商业银行中风险管理的应用（3篇）范文

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第一篇：商业银行金融服务外包风险管理分析

摘要：

商业银行的金融服务外包在全球化的大环境下迅速发展。但是，对于我国的银行业来讲，在外包环节当中仍旧出现了不少风险。借助对国内诸多商业银行的统计分析，发现风险观念不到位、风险评估机制不健全以及风险管控策略缺失等是造成商业银行服务外包风险出现的主要因素，本文主要从商业银行金融服务外包的必要性、风险管理的现状、问题及对策几方面，对金融服务外包风险管理进行了全面的论述。

关键词：

商业银行；金融服务外包；风险管理

一、商业银行金融服务外包的含义及发展必要性

（一）金融服务外包的基本概述

我们通常所说的金融服务外包指的是银行借助契约把原来的内部作业交给他人完成，也是银行为了应对越发激烈的市场竞争所采取的一种重要措施，也是银行调整本行战略、实现本行核心价值及市场竞争力的关键工具。不久之前，巴塞尔银行监督委员会出台的《金融服务外包》当中提出：“金融服务外包是银行等金融机构在持续经营的前提下，借助外包商（公司内部的附属实体或者公司的外部实体）来完成原本由其自身开展的一系列业务活动。”

（二）金融服务外包业务开展的必要性

1.减少经营成本的支出出于银行成本管理的实际需求，银行将一部分经验欠缺、研发周期长同时第一次投入较大的非核心业务外包给另外一些专业性的组织机构去完成，能够有效解决银行初期直接投入、信息系统运行维护及专业化人才缺失等不足，在很短的一段时间内实现业务的突破和创新。2.达到风险转移的目的借助资源外向配置及外包业务，银行能够同外部合作伙伴一起来抵御各种风险，在某种意义上可以实现风险的转移，进而更加灵活多变地应对内外部环境的变化。3.增强核心竞争力我国的商业银行借助金融服务外包，可以进一步将资源集中、整合，在产品开发、市场宣传及品牌推广和形象塑造等内容上确立自身的优势地位，最终提升自身的核心竞争力，从银行业的总体趋势来看，金融服务外包也是银行业内社会化大分工的必然结果。4.金融服务外包可以提高市场竞争力由于金融产品的创新对于金融的电子化依存度迅速加深，银行外包策略在尽可能减少新产品研发周期的基础上，依靠先进、成熟的技术和经验，尽快提升银行进入到市场的竞争实力，可以帮助银行实现只依靠自身条件在短期内无法实现的新产品研发及市场的拓展。

二、商业银行金融服务外包风险管理的基本情况分析

（一）商业银行对金融服务外包风险识别的现状

众所周知，对风险的准确识别是做好风险管理工作的基础。我国的商业银行把众多的人力、财力及物力花费在很多非核心业务的管理中，缺乏足够的风险意识，导致业务发展滞缓。国内某学者对不确定性风险进行了分析，所谓外包风险的不确定性指的就是外包服务涉及多种名称、类型不同的风险。尽管突出的重心各异，然而它们之间存在着内在联系。例如，部分农商银行由于规模小、实力薄弱，将大量业务进行外包。通过以上风险分类表明外包环节中很可能发生外包商背离银行战略目标的风险或银行由于缺乏实力而难以有效监控外包商的风险等。

（二）商业银行金融服务外包的风险评估现状

当拥有了正确的风险观念之后，还需要构建起健全的风险评估机制。但是，我国的商业银行仍旧缺少健全的外包商认证体系，不能对外包商进行有效的风险评价。在整个外包业务过程中对银行损失最本质的就是自身机密消息的对外泄露。据了解中信银行把呼叫中心业务外包，然而其并非和四大国有银行那样具有雄厚的实力，对于外包商的评价体系也不健全，很容易导致对外包商的过分依赖。

（三）商业银行金融服务外包的风险抵御现状

我国的商业银行金融服务外包存在很多风险因素，而银行往往会一包了事。我们可以从合同的完备性、风险控制体系的规划性、应急方案的制订等内容上对金融机构服务外包的风险管理提出相关建议。比如说，招商银行一般开展人力资源以及其他内部管理服务的外包，一旦缺少了全面、科学的风险防范体制，便容易导致人力资源风险的出现。

三、我国商业银行金融服务外包风险管理中存在的问题

（一）风险意识匮乏

国内的商业银行在服务外包业务、外包商的选取还有合同的签订等方面，因自身制定的策略缺乏足够的专业性、科学性和合理性，难以对外包商提供的服务内容进行有效、专业的检查。除此之外，商业银行因本身规模、技术等方面的局限性，如果把核心业务同时外包给外包商，那么金融服务外包的风险性将继续增加。

（二）风险评价机制不健全

商业银行在外包的过程中把一些重要的保密性数据、战略性技术及交易记录交给外包商进行处理的时候，由于外包商不具备完善的守法体系和控制水平，很可能导致它的雇员出现无法恪守隐私方面的法律，进而发生泄漏信息的状况。另外，和商业银行一同承担银行业务的外包商如若缺少充足的能力、技术及资金来完成外包任务，也会使银行本身承担巨大的外包风险。

（三）风险防范对策不完善

在商业银行把具体的业务外包给外包商之前，二者会在业务期限、完成情况等方面签订合同，然而外包商可能因人力、物力、财力等方面的变动出现无力提供外包合同所规定的服务。目前，我国还没有在金融服务外包方面制定严格的法律规范，如此一来便会导致商业银行的损失。

（四）内部审计调查工作不到位

商业银行的内部审计调查，是指通过访谈、调查问卷。穿行测试等一系列形式直接收集经营网点、一线员工和另外一些外包服务最终接受方对该外包服务的评价及建议。然而，现阶段国内商业银行的外包业务评价不够客观，没有充分体现内部审计的作用，提出更具针对性、更加有效的外包业务风险管理建议，从而推动外包业务的持续性发展。

（五）对外包商的监管不力，外包业务应急体制不健全

由于商业银行往往存在“重外包轻管理”和“以外包代替管理”等现象，不能对外包业务的服务品质、履约状况及风险情况等进行及时的监察和评估。所以说，商业银行也无法根据外包商提供的服务项目构建阶段性的目标和任务，同时及时解决过程中发生的各种异常状况。此外，因商业银行外包业务应急方案、应急架构以及应急策略等应急控制机制不够完善，导致内部业务无法正常开展，甚至出现业务中止、法律纠纷及社会负面影响等不良状况。

四、强化商业银行金融服务外包风险管理的相关建议

（一）加强商业银行金融服务外包的风险意识

身为发包方的商业银行首先必须拥有正确的外包意识，同时注重外包过程中可能出现的风险因素。在不断扩大外包业务规模的前提下，确定商业银行的核心业务及重点市场，进一步明确自身的优点和不足，对总体利益及长远目标作出客观的剖析，把风险控制在合理的范围内。另外，商业银行需要依照本身所拥有的资源及市场条件，借助金融服务外包人才引入机制，建立起一支创新意识强、专业水平高的外包项目团队，给商业银行金融服务外包培养一批优秀的人才，进而提升商业银行自身的竞争力。

（二）健全商业银行金融服务外包风险评价机制

商业银行应当对外包风险做出全面、系统的评价。首先，商业银行在进行外包前，应当结合自身的财力情况、信用度、管理水平、技术规模、稳定性及业绩等方面选取更适合的外包商。然后，重点关注成本和价值观、管理理念、战略目标等等。其次，在整个外包环节中，商业银行还应制定后续评价体系，定期对外包业务做出评估和测算，具体指标包含外包商是否依据合同提供服务、是否具备足够的财力和技术、服务水平的稳定程度等等。如此一来，商业银行同外包商建立稳定、长期的沟通体制，便能够尽快解决信息不对称的问题。

（三）强化商业银行金融服务外包风险的预防力度

第一，商业银行应当充分利用合同来管控外包风险。和外包商签订操作性强、内容更加完善的合同，特别是金融机构资料保密性及突发情况的应急方案等内容要清晰，合同的签订应灵活，目的是为了适应时刻变化的市场环境。第二，政府必须尽可能健全金融服务外包的配套法律框架。明确监管单位、商业银行及外包商各部分的权利与义务，保障外包业务的顺利开展。此外，我国还应当继续改善外包市场状况，扩展业务范围，避免外包商寡头垄断情况的出现，令外包市场健康运行。

（四）积极开展内部审计调查工作

商业银行应当加强各种形式的内部审计工作，更加客观的评价业务外包后出现的成效，同时提出更具针对性、可行性、创新性的风险管理措施，推动外包业务的稳定发展，全面体现内部审计调查的效用。

（五）完善外部监督体制，谨慎选择外包商

要想更加有效的管理外包风险，除了商业银行本身的预防外，强有力的外部监督也十分关键。我国法律规定，银监会有权要求外包商接受外部组织的审计，和其派出机构对金融机构信息科技外包业务进行监察，目的是推动银行有效的控制外包风险，同时给监管局提供有力的依据。另外，商业银行在外包商的选择前，应当仔细调查，尤其注重它们的技术水平及行业经验、内部管理能力还有持续经营状况等，更加谨慎。

参考文献：

[1]慧洪.金融服务外包风险防范分析[J].浙江金融,2010(04):60-61.

[2]李孟妤:商业银行业务外包风险的防范策略探讨[J].现代经济信息,2011(24)

作者:李卓 单位:南开大学

第二篇：商业银行风险管理策略

摘要:

商业银行一直在我国市场经济的运行过程中占据着核心的位置,在经济下行期商业银行的风险管理工作的重心则是处理业务发展与风险管理的关系,从而实现商业银行的可持续发展与国民经济的战略发展目标.

关键词:

经济下行期;商业银行;风险管理;策略

1引言

商业银行一直在我国市场经济的运行过程中占据着最为核心的地位,它对市场资源的配置以及对国家经济结构、经济发展方式的影响都是深刻的.然而在经济下行期商业银行的风险管理工作的重心则是要将商业银行的业务发展与风险管理二者的关系调整好,处理好主次矛盾,同时力争实现商业银行业绩的提升和价值的创造,实现商业银行的可持续发展,最终实现国民经济的发展战略目标.

2经济下行期对商业银行风险管理造成的影响

我国经济的下行期主要是受到了国际金融危机的影响,自从美国在2008年引发的次贷危机开始,全球的金融都受到了不同程度的影响,而金融危机对我国经济产生的影响在逐步地加剧.同时,由于我国本身实行的经济制度存在问题,比如,货币紧缩的政策以及我国经济结构运营过程中早已存在的问题,使得我国经济在金融危机的影响下直接呈现出下滑的迹象.再比如,通货膨胀时期对我国经济造成了下滑的影响,即使对通货膨胀进行及时的挽救和治理,但是通货膨胀的过程也会对经济增长造成消极影响,再加上金融危机的刺激,使得我国经济下行幅度明显增大.经济下行导致的结果就是造成了我国原油以及钢铁等大宗商品价格的回落,房地产等行业不景气,很多购房者只看不买,从而导致房地产资金的匮乏,引起的连锁反应就是资本市场的疲软,很可能造成资金链的断裂,使得大量的企业员工流失甚至倒闭破产.据调查,早在五年前就已经开始出现了部分商业银行出现不良贷款余额上升的现象,商业银行的这种不良贷款余额上升趋势越来越显著,出现这种状况的商业银行竟然多达八家.虽然以四大行为首的商业银行保持了不良贷款双降的良好势头,但是不良贷款的余额缩小幅度太小.如此一来,就会增大商业银行在运营过程中的风险,而且风险会持续增大,使得商业银行资产的质量会受到经济下行的严峻考验.

3经济下行期商业银行风险管理的措施

首先,经济下行期的商业银行风险管理应该准确把握风险管理对商业银行影响.一是商业银行需要建立和完善业务发展与风险控制的机制.一个良好的业务发展机制可以让商业银行的资产业务、负债业务以及中间业务等顺利开展并增加盈利来源.同时,良好的管理机制可以为商业银行的风险管理带来长期有效的作用.商业银行风险管理未来的发展方向是全员参与覆盖全机构、全流程的风险管理,这样才能为商业银行长期稳定的发展提供保障.二是从宏观的角度来看,商业银行的经营过程其本质就是进行风险管理的过程,风险是伴随着商业银行的发展,二者相互作用、形影不离.因此,商业银行重视风险管理则是重视发展,从发展角度来看,商业银行始终应该将风险管理放在公司发展的重要位置上.三是风险管理与商业银行的发展是相互促进、相辅相成的,只有做好风险管理的控制工作,才能够让商业银行在经济下行期真正地强健起来.

其次,经济下行期商业银行的风险管理应该遵循以人为本的原则.突出对人的管理是经济下行期商业银行的主要任务,因为人是风险管理的实践主体,因此,只有充分调动和发挥人的积极性与创造性才能实现对风险的管理.正所谓风险管理的实践对象是人,人是最大的风险,所以,经济下行期商业银行风险管理以人为本的管理应该从以下几个方面着手:

一是商业银行风险管理的成败事在人为.这需要商业银行树立对风险控制人员价值尊重的氛围,让其在工作中具有精神的归属感和使命感、在物质上有强烈的价值感.通过严格选拔和培养相关专业的人才,对其提供激励性的绩效机制,努力建设一支思想素质和业务素质都过硬的管理团队.二是商业银行风险管理工作每个员工有责.只有全体员工从思想上共同认同了风险管理人人有责的责任感和使命感,才能够与风险管理政策制度相结合创造出更好的经营成果.风险管理不仅仅是风险管理工作人员的事情,必须从银行的管理层到最普通的员工,都应该树立人人有责任去控制风险的风险意识.最后,经济下行期商业银行风险管理的根本是对基础业务的风险管理.一是要对宏观的经济政策以及经济发展趋势有敏锐的洞察力,可以预判和进行市场分析,准确把握经济的发展态势,做好跟踪调研,提高商业银行基础业务的前瞻性与执行水平.二是加强对基础业务流程的有效监控,严格控制风险.制定和完善风险管理的规章制度,将制度狠抓落实,对违规违纪的行为进行严格的处理;对台前台后的基础操作都进行及时的监管.同时狠抓流程制约,对客户提供更优质服务的同时可以使业务的操作风险与道德风险得到及时的处理.三是做好信贷业务的风险控制工作,减少不良信用风险的发生.关注财务报表的同时对客户的负债情况做好跟踪记录,了解客户真实的偿还能力,防止大额对外担保而对银行运用造成的影响,对于信贷业务必须落实抵押.

参考文献：

[1]武永寿．经济下行期的商业银行风险管理[J]．经济师,2012,(10)．

[2]李小庆．经济下行环境中商业银行加强风险管理的措施和建议[J]．经济师,2009,(02)．

[3]张龙清．经济下行周期中的商业银行风险初探[J]．西南金融,2008,(11)．

作者:陈信波 单位:西南财经大学

第三篇：商业银行风险管理探究

摘要:

风险管理是世界金融行业面临的难题,商业银行由于其经营货币的特殊性使得其在风险管理上有显著的特点.随着我国经济体制的调整和改革,对商业银行风险管理提出了更高的要求.为此,主要探讨了我国商业银行风险管理的特点与类型,分析了当前我国商业银行风险管理的问题,并提出了风险管理的具体措施.

关键词:

商业银行;风险管理;类型;措施

1我国商业银行风险管理概述

1．1特点

1．1．1商业银行风险管理的特点

具有特殊性这是由于商业银行经营货币的特点决定的,与一般的企业相比,商业银行资产亏损的可能性要高,如果经营不善很可能造成资金流动的安全性和风险.商业银行如果不能满足客户的全部款项,或者不能及时付款从而对客户的后续资金保障时,都有可能造成商业银行资金流动性不足,而不得不面对可能破产的局面.

1．1．2商业银行的风险具有影响大的特点

商业银行的经营特点,即经营货币决定了它的信用职能必须满足客户的需求,尤其是支付的中介职能必须依赖商业银行提供结算来完成.如果商业银行一旦出现各种潜在的风险,它的影响面是极大的,严重的甚至会影响地区乃至国家金融危机的发生.所以,商业银行的风险是在其经营不善的情况下给客户所带来了各种无法预料的因素.

1．2类型

1．2．1信用风险

由于商业银行的基本业务是办理各种存储业务,比如客户存款、贷款等,如果贷款的客户未能够按照约定进行还款,这种行为对商业银行造成了信用风险,这也是商业银行所面临的最主要和最多的风险,它会对商业银行的资金结构造成严重的影响,因而需要商业银行加大防范意识.

1．2．2操作的风险

这是由商业银行内部的工作人员在办理业务或者操作程序的过程中由于失误而造成的程序失灵或者其他可能存在的风险.造成这种风险的原因是多方面的,比如,可能是银行内部管理不到位、工作人员的职责分工不清、对员工的监督缺乏力度,或者是部分员工缺乏基本的职业道德而使操作系统出现问题,从而造成商业银行资金的风险.

1．2．3声誉的风险

这是商业银行在经营的过程中由于一些因素对客户的利益造成了影响,从而客户对商业银行的形象和声誉所带来的负面影响的风险,还有可能是因为在为客户办理业务流程过程中有缺陷而造成的声誉风险.声誉风险的后果是严重动摇了客户对该银行的信任和忠诚,而对一些潜在客户也产生了严重的消极影响,从而制约了商业银行效益的提升和品牌形象的建立.当前各个商业银行都在致力于树立和维护自己的声誉与形象.

2我国商业银行风险管理的问题

2．1我国商业银行未能够建立科学的风险管理理念

一是由于当前部分商业银行的工作人员对商业银行经营的目标不清晰,没有用科学的发展眼光来看待银行的长远发展.二是部分商业银行在风险管理的认识上存在误区,没有将风险管理辩证地分析,只重视对业绩的提高和发展,而忽视了对风险的防范,未能够将盈利与风险联系在一起,误以为控制风险与业务量之间是此消彼长的关系,因此错过了一些良好的风险控制时机,使得银行的利润有所减少,而银行整体的抗风险能力降低.

2．2商业银行缺乏完善的风险控制体系

当前我国部分商业银行在风险管理方面仍然比较落后,缺乏完善的体系和配套的管理部门,比如,有些商业银行仅仅在某一层级的分行设立风险管理的部门,而没有明确的流程和科学的规划,使得风险管理缺乏独立性和完整性.

2．3我国商业银行风险管理的技术落后

目前我国商业银行风险管理存在方法技术落后的弱点,在当前世界金融市场迅速发展的时期,风险管理是所有金融行业都不得不面对和要及时预防的重要工作.但是我国商业银行无论在风险管理的方法还是技术方面,都比较落后,无法对市场风险进行及时的预防与操控.

3我国商业银行风险管理的策略

3．1要转变商业银行风险管理观念,树立全面风险管理的相关理念

风险管理的理念对风险管理的实践产生重要的指导作用,也是各商业银行做好风险管理的前提.因此,商业银行应该有效地转变自身的风险管理理念,建立起全面风险管理的理念,将风险管理的意识、理念贯彻到每一位员工、每一个岗位上去,并与每位员工自身所从事的业务紧密集合起来,建立健全奖惩机制,在业务、操作、人员、流程等方面建立起全面的风险管理体系.

3．2增强商业银行风险管理部门与其他部门之间的区隔以及独立性

商业银行要建立独立规范的风险管理治理结构,加强风险管理相关部门的独立性,为风险管理的实施提供有效的保障.同时,商业银行还可以委托第三方风险管理机构对其经营活动提出独立的意见和建议.

3．3加强商业银行风险管理相关技术,建立健全商业银行风险管理相关制度

商业银行要提高风险管理相关的技术能力,并且明确各部门、各岗位的权责,建立健全商业银行的规章制度,将全面风险管理的理念落实到实际工作中来,保证商业银行经营活动的健康有序开展.

参考文献：

[1]韩光道．国外商业银行风险管理经验及其借鉴[J]．金融理论与实践,2005,(05)．

[2]潘秀红．完善我国商业银行内部控制的思考[J]．经济师,2005,(02)．

作者:邹大地 单位:西南财经大学