非银行信用信息数据采集问题及对策范文

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关键词：青海省；大数据；非银行信用信息

非银行信用信息是信用报告中的特别内容,它对授信人客观、科学、全面的判断借款人偿还意愿、财务管理能力、偿债能力以及潜在性风险起到了重要的参考作用。

一、现状分析

人民银行通过征信分中心与各地相关政府部门具体协商实施，形成“总对总”和“分对分--报征信中心”并行模式。共采集了20类非银行信息，主要包括住房公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、电信缴费和欠费信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、行政处罚信息等。当前，我国征信系统局限于央行的企业和个人信用信息基础数据库以及部分市场化征信公司。这些征信机构在数据来源、信用评分模型和评分标准等方面存在较大差异。由政府组织建立的信用信息平台、市场化征信公司等所拥有征信的数据无法与央行征信数据进行对接，使得信息资源较为分散形成信息孤岛，难以进行信用数据的共享互联和综合利用。青海省政府及其部门,根据履职需要,积极探索、推进信用信息共享,截至2018年底，共25家单位与人行西宁中心支行签署了非银行信用信息采集协议,省住房资金管理中心的贷款与缴存数据及青海电信股份有限公司青海分公司的缴费信息已纳入了个人征信系统。

二、大数据背景下个人非银信息采集优势

（一）数据来源多样化大数据信用数据来源广泛，可对个人的网购、还款、转账等交易行为数据进行处理、挖掘，从而对用户进行信用评估，判断用户的还款意愿及还款能力，预测其风险表现和信用价值，继而为用户提供征信产品服务。

（二）网络数据分析模型的前瞻性网络数据分析模型重点在寻找数据间的关联性并对数据进行转换。云计算、大数据、物联网以及移动互联网技术使得每一个普通消费者可以便捷低廉地观察到潜在供给者的信用度，从而做出理性的抉择，大大促进在个体之间重新构建信用关系，逐步提升全社会信用意识。

三、非银信息采集存在的风险

（一）非银信息采集缺乏制度保障非银信息纳入征信系统不但信息主体本人的权利和隐私,还涉及相关部门的责任和义务,明显超出《征信业管理条》的约束和人民银行的控制范围。

（二）信息主体的知情权不能全覆盖《征信业管理条例》规定征信机构、信息提供者采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集赋予信息主体本人的知情权、同意权、异议权和救济权,非银信息的采集过程中没有当面授权、电话和短信等途径,所以主体的知情权无法全覆盖。

（三）信息更新机制不完善青海省25家与人行西宁中心支行签署了非银行信用信息采集协议的单位,只有西宁公积金和电信类能够及时更新,其他信息不但更新滞后,还存在信息错误等诸多情况。

（四）非银行信息采集的障碍一是采集方式不统一。各部门对外提供信息有不同的限制,给采集工作带来不便。二是人员与技术参差不齐。不同部门在信息系统在人员素质、电子设备、网络建设等方面不一,给信息的有效归集和整合造成了技术困扰。三是缺乏资金支持。

四、结合青海省实际非银信息采集的对策建议

（一）适度采取非银信息一是在不违反各类专业法的基础上，适度采取非银信息是有选择的采取非银信息。二是采取的非银信息设定比例。比例亦是权重,非银信息中影响较大的占比要大,影响较小的占比要小。围绕有利于加强信用状况判断、有助于控制风险,要尽量实现正面信息和负面信息的全面采集,并尽量弱化负面信息成为硬指标。

（二）统一规划整合资源一是加强报数人员培训。提高报数人员专业知识,提升信息采集人的综合素质。二是先规范，后铺开，整合数据资源。非银信息采集复杂、烦琐,要保证信息的时效性和准确性,最优的方法就是整合资源,顶层设计,统一配备相关的系统设备及网络维护,由政府推动、稳步推进、分层采集成熟一家接一家,保证信息数据的质量。

（三）对已入库信息规范异议处理流程非银信息采集会导致信息控制力变差,异议处理的工作量剧增,应该对已经采集的信息进一步规范异议处理流程,要明确要求人民银行与信息提供机构在异议处理中应履行的职责和具体要求、解决时间等。同时赋予当地人民银行的数据纠错权,提高数据的加载速度。

（四）建立信用数据共享交换平台，促进大数据的整合建立以央行征信中心统一管理，规定各部门非银信息采集的范围，各部门分管各自收集掌握的信用数据共享交换平台，设立相应的接口、规范、公约，以便数据进行规范化融合，完善征信的标准化。通过建立信息质量控制机制保证数据，保证信息的真实性性，并能够持续性更新。非银信息采集是银行信息的重要补充,在大数据背景下非银的市场也在不断地完善,我们将继续探索非银信息采集的合规方式,有效规避风险,规范非银信息业务活动,保护信息主体权益。

参考文献

［1］孙亚,唐友伟.当前央行非银行信用信息采集存在的问题分析［J］.征信,2009（1）.

［2］刘丽丽.浅谈安徽省征信系统非银行信息的应用问题［J］.征信,2010（2）.

作者：李晓 单位：中国人民银行西宁中心支行