中小企业信用风险评估探究范文
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摘要：伴随着我国私营企业的不断发展及经济体制的改革深化，中小企业迎来了发展的契机并得到了发展。但是，受限于商业银行的风险管控理念及中小企业的自身特点，造成其融资越来越困难。供应链金融模式的出现，不仅创新了中小企业的融资方式，还为其融资开阔了新的途径，同时还促使多个主体合作，从本质上转变了商业银行信贷方式。本文的研究有助于我国中小企业的健康稳定发展。
关键词：供应链金融；中小企业；信用；风险评估
一、引言
我国中小企业作为我国经济的重要组成单元，对我国整体经济的发展起着巨大的作用。然而，中小企业因其自身的特殊性，致使企业经常遇到经济资源短缺的问题，给企业的发展及稳定运营带来了严重影响。供应链金融作为一种全新的融资模式，为中小企业融资带来了极大的便利[1]。
二、信用风险及其特征分析
对于信用风险来说，其主要涵盖两部分，其一是因为第三方企业出现违约致使借款人可能出现的违约风险；其二为借款人因自身原因造成的违约风险，其涵盖了自身盈利能力及信用状况下降、主观上的违约行为等[2]。与此同时，信用风险具有其自身的特点。首先，其为一种非系统性风险，其主要与借款人本身有关，虽也受外界经济环境的影响，但其具有显著的非系统性。其次，信用风险具有传染性，其可以通过第三交易方传染给借款人合作伙伴，进而传染给借款人，最终致使资金提供方受损[3]。最后，风险具有难以量化性，其缺少必要的量化数据基础。
首先，我国的商业银行更倾向于为高端及优质客户提供服务，对中小企业制定了较高的融资条件，此项内容削弱了金融机构的融资功能。对于商业银行来说，为了实现风险的降低，对信贷利率及保障率进行了一定程度提升，这就造成企业融资成本变高。同时，对于中小银行来说，其因为不愿意或者不具备能力为中小企业融资，促使着中小企业未能得到实质性的帮助。其次，融资机构的缺失限制了中小企业的发展。为有效带动中小企业的发展，我国出台了多种优惠政策。然而，因为缺少相应的部门和机构对政策落实情况监督，这些有利于中小企业发展的融资措施未能真正实施[4]。同时，由于专门针对中小企业服务融资机构的缺失，也影响了其融资问题的有效解决。最后，由于中小企业具有较高的上市门槛，这就促使大部分中小企业不具备上市的条件，进而不能实现在证券市场直接融资的可能性。中小企业因为较低的抵押资产及经营规模，不能获取较高的信用评级，也不能通过发行债券进行融资。关于供应链金融模式下中小企业信用风险评估的研究，有助于更好的理解中小企业信用风险的相关机理，也有助于供应链金融的相关监管者及参与者制定严密的信用风险评估指标，进而准确预测中小企业信用风险的动向[5]。
四、供应链金融模式下中小企业信用风险评估的完善策略研究
1.进一步完善供应链内部信息的反馈机制对于供应链金融模式来说，其可将生产链上的每个企业统一起来，进而增强各方的合作观念，最大限度信息共享，这样就可降低甚至避免其各个主体间信息不一致。借助创建的供应链主体信息共享反馈机制，可实现各主体间有效沟通及合作。对于现代市场竞争来说，其已不是单个企业的竞争，已转变为整个产业链的竞争。因此，中小企业为了更好的发展需兼顾核心企业的利益。增强参与主体间的互通，可建立长久的合作机制。中小企业自身实力不足，要根据核心企业制定自身经营策略，进而借助核心企业信用获取商业银行贷款支撑。通过合作机制的创建，可促使商业银行为各个主体提供不间断的金融服务，对供应链持续发展具有积极的推动作用[6]。2.进一步规范中小企业信用评估机构建设目前，因中小企业信用评级未能形成统一的标准，所以需创建针对性的信用评级标准，进而提高模式评估准确性。对评级机构来说，在供应链金融模式下，要重点兼顾行业竞争及成长性等发展性指标。与此同时，核心企业的经营状况也直接制约着中小企业的信用水平。借助定性及定量分析，可促使中小企业信用评估的客观性，为其融资创造有利条件。与此同时，供应链金融模式下，还需关注链条上其余主体的潜在风险。诸如核心企业信用状况及核心企业的竞争力等[7]。对于商业银行来说，在其风险控制中从市场化分工及管理成本利润分析，商业银行不能对整个供应链上的企业进行严格的监控。因此，需进一步规范中小企业信用评估的机构建设。3.进一步完善供应链金融模式下中小企业的信用风险评估方式首先，需加快基础数据库的建设。中小企业信用数据的不完善直接限制了其进一步发展。供应链金融包含了核心企业、融资企业及第三方物流公司等。因此，其数据的收集及整理是一个极为重要的工作。通过创建中小企业财务信息及信用信息的归集及整理等工作，可有效将其进行有机整合。与此同时，借助互联网的创建可实现数据库资源的共享、查询及更新。同时，相关部门也需进一步强化信息质量监控，形成高效的信用数据库系统。其次，目前我国创业条件促使中小企业不断增多，进而转变了现存企业生产经营状况。因此，对于中小企业的信用评估模式，金融机构需不断的调整。信用评估模型的检验与模型的有效性有着重要的联系，模型构建过程中，要不断更新指标体系，实现在不断变化的市场中获取有效信息，有助于供应链金融模式下中小企业的信用风险评估。最后，依据中小企业自身特点，制定关乎中小企业信用风险评估机制的法律体系。切实保证开展供应链金融业务的金融机构合法权益。
五、结语
本文首先对供应链金融模式下中小企业信用风险评估的内涵及特征进行了简要的介绍，获知了供应链金融模式下中小企业信用风险评估的现实性意义。与此同时，对供应链金融模式下中小企业信用风险评估的完善策略进行了详述研究。对我国中小企业信用风险评估的发展具有重要的指导意义。
参考文献：
[1]游丹阳.供应链金融模式下中小企业信用风险控制研究[D].湖南师范大学,2018.
[2]范方志,苏国强,王晓彦.供应链金融模式下中小企业信用风险评价及其风险管理研究[J].中央财经大学学报,2017(12):34-43.
[3]祝由.供应链金融环境下中小企业信用风险评估研究[D].湖南大学,2017.
[4]崔婷.供应链金融模式下中小企业信用风险评估研究[D].山西财经大学,2016.
[5]庞浩.供应链金融模式下中小企业信用风险研究[D].渤海大学,2015.
[6]张静.供应链金融模式下中小企业信用风险评价研究[D].河北工程大学,2014.
[7]曹庆奎,张静,王佳.供应链金融模式下中小企业信用风险的评价研究[J].物流科技,2014,37(2):7-11.
作者：李思海 单位：江苏金茂创源供应链管理有限公司
