浅析居民金融资产优化配置范文

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摘要：居民金融资产是一个国家经济金融化水平的重要体现，从西方国家的金融发展中我们能够看出金融发展本身就是金融结构的发展。虽然我国历经二十多年改革开放，国家经济货币化的程度大大提高，但是相对于发达国家，我国居民金融资产结构仍然较为单一，这也是制约我国金融发展特别是资本市场发展的重要影响因素。基于此，本文首先就居民金融资产概念内涵进行了解析，在此基础上从居民金融资产与经济发展的密切关系以及当前我国居民金融资产结构存在的问题进行了必要性分析，与此同时，针对具体存在的问题提出了我国居民金融资产优化配置的策略。

关键词：居民；金融资产；必要性；策略

改革开放以来的将近三十年时间内，我国居民金融资产存量结构发生了巨大的变化，各类型资产在居民金融资产中的比重变化呈现出不同的发展特点。这既是改革开放经济发展在居民金融资产上的具体表现，同时从居民金融资产的相关理论依据中我们也能够看到我国居民金融资产结构存在着不合理的诸多问题。这其中既有改革开放刚性政策的发展原因，同时从本文的后续论述中我们能够看到当前我国居民金融资产结构亟待优化的紧迫性和必要性。这也是进行本文研究的初衷所在。

1居民金融资产内涵分析

所谓居民金融资产，主要包括两个大的方面，即居民拥有的金融债权和权益性凭证形式存在的资产，从货币角度来说主要有人民币和外币两个方面组成。居民金融资产是我国金融资产存在的主要形式之一，并且由于居民部门融出资金的功能使得居民金融资产在国家融资结构中占据的重要位置，是我国社会资产极为重要的组成部分。居民金融资产有狭义和广义之分，广义的因应用领域和研究角度的不同而区别使用，本文进行的我国居民金融资产优化配置研究主要从广义居民金融资产角度进行分析论述，广义的居民金融资产主要包括居民手持现金和居民储蓄以及除以上两者的狭义居民金融资产外的内容比如债券、股票、保险等。

2我国居民金融资产优化配置的必要性分析

2.1居民金融资产与经济的密切关系

从当前金融资产相关的学术研究中我们能够认识到，经济与金融发展存在着密切的关联性，并且呈现出大体平行的关系特点，金融总体规模和结构优化与经济总体规模和结构复杂程度呈现出同步增长的趋势。以此同时，从西方发达国家金融发展历程中看出，金融资产结构越发多元化的发展是金融发展的客观规律，而金融发展本身意味着金融结构的优化。再加上居民部门在国家融资结构的重要地位，由此必须积极进行居民金融资产结构的优化调整，这对于国家金融深化发展以及体制建设方向都有着极为深远的影响作用。

2.2我国居民金融资产结构存在的问题

当前在看到我国经济体制改革的积极成效基础上，应该针对当前我国居民金融资产结构的突出问题进行细致的分析。具体来说，摆在当前我国居民金融资产方面的突出问题主要包括：其一，无风险资产比重过大。究其缘由，从微观层面分析，我国居民金融资产投资意识薄弱，金融资产风险认知存在误区。从宏观层面分析，过于单一化的居民金融资产结构与当前我国现行的金融体制有着千丝万缕的联系，有待进一步深化我国金融市场的体制改革。其二，在风险资产结构中，股票投资遥遥领先，比重过大。并且从我国股票投资分析中能够看到高风险工具股票比重明显高于低风险固定收益工具。股票投资结构不合理既与居民理财意识有着密切的关系，同时社会片面追求高收益的风气也助长了居民金融资产投资结构不合理的现象发生。其三，居民收入差距导致的居民金融资产持有量差异巨大。主要表现为城乡收入差距拉大，城乡居民金融资产持有量都呈现出大量的财富聚集在少数人手中，究其缘由这与当前我国分配制度的不合理以及居民个人机会不均等有着密切的关系。

3我国居民金融资产优化配置的策略分析

3.1政府层面：加快深化我国金融体制改革

随着我国改革开放的深入推进，我国经济得到了极大的发展，经济货币化程度大大提高，并且在共享改革开放精神和政策的带动作用下国民收入分配越发向居民部门倾斜，使得我国居民金融资产在总量和结构上都得到了极大的改善，初步呈现出多元化发展趋势。由此，我们应该站在新时代的高度思索现阶段如何进一步缩小我国在居民金融资产方面与西方发达国家的差距。加强金融投资监管力度，完善证券市场、商业保险市场以及我国特色社会主义保障体制，深化利率市场化改革，充分发挥市场机制对于利率的调节作用，统筹兼顾，优化居民金融资产结构，认真落实货币政策，这既是我国金融资产结构优化的客观要求，同样也是我国经济持续稳定增长的内在需求。

3.2金融行业层面：提高服务质量，创新更多的个人理财产品

从国家金融发展的高度来说，金融工具多样性持续创新是金融行业发展的关键问题，既要同西方发达国家金融发展进行优秀成果借鉴，同时也要从我国现实环境和企业发展现实出发，不断提高服务品质，拓展投资渠道，有助于我国居民金融资产结构的优化调整，使企业在服务和创新意识的不断增强中提高市场占有率。由此，一方面金融行业要积极进行专业人才的培养，注重服务意识和创新能力培养，另一方面，在国家宽松的金融政策和深化金融体制改革的背景下，大力发展第三方理财机构。

3.3居民层面：提高理财意识，提高相关的金融投资认知程度

居民理财意识薄弱是我国当前居民金融资产结构单一化现状的主要影响因素，而居民理财意识薄弱主要是由于我国个人理财领域的发展历史较短这个客观现实制约的。意识薄弱，缺乏相关的金融投资认知程度，不仅无法为居民带来客观的收益，甚至盲目投资有可能导致倾家荡产的严重后果。由此，政府相关部门应该利用舆论媒体积极进行投资理财知识宣传，普及金融投资风险教育，引导居民理性理财，与此同时居民自身应该顺应我国金融市场多元化的发展趋势，提高理财意识和理财能力。

3.4积极借鉴国外相关的理论实践成果

改革开放以来我国居民金融资产优化配置的紧迫性毋庸置疑，解决当前存在于我国居民金融资产结构的单一化和畸形发展的问题，必然需要从历史的经验发展中汲取经验教训，从多个角度、多个类似的参照比对中，找到有助于我国居民金融资产存量结构优化发展的理论实践经验，比如从韩国、日本、美国的居民金融资产结构变化中科学总结居民金融资产普遍规律，找到具有中国特色、符合中国国情实际的居民金融资产的实践真理。比如韩国与中国都是新兴的发展中国家，还比如，日本、美国在经济发展程度、资本主义市场运行机制上都具有典型的代表性。由此对其特定阶段以及整体的居民金融资产配置结构进行研究必然会对中国的改革发展有积极的借鉴作用。

参考文献：

［1］肖倩.优化我国居民金融资产结构探析［J］.当代经济,2009,(03)：148-149.

［2］李建军,田光宁.我国居民金融资产结构及其变化趋势分析［J］.金融论坛,2001,(11)：2-8.

［3］樊伟斌.我国居民金融资产多元化的变化趋势［J］.城市金融论坛,2000,(08)：10-14.

作者：蒋俊青 单位：西南财经大学证券与期货学院