金融工程下的互联网金融体系优化范文
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引言
当今社会科技发展日新月异，各行各业与互联网相互融合相互渗透已经成为大势所趋，尤其是对于金融行业方面，互联网金融相较传统的金融行业有着准确性、成本低、渗透能力强、灵活性和及时性等优势。我国的互联网金融发展迅速，从典型的第三方支付到众筹融资、网络微贷等，物联网金融已经融入到了我们的日常生活。从目前互联网金融体系的发展过程中不难看出，虽然互联网金融发展确实取得了长足的进步，但是因为网络环境和相应工具都存在着一定的风险，使得互联网金融体系没有达到人们所预期的高度。本文主要从金融工程的角度出发，将金融工程应用到互联网金融体系的优化之中。
一、互联网金融发展现状与问题
（一）安全问题由于网络环境本身是一种虚拟环境，所以在网络上进行金融行为势必会伴随着一定的风险，继而诞生出网络安全问题，网络安全问题主要分为以下两种类型：1．网络支付安全问题首先是基础关系的安全问题，所谓基础关系是指在互联网金融中的交易关系或者债务债权关系，只有构建起这类关系才能够促使支付行为的发生。如果这类基础关系本身存在着违法现象，那么所催生出的网络支付同样属于违法，比如网上洗钱、信用卡套现等行为就属于典型的基础关系违法行为，严重损害了互联网金融支付机构的信誉和利益。其次是网络支付机构的内部管理问题，内部管理问题通常是有企业内部管理不当所造成的。这类风险事件主要包括资金管理的缺位、交易管理的失控、网络安全风险、内部管理不规范四个大类。资金管理缺位是指支付过程中的资金处理过程出现问题，致使用户的资金出现了疏漏、拨错、盗取等现象；交易管理失控是指用户在交易时出现了未授权、未报告、金额超出等安全隐患；网络安全风险是指用户在交易过程中收到了网络攻击，使得自身信息被篡改或者窃取等情况，从而使支付无法正常进行；内部管理不规范是指内部人员在管理过程中出现盗窃、挪用资金、假账和错账等一系列现象。在这四类问题中，主要以用户资金被不法分子挪用、自身信息遭到泄密这两种情况为后果，对网络支付机构的信用产生了极大的考验，所以从内部管理开始进行监督，是保证网络支付安全的前提。第三是来自于外部的欺诈，外部人员可以利用网络对用户实施诈骗、盗窃的非法手段，从而达到转移金额或者盗取用户信息等目的。这类欺诈手段包括利用木马病毒和钓鱼网站等等，网络欺诈行为较之传统的欺诈行为隐蔽性和防范难度都更高，而且因为盗取金额和技术要求等原因，追查起来也有一定程度的困难。最后是网络支付配套环境的缺失，网络支付需要相应的配套环境才能安全进行，如果配套环境缺失就很容易影响用户的安全感受，比如我国关于互联网安全的相关知识普及缺失、监督检查机制不够完善、钓鱼网站攻击频发等等。2．P2P网络信贷安全问题P2P网络信贷安全问题主要包括其自身的技术问题、网贷资金安全问题和计算机安全问题三种。首先是自身的技术问题，P2P网络信贷平台通常是外包研制，其自身安全性存在着一定的风险，所以相关管理人员应该在具备安全意识的同时加大后续维护的投入，坚决打击骚扰和敲诈事件；其次是网贷资金安全问题，网贷资金如果缺少明确的规范机制就很容易出现用户未授权而平台私自调动的情况；第三是计算机安全，计算机安全是整个网络服务的基础，如果计算机安全出现问题，那么互联网金融行业的安全传输服务和安全通信服务也将受到影响。
（二）网络信任问题因为互联网本身的特点，其金融困境相较传统金融行业也更加明显，最为典型的就是网络信任问题，因为互联网金融企业为自身增信比传统金融企业更加困难，相对缺少有效监管和权威认证，所以只能向用户体验方向进行努力。同时互联网金融主要以线上交易为主，其自身拥有较强的虚拟性，所以很容易进行交易方面的革新，虽然能够增加用户体验，但也很容易破坏正常金融交易的秩序。
二、基于金融工程的互联网金融体系优化措施
金融工程技术是指利用工程化的手段来解决产品开发阶段的问题，帮助提高金融产品的工作效率，其基本的运作流程可以分为诊断、分析、开发、定价、交付五个阶段。应用到互联网金融体系我们可以从风险管制方法和风险防范机制两个方面进行优化。
（一）风险管制方法风险管制是指将项目或者企业在有风险环境下的不良影响降至最低，应用到互联网金融行业中我们可以对互联网金融业务的信用风险进行建模。比如在传统的企业信贷服务中，会对企业的综合情况进行详尽的考察和评估，并参考国家的相关法规，对企业整体进行信用方面的评级。但是网络金融中对于企业的放贷步骤过于简化，使得整个过程不够透明，尤其是对于中小型企业来说，无法给阴阳提供相关的抵押自制，也就无从进行信用评级考察。所以我们可以利用金融工程来建立不同企业金融业务的信用风险评价体系，控制信贷风险的同时降低信用评级对中小企业的控制，评价指标体系主要考察以下四方面内容：1．申请贷款人资质，包括企业的发展规模、经营状况、获利能力、还债能力、未来发展潜力，这项资质主要是选取传统业务评级中的主要指标来构成。2．交易对手资质，包括交易对手的发展规模、经营状况、获利能力、还债能力、未来发展潜力。这个评价指标就是用来考察互联网金融业务中的企业资质的。3．融资项下的资产情况，包括两个特征，第一个是物质特征，第二个是应收账款特征。融资项下的资产情况，是一个重要的考察内容，评估完成后根据结果给予客户授信。4．互联网运营状况，包括本行业的发展状况，双方的交易记录及信誉、交易成功的几率、交易盈利的额度等等。互联网运营状况的考核代表着银行对申请企业单笔交易成功率的整体考核。
（二）风险防范机制1．建立贷款管理信息系统互联网金融信贷管理方面经常有一些缺陷，目前我国没有一个合理的完善的系统。现阶段，应当把信贷管理系统进行进一步整合完善，根据相关的需求，建立一个合理的互联网链接，使互联网的安全性得到提高。在互联网业务方面，应当制定统一的制度，各个银企之间有很好的交流激励通道，一些重要的市场信息可以进行适当的共享，银行之间应当共同激励，这样才能更好的进行互联网业务。2．建立担保机构和行业协会在我国，由于一些相关制度的不完善，经常会有一些企业向银行提供一些不真实的数据，银行没有确切的方法对这些数据进行判断，很难确定这些数据的正确性，所以银行的资金风险也就相应的增高。互联网金融方就不能对这些企业进行详细的分析，在对互联网的以后发展估算时，也就不能做出正确的结果。因此，互联网金融行业在以后的发展中可能会出现很多问题。所以，应当建立一个完善的担保制度，或者建立合理的行业协会，对互联网金融以后的发展起到促进作用。3．建立证券担保融资机制近年来，证券担保越来越受到人们的青睐，它是一种新型的担保方式，是指一些企业把自己拥有的有价证券，提供给银行，银行根据证券的信息来确定是否能够提供融资担保。证券担保融资之所以受到人们的欢迎，因为拥有有价证券成为出质人的时候，既可以获得一定的融资，处理有价证券可以确定一定的债权安全。目前，我国在这方面的经验还不够成熟，应当适当的借鉴一些发达国家的经验，根据我国的实际情况，建立合理的规范，使证券担保更加的合理安全。
三、总结
总而言之，伴随着互联网金融发展的的如火如荼，互联网金融体系优化的优化也将成为各方所关注的焦点，所以相关从业人员应该尽早筹备。如果在进行这方面的工作时出现了问题，就需要尽快制定解决问题的措施。从而通过这种方式，帮助相关人员树立正确的金融行为理念，共同推动我国经济发展的进程。
参考文献：
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作者：吕典泽 单位：北京师范大学
