互联网金融论文范文

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第1篇

互联网技术不发达的时代，资金存取、支付、投资等的处理工作主要是靠人工，信息处理成本是很高的，所以投资金额的起点一般要求5万、甚至100万。随着互联网技术的发展，货币介质电子化将信息传输的成本几乎打到了零，通过网银、余额宝、第三方支付平台、微支付等互联网金融手段，资金转移支付的处理变得简单、快捷、起点更低且成本低廉。支付的便捷又为投资和消费带来便利。余额宝最低1分钱即可投资，据统计，70%的余额宝投资者的投资金额均低于1万元。融资更加便捷。互联网金融为投融资双方搭建了信息交流的平台，减少了中间环节，拓展了融资的渠道，降低了融资的成本。以LendingClub为例，投资人可以通过LendingClub在线寻找到可靠的借款人，贷出款项并获取更高的回报，而借贷人通过LendingClub可以在线获得更低利率的贷款。投资人和借贷人通过该平台可以大大减少双方的交易成本和复杂性。

互联网技术的发展，主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔。随着社会信用体系的建立、法律法规的健全和互联网技术的进步，企业及个人融资相关的互联网金融发展空间巨大。风险控制的成本降低。在国内互联网不发达的时期，风险控制的主要措施是用实物抵押、项目负责人员实地调查等。考虑到实物拍卖和处理的成本，一般不可能做太小的贷款。互联网金融控制风险主要是利用大数据分析法对客户信用分级、辅以各种各样的模型、技术算法进行测算，最终把整体坏账率、违约率控制在一定范围内。这种风险控制可以不需要实物抵押、甚至不需要实地考察，成本更低。以LendingClub为例，该公司利用各种技术算法和风险测评，将放贷的主要目标集中在那些高信用等级的贷款人群上，并将潜在风险高的贷款者其对应的还款利率提的较高，有效地降低了违约风险。人们对金融产品和服务的要求更高。随着互联网的发展，人们对产品、服务要求更快、更便捷、更低价、更个性化、更高品质。而互联网金融的便捷、高效、低价和个性化是传统金融无可比拟的。通过互联网金融，人们可以足不出户购买到投资起点低、收益高、个性化的金融产品和服务，投资成本几乎为零。“得民心者得天下”，互联网金融用自身的优势征服了众多消费者的芳心。互联网金融的发展势不可挡。

互联网金融的大发展，对传统金融未来构成了一定的威胁。面对互联网金融的来势汹汹，传统的金融行业从业人员该如何应对呢？互联网金融真的会颠覆一切吗？从信息论角度看，信息（information）是客观事物状态和运动特征的一种普遍形式，信息与客观事物有着本质区别。例如，我们可以一秒钟之内把一张照片发到美国了，那么有没有可能把人一秒钟之内运到美国去呢？信息和实物是两回事。一张照片发到美国去，发的不是照片本身，而是信息。一秒之内是可能的，更短的时间也是有可能的。但是把人移到美国去，那是实物的移动，并不是瞬间能够完成的。不能把信息和实物弄混了。互联网金融的颠覆性只是体现在金融信息处理的成本、方式和方法等信息层面，并不能也不会颠覆金融本身。变的是信息的处理方式、方法，不变的是资金融通的本质。

传统的金融行业从业人员应该积极研究和学习信息在产生、获取、变换、传输、存储、处理、显示、识别和利用等方面的变化，与时俱进，学习利用信息层面的变化，抓住信息之变，顺应时展。当然，互联网金融有其不足之处。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。同时，信息传输中的安全问题也不容忽视。传统的金融行业从业人员在把握信息之变的基础上，结合自身的金融专业知识，充分利用互联网金融工具的同时，扬长避短，便可立于不败之地。

作者：赵巧敏 单位：首都经贸大学

第2篇

互联网金融绝非简单的银行产品电子化，而是重新整合银行产品，进行精准设计，凭借互联网优势直接派送到互联网客户面前。从这个意义上来说，它就是“金融脱媒”的发烧版。按照以“余额宝”为代表的各类“宝”的运作模式，其吸收民众资金仍然通过活期存款、定期协议利率存款等形式回流到银行系统，然后把吞食的大部分银行利润释放给民众。这种“替人做主”的行为，短期内直接推高了银行体系的吸储成本，给银行经营管理带来了新挑战。不仅如此，传统意义上银行“说了算”的时代，民众别无选择。而从长远来看，互联网金融或会引发并推动民众以银行存款为投资主渠道的现状发生悄然改变，从而导致银行客户的绝对流失。这关乎双方是合作之友还是利益之争，是银行的底线。尽管互联网金融目前影响的主要是互联网客户，而活跃的互联网客户目前还主要集中在城市，农村占比相对很低——这种分布格局，给传统优势和主要客户在农村的邮政金融带来了喘息和腾挪的空间。但在不远的将来，随着新农村建设和城乡一体化国家战略的快速推进以及信息壁垒的逐渐打破、信息不对称性差距越来越小，农村金融市场也不再是“自家后院”。尽管笔者相信，随着利率市场化和国家金融改革的深化，互联网金融本身终将归于平静，但对于邮政金融来说，如果不超前谋划、主动作为，互联网金融所催生的一系列金融生态的变化会放大影响，足以威胁时下邮政金融在农村市场的竞争优势地位。邮政金融应对之策为应对当前互联网金融影响，邮政金融应继续坚持并强化“普惠金融”和“‘三农’金融”的自身定位，同时应在巩固品牌优势、资源整合、客户发展模式、扩大网点辐射、柔性管理等方面加快实践探索。

2巩固在农村地区的品牌优势

不可否认，百年邮政是邮政金融在农村地区立足和发展的金字招牌，必须倍加珍惜和爱护，要切实“共举一面大旗、共享全网资源”。首先，邮银必须强化共生意识，健全利益相关、错位发展的基层合作机制，杜绝不同利益主体下恶性竞争相互损害的“公地悲剧”。其次，要联合发力，研究农村信贷制度，开发标准化、批量化、规模化信贷综合产品，加大金融服务支持力度，使邮政金融与“三农”问题以及基层人民政府紧密相关，关系根深蒂固。再其次，保险要回归理性，真正实现“以客户为中心”整合大理财，注重客户体验，防范“透支客户价值”和“透支品牌声誉”的“饮鸩止渴”式虚假繁荣。

3放弃“野蛮生长”，增强资源整合和方案营销意识，深挖农村市场广阔潜力

尽管邮政金融一直重视农村市场，但长久以来其过于依赖社会代办导致基层产生主动发展的惰性，市场营销始终摆脱不了依靠行政命令、靠全员营销、靠成本拉动的简单粗放式管理烙印，发展模式几无章法可言，近乎“野蛮生长”。随着市场竞争格局的变化，今后“野蛮生长”将越来越不可持续。在此背景下，资源整合和方案营销，对于提升邮政金融核心竞争力，进一步深挖农村市场广阔潜力，具有举足轻重的意义。从战略层面举一个内部整合的例子：邮储银行发放一笔贷款，中邮保险为借款人提供借款人意外险或者针对高价值抵押物的商业财产保险；为及时发挥资金的更大效率，快速回收贷款资金，中邮证券向社会投资者发起资产支持证券或其他投行衍生产品。这样，针对一笔贷款，邮政金融体系框架内多个业务主体均能有效参与，获得了多次收益，充分发挥了邮政金融体系整体的派生效应。战术层面的例子就更多了，比如邮政金融VIP客户享有农资派送服务、农业技术专家服务；邮储信用卡积分换邮服务，邮政大客户享受邮储银行VIP服务等。这样，邮政业务的整合和方案营销，产生的效果决不是简单1+1的关系，而是实现了从量变到质变，成就了别无我有的核心竞争力，可谓“整合营销意识在，农村市场天地宽”。

4重视渠道建设，走一大一小发展思路，扩大辐射能力

农村客户骨子里的信任感很大程度来源于银行门头的大小、装修的豪华程度或其他外在条件的主观印象，而且易受群体意识支配，选择时极具“羊群效应”。因此，农村网点装修要适当高标准，越修越“大”；而城市网点和新农村网点，要紧跟社区化趋势，越修越“小”、越建越“多”。在优化物理网点基础上，要继续加大电子银行发展力度，解放柜员“走出去”，运用转型的模板、方法和工具，开拓周边市场，扩大辐射能力。同时，要重点关注、积极尝试虚拟银行、微营销等新概念，拉近与客户之间的时空距离，扩大粉丝效应，提升客户体验，增强客户忠诚度。持续推进精准走访，做大基础客户规模。客户资源是银行发展的根本基础。基于有限的资源条件和利润贡献来源考虑，近年来，商业银行大都在践行“二八理论”。如果邮政金融践行“二八理论”，那么，农村大部分客户将被挡在门外。其实，不应仅以客户资产多少来定义客户贡献率，还要看交易类收入、信贷类收入以及其他非定量衡量的收入或收益，另外客户是具有成长性的。基于上述认识，邮政金融应高度重视基础客户的发展与积累。先生《乡土中国》描述的乡民一切皆以与自己亲疏远近的圈子为出发点，这种熟人效应恐怕经久不变。因此，农村地区发展客户的方法没有捷径可走，必须依靠持续走访。而“以考代学”应试教育的高分现象启示我们，带着业务目的、有实际内容的精准走访营销，将有效提高发展客户的效率。

5实施柔性管理，把发展主动权交给基层，释放基层发展活力

第3篇

大数据金融就是通过对众多杂乱无章的数据进行分析，互联网金融机构依据分析结果全面、系统的了解客户的信息、资料，目的在于降低投资风险，顺应市场规律，获得最大的经济效益。因此说，大数据金融的最大优势在于庞大的数据库，数据越具体所得到的分析结果就越准确，投资风险就越低，更有利于保障三方利益。如阿里金融微贷。阿里巴巴通过使用微贷技术对大数据进行运算、整理、分析，结合小微企业在阿里平台的交易行为、商业信用等，评估该企业的经营效益、还款能力等，最后做出贷款决定。阿里金融不仅降低了贷款风险，而且也为信誉度较好的企业提供融资的便利；换句话说提高了资金在互联网金融中的运作速度与使用效率。

二、互联网金融模式的特点

(一)支付方式

支付方式的改革是互联网金融模式中最突出的特点。随着科技的进步，越来越多的人选择网上购物、网上贷款、查询等，原因有两点：一是方便，客户可以在互联网络上选择自己的商品、理财产品等，所有的买卖交易活动只需动动手指就可完成，与传统金融模式相比有很大的便捷性；二是省时，传统的金融模式要求客户必须在金融机构亲自排队办理业务，而互联网金融足不出户就可以完成。然而这种便捷性是由于支付手段的变化所导致的，支付方式由过去固定支付变为移动支付，人们只要在有网络的地方随时可以进行交易、支付，大大提高了办事效率。

(二)信息处理

信息处理是互联网金融的核心。随着大数据时代的到来，以及云的使用，海量数据为金融机构提供更全面、更详细的信息，克服了传统金融的“二八定律”，提高风险评估能力，实现信息资源的对等。传统的客户信息分为两部分，一部分来源于银行等金融机构，另一部分来源于政府部门，信息的分离不利于对客户信息的综合审核。而互联网金融模式的信息处理最大的特点在于通过大数据技术进行运算、分析；此外，运用社交网络、搜索引擎等方式拓宽数据信息来源的渠道，将客户个人的社会关系考虑在内，使得分析结果更科学、更可靠，降低了交易风险。

(三)资源配置

在金融业中，资金就是资源，资源配置就是如何实现资金的流动。互联网金融模式的资源配置主要强调资金在互联网环境中未经过银行等中介机构直接由资金供应者流向借款人，期间只需要双方在互联网上信息，并对信息进行筛选、配对即可实现。如P2P网贷平台为借贷双方提供桥梁，在没有中介机构的介入中，双方自行联系、自行交易，在短时间内解决了借款人的资金需求，提高了自己的使用效率。

三、互联网金融模式的发展的措施

(一)强化互联网金融监管

互联网金融作为最新兴起的金融模式，现有的监管体系不足以规范互联网金融法人交易行为。因此，必须要加快互联网金融监督机构的设置，强化互联网监督，以增强网络平台的安全性，保护交易双方、第三方的合法利益不受侵犯。首先要明确互联网金融企业的各类业务范围，规范各个互联网金融业务的部门的监督工作。由于互联网金融交易的虚拟化、交易对象的复杂化，因此必须要加强在交易过程中的行为规范，运用加密技术、防火墙技术等手段来加强网络平台的安全性。其次，成立互联网金融行业协会。通过行业的自我监督与自我管制的手段，规范行业行为，使互联网金融行业健康、稳定的发展。最后，加强国际合作，汲取国外优秀的监管手段。考虑到互联网金融行业的复杂性，一旦有非法分子应用互联网金融进行违法行为，将会对国家经济造成巨大的损失，所以要建立应对突况的预防机制，并做好应急处理措施。

(二)加强互联网金融的法律建设

目前，鉴于互联网金融是新兴的金融领域，我国金融法律体系对互联网金融的重视度不够，还没有建立统一的、完善的、有针对性的互联网金融法律。同时随着互联网金融的飞速发展，也面临着安全系数低、信息失真、信贷诈骗、非法集资等风险和挑战，如果不及时加快互联网金融立法的进程，可能会使更多的用户遭受更大的经济损失。加速互联网金融的法制建设迫在眉睫。首要方面从互联网金融的最基础方面开始制定法律法规体系，从根本上对互联网金融的经营范畴、经营业务和市场交易行为作出法律约束。其次，加强关于用户个人信息保护的法律建设即征信法律建设，由专门的金融机构负责用户信息的收集、更新、保护等，在建立完善征信体系的基础上保障用户信息，禁止用户信息的倒卖行为。此外，还要加强对互联网金融相关的部门的法律约束，制定严格的行为规范准则，为互联网金融的正常运行提供规范引导。

(三)加强征信体系建设

加强征信体系建设有助于增强对企业和个人、法人风险监控力度，有助于帮助金融企业防范风险、提高金融监管水平，有助于金融行业及其他行业乃至全社会的信用体系建设。因此，加强征信体系建设是十分必要的。首先，增强人们的征信意识。尽管诚信意识已经深入人心，但是人们对于征信、征信体系等的认识还比较浅薄，通过媒体宣传手段，强化人们对征信体系的认识。其次，完善信息系统。加强银行、证券等金融机构与公安部门、工商部门等行政部门的联系，建立起关于个人、企业完善的信用信息系统，保证信息的完整性、正确性。最后，加强对征信体系的监督。通过监督来规范征信机构的行为，保证信息的安全性与保密性，维护信息安全。此外，加强征信法律建设、加强社会诚信文化建设等措施，对完善互联网金融的征信体系建设也起着积极的作用。

四、小结