浅议保险科技下的精准保险服务范文

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摘要：保险科技的快速崛起得益于互联网的快速发展。利用保险科技实现精准保险服务，达到精准营销、精准定价、精准创新、精准核保、精准理赔、精准防灾，并采取刻画用户肖像和挖掘碎片化需求的形式，分别从不同对象和不同场景的角度来满足不同需求。实现精准保险服务在市场上的运用主要在三个方面，一方面基于长尾理论，开发越来越多的创新产品，实现“长尾”的延长与拓宽，精准开拓更广阔的市场；另一方面通过精准了解客户合理需求推进反欺诈，创造更干净的市场；再是通过物联网与人工智能精准改善被保险人行为，以实现防灾防损。

关键词：保险科技；精准保险；长尾理论；反欺诈

保险科技（InsurTech）最初发源于金融科技（FinTech），但在其后期根据保险业特有的风险管理特征，逐渐形成了自己独特的体系。概括而言，保险科技的核心是运用人工智能、大数据、区块链和物联网等科技手段，通过“互联网＋”结合到市场中，在防灾防损、产品设计、保险营销、企业管理和核保理赔服务等领域进行保险生态改良，实现自动化、智能化和精准化的保险服务，在多个应用场景提升保险行业的主体价值。保险科技灵活运用了新兴科技，颠覆了传统的保险价值链，更深刻地了解用户需求，更准确地契合了用户市场，甚至介入消费者生活，影响消费者行为，增加消费价值，使科技更好地服务生活、实现更加完善的风险管理。

一、精准保险服务的发展背景

保险科技通过大数据与云计算等科技手段深入了解、分析了客户需求，这为保险服务的精准发展奠定了基础，在未来保险行业高度科技化时期，更加细致的产品需求与喜好将会被发掘并满足，更加多样的产品组合销售将得以实现，更加智能的核保理赔服务将进一步发展。精准保险服务在近年来获得了极快速的发展，最关键的是得益于资本市场开始对保险科技进行巨大投入。2011年，保险科技仅获得1.4亿美元投资，而在2017年，获投23亿美元。据波士顿咨询公司统计显示，全球保险科技公司在2017年初已有1700家，融资金额高达350亿美元，相比之下，中国所占的资本份额少之又少，中国在2017年的前五年内，投资交易件数仅占全球的4%，而仅美国则高达65%。因此，在未来，保险科技无疑将成为中国资本市场青睐的重点，中国必定会采取积极的措施以尽快达到高端国际水平。此外，当下政府对保险科技的重视程度也不断提升，在这种良好市场前景之下，作为保险科技核心的精准保险服务必将迎来空前的飞跃发展。同时这也需要保险行业业内人士与保险相关专业的后备军们做好知识储备，时刻准备迎接其巨大发展与挑战。

二、精准保险服务的发展形式

新形势下，精准保险服务的核心是准确把握客户需求与喜好，实现由销售产品向经营客户的转变、由专注热销产品向顾及丰富的立基产品的转变、由消费者被动选择向主动设定的转变、由以物为主导向以人为主导的转变。尽管风险是不能精准把握的，但客户的需求与偏好，可以尽其所能地去了解并弥补需求上的空缺，并精准而又自然地对被保险人行为进行改善。具体而言，不同的企业在精准保险服务的发展形式也有不同。传统保险公司大型险企具有丰富的经验与多年来积累的技术、人才、数据资源，并且市场份额较大，品牌效应较强，科技创新投入也较高，因此他们的选择将是利用所拥有的数据资源与市场资源，同时与京东、阿里巴巴、百度等互联网巨头合作，获取消费者在更多领域的数据，全方位了解客户需求，勾勒具体的“用户画像”。企业利用大数据技术对获取的数据进行清洗和去噪处理，并利用云计算进行准确分析，最终塑造出不同社会上的人不同的具体肖像，分为不同的区块，刻画他们的共性与特性，预测他们的消费习惯与选择习惯等，为特定人群量身订制保险产品，并通过人工智能自然地改善不良习惯，降低风险发生的可能性。在这个过程中，保险公司的工作重点除了获取数据，还在于挖掘各种风险因子，探究这些风险因子与各项保险事故发生的关联性，再进一步将这些风险因子数据化，实现数字化的用户画像，并为其推荐适宜的保险产品，制定差异化的保费。并且在保险科技之下，保险公司可以根据一段时期内的赔付表现，精准调节保费等，使保险产品更加完善。

互联网保险公司可以说是极能灵活运用保险科技引领新路线的一批新生力量，在银保监会2018年1-5月保险统计数据中显示，传统保险公司的增速已经逐渐变缓，甚至出现了保费下降，而互联网保险公司逆势增长并且涨幅相当之大。其优势在于轻资产运营，可以灵活变更产品，推动创新发展。互联网保险公司应积极发挥其创新力量，挖掘“碎片化”场景，在线上对不同场景进行精准产品设计、承保与核保理赔。互联网企业在这个阶段发展速度同样迅猛，其中最为瞩目的还数互联网巨头的金融板块，如蚂蚁金服、京东金融等互联网金融科技企业，他们的强大之处在于他们拥有巨大的流量数据，可以利用人工智能深入分析用户需求，实现精准营销与精准产品设计，因此如前所述，最初他们往往与传统保险公司合作，作为中介平台，一方面面向传统保险公司，向其提供科技产品与市场数据，对接产品设计与承保理赔等服务，另一方面直接面向客户，了解其真实需求，推进精准制定保险产品与精准营销，实现全面认识与精准定位，准确地做到差异化定价。而随着科技进一步发展与市场进一步扩大，互联网巨头的金融板块可以开始自主承担起保险产品设计任务，逐渐呈现“去中介”趋势，实现从流量核心到流量与风险控制双重中心的发展转变，并出击占据保险市场份额，实现自营化的生态体系。

三、保险科技的精准保险服务在未来市场的应用

精准保险服务是保险行业最为理想的目标，它的应用主要有开拓市场、反欺诈与影响被保险人行为。精准保险服务是对客户需求的无数个需求与偏好“点”的把握，而我们可以基于长尾理论，将其发展为不断延长的“线”与进一步拓宽的“面”。长尾理论是指，汇聚利基产品，即非热门产品，形成与热门产品相当的市场份额。因此在大数据与互联网合作之下，精准保险服务水平得到提升，企业可以以此来拓展“长尾”的长度与宽度，即了解需求与精算能力提升情况下，产品多样化提升，“长尾”加长；互联网发展迅猛情况下，传播途径增加，产品可获得性提高，“长尾”变宽；搜索引擎的全面性提高，使得保险产品的供给与需求连接速度加快，“长尾”产品与客户的连接速度提升。

精准保险服务对客户的具体准确的了解，可以用于提高反欺诈水平。业内专家估计，当前我国保险诈骗金额占赔付总额的比例为20%到30%之间。利用保险科技，通过大数据对每个人进行了人像刻画之后，保险公司可以在很大程度上了解到客户的真实合理的保险需求，因此对一些具有较大保险价值的保单的投保需求的真实性做出合理判断，侦查出一些不满足真实需求的非理性投保并予以拒保，避免骗保的发生；同时针对欺诈发生率最高的车险领域，人工智能、车联网等科技手段可以客观科学地进行车损分析、碰撞动态分析和责任分析，精准实现事故还原与责任归咎，更快速、精确地履行核保与赔付职能。此外，精准保险服务下还能对被保险人进行行为干预，从而在投保后、事故前减少事故发生概率，降低理赔概率。要实现这一干预，首先要对被保险人的日常生活习惯进行实时数据收集与分析，通过物联网介入日常生活与人工智能的信息交互可以实现；在获得数据后，海量而又庞杂的数据需要利用大数据与云计算技术进行清洗、去噪等处理才能得以应用于预测被保险人的预期行为；最后的行为干预不能是简单的行为干预，而要运用人工智能技术，通过手机app或者可佩戴设备等产品，更为自然而又有效地对行为进行干预，达到降低风险发生可能性的结果。同时客户还有通过改善自身行为可以降低保险费率的激励。这一项应用使得保险公司回归本质，不再只是事后经济补偿或给付，还可以更完善地实现规避风险的服务，既能提升保险公司的效用，还能从根本上降低事故风险率以保障客户，又能提高全社会的福利。

当前，精准保险服务的发展仍存在一些有待解决的问题。例如，数据使用的隐私性问题，此外在发展精准保险服务的过程中，出现层出不穷的新兴保险产品与保险企业的监管难以跟上市场发展速度等问题。我国应借鉴国际发展经验，结合本国当前实际水平，建立并完善监管体系，明确监管核心与主要原则、措施，既要提高监管水平，又要保持创新发展的态势，确立线上线下监管目标，防范科技风险，提升科技应用水平。

参考文献：

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[2]中国互联网保险行业研究报告［R］.曲速资本，2017.

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[4]陈富贵，杜妍妍.基于大数据和人工智能的被保险人行为干预［J］.时代金融，2016（10）.

作者:李佳敏 单位:南开大学