弈分析[J].商业研究，2007（8）：211-214.

第9篇

关键词：工作即服务；调整结构；服务创新

[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）4-0011-02

国际金融危机以后，随着金融业整体风险的扩散、银行业面临的挑战越来越多，银行要应对激烈的市场竞争和实现经济价值，在总结金融危机经验教训的前提下，分析银行业面临的新问题和新趋势，银行业服务将在回到基本面、加强诚信、树立良好的社会形象以及全方位、多元化经营方面展开更激烈的竞争。

要提升服务必须首先要重新认识“服务”，《现代汉语词典》中对“服务”一词的解释是：“为集体（或别人的）利益为某种事业而工作。”从银行的性质和任务来分析，服务是银行业最基本的职责，是打造银行业品牌，是提高银行业金融机构核心竞争力的关键，银行业的竞争归根结底是服务的竞争。要认识到服务和工作应该是划等号的两个名词――服务=工作，工作即服务，服务是银行业的本质所在,“服务立行”是商业银行的基本战略。银行服务的核心是维护和加强与顾客的联系，银行服务将呈现以下几个趋势：

一、提升银行服务需要重实践

树立为客户服务的思想，热情服务、文明服务是基本要求，优质服务让客户舒心，因此服务行业争取消费者的竞争力就在于以人为本，提供优质服务，服务质量是企业取得竞争力的最根本的因素，服务质量决定企业的生存兴衰。提供个性化的服务，让顾客高兴而来、满意而归。

二、坚持原创、加强创新科技含量

在国际、国内竞争日益激烈的环境下，创新是当代银行业发展的源泉和动力，中国银行业只有通过创新才能生存发展。商业银行要树立“原创性为主、吸纳性为辅”的创新指导思想，吸纳的内容可以是国外的，也可以是其它行业的，但引进不是简单的拿来，应从本地区市场环境、目标客户特征和需求出发，开发有本行业特色、符合自身经营特点和战略目标的金融服务产品，而不是简单地生搬硬套。

三、调整结构、平衡业务间创新比重

由于银行服务的赢利目的和客户对金融服务需求的多样化，银行服务的提供往往具有选择性，相当多的服务只为一定阶层的顾客群体设计，甚至只能提供给精英阶层的顾客，即所谓的精英服务。这就使银行服务更注重“大客户”的培养和维护，而忽视了普通客户的服务需求。调整金融品种的结构，就是要改变只重视高收入者的创新品种，在确保每笔业务不发生风险的前提下，多创新一些适合中低层收入者可供选择的金融品种。中低收入者在我国还占有较大比例，根据消费者需求，适时推出符合消费者需求的创新品种，充分占有市场与客户。国际金融危机后，我国面临经济结构调整和进一步推进城市化的关键时期，银行客户对银行业务的需求也将发生结构变化，服务对象和服务手段更趋多元化。银行业将成为我国经济增长的新亮点，银行服务的多元化将迎来一个大发展时机，建立全方位、多层次、多元化的银行服务体系将是危机后我国银行业发展的主要方向。

四、加强诚信建设，提升专业精神

在现代市场经济中，诚信是一个人、一个企业安身立命之本。银行的整体服务水平将得到极大改善。加强诚信建设有利于银行形成自己的服务特色和企业文化，打造服务品牌，形成品牌效应，提高银行核心竞争力。

五、注重商业原则，培养人文精神

银行服务的商业原则指的是银行服务的赢利性，银行服务的人文精神指的是银行服务的人本主义和社会性。银行作为经济运行的剂，更需要在坚持商业原则的同时，体现人文精神和人文关怀，回馈他人，回馈社会。随着银行业竞争的加剧，银行服务的同质化趋势明显，在这种服务同质化和管制较严的环境下，人文关怀和社会形象往往成为客户选择银行服务的重要标准，对于那些中小型银行来说尤为如此，人文和社会形象也成为银行业竞争的新战场。这种商业原则和人文精神的统筹兼顾已经成为现代化和国际化企业经营的核心理念，也将成为银行业发展的趋势。

六、立足本土，与国际接轨

服务必须与时俱进，本次国际金融危机为我国银行业“走出去”提供了历史机遇。人民币国际化的逐步推进为银行业“走出去”提供了有力支持。我们应该抓住有利时机，立足本土，放眼全球，积极参与国际竞争，大力推进我国银行业服务的国际化步伐。

七、完善服务创新，建立激励机制

加强制度创新商业银行应建立有效的金融服务创新机制，以适应新形势下社会对金融服务的要求。加强对员工职业道德、职业理念、职业技能的培训，高起点、规范化、严要求训练员工，进一步提高员工的创新意识和创新能力。加强金融服务制度的创新，简化服务流程、创新服务方式，以客户为中心，从而带来在运作成本、服务质量、服务效率、客户满意度和反应速度等方面的巨大改善。

总之，商业银行正面临着前所未有的挑战，银行业只有迅速适应环境的改变，调整经营管理策略，从一个更高层次、更广范围考虑所面临的新问题，才能适应国际金融境，求得更好的发展。

[1]葛绍青.商业银行如何提升服务层次[J].现代金融,2011年.

第10篇

1.一定要寻找淘宝上的机构。有过淘宝购物经验的老师和同学都知道，淘宝购物可以最大程度的减少自己的损失，一旦发现自己上当受骗可以通过给卖家差评、申请售后、到淘宝投诉等方式来维护自己的合法权益。千万不能直接把的费用打到对方银行卡或通过支付宝直接转账。

2.一定要亲自打电话到杂志社询问，中介给的查稿电话一定要亲自验证。验证的方式是自已到邮局定一本杂志，打开杂志的扉页，上面会在编辑部的电话，只要中介给的查稿电话和这个不一样，一定要核实好原因，否则一定不能发。当然了，通过邮局订阅杂志时间会较长，可操作性较差。

3.付款给中介后5天之内一定要打杂志社电话询问自己文章的版面费付了没有，若没付，及时和中介沟通，直到中介付给杂志社之后。

此外，需要大家明白一个问题，有两种方法，各有优缺点，如下表所示：

两种途径的优缺点对比

第11篇

摘要：本文从行业诚信和安全技术两个角度，分析了我们电子商务发展所面临的问题，提出了提高全民诚信素质教育，加快相关法律法规建设，建立完善的信用体系，以及采用先进的安全技术，促进我国电子商务的健康发展。 关键词：电子商务，行业诚信 ，安全技术 1引言 诚信问题和安全问题成为影响我国电子商务发展的瓶颈。首先，在电子商务领域企业、消费者、银行等任何一方诚信缺失，交易就不能顺利实施。电子商务的行业诚信需要政府、企业、社会等各界共同努力。再次，针对电子商务的各种安全要素，采用相应的安全技术，将用力的保障电子商务的交易各方的安全。

2电子商务诚信缺失的原因与表现

2.1 我国诚信基础薄弱，电子商务交易社会信任度低

电子商务参与者的诚信观念、规则意识不强。电子商务作为不见面的交易模式，难以得到消费者的认同，而“无商不奸”的观念在人们的思想中根深蒂固，这是电子商务发展的心理障碍。

2.2 社会信用体制尚未完全建立，电子商务难于运营

电子商务贸易内的信用评级还完全属于行业和个人行为，还没有得到政府的支持和认可，所以评级中介机构、评级依据都未得到法律认同，从而评级也就没有法律效力。

2.3 商业秘密和客户隐私得不到保护

网络具有公开性，商家和消费者的个体信息在未征得同意时不得公开，否则将构成对隐私权的侵犯。而目前很多商业性网站并不注重对客户信息的保护，商业秘密和隐私随时可能受到侵犯，且难以获得有效的法律救济。

另外，还有网络诈骗、商品质量低劣、不履行服务承诺等一系列诚信缺失的表现。

3电子商务的诚信建设

3.1 加大诚信建设和教育，提高全民诚信素质

倡导诚信观念，提高社会公德和全民诚信素质，形成诚实守信的社会环境，促进电子商务的发展。

3.2 健全相关法律、法规和制度的建设

法律、法规作为诚信的最后一道保障，不仅能打击违法行为，维护消费者的合法权益，也能营造良好的社会诚信环境，促进电子商务的繁荣发展。根据电子商务的环境和交易特点，建立电子交易法律和制度、电子支付制度、信用卡制度等。

3.3 完善信用体系建设

(1)建立电子商务信用模式。电子商务的信用模式主要是指电子商务企业(网站)通过制定和实施确定交易规则，为电子商务交易的当事人建立一个公平、公正的平台，以确保电子商务交易的安全可靠。其基础性设施主要体现在资格认证和信用认证。

(2)加强行业自律。电子商务行业应当反对采用一切不正当手段进行行业内竞争，自觉维护用户的合法权益，保守用户信息秘密。

(3)建立在线信用信息数据库。政府有关部门要尽早建立跨区域的在线信用信息数据库，通过提供信用查询、公示企业守信或诚信信息、受理信用的投诉、受理信用的异议等服务，来营造电子商务信用环境。

另外，还要增强政府引导与管理能力，促进中国电子商务诚信联盟的发展。可以营造良好的电子商务诚信环境。

4 电子商务的安全要素与安全技术

实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，从安全和信任的角度来看,传统的买卖双方是面对面的,因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，电子商务交易双方都面临安全威胁。这些安全因素包含：信息有效性、真实性;信息机密性;信息完整性;信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性。;

4.1 电子商务的安全技术

(1)数据加密技术

加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务，可分为：对称密钥密码算法、不对称型加密算法、不可逆加密算法三种。电子商务领域常用的加密技术有数字摘要、数字签名、数字时间戳、数字证书等。

(2)与电子商务安全有关的协议技术

SSL协议(安全套接层协议)，主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输。从目前实际使用的情况来看，SSL还是人们最信赖的协议，但是SSL并不能协调各方间的安全传输和信任关系;还有，购货时用户要输入通信地址，这样将可能使得用户收到大量垃圾信件。

SET协议(安全电子交易)，由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性，是目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

(3)身份认证技术

在电子交易中，无论是数字时间戳服务还是数字证书的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方来完成。认证中心就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。

4.2网上支付平台及支付网关

网上支付平台分为CTEC支付体系和SET支付体系。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于SET标准的信用卡支付方式、以及符合CTEC标准的各种支付手段。支付网关位于公网和传统的银行网络之间，主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。

5小结

本文分析了目前电子商务领域所面临的诚信危机与安全威胁，指出要将行业诚信、政府监管、国家立法、安全技术等多方面相结合，从而保障电子商务的安全运行，引导和促进我国电子商务快速健康发展。

[3]梁露，电子商务网站建设与实践[M]，北京：人民邮电出版社，2008:180-182

[4]方真，电子商务必须完善诚信机制[J]，中国电子商务，2004年02期

第12篇

论文摘要：随着我国经济的发展，国内银行业的竞争日趋加剧。如何在激烈的行业竞争中立于不败之地，是每家商业银行都需要认真思考的问题。文章从加强企业文化社会宣传入手．对商业银行加强企业文化社会宣传的意义、指导思想、主要内容、实施策略进行了分析和阐述。

所谓企业文化，就是企业内部公认的价值理念、思维方式和行为规则。企业拥有了自己的文化，才具有生命的活力，才能获得生存和发展的基础。优秀的企业文化，不仅有利于提高企业的内部管理水平，还有利于提升企业的外部公众形象，而后一种功能的实现则在很大程度上依赖于企业文化的社会宣传。

一、商业银行加强企业文化社会宣传的意义

(一)加强企业文化社会宣传是商业银行应对激烈的行业竞争的重要举措

在银行业竞争激烈的今天，不同银行在产品开发、技术支持、市场服务等方面的差距日益缩小，一家银行的产品和服务很容易被模仿，但其文化却很难被克隆。从这种意义上讲，当今银行问的竞争不仅是产品和服务的竞争，更是企业文化的竞争。因此，商业银行大力宣传自身的企业文化，才能在激烈的行业竞争中立于不败之地。

(二)加强企业文化社会宣传是商业银行增强员工凝聚力的内在要求

市场经济体制下，银行内部员工的思想异常活跃，不同的价值取向相互交锋，新旧观念激烈碰撞。商业银行加强企业文化的社会宣传，能够推动内部各种观点的和谐统一，增强员工对银行的归属感，将员工的自我追求与商业银行的长远发展紧密联系在一起。在此基础上．银行能够逐步培养和树立资本约束、审慎经营、价值创造、开放进取等新型的经营理念和精神，使诚信、创新、责任、合规等既有新时期银行特色，又适应时代要求的现代企业文化理念深入人心。

(三)加强企业文化社会宣传是商业银行提升公众形象的客观需要

形象就是地位，形象就是知名度，形象就是竞争力，直接影响客户的第一印象和合作意愿。加强企业文化的社会宣传，有利于规范企业文化的运作方式，改善服务方式，优化服务流程，强化服务质量，塑造企业品牌，增强社会公众对商业银行的认同感和信任感，进一步扩大银行的社会影响。

二、商业银行加强企业文化社会宣传的指导思想、主要内容

(一)指导思想

商业银行在推行企业文化社会宣传的过程中，要全面贯彻以“诚信永恒、稳健致远”的经营理念，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，准确把握商业银行改革发展面临的新形势，认真分析商业银行企业文化的历史和现状，坚持全员参与、强化教育、突出重点、分层推进、务求实效的原则，积极向社会宣传商业银行的企业文化，为全面推进商业银行企业文化建设奠定坚实的社会基础、群众基础和舆论氛围。

(二)主要内容

1．企业使命：提供更优金融方案，持续创造共同价值。具体而言，股东是银行的投资者和委托人，是银行生存和发展的坚实后盾，只有股东满意并持续地支持，才能保证银行健康稳健的发展。客户是银行价值创造的源泉，银行的一切经营管理活动，只有为客户提供更优的金融解决方案，为客户提供省时、省力、省心、增值的金融服务，才能赢得客户的信任。员工是金融服务的承载者和服务价值的创造者，优秀的员工赢得优质客户，优秀的员工支撑着银行的事业。社会是银行赖以生存和发展的土壤，要树立“企业公民”意识，坚持依法合规经营，积极承担社会责任．实现银行与社会的共同繁荣。持续创造共同价值，充分反映了银行对责任、利益、诚信的态度，是建设和谐银行的清晰表达。

2．核心价值观：责任立业，创新超越。首先，责任是一个组织、一个团队、一个人对一种信仰、一项事业忠诚度的具体体现。忠诚银行的事业，是每位员工实现自我价值的重要途径，每位银行人都要以自觉履行职责为已任。其次，作为企业。银行应将回报股东、服务客户、培养员工作为义不容辞的责任，与各个利益相关者和谐相处，共享改革发展的成果。再次，创新是银行事业发展的灵魂，是核心竞争力的基本要素。要把创新作为不可推卸的历史责任，坚持以科技创新为发展动力，以观念创新创造机遇，以机制创新激发活力，以管理创新提高效率，以产品创新增加效益，并通过不断创新实现超越历史、超越传统、超越对手、超越自我，使银行事业强盛，基业常青。

3．经营理念：诚信永恒，稳健致远。首先，诚信不仅是一种品行和道义，更是一种责任和准则。要秉持诚信经营的原则，坦诚相待，竭诚服务，对客户负责、对股东责、对社会负责，以诚实守信赢得市场，赢得客户。其次，稳健是银行长期以来秉承的经营原则。也是各级经营者对银行长远发展的责任。

三、商业银行加强企业文化社会宣传的实施策略

第13篇

摘要:在日益激烈的市场竞争中,商业银行的服务工作对员工的综合素质提出了越来越高的要求。本文阐述了商业银行员工应该具备的十大观念意识,指出培养员工的这十大观念意识是商业银行做好服务工作的前提条件。

关键词:商业银行员工观念意识

一是服务意识。学者们纷纷指出,当今的时代是“买方时代”,买方时代就意味着服务时代的来临。商业银行是地地道道的服务行业,这就要求它的从业人员首先必须树立优质服务的意识,时刻牢记自己在工作岗位上只是一名为顾客服务的服务生,无论你地位多高,也无论是老是少,只要一走上岗位,你就只有一个身份,那就是全心全意为顾客服务的服务员。你高兴也好,不高兴也罢,你都必须为顾客提供主动、热情、耐心、周到的服务。谁要是做不到这一点,谁就不是一名合格的员工,哪个银行做不到这一点,哪个银行就不会有自己忠诚的顾客,就会被消费者无情地抛弃。因此,对员工持之以恒地进行服务意识的教育和培训,使他们牢固地树立优质服务的意识,是我们当今每个商业银行都应该抓紧抓好的一项十分重要的基础工作。

二是诚信意识。诚信是做人之本,也是企业的立身之本。当今的商业银行要想在激烈的市场意争中立于不败之地,就应该切实做到诚信经营和诚信服务,而要做到这一点,所有员工的诚信意识尤为重要,员工的诚信意识是商业银行诚信经营和诚信服务的重要保证。如果从业人员诚信缺失,心里没有装着“诚信服务”四个大字,那么,是绝对不可能使顾客满意的,而顾客不满意当然就无从谈及经济效益和社会效益了。

三是宽容意识。所谓宽容意识,就是要求银行员工牢固树立“顾客永远都是正确的”思想观念,无论是多么刁蛮的顾客,我们都应该把他们当成“上帝”,一视同仁地对待他们,做到骂不还口、打不还手,不与顾客争辩,不与顾客理论,只对顾客友善,只对顾客热情。这种态度来自员工的人格修养,也来自员工对顾客的热爱和理解。与其说这是一种宽容,还不如说是一种美德,如果我们的员工具备了这种胸怀和美德,那我们就具备了战无不胜的市场竟争核心力。

四是团队意识。我们每一个员工都是一个特殊的个体,但是我们必须记住,我们每个个体又都是相互联系、相互依存的整体,谁都离不开自己的组织,谁都离不开自己的团队。正如歌中所唱:“一支竹篙难渡海,众人划浆才能开动大帆船”,团结就是力量,团结才有力量。银行员工都应该时刻牢记自己是组织的一分子,只有大家既分工又合作才能共同完成组织的任务目标,同时,也才能成就每一个个体的人生追求和职业理想。

五是形象意识。与团队意识密切相关的是员工的形象意识。形象意识就是要求员工要时刻牢记自己不仅代表着自身的形象,更是代表着银行的企业形象,他们在顾客面前的一言一行就是银行组织的一言一行,顾客是通过感知每个员工的言行来感知银行形象的。员工的言行直接作用于顾客的感受,员工形象在顾客心目中的印象如何,直接影响银行在社会公众心目当中的知名度和美誉度。因此,商业银行要加强对员工形象意识的教育和培养,使他们都树立起明确的组织形象意识。

六是礼仪意识。我们的国家是礼仪之邦,我们的人民以礼仪著称于世,我们的顾客也总是习惯于用传统的礼仪美德去衡量企业的服务质量,这就要求银行员工一定要有礼仪意识,要讲究礼貌待客,讲究文明服务,讲究仁、义、礼、智、信。现在,几乎每个商业银行都有自己的服务礼仪规范,但是,也有许多银行还没有真正把它落实在服务的每个细节上,我们还有许多员工没能从思想观念上牢固树立起文明礼貌的意识,礼貌待客、文明服务还没有真正成为我们每个员工的一种职业习惯,这就说明我们在这方面还有许多工作要做,商业银行在员工文明礼貌意识方面的教育仍然任重而道远。

七是交际意识。俗话说,结识新朋友,不忘老朋友,朋友多了路好走。我们服务行业的员工一定要有交际意识,要主动与顾客交朋友,服务应该主动热情。如果我们能把每一个顾客都当成自己的亲朋好友来对待,那我们就不可能没有经济效益和社会效益,现代公共关系学特别强调企业员工的交际意识培养,每一个员工都应该主动把自己当成组织的公关人员,广交朋友,结成最广泛最亲密的公共关系。只有这样,社会公众才能最大限度地成为我们的顺意公众而不是逆意公众。

八是快乐意识。很多服务企业现在都有一句口号,叫做“我服务,我快乐”。的确,对于服务行业的员工来说,自觉树立快乐意识非常重要,因为如果自己的观念中没有快乐意识,就不能真正做到主动热情耐心周到的微笑服务,对待顾客就不会有良好的服务态度。所以,银行员工都应该时刻保持快乐心态,牢记“我快乐然后顾客才能快乐”,真正做到快乐服务,优质服务。

第14篇

摘 要 在我国商业银行的发展中，如何有效的防范操作风险已经成为商业银行急需解决的重要问题。本次论文吸收了西方发达国家的先进的管理经验，提出了防范商业银行操作风险的思路和方法，建立一种有效的管理模式和框架，在对风险控制时要求“诚信审慎”，同时，在进行改进过程中充分发挥高新科技的优势，完善对于操作风险的区分、评定体系和完整的内控信息反馈机制；严格杜绝道德风险的出现，并且及时采取风险的补偿和转移方法；还有做好法律、法规及相应的规章制度的制定和完善。

关键词 商业银行 操作风险 改进措施

随着我国社会和经济的发展，涉及银行的案件越来越多，尤其是商业银行及分支机构，这些案件对我国造成了极为严重的影响，同时，经过研究分析表明，案件所发生的商业银行的分支机构主要集中在基层。由此可以看出，这些案件主要属于操作风险。而且基层分支机构没有一个严格、有效的控制体制，这种状况下就造成我国商业银行所面临的操作风险已经越来越严重。1我国正处于经济改革和转轨的重要时期，为了保障经济和银行业的有序发展，必须及时处理操作风险及其带来的问题。

一、在防范商业银行操作风险中所面临的问题

1.工作人员对于风险的准备不充分，没有防范意识

在我国商业银行的发展中，还没有准确的对操作风险进行定义和理解，更没有一个完整、系统的认识。虽然有一些银行引入了操作风险的概念，但只是停留在简单的概括层面。在认识上具有缺陷，以至于我国的银行对操作风险没有全面的理解，这也是我国商业银行发展的主要制约因素。这种认识不足和防范风险意识薄弱的问题将是我国商业银行未来改进的重点。

2.控制风险的方式比较落后，没有充分利用科技的力量

在比较长的发展时期，我国商业银行在预防和治理操作风险的时候，基本上还是使用传统的方法进行，传统方式所表现出来的特征是特别关注定性问题，而且片面的要求主观，在对员工进行约束时只是简单的依靠银行的规章制度进行，在风险识别、度量、监测等方面客观性、预见性不够。另一个问题是在防范风险时没有充分发挥科学信息技术的力量，现代社会，不能与时俱进的利用信息力量就很难获得真实的信息，从而影响进行科学决策。

3.没有良好的外部环境

这里所说的外部环境主要包括法律环境、市场环境、信用环境等。在我国发展中还没有出现一种专门的中介机构来分担银行经营中所面临的操作风险。2同时，保险工作没有针对商业银行操作风险的服务理赔业务，外部审计机构的独立性、专业性有待提高；社会上的诚信程度比较低，这些不利的环境因素，制约了商业银行防范风险措施的正确实施。

二、防范商业银行操作风险的措施

操作风险已经成为商业银行不得不正确面对和及时解决的重要问题，笔者认为可以从以下方面进行改进。

1.形成良好的风险管理体系

为了防范风险的发生，首先就是要做好构建一个可以有效防止风险发生的框架。第一、注重风险防控环境的改进。环境对开展和完成工作具有重要的作用，其属于文化的部分，对于操作风险的控制和管理，要做好文化环境的建设，让每个银行工作人员能够形成一种意识和观念，能够协调一致，控制风险。第二、对风险管理人员进行必要的培训，增强其防范风险的技能。只有让每个工作人员都能具有防范风险的能力，才能保障能够及时做好操作风险的管理工作，笔者认为，应当建立一种培训机构，对工作人员进行培训，让其掌握最新的科技和信息化技术。

2.加强监督，严格防止和控制操作风险

通过对世界范围内的商业银行的管理模式和手段的研究显示，商业银行要想能够良好的发展，避免操作风险的发生，就必须具备一个行之有效的内部审计制度。3通过这种手段能够及时发现商业银行在工作中可能出现的问题和状况及其他的管理制度是否可行等，并及时根据审计的结果对存在的问题进行改进，从而达到降低和减少操作风险的目标。

3.加强立法及商业银行的规章制度的制定

在我国，商业银行发生操作风险的主要原因是来自于银行内部和外部因素，造成这种状况的原因就是因为我国对于商业银行方面的立法不完善，即使有一些方面的规定，在实施上也面临着重要问题，针对这种现状，应当加强我国立法，并在实施中加大执行力度，落实法律规定。

三、结语

商业银行的发展关系到我国经济进步，但是，商业银行面临的操作风险成为制约商业银行发展的重要因素，但是，由于我国经济改革还没有完成，所以应当在防范操作风险上加大力度，从制度、意识、诚信机制等多个方面进行改革。

参考文献：

[1]陆平欣.论新巴塞尔协议之操作风险管理..对外经济贸易大学在职人员同等学力申请硕士学位论文.2006年版.

第15篇

一、银行叫停国家助学贷款的根本原因

国家助学贷款本是一种信用贷款，根本无须担保，它的目的是帮助贫困大学生顺利完成学业。随着高等教育逐步大众化和缴费制度的推行，高校的贫困大学生约占全校学生的25%，特困生占8%。虽然高校建立了奖学金、勤工助学、特困补助和学费减免等一系列资助体系，但并不能从根本上解决贫困大学生的经济问题，对广大高校贫困学生来说，最重要、最有效的解决办法是国家助学贷款。由于高校贫困大学生的诚信缺失，毕业后不归还逾期国家助学贷款，银行叫停国家助学贷款，高校贫困学生陷入贷款无门的困境。银行在催交无果的情况下，将欠款者告上法庭。2006年8月，中国银行杭州杭海路支行浙江大学4名毕业生，要求归还助学贷款。2006年12月北京又助学贷款诚信“黑名单”，并在媒体上公布了中国石油大学4名毕业生的真实身份。紧接着工商银行河南省分行营业部在媒体上对国家助学贷款逾期债务进行催收，涉及4所高校的263名毕业生。国家助学贷款处于冰点。

二、学校要提供培养诚信的环境

大学生是国家宝贵的人才资源，是社会主义建设的重要生力军，学生诚信与否必然影响到现代化建设的大局，同时大学生是一个特殊的、有相当影响力的群体，它能对未来中国的信用环境起举足轻重的作用。

诚信是中华民族几千年来的传统美德，是民族精神的精华之一，我国古代教育家、思想家孔子说：“自古皆有死，民无信不立”，他把诚信当作等同生死的大事。在市场经济条件下，诚信支撑、维持、协调社会各项工作的开展和运转，高校则承担培育诚信的重任。高校要在校园内积极寻找培育诚信的支点，启动“诚信工程”，从教师到学生开展“做诚信人，办诚信事”活动。

教师要践行诚信行动，以身体力行的教化方式给学生一个诚信的模板，做诚信的表率，为建立诚信社会做准备。对学生要开展诚信教育，为学生打造一个实践诚信的平台。特别要教育和引导学生不懈地追求诚信，促进诚信的养成，把诚信内化为学生的一种习惯和美德。

随着改革的进一步深入，社会深层次的矛盾日渐突出，受利益驱动的影响，社会上出现了许多与诚信不协调的行为，高校校园内也存在不诚信的现象，考试舞弊、论文抄袭、借钱不还，欺骗老师、同学、家长等现象触目惊人。有的毕业生对国家助学贷款故意违约，一毕业就无法进行联系，好像在人间消失了，给其他大学生造成了不良影响，在诚信环境形成的过程中起了负面作用，给社会留下了不良印象。培养大学生诚实守信成为当务之急。

高校要建立诚信网络、诚信传播机制以及监督机制。对大学生进行社会公德、职业道德和家庭美德教育，加强自我修养，积极与不诚信行为作斗争，在学校、家庭及社会的积极引导下，双管齐下，努力营造诚信环境，自觉接受舆论的监督。

三、要建立诚信约束制度

在商业社会，诚信是一种无形的资产，它比金钱更可靠、更可贵。社会学家认为，诚信的构建必须依靠制度的支撑，当社会出现不诚信行为时，除了要用道德去滋润之外，更需要制度的刚性介入，才能保持社会的正常运转。因此，国家要建立切实可行的诚信体系。

1.高校要建立大学生诚信档案。诚信档案从新生入学起开始建立，把大学生的思想行为表现全部纳入诚信档案（包括助学贷款信息），它可以供用人单位监督、参考大学生诚信行为，也可以为用人单位选聘人才提供可靠依据。它是无形的“紧箍咒”，在很大程度上有效制约大学生的不诚信行为，加大失信者的失信成本。在国家助学贷款方面，银行可以与高校联手，共享诚信档案。

2.国家要建立个人信用系统。个人信用系统就是个人的社会信用档案密码，与人的生命直接相连，不讲诚信，意味着个人放弃在社会上的所有利益。在中国，每个人的信用记录几乎是空白。在社会信用体系尚未建立的情况下，助学贷款作为国内唯一的无担保贷款，要规避风险，能做到的就是完善信用体系。在英国，大学生申请助学贷款非常容易，很多学生甚至一毕业就在国外工作，但英国的银行不必担心他们欠债不还，因为每个英国人生下来都有一个社会保险号码，收入、纳税、申请贷款、领取退休金等全靠它。美国从20世纪40年代就开始建立全国的信息网络系统，并逐渐完备。学生毕业后银行均可通过遍布全国的信息网络系统及时掌握其行踪和收入，尽管美国大学生的贷款率高达70%，不良还贷率却极低，信息网络系统有效控制了风险。我国也要加快建立个人信用系统的步伐，化解信用风险，让信用落到实处，为贫困大学生提供更多、更好的信用服务。