大学生网络贷款论文范文
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第1篇
一、绪论
互联网自主创业在解决大学生就业问题方面成为一种重要的平台和渠道，但是虽然大学生网上创业的人群众多，由于没有创业过程中的专业指导，大部分网上创业仍旧处于第一阶段，仅仅经营一段时间后，就由于竞争压力、技术支持、资金来源、经营管理等各种一系列难以克服的问题而被迫停止经营，因此很多初期创业时候的激情和梦想也随之破灭，这为以后的工作和生活也造成很大的影响。互联网为今天的社会诞生了一个又一个的奇迹，马云、张朝阳、陈欧等网络创业者在相当短的时间里收获了难以想象的成就，聚集了大量的个人财富。随着全球互联网创业热潮席卷而来，我国越来越多的大学生也开始利用网络创业，从事电子商务方面的工作，在那些虚拟的交易平台上创造利润。目前，由于近几年就业压力日渐增大，大学生网上创业更是促进经济发展、缓解就业压力的重要途径之一，同时也为国家经济发展创造了经济效益和社会效益。对大学生网络创业的的问题并进行探讨和研究，提出完善的解决方案，对提高其创业水平和创新能力都有现实意义。
二、大学生互联网创业问题的思考
（一）大学生网络创业风险意识差、素质薄弱
大学生在进行网络创业初期，对于所选定的网络创业项目缺乏严谨的可行性分析，项目产品面临的市场潜力有多大，目前所面对的竞争对手状况如何，自身在市场竞争方面具有哪些优势，是否能够突破技术上的难题，是否能够获得稳定的货源，没有清晰的认识，导致在创业初期就已经夭折在摇篮之中。在思想素质上，大学生普遍责任意识和自制力较差，做事不够果敢坚毅，组织协调能力和团队意识较弱，“填鸭式”的教育更使得大学生在创业过程中缺乏理性思考，急于求成，好高骛远，对自己网络创业项目缺乏全面的分析和合理长远规划，一旦在网络创业中失败，就会失去原有的创业热情；在知识技能方面，当前大多数大学生掌握的知识技能与网上创业能力的要求不对称，这直接导致了大学生网络创业困难重重。
（二）高校创业教育体系不完善、教育资源不足
我国创业教育起步较晚，虽然经过几十年的发展，我国的大学生创业教育取得了一些进步，但是显现出来的问题也越来越多，尤其在师资问题上的短缺，已经是高校开创创业教育课程的重大瓶颈。目前大多数高校的创业教育课程的老师是由辅导员或者是其他专业相关的授课老师来兼任的，既没有丰富的创业理论知识，也没有一定的创业经验，这就导致高校的创业教育实践与理论严重脱节，使得学生的创业能力得不到提高。在教育资源方面，首先，高校内部用于创业教育的经费不足，缺乏先进的创业教育设备，以及创业基地建设的不够完善，从而导致高校内部欠缺创业氛围浓厚的大学生创业园区、科技园或创业实践基地，无法供给网络创业实践平台让学生去进行操作。此外当前高校对校园内和校外学生创业项目和活动的支持力度还很欠缺，这样不仅会使高校内部无法形成良好浓厚的创业教育氛围，更会打击学生进行创业实践的兴趣和信心。
（三）网络创业融资渠道狭窄
网络创业为大学生提供了一个近乎免费的平台，但是经营活动必须要有一定的资金作为后盾，如果没有资金的支持，再好的网络创业计划都会成空。目前，我国大学生网络创业的融资主要有以下三种途径：一是银行贷款，二是找风司，三是向亲朋好友筹资，可是这三条路并不好走。对于银行来说，大学生网络创业贷款相比其他金融投入风险大利润小，其还款能力缺乏保障，大学生网络创业也没有正规的抵押资产和完善的信誉体系，大学生往往贷不到款项。如今愿意为大学生网络创业者提供创业贷款的银行并不多，而且推出的融资产品更是具有贷款率高、还款期限短的特点，所以这在大学生网络创业中间并不受喜欢。向亲朋好友筹集资金方面，就对于普通家庭的而言，孩子完成学业已经在家庭中花费很大了，再为子女筹集创业资金更是难上加难。刚从学校里走出来的大学生缺乏人际关系，周围的朋友大多都是面对相同的窘境，对于网络创业者来说不大可能筹集到资金。因此，对于大学生网络创业者来说，资金无疑是最大难题，如果没有资金的支持，创业将会寸步难行。
三、提升大学生互联网创业的可行对策
（一）提高网络创业风险意识、创业素质
大学生网络创业应该树立资金风险意识，强化资金管理，严格控制运营成本，避免出现资不抵债的情况；做好货源市场的调查和研究，准备好第二供货渠道，一旦出现了货源的问题，可以及时的采取另外的方式进行解决，以保证正常运营活动的开展；同时做好创业资金运营管理方案。最后，大学生网络创业要培养其创业意识和团队合作精神，增强对网络创业风险的认识，团队成员为了共同的利益和目标，构筑互动沟通的运作机制，形成一种拼搏向上的团队作风，促进网络成功。网络环境的虚拟性、网络创业的特殊性要求网络创业者必须要有较强的综合素质。在网络创业过程中，大学生需要特别注意自己网络人际沟通能力的培养，并快速建立与客户之间的信任感，开展精确的网络营销方案，提高网络创业的成功率。
（二）加强和完善创业教育体系和丰富教育资源
教师队伍是创业教育的关键，教师的学识、经历和经验是教师教学能否顺利进行的关键，同时也决定了学生对该课程学习的兴趣和热情，最终影响到教学效果。对于创业教育师资的人选，最好选择有创业和企业任职经验的教师，但是对于当前的情况是有企业经验者的大部分都不在具体的教学岗位上，在教学一线的教师又往往缺乏企业实战经历。为解决这个问题，一方面各高校应该建设一支专门的创业教育教师队伍，有针对性的在大学生中开展创业基础知识的教育，激发大学生的创业激情；另一方面也要聘请一些具有经验丰富的成功企业家、创业者、管理者、技术专家等到学校做创业教育的兼职讲师、教授，使其学校拥有的创业教育师资队伍既有丰富理论知识又有一定的实战经验。高校内部应加大用于创业教育的经费投入，完善创业教育的硬件设备，加大对创业基地建设的投入，如建立创业氛围浓厚的大学生创业园区、创业科技园和创业实践基地，为学生提供丰富的创业实践平台和资源。此外高校也应加大对学生创业项目和创业活动的支持力度，完善和健全高校内部学生创业活动体系，从而为高校内部开展多元化和实践性强的创业项目及活动提供支持和保障。
（三）拓宽大学生网络创业融资渠道
为解决大学生网络创业过程中“缺资金”、“融资难”的问题，应当有针对性的建立多种渠道创业资金支持体系。建立大学生网络创业企业贷款担保体系，鼓励银行金融机构、担保公司等支持大学生网络创业者融资。并建立大学生信用评价体系和失信惩处机制，保证大学生能够及时还款。一方面，政府应当进一步加大扶持力度，出台相关优惠政策，鼓励金融机构向大学生网络创业者提供低息或者无息贷款，并开设融资审批绿色通道。另一方面，也要着力动员社会资本与民间资金加大对大学生自主创业活动的投资积极性，不断拓宽大学生网络创业融资渠道，并建立合理的资金风险和转移机制。此外，高校本身也应当并结合自身情况，拿出一部分专项资金，设立学生网络创业项目基金，有针对性的挖掘和扶持有前景的网络创业项目。对于盈利模式新颖、发展空间大的项目，也可以由学校牵头，与校外风险投资机构接触，争取获得社会风险投资者的认可和支持，并在这一过程中，帮助学生科学规划和合理使用资金，从而促使创业项目的良性发展。
第2篇
[论文关键词]大学生 网络创业 就业
目前我国高等教育已进人大众化阶段，高校毕业生人数急剧增加，2007年我国普通高校毕业生人数为495万人，2008年为559万人，2009年达到611万人。由社会科学文献出版社出版的2009年就业蓝皮书《中国大学毕业生就业报告(2009)》指出，2008届大学毕业生毕业半年后的就业率约为86％，比2007届大学生毕业就业率下降了2个百分点。大学生“就业难”问题日益突出，引起全社会广泛关注。随着网络经济崛起，网络创业成为解决大学生就业问题的一个重要渠道和平台，但是大学生的网络创业仍然是个新的研究课题，许多问题有待深入探讨。
一、大学生网络创业现状
自1999年四川大学学生王汝聪创办了成都亚虎(yahu)网络公司，成为中国内地第一个网络创业的大学生以来，随着基础设施的普及和社会的发展，10年来选择网络创业的大学生越来越多，大学生网络创业已成为一种经济和社会现象。据2009年6月24日中国校友会网和21世纪人才报联合“2009中国大学创业富豪榜”，披露网游新锐浙江渡口网络的金津以拥有高达10亿元的财富，高居“2009中国大学创业富豪榜”榜首，且前10名中有8个项目与网络相关，前100名中有27个项目集中在网络或者与网络相关。据Ebay统计，到2004年为止，单在Ebay美国站点上就有43万大学生直接或间接就业。网上创业已成为世界各国大学生的就业时尚之一。目前我国大学生的网络创业主要有以下特点：
1.创业主体泛化，从精英向普通学生延伸。第一批网络创业先锋及创业成功者，基本都属于精英。从Ebay的邵亦波、百度的李彦宏到搜狐的张朝阳等，第一代网络创业者都属于精英行列，其中很大一部分是海归者。他们拥有良好的社会资源，创业具有一定的便利性。如今，随着高等教育进入大众化阶段，更多网络创业的大学生来自普通大众。中国大学创富排行榜中的27位网络创业的大学生都是普通学生，排名第88位的杨甫刚是义乌工商学院的一名高职学生。作者的访问调查同样发现，选择网络创业的大学生中有很多并不是社会公认的精英或者好学生，而且由于创业动因多元，也导致创业主体日益多元，高职类学生成为网络创业主体的重要组成部分。
2.网络创业呈现多元化趋势。长期以来，人们认为网络创业就是建立网站，实际上随着网络经济的发展，网络创业模式也呈现出多元化态势。目前大学生网络创业主要有以下几个方向：其一，高科技领域创业。身处高新科技前沿阵地的大学生，有着“近水楼台先得月”的优势，“易得方舟”、“视美乐”等大学生创业企业的成功，就得益于创业者的技术优势。其二，智力服务领域。大学生在智力这个领域创业游刃有余，目前主要有创建网站、提供网络咨询服务、自由职业者、自由撰稿人以及专栏作家等，他们利用自身的智力和专业优势，提供了另外一条创业通道。其三，网络开店。近年来，网上开店随着易趣、淘宝的崛起而迅速蔓延。其四，其他各种网络营销方式。比如目前盛行的淘宝客、闪客、中小企业站长等。
3.网络开店日益盛行。网上开店具有成本低、回报快、风险小、易操作、灵活性强等特征，受到没有商业经验的大学生青睐，形成大学生网络开店潮，甚至许多人气高的BBS论坛上都设有专门板块，为大学生商家广告和其他相关信息。艾瑞咨询的《2008年度中国网购市场发展报告》数据显示，在完全自发的状态下，已有30％的大学生淘宝店铺月收入在2 000元以上。2008年淘宝网创造了57万个直接且充分就业岗位，也就是说2008年有57万人通过在网上开店实现了就业，相当于上海市2008年全市新增就业岗位数的总和，网络开店日益成为网络创业的主流。
4.从被动型和生存型创业为主转变为主动型和机会型创业。《2007中国创业观察报告》指出，中国目前已进入“机会型创业”阶段。机会型创业在创业类型中已从40％的比例提高到2007年的60.4％，而生存型创业则从60％降到39.6％。机会型创业的一大特点是年轻化，中国的机会型创业中，18—24岁的年轻人所占比例达18.4％，而55—64岁的人群只占3.1％。机会型创业中，本科和研究生比例占50.2％，而生存型创业中本科与研究生比例仅为15.6％。大学生网络创业形式多样，内容丰富，多数大学生依靠兴趣创业。作者在调查中发现，大学生网络创业有五大动因，其中自我实现是最大的动因之一。2009年中国大学生创富排行榜中，主动型创业同样占据主导地位。
5.创业环境逐渐宽松，网络创业教育从无到有。随着国家对大学生创业的多方支持与鼓励，社会对创业的认同与宽容，创业环境日益宽松。在越来越多“利好”政策的支持下，大学生网上创业的热情也正被激发。2009年4月，温州大学瓯江学院成立淘宝网上创业培养班；阿里巴巴集团发起大学生“网络就业创业护航行动”，促进大学生通过网络实现就业创业；淘宝网在2009年5月份正式推出了大学生创业平台。2008年江苏大学出版社出版了大学生网络创业的案例教材《决胜网络——创业管理案例》，并且在2009年3月，江苏大学首次开设了《大学生网络创业理论与实务》课程，标志着大学生网络创业教育的正式启动。
6.网络创业的区域分布不均衡。目前，尽管中国创业态势良好，但是却出现了不平衡的发展趋势，区域间的创业差距正在拉大。《2007中国创业观察报告》根据创业活跃度将中国分为高活跃地区、活跃地区、不活跃地区和沉寂地区。活跃度与经济发展程度成正比，上海、北京、江苏、广东、天津、浙江属于高活跃地区；而属于沉寂地区的有陕西、黑龙江、贵州、甘肃、广西、青海、西藏。大学生的网络创业同样显示了这样的特征。东部经济发达地区的大学生网络创业状况普遍好于中西部地区，作者在对56位网络开店的大学生调查中发现，处于经济发达地区的学生占了75％以上，而中西部地区只有极少数大学生选择网络创业。
二、大学生网络创业存在的问题
1.大学生网络创业收益小，成功率低。目前大学生网络创业基本集中在网络、网络开店等形式。月盈利有限，基本处于维持生存状态。作者曾对C2C淘宝网上大学生创业进行过调查，在调查的56个学生中，只有21.4％的学生经营良好，50％以上学生处于维持状态，其余的处于放弃和维持的边缘。不少大学生在网上从事自由职业，如担任兼职网络编辑、网络撰稿人、网络畅销书作者、专栏作家等。但是由于收益比较低，很难持久，不能作为赖以生存和积累财富的主要途径。目前大学生网络创业的成功率大概只有2％。究其原因是，由于大学生普遍存在眼高手低、好高骛远的现象，看不起蝇头小利；缺乏社会经验和职业经历，尤其缺乏人际关系和商业网络；缺乏必要的资金支持等，加上创业盲目性大，激情有余，理性不足；大学生心理承受能力差，缺乏必要的风险防范意识，极易导致创业夭折或半途而废。
2.社会文化环境缺失。我国的传统文化习惯于安稳，因循守旧。害怕风险。长期以来大学生的就业受“官本位”思想影响严重，加上等级化、一元化就业体系的影响，人们对创业的宽容度比较低，再加上居高不下的创业失败率，形成了一种不欢迎创业的社会文化环境，以及不容忍失败的社会风气。所以，在目前的社会现实中，通过读书求学而谋取较好的职务、职位，进而获取较丰厚的经济收益和较高的社会地位，也是普遍存在的事实。因此家庭希望子女毕业有份体面而安稳的工作，大学生也希望进人机关事业单位，端铁饭碗，创业成为受社会鄙弃和万不得已的选择。
3.学校教育滞后。首先，目前大学教育对学生的创业意识培养相当不足，高校教育氛围难以鼓励大学生创业。长期以来，我国高等教育只注重“继承式”教育，学生把教师讲授的知识全面搞懂背熟就是好学生，往往忽视学生个性的发展和培养，忽视创业意识和创业能力的培养。甚至有些教师和同学认为创业是“不务正业”，会影响学习。其次，尽管我国高等院校已开始逐步启动大学生创业教育，但是在全国开设创业课程的学校也是相当有限，开设网络创业课程的高校更是凤毛麟角。加之教育大学生适应现有岗位的就业教育仍是高等教育的主流，这些都导致了高校教育的滞后性，不能适应大学生网络创业对于教育的要求。高校对探索创业型人才培养模式，加快培养和造就大批真正具有创业精神和能力的创业人才方面还没有发挥应有的主体作用。
4.国家相关政策缺失。通过创业带动就业，进而促进经济增长是我国政府创业政策的基本目标。目前，国家对于大学生创业有一定的支持政策，但是对于大学生通过网络创业的支持依然是个盲点，在很多地方，大学生通过网络创业很难被界定为属于资助的范围。相关的一系列政策，包括资助政策、认证政策都存在着同样问题，由于政策的缺失，也导致了大学生网络创业处境艰难。2008年一度传出网店办执照事件，更是对大学生的网络创业造成了一定程度的影响。
5.网络诚信与安全环境缺失。目前我国的网络法制建设还不够完善，安全系数不高。尽管人们看好电子商务的发展前景，但对电子商务大规模、大范围的使用却顾虑重重。网络安全成为当前各界十分关注的问题，网络钓鱼、病毒、木马等网络安全隐患的存在，给电子商务、网络支付等应用的开展造成了障碍。加上受传统观念的影响，人们对网络诚信度抱有很大程度的怀疑。频发的网络诚信事件，不断曝光的网络诈骗、网络产品的质量问题，使得人们对网络认同度不高，直接导致大学生网络创业的社会接受力和认同度比较低。2009年淘宝网爆发的皇冠门事件说明了网络诚信环境的严峻性，涉及到几千家店铺信用造假、刷信用度，严重影响和误导消费者，同时，为网络创业的安全性埋下隐患。因此网络安全和诚信问题影响了人们的消费心理，同时也阻碍了大学生网络创业的顺利开展。
三、促进大学生网络创业的对策
1.改善社会文化环境，转变就业观念，实现人才价值。(1)要加强沟通和宣传，提高学生家长对创业的认可度。我国的高等教育已经从精英教育进人大众教育时代。上世纪80年代，每年全国高校毕业生只有二三十万人，而现在已达到四五百万人，增长了二三十倍。现在已不可能每个大学生一毕业就进大机关、大企业、大单位，很多人都要从基层干起。要适时调整家长对孩子的就业期望，以适应时代变化。在大众化教育的条件下，家庭也要充分认识到自主创业对于孩子成长的意义，改变旧有的“学而优则仕”的就业观念，积极扶持、鼓励自己的孩子去大胆地创业，积极实践和探索，并且宽容对待失败，在精神上给予创业者足够的安抚和支持。(2)树立起在实践中培育、成就人才的观念。人才是在应用中积聚、在应用中成长、在应用中形成团队的。“人才跟着事业走”，是一条基本规律。作者在调查中发现，对大学生而言实践是最好的成长舞台。很多大学生网络创业不仅不影响学习，反而促进了学习，提高了学习的积极性、主动性。(3)鼓励大学生抓住机遇，实现价值。目前我国正处于网络创业黄金时期，当代大学生具备上个世纪八九十年代的创业者所不具备的优势，社会和家庭更应当鼓励大学生抓住最佳时机，走在创业队伍的最前沿，把创业作为人生成功的重要途径，通过创业实现理想，体现人生价值，实现精神与物质财富的双丰收，为国家经济发展、社会进步和民族崛起贡献自己的力量。
2.加强政府推动，营造鼓励大学生网络创业及人才成长的政策环境。这些环境包括良好的政策法律环境、社会扶持环境、良好的网络平台载体环境以及良好的公共服务环境等，以促进和保证大学生网络创业的顺利进行。其中提供必要的政策扶持是第一位。(1)梳理我国现有的创业政策，更应从单纯提供优惠政策向提供系统辅导和政策扶持转变，更应从特定对象(如下岗职业)优惠政策向构建普惠的创业支持体系方面转变。这样，大学生的创业活动作为创业活动系统中的有生力量会更有张力和前途。针对中国大学生线下艰难求职的现状，2009年6月4日浙江省教育厅文件，将业绩好的网店认定为自主创业，不仅可以享受普通高校毕业生就业同等待遇，还可以获得更多的政策扶助。同时规定，大学生网上店铺独立月收入在1200元以上的就可以算就业。重庆市在2009年设立了l亿元的大中专毕业生创业基金，规定大学毕业生在网上开网店，属于自主创业，同样可享受普通高校毕业生就业同等待遇，可以获得市“大学生自主创业政策扶助”，获得5—8万元的小额贷款，并享受全额贴息政策。这些政策的制定和出台，对大学生网络创业是一种鼓舞，同时也为其他地区和省市提供了经验。同时政府要对经济落后地区的大学生网络创业给予更多关注与支持，适当地给予政策倾斜，并且要大力加强基础设施建设，改善中西部落后地区网络创业环境。(2)政府要积极推动各地大学生创业园的建设，开设大学生网络创业基地。目前，全国各地兴起的大学生创业园为大学生创业提供了各种支持与帮助，2009年光吉林省就兴建了10个大学生创业园，成都的大学生创业园办得有声有色。而且大学生创业园确实也起到了一定的促进作用。比如清华大学的创业园就为大学生运用知识进行创造性思维，为学生创业素质的培养提供了良好的外部环境，学生耳濡目染，潜移默化，产学研一条龙，有效地促进了学生成才。政府要借鉴大学生创业园的成功经验，积极推进大学生网络创业实验园和创业孵化基地的建设，帮助大学生更好地进行网络创业。(3)对于大学生网络创业给予税收、融资、创业培训、创业指导等政策扶持。根据国家和上海市政府的有关规定，上海地区应届大学毕业生创业可享受免费风险评估、免费政策培训、无偿贷款担保及部分税费减免四项优惠政策。参考这些经验，应该对于大学生网络创业给予相应的税收、融资帮助，更重要的是开展创业培训与创业指导，降低失败率，让大学生网络创业少走弯路。
第3篇
[论文摘要]大学生网上创业是近年来才出现的一个新生事物，它为解决大学生就业问题寻找到另外一个出路，有着极为广阔的发展前景。目前大学生网上创业具有创业门槛低、经营方便、灵活等优势；同时，存在着创业与学业之间的矛盾和缺乏规范管理等问题。为促进大学生网上创业的成功，应加强大学生的网上创业教育，创造良好的社会文化氛围，建立网上创业资金支持体系和健全相关法律法规等。
随着电子商务、物流的发展和诚信体系的逐步完善，网上创业已成为一种时尚和潮流。网上创业不仅形式新颖，而且对买卖双方来说方便快捷，节省了大量的人力物力。在就业岗位短缺及薪酬降低的背景下，应届和待业的大学毕业生利用网络创业，不失为解决就业问题寻找到另外一个出路。据统计，目前在淘宝网3千多万注册会员中，有近40％的会员是大学生。在eBay易趣的上万个网上店铺中，在校大学生开的“个人店铺”比例也高达40％。尽管在资金投入、货源等方面存在劣势，但年轻学生更容易接受新鲜事物，学习效率高，利用其专业知识做职业网商，完全可以成为当代大学生的一种创业选择。可以说，网上创业前景广阔。但是，大学生网上创业毕竟是一个全新的事物，发展很不成熟，而且大学生普遍缺乏必要的网上创业知识、技能和商业运作经验。因此，正确解读当前大学生创业中存在的问题，并加以理性的分析和科学的指导，不仅仅是大学生网上创业前景的关键所在，而且是高校乃至全社会都必须面对的课题。本文运用SWOT分析法，对大学生网上创业发展的优势、劣势、机会和挑战进行战略分析，而且针对存在的问题，提出了相应的对策和建议。
一、优势分析
1.网上创业门槛低、不需办理复杂的手续。传统店铺需要办理繁琐的手续及交纳相关费用，除了包括工商营业执照工本费、定期的水电费和税收等费用以外，还需要负担街道、卫生等部门征收的治安管理费、卫生及垃圾处理费等。相比传统方式而言，在网上开店基本上不需要进行工商登记和缴税，从而为大学生创业避免了繁琐的程序和较重的税费负担。一般情况下按照网站的提示进行注册，登记身份证号码，然后将身份证扫描或者传真给网站，通过网站验证后即可在网上创业。网上创业用网络空间代替了“门面”这个物理空间。相对于“门面”少由几千、多由几万元的租金费用来说，网络空间的租金可以忽略不计。一般而言，个人网站空间或网店一年只需要几百元租金，有的经营项目还是完全免费的。如以“威客”形式在网络上提供服务，网上创业只需有一台上网的电脑就可以开展经营。
2.运营方便、灵活。传统企业市场营销工作需要收集企业所需的大量信息，如消费者需求变化、对未来产品的欲望、现行营销策略的反应等，同时还需要将企业的产品信息、生产信息和企业的营销策略等尽可能广泛地传播出去，并力争更多的人能接收到且受到影响。一般而言营销时间长、成本高，而利用网络收集市场信息、企业信息、开展售后服务活动、广告等营销成本相比传统营销方式要低许多。据统计，在Internet上做广告可以提高销售数量10倍，同时它的成本只是传统广告的1／10。Internet网络为企业的市场营销提供了新的舞台，为创业者开展营销活动提供了极大的便利。同时，网上创业不需要囤积大量的商品，不需要将大笔的流动资金作为货物而沉积在仓库里。因而，在网上创业可以进退自如，可随时更换品种或改行做其他的生意。
3.不受时空限制。传统的商店，商品的多少受限于店铺面积的大小。而在网上，即便没有门面，开店的生意也可以做得很大。只要投资者愿意，可以摆上成千上万种商品。目前国内最大的专业拍卖网站同时在线的商品超过了10万件，已超过了许多大型超市。传统店铺的营业时间一般为8—12小时，而网上商店可以一天24小时，一年365天不停地运作，无须专人值班看店，都可照常营业。对于所有的商家来说，时间永远都是金钱。有些店主为了生意不受影响，往往吃住在店里，牺牲了不少的个人生活时间。网上商店的店主完全可以在享受生活的同时，把自家的网上小店打理得井井有条。同时，营业时间不受限制，消费者可以在任何时间登陆、购物。交易时间上的全天性和全年性，使得交易成功的机会大大提高。
4.促进大学生能力、素质的提高。网上创业，能使大学生自食其力。由于它不需要太多的启动资金，因此可以取代传统的勤工助学、家教和兼职作为辅助的经济来源，解决了大学生经济困难的状况，提高了大学生自食其力的能力。通过网上创业，还可以培养大学生最重要的素质之一——诚信意识。诚信经营是任何经济行为必须遵守的法则，特别是在网上创业，诚信就显得更加重要了。诚信是网店的生命，只有讲信用，才能增加顾客。
二、劣势分析
1.不适合专职。网上创业是一种不错的尝试创业的方法，有助于积累经验。但目前大学生网上创业主要是个人对个人的销售，并非正规创业模式，从长远来看，大多数发展规模不大。所以，这样的模式不适合作为专职的工作。
2.容易耽误学业。网上创业为大学生提供了社会实践的机会，但是应该合理安排好时间，处理好学习和赚钱的关系，如果因为忙于挣钱而耽误学习就得不偿失了。经营一家网店需要很多时间和精力，容易和学习产生时间冲突，使得大学生在经营网店时显得心有余而力不足。另外，多数大学生是靠自己的零花钱、生活费甚至奖学金来支撑自己的网店，这显然较难支撑一个完整的商业行动，最为明显的是流动资金周转吃力，仅有少量的资金捆绑于库存中，不能有效地流转，这将大大束缚大学生的“商业行动”，进而影响到他们的学业。
3.缺乏规范化管理模式。大学生开网店大多采取个体经营制、基本不雇佣员工、劳动量大，限制了店面的科学化、规范化、制度化发展。即使有一定数量的雇员，也往往因为分工粗糙，造成谁有时间谁做和执行度不高的局面，缺乏专业化的分工与合作，使得节约成本、提高效率等电子商务优势很难体现，较多学生网店不能盈利的主要原因也在于此。
三、机遇分析
1.政策支持。发展电子商务是我国的基本国策，加快电子商务发展是落实科学发展观的必然要求，是应对经济全球化挑战、提高国际竞争力的必由之路，是创立自主品牌的必要途径，是促进市场资源有效配置的必备手段。因此，我国把发展电子商务作为经济建设的重要方针。党的十六大报告指出：“信息化是我国加快实现工业化和现代化的必然选择。坚持以信息化带动工业化，以工业化促进信息化的新型工业化道路。”十六届三中全会更是明确地提出：“大力推进市场对内外开放，加快要素价格市场化，发展电子商务、连锁经营、物流配送等现代流通方式，促进商品和各种要素在全国范围内自由流动和充分竞争。” 转贴于
2.市场巨大。首先。网络市场是个全球性的大市场。不同于任何区域性的技术，Intenet是全球一体的，它消除了距离的障碍，国内市场、国际市场连成一体。在这个市场内，不需要任何中介，就能将产品和服务信息传送至全球任何一个角落的顾客。其次，网络市场具有成长性。这个规模巨大的市场，还在快速增长着。仅从中国的情况来看，每年的增长率都在20％左右。从营销的角度来看，网民不仅数量增长了，质量也在不断提高。历次中国互联网发展状况统计报告显示，收入在2000元及以上的网民人数在逐渐增多，网民中事业单位工作人员及自由职业者所占比重明显提高，这些表明网络消费者的消费能力在不断提高。最后，网络市场是个个性化很强的市场。第19次中国互联网发展状况统计报告显示，中国30岁以下的网民占网民总数的73％。这些人是改革开放后出生的一代，他们与其父辈们的消费观念发生了迥然不同的变化，传统的营销观念和方式无法满足他们的需要。网络营销和电子商务具有方便性、交互性、高效性、经济性，在满足消费者个性化需求方面具有传统经营方式不可比拟的优越性。
四、威胁分析
1.竞争激烈。由于网上创业资金门槛低、进人容易，大量的创业者已经进入了这个领域，一些传统企业也纷纷上网，将市场扩展到网络中，这使新进入者面临巨大的竞争压力。在书籍、饰品、电子产品、食品等产品的网上零售领域，竞争异常激烈。以“MP3播放器”为例，2008年3月27日有819种在当当网上出售，淘宝网上有5568条出售信息，易趣网上有1184条出售信息。
2.法律与信用环境有待提高。现阶段，我国网上经营的法律制度还不健全，传统的法律如何在网络环境中应用还处在理论探讨阶段。电子合同、在线支付、产品交付等问题虽有了初步的法律规范，但还没有做到全面的法律保护。个人隐私权保护、欺诈等问题困扰着消费者，使之不敢大胆地在网上购物。特别是没有一个比较完善的网上信用评价与监控体系，致使“收货不付钱”、“收钱不发货”等欺诈行为时有发生，导致消费者信心下降，经营者信誉下降。
五、大学生网上创业的策略
1.大学生自身应明确目的。首先大学生是学生，是应以学习为主的群体，不能只顾经营网店而荒废了学业。大学生开网店，不只是作为一种兼职，赚点生活费，自力更生，更主要的是对社会经历的积累，是适应社会的一个过渡阶段，为将来的创业做好铺垫。也就是说，应以社会经验的积累、网店的信誉为主要目的，而不是以赢利为主要目的。
2.政府应该建立健全相关的外部环境。政府应积极创造条件，千方百计鼓励和扶持大学毕业生自主创业，制定推行创业的扶持政策和措施，为创业提供相应的法律和制度保证。在法律法规方面，政府应注重引导商业网站和广大网商诚信、合法经营，净化网络经营环境，维护良好的网络经营秩序，为大学生网上创业提供公平、有序的网络竞争环境。同时在制度建设方面，国家和地方政府应共同设立大学生创业担保基金，为创业的大学生提供小额贷款担保，有关部门要简化审批手续并制定相应的税收减免扶持政策，并对要创业的大学生提供专门的创业培训，进行开业指导、政策咨询、项目论证、跟踪辅导等服务，提高大学生的创业能力。
3.高校应加强大学生的网上创业教育。高校对大学生进行创业教育，关键是解决创业观念、创业技能和创业实践三方面问题。在创业观念上，主要是摈弃长期以来应试教育所造成的大学生消极等待、被动接受、盲目服从等思想意识，培养他们依靠自己的诚实劳动、自立自强的自主意识和创新精神，激发其内在的创业灵感和创业激情。在创业技能方面，主要培养学生发现创业机会、实施创业计划和模拟创业企业运作等能力。特别是掌握与网上创业有关的理财经验、市场营销常识、诚信意识、相关法律政策等。在实践层面，高校要通过在专业课程中加入必要的创业和创新课程、规范化的创业或创新讲座与沙龙、有效的实践锻炼、丰富的案例研讨等对学生进行深入系统的创业教育。通过设置现代企业管理课程，开设法律与税收、商业计划书、创业管理运作、技术竞争优势管理、市场营销等讲座，举办如何启动新企业、家族企业的创业管理、企业成长战略沙龙等，可以形成三位一体的创业教育特色课程体系和模式，带动和促进高校大学生的创业活动顺利开展。
4.社会和家庭应加强网上创业文化氛围的培育。大学生网上创业活动的顺利开展需要一个良好的、支持性的社会文化氛围。一个利于创业的良好环境，对大学生将产生耳濡目染、潜移默化的作用，并直接有效地促进大学生创业素养的提升。社会各阶层应通过各种渠道，大力倡导和弘扬创业型的社会文化，在全社会营造一种支持创业、尊重创业、创业光荣的良好氛围和舆论环境。同时，家庭也应树立对大学生创业尤其是网上创业的正确认识，摒弃“创业不如就业”、“网上创业虚拟不可靠”等狭隘观念，充分认识到网上创业本身也是一种就业，尊重大学生的个人选择，理解、鼓励和支持大学生从事网上创业活动，为大学生网上创业的顺利进行营造良好的环境。
参考文献：
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第4篇
【关键词】诚信教育高职院校大学生诚信教育对策
尽管社会诚信危机是导致大学生诚信缺失的主要根源,但是面对高职院校大学生诚信道德缺失的状况和培养高素质人才的社会诉求,加强高职大学生诚信教育已成为教育者之共识。美国著名教育家杜威说,当一个社会对现实的道德状况不满意时,它首先应求助于教育。为此,高职院校加强大学生诚信教育是职责所在,社会之重托。
1高职院校加强大学生诚信教育之意义
1.1诚信与大学生诚信的涵义
关于“诚信”,在历代贤达志士的思想中并不鲜见,中国人把诚信作为立身处世之本。诚信的基本内涵,包括“诚"和“信"两个方面。“诚’’即真实无妄,其基本的含义是诚于己,诚于自己的本性亦即宇宙万物真实无妄的本然之道。《大学》言:“所谓诚其意者,毋自欺也。”“诚者,物之终始,不诚无物”[1]“诚”既是天道的本然,也是人道的根本。“诚者天之道也,思诚者人之道也”[2]。真实无妄是天道,而对诚的追求则是人道,故“养心莫善于诚”。“信”的基本含义就是诚心实意、言行一致、表里如一。孔子云:“信近乎义,言可复也”,“自古皆有死,无信不立”[3]。引申为人的道德情感和社会行为时则有追求真理、信守承诺等含义。“信"与“诚"是相通的品德。许慎在《说文解字》中是这样解释的:“诚,信也,从言从声",“信,诚也,从人从言”“诚,信也",“信,诚也",[4]诚是一种内在的情感,含有诚实、真诚之意。而信却是一种外在的情感行为,指信任、信用、信誉,需要通过他人来体现。正如朱熹所说:“一心之谓诚,见之于事物则谓信”[5]。“诚"是基础,有诚才有信,无诚则无信;而信者即为诚的典范。诚是思、言、行、待已、待人、接物等方面终身恪守的准则和规范;信是立身处世、为政、交友、自我修养的基本准则。孔子把它作为做人的根本。“人而无信,不知其可也。"[6]《吕氏春秋》有《贵信》篇,把信当作人立身处世的根本,并主张人生以诚信为贵。李白《侠客行》“三杯吐然诺,五岳倒为轻。”的诗句,是形容承诺的分量比大山还重,极言诚信的重要。
从道德范畴来讲,诚信即待人处事真诚、老实、讲信誉,言必行、行必果,一言九鼎,一诺千金。可见,诚信的本义就是要诚实、诚恳、守信、有信,反对隐瞒欺诈、反对伪劣假冒、反对弄虚作假。
在当代社会,时代又赋予了大学生诚信新的内涵。首先,既然诚信的根本精神是真实无妄,那它就要求大学生尊重客观规律,树立求实精神。其次,作为一种价值观念,诚信具有公正不偏的特性。它要求社会群体建立公正合理的制度,要求每个大学生树立起公平的处事态度以及大公无私的道德观念。再次,诚信所内涵的人文精神,要求大学生自觉守法,真诚守信,树立起适应市场经济体制和法治社会的价值观和道德观。为此,大学生诚信教育就是养成大学生诚信品德的教育。是指根据诚信的内涵和要求以及当前社会对高职院校大学生诚信品质的要求,通过一定的教育方式,遵循大学生的认识规律,有目的、有计划、有组织地对大学生施加影响,加深其诚信道德认识,培养其诚信道德情感,坚定其诚信意志,养成其诚信行为习惯,促进其形成遵守信用规则意识以及守信品德的教育活动。
1.2高职院校加强大学生诚信教育的意义
大学生诚信教育是思想政治教育的重要组成部分,也是社会诚信教育的构成部分。对大学生开展诚信教育,是大学生个人发展的迫切需要,更是社会、国家、发展的需要。无论是社会还是个人,诚信对之都具有重要的作用。对于一个国家而言,诚信是立国之本。国家的主体是人民,中国自古就有“得民心者得天下’’的明训,这些话至今仍然是至理名言。国家的领导者依靠什么去团结人民呢?靠的是明智的政策和精神信念,诚信就是取信于民,团结人民的人文精神和道德信念。对于一个社会单位(企业)而言,诚信是立业之本。作为一项普遍适用的道德规范和行为准则,诚信是建立行业和单位之间互信互利的道德杠杆。很难想象,一个不讲诚信,不守信用的单位或企业,在现代法治社会中会有长期立足之地。对于具体的社会成员而言,诚信是立身之本。人生立于世间数十年,除去必须不断学习,获得知识之外,还必须有正确的价值观去指导,否则,知识也可能成为滋生罪恶的工具。诚信就是培养人走向高尚的最好方法,作为一项重要的道德准则,它指引着人们正确处理各种关系。
高职院校加强大学生诚信教育的作用就在于使大学生获得必要的诚信道德知识,激发大学生对诚信道德的情感体验,提高明辨是非的能力,自觉地践行诚信道德。《中庸》中曾经讲到:“自诚明,谓之性;自明诚,谓之教;诚则明矣,明则诚矣。”[7]意思是说,由内心真诚达到明晓道理,这叫做天性;由明晓道理达到内心真诚,这叫做教化。内心真诚就会明晓道理,明晓道理就会内心真诚。诚实无欺是人的本性,只有诚实方能明理,明理就是将“诚”这一人的内在德行向他人、社会和自然展露,以完善自己的德性,实现自己的道德人格。
2高职院校加强大学生诚信教育之对策
2.1立足高职院校特点,将诚信教育与学生的职业道德教育紧密结合
高等职业院校与普通高校有一个很大的区别,就是职业教育的全程都具有很强的实践性,教学、实验、实习、实训、社会调查、社会服务、生产科研等环节都需要与社会实践接触。这就使高职院校诚信教育在体系、内容、方法上要贴近职业和社会需求的目标,根据岗位和岗位群的实际需求塑造学生的职业核心能力、职业素质水平和思想道德品质,全面提高学生的综合素质。在今天,诚实守信不仅是社会公德,而且也是任何一个从业人员应遵守的职业道德。诚实守信作为职业道德,对于一个行业来说,其基本作用是树立良好的信誉,树立起值得他人信赖的行业形象。它体现了社会承认一个行业在以往职业活动中的价值,从而影响到该行业在未来活动中的地位和作用。如果一个从业人员不能诚实守信,那么他所代表的社会团体或是经济实体就得不到人们的信任,无法与社会进行经济交往,或是对社会缺乏号召力和响应力。诚信既是道德资源,又是经济资源。学生在校期间,就应当加强这方面的思想意识,让他们明白职业诚信道德有哪些基本要求,以及违反职业诚信道德应当承担哪些责任。多了解一些违反职业诚信道德的案例,通过反面教育,使学生深刻地认识到,违反职业诚信道德对个人、企业、国家造成的巨大损失和危害,时刻警醒自己;再次,如果有条件的话,还可以定期聘请社会上卓有成就的人士到学校向学生传授经验,通过他们遵守职业诚信道德的亲身经历,来激发学生的职业诚信道德意识。
2.2高职院校全体教职工都要实践诚信教育,特别是教师和辅导员。
教育高职院校大学生讲诚信,教育者必须以诚信为本。
第一,教师在教学中要体现“学高为师、身正为范”的风范,教师的一言一行都应为学生做出榜样,身教重于言教。
第二,要充分发挥高职院校辅导员在诚信教育中的作用。诚信教育是思想政治教育的基础,辅导员要有意识地把诚信教育作为工作的重要内容来抓。把诚信教育贯穿于学生教育和管理的各个环节,在涉及学生切身利益的事情上要规范工作程序,坚持公示制度,接受学生监督,可以设立辅导员电子信箱,广泛征求学生意见,做到廉洁自律,成为诚信的典范。同时辅导员要努力提高自身诚信道德修养,做到为人师表、身体力行、知行统一、诚实守信。让自己的人格魅力在学生的诚信教育中发挥出巨大的感召力和影响力。心理学的晕轮效应告诉我们,当一个人的某种特性形成好或坏的印象之后,人们会倾向于以此推论他其他方面的特性,出现“爱屋及乌”的心理效应,也就是说最终达到师生双方对诚信道德的共识。
2.3将诚信教育渗透于教育教学过程的始终
第一,改进思想政治理论课教学方法,在思想政治理论课教学中加强诚信教育。思想政治理论课教师要深入研究思想政治理论课与诚信教育的内在联系,将诚信教育渗透到思想政治理论课教学中去,在思想政治理论课教学中加强诚信教育,要结合学习市场经济的运行规则和对外开放的理论,帮助学生理解诚实守信是完善和发展社会主义市场经济体制的必然要求;要结合党的路线和培育社会主义新人理论,帮助学生深刻理解诚实守信是建设中国特色社会主义事业的要求;要结合学习人际交往原则和公民基本道德规范,帮助学生深刻理解诚实守信是社会主义道德建设的要求;要结合学习法的基本理论和民法、经济法理论帮助学生深刻理解诚实守信是社会主义法制建设的要求。
第二,将诚信教育渗透于专业教学过程的始终。学生的思想和心理动态在教与学的过程中表现最多,只要我们在学科教学中善于抓住时机,并充分挖掘教材的思想性以及结合教学环节培养诚信品质,就能结合学生特点,把诚信教育有机地渗透到教育教学活动之中,从而实现教书和育人的统一。任课教师不但在课堂上“诚信”育人,在课堂外“诚信”做人,杜绝学术腐败,严把考试关,并能把诚信做人的要求贯穿在课堂、作业、教学实践、论文设计等各个教学环节中去,就会实现教学效果和育人效果的“双赢”。
2.4弘扬传统诚信美德,积极开展以诚信为主题的校园文化活动
第一,结合时代的特点,弘扬传统诚信美德,形成明礼诚信的时代主题。诚信是中华民族的传统美德,历代品行高尚的人都是表里如一、行为坦荡和实事求是的,对此必须发扬光大。同时诚信必须务实创新、与时俱进,使学生充分认识到在现代社会,诚实守信是一个人应该具备的基本道德素养和美德,是为人处世、建立社会关系的立身之本。
第二,开展以诚信为主题的校园文化活动,创造良好的校园诚信环境。高职院校要创造一种高雅、健康向上、文明有益的校园文化环境,积极营造良好的校园诚信环境。可以组织学生在校内开展“大学生诚信意识调查”或到公共场所对社会人士进行诚信意识的调查;让学生以实名身份进入校园网“诚信论坛”,开展与“诚信”问题有关的讨论;聘请有成就的校友回母校做报告,让大学生感受诚信对于事业成功的巨大作用;广泛开展“诚信形象”教育,使大学生充分认识树立诚信形象的重要性,把讲诚信、树立良好的诚信形象作为为人处世、建立公共关系的立身之本。
2.5加强高职大学生网络诚信教育与管理
第一、将诚信教育与网络发展相结合。在网络时代,网上发信息,网上求信息已成为高职大学生生活的一部分。许多大学生都会选择在这种虚拟的世界上发表自己的观点和看法,教育者应利用这个特点搭建起教师与学生,学生与学生之间双向交流的平台。网络的自主性,平等性特点,缩短了教育者与被教育者的心理距离,创建了一种平等,自主的交流空间,使教育主客体间的思想得以不断碰撞,渐渐融合,将传统的学生被动式接受转变为师生间平等的认知碰撞,师生双方这样平等交流平台,一方面加强了思维的逻辑性,更易被学生理解,另一方面拉近了师生的距离,使学生对老师产生亲切感,信任感,更有利于及时掌握学生的思想动态,有针对性地丌展工作开展教育,掌握网络宣传的主动权,并且可以教育学生要遵守网络秩序,培养网络道德,在网上网下都要以诚实守信为本。
第二、加强高职大学生网络中的道德责任教育,唤醒高职学生道德自觉性。在网络世界中,道德规范的作用日渐消蚀,法律和社会舆论对个人的监督削弱,因此,对现实社会中的高职大学生进行网络道德教育,提高其道德认知能力,是防止网络诚信缺失的基本前提。目前,我国也有部分高校在大学生中开展了网络伦理教育,增强大学生的伦理道德观念和“慎独”意识,这对规范大学生的网络行为起到了很好的作用。
第三、加强高职院校大学生网络行为的监管和控制。马克思认为人的道德自觉性和自律是从外在制约性和他律转化而来的。在当前的社会状态中,仅仅依靠人的自觉是远远不够的,高职院校要用高科技手段对网络信息和网络行为进行监督,构筑网络空间的坚固防火墙,消除有害信息和不良行为的危害。同时用法律的强制手段对网络违法行为予以坚决打击,通过法律的震慑力有效地预防犯罪行为的发生。
2.6建立大学生诚信教育管理机制
第一,完善高职院校诚信教育的领导制度。
“倡导科学诚信是大学校长的社会责任”。[8]为此只有高职院校的各级领导认识到诚信对于建设良好校风和培养高素质人才的重要性,才能把诚信教育作为学校的一项重要工作,有效地对大学生诚信教育进行统筹安排、管理和监督。
第二、加快高校管理制度的改革。高校的各项改革包括管理制度的改革,要围绕学生素质的全面提高而展开。学校既是教育机构,又是教育和教学管理制度的制定和执行机构,学校要善于利用包括规章制度在内的多种教育手段,做到教书育人、管理育人,为培养学生的诚信品质服务。例如考试制度和毕业论文设计作弊的处理等。
第三,构建高职院校大学生诚信测评体系。引进经济领域的信用评价指标体系,成立相应的大学生诚信度的评估部门,构建大学生诚信度测评体系。首先,要确定诚信测评的要素,我们认为可把诚实、信用、正直、友善等道德品质列为测评的主要因素;其次,确定诚信度测评体系各级指标,即确定几项能反映大学生诚信度要素的具体事项;再次,确定诚信度测评的标准,把大学生诚信状况划分为不同的级别,对每一项指标定出不同级别的标准,以便参照定位;最后,选用诚信度测评的途径,可采取学生自评、同学互评、教师评议和社会中介机构评议等多种途径进行测评。通过诚信度测评体系可以考核学生过去、现在的诚信状况,并预测大学生个人诚信道德的发展趋势。
第四、建立高职院校大学生诚信档案。大学生的诚信制度建设,一个较为紧迫的问题是要尽快建立学生诚信档案,这是对大学生进行诚信教育的有效途径。大学生诚信档案建设要遵循以下原则:一是合理性原则;二是可操作性原则;三是教育性原则。大学生诚信档案的基本内容,包括学习诚信评价、经济诚信评价、生活诚信评价、择业诚信评价等,评价结果与学生综合测评、奖学金评定、本科保送、三好学生评选、入党申请考察等挂钩。学生的诚信档案是一种特殊的隐性教育方法,其建立过程就是确立诚信教育目标、目标内化、学生自我教育、学生诚信意识形成的过程,它能不断提醒学生时刻注意自己的行为,调整自我、完善自我,努力做诚信的事并不断提高自己的诚信度。它是联系学校与社会的一座桥梁,也是诚信教育和诚信制度建设的一个结合点,具有加强他律和自律的双重效应,是培养大学生诚信品质的一个操作性强、实效性好、值得大力提倡的新举措。
2.7构建学校、家庭、社会诚信教育新模式
当代大学生诚信的缺失是一个普遍的社会问题,大学生诚信品质的培养是一项复杂的系统工程,仅仅依靠高职院校来实现大学生诚信品质的塑造是远远不够的,高职院校大学生诚信教育应引起社会、家庭及学校的普遍重视。,我们知道,学校教育、家庭教育、社会教育各自的特点、功能与地位不同,它们之间是不能相互替代的,但是,学校、家庭、社会教育各有优势。所以建立学校、家庭、社会诚信教育一体化的新格局,是比较理想的模式。学校、家庭、社会三方面都把育人作为自己的职责,相互联系,相互合作,相互促进,形成以学校诚信教育为主体,家庭、社会诚信教育为两翼的三位一体的大教育体系,建立起多元化、多渠道的诚信教育动力机制,促使高职院校大学生诚信品质形成和发展。
第一,高校与家庭协调配合。首先,高职院校应主动加强同家庭的联系与沟通。学生所在学院或系部要定期把学生在校的学习及品行状况向家长通报,使家长能及时了解孩子的学业及表现。学校还要了解学生家庭的基本情况,特别是学业较差学生的家庭结构和贫困生的家庭经济情况,以便在发放助学金、困难补助款、助学贷款时做到及时准确,公平,公正,帮助有问题或经济困难家庭的大学生树立起诚信做人、自立自强的信念。其次,家庭应支持、配合高职院校教育学生。家庭要经常与学校沟通,特别要与孩子在读高校的辅导员、班主任经常沟通,了解孩子的品行及学业状况,如发现有说谎、欺骗等不良的道德行为发生,应通过与学校的合作及时对其进行教育。再次,家长要时时处处做到诚实守信,给孩子树立一个良好的榜样。面对现实生活中大量不诚信行为,父母不能在孩子面前回避问题,而是要与孩子共同探讨这些问题,思考对策,坚定其诚信道德信念,培养其道德责任感。
第二,高职院校与社会协调配合。首先,全社会要不断加强诚信建设,为高校开展大学生诚信教育创造良好的社会环境。在全社会范围内开展诚信教育,培育“诚信至上”的全民意识和社会公德,形成人人讲诚信的社会氛围和舆论氛围,使诚信最终成为市场经济中人们共同遵守的道德准则。在进一步完善法律法规的基础上,全社会要大力宣传法律法规,使每一位公民明确诚信的基础是法律,促进整个社会诚信之风的形成。其次,高职院校、社会要加强沟通,互相监督。高职院校要加强与所在地的地方政府及有关部门的沟通,邀请他们参加学校开展的诚信教育活动。地方政府及有关部门要努力做好高校周边环境的整顿和治理,大学生也要积极参与所在城市开展的各类市民道德教育活动,如创建魅力城市、争当文明市民等活动。这既能发挥大学生在城市道德建设中的先锋示范作用,又能使大学生在社会实践中得到锻炼和提高。
诚信是高职大学生安身立世之本,高职院校针对社会对大学生诚信的新要求,探寻大学生诚信教育之对策,是大学教育之责任,是完成社会之重托。
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[8]刘奎,张国胜.倡导科学诚信是大学校长的社会责任.光明日报.2004—06—22.
第5篇
关键词：大学生文明；传统文化；道德底线；高校思想道德教育
大学生一直被看作高素质群体：讲诚信， 遵纪守法， 尊崇科学、理性， 信奉现代文明及礼仪等。然而，在现实社会中， 却有相当一部分大学生不注意加强自身修养， 存在着道德认知与道德行为脱节、言行不一等现象，直接影响了整体社会风气。
为了提升大学生的道德水平，为了促使大学生树立科学而正确的价值观，我们必须以大学生底线道德为导向，教育大学生掌握“做什么”和“不应当做什么”的最基本的道德判断标准。因此，本文试图深入大学生群体展开调研，分析数据，针对存在问题提出建议和措施。
本文调查问卷显示，几乎所有的同学都承认自己周围存在着不文明的现象，超过63.101%的同学承认自己曾经做出过不文明的行为。数据说明，少数大学生正徘徊于道德底线， 处于临界状态， 有些行为已突破道德底线， 有些行为直逼法律边线， 进入“交叉地带”。其中，有些学生是不自觉的、被动的， 是从众心理使然；有些学生根本没有明确的价值取向， 浑浑噩噩；有些学生却是有意识的、主动的、毫无文明意识可言。
一、高校大学生道德底线存在的问题
（一）公共意识淡漠。大学生一直实行道德理想主义教育，但是内容过于理想化以至于不能落到实处。大学生闯红灯、随手乱扔垃圾、教室就餐、公共场所大声喧哗等不文明现象层出不穷。问卷显示，有78.609%的同学会因为周围同学不讲公共道德而打扰到自己正常的工作和学习，有55.808%的同学在宿舍熄灯后仍然大声喧哗，这些都是公共意识淡漠的表现。
（二）“必修选逃、选修必逃”现象严重。根据调查问卷显示，共有58.128%的同学承认自己有过逃课的记录，有47.433%的同学说自己曾经替其他同学上过课，62.032%的同学认为“必修选逃、选修必逃”现象是正常的。其实，“选修必逃、必修选逃”虽说对逃课现象夸张化了，但大学生对逃课现象早已见怪不怪；有研究学者曾从不同的视角探讨了大学生逃课现象，认为从行为选择的经济理性以及社会学的目的――工具理性视角看，逃课是一种“理性选择”行为；但从行为的合法性视角来看，逃课行为是非理性的行为。并认为这种合理性和合法性冲突的根源在于制度层面。但是这种说法真的合理吗？下面的表格给出客观性的解答：
通过以上表格可以总结出：逃课记录及频率是由低年级向高年级呈递增趋势，而逃课的原因也由上自习等学习性活动逐步转化为逛街、兼职等娱乐性或商业性活动，这不是“理性选择”，而是一种关乎大学生自身的行为，一种体现大学生生活变质以及道德底线不断突破的行为。这些行为最终导致的可能是无法按期毕业，或者无法找到心仪的工作，而这些都是对家人为你付出的不合理回报。
（三）网络语言暴力更伤和气。网络语言暴力属于民事侵权行为。在网络语言暴力中，无论是对当事人个人信息的搜索并公布，还是对当事人实施的侮辱、诽谤言辞和不当评论，都与现实生活中的获取、宣扬他人隐私、p害他人名誉的行为一样，属于民事侵权行为。①虽然大学生网络语言暴力一定程度上并未造成大规模的“行为追杀”问题，却也给受害人本身的自尊以及生活带来了极大的伤害。需要特别指出的是，我国2010年7月1日起实施的《侵权责任法》第2条第2款规定的民事权益包括隐私权，也即说，隐私权这一概念和隐私权的单独保护，第一次在我国民事基本法中有了明确的规定，因此，遵守《互联网信息服务管理办法》的规定，恪守大学生上网道德底线、拒绝网络语言暴力建设工作迫在眉睫。
（四）严重利己、诚信缺失。《中庸》道：“唯天下至诚，为能经纶天下之大经，立天下之大本，知天地之化育。”《左传》云：“信，国之宝也。”自古以来，诚信就是立人之本、交友之基、齐家之道、为政之法，但是近年来大学生严重利己、诚信缺失之风愈加严重，它不仅体现在求学过程中的考试作弊、“伪造假的贫困生申请材料”、 “大拼盘”写论文等方面，还体现在求职过程的三假（假学历、假证件、假人）现象不断等方面，有报道称，在一家招聘单位收到的84分大学毕业生自荐表中，发现竟有5人同时为一所大学的校学生会主席，6人同时为某班班长，这令用工单位不知其究竟，而助学贷款的发放以及还贷状况更是令人堪忧。②很多高校都流传着这样一句话：“学不在精，作弊则灵。功不在深，会抄就行。”某高校打印社老板透漏：到了考试周，日营业额达到1200，而缩印版打印则达700元。根据问卷显示：大约会有51.550%的同学承认自己有过作弊经历，12.673%的大一同学（还未参加过考试）表示自己可能也会为了考高分而作弊。
除了作弊，贫困生申请也涉及到诚心缺失问题，山东省潍坊市某社区负责人说：“来申请贫困生的部分家庭其实并没有那么困难，但是都在一个社区里低头不见抬头见，有时候他们材料上写的是啥我都不知道就给盖章了。”
二、探索大学生行为道德失范的原因
（一）多元文化的冲击
受到多元文化的影响，人们的思想观念也呈现多元化，大学生好奇心强，文化选择和是非判断能力弱，有时难以分辨善与恶、崇高与庸俗、发扬与抛弃。
（二）新媒体时代下的“诱惑”
新媒体的迅速发展，使得多元化文化“无孔不入”，大学生很容易受到网络的影响，使得原有的价值观，道德观念，行为方式等日益消融，进而迷失自己。
（三）思想教育的“断代”
幼儿和儿童教育中，更多的强调文明礼仪教育，从中学开始道德教育退化，转而关注学习成绩，大学更是注重专业学习，道德教育成为“边缘”教育。
（四）高校规章制度缺乏时代性
“学生应当自觉遵守公民道德规范，自觉遵守学校管理制度，创造和维护文明、整洁、优美、安全的学习和生活环境。”等“常识类”条例过多，高校行为准则规章制度缺乏学校特色，不能与时俱进，“文明上网”，“信用档案管理制度”，建立良好现代生活方式等具有特色性制度尚未入围各高校管理条例范围之内。
三、高校大学生道德文明教育的路径
（一）各高校打造文明的校园环境
叶圣陶先生曾经说过这样一句话：“什么是教育，简单一句话，就是养成良好的习惯。”要想把学生教育成德才兼备的有用之才，首先要教育学生如何做人，如何养成高尚的道德情操。只有加强基础的礼仪规范和文明习惯，全面提升当代大学生的素质，使其做到谦虚礼貌、语言文明、尊重他人、举止文雅，才能充分展现当代大学生的精神文明风貌，才能满足未来社会主人的基本要求。以正在实行“文明修身工程”的烟台大学来说，强调树立“文明就在自身”，“文明就在当下”，“文明贵在坚持”三大理念。各学院积极响应，打造“无手机课堂”、党员岗位负责制、开展文明烟大等党团活动，学院老师不定时抽检、任课教师课堂加强监督等，共建文明校园。
（二）任课教师责任制
目前高校实行的是绩效工资制，教学、科研工作量和院校收入决定教师工作额度的分配制度，然而教学质量的好坏并不直接与任课老师工资挂钩，这就导致部门高校老师以完成教学任务为教学目标，过程忽略了学生们在课堂上的思想道德引导以及对课堂纪律的整顿。单纯的“传道、授业、解惑”已不能完全适应当代大学生立足于社的基本需求，反而纵容不自觉的学生在课堂上睡觉、吃饭、玩手机，如果放任学生在课堂上“肆意妄为”，容易使学生养成各种不文明的行为举止，并进而成为一种习惯。加强任课教师的监督以及管理作用，进而将其外部化、明文化，如发现有学生在课堂上做出不文明的举动，如上课玩手机、就餐、交头接耳等，将直接影响到任课老师的工资和职称评选。
（三）建立大学生道德评估机制
完善机制是提升大学生文明道德修养的最行之有效的方案。从规章制度上来培养大学生的道德意识，以此遏制大学生的道德底线的不断下滑。首先要建立个人信用档案。各高校应该尽快建立大学生信用管理体系，将大学生在校期间的个人基本情况、学习成绩、日常行为、道德品行以及奖惩等各种信用状况都应该记录下来，形成一套完备的个人信用档案。大学生的信用档案不仅是高校作为助学贷款、奖学金、评优入党以及保送研究生的重要依据，而且也是招聘单位决定是否聘用该毕业生的重要依据。其次就是建立起大学生信用评估机制。
（四）完善高校行为准则规章制度
无规矩不成方圆，规章制度的制定对维护高等学校正常的教学秩序和生活秩序有着重要的作用。从新生入学教育抓起，有利于规范大学生今后的日常行为及思想动态。开设大学生行为守则课程，将行为准则以案例的形式展现给同学，共同预料触犯规章制度后的不良影响和后果，让学生在思想上、行为上一致认同并熟知大学生行为准则，而非灌溉式、强制性的考试硬性制度。其次，完善高校行为准则，以调研的形式了解广大学生日常生活中最常见的、最有困扰性的问题，将其纳入规章制度之内，并且制度要有时代性，“文明上网”“尊师重教”等突出问题在调研后加以整合，进一步提升高效行为准则规章制度的实用性。
参考文献：
第6篇
[关键词]大学生分期购物平台；趣分期；风险规避；信用风险
[DOI]1013939/jcnkizgsc201711103
自2013年起，互联网金融的迅速崛起与蓬勃发展带动了大学生分期消费市场的产生与发展。自2014年年初至今，市面上已有趣分期、分期乐、京东白条等多家分期购物平台，它们已经成为我国互联网金融的重要组成部分。据统计，截至2014年年底，我国的分期购物年消费额已达到了6487亿元，分期购物的用户已达到了5743万人。[1]而在我国数量庞大的消费人群中大学生是一个极其特殊的消费群体。首先，大学生群体规模庞大，据资料统计，我国现如今在校大学生约3000万人，人数每年以千万人为单位增长，专家预计在2020年，我国高等教育在校生将达到5000万人。[2]其次，大学生未步入社会，不具备稳定的经济来源，并且易存在消费心理短板与不成熟的消费行为。大学生这个广阔的蕴含无限商机的市场，大大吸引了投资者的目光，使得大批针对大学生的网络分期购取平台如雨后春笋般层出不穷。与此同时，其还款能力弱、坏账率高等特性也给购物平台带来了不小的风险。
现如今校园消费金融的竞争愈演愈烈，截至2015年，我们统计到全国大大小小的分期平台超过30家，有趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷、优分期、99分期、仁仁分期等。其中，趣分期在互联网金融领域获投轮次最多，成为了行业领跑者。趣分期于2014年3月在北京中关村成立，主要面对在校的本科大学生、研究生以及博士生这类年轻消费群体，采取在线申请、线下审核、审核后下款的借贷流程，分信用额度对大学生进行借款。据悉，趣分期于2015年8月获取了2亿美元的融资，并且在2016年6月2日宣布用户突破1000万人。可以说，趣分期是大学生分期购物平台规模大并且运行机制较为成熟的范例。趣分期在大学生分期购物平台中具有典型性和代表性，故文章选其为例，分析大学生这个特殊群体给分期购物平台带来的具体风险并得出与之相应的风险规避策略。
1信用风险及形成原因
信用风险又被称为违约风险，是指消费者未能如约还本付息的义务的风险，是网络消费信贷的最主要的风险。[3]大学生分期购物平台所依赖的大学生信贷机构作为一种新生的信贷机构，其信用考核体系并没有完全成熟并且普及率较低，处在我国社会信用体系发展不完备的大环境中，在向大学生市场推进的过程中加剧了风险的产生。再加上大学生群体本身具有的不稳定性，更使平台运行的风险增大。大学生分期购物平台所遇到的风险及其原因主要有以下四点。
11当前个人征信制度不健全
我国对于大学生网络分期消费平台相应的法律法规尚未规范，目前国家对于互联网金融的法律规范和约束相对滞后，只针对传统的金融活动相继出台了相关法律法规，而针对大学生分期购物平台的法律法规还处于空白的状态，大学生在分期购物平台上的消费行为并没有上升到法律的层面。并且在社会信用体系未健全的背景下，各平_之间无法准确检测大学生是否有不良的消费行为，更无法凭借法律法规或征信系统的污点来向失信者进行施压和适度惩罚。进而，失信的大学生存在侥幸心理，频繁发生逾期还款与赖账不还的现象，这使得平台的合法权益难以维护，平台面临较高的违约风险和违约成本。[4]
12分期购物平台内部管理不到位
第一，趣分期的审核门槛过低，面对大学生分期购物的巨大市场，趣分期为获得更多市场资源在市场竞争中占据优势地位，降低了大学生申请分期购物的门槛，增加了分期还款时限，在仅仅验证用户的大学生身份与父母的联系方式，未详细调查用户的真实社会关系与收入情况的状况下给予贷款人小额资金，无法排除虚假身份与无经济保障的借款人，使得平台的信用风险大大增加。第二，对校园的管理不到位。校园可能为了追求业绩以获得少量佣金从而忽视对于信用风险的控制。
13各个平台之间的信息不对称
由于各分期平台只是笼统地给予大学生相对统一的消费额度，且各分期平台存在竞争关系，信用信息数据共享度不高，存在信用信息相对孤立的问题，它们之间无法准确监测大学生是否在其他平台存在过度消费或逾期还款等其他不良消费行为，这可能会造成用户“拆东墙补西墙”的情况发生。并且我国现有的分期平台在审核借款人时更多依赖借款人在网站的信用记录，借款人有相当宽松的空间来对自身的不良信息进行过滤筛选，仅一个平台所积累的信用信息并不能真实地反映借款人的实际信用情况，因此分期平台凭借自身所获取的信用信息无法真正实现对于低信用者的过滤。
14大学生分期购物还款资金来源不稳定
由于我国的大学生在经济上还不是独立的个体，他们的大部分收入不是来自于自己的固定收入，而是来自于外部的供给，包括家庭的供给、兼职收入以及奖学金助学金补助等。据调查显示，全国只有46%的大学生拥有充足的资金来源，这其中月光族占22%的比重。[5]可以看出，大学生的收入并不稳定，其经济能力有限带来的后果就是还款能力低，在与大学生分期购物相关的调查中也反映出了大学生分期购还款资金波动这一情况，这在一定程度上增加了分期购物平台的风险。
2分期购物平台风险规避方法――以趣分期为例本文针对大学生购物平台现存风险问题进行问卷调查，并在了解了大学生的经济水平、还款能力、还款意愿和信用评估配合度等方面的基础上，提出了以下四点风险规避方案。
21针对当前个人征信制度不健全
211建立大学生个人信用档案
目前，我国存在社会征信体制不健全，个人征信制度建设落后的问题。我国的社会信用体系的发展处于初级阶段，信用考核体系普及率较低。在分期平台的发展过程中，我国个人征信体制的落后成为了分期平台发展的软肋，并且为平台带来了风险。[6]
此背景下，大学生分期购物平台可以针对大学生这一消费群体进行信用数据的收集和信用档案的建立。分期购物平台应根据高校所提供的大学生在校期间的信用行为为其建立个人信用档案，并设立标准进行数据评估。档案中囊括的学生信用行为如：在校生是否存在考试作弊行为、是否存在违反校规校纪的记录、是否存在学术抄袭现象等。在高校向分期购物平台提供在校生信用数据的同时，平台将向校方提供大学生用户的消费记录。
对在校生的关于是否同意建立大学生个人征信制度的问卷调查结果显示，有7644%的调查对象表示支持高校同分期购物平台合作，并且赞同建立大学生个人信用档案。详见图1。
212大学生个人信用档案的益处
首先，对于分期购物平台而言，在个人信用档案逐步完善后，各平台可根据信用数据为客户评定等级，借此发掘优质客户，按客户信用等级为其提供富有针对性的分期服务。例如对在校期间拥有良好信用行为的用户提供毕业起步资金的贷款项目；针对信用等级低的客户，可以适当调低其贷款限额。建立个人信用档案并分层提供服务可以鼓励优质用户与平台的长期合作，同时也大大降低了平台的经济损失。
其次，对于高校而言，个人信用档案的建立有助于推动学校管理工作的进行，有利于切实地落实校规校纪，有益于将学生在校期间的被动约束理念转变为自我约束、自我管理的自律自发的行为观念。通过建立信用档案，有助于学校的校风、学风建设，使考试作弊、论文抄袭、学术歪风等不良行为得以有效遏制，从而树立良好风气。
最后，对于大学生而言，个人信用档案是个人信用的最好证明。高校学生可凭借良好的信用记录获取更高额的贷款金额和优惠制度；在毕业时借此实现与用人单位的便捷沟通，获取更多就业机会；有意向投身创业的毕业生也可由此申请贷款投资。
213完善分期还款追踪制度
分期还款制度要求客户在后期还款中按时返还消费贷款，一旦客户出现逾期拖欠现象，这反映出客户的现金流出现问题。在此情况下，分期购物平台不仅要立即冻结客户的消费额度，第一时间与客户取得联系，查明逾期原因，同时对客户的违约风险进行评估。而且还要按照评估结果采取相应的措施：对违约风险较低的客户，解冻其消费额度，并督促其按时还款；对违约风险较高的客户，启用客户还款帮助体系（关于客户还款体系的内容将在后文进行具体介绍）。
22针对分期购物平台内部管理不到位
221建立客户信用评估体系
目前，分期购物平台公司内部关于平台管理的配套措施并不完备，无法有效地控制坏账风险。因此，要从平台内部设置规避风险的有效措施。分期平台与各高校合作创办大学生个人信用档案的同时，平台内部要设立一套与之相符的信用评估体系。
经过资料分析和数据统计，消费记录、每月可支配金额、兼职或实习情况、学习情况这四大类考评标准能够最有效地反映出在校大学生的信用水平。问卷调查结果显示详见图2。8089%的调查对象认为对大学生客户的信用评估应包含消费记录；6889%认为应包含每月可支配金额；48%认为应包含兼职或实习情况；2533%认为应包含学习情况。
根调查结果将四类评估标准的比重进行分配后，分期平台的大学生客户信用评估标准如表1所示。
通过图3调查结果显示，超过50%的调查对象每月可支配金额在1000～1500元，因此，每月可支配金额在1000～1500元的客户此项得分为20分，以20分为标准分，高于该区间段则相应加分，低于则相应减分。
根据个人信用得分，参照评分表确定消费额度见表2。
通过建立客户信用评估体系，将客户信用量化。每个客户注册时需要在线填写申请表，并附上证明材料，由电脑自动评分获得消费额度，这样不仅降低了线下审核的人力成本，避免了校园审核较为随意的漏洞，还提高了工作效率，降低了违约风险。
222以信用评估体系为依托的额度提升模式
目前，趣分期存在客户信用评估体系空缺，消费额度的提升缺乏针对性、过于单一的问题。趣分期现行的消费额度制度是：用户完成账号注册后，进行认证申请。认证分为3个等级：V1为线上审核，只需提供基本的身份信息就可获得3000元的消费额度；V2为线下审核，需要提供身份证原件，学信网的认证拍照，消费额度即可提升为7000元；V3为上门审核，申请人需要提供近一个学期的成绩单，消费额度提升为9000元。此后的每一次成功消费都会提升一定的消费额度。
这样的消费额度提升模式使客户可以轻易地获得高额的消费额度，虽然这在一定程度上会鼓励客户进行消费，但是大大增加了违约风险。因此，在建立客户信用评估体系后，应以信用评估分作为额度提升的标准。
由于信用评估分是动态的，客户的行为会对信用评估分造成直接影响。例如，完成一次分期购物并按时偿还货款可增加相应分值，发生逾期行为时减少相应分值等。当客户的信用评估分的变动累积到一定程度，即评估分超出或低于信用等级的上下限，则按照先前的评分表对客户进行消费额度的升级或降级。高消费额度的取得必然是在一次次的信用行为中累积起来的，因此，客户就会更加珍惜自己的信用评估分，加强还款意识，严格遵守分期购物平台的制度规则，发生逾期或者违约的概率就会大大降低，从而在一定程度上减少了平台的经济损失。
23针对各平台之间的信息不对称
由于各分期购物平台之前存在竞争关系，且各平台需要对自己客户信息保密，平台之间无法完全做到信息对称与客户资源共享，所以存在数据共享程度低、信用信息孤立的情况。但是各平台之间可以共享彼此的违约用户黑名单，黑名单中要求记载违约用户的姓名、所属大学和违约金额等基本信息。
在违约用户黑名单共享后，分期平台可以检测到用户是否有在其他平台发生违约行为，故可以直观地淘汰信用低的用户；如果平台发现已有用户上了黑名单，则针对其采取对应措施。例如，降低用户的信用评估分数或者直接冻结用户的消费额度。黑名单共享可大大促进分期平台行业的健康有序发展，降低其经济风险。
24针对大学生分期购物还款资金来源不稳定
大学生的经济能力受到经济收入的制约而被弱化。无兼职的大学生，其主要的还款资金为每月父母提供的生活费剩余。但是大学生较易冲动消费，因此很可能将预留的还款金额消费掉而出现逾期行为。针对这部分客户，大学生客户还款帮助体系就尤为必要。通过图4调查显示，84%的调查对象愿意通过兼职来还款。这表示，84%的大学生客户对兼职有需求。因此，分期购物平台可以构建还款帮助体系，向客户推荐或由客户自行选择合适的兼职工作，以保证还款资金来源稳定。
目前，趣分期的手机应用App“趣店”中，仅有一个滚哟翱谔峁嬷靶畔⒌娜肟冢并未开设固定的兼职版块，而且提供的兼职信息数量少、不全面、缺乏针对性且便捷性差。可见，趣分期尚未重视还款和兼职二者的结合。分期购物平台可以在自己的App中开设兼职版块，或者与兼职服务平台合作（两种模式各有利弊，平台可根据公司情况进行选择），为大学生客户提供针对性的兼职服务。大学生通过兼职获取稳定经济来源，逾期欠款等违约行为将有所减少。
3结论
文章对大学生分期购物平台风险规避问题进行了研究与分析，通过研究其他学者对于分期购物平台现存风险的调查，在研究现有的风险防控理论的基础上，结合分期购物平台自身的特点，提出了解决方略。同时，通过以趣分期为例，提出了平台与大学合作建立大学生个人信用档案，建立客户信用评估体系，完成各平台之间违约用户黑名单共享，构建大学生还款帮助体系，以期达到对风险的规避。
文章是站在分期购物平台的角度看待风险，只提出了平台可以采取措施规避的信用风险。对于相关法律法规缺位、大学生消费心态等外部风险还有待进一步探讨与研究。当然，对于文章提供的一些完善措施是否能直接引入企业实践，还有待相关部门与专业人士进一步考察与探究。
参考文献：
[1]王舒，孙冉冉，熊瑶，等大学生分期购风险形成原因及对策研究[J].商，2016（12）：179-180
[2]中华人民共和国教育部中国高等教育质量报告[R].2016
[3]杨文钰我国网络消费信贷的信用风险分析：基于博弈论视角[J].商业故事，2015（3）：100-101
[4]胡瑞显，孙英隽大学生网络分期消费信用风险的博弈分析[J].中国林业经济，2016（2）：62-66
[5]王舒，孙冉冉，熊瑶，等大学生分期购风险形成原因及对策研究[J].商，2016（12）：179-180
